55電子支付與網(wǎng)上銀行

1、北京郵電大學電子商務研究中心胡 桃,電子支付與網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行概述,網(wǎng)上銀行，即金融機構(gòu)在Internet網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，這是一種全新的銀行客戶服務提交渠道； 網(wǎng)上銀行是電子商務發(fā)展的支撐點，也是金融業(yè)自身發(fā)展的要求，是銀行新的增長點。有了網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付成為現(xiàn)實。全能服務是銀行的未來發(fā)展方向； 網(wǎng)上銀行的特點 -降低了經(jīng)營成本 -不受時間和空間的約束 -虛擬化的金融服務機構(gòu) -拓寬了業(yè)務范圍 -使銀行的經(jīng)營觀念發(fā)生變化 -提高了管理水平,網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況,1995.10:安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（由美國三家銀行聯(lián)合成立，是全球第一家網(wǎng)上銀行） 1998.3.6：中國銀行成為國

2、內(nèi)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上進行了第一筆網(wǎng)上支付的國內(nèi)銀行(http:/www.banks-of-） 1998年4月16日招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)也成功進行了第一筆交易， 在1999年，招商銀行率先在國內(nèi)全面啟動網(wǎng)上銀行服務，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務體系()。,網(wǎng)上銀行能做什么,信息服務類 銀行形象介紹、金融信息、儲蓄業(yè)務品種介紹、業(yè)務辦理辦法和須知、儲蓄網(wǎng)點、ATM網(wǎng)點、信用卡特約商戶名單、個人理財建議 企業(yè)貸款申請、股市、債市、房地產(chǎn)行情的即時顯示、分析預測 查詢類 個人綜合帳戶余額查詢、交易歷史查詢、個人掛失 企業(yè)綜合帳戶余

3、額查詢、交易歷史查詢、支票情況查詢、匯兌狀態(tài)查詢、支票掛失 交易類 網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、企業(yè)間轉(zhuǎn)帳(信譽等級高的企業(yè)客戶)、網(wǎng)間轉(zhuǎn)帳 個人小額抵押貸款、個人外匯買賣、企業(yè)外匯買賣、兌換 代收代付費 (公用事業(yè)付費) 拓展業(yè)務類 企業(yè)銀行服務、中間業(yè)務如證券交易、網(wǎng)上購物和網(wǎng)上支付、移動電子交易、個性化金融服務等,三種不同類型的支付系統(tǒng),預支付（pre-paid）系統(tǒng) 即時支付（instant-paid）系統(tǒng) 后支付（post-paid）系統(tǒng),在線支付系統(tǒng)的基本要求,l可接受性(Acceptability)支付的物理結(jié)構(gòu)必須被廣泛接受 l匿名(Anonymity)如果顧客想要匿名，他們的身份可以受到保護

4、l可兌換性(Convertibility)電子貨幣應能夠兌換成其它類型的貨幣 l效率(Efficiency)每個事務的費用應該接近于零 l靈活性(Flexibility)應支持多種支付方式 l集成度(Integration)為支持現(xiàn)有的軟件，應創(chuàng)建能與軟件集成的接口 l可靠性(Reliability)必須十分實用，避免孤立的斷裂點(point of failure) l可伸縮性(Scalability)允許系統(tǒng)加入新的顧客和貿(mào)易商而不會使物理結(jié)構(gòu)崩潰 l安全性(Security)允許在開放式網(wǎng)絡(luò)上進行金融事務，如因特網(wǎng) l使用性(Usability)支付應與現(xiàn)實生活中一樣容易,支付的等級劃分（

5、國際）,l微支付價值大約少于4美元的業(yè)務。 l消費者級支付價值大約在5到500美元之間的事務。 l商業(yè)級支付價值大于500美元的事務。,電子貨幣的種類,（1）按電子貨幣的結(jié)算方式分： 支付手段電子化的電子貨幣(指本身即具有價值的電子數(shù)據(jù)，如由荷蘭的求索現(xiàn)金公司（Dig Cash bv/Inc.）研制的“網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣”的代表ecash，以及英國企業(yè)Mondex UK研制的Mondex等；) 支付方法電子化的電子貨幣。(指以電子化方法傳遞支付指令給結(jié)算服務提供者以完成結(jié)算，如ATM轉(zhuǎn)帳結(jié)算，或通過POS機的信用卡結(jié)算等。),電子貨幣的種類,（2）以支付方式分，可分為三種： “先存款，后消費”的預

