保險學(xué)PPT課件第四章-保險的基本原則.ppt

1、1,保 險 學(xué),2,第四章 保險的基本原則,本章教學(xué)目的 介紹保險利益原則、最大誠信原則、近因原則和損害補償原則的含義、主要內(nèi)容，幫助學(xué)生正確運用這些原則分析和解決保險理論和實務(wù)中的問題。,3,第一節(jié) 保險利益原則,一、保險利益及其成立要件 （一）保險利益的含義 保險利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的經(jīng)濟(jì)利益，這種經(jīng)濟(jì)利益因保險標(biāo)的完好、健在而存在，因保險標(biāo)的損毀、傷害而受損。 （二）保險利益的要件 1.保險利益必須是合法的利益 2.保險利益必須是確定的利益 3.保險利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 二、保險利益的意義 （一）規(guī)定保險保障的最高限度 （二）防止道德危險的發(fā)生 （三）區(qū)

2、別保險與賭博的標(biāo)準(zhǔn),4,第一節(jié) 保險利益原則,（一）保險利益的來源不同 財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人對保險標(biāo)的所擁有的各種權(quán)利： 1.財產(chǎn)所有權(quán)； 2.財產(chǎn)經(jīng)營權(quán)、使用權(quán)； 3.財產(chǎn)承運權(quán)、保管權(quán)； 4.財產(chǎn)抵押權(quán)、留置權(quán)。,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用 上的區(qū)別,5,Case 保險利益原則,某一外地游客到北京旅游，在游覽了中華世紀(jì)壇后，出于愛護(hù)國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為中華世紀(jì)壇投保。問：該游客的投保是否可行？為什么？,6,第一節(jié) 保險利益原則,（一）保險利益的來源不同 人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關(guān)系： 1.人身關(guān)系 2.親屬關(guān)系 3.雇

3、傭關(guān)系 4.債權(quán)債務(wù)關(guān)系,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用 上的區(qū)別,7,第一節(jié) 保險利益原則,人身保險中保險利益的認(rèn)定 中華人民共和國保險法第53條規(guī)定“投保人對下列人員具有保險利益： 1本人； 2配偶、子女、父母； 3前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險人同意投保人為其訂立保險合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益?！?8,根據(jù)我國婚姻法的規(guī)定，有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關(guān)系的其他家庭成員、近親屬，是指祖父母、外祖父母，與孫子女、外孫子女之間，兄弟姐妹之間相互具有保險利益。 “被保險人同意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保

4、險利益”，可以包括以下幾種情況： 1法人和社會團(tuán)體對其成員； 2雇主對其雇員； 3合伙組織中某一個合伙人對其他合伙人； 4在某一具體的債權(quán)債務(wù)關(guān)系中債權(quán)人對債務(wù)人。,第一節(jié) 保險利益原則,9,第一節(jié) 保險利益原則,（一）保險利益的來源不同 對于人身保險保險利益的來源，特別是當(dāng)投保人為他人投保人身保險時，保險利益的確定具體要依據(jù)本國的法律，因為各國對人身保險保險利益的立法有所不同。如英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”，我國保險立法和實務(wù)基本上是實行“利益和同意相結(jié)合的原則 ”。,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用 上的區(qū)別,10,第一節(jié) 保險

5、利益原則,（二）對保險利益時效的要求不同 財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標(biāo)的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內(nèi)始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益。但根據(jù)國際慣例，在海上保險中對保險利益的要求有所例外，即不要求投保人在訂立保險合同時具有保險利益，只要求被保險人在保險標(biāo)的遭受損失時，必須具有保險利益，否則就不能取得保險賠償。 而人身保險則著重強調(diào)投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)

