55電子支付與網(wǎng)上銀行

1、北京郵電大學(xué)電子商務(wù)研究中心胡 桃,電子支付與網(wǎng)上銀行,網(wǎng)上銀行概述,網(wǎng)上銀行，即金融機(jī)構(gòu)在Internet網(wǎng)絡(luò)上開設(shè)銀行，這是一種全新的銀行客戶服務(wù)提交渠道； 網(wǎng)上銀行是電子商務(wù)發(fā)展的支撐點(diǎn)，也是金融業(yè)自身發(fā)展的要求，是銀行新的增長(zhǎng)點(diǎn)。有了網(wǎng)上銀行，網(wǎng)上交易和網(wǎng)上支付成為現(xiàn)實(shí)。全能服務(wù)是銀行的未來(lái)發(fā)展方向； 網(wǎng)上銀行的特點(diǎn) -降低了經(jīng)營(yíng)成本 -不受時(shí)間和空間的約束 -虛擬化的金融服務(wù)機(jī)構(gòu) -拓寬了業(yè)務(wù)范圍 -使銀行的經(jīng)營(yíng)觀念發(fā)生變化 -提高了管理水平,網(wǎng)上銀行的發(fā)展情況,1995.10:安全第一網(wǎng)絡(luò)銀行SFNB（由美國(guó)三家銀行聯(lián)合成立，是全球第一家網(wǎng)上銀行） 1998.3.6：中國(guó)銀行成為國(guó)

2、內(nèi)第一家在互聯(lián)網(wǎng)上進(jìn)行了第一筆網(wǎng)上支付的國(guó)內(nèi)銀行(http:/www.banks-of-） 1998年4月16日招商銀行“一網(wǎng)通”網(wǎng)上支付系統(tǒng)也成功進(jìn)行了第一筆交易， 在1999年，招商銀行率先在國(guó)內(nèi)全面啟動(dòng)網(wǎng)上銀行服務(wù)，建立了由網(wǎng)上企業(yè)銀行、網(wǎng)上個(gè)人銀行、網(wǎng)上證券、網(wǎng)上商城、網(wǎng)上支付組成的較為完善的網(wǎng)絡(luò)銀行服務(wù)體系()。,網(wǎng)上銀行能做什么,信息服務(wù)類 銀行形象介紹、金融信息、儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)品種介紹、業(yè)務(wù)辦理辦法和須知、儲(chǔ)蓄網(wǎng)點(diǎn)、ATM網(wǎng)點(diǎn)、信用卡特約商戶名單、個(gè)人理財(cái)建議 企業(yè)貸款申請(qǐng)、股市、債市、房地產(chǎn)行情的即時(shí)顯示、分析預(yù)測(cè) 查詢類 個(gè)人綜合帳戶余額查詢、交易歷史查詢、個(gè)人掛失 企業(yè)綜合帳戶余

3、額查詢、交易歷史查詢、支票情況查詢、匯兌狀態(tài)查詢、支票掛失 交易類 網(wǎng)上轉(zhuǎn)帳、企業(yè)間轉(zhuǎn)帳(信譽(yù)等級(jí)高的企業(yè)客戶)、網(wǎng)間轉(zhuǎn)帳 個(gè)人小額抵押貸款、個(gè)人外匯買賣、企業(yè)外匯買賣、兌換 代收代付費(fèi) (公用事業(yè)付費(fèi)) 拓展業(yè)務(wù)類 企業(yè)銀行服務(wù)、中間業(yè)務(wù)如證券交易、網(wǎng)上購(gòu)物和網(wǎng)上支付、移動(dòng)電子交易、個(gè)性化金融服務(wù)等,三種不同類型的支付系統(tǒng),預(yù)支付（pre-paid）系統(tǒng) 即時(shí)支付（instant-paid）系統(tǒng) 后支付（post-paid）系統(tǒng),在線支付系統(tǒng)的基本要求,l可接受性(Acceptability)支付的物理結(jié)構(gòu)必須被廣泛接受 l匿名(Anonymity)如果顧客想要匿名，他們的身份可以受到保護(hù)

