農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款管理辦法模版

1、省農(nóng)村信用社個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款管理辦法第一章 總 則第一條 為有效拓展個(gè)人類(lèi)信貸市場(chǎng)，加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款管理，規(guī)范業(yè)務(wù)操作，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，根據(jù)有關(guān)法律法規(guī)及省農(nóng)村信用社個(gè)人類(lèi)貸款管理辦法等相關(guān)制度規(guī)定，制定本辦法。第二條 本辦法所稱(chēng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款是指貸款人向符合條件的借款人發(fā)放，滿(mǎn)足借款人個(gè)人及家庭生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中所需的信貸資金，主要包括：個(gè)人綜合經(jīng)營(yíng)貸款、個(gè)人商業(yè)用房貸款、個(gè)人商用車(chē)貸款、小額擔(dān)保貸款以及用途為經(jīng)營(yíng)的授信業(yè)務(wù)等。第三條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款借款人是指年滿(mǎn)18周歲，具有完全民事行為能力的個(gè)人，包括個(gè)體工商戶(hù)業(yè)主、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人和非法人資格企業(yè)的承包人或承租人等。第四條 小額

2、擔(dān)保貸款等政策性貸款或其他合作類(lèi)貸款有特別規(guī)定的，各縣級(jí)行社可結(jié)合經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際，適當(dāng)簡(jiǎn)化手續(xù)或相應(yīng)流程。第二章 貸款條件和用途第五條 申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款的借款人，除具備個(gè)人類(lèi)貸款的基本條件外，還應(yīng)具備以下條件：（一）貸款人服務(wù)區(qū)內(nèi)從事生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，具有從事合法生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)的能力和經(jīng)驗(yàn)，具備按期償還貸款的良好意愿和能力；（二）貸款到期時(shí)借款人和保證人男性不超過(guò)65周歲，女性不超過(guò)60周歲，其中以信用、自然人保證方式申請(qǐng)貸款的，貸款到期時(shí)男性不超過(guò)60周歲，女性不超過(guò)55周歲；（三）能夠提供有效的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、收入、財(cái)產(chǎn)等證明，個(gè)體工商戶(hù)業(yè)主、個(gè)人獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人申請(qǐng)借款的，還需提供相關(guān)執(zhí)照

3、、報(bào)表等證明材料；（四）借款申請(qǐng)人及家庭成員無(wú)重大不良信用記錄，需進(jìn)行信用評(píng)級(jí)的達(dá)到規(guī)定的等級(jí)；（五）能夠提供貸款人認(rèn)可的擔(dān)保和自有資金；（六）貸款人規(guī)定的其他條件。 第六條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款不得用于股東為2人（含）以上的有限責(zé)任公司和股份有限公司使用。嚴(yán)禁通過(guò)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款向不符合個(gè)人類(lèi)貸款準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和貸款條件的經(jīng)營(yíng)實(shí)體提供信貸支持，不得發(fā)放無(wú)指定用途貸款。第三章 貸款方式、額度、期限、利率和還款方式第七條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款方式包括信用、保證、抵押、質(zhì)押，以上方式可以單獨(dú)使用，也可以組合使用。第八條 貸款額度根據(jù)借款人的借款用途、信用狀況、收入償還能力、擔(dān)保情況等因素綜合確定，單戶(hù)額度原則上不超過(guò)

