小額貸款公司信貸管理基本制度匯編

小額貸款公司信貸管理基本制度匯編?一、總則（一）目的為規(guī)范小額貸款公司的信貸業(yè)務(wù)操作，加強信貸風(fēng)險管理，確保信貸資產(chǎn)安全，提高信貸業(yè)務(wù)質(zhì)量和效益，特制定本基本制度。（二）適用范圍本制度適用于公司內(nèi)所有從事信貸業(yè)務(wù)的部門及人員。（三）基本原則1.依法合規(guī)原則：信貸業(yè)務(wù)必須遵守國家法律法規(guī)、金融監(jiān)管規(guī)定以及公司內(nèi)部規(guī)章制度。2.審慎經(jīng)營原則：以審慎的態(tài)度評估借款人風(fēng)險，合理確定信貸額度和期限，確保信貸業(yè)務(wù)穩(wěn)健開展。3.平等自愿、公平誠信原則：在信貸業(yè)務(wù)中，與借款人及相關(guān)方遵循平等自愿、公平公正的原則，依法簽訂合同，履行各自義務(wù)，誠實守信。4.風(fēng)險可控原則：通過有效的風(fēng)險識別、評估和控制措施，確保信貸業(yè)務(wù)風(fēng)險在可承受范圍內(nèi)，保障公司資金安全。二、信貸業(yè)務(wù)流程（一）貸款申請1.借款人應(yīng)向公司提交書面貸款申請，申請書應(yīng)包含借款人基本情況、借款用途、金額、期限、還款來源、擔(dān)保情況等內(nèi)容。2.同時，需提供以下相關(guān)資料：營業(yè)執(zhí)照副本、組織機構(gòu)代碼證、稅務(wù)登記證等復(fù)印件。法定代表人身份證明及授權(quán)委托書。近年度財務(wù)報表及近期財務(wù)狀況說明。貸款用途證明材料。擔(dān)保相關(guān)資料（如需）。（二）受理與調(diào)查1.信貸業(yè)務(wù)部門收到貸款申請后，應(yīng)對申請資料的完整性、真實性進行初步審查。資料不全或不符合要求的，應(yīng)及時通知借款人補充或更正。2.對符合受理條件的申請，安排信貸調(diào)查人員進行調(diào)查。調(diào)查內(nèi)容包括：借款人基本情況調(diào)查，核實其主體資格、經(jīng)營狀況、信用狀況等。借款用途調(diào)查，核實借款用途的真實性、合法性和合理性。財務(wù)狀況調(diào)查，分析借款人的償債能力、盈利能力和營運能力。擔(dān)保情況調(diào)查（如有），核實擔(dān)保人資格、擔(dān)保能力及擔(dān)保手續(xù)的合法性。3.調(diào)查人員應(yīng)撰寫調(diào)查報告，內(nèi)容包括調(diào)查過程、借款人及擔(dān)保情況分析、風(fēng)險評估、調(diào)查結(jié)論等，并提出是否同意貸款的建議。（三）風(fēng)險評估與審查1.風(fēng)險評估部門對調(diào)查資料進行風(fēng)險評估，運用科學(xué)的風(fēng)險評估方法，對借款人的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等進行全面評估，確定風(fēng)險等級。2.信貸審查部門對調(diào)查情況和風(fēng)險評估結(jié)果進行審查，重點審查貸款的合規(guī)性、合理性、安全性和效益性。審查內(nèi)容包括：借款用途是否符合國家法律法規(guī)和公司規(guī)定。借款人主體資格及經(jīng)營狀況是否合法合規(guī)。財務(wù)狀況分析是否準確，償債能力是否充足。擔(dān)保措施是否可靠、有效。貸款額度、期限、利率是否合理。3.審查人員應(yīng)出具審查意見，對同意貸款的，明確貸款條件；對不同意貸款的，說明理由。（四）審批1.根據(jù)貸款金額和風(fēng)險程度，按照公司審批權(quán)限，提交相應(yīng)層級的審批會議或?qū)徟诉M行審批。2.審批人應(yīng)根據(jù)調(diào)查、審查意見，結(jié)合公司信貸政策和風(fēng)險狀況，做出審批決定。同意貸款的，簽署審批意見；不同意貸款的，應(yīng)明確否決意見及理由。