4、l可兌換性(Convertibility)電子貨幣應(yīng)能夠兌換成其它類型的貨幣 l效率(Efficiency)每個(gè)事務(wù)的費(fèi)用應(yīng)該接近于零 l靈活性(Flexibility)應(yīng)支持多種支付方式 l集成度(Integration)為支持現(xiàn)有的軟件，應(yīng)創(chuàng)建能與軟件集成的接口 l可靠性(Reliability)必須十分實(shí)用，避免孤立的斷裂點(diǎn)(point of failure) l可伸縮性(Scalability)允許系統(tǒng)加入新的顧客和貿(mào)易商而不會(huì)使物理結(jié)構(gòu)崩潰 l安全性(Security)允許在開放式網(wǎng)絡(luò)上進(jìn)行金融事務(wù)，如因特網(wǎng) l使用性(Usability)支付應(yīng)與現(xiàn)實(shí)生活中一樣容易,支付的等級(jí)劃分（

5、國(guó)際）,l微支付價(jià)值大約少于4美元的業(yè)務(wù)。 l消費(fèi)者級(jí)支付價(jià)值大約在5到500美元之間的事務(wù)。 l商業(yè)級(jí)支付價(jià)值大于500美元的事務(wù)。,電子貨幣的種類,（1）按電子貨幣的結(jié)算方式分： 支付手段電子化的電子貨幣(指本身即具有價(jià)值的電子數(shù)據(jù)，如由荷蘭的求索現(xiàn)金公司（Dig Cash bv/Inc.）研制的“網(wǎng)絡(luò)型電子貨幣”的代表ecash，以及英國(guó)企業(yè)Mondex UK研制的Mondex等；) 支付方法電子化的電子貨幣。(指以電子化方法傳遞支付指令給結(jié)算服務(wù)提供者以完成結(jié)算，如ATM轉(zhuǎn)帳結(jié)算，或通過(guò)POS機(jī)的信用卡結(jié)算等。),電子貨幣的種類,（2）以支付方式分，可分為三種： “先存款，后消費(fèi)”的預(yù)

6、付型電子貨幣（如我國(guó)現(xiàn)階段廣泛使用的借記信用卡和儲(chǔ)值卡）； 在消費(fèi)的同時(shí)即從銀行帳戶轉(zhuǎn)帳的即付型電子貨幣（如通過(guò)ATM （AUTOMATIC TELLER MACHINE，自動(dòng)柜員機(jī)）和POS（POINT OF SALES，銷售點(diǎn)終端）的現(xiàn)金卡）； “先消費(fèi)，后付款”后付型電子貨幣（如現(xiàn)行國(guó)際通用的VISA卡和MASTER卡等貸記信用卡）。,電子貨幣的種類,（3）按電子貨幣的形態(tài)，可以分為以下四種： 儲(chǔ)值卡型：使用IC芯片，可以通過(guò)ATM機(jī)增加卡內(nèi)的余額，如中國(guó)金卡工程中的智能IC卡，丹麥的DANMONT等。但既不能進(jìn)行個(gè)人之間的支付，亦不能在因特網(wǎng)上使用。 信用卡應(yīng)用型：在傳統(tǒng)信用卡基礎(chǔ)上實(shí)

7、現(xiàn)了在因特網(wǎng)上通過(guò)信用卡進(jìn)行支付功能的電子貨幣。 存款電子化劃撥型：通過(guò)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)轉(zhuǎn)移、劃撥存款以完成結(jié)算的電子化支付方法，又可細(xì)分為通過(guò)金融機(jī)構(gòu)的專用封閉式網(wǎng)絡(luò)的資金劃撥和通過(guò)因特網(wǎng)開放網(wǎng)絡(luò)實(shí)現(xiàn)的資金劃撥，如美國(guó)安全第一網(wǎng)上銀行提供的電子支票，環(huán)球銀行金融電訊協(xié)會(huì)（SWIFT）提供的電子結(jié)算系統(tǒng)籌。 電子現(xiàn)金型：通過(guò)將按一定規(guī)律排列的數(shù)字串保存于電子計(jì)算機(jī)的硬盤內(nèi)或IC卡內(nèi)來(lái)進(jìn)行支付，即以電子化的數(shù)字信息塊代表一定金額的貨幣；前者如E-CASH，后者如英國(guó)研制的MONDEX型電子貨幣。,二、 電子支付解決方案,信用卡 智能卡與電子錢包 電子現(xiàn)金 電子支票 其它解決方案 電子支付的運(yùn)作過(guò)程,網(wǎng)