4、500萬(wàn)元。其中：（一）采用信用方式的，信用等級(jí)須在a級(jí)以上，單戶(hù)貸款額度原則上不超過(guò)30萬(wàn)元。各縣級(jí)行社結(jié)合當(dāng)?shù)匦庞铆h(huán)境和自身信貸管理水平對(duì)信用等級(jí)和貸款額度合理進(jìn)行配比，嚴(yán)防風(fēng)險(xiǎn)。（二）采用保證方式的，其中：個(gè)人提供保證的, 信用等級(jí)在b級(jí)以上，單戶(hù)貸款額度原則上不超過(guò)100萬(wàn)元，單戶(hù)保證額度原則上不超過(guò)50萬(wàn)元；公司法人提供保證的，單戶(hù)貸款額度原則上不超過(guò)200萬(wàn)元；擔(dān)保公司提供保證的，單戶(hù)貸款額度原則上不超過(guò)500萬(wàn)元；政策性擔(dān)保機(jī)構(gòu)提供保證的，需符合相關(guān)政策規(guī)定。（三）采用房產(chǎn)、土地抵押的，單戶(hù)貸款額度原則上不超過(guò)500萬(wàn)元；其他抵押物擔(dān)保的，單戶(hù)貸款額度原則上不超過(guò)300萬(wàn)元。（四

5、）采用存單質(zhì)押的，單戶(hù)貸款額度原則上不超過(guò)500萬(wàn)元；其他質(zhì)押物提供擔(dān)保的，單戶(hù)貸款額度原則上不得超過(guò)300萬(wàn)元。第九條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款可采用循環(huán)支用方式發(fā)放，額度項(xiàng)下單筆貸款到期日一般不得超過(guò)額度有效期到期日。第十條 貸款期限。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款單筆期限最長(zhǎng)為10年，循環(huán)額度有效期最長(zhǎng)為5年，額度項(xiàng)下單筆貸款最長(zhǎng)期限為24個(gè)月。其中：（一）按貸款方式劃分，信用、保證方式單筆貸款期限最長(zhǎng)為3年，額度有效期最長(zhǎng)為2年，額度項(xiàng)下單筆貸款最長(zhǎng)期限為12個(gè)月；抵（質(zhì)）押貸款單筆期限最長(zhǎng)為10年，額度有效期最長(zhǎng)為5年，額度項(xiàng)下單筆貸款最長(zhǎng)期限為24個(gè)月。（二）按擔(dān)保類(lèi)別劃分，抵押物為國(guó)有土地上的住房、商業(yè)用

6、房（含車(chē)庫(kù)、經(jīng)營(yíng)/營(yíng)業(yè)用房）的，單筆貸款期限最長(zhǎng)為10年，額度有效期最長(zhǎng)為5年，額度項(xiàng)下單筆貸款最長(zhǎng)期限為24個(gè)月；其他抵（質(zhì)）押擔(dān)保的，單筆貸款期限最長(zhǎng)為3年，額度有效期最長(zhǎng)為2年，額度項(xiàng)下單筆貸款最長(zhǎng)期限不超過(guò)12個(gè)月。各行社可結(jié)合經(jīng)營(yíng)管理實(shí)際，科學(xué)選擇擔(dān)保范圍，合理設(shè)定具體貸款期限和額度有效期。 第十一條 采用循環(huán)支用方式發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，同一借款人原則上只能辦理一筆循環(huán)額度業(yè)務(wù)，不得在兩個(gè)或兩個(gè)以上機(jī)構(gòu)辦理循環(huán)額度貸款重復(fù)受信。第十二條 貸款展期。借款人應(yīng)按合同約定按時(shí)還款，如果確實(shí)無(wú)法按時(shí)償還貸款，貸款到期前可以申請(qǐng)展期，展期貸款按新增貸款審批程序辦理。每筆貸款只能辦理一次展期，

7、展期期限原則上不得超過(guò)12個(gè)月，信用及循環(huán)支用類(lèi)貸款不得辦理展期。第十三條 個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款利率可采取固定利率或浮動(dòng)利率兩種方式，各縣級(jí)行社根據(jù)市場(chǎng)化原則，實(shí)行自主定價(jià)，差別利率，在借款合同和借款憑證上載明。第十四條 還款方式。根據(jù)貸款用途、期限，借款人收入及還款能力綜合確定還款方式，同時(shí)滿(mǎn)足以下條件：?jiǎn)喂P貸款期限在1年以上的，需采取按月（季）結(jié)息，分期還本方式；單筆貸款期限在3年以上的，需采用等額本金/本息還款方式；其中：信用貸款單筆期限在1年以上、保證貸款單筆期限在2年以上的，需采用等額本金/本息還款方式。采取分期還款的，還款周期以季（年）為單位，首期償還本金原則上不得低于貸款金額的20%。

