人身意外傷害保險課件

1、第一章 人身意外傷害保險概述 第二章 人身意外傷害保險核保要素 第三章 人身意外傷害保險保險合同,人身意外傷害保險,目錄,第一節(jié) 人身意外傷害保險的定義,人身意外傷害保險是指被保險人在保險有效期內(nèi)，因遭受非本意的，外來的，突然發(fā)生的意外事故，致使身體蒙受傷害而殘廢或死亡時，保險公司按照保險合同的規(guī)定給付保險金的保險。 （有限期內(nèi) 非本意、外來、突然發(fā)生的 殘廢或死亡）,規(guī)定：人身意外險的理賠定義相當明確而且嚴格，意外事故是指“非本意的、外來的、突發(fā)的危害事件”，這三個條件缺一不可。 保險期限： 一般較短，以一年或一年一下為期。,第二節(jié) 團體與個人人身意外的區(qū)別,個人與團體人身意外傷害保險在保險

2、責任、給付方式等方面相同，區(qū)別比較明顯的是：保單效力有所不同。在團體人身意外傷害保險中，被保險人一旦脫離投保的團體，保險單即對該被保險人失效，投保單位可以專門為該被保險人辦理退保手續(xù)，保險單對其他被保險人仍然有效。,第三節(jié) 人身意外保險與其他保險的區(qū)別,意外傷害險與一般財產(chǎn)險的區(qū)別： 1.意外傷害保險不是“補償”性保險。 2.意外傷害保險不能以代為求償權(quán)向第三者追償。 3.意外傷害保險不存在投保不足或超額投保的問題。 4.投保人可以指定保險金的受益人。,車上人員責任險與人身意外傷害保險的區(qū)別：,第四節(jié) 人身意外傷害保險的特點,個人人身意外傷害保險的特點是： 大多屬于自愿保險，但也有強制性保險。

3、 多數(shù)險種的保險期間較短。 投保條件相對寬松。 保險費率低，而保障范圍較大。,團體人身意外傷害保險的特點是： 一、投保人是一個投保前就已存在的單位。 二、保險責任主要是死亡責任。 三、保險金額一般沒有上限規(guī)定，僅規(guī)定最低保額。 四、保險費率比個人意外保險費率低。 五、保險費交納一般是一次交清，保險費交清后保單方能生效。 六、可附加意外醫(yī)療險。,人身意外無處不在，人人都需要人身意外傷害保險，在投保了綜合意外險之后，如經(jīng)常駕車出行的人，一定要為自己投保充足的人身意外傷害保險。 經(jīng)常出差的人士，還應該投保一份交通工具綜合意外險，能夠額外增加乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障。 經(jīng)常外出旅游

4、人要特別關(guān)注旅游險。,第五節(jié) 人身意外傷害保險的分類,人身意外傷害險可分為： 個人意外傷害保險和團隊意外傷害保險兩類：,一、個人意外傷害保險，是指被保險人一般是個人自然人。,二、團體意外傷害保險，一般是以單位的名義，為自己的多名員工統(tǒng)一投保的意外傷害保險。,按實施方式劃分,1.自愿性的人身意外傷害保險。自愿性的人身意外傷害保險是投保人根據(jù)自己的意愿和需求投保的各種人身意外傷害保險。 2.強制性的人身意外傷害保險。強制性的人身意外傷害保險是由政府強制規(guī)定有關(guān)人員必須參加的一種人身意外傷害保險。,按承保風險劃分,1.普通人身意外傷害保險。該類人身意外傷害保險是承保由一般風險而導致的各種人身意外傷害

5、事件。 2.特種人身意外傷害保險。該類人身意外傷害保險是承保在特定時間、特定地點或由特定原因而發(fā)生或?qū)е碌娜松硪馔鈧κ录?按保險對象劃分,1.個人人身意外傷害保險。個人人身意外傷害保險是以個人作為保險對象的各種人身意外傷害保險。機動車駕乘人員人身意外傷害保險、航空人身意外傷害保險、旅客人身意外傷害保險和旅游人身意外傷害保險等是個人人身意外傷害保險的主要險種。 2.團體人身意外傷害保險。團體人身意外傷害是以團體為保險對象的各種人身意外險。由于人身意外傷害保險的保險費率與被保險人的年齡和健康狀況無關(guān)，而是取決于被保險人的職業(yè)，所以人身意外傷害保險最適合于團體投保。,按險種結(jié)構(gòu)劃分,1.單純?nèi)松?/p>