8、上信用卡支付的幾種模式：,1、信用卡,（1）通過(guò)中介（經(jīng)紀(jì)人）支付的模式 （2）簡(jiǎn)單支付加密模式 （3）SET模式,（1）通過(guò)中介（經(jīng)紀(jì)人）支付的模式 First Virtual Corp(FVC)系統(tǒng),（2）簡(jiǎn)單支付加密模式CyberCash,（3）SET模式,圖5-4 SET支付流程示意圖,SET模式,電子錢包 電子錢包是SET在用戶端的軟件實(shí)現(xiàn)。 它能夠與電子柜員機(jī)軟件自動(dòng)進(jìn)行通信，完成數(shù)據(jù)的加解密、辨認(rèn)商家身份； 申請(qǐng)、接受、保存和管理證書和密鑰對(duì)； 能夠進(jìn)行交易記錄的保存。,電子柜員機(jī)：是在線商家的支付服務(wù)器，它必須能處理持卡人的申請(qǐng)并和收單行（通過(guò)支付網(wǎng)關(guān)）進(jìn)行通信、發(fā)送和接收加密

9、信息、存儲(chǔ)簽名鑰匙和鑰匙交換鑰匙、申請(qǐng)和接受認(rèn)證、與數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行通信以便存儲(chǔ)和填寫定單及保留和處理記錄。,支付網(wǎng)關(guān),支付網(wǎng)關(guān)是銀行金融系統(tǒng)和因特網(wǎng)之間的接口，通過(guò)它完成來(lái)往數(shù)據(jù)在SET協(xié)議和現(xiàn)存銀行卡交易系統(tǒng)協(xié)議（如ISO8583協(xié)議）之間的轉(zhuǎn)換，是SET在金融方的實(shí)現(xiàn)。 支付網(wǎng)關(guān)需要接收和確認(rèn)商家從持卡人處收到的支付信息，它首先要通過(guò)收單行與持卡人卡發(fā)行機(jī)構(gòu)即發(fā)卡行通信進(jìn)行申請(qǐng)和接受授權(quán)，然后將授權(quán)轉(zhuǎn)發(fā)給商家從而讓商家完成定單，最后接收從發(fā)卡銀行得到的付款并將其轉(zhuǎn)移給商家。,2、智能卡,類似信用卡，卡上有計(jì)算機(jī)芯片和小的存儲(chǔ)器，存儲(chǔ)用戶信息和電子貨幣（由一個(gè)口令保護(hù)） 智能卡最大的優(yōu)點(diǎn)是相對(duì)安

10、全、簡(jiǎn)單，而且它是離線（offline）操作，同時(shí)，這些優(yōu)點(diǎn)也導(dǎo)致了低事務(wù)費(fèi)用。 智能卡系統(tǒng)的工作過(guò)程：通過(guò)安裝在PC機(jī)上的讀卡機(jī)，用智能卡登陸到相應(yīng)的銀行WEB站點(diǎn)上，進(jìn)行電子支付。,Mondex智能卡,存儲(chǔ)電子貨幣（可同時(shí)五種不同的貨幣）的智能卡，由Mastercard的分公司Mondex推出，尺寸與標(biāo)準(zhǔn)IC卡一樣，卡上有一個(gè)8位的微電腦用來(lái)記錄與處理數(shù)據(jù)。 Mondex標(biāo)準(zhǔn)的設(shè)備包括Mondex卡讀數(shù)器、取款機(jī)、POS、電話機(jī)，以及余額讀出器等等。 用裝在家里的Mondex電話，可實(shí)現(xiàn)用戶和銀行之間的轉(zhuǎn)帳。 交易都是通過(guò)專用的Mondex設(shè)備在付方的智能卡與收方的智能卡之間進(jìn)行，沒(méi)有銀行

11、或其它第三者的介入。 Mondex卡保證匿名，主要用于微支付。 Mondex卡目前正在英國(guó)、美國(guó)、加拿大及新西蘭進(jìn)行實(shí)驗(yàn)性的應(yīng)用，最近在香港也設(shè)立了兩個(gè)試驗(yàn)點(diǎn)。,3、 電子現(xiàn)金,電子現(xiàn)金（E-Cash）就是以電子方式存在的現(xiàn)金貨幣，這是一種儲(chǔ)值型的支付工具，多用于小額支付，可實(shí)現(xiàn)脫機(jī)處理。按其載體來(lái)劃分，電子現(xiàn)金主要包括兩類：一類是幣值存儲(chǔ)在IC卡上；另一類則是以數(shù)據(jù)文件（已經(jīng)被數(shù)字簽名的文件）的形式存儲(chǔ)在計(jì)算機(jī)的硬盤上。如：DigiCash、CyberCoin、NetCash、MilliCent、IBM Micro Payment,4、電子支票,電子支票的運(yùn)作類似于傳統(tǒng)支票。顧客從他們的銀行

