保險公司的運作 51頁-掌握保險承保的內(nèi)容、保險投資的方式.ppt

1、保險公司的運作,學(xué)習(xí)目標(biāo)：通過本章學(xué)習(xí)，了解保險公司設(shè)立的要求和程序，了解保險公司變更、解散、清算和破產(chǎn)的有關(guān)內(nèi)容，了解保險保全、投資等相關(guān)內(nèi)容。重點掌握保險承保的內(nèi)容、保險投資的方式等。,2020/8/3,2,目錄 1-2,1 保險公司概述 1.1 保險公司的設(shè)立 1.2 保險公司的變更 1.3 保險公司的解散、清算和破產(chǎn) 2 保險承保 2.1 承保的內(nèi)容 2.2承保的程序,2020/8/3,3,目錄 3,3 保險分保 3.1 分保的基本概念 3.2再保險與原保險 3.3再保險與共同保險 3.4 分保的分類基礎(chǔ) 3.5 分保方式 3.6 分保合同的形式,2020/8/3,4,目錄 4-6,4

2、 保險保全 5 保險投資 6 保險理賠,2020/8/3,5,1.1 保險公司的設(shè)立,一、保險公司的概念和形式,概念：依法設(shè)立 專門從事經(jīng)營商業(yè)保險業(yè)務(wù) 的組織機構(gòu) 形式：股份有限公司 國有獨資公司,3-03,2020/8/3,6,二、設(shè)立保險公司應(yīng)具備的條件 1、發(fā)起人必須符合規(guī)定。 2、公司章程草案必須得到保險監(jiān)管機構(gòu)的核準(zhǔn)。 3、資本金和資本公積金必須按照相應(yīng)的規(guī)定入賬。注冊資本最低限額：二億元 4、公司名稱和注冊地以及營業(yè)場所必須不合要求。 5、經(jīng)營業(yè)務(wù)必須限定在特定范圍內(nèi) 6、保險產(chǎn)品和再保險安排必須根據(jù)有關(guān)規(guī)定執(zhí)行。 7、高級管理人員必須符合相應(yīng)的規(guī)定。,3-04,1.1 保險公司

3、的設(shè)立,2020/8/3,7,三、保險公司設(shè)立的程序 申請階段:申請書、可行性研究報告等 籌建階段：申請開業(yè)的文件、材料 開業(yè)批準(zhǔn)階段： 公司登記階段 交存保證金（公司注冊資金的20）,3-05,1.1 保險公司的設(shè)立,2020/8/3,8,1、變更名稱 2、變更注冊資本 3、變更公司或者分支機構(gòu)營業(yè)場所 4、調(diào)整業(yè)務(wù)范圍,3-06,1.2保險公司的變更,2020/8/3,9,5、公司分立或者合并 6、修改公司章程 7、變更持有資本總額或者服份 總額百分之十以上的股東 8、中國人民銀行規(guī)定的其他變 更事項,1.2保險公司的變更,2020/8/3,10,1.3保險公司的解散、清算和破產(chǎn),一、保險

4、公司的解散 指依法已成立的保險公司因分立、合并或者公司章程規(guī)定的解散事由出現(xiàn)，經(jīng)國家保險監(jiān)督管理機關(guān)批準(zhǔn)，停止業(yè)務(wù)并開始清算處理未了解事務(wù)的法律行為。 包括： 任意解散 強制解散 保險法第84條第二款規(guī)定：“經(jīng)營人壽保險業(yè)務(wù)的保險公司，除分立、合并外，不得解散?！?3-18,2020/8/3,11,二、保險公司的清算 指保險公司出現(xiàn)強制解散事由或規(guī)章所固定的解散事由，依法清理公司的債權(quán)債務(wù)的法律行為。,3-19,1.3保險公司的解散、清算和破產(chǎn),2020/8/3,12,三、保險公司的破產(chǎn) 指保險公司在不能清償?shù)狡趥鶆?wù)時，經(jīng)保險監(jiān)督管理機構(gòu)同意，債權(quán)人或保險公司向有權(quán)管轄的法院提出申請，由法院經(jīng)