（五）合同簽訂1.經(jīng)審批同意的貸款，信貸業(yè)務(wù)部門與借款人、擔(dān)保人（如有）簽訂借款合同、擔(dān)保合同等相關(guān)法律文件。2.合同簽訂前，應(yīng)對合同條款進行仔細審核，確保合同內(nèi)容完整、準確、合法，明確各方權(quán)利義務(wù)。3.合同簽訂過程中，應(yīng)嚴格按照規(guī)定的程序和要求辦理簽字、蓋章等手續(xù)，確保合同的有效性和可執(zhí)行性。（六）貸款發(fā)放1.信貸業(yè)務(wù)部門落實貸款發(fā)放條件，包括落實擔(dān)保手續(xù)、借款人繳納相關(guān)費用、完善內(nèi)部審批流程等。2.條件落實后，填寫貸款發(fā)放通知單，提交財務(wù)部門。3.財務(wù)部門審核無誤后，按照借款合同約定的金額、期限、方式等發(fā)放貸款，并做好賬務(wù)處理。（七）貸后管理1.貸后管理實行責(zé)任人制度，由信貸業(yè)務(wù)部門指定專人負責(zé)對貸款進行跟蹤管理。2.貸后管理人員應(yīng)定期對借款人進行回訪，檢查貸款使用情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況等，及時發(fā)現(xiàn)和解決問題。3.定期對擔(dān)保情況進行檢查（如有），確保擔(dān)保措施的有效性。4.按時收集、整理借款人相關(guān)資料，建立健全信貸檔案，為信貸業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)。5.根據(jù)風(fēng)險狀況，適時調(diào)整貸款風(fēng)險分類，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在風(fēng)險。6.借款人出現(xiàn)逾期或其他風(fēng)險信號時，應(yīng)及時采取催收、風(fēng)險預(yù)警等措施，確保貸款安全收回。（八）貸款收回1.借款人應(yīng)按照借款合同約定的還款計劃按時足額還款。2.信貸業(yè)務(wù)部門應(yīng)提前通知借款人做好還款準備，并及時跟蹤還款情況。3.貸款到期收回后，做好貸款本息收回的賬務(wù)處理，并對信貸業(yè)務(wù)進行總結(jié)評價。三、信貸風(fēng)險管理（一）風(fēng)險識別與評估1.建立風(fēng)險識別機制，通過對借款人基本情況、經(jīng)營狀況、財務(wù)狀況、行業(yè)環(huán)境等因素的分析，識別可能存在的信用風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險等。2.運用風(fēng)險評估方法，如信用評級、財務(wù)比率分析、現(xiàn)金流分析等，對識別出的風(fēng)險進行量化評估，確定風(fēng)險等級。（二）風(fēng)險控制措施1.信用風(fēng)險控制嚴格審查借款人信用狀況，對信用等級較低的借款人，采取提高擔(dān)保要求、縮短貸款期限、提高利率等風(fēng)險控制措施。建立貸款風(fēng)險分類制度，及時發(fā)現(xiàn)和處置潛在信用風(fēng)險。加強對關(guān)聯(lián)交易的管理，防范關(guān)聯(lián)方信用風(fēng)險。2.市場風(fēng)險控制關(guān)注宏觀經(jīng)濟形勢和行業(yè)動態(tài)，分析市場變化對借款人經(jīng)營和還款能力的影響。根據(jù)市場風(fēng)險狀況，合理調(diào)整信貸政策和業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，降低市場風(fēng)險敞口。3.操作風(fēng)險控制完善信貸業(yè)務(wù)操作流程和內(nèi)部控制制度，明確各環(huán)節(jié)操作規(guī)范和風(fēng)險防范要求。加強對信貸人員的培訓(xùn)和監(jiān)督，提高其業(yè)務(wù)素質(zhì)和風(fēng)險防范意識。