保險學第一章風險與保險

1、2020/7/29，保險，1。第1章風險與保險，2020年7月29日，保險，2。本章的教學目的是介紹風險的概念、特征和分類，使學生在理解風險的概念、基本程序和基本處理方法的基礎上，掌握可保風險的概念和要素。2020/7/29，保險，3，第1節(jié)風險及其特征，1。風險的概念風險的真正含義是指事件造成損失的可能性。這一風險定義首先強調了“損失事件”的存在。其次，“事件”的定義并不具體指“不幸事件”。第三，“可能性”的定義不同于意義上的不確定性。2020/7/29，保險，4，第1節(jié)風險及其特征，2。風險特征(1)客觀性(2)損害(3)不確定性1?？臻g不確定性。2.時間的不確定性。3.損失程度的不確定性

2、。(4)可測量性(5)發(fā)展，2020/7/29，保險科學，5。第一節(jié)風險及其特征。風險因素、風險事故和損失(1)危害，也稱為風險條件，是指風險事故發(fā)生時導致風險事故或增加損失的條件。因此，風險因素是指損失頻率和損失嚴重程度的發(fā)生或增加。風險因素通常可分為三類：實體風險因素、道德風險因素、心理風險因素，2020/7/29，保險科學，6，第1節(jié)風險及其特征，3，風險因素，風險事故和損失(2)風險事故(Risk)，也稱為風險事件，是指直接或外部的損失原因，也就是說，風險可能成為現實甚至造成損失的結果。風險因素是造成損失的間接原因，因為風險因素只有通過風險事故的發(fā)生才能導致損失。風險事故是損失的媒介。

3、有時風險事故和風險因素之間的區(qū)別不是絕對的。判斷的標準是它是否直接造成損失。2020/7/29，保險科學，7，第1節(jié)風險及其特征，3。風險因素、風險事故和損失(3)損失作為風險管理和保險經營的一個重要概念，損失是指非故意、計劃外和意外的經濟。這一定義包含兩個重要因素：一是“無意的、無計劃的和意外的”；第二，“經濟價值的降低”。兩者缺一不可，否則不會構成損失。損失通常分為兩種形式，即直接損失和間接損失。前者是指風險事故直接造成的有形損失，即有形損失；后者是由直接損失造成或帶來的無形損失，包括額外費用損失、收入損失和責任損失。2020/7/29，保險，8，第1節(jié)風險及其特征，3。風險因素、風險事故

4、和損失(4)風險因素、風險事故和損失之間存在因果關系，即風險因素導致風險事故，而風險事故導致損失。風險因素、風險事故、損失可能性、風險、2020/7/29，保險科學，9，第2節(jié)風險分類，一、按風險環(huán)境分類(1)靜態(tài)風險靜態(tài)風險是指由于自然力量的不規(guī)則變化或人們行為的錯誤或不當所導致的風險。靜態(tài)風險與社會經濟和政治變化無關，在任何社會經濟條件下都是不可避免的。(2)動態(tài)風險動態(tài)風險是指社會經濟或政治變化引起的風險。(3)靜態(tài)風險與動態(tài)風險的區(qū)別：損失與否；不同的影響范圍；不同的發(fā)生特點；2020/7/29；保險科學；10；第二節(jié)：風險分類；2.根據風險的性質進行分類；(1)純風險是指那些只失去機

5、會而不可能獲利的風險。(二)投機風險投機風險是指既有虧損機會又有盈利可能性的風險。與投機風險相比，純風險只有凈虧損的可能，所以人們必須規(guī)避它。而后者有盈利的可能，甚至可以賺很多利潤，人們會為他們的利潤而冒險。2020/7/29，保險，11，第2節(jié)，風險分類，三。按風險對象分類(1)財產風險是指造成所有有形財產損壞、損失或貶值的風險。(二)責任風險責任風險是指個人或群體因行為上的過失或疏忽，造成他人財產損失或人身傷害，依照法律、合同或道德應承擔經濟賠償責任的風險。(三)信用風險信用風險是指在經濟交往中，因一方違約或債權人與債務人之間的違法行為造成經濟損失的風險。(4)個人風險個人風險是指可能導致

6、殘疾、死亡或喪失勞動力的風險。2020/7/29，保險，12，第2節(jié)，風險分類，4。按風險成因分類(1)自然風險是由于自然力量的不規(guī)則變化所導致的各種現象，對人們的經濟生活、物質生產和生活造成的損失和損害，屬于自然風險事故。自然風險具有以下特征：第一，自然風險的形成是不可控的。第二，自然風險形成的周期性。第三，自然風險事故后果的共同性質。(二)社會風險社會風險是指個人或群體的行為給社會生產和人民生活造成損失的可能性，包括過失、不當行為和故意行為。2020/7/29，保險，13，第2節(jié)，風險分類，4。(3)政治風險，又稱國家風險，是指債權人在對外投資和貿易過程中，由于政治原因或雙方無法控制的原因

7、而遭受損失的風險。(四)經濟風險經濟風險是指市場供求關系、經濟貿易條件等生產和銷售因素發(fā)生變化，或者經營者決策失誤、前景出現偏差而造成經濟損失的風險。2020/7/29，保險，14，第3節(jié)風險管理，I .風險管理的概念風險管理是指人們認識、控制和處理各種風險的積極行為。它要求人們研究風險的發(fā)生和變化規(guī)律，估計風險對社會和經濟生活可能造成的損害程度，選擇有效的手段有計劃、有目的地應對風險，以最小的成本獲得最大的安全。作為人類社會對客觀風險的主觀能動行為和經驗的總結，它自古就有。作為一種獨立的管理體系，它已經成為一門新興學科，并于20世紀50年代在美國興起。到目前為止，風險管理的科學方法還沒有完全