5、過審理依法宣告保險公司破產(chǎn)，并將保險公司的全部財產(chǎn)公平清償給所有債權(quán)人的法定程序。 清償順序： 1、所欠職工工資和勞動保險費用 2、賠償或者給付保險金 3、所欠稅款 4、清償公司債務(wù),1.3保險公司的解散、清算和破產(chǎn),2020/8/3,13,2.1 承保的內(nèi)容,保險承保，是保險合同的簽訂過程，是保險公司對愿意參加保險的投保人或被保險人所提出的投保申請經(jīng)過、審核同意接受的行為。 內(nèi)容包括： （一）對投保申請的審核 投保人的資格 審核保險標(biāo)的 審核保險費率,2020/8/3,14,（二）控制保險責(zé)任 控制逆選擇 控制保險責(zé)任 控制人為風(fēng)險 道德風(fēng)險 心理風(fēng)險 法律風(fēng)險,2.1 承保的內(nèi)容,2020

6、/8/3,15,2.2承保的程序,接受投保單 審核驗險 審核. 驗險.驗險是對保險標(biāo)的風(fēng)險進(jìn)行查驗，以便達(dá)到對風(fēng)險進(jìn)行分類的目的。 接受業(yè)務(wù) 繕制單證,2020/8/3,16,3.1 分保的基本概念,分保也稱再保險，是保險人在原保險合同的基礎(chǔ)上，通過簽訂分保合同，將其所承保的部分風(fēng)險和責(zé)任向其他保險人進(jìn)行保險的行為，又稱“保險人的保險”。 分保是一種特殊性質(zhì)的責(zé)任保險。 再保險人不直接對原保險合同的標(biāo)的損失給予補償，而是對原保險人所承擔(dān)的責(zé)任給予補償。,2020/8/3,17,3.2再保險與原保險,再保險與原保險一樣，都是對風(fēng)險或責(zé)任的承擔(dān)、分散和轉(zhuǎn)嫁。 再保險與原保險具有連續(xù)性。 再保險是一

7、種獨立的保險業(yè)務(wù)。 再保險合同的成立，同原保險合同的成立一樣，適用的保險原則相同。,2020/8/3,18,3.2再保險與原保險,再保險與原保險的區(qū)別如下： 主體不同。原保險主體一方是保險人，另一方是投保人與被保險人；再保險主體雙方均為保險人。 保險標(biāo)的不同。原保險中的保險標(biāo)的既可以是財產(chǎn)、利益、責(zé)任、信用，也可以是人的生命與身體；再保險中的標(biāo)的只是原保險人對被保險人承保合同責(zé)任的一部分或全部。 合同性質(zhì)不同。原保險合同中的財產(chǎn)保險合同屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)，人身保險合同屬于經(jīng)濟給付性質(zhì)；再保險合同全部屬于經(jīng)濟補償性質(zhì)，再保險人負(fù)責(zé)對原保險人所支付的賠款或保險金給予一定補償。,2020/8/3,19

8、,3.2再保險與原保險,再保險與原保險的關(guān)系用下圖表示,2020/8/3,20,3.3再保險與共同保險,共同保險，是投保人與多家保險公司之間，以同一保險利益，對同一風(fēng)險，所共同締結(jié)的保險合同，發(fā)生賠款時，各保險公司按各自承保的責(zé)任比例分?jǐn)偂?兩者的區(qū)別在于： 共同保險是多家保險公司同投保人建立保險關(guān)系，是橫向聯(lián)系，就分散風(fēng)險的方式而言，是風(fēng)險的第一次分散。再保險是保險人與保險人建立保險關(guān)系，是縱向聯(lián)系，是風(fēng)險的第二次分散,2020/8/3,21,3.3再保險與共同保險,共同保險用下圖說明,2020/8/3,22,3.4 分保的分類基礎(chǔ),危險單位 危險單位是保險標(biāo)的發(fā)生一次危險事故可能波及的最大