6、意外傷害保險。保險責任僅限于人身意外傷害。 2.附加人身意外傷害保險。 這種保險包括兩種情況： 一、是其他保險附加人身意外傷害保險。 二、是人身意外傷害保險附加其他保險責任。,按是否出立保險單劃分,1.出單人身意外傷害保險。它是指承保時必須出立保險單的人身意外傷害保險。一年期和多年期人身意外傷害保險都必須出立保險單，如團體人身意外傷害保險、學生團體平安保險等。 2.不出單人身意外傷害保險。它是指承保時不出立保險單，以其他有關(guān)憑證為保險憑證的人身意外傷害保險。不出單人身意外傷害保險多為極短期人身意外傷害保險。例如公路旅客人身意外傷害保險以汽車票為保險憑證，而不需要單獨出立書面的保險單。,第二章

7、人身意外保險核保實務,1.投保單 被保險人簽字。每筆業(yè)務均需由投保人填寫 投保單并經(jīng)被保險人簽字或投保團體蓋章。 投保單要素。包括：投保人姓名或名稱、被保險人姓名、職業(yè)、職位、被保險人人數(shù)、險種名稱、每人保險金額及總保險金額、受益人及受益人與投保人、被保險人的關(guān)系等。,2.投保人、被保險人與受益人 投保人對被保險人須具有保險利益。投保人可以為其本人、配偶、子女、父母，或是與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)關(guān)系的其他近親屬投保本保險；投保人可為被保險人的所在單位，也可為與被保險人有經(jīng)濟利益關(guān)系的其他人。 受益人。保險人不應接受身故受益人之外的其他給付的受益人；可由投保人或被保險人指定，但投保人指定或變更受益人

8、時，須被保險人書面同意。,3.被保險人的職業(yè)分類 根據(jù)該類職業(yè)或工種的分類，確定通常情況下該類職業(yè)從業(yè)人員的風險程度；該類職業(yè)是否會導致被保險人參加或經(jīng)常性參加有危險性的活動。 出差幾率大小；出差范圍；出差通常采取的出行方式。 被保險人從事該工作的收入情況，在工作單位的職位高低。 被保險人工作區(qū)域的治安狀況。,4.被保險人的其他個人事項 在個人業(yè)務中，還須考慮被保險人的年齡、健康狀況、個人喜好問題、性格品質(zhì)、家庭狀況、被保險人生活區(qū)域的治安狀況等因素，以及有無投保過其他同類保險、保險額度、期限、有無賠付記錄等信息。,5.投保團體的風險識別 投保人的經(jīng)營管理水平如何，生產(chǎn)或經(jīng)營的自動化程度高低。

9、 投保人通常采取的安全防范措施，對工傷事故或重大險情，有無應急措施；投保單位過去三年的工傷事故發(fā)生及索賠情況。 投保單位的平均職工收入水平。 企業(yè)所在地的社會治安狀況。,6.風險保障范圍的確定 如下風險即不屬保單的保障范圍： 犯罪活動、尋釁斗毆、醉酒、吸毒、自我故意傷害等造成的被保險人意外傷害。 被保險人生育意外、精神失常、艾滋病期間所發(fā)生的意外等。 戰(zhàn)爭、核輻射等巨災風險。 風險集中的高風險活動，如登山、滑雪、漂流等。,7.承保條件 主條款。必須是獲準開辦的主險條款。目前國內(nèi)的主要保險責任是：意外死亡保險金給付，意外傷殘保險金給付，意外醫(yī)療費給付。 附加條款。擴大了保障范圍，附加險必須在投保

10、主險的基礎(chǔ)方可投保，效力高于主險。 保險金額。審核被保險人所要求的保險金額是否合理。 免賠額。一般針對意外傷害醫(yī)療設(shè)定免賠額。 保險費率。依據(jù)被保險人職業(yè)分類確定。,8.過去損失記錄 了解發(fā)生事故的次數(shù)，事故原因，損失金額。以此判斷被保險人的風險狀況，并可據(jù)此決定是否承保以及確定保險費率及免賠額。,9.投保前已擁有的其他人身意外傷害保險保單 需要了解投保人（被保險人）目前擁有的其他人身意外傷害保險保單，審查其他保單與計劃投保的保單的總保險金額與投保人的收入、經(jīng)濟背景等是否相匹配，以防范過量投保的道德風險。,第三章 保險合同,第一章、保險對象,第一條 凡機關(guān)團體企業(yè)事業(yè)單位的在職人員，身體健康，