6、用 上的區(qū)別,11,第一節(jié) 保險利益原則,（三）確定保險利益價值的依據(jù)不同 財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標(biāo)的的實際價值，也就是說，保險標(biāo)的的實際價值即為投保人對保險標(biāo)的所具有的保險利益的價值。投保人只能根據(jù)保險標(biāo)的的實際價值投保，在保險標(biāo)的實際價值的限度內(nèi)確定保險金額，如果保險金額超過保險標(biāo)的的實際價值，超過部分無效。 人身保險由于保險標(biāo)的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。所以，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。,三、保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應(yīng)用 上的區(qū)別,12,Case 誰是這筆保險金的受益人？,湖北省某村放暑假在家的小A

7、外出放牛，因水牛不堪暴曬直往池塘中奔跑，A用力拉牛時，不慎被帶入水中溺水而亡。A死后，其父自殺身亡，母親改嫁。 A是學(xué)生，在學(xué)校參加了學(xué)生團(tuán)體平安保險，溺水身亡屬于意外事故，按照保險合同規(guī)定，保險公司應(yīng)付給被保險人20000元保險金。但是，A的母親和祖父圍繞誰是保險金受益人發(fā)生糾紛。 A的祖父說：“A是我的孫子，其母已改嫁，只有我才是該保險金的受益人”。A的母親說：“A是我的兒子，是我親手撫養(yǎng)大的，只有我才有權(quán)利領(lǐng)取保險金”。 這筆保險金究竟誰才是受益人？為什么？,13,Case 誰是這筆保險金的受益人？（續(xù)）,圍繞這筆保險金究竟該由誰領(lǐng)取，有以下幾種意見： 1、視作“無繼承財產(chǎn)”處理，留保險

8、公司保存。 2、由A的祖父繼承。 3、全部由A的母親繼承。 4、由A的母親和A的祖父各得10000元，母親作為繼承遺產(chǎn)分割，祖父則用于清償債務(wù)（A的父親自殺后，A的祖父為辦理兒子的喪事，曾向別人借款10000元）。 5、請對上述四種觀點加以評述，并請說明理由。你認(rèn)為這筆保險金究竟應(yīng)如何分配？為什么？,14,第二節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義 保險活動中對當(dāng)事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴(yán)格，要求當(dāng)事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險。 最大誠信原則的基本含義是：保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認(rèn)定與承諾，否則保險

9、合同無效。 二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 對投保人或被保險人而言，最大誠信原則的主要內(nèi)容包括告知和保證。,15,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （一）告知 告知是指投保人在訂立保險合同時，應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 告知包括口頭和書面的陳述。告知的立法形式，國際上主要有兩種：一是無限告知。二是詢問回答告知，我國保險法第17條的規(guī)定就屬此種。 告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實告知保險人；而且要求在保險合同有效期內(nèi)，若保險標(biāo)的的危險情況發(fā)生變化，也應(yīng)及時告知保險人；在保險事故發(fā)生

10、后向保險人索賠時，應(yīng)如實申報保險標(biāo)的受損情況，提供各項有關(guān)損失的真實資料和證明。,16,第二節(jié) 最大誠信原則,二、最大誠信原則的主要內(nèi)容 （二）保證 所謂保證，是指保險人在簽發(fā)保險單或承擔(dān)保險責(zé)任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在作出的承諾或確認(rèn)。 1.根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認(rèn)保證與承諾保證 2.根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證 小結(jié)：保證與告知的區(qū)別在于，告知強調(diào)的是誠實，對有關(guān)保險標(biāo)的的重要事實如實申報；而保證則強調(diào)守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴(yán)格。此外，告知的目的在于使

11、保險人能夠正確估計其所承擔(dān)的危險；而保證則在于控制危險，減少危險事故的發(fā)生。,17,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知義務(wù)的法律后果 1.在保險實務(wù)中，投保人或被保險人違反告知義務(wù)的情形主要有： （1）由于疏忽而未告知，或者對重要事實誤認(rèn)為不重要而未告知。 （2）誤告，指由于對重要事實認(rèn)識的局限，包括不知道、了解不全面或不準(zhǔn)確而導(dǎo)致誤告，但并非故意欺騙。 （3）隱瞞，即明知某些事實會影響保險人承保的決定或承保的條件而故意不告知。 （4）欺詐，即懷有不良的企圖，捏造事實，故意作不實告知。,18,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違反最大誠信原則的法律后果 （一）違反告知