9、損失范圍。 危險單位可分為二類： 一是地段危險單位，即保險標(biāo)的與其他標(biāo)的毗連在一起，具有不可分割性。 二是一個單位為一個危險單位，投保單位按其帳面余額投保時，可將此一單位作為一個危險單位看待，如一個投保企業(yè)為一個危險單位,2020/8/3,23,自留額和分保額 自留額，又稱自負(fù)責(zé)任額。是指對于每一危險單位或一系列危險單位的責(zé)任或損失，分出分司根據(jù)其自身的財力確定的所能承擔(dān)的限額。 分保額，又稱分保接受額或分保責(zé)任額，是指分保接受人所能承擔(dān)的分保責(zé)任的最高限額。,3.4 分保的分類基礎(chǔ),2020/8/3,24,3.4 分保的分類基礎(chǔ),以保險金額為基礎(chǔ)計算自留額和分保額的為比例分保 以賠款金額為基

10、礎(chǔ)計算自留額和分保額的為非比例分保,2020/8/3,25,3.5 分保方式,比例再保險 比例再保險是指原保險人按保險金額的一定比例向再保險人進(jìn)行分保，其再保險責(zé)任，再保險費、損失賠款的分擔(dān)，均以相應(yīng)的比例計算。 比例再保險包括成數(shù)再保險、溢額再保險、成數(shù)和溢額混合再保險三種 成數(shù)再保險 成數(shù)再保險也稱“比例分擔(dān)再保險”，是指原保險人和再保險人先訂立再保險合同，規(guī)定一個固定比例，原保險人將每一筆業(yè)務(wù)的保險金額，依照此比例確定自留額和分保額。,2020/8/3,26,3.5 分保方式,成數(shù)再保險優(yōu)缺點： 優(yōu)點： 統(tǒng)一比例，分保手續(xù)簡單，節(jié)約費用開支。 經(jīng)營結(jié)果的虧損與盈利，雙方利害一致，有利于提

11、高業(yè)務(wù)質(zhì)量，節(jié)省費用。 缺點： 合同再保險前提下，分出公司如遇小額且質(zhì)量好的業(yè)務(wù)，雖能承擔(dān)，也必須按合同有義務(wù)進(jìn)行分保，業(yè)務(wù)質(zhì)量不好時，也不能減少自留。 按比例決定責(zé)任，不能完全達(dá)到分散風(fēng)險的目的。該方式適用于新公司，新險種和危險較高業(yè)務(wù)，或與其他方式混用，達(dá)到分散巨額責(zé)任的目的。,2020/8/3,27,3.5 分保方式,溢額再保險 概念：分出人將超過自留額的溢額部分責(zé)任分給分入公司承擔(dān)。 自留額，即預(yù)定責(zé)任限額，是分出人根據(jù)業(yè)務(wù)質(zhì)量好壞、危險程度以及自身承保責(zé)任的能力，在訂立合同時，預(yù)先確定的自負(fù)責(zé)任額 一般來說，損失大，出險機會多的業(yè)務(wù)，自留額低，溢額高；反之，則自留額高，溢額低。,20

12、20/8/3,28,3.5 分保方式,溢額。溢額以自留額的若干“線”表示，“線”是指約定的分保限額為自留額的倍數(shù)，一線相當(dāng)于分出公司的自留額 例題：教材P249,2020/8/3,29,3.5 分保方式,溢額再保險與成數(shù)再保險的區(qū)別與聯(lián)系 聯(lián)系： 二者同屬于比例再保險，均以保額作為分?；A(chǔ)，按比例分享保險費和分?jǐn)傎r款 區(qū)別： 成數(shù)再保險的比例是固定的，溢額再保險的比例不固定。 合同再保險中，成數(shù)再保險每一筆業(yè)務(wù)必須分出，自留額與責(zé)任額分配基礎(chǔ)是保險單。溢額再保險在自留額內(nèi)的保險業(yè)務(wù)不必分出。其分配基礎(chǔ)是危險單位。,2020/8/3,30,3.5 分保方式,溢額再保險的優(yōu)缺點及應(yīng)用 優(yōu)點是：可以