11、能正常工作或正常勞動的，可以作為被保險人，由其所在單位向保險公司集體辦理投保手續(xù)（個人也可以投保）。,第二章、保險期限,第二條 保險期限為一年，自起保日的零時起到期滿日的二十四時止。期滿時，另辦續(xù)保手續(xù)。,第三章、保險金額,第三條 保險金額最低為壹仟元，最高為壹萬元。在此限度內(nèi)，一個單位選定一個保險金額。保險金額一經(jīng)確定，中途不得變更。,第四章、保險責任,第四條 本保險為定期意外傷害保險。被保險人在保險單有效期間，因意外傷害事故以致死亡或殘廢的，保險公司按下列各款規(guī)定給付全部或部分保險金額。,第四章、保險責任,因意外傷害事故以致死亡的，給付保險金額全數(shù)。 因意外傷害事故以致雙目永久完全失明或兩

12、肢永久完全殘廢，或一目人身意外傷害保險永久完全失明同時一肢永久完全殘廢的，給付保險金額全數(shù)。 因意外傷害事故以致一目永久完全失明或一肢永久完全殘廢的，給付保險金額半數(shù)。 因意外傷害事故造成本條二、三兩款以外的傷害以致永久完全喪失勞動能力、身體機能，或永久喪失部分勞動能力、身體機能的按照喪失程度給付全部或部分保險金額。,第四章、保險責任,第五條 被保險人在保險單有效期間，不論由于一次或連續(xù)發(fā)生意外傷害事故，保險公司均按第四條的規(guī)定給付保險金。但給付的累計總數(shù)不能超過保險金額全數(shù)。給付金額累計總數(shù)達到保險金額全數(shù)時，保險效力即行終止。,第五章、除外責任,第六條 因下列原因造成被保險人身故、殘疾或燒

13、燙傷的，保險人不承擔給付保險金責任： 1.投保人的故意行為； 2.被保險人自致傷害或自殺，但被保險人自殺時為無民事行為 能力人的除外； 3.因被保險人挑釁或故意行為而導致的打斗、被襲擊或被謀殺； 4.被保險人妊娠、流產(chǎn)、分娩、疾病、藥物過敏、中暑、猝死；,第五章、除外責任,5.被保險人接受整容手術(shù)及其他內(nèi)、外科手術(shù)； 6.被保險人未遵醫(yī)囑，私自服用、涂用、注射藥物； 7.核爆炸、核輻射或核污染； 8.恐怖襲擊 9.被保險人犯罪或拒捕； 10.被保險人從事高風險運動或參加職業(yè)或半職業(yè)體育運動。,第五章、除外責任,第七條 被保險人在下列期間遭受傷害導致身故、殘疾或燒燙傷的，保險人也不承擔給付保險金

14、責任：（一）戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動或武裝叛亂期間； （二）被保險人醉酒或毒品、管制藥物的影響期間； （三）被保險人酒后駕車、無有效駕駛證駕駛或駕駛無有效行駛證的機動車期間。,第五章、除外責任,發(fā)生上述第六、七條情形，被保險人身故的，保險人對該被保險人保險責任終止，并對投保人按日計算退還未滿期凈保費。,第六章、保險費率,第八條 保險金額是保險人承擔給付保險金責任的最高限額。 本保險合同的意外傷害保險金額由投保人、保險人雙方約定，并在保險單中載明。 投保人應該按照合同約定向保險人交納保險費。,第七章、保險手續(xù)和保險費的給付,第九條 投保時，投保單位應填寫投保單一份和全體被保險人名單一式三份，經(jīng)保險公

15、司核定承保后簽發(fā)保險單。 第十條 被保險人在投保時，可以指定受益人，如果沒有指定受益人，以法定繼承人為受益人。,第七章、保險手續(xù)和保險費的給付,第十一條 在保險單有效期間，投保單位如因人員變動，需要加?；蛲吮?，或因被保險人要求變更受益人，應填寫變動通知單一式三份，送交保險公司據(jù)以簽發(fā)批單，作為保險單的附件。被保險人中途離職，不論已否辦理批改手續(xù)，均自離職之日起喪失保險效力，保險公司應退還已繳的未到期保險費。,第七章、保險手續(xù)和保險費的給付,第十二條 投保單位應在保險起保日一次繳清保險費，有特別約定的可分期繳費。保險公司于收到保險費后，保險單開始生效。分期繳費的，如在約定期限內(nèi)不能交付時，保險單即行失效。,第