12、義務(wù)的法律后果 2.各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務(wù)，保險人有權(quán)解除合同，不承擔(dān)賠償責(zé)任。 我國保險法與此相關(guān)的規(guī)定包括： （1）關(guān)于解除保險合同的規(guī)定：第17條第2款、第28條第1款； （2）關(guān)于不承擔(dān)賠償或給付保險金責(zé)任的規(guī)定：第17條第3款、第28條第3款、第37條第2款； （3）關(guān)于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)定：第17條第4款、第54條。,19,保險法的17條規(guī)定： 訂立保險合同，保險人應(yīng)當(dāng)向投保人說明保險合同的條款內(nèi)容，并可以就保險標(biāo)的或者被保險人的有關(guān)情況提出詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實告知。 投保人故意隱瞞事實，不履行如實告知義務(wù)的，或者因過失未履行如實告知義

13、務(wù)，足以影響保險人決定是否同意承?；蛘咛岣弑ｋU費率的，保險人有權(quán)解除保險合同。,第二節(jié) 最大誠信原則,20,投保人故意不履行如實告知義務(wù)的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，并不退還保險費。 投保人因過失未履行如實告知義務(wù)，對保險事故的發(fā)生有嚴(yán)重影響的，保險人對于保險合同解除前發(fā)生的保險事故，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，但可以退還保險費。,第二節(jié) 最大誠信原則,21,Case 最大誠信原則,李某2000年6月1日購買一棟別墅，價值250萬元，同月5日，李某向A保險公司購買了房屋保險，保險期限為1年，保險金額為250萬元，并于當(dāng)日交清了保險費。 2001

14、年1月23日，李某將該別墅以260萬元的價格賣給周某，李某并沒有經(jīng)A保險公司辦理批單手續(xù)，2001年3月10日，因意外發(fā)生巨大火災(zāi)，房屋全部被燒毀。問：（1）若李某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？（2）若周某向A保險公司索賠，保險公司是否賠償？為什么？,22,保險法的28條規(guī)定： 被保險人或者受益人在未發(fā)生保險事故的情況下，謊稱發(fā)生了保險事故，向保險人提出賠償或者給付保險金的請求的，保險人有權(quán)解除保險合同，并不退還保險費。 投保人、被保險人或者受益人故意制造保險事故的，保險人有權(quán)解除保險合同，不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任，一般也不退還保險費。,第二節(jié) 最大誠信原則,23,保險事故

15、發(fā)生后，投保人、被保險人或者受益人以偽造、變造的有關(guān)證明、資料或者其他證據(jù)，編造虛假的事故原因或者夸大損失程度的，保險人對其虛報的部分不承擔(dān)賠償或者給付保險金的責(zé)任。 投保人、被保險人或者受益人有前三款所列行為之一，致使保險人支付保險金或者支出費用的，應(yīng)當(dāng)退回或者賠償。,第二節(jié) 最大誠信原則,24,保險法第37條規(guī)定： 在合同有效期內(nèi)，保險標(biāo)的的危險程度增加的，被保險人按照合同約定應(yīng)當(dāng)及時通知保險人，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。 被保險人未履行前款規(guī)定的通知義務(wù)的，因保險標(biāo)的危險程度增加而發(fā)生的保險事故，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,第二節(jié) 最大誠信原則,25,第二節(jié) 最大誠信原則,三、違

16、反最大誠信原則的法律后果 （二）違反保證義務(wù)的法律后果 由于保險約定保證的事項均為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎(chǔ)，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴(yán)格，凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權(quán)解除合同，不予承擔(dān)責(zé)任。,26,從保險人一方而言，也存在違背最大誠信原則中關(guān)于如實告知義務(wù)的情形。 我國保險法第18條規(guī)定：保險合同中規(guī)定有關(guān)保險人責(zé)任免除條款的，保險人在訂立保險合同時應(yīng)當(dāng)向投保人明確說明，未明確說明的，該條款不產(chǎn)生效力。,第二節(jié) 最大誠信原則,27,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 棄權(quán)是指保