13、靈活確定自留額。 缺點是：比較繁瑣費時。 溢額再保險一般用于危險性較小、利益較優(yōu)且風(fēng)險較分散的業(yè)務(wù)，原保險人多采用溢額再保險方式，以保留充足的保險費收入。對于業(yè)務(wù)質(zhì)量不齊、保險金額不均勻的業(yè)務(wù)，也往往采用溢額再保險來均衡保險責(zé)任。,2020/8/3,31,3.5 分保方式,成數(shù)與溢額混合再保險 成數(shù)與溢額混合再保險，是指在一個合同中既有成數(shù)再保險，又有溢額再保險，并將二者根據(jù)需要，有機地組合在一起的比例再保險方式。 成數(shù)分保合同之上的溢額分保合同 分出公司先安排一個成數(shù)分保合同，規(guī)定合同最高限額，當(dāng)保險金額超過該限額時，再按照另外訂立的溢額分保合同處理。,2020/8/3,32,3.5 分保方

14、式,溢額分保合同之內(nèi)的成數(shù)分保合同 分出公司先安排一個溢額分保合同，確定自留額，并對自留額部分通過成數(shù)分保處理。 成數(shù)分保合同之上的溢額分保合同和溢額分保合同之內(nèi)的成數(shù)分保合同從實質(zhì)上說是一致的. 兩者區(qū)別在于業(yè)務(wù)先后順序不同：,2020/8/3,33,3.5 分保方式,對于成數(shù)分保合同之上的溢額分保合同，主要表現(xiàn)為成數(shù)分保合同的特點，先訂立成數(shù)分保合同，對分保限額之上的部分才通過溢額分保處理。 對于溢額分保合同之內(nèi)的成數(shù)分保合同，主要表現(xiàn)為溢額分保合同的特點，先訂立的是溢額分保合同，對業(yè)務(wù)先進(jìn)行溢額分保處理，對自留額又進(jìn)行了一次成數(shù)分保，溢額分保合同的自留額成數(shù)分保的限額。,2020/8/3

15、,34,3.5 分保方式,非比例再保險：也稱超額損失再保，是指以保險賠款和確定再保險人的責(zé)任。 定義，它先規(guī)定原保險人負(fù)擔(dān)的賠償限額，自留損失，對超過這一限額的賠款，才由再保險人承擔(dān)責(zé)任。 作用： 擴大了保險人對每一危險單位的承保能力。 控制了原保險人的自負(fù)責(zé)任。,2020/8/3,35,3.5 分保方式,優(yōu)缺點： 優(yōu)點： 不用逐筆決定再保險，進(jìn)行再保險登記和寄送報表，只是在發(fā)生損失時才寄送損失報表。 帳務(wù)較少并且簡單，但要求較精密，管理費用也較低，再保險費按保險人一種或幾種業(yè)務(wù)的總保費的基礎(chǔ)計算，事先也可大體確定。 對再保險人來說，不提供保費和賠款準(zhǔn)備，而且一般也沒有再保險手續(xù)費。,2020

16、/8/3,36,3.5 分保方式,缺點： 不能用來交換，因而保險人得不到回頭業(yè)務(wù)； 原保險人經(jīng)營業(yè)務(wù)的結(jié)果與再保險人不發(fā)生直接聯(lián)系，如有大的賠款，再保險人會導(dǎo)致虧損，而原保險人可仍有盈余，但如果未超過索賠款限額時，僅由原保險人賠付，而再保險人可能無任何責(zé)任。,2020/8/3,37,3.5 分保方式,非比例再保險可分為兩類 險位超賠再保險 也稱超額再保險。分出人與分入人達(dá)成協(xié)議，對每一危險單位損失，規(guī)定一個賠款限度，對超過限度以上賠款的全部或大部分責(zé)任，由分入人承擔(dān)賠償責(zé)任。 即以一個危險單位（如一架飛機）為基礎(chǔ)計算賠款。 例p252,2020/8/3,38,3.5 分保方式,賠款限度，自賠額