12、收到數(shù)字文檔（銀行數(shù)字簽名），并為每一個(gè)支付事務(wù)輸入支付數(shù)目，貨幣類型以及收款人的姓名。支付人在支票上進(jìn)行數(shù)字簽名。 支付人和收款人都必須對(duì)支票進(jìn)行簽名。 主要電子支票NetCheque、PayNow、Echeck 提供后端付款和處理服務(wù)的PaymentNet(采用SSL標(biāo)準(zhǔn)保證交易安全)將開始處理電子支票。美國(guó)最大的支票驗(yàn)證公司Telecheck通過(guò)對(duì)儲(chǔ)存在數(shù)據(jù)庫(kù)中的用戶信息及風(fēng)險(xiǎn)可靠度進(jìn)行交叉檢驗(yàn)來(lái)確認(rèn)其身份。,目前網(wǎng)上支付方式現(xiàn)狀,多種支付方式的并存： 電子支付：完全用信息流取代傳統(tǒng)貨幣（如：電子錢包、信用卡網(wǎng)上支付） 半電子支付：部分支付過(guò)程借助網(wǎng)絡(luò)完成（如：銀行轉(zhuǎn)帳、銀行匯款） 非電

13、子支付：完全采用傳統(tǒng)的支付方式（如：貨到付款、EMS代收貨款、郵局匯款）,電子支付存在的問(wèn)題 安全問(wèn)題 支付方式的統(tǒng)一問(wèn)題 跨國(guó)交易中的貨幣兌換問(wèn)題 法律問(wèn)題,客戶服務(wù)系統(tǒng),辦公自動(dòng)化系統(tǒng),業(yè)務(wù)處理系統(tǒng),信息發(fā)布系統(tǒng),網(wǎng)上銀行系統(tǒng),支付系統(tǒng),銀行電子化系統(tǒng)的劃分,典型網(wǎng)上銀行框架,網(wǎng)上銀行體系結(jié)構(gòu),業(yè)務(wù)系統(tǒng),業(yè)務(wù)系統(tǒng),銀行數(shù)據(jù)通信網(wǎng),網(wǎng)上銀行中心 交易網(wǎng)關(guān),網(wǎng)上銀行分行 前置機(jī),網(wǎng)上銀行 WEB服務(wù)器,負(fù)載平衡,防火墻1,路由器,CA服務(wù)器,客戶瀏覽器,企業(yè)客戶機(jī),防火墻2,外部 WEB服務(wù)器,DNS 服務(wù)器,DMZ,網(wǎng)上銀行 數(shù)據(jù)庫(kù)服務(wù)器,網(wǎng)上銀行層次結(jié)構(gòu),信息發(fā)布中心（網(wǎng)站） 在總行建立信

14、息發(fā)布中心負(fù)責(zé)總行信息發(fā)布，網(wǎng)上銀行宣傳 CA中心建設(shè) 網(wǎng)上銀行中心 按區(qū)域建立網(wǎng)上銀行中心 負(fù)責(zé)網(wǎng)上銀行客戶服務(wù)的管理和實(shí)現(xiàn) 分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理 負(fù)責(zé)分行帳戶的業(yè)務(wù)處理,總行信息發(fā)布中心,網(wǎng)上銀行中心,網(wǎng)上銀行中心,分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理,分行網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)處理,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)流程,網(wǎng)上銀行WEB服務(wù)器 接收網(wǎng)上客戶服務(wù)器請(qǐng)求，檢查客戶身份、口令、權(quán)限以及請(qǐng)求數(shù)據(jù)的合法性 網(wǎng)上銀行中心交易網(wǎng)關(guān) 判斷客戶交易業(yè)務(wù)去向，并進(jìn)行交易分發(fā) 分行網(wǎng)上銀行前置機(jī) 接收中心網(wǎng)關(guān)交易，提交后臺(tái)交易 業(yè)務(wù)系統(tǒng) 完成后臺(tái)業(yè)務(wù)處理,網(wǎng)上銀行 WEB服務(wù)器,網(wǎng)上銀行中心交易網(wǎng)關(guān),分行網(wǎng)上銀行前置機(jī),業(yè)務(wù)系統(tǒng),數(shù)據(jù)接受檢