17、險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務(wù)或保證條款而產(chǎn)生的解約權(quán)或抗辯權(quán)，保險人一旦棄權(quán)，則不得重新主張該項權(quán)利。 保險人棄權(quán)一般因為保險人單方面的言辭或行為而發(fā)生效力。構(gòu)成保險人的棄權(quán)必須具備兩個條件： 首先，保險人必須知道投保人或被保險人有違反告知義務(wù)或保證條款的情形，因而享有合同解除權(quán)或抗辯權(quán)。 其次，保險人必須有棄權(quán)的意思表示，包括明示表示和默示表示。,28,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 如保險人知道投保人或被保險人有違背約定義務(wù)的情形，而仍然做出如下行為的，通常被視為默示棄權(quán)： 1.投保人未按期繳納保險費，或違背其他約定的義務(wù)，保險人原本有權(quán)解除合同，但卻在已知

18、該種情形下仍然收受投保人逾期交付的保險費，則證明保險人有繼續(xù)維持合同的意思表示，因此，其本應(yīng)享有的合同解除權(quán)或抗辯權(quán)視為放棄。 2.被保險人違反防災(zāi)減損義務(wù)，保險人可以解除保險合同，但在已知該事實的情況下并沒有解除保險合同，而是指示被保險人采取必要的防災(zāi)減損措施，該行為可視為保險人放棄合同解除權(quán)。,29,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （一）棄權(quán) 3.投保人、被保險人或受益人在保險事故發(fā)生時，應(yīng)于約定或法定的時間內(nèi)通知保險人。但投保人、被保險人或受益人逾期通知而保險人仍接受，可視為保險人對逾期通知抗辯權(quán)的放棄。 4.在保險合同有效期限內(nèi)，保險標(biāo)的危險增加，保險人有權(quán)解除合同或者請求增

19、加保險費，當(dāng)保險人請求增加保險費或者繼續(xù)收取保險費時，則視為保險人放棄合同的解除權(quán)。,30,第二節(jié) 最大誠信原則,四、棄權(quán)與禁止反言 （二）禁止反言 禁止反言是指保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導(dǎo)不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯，即禁止保險人反言。禁止反言以欺詐或者致人誤解的行為為基礎(chǔ)，本質(zhì)上屬于侵權(quán)行為。 保險人有如下情形之一，在訴訟中將被禁止反言。 1.保險人明知訂立的保險合同有違背條件、無效、失效或其他可解除的原因，仍然向投保人簽發(fā)保險單，并收取保險費。,31,第二節(jié) 最大誠信原則,

20、四、棄權(quán)與禁止反言 （二）禁止反言 2.保險代理人就投保申請書及保險單上的條款作錯誤的解釋，使投保人或被保險人信以為真而進(jìn)行投保。 3.保險代理人代替投保人填寫投保申請書時，為使投保 申請內(nèi)容易被保險人接受，故意將不實的事項填入投保申請書，或隱瞞某些事項，而投保人在保險單上簽名時不知其虛偽。 4.保險人或其代理人表示已按照被保險人的請求完成應(yīng) 當(dāng)由保險人完成的某一行為，而事實上并未實施，如保險單的批注、同意等，致使投保人或被保險人相信業(yè)已完成。,32,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義 所謂近因，不是指在時間或空間上與損失結(jié)果最為接近的原因，而是指促成損失結(jié)果的最有效的，起決定作用的原因。近

21、因是屬于保險責(zé)任的，保險人應(yīng)承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因不屬于保險責(zé)任的，保險人不負(fù)賠償責(zé)任。這就是所謂的近因原則。 二、近因原則的應(yīng)用 （一）單一原因致?lián)p近因的判定 （二）多種原因同時致?lián)p近因的判定 （三）多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 （四）多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定,33,1、單一原因造成的損失； 如果損失是由單一原因造成的，而該原因又在保單承保范圍內(nèi)，則該原因即為近因，由近因所造成的損失可獲得保險人的賠償.,第三節(jié) 近因原則,34,Case（近因）,一裝有大米的船舶抵達(dá)目的港以后，發(fā)現(xiàn)船艙進(jìn)入了海水，大米被海水浸泡。原因是由于船舶的導(dǎo)水管被老鼠鑿壞進(jìn)入海水而致。 問：保險公司是否應(yīng)負(fù)賠償