建立風(fēng)險預(yù)警機制，及時發(fā)現(xiàn)和糾正操作風(fēng)險隱患。（三）風(fēng)險監(jiān)測與預(yù)警1.建立風(fēng)險監(jiān)測指標體系，對信貸業(yè)務(wù)的關(guān)鍵風(fēng)險指標進行實時監(jiān)測，如貸款逾期率、不良貸款率、擔(dān)保代償率等。2.設(shè)定風(fēng)險預(yù)警閾值，當風(fēng)險指標超過預(yù)警閾值時，及時發(fā)出預(yù)警信號。3.對預(yù)警信號進行分析和處置，采取相應(yīng)的風(fēng)險控制措施，降低風(fēng)險損失。四、信貸業(yè)務(wù)檔案管理（一）檔案內(nèi)容信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)包括以下資料：1.貸款申請資料，如申請書、相關(guān)證明文件等。2.受理與調(diào)查資料，如調(diào)查報告、調(diào)查過程記錄等。3.風(fēng)險評估與審查資料，如風(fēng)險評估報告、審查意見等。4.審批資料，如審批文件、會議紀要等。5.合同及相關(guān)法律文件，如借款合同、擔(dān)保合同等。6.貸款發(fā)放與支付資料，如貸款發(fā)放通知單、支付憑證等。7.貸后管理資料，如回訪記錄、檢查報告、風(fēng)險預(yù)警及處置資料等。8.貸款收回資料，如還款憑證、本息收回記錄等。（二）檔案整理與保管1.信貸業(yè)務(wù)檔案應(yīng)按照檔案管理規(guī)定，進行分類整理、編號裝訂，確保檔案資料完整、有序。2.指定專人負責(zé)檔案保管，建立檔案保管臺賬，記錄檔案的出入庫情況。3.檔案保管期限應(yīng)符合國家法律法規(guī)和公司規(guī)定，一般貸款檔案保管期限為[X]年。（三）檔案查閱與使用1.因工作需要查閱信貸業(yè)務(wù)檔案的，應(yīng)履行審批手續(xù)，經(jīng)有權(quán)人批準后，在指定地點查閱。2.查閱人員不得擅自復(fù)印、涂改、抽取、撤換檔案資料，如需摘錄相關(guān)內(nèi)容，應(yīng)經(jīng)檔案管理人員同意。3.檔案管理人員應(yīng)對檔案查閱情況進行記錄，確保檔案安全。五、信貸人員管理（一）任職資格1.信貸人員應(yīng)具備良好的職業(yè)道德和業(yè)務(wù)素質(zhì)，具有金融、經(jīng)濟、法律等相關(guān)專業(yè)知識。2.從事信貸業(yè)務(wù)工作[X]年以上，熟悉信貸業(yè)務(wù)流程和風(fēng)險管理要求。3.通過公司組織的信貸業(yè)務(wù)知識和技能培訓(xùn)及考核。（二）崗位職責(zé)1.信貸調(diào)查人員：負責(zé)貸款申請的受理與調(diào)查，撰寫調(diào)查報告，為貸款審批提供依據(jù)。2.風(fēng)險評估人員：運用風(fēng)險評估方法，對信貸業(yè)務(wù)進行風(fēng)險評估，為審查決策提供風(fēng)險分析意見。3.信貸審查人員：對調(diào)查情況和風(fēng)險評估結(jié)果進行審查，提出審查意見，確保貸款合規(guī)、合理、安全。4.貸后管理人員：負責(zé)貸款的跟蹤管理，檢查貸款使用情況，及時發(fā)現(xiàn)和處置風(fēng)險，確保貸款本息安全收回。（三）培訓(xùn)與考核1.公司定期組織信貸人員業(yè)務(wù)培訓(xùn)，內(nèi)容包括信貸政策、業(yè)務(wù)流程、風(fēng)險管理、法律法規(guī)等，不斷提高信貸人員業(yè)務(wù)水平。2.建立信貸人員考核機制，從業(yè)務(wù)量、貸款質(zhì)量、風(fēng)險管理、客戶滿意度等方面進行考核評價，考核結(jié)果與薪酬、晉升等掛鉤。（四）違規(guī)處理1.信貸人員違反本制度及相關(guān)規(guī)定，視情節(jié)輕重給予警告、罰款、降職、辭退