15、查,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)去向,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)程序,數(shù)據(jù)發(fā)送,網(wǎng)上銀行系統(tǒng)組成,總行信息發(fā)布系統(tǒng) CA管理系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行中心交易系統(tǒng) 客戶代表管理系統(tǒng) 后臺(tái)報(bào)表管理系統(tǒng) 網(wǎng)上銀行交易網(wǎng)關(guān)系統(tǒng) 分行前置機(jī)處理系統(tǒng) 后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng),總行信息發(fā)布系統(tǒng),分行前置機(jī)處理系統(tǒng),后臺(tái)業(yè)務(wù)系統(tǒng),link,客戶,CA管理系統(tǒng),客戶代表管理系統(tǒng),后臺(tái)報(bào)表管理系統(tǒng),網(wǎng)上銀行安全控制,安全策略 安全管理體系 業(yè)務(wù)流程和管理制度 定期安全評(píng)估 安全技術(shù)措施 業(yè)務(wù)安全措施 內(nèi)部安全監(jiān)察 安全審計(jì),安全技術(shù)措施,防火墻技術(shù)（PIX、Checkpoint/ FireWall-1，IBM FireWall） 堡壘主機(jī)（VirtualVaul

16、t） CA身份認(rèn)證 VPN 加密 應(yīng)用安全,網(wǎng)上銀行,WEB,服務(wù)器,支付網(wǎng)關(guān),入侵檢測(cè)機(jī),網(wǎng)絡(luò)漏洞掃描機(jī),外部,WEB,服務(wù)器,CA,服務(wù)器,網(wǎng)上銀行,數(shù)據(jù)庫(kù),服務(wù)器,客戶服務(wù)代表機(jī),內(nèi)部管理與維護(hù)機(jī),采用ISS公司的如下產(chǎn)品： Internet Scanner System Scanner Real Secure,網(wǎng)上銀行安全檢測(cè)結(jié)構(gòu)圖,國(guó)外網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略,大銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略 收購(gòu)已有的虛擬網(wǎng)上銀行 組建自己的網(wǎng)上銀行機(jī)構(gòu) 社區(qū)銀行的網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略 虛擬網(wǎng)上銀行發(fā)展戰(zhàn)略 全方位發(fā)展戰(zhàn)略 特色化發(fā)展戰(zhàn)略,網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)的營(yíng)運(yùn)模式,補(bǔ)充性服務(wù)渠道-初級(jí)階段的典型形態(tài) 虛擬分支機(jī)構(gòu)-目前

17、的流行樣式 獨(dú)立的虛擬銀行-理想化的未來(lái)模型 網(wǎng)絡(luò)金融門戶-一種關(guān)于渠道整合的模式,我國(guó)網(wǎng)上銀行的特點(diǎn)及存在問(wèn)題,特點(diǎn)： 網(wǎng)上銀行功能循序漸進(jìn)式發(fā)展 網(wǎng)上銀行是傳統(tǒng)銀行的網(wǎng)絡(luò)化及業(yè)務(wù)的延伸 各銀行獨(dú)自開發(fā)網(wǎng)上銀行，差異大，發(fā)展不均衡 網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)營(yíng)運(yùn)模式、力量點(diǎn)及與傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)的結(jié)合方式等問(wèn)題尚處于不斷摸索中 外邊監(jiān)管滯后，法規(guī)體制不配套； 網(wǎng)絡(luò)環(huán)境需進(jìn)一步改善 存在問(wèn)題： 新舊觀念的矛盾 “前衛(wèi)性”與經(jīng)濟(jì)效益的矛盾 先進(jìn)性、安全性與方便性、市場(chǎng)性的矛盾 地域性與統(tǒng)一性的矛盾,我國(guó)網(wǎng)上銀行的發(fā)展對(duì)策,在業(yè)務(wù)體系上，銀行業(yè)必須積極創(chuàng)新，完善服務(wù)方式，豐富服務(wù)品種，提供“金融超市”式的服務(wù)； 在經(jīng)營(yíng)方式上，銀行業(yè)應(yīng)該把傳統(tǒng)營(yíng)銷渠道和網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷渠道緊密結(jié)合； 在經(jīng)營(yíng)理念上，銀行業(yè)必須實(shí)現(xiàn)由“產(chǎn)品中心主義”向“客戶中心主義”的轉(zhuǎn)變； 在戰(zhàn)略導(dǎo)向上，銀行業(yè)必