22、責(zé)任？為什么？,35,Case（近因）,某人在行走時因心臟病突然發(fā)作跌倒死亡，生前他投保了意外傷害險10000元，單位為他投保了團(tuán)體人身險（既保意外，也保疾?。?000元。問其受益人可獲得多少保險金？ 案例分析：被保險人死亡的近因是心臟病發(fā)作，即疾病。意外傷害保險只保意外傷害不保疾病，所以其受益人不能獲得意外傷害保險的10000元保險金，而只能獲得團(tuán)體人身險的3000元。,36,2、損失是由多種原因造成，而這些原因又同時發(fā)生的； 這時就要判斷造成損失的最主要、最直接的原因是哪一個，該原因就是近因，如果該原因在保單的承保范圍之內(nèi)，保險公司賠，否則，保險公司不賠。,第三節(jié) 近因原則,37,3、損失

23、是由多種原因造成，而這些原因又是連續(xù)發(fā)生的； 這種情況下，如果前因是后因之因，后因是前因之果，則前因為近因。如果前因在保單之內(nèi)，保險公司負(fù)責(zé)賠償。,第三節(jié) 近因原則,38,Case（近因）,某船舶在航行途中遭遇敵對兩國交戰(zhàn)，船舶被戰(zhàn)火擊中，受到嚴(yán)重創(chuàng)傷，但貨物未受損失。當(dāng)該船駛往某修理港時，又遇惡劣氣候，船舶沉沒，貨物全損。如果被保險貨物只投保了水漬險，而未加保戰(zhàn)爭險。 問：保險公司是否應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任？為什么？,39,Case（近因）,某國居民投保了意外傷害險。他在森林中打獵時從樹上跌下受傷。他爬到公路邊等待救助，夜間天冷，染上肺炎死亡。問保險人是否承擔(dān)給付責(zé)任？ 案例分析：本案例中，導(dǎo)致被保險

24、人死亡的原因有兩個：一個是從樹上跌下，另一個是染上肺炎。前者是意外傷害，屬于保險責(zé)任；后者是疾病，屬除外責(zé)任。從樹上跌下引發(fā)肺炎疾病并最終導(dǎo)致死亡。所以，死亡的近因是意外傷害而非肺炎，保險人應(yīng)負(fù)賠付責(zé)任。,40,Case（近因）,國外某倉庫投保財產(chǎn)保險。在保險期間因被敵機投彈擊中燃燒起火，倉庫受損。問保險人是否承擔(dān)賠償責(zé)任？ 案例分析： 造成倉庫受損的原因有敵機投彈擊中和燃燒起火，前一個原因?qū)儆趹?zhàn)爭行為，是財產(chǎn)保險的除外責(zé)任；后一項是保險責(zé)任。在這兩個原因中，敵機投彈擊中是造成損失的近因，故保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,41,4、損失是由多種原因造成，而這些原因又是間斷發(fā)生的； 這種情況下，前因與后

25、因之間沒有直接的關(guān)系，此時就要分析造成損失的直接原因是那種風(fēng)險，則這種風(fēng)險即為近因。只要這種原因在保單承保范圍之內(nèi)，則保險公司就負(fù)賠償責(zé)任。,第三節(jié) 近因原則,42,Case（近因）,一艘裝滿水果的船舶在航行途中與他船發(fā)生碰撞后，不得不在附近港口修理。為修船將船上水果卸下。在卸下裝上過程中，水果因露天堆放，未加妥善保管而發(fā)生變質(zhì)；再加上因修船而是航程延遲，待水果運抵目的港式已大批腐爛，損失嚴(yán)重。投保人投保的貨物運輸險，向保險人提出索賠申請。 問：保險公司是否應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任？,43,案例分析： 造成水果腐爛有碰撞事故、裝卸堆放不善、航程延遲等三個間斷發(fā)生原因，其中近因，經(jīng)法院判定為后兩個原因。均不