6、付型電子貨幣（如我國現(xiàn)階段廣泛使用的借記信用卡和儲值卡）； 在消費的同時即從銀行帳戶轉(zhuǎn)帳的即付型電子貨幣（如通過ATM （AUTOMATIC TELLER MACHINE，自動柜員機）和POS（POINT OF SALES，銷售點終端）的現(xiàn)金卡）； “先消費，后付款”后付型電子貨幣（如現(xiàn)行國際通用的VISA卡和MASTER卡等貸記信用卡）。,電子貨幣的種類,（3）按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下四種： 儲值卡型：使用IC芯片，可以通過ATM機增加卡內(nèi)的余額，如中國金卡工程中的智能IC卡，丹麥的DANMONT等。但既不能進行個人之間的支付，亦不能在因特網(wǎng)上使用。 信用卡應用型：在傳統(tǒng)信用卡基礎(chǔ)上實

7、現(xiàn)了在因特網(wǎng)上通過信用卡進行支付功能的電子貨幣。 存款電子化劃撥型：通過計算機網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移、劃撥存款以完成結(jié)算的電子化支付方法，又可細分為通過金融機構(gòu)的專用封閉式網(wǎng)絡(luò)的資金劃撥和通過因特網(wǎng)開放網(wǎng)絡(luò)實現(xiàn)的資金劃撥，如美國安全第一網(wǎng)上銀行提供的電子支票，環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會（SWIFT）提供的電子結(jié)算系統(tǒng)籌。 電子現(xiàn)金型：通過將按一定規(guī)律排列的數(shù)字串保存于電子計算機的硬盤內(nèi)或IC卡內(nèi)來進行支付，即以電子化的數(shù)字信息塊代表一定金額的貨幣；前者如E-CASH，后者如英國研制的MONDEX型電子貨幣。,二、 電子支付解決方案,信用卡 智能卡與電子錢包 電子現(xiàn)金 電子支票 其它解決方案 電子支付的運作過程,網(wǎng)

8、上信用卡支付的幾種模式：,1、信用卡,（1）通過中介（經(jīng)紀人）支付的模式 （2）簡單支付加密模式 （3）SET模式,（1）通過中介（經(jīng)紀人）支付的模式 First Virtual Corp(FVC)系統(tǒng),（2）簡單支付加密模式CyberCash,（3）SET模式,圖5-4 SET支付流程示意圖,SET模式,電子錢包 電子錢包是SET在用戶端的軟件實現(xiàn)。 它能夠與電子柜員機軟件自動進行通信，完成數(shù)據(jù)的加解密、辨認商家身份； 申請、接受、保存和管理證書和密鑰對； 能夠進行交易記錄的保存。,電子柜員機：是在線商家的支付服務器，它必須能處理持卡人的申請并和收單行（通過支付網(wǎng)關(guān)）進行通信、發(fā)送和接收加密

9、信息、存儲簽名鑰匙和鑰匙交換鑰匙、申請和接受認證、與數(shù)據(jù)庫進行通信以便存儲和填寫定單及保留和處理記錄。,支付網(wǎng)關(guān),支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，通過它完成來往數(shù)據(jù)在SET協(xié)議和現(xiàn)存銀行卡交易系統(tǒng)協(xié)議（如ISO8583協(xié)議）之間的轉(zhuǎn)換，是SET在金融方的實現(xiàn)。 支付網(wǎng)關(guān)需要接收和確認商家從持卡人處收到的支付信息，它首先要通過收單行與持卡人卡發(fā)行機構(gòu)即發(fā)卡行通信進行申請和接受授權(quán)，然后將授權(quán)轉(zhuǎn)發(fā)給商家從而讓商家完成定單，最后接收從發(fā)卡銀行得到的付款并將其轉(zhuǎn)移給商家。,2、智能卡,類似信用卡，卡上有計算機芯片和小的存儲器，存儲用戶信息和電子貨幣（由一個口令保護） 智能卡最大的優(yōu)點是相對安