8、發(fā)展起來。20世紀末，出現了一種全新的綜合風險管理概念，即純粹風險和金融風險(價格風險、利率風險、匯率風險等)。)一起研究和管理。2020/7/29，保險，15，第3節(jié)，風險管理，2。風險管理的基本程序(1)風險識別風險識別是風險管理的第一步，是指對企業(yè)面臨的風險和潛在風險的性質進行判斷、分類和識別的過程，主要包括風險感知和風險分析。(二)風險估計風險估計是指通過分析在風險識別的基礎上收集的大量詳細的損失數據，運用概率論和數理統(tǒng)計的方法，估計和預測風險發(fā)生的概率和損失的程度。(三)風險評估風險評估是指在風險識別和風險估計的基礎上，考慮風險發(fā)生的概率、損失的嚴重程度等因素，獲得系統(tǒng)中風險發(fā)生的可

9、能性及其危害程度，與公認的安全指標進行比較，確定系統(tǒng)的風險等級，然后根據系統(tǒng)的風險等級決定是否采取控制措施以及采取控制措施的程度。2020/7/29，Insurance，16，Section 3，Risk Management，2，Basic Procedures of Risk Management(4)選擇風險管理技術根據風險評估的結果，為了實現風險管理的目標，選擇并實施最佳的風險管理技術是風險管理的第四步。風險管理技術分為控制型和金融型。前者的目的是減少損失的頻率和程度，重點是改變導致事故和擴大損失的各種條件。后者的目的是通過提供資金和簽訂保險合同來吸收損失成本，即無法控制的風險的財務安

10、排。(五)風險管理效果評價風險管理效果評價是指對風險管理技術的適用性和盈利性進行分析、檢查、修正和評價。風險管理的好處取決于能否以最小的風險成本實現最大的安全性。同時，在實踐中，要考慮是否與總體管理目標相一致，以及具體實施的可行性、可操作性和有效性。2020/7/29，保險科學，17，第3節(jié)，風險管理，和3。風險處理方法和比較風險處理是指通過采取不同的措施和手段，以最小的成本實現最大安全的經濟運行過程。(一)回避是指試圖避免損失的可能性，即從根本上消除特定的風險單位，中途放棄一些現有的風險單位。這是一種應對風險的被動技術?；乇芗夹g的采用通常在兩種情況下進行：(1)特定風險造成損失的頻率和程度相

11、當高。(2)處理風險時成本大于收益。規(guī)避風險是容易的，但這意味著利潤的損失，而采取規(guī)避通常是有限的。2020/7/29，保險，18，第3節(jié)，風險管理，三，風險處理方法和比較(2)保留風險是指風險的自我承諾，即企業(yè)或單位自行承擔風險損害后果的方式。有兩種類型的保留風險：主動保留和被動保留。通常情況下，當風險造成損失的頻率和程度較低，損失可以在短時間內預測，且最大損失不影響企業(yè)或單位的財務穩(wěn)定性時，采用保留風險。2020/7/29，保險，19，第三節(jié)風險管理，第三節(jié)。風險處理方法與比較(三)損失預防是指在風險損失發(fā)生之前，為消除或減少可能造成損失的各種因素而采取的應對風險的具體措施。其目的是通過消

12、除或減少風險因素來減少損失的頻率。當損耗頻率高、損耗程度低時，通常采用防損措施。防損措施可分為兩種類型：一是工程物理方法，即防損措施側重于風險單元的物質因素，這種方法適用于哈頓的能量釋放理論；第二是人類行為法，這意味著損失預防側重于人們的行為教育。這種方法適用于屈的多米諾骨牌理論。2020/7/29，保險，20，第3節(jié)風險管理，三。風險處理方法與比較(4)損失抑制是指在損失發(fā)生時或發(fā)生后，為降低損失程度而采取的各種措施。損失抑制通常用于損失程度高且風險無法避免或轉嫁的情況。抑制損失的一種特殊形式是切斷，它是指將風險單元切斷成許多獨立的小單元以降低損失程度的方法。2020/7/29，保險，21，

13、第3節(jié)風險管理，三。風險處理方法與比較(5)風險轉移是指一些單位或個人為了規(guī)避風險和損失，有意識地將損失或與損失相關的財務后果轉移給另一個單位或個人的風險管理方法。轉移風險主要有兩種方式，即保險轉移和非保險轉移。保險轉移是指為保險公司投保，并以支付保險費為代價將風險轉移給保險人。如發(fā)生風險損失，保險人應按合同約定的責任給予經濟賠償。非保險轉移具體分為兩種方式，一種是轉移轉移；首先是合同轉讓。前者一般適用于投機風險。后者適用于企業(yè)將有風險的生產經營活動承包給對方，并在合同中明確規(guī)定對方應承擔風險損失賠償責任。，2020/7/29，保險科學，22，第4節(jié)可保風險，可保風險的概念可保風險是保險公司可以接受或傳遞給保險公司的風險。可保風險必須是純風險，即危險。但不是所有的風險都可以轉嫁給保險公司，也就是說，保險公司承保的風險是有條件的。第二，可保風險的要素(1)風險不是投機性的(2)風險必須是偶然的。風險的偶然性是針對個體主體的，偶然性包括兩層含義：第一，發(fā)生的可能性，不能發(fā)生的風險不存在。第二，發(fā)生的不確定性，即對象、時間、地點、原因和損失程度都是不確定的。2020/7/29，保險科學，23，第4節(jié)可保風險，2?？杀ｏL險的要素(3)風險必須是意外的。風險的偶然性有兩層含義：第一，風險的發(fā)生或風險損害后果的擴大不是被保險人的故意行為。被保險人的故意行為造成的風險