26、屬于承保責(zé)任，保險人對水果損失不予賠償。,第三節(jié) 近因原則,44,第四節(jié) 損失補償原則,一、損失補償原則的含義 損失補償原則是指保險合同生效后，如果發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標(biāo)的遭受損失而失去的經(jīng)濟(jì)利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險以及其他補償性保險合同。,45,第四節(jié) 損失補償原則,二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （一）被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 1.保險人對保險標(biāo)的必須具有保險利益； 2.被保險人遭受的損失必須是在保險責(zé)任范圍之內(nèi)； 3.被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量

27、。 （二）保險人履行損失賠償責(zé)任的限度 1.以實際損失為限； 2.以保險金額為限； 3.以保險利益為限。,46,第四節(jié) 損失補償原則,二、損失補償原則的基本內(nèi)容 （三）損失賠償方式 1.第一損失賠償方式。即在保險金額限度內(nèi)，按照實際 損失賠償。其計算公式為： （1）當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額 （2）當(dāng)損失金額保險金額時，賠償金額=保險金額 2.比例計算賠償方式。這種賠償方式是按保障程度，即 保險金額與損失當(dāng)時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。其計算公式為： 賠償金額=損失金額保險金額/損失時保險財產(chǎn)的實際價值,47,Case（財產(chǎn)保險的賠償方式） 某一投保人就其10000元的財

28、產(chǎn)到保險公司投保，保額為8000元，結(jié)果在保單承保期限內(nèi)發(fā)生了承保范圍內(nèi)的損失，損失額為6000元。 問 ：按照第一損失賠償方式、比例賠償方式，保險公司各應(yīng)賠償多少？,48,Case（財產(chǎn)保險的賠償方式）（續(xù)）,1、按照第一損失賠償方式： 保險公司賠償6000元 2、按比例賠償方式 保險公司賠償 8000 6000 4800（元） 10000,49,第四節(jié) 損失補償原則,三、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例 （一）定值保險 所謂定值保險是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額，視為足額投保。當(dāng)保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標(biāo)的損失當(dāng)時的市價如何，即不論

29、保險標(biāo)的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。其計算公式為： 保險賠款=保險金額損失程度（%） 在這種情況下，保險賠款可能超過實際損失，如市價跌落，則保險金額可能大于保險標(biāo)的的實際價值。,50,第四節(jié) 損失補償原則,三、損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例 （二）重置價值保險 所謂重置價值保險是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。 為了滿足被保險人對受損的財產(chǎn)進(jìn)行重置或重建的需要，保險人允許投保人按超過保險標(biāo)的實際價值的重置或重建價值投保，發(fā)生損失時，按重置費用或成本賠付。這樣就可能出現(xiàn)保險賠款大于實際損失的情況，所以，重置價值保險也是損失補償原則的特例

30、。 四、損失補償原則不適用于人身保險 人身保險合同不是補償性合同，而是給付性合同，保險金額是根據(jù)被保險人的需要和支付保險費的能力來確定，當(dāng)保險事故或保險事件發(fā)生時，保險人按雙方事先約定的金額給付。,51,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （一）代位追償原則的含義 代位追償原則是損失補償原則派生的原則。 代位追償原則是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責(zé)任后，依法取得對保險標(biāo)的的所有權(quán)或?qū)ΡｋU標(biāo)的損失負(fù)有責(zé)任的第三者的追償權(quán)。 堅持代位追償原則首先是為了防止被保險人由于保險事故的發(fā)生，從保險人和第