10、全、簡單，而且它是離線（offline）操作，同時，這些優(yōu)點也導致了低事務費用。 智能卡系統(tǒng)的工作過程：通過安裝在PC機上的讀卡機，用智能卡登陸到相應的銀行WEB站點上，進行電子支付。,Mondex智能卡,存儲電子貨幣（可同時五種不同的貨幣）的智能卡，由Mastercard的分公司Mondex推出，尺寸與標準IC卡一樣，卡上有一個8位的微電腦用來記錄與處理數(shù)據(jù)。 Mondex標準的設(shè)備包括Mondex卡讀數(shù)器、取款機、POS、電話機，以及余額讀出器等等。 用裝在家里的Mondex電話，可實現(xiàn)用戶和銀行之間的轉(zhuǎn)帳。 交易都是通過專用的Mondex設(shè)備在付方的智能卡與收方的智能卡之間進行，沒有銀行

11、或其它第三者的介入。 Mondex卡保證匿名，主要用于微支付。 Mondex卡目前正在英國、美國、加拿大及新西蘭進行實驗性的應用，最近在香港也設(shè)立了兩個試驗點。,3、 電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金（E-Cash）就是以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，這是一種儲值型的支付工具，多用于小額支付，可實現(xiàn)脫機處理。按其載體來劃分，電子現(xiàn)金主要包括兩類：一類是幣值存儲在IC卡上；另一類則是以數(shù)據(jù)文件（已經(jīng)被數(shù)字簽名的文件）的形式存儲在計算機的硬盤上。如：DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBM Micro Payment,4、電子支票,電子支票的運作類似于傳統(tǒng)支票。顧客從他們的銀行

12、收到數(shù)字文檔（銀行數(shù)字簽名），并為每一個支付事務輸入支付數(shù)目，貨幣類型以及收款人的姓名。支付人在支票上進行數(shù)字簽名。 支付人和收款人都必須對支票進行簽名。 主要電子支票NetCheque、PayNow、Echeck 提供后端付款和處理服務的PaymentNet(采用SSL標準保證交易安全)將開始處理電子支票。美國最大的支票驗證公司Telecheck通過對儲存在數(shù)據(jù)庫中的用戶信息及風險可靠度進行交叉檢驗來確認其身份。,目前網(wǎng)上支付方式現(xiàn)狀,多種支付方式的并存： 電子支付：完全用信息流取代傳統(tǒng)貨幣（如：電子錢包、信用卡網(wǎng)上支付） 半電子支付：部分支付過程借助網(wǎng)絡(luò)完成（如：銀行轉(zhuǎn)帳、銀行匯款） 非電

13、子支付：完全采用傳統(tǒng)的支付方式（如：貨到付款、EMS代收貨款、郵局匯款）,電子支付存在的問題 安全問題 支付方式的統(tǒng)一問題 跨國交易中的貨幣兌換問題 法律問題,客戶服務系統(tǒng),辦公自動化系統(tǒng),業(yè)務處理系統(tǒng),信息發(fā)布系統(tǒng),網(wǎng)上銀行系統(tǒng),支付系統(tǒng),銀行電子化系統(tǒng)的劃分,典型網(wǎng)上銀行框架,網(wǎng)上銀行體系結(jié)構(gòu),業(yè)務系統(tǒng),業(yè)務系統(tǒng),銀行數(shù)據(jù)通信網(wǎng),網(wǎng)上銀行中心 交易網(wǎng)關(guān),網(wǎng)上銀行分行 前置機,網(wǎng)上銀行 WEB服務器,負載平衡,防火墻1,路由器,CA服務器,客戶瀏覽器,企業(yè)客戶機,防火墻2,外部 WEB服務器,DNS 服務器,DMZ,網(wǎng)上銀行 數(shù)據(jù)庫服務器,網(wǎng)上銀行層次結(jié)構(gòu),信息發(fā)布中心（網(wǎng)站） 在總行建立信