17、內(nèi)的損失，分保接受人不負(fù)責(zé)，超過自賠額以上的賠款，則分保接受人承擔(dān)全部或大部分責(zé)任，稱為責(zé)任額。 事故超賠分保：分保分出人為求得在一次事故中的責(zé)任積累，超過一定限度時，超過部分由分保接受人負(fù)責(zé)賠償。 即以一次事故為基礎(chǔ)計算賠款。 例P253,2020/8/3,39,3.5 分保方式,賠付率超額再保險 定義：是以一定時期（一般為一年）的責(zé)任積累為基礎(chǔ)計算賠款，把一年的賠款控制在一定的賠付率水平上。例P254,2020/8/3,40,3.6 分保合同的形式,再保險合同形式包括臨時分保、合同分保和預(yù)約分保三種形式。 臨時分保 臨時分保是指原保險人根據(jù)業(yè)務(wù)需要，臨時選擇再保險人，經(jīng)協(xié)商達(dá)成協(xié)議，逐筆成

18、交的再保險形式。采用臨時分保，原保險人根據(jù)業(yè)務(wù)的具體情況自主決定是否分出和分出多少業(yè)務(wù)。,2020/8/3,41,3.6 分保合同的形式,臨時分保的特點在于： 時效性強 臨時分保以個別保單或危險單位為分?；A(chǔ) 臨時分保當(dāng)事人雙方都有自由選擇的權(quán) 由于業(yè)務(wù)是臨時辦理的 便于再保險人作出選擇 由于臨時分保是逐筆辦理的，手續(xù)煩瑣，費用較高，整個業(yè)務(wù)處理的時間較長,2020/8/3,42,3.6 分保合同的形式,臨時分保的業(yè)務(wù)主要包括 保險金額超過再保險合同限額的業(yè)務(wù) 全同分保中沒有包括的業(yè)務(wù) 新開辦的或不穩(wěn)定的業(yè)務(wù) 與再保險分出人建立的長期臨時分保業(yè)務(wù)關(guān)系往往會成為建立合同分保業(yè)務(wù)關(guān)系的基礎(chǔ),202

19、0/8/3,43,3.6 分保合同的形式,合同分保 合同分保是指原保險人和再保險人事先訂立再保險合同，在一定時期內(nèi)對合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，都依據(jù)事先商定的條件進(jìn)行分保。 再保險合同明確了原保險人和再保險人各自的權(quán)利和義務(wù)，凡屬合同規(guī)定范圍內(nèi)的業(yè)務(wù)，原保險人必須分出，再保險人必須接受。所以這種分保形式又被稱固定分?；蛄x務(wù)分保。,2020/8/3,44,3.6 分保合同的形式,合同分保的特點如下 合同分保對當(dāng)事人雙方具有強制性，任何一方都沒有選擇的權(quán)利，完全依照合同辦理。 合同分保沒有時限規(guī)定，只要雙方?jīng)]有人提出終止合同的建議，分保合同長期有效。 合同分保是以某一類險別的全部業(yè)務(wù)為基礎(chǔ)的。原保險人要對某類險別業(yè)務(wù)時行分保，就必須將該險別的全部業(yè)務(wù)納入分保合同不能有所選擇。,2020/8/3,45,3.6 分保合同的形式,預(yù)約分保 預(yù)約分保是介于臨時分保與合同分保之間的一種分保方法。雙方事先簽訂分保合同，原保險人對合同規(guī)定范圍的業(yè)務(wù)可以自由選擇是否分保及分出成分；而再保險人則沒有選擇自由，凡合同規(guī)定范圍的業(yè)務(wù)，只要原保險人決定分出，再保險人就必須接受，無選擇的余地。,2020/8/3,46,3.6 分保合同的形式,預(yù)約分保的特點有以下幾