31、三者責(zé)任方同時獲得雙重賠償而額外獲利，確保損失補償原則的貫徹執(zhí)行。其次是為了維護(hù)社會公共利益，保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。 代位追償原則的主要內(nèi)容包括權(quán)利代位和物上代位。,52,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 權(quán)利代位即追償權(quán)的代位，是指在財產(chǎn)保險中，保險標(biāo)的由于第三者責(zé)任導(dǎo)致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權(quán)。 1.代位追償權(quán)產(chǎn)生的條件 （1）損害事故發(fā)生的原因，受損的標(biāo)的，都屬于保險責(zé)任范圍。 （2）保險事故的發(fā)生是由第三者的責(zé)任造成的，肇事方依法應(yīng)對被保險人承擔(dān)民事?lián)p害賠償責(zé)任，這樣被保險人才有權(quán)向第三者請求賠償，并

32、在取得保險賠款后將向第三者請求賠償權(quán)轉(zhuǎn)移給保險人，由保險人代位追償。 （3）保險人按合同的規(guī)定對被保險人履行賠償義務(wù)之后，才有權(quán)取得代位追償權(quán)。,53,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 2.保險人在代位追償中的權(quán)益范圍 保險人在代位追償中享有的權(quán)益以其對被保險人賠付的金額為限，如果保險人從第三者責(zé)任方追償?shù)慕痤~大于其對被保險人的賠償，則超出的部分應(yīng)歸被保險人所有。 當(dāng)?shù)谌咴斐傻膿p失大于保險人支付的賠償金額時，被保險人有權(quán)就未取得賠償部分對第三者請求賠償。我國保險法第45條第3款規(guī)定：“保險人依照第一款行使代位請求賠償?shù)臋?quán)利，不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠窒虻?/p>

33、三者請求賠償?shù)臋?quán)利。”,54,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 3.保險人取得代位追償權(quán)的方式 權(quán)益取得的方式一般有兩種，一是法定方式，即權(quán)益的取得無須經(jīng)過任何人的確認(rèn)；二是約定方式，即權(quán)益的取得必須經(jīng)過當(dāng)事人的磋商、確認(rèn)。我國保險法第45條的規(guī)定屬于此種方式。 雖然保險人支付保險賠款后即依法取得代位追償權(quán)，但由于代位追償權(quán)是被保險人轉(zhuǎn)移其債權(quán)的結(jié)果，因此，被保險人與第三者之間債的關(guān)系如何，對保險人能否順利履行和實現(xiàn)其代位追償權(quán)是至關(guān)重要的。所以，法律對被保險人放棄對第三者的請求賠償權(quán)所應(yīng)承擔(dān)的責(zé)任作了規(guī)定，如我國保險法第46條的規(guī)定。,55,第五節(jié) 損失補償原

34、則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?保險代位追償?shù)膶ο鬄閷ΡｋU事故的發(fā)生和保險標(biāo)的的損失負(fù)有民事賠償責(zé)任的第三者，它可以是法人，也可以是自然人。 通常保險人在如下情況賠償被保險人損失后，依法取得對第三者的代位追償權(quán)： （1）第三者對被保險人的侵權(quán)行為，導(dǎo)致保險標(biāo)的遭受保險損失，依法應(yīng)承擔(dān)損害賠償責(zé)任。 （2）第三者不履行合同規(guī)定的義務(wù)，造成保險標(biāo)的的損失，根據(jù)合同的約定，第三者應(yīng)對保險標(biāo)的的損失承擔(dān)賠償責(zé)任。,56,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （二）權(quán)利代位 4.代位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?（3）第三者不當(dāng)?shù)美袨?，造成保險標(biāo)的的損失，

35、依法應(yīng) 承擔(dān)賠償責(zé)任。 （4）其他依據(jù)法律規(guī)定，第三者應(yīng)承擔(dān)的賠償責(zé)任。如共同海損的受益人對共同海損負(fù)有分?jǐn)倱p失的責(zé)任。 （三）物上代位 物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標(biāo)的的所有權(quán)。,57,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 1.物上代位產(chǎn)生的基礎(chǔ) 物上代位通常產(chǎn)生于對保險標(biāo)的作推定全損的處理。 所謂推定全損是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免；或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值；或者失蹤達(dá)一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。 由于推定全損是保險標(biāo)的并未完全