14、息發(fā)布中心負責總行信息發(fā)布，網(wǎng)上銀行宣傳 CA中心建設(shè) 網(wǎng)上銀行中心 按區(qū)域建立網(wǎng)上銀行中心 負責網(wǎng)上銀行客戶服務的管理和實現(xiàn) 分行網(wǎng)上銀行業(yè)務處理 負責分行帳戶的業(yè)務處理,總行信息發(fā)布中心,網(wǎng)上銀行中心,網(wǎng)上銀行中心,分行網(wǎng)上銀行業(yè)務處理,分行網(wǎng)上銀行業(yè)務處理,網(wǎng)上銀行業(yè)務流程,網(wǎng)上銀行WEB服務器 接收網(wǎng)上客戶服務器請求，檢查客戶身份、口令、權(quán)限以及請求數(shù)據(jù)的合法性 網(wǎng)上銀行中心交易網(wǎng)關(guān) 判斷客戶交易業(yè)務去向，并進行交易分發(fā) 分行網(wǎng)上銀行前置機 接收中心網(wǎng)關(guān)交易，提交后臺交易 業(yè)務系統(tǒng) 完成后臺業(yè)務處理,網(wǎng)上銀行 WEB服務器,網(wǎng)上銀行中心交易網(wǎng)關(guān),分行網(wǎng)上銀行前置機,業(yè)務系統(tǒng),數(shù)據(jù)接受檢

15、查,網(wǎng)上銀行業(yè)務去向,網(wǎng)上銀行業(yè)務程序,數(shù)據(jù)發(fā)送,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)組成,總行信息發(fā)布系統(tǒng) CA管理系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行中心交易系統(tǒng) 客戶代表管理系統(tǒng) 后臺報表管理系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行交易網(wǎng)關(guān)系統(tǒng) 分行前置機處理系統(tǒng) 后臺業(yè)務系統(tǒng),總行信息發(fā)布系統(tǒng),分行前置機處理系統(tǒng),后臺業(yè)務系統(tǒng),link,客戶,CA管理系統(tǒng),客戶代表管理系統(tǒng),后臺報表管理系統(tǒng),網(wǎng)上銀行安全控制,安全策略 安全管理體系 業(yè)務流程和管理制度 定期安全評估 安全技術(shù)措施 業(yè)務安全措施 內(nèi)部安全監(jiān)察 安全審計,安全技術(shù)措施,防火墻技術(shù)（PIX、Checkpoint/ FireWall-1，IBM FireWall） 堡壘主機（VirtualVaul

16、t） CA身份認證 VPN 加密 應用安全,網(wǎng)上銀行,WEB,服務器,支付網(wǎng)關(guān),入侵檢測機,網(wǎng)絡(luò)漏洞掃描機,外部,WEB,服務器,CA,服務器,網(wǎng)上銀行,數(shù)據(jù)庫,服務器,客戶服務代表機,內(nèi)部管理與維護機,采用ISS公司的如下產(chǎn)品： Internet Scanner System Scanner Real Secure,網(wǎng)上銀行安全檢測結(jié)構(gòu)圖,國外網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略,大銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略 收購已有的虛擬網(wǎng)上銀行 組建自己的網(wǎng)上銀行機構(gòu) 社區(qū)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略 虛擬網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略 全方位發(fā)展戰(zhàn)略 特色化發(fā)展戰(zhàn)略,網(wǎng)上銀行業(yè)務的營運模式,補充性服務渠道-初級階段的典型形態(tài) 虛擬分支機構(gòu)-目前

17、的流行樣式 獨立的虛擬銀行-理想化的未來模型 網(wǎng)絡(luò)金融門戶-一種關(guān)于渠道整合的模式,我國網(wǎng)上銀行的特點及存在問題,特點： 網(wǎng)上銀行功能循序漸進式發(fā)展 網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化及業(yè)務的延伸 各銀行獨自開發(fā)網(wǎng)上銀行，差異大，發(fā)展不均衡 網(wǎng)上銀行業(yè)務營運模式、力量點及與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合方式等問題尚處于不斷摸索中 外邊監(jiān)管滯后，法規(guī)體制不配套； 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境需進一步改善 存在問題： 新舊觀念的矛盾 “前衛(wèi)性”與經(jīng)濟效益的矛盾 先進性、安全性與方便性、市場性的矛盾 地域性與統(tǒng)一性的矛盾,我國網(wǎng)上銀行的發(fā)展對策,在業(yè)務體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善服務方式，豐富服務品種，提供“金融超市”式的服務； 在經(jīng)營方式上，銀行業(yè)應該把傳統(tǒng)營銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營銷渠道緊密結(jié)合； 在經(jīng)營理念上，銀行業(yè)必須實現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變； 在戰(zhàn)略導向上，銀行業(yè)必