《小貸公司風險防范》PPT課件.ppt

1、小額貸款公司戰(zhàn)略風險防范的法律視角 主講人：林劍博士,主講人簡介 林劍律師 海華永泰律師事務(wù)所合伙人 上海交通大學(xué)金融學(xué)博士 美國注冊金融分析師協(xié)會會員（CFA Institute） 中國法學(xué)會會員 上海廣播電視臺SMG特聘法律顧問 曾任重慶國際信托投資公司證券總部副總經(jīng)理，中國旅游國際信托投資有限公司證券總部副總經(jīng)理，亞商集團上海泛亞策略投資有限公司副總裁,一、案例：一家浙江小貸公司董事長的困惑,一、案例：一家浙江小貸公司董事長的困惑 1、公司背景 通過當?shù)卣M織，由當?shù)刂髽I(yè)投資設(shè)立的小貸公司；注冊資本：8000萬元人民幣，股東十幾家，都是從事制造業(yè)的，股權(quán)相對分散；董事和董事長均由股

2、東會選舉產(chǎn)生，聘請當?shù)厣虡I(yè)銀行資深高管擔任總經(jīng)理。,一、案例：一家浙江小貸公司董事長的困惑 2、公司成長的煩惱 （1）業(yè)務(wù)風險大 （2）風險管控壓力大 （3）稅負重、資本回報率低 （4）金融人才匱乏 （5）公司內(nèi)部矛盾浮現(xiàn),一、案例：一家浙江小貸公司董事長的困惑 3、董事長的困惑 （1）實事求是講，我對公司未來發(fā)展空間看不清 （2）現(xiàn)在有人有意向收購我們公司，賣與不賣？ （3）如果賣，多少價格賣才不會虧？ （4）如果不賣，今后怎么做，才能發(fā)展得更好？,二、小貸公司能做什么,二、小貸公司能做什么 1、經(jīng)營者對法規(guī)政策的不同理解 四川省小額貸款公司管理暫行辦法 第十三條 小額貸款公司在堅持為“三農(nóng)

3、”和中小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民服務(wù)的原則下，自主選擇貸款對象。小額貸款公司發(fā)放貸款應(yīng)堅持“小額、分散”的原則，鼓勵小額貸款公司面向“三農(nóng)”、中小企業(yè)、微小企業(yè)、個體工商戶、城鎮(zhèn)居民提供信貸服務(wù)，著力擴大客戶數(shù)量和服務(wù)覆蓋面。原則上小額貸款公司的資金應(yīng)用于發(fā)放貸款余額不超過20萬元的小額貸款，對超過20萬元的貸款，由小額貸款公司向市(州)政府指定的小額貸款公司的主管部門報備。 第七條 入股股東實行實名制，嚴禁股東集合自然人資金入股。,二、小貸公司能做什么 2、小貸公司監(jiān)管的立法和執(zhí)法現(xiàn)狀 中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會中國人民銀行關(guān)于小額貸款公司試點的指導(dǎo)意見（銀監(jiān)發(fā)200823號） 中

4、國人民銀行、中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會關(guān)于村鎮(zhèn)銀行、貸款公司、農(nóng)村資金互助社、小額貸款公司有關(guān)政策的通知（銀發(fā)2008137號） 各省、自治區(qū)、直轄市人民政府針對小貸公司的暫行管理辦法,二、小貸公司能做什么 2、小貸公司監(jiān)管的立法和執(zhí)法現(xiàn)狀 23號文規(guī)定：“申請設(shè)立小額貸款公司，應(yīng)向省級政府主管部門提出正式申請，經(jīng)批準后，到當?shù)毓ど绦姓芾聿块T申請辦理注冊登記手續(xù)并領(lǐng)取營業(yè)執(zhí)照。” “凡是省級政府能明確一個主管部門（金融辦或相關(guān)機構(gòu)）負責對小額貸款公司的監(jiān)督管理，并愿意承擔小額貸款公司風險處置責任的，方可在本?。▍^(qū)、市）的縣域范圍內(nèi)開展組建小額貸款公司試點?！?行政許可法的規(guī)定，企業(yè)設(shè)立登記的前