36、損毀或滅失，即還有殘值，而失蹤可能是被他人非法占有并非物質(zhì)上的滅失，日后或許能夠得到索還，所以保險人在按全損支付保險賠款后，理應(yīng)取得保險標(biāo)的的所有權(quán)，否則被保險人就可能由此而獲得額外的利益。,58,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 2.物上代位權(quán)的取得 保險人物上代位權(quán)的取得是通過委付。所謂委付是指保險標(biāo)的發(fā)生推定全損時，投保人或被保險人將保險標(biāo)的的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。委付是一種放棄物權(quán)的法律行為，在海上保險中經(jīng)常采用。 委付的成立必須具備一定的條件： （1）委付必須由被保險人向保險人提出。 （2）委付應(yīng)就保險標(biāo)的的全部。

37、 （3）委付不得附有條件。 （4）委付必須經(jīng)過保險人的同意。,59,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （三）物上代位 3.保險人在物上代位中的權(quán)益范圍 由于保險標(biāo)的的保障程度不同，保險人在物上代位中所享有的權(quán)益也有所不同。 我國保險法第44條的規(guī)定表明： 在足額保險中，保險人按保險金額支付保險賠償金后，即取得對保險標(biāo)的的全部所有權(quán)。保險人在處理標(biāo)的物時所獲得的利益如果超過所支付的賠償金額，超過部分歸保險人所有；如有對第三者損害賠償請求權(quán)，索賠金額超過其支付的保險賠償金額，也同樣歸保險人所有。 在不足額保險中，保險人只能按照保險金額與保險價值的比例取得受損標(biāo)的的部分權(quán)利。由于保險

38、標(biāo)的的不可分性，所以保險人在依法取得受損保險標(biāo)的的部分權(quán)利后，通常將該部分權(quán)利作價折給被保險人，并在保險賠償金中作相應(yīng)的扣除。,60,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,一、代位追償原則 （四）代位追償原則不適用于人身保險 代位追償原則是損失補償原則的派生原則，是對損失補償原則的補充和完善，所以代位追償原則與損失補償原則同樣只適用于各種財產(chǎn)保險，而不適用于人身保險。 人身保險的保險標(biāo)的是無法估價的人的生命和身體機能，因而不存在由于第三者的賠償而使被保險人或受益人獲得額外利益的問題，所以，如果發(fā)生第三者侵權(quán)行為導(dǎo)致的人身傷害，被保險人可以獲得多方面的賠償而無需權(quán)益轉(zhuǎn)讓，保險人也無權(quán)代位追償。,61,

39、第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,二、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t （一）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t也是損失補償原則的派生原則。同樣也只適用于財產(chǎn)保險等補償性保險合同，不適用于人身保險。 重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t是指在重復(fù)保險的情況下，當(dāng)保險事故發(fā)生時，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。 所謂重復(fù)保險是指投保人以同一保險標(biāo)的，同一保險利益，同時向兩個或兩個以上的保險人投保同一危險，保險金額總和超過保險標(biāo)的的價值。,62,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則,二、重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t （一）重復(fù)保險分?jǐn)傇瓌t的含義 重復(fù)保險必須具備下列條件： 1.同一保險標(biāo)的及同一保險利益； 2.同一保險期間； 3.同一保險危險； 4.與數(shù)個保險人訂立數(shù)個保險合同，且保險金額總和超 過保險標(biāo)的的價值。 重復(fù)保險原則上是不允許的，但事實上卻是存在著。其原因通常是由于投保人或被保險人的疏忽，或者為求得更大的安全感，當(dāng)然也有為謀取超額賠款而故意進(jìn)行重復(fù)保險。對于重復(fù)保險，各國保險立法都規(guī)定，投保人有義務(wù)將重復(fù)保險的有關(guān)情況告知各保險人，我國保險法第41條也有此規(guī)定。,63,第五節(jié) 損失補償原則的派生原則