5、置性程序，法律可以設(shè)定，尚未制定法律的，行政法規(guī)可以設(shè)定行政許可。必要時，國務(wù)院可以采用發(fā)布決定的方式設(shè)定行政許可。,二、小貸公司能做什么 2、小貸公司監(jiān)管的立法和執(zhí)法現(xiàn)狀 四川省小額貸款公司管理暫行辦法第二十八條對違反本辦法規(guī)定的，市(州)政府和縣(市、區(qū))政府指定的主管部門有權(quán)采取風險提示、約見其董事或高級管理人員談話、監(jiān)管質(zhì)詢、責令停辦業(yè)務(wù)等措施，督促其及時整改，防范風險；情節(jié)特別嚴重的，由相關(guān)部門對其依法吊銷營業(yè)執(zhí)照。 行政處罰法規(guī)定，地方性法規(guī)可以設(shè)定除限制人身自由、吊銷企業(yè)營業(yè)執(zhí)照以外的行政處罰。 其中包括沒收違法所得、沒收非法財物；責令停產(chǎn)停業(yè) 等。省級人民政府和省級人民政府所在

6、地的市人民政府以及經(jīng)國務(wù)院批準的較大的市人民政府，只能以規(guī)章形式設(shè)置警告和罰款，罰款數(shù)額還要報由省級人大常委會確定。,二、小貸公司能做什么 2、小貸公司監(jiān)管的立法和執(zhí)法現(xiàn)狀 小貸公司還處在試點階段，我們尊重特殊歷史階段的產(chǎn)物，但我們可以預(yù)見到，這些本身就涉嫌存在違法內(nèi)容的規(guī)章政策，在實際執(zhí)行中，很可能大打折扣。 現(xiàn)實中，小貸公司既存在利息突破銀行同期貸款利率的4倍，單筆貸款額度突破政策上限的情況，也存在從民間借貸市場上曲線融資等行為 。,二、小貸公司能做什么 3、守法和創(chuàng)新 經(jīng)營者應(yīng)當把握好守法經(jīng)營和業(yè)務(wù)創(chuàng)新的平衡。 守法必須嚴格貫徹立法宗旨，法規(guī)政策意圖維護的秩序，不能去起破壞作用。小貸公司

7、監(jiān)管政策的立法宗旨的核心是防范金融風險，保障金融安全。 小貸公司的貸款業(yè)務(wù)能做什么，不能做什么，要用足法律和政策空間，爭取政府多給些空間，在市場有效需求引導(dǎo)下，敢于業(yè)務(wù)創(chuàng)新，開發(fā)新的服務(wù)、新的市場。,三、小貸公司的目標客戶應(yīng)是誰,1、與主流金融機構(gòu)錯位競爭,2、優(yōu)先考慮公司社會網(wǎng)絡(luò)中的客戶,3、深度挖掘所處區(qū)域的重點行業(yè)的客戶需求,4、能承受較高財務(wù)成本的客戶,四、了解競爭者在做什么,四、了解競爭者在做什么 2005年央行開始推行小額貸款公司試點，據(jù)人民銀行公布的小額貸款公司情況統(tǒng)計表顯示，截至2013年3月31日，全國小貸公司數(shù)量已達到6555家，貸款余額達到6357.27億元。今年第一季度

8、，小額貸款公司數(shù)量增加了475家，貸款余額則增加了約436億元。而 2009年末開始，不足三年時間，小額貸款公司機構(gòu)數(shù)量增長了3倍，貸款余額更是增長了6倍。,四、了解競爭者在做什么 在縣域市場，我們看到的是同質(zhì)化競爭,五、戰(zhàn)略創(chuàng)新,五、戰(zhàn)略創(chuàng)新 1、浙江案例的戰(zhàn)略思考 第一，在縣域市場的同質(zhì)化競爭的情境下，戰(zhàn)略風險很大，一定要進行戰(zhàn)略創(chuàng)新。否則，短則2-3年以后，公司盈利能力可能明顯感受下行壓力。 第二，戰(zhàn)略創(chuàng)新的切入點應(yīng)當緊抓縣域市場的重點行業(yè)，把這些行業(yè)的上下游企業(yè)和經(jīng)營戶做透，從客戶開發(fā)、服務(wù)提供、風險控制等方面在這些行業(yè)建立起領(lǐng)先的競爭優(yōu)勢。 第三，戰(zhàn)略創(chuàng)新既是一個認識過程，也是一個實踐過程，認識來自于實踐，實踐又必須在認識指導(dǎo)下進行；要用好試錯機制，以最小代價去嘗試戰(zhàn)略創(chuàng)新的構(gòu)想，發(fā)現(xiàn)錯了，立即糾正，實踐證明對了，就要堅定推動公司實施新戰(zhàn)略。在實