8、第四章 貸款申請(qǐng)受理、調(diào)查與評(píng)估第十五條 借款人申請(qǐng)個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，應(yīng)向貸款人提交書(shū)面借款申請(qǐng)，提交包括但不限于下列證明文件和資料：（一）資格證明文件，主要包括：1.借款人及其配偶、擔(dān)保人及其配偶有效身份證件、婚姻狀況證明材料、有效居留證件等；2.借款人為個(gè)體工商戶(hù)業(yè)主、獨(dú)資企業(yè)投資人、合伙企業(yè)合伙人等，需提供營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、完稅證明等，經(jīng)營(yíng)特種商品的需提供特種行業(yè)經(jīng)營(yíng)許可證以及有關(guān)部門(mén)核發(fā)的其他有效證明等。（二）用途證明文件，主要包括：1.自有資金證明，如銀行賬戶(hù)余額情況、首付（預(yù)付）款證明、存貨情況、經(jīng)營(yíng)進(jìn)展情況等；2.購(gòu)銷(xiāo)合同，如購(gòu)貨合同、裝修合同、購(gòu)買(mǎi)協(xié)議或意向書(shū)等；3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)

9、證明文件，如進(jìn)貨單、銷(xiāo)貨單、項(xiàng)目可行性分析報(bào)告等。（三）還款能力證明文件，主要包括：1.家庭成員的收入證明，如工資收入證明、經(jīng)營(yíng)收入證明、納稅單據(jù)、出租收入證明、分紅證明等；2.借款人及家庭主要成員共同還款承諾；3.資產(chǎn)及負(fù)債證明文件，如自有住房、汽車(chē)、存款、有價(jià)證券、股權(quán)證明、在銀行（民間）的借款及其還款情況等。（四）擔(dān)保證明文件，主要包括：1.抵（質(zhì)）押擔(dān)保所需的抵（質(zhì)）押物清單、權(quán)屬證明、價(jià)格證明等；2.抵（質(zhì)）押物財(cái)產(chǎn)所有人同意擔(dān)保并進(jìn)行處置的證明，抵押物用于出租的，承租人需出具放棄優(yōu)先受讓權(quán)的相關(guān)聲明材料；3.擔(dān)保資質(zhì)證明、能力證明、信用狀況證明、擔(dān)保意愿證明等； 4.自然人保證需提

10、供保證人及家庭主要成員同意履行連帶保證責(zé)任的有關(guān)文件及資信證明材料；（五）貸款人要求提供的其他文件資料。第十六條 貸款調(diào)查。受理借款申請(qǐng)后，至少應(yīng)由兩名調(diào)查人員通過(guò)實(shí)地當(dāng)面訪談，查詢(xún)借款人的商業(yè)伙伴等相關(guān)當(dāng)事人，或調(diào)取工商、稅務(wù)、行業(yè)管理部門(mén)相關(guān)數(shù)據(jù)等方式了解借款人的家庭情況、經(jīng)營(yíng)狀況及發(fā)展前景，分析判斷其貸款動(dòng)機(jī)、還款意愿和還款能力；調(diào)查分析擔(dān)保人的資信狀況、代償能力及抵（質(zhì)）押物狀況等，認(rèn)真撰寫(xiě)貸前調(diào)查報(bào)告。調(diào)查報(bào)告的內(nèi)容主要包括：（一）借款人的基本情況，重點(diǎn)包括但不限于：1.借款人的居住場(chǎng)所、聯(lián)系方式、身份證明、教育程度、婚姻狀況、資產(chǎn)情況、收入、負(fù)債支出情況等；2.借款人的資信情況，包

11、括履行債務(wù)的記錄、聲譽(yù)；3.家庭其他成員資信情況、收入支出情況等。（二）借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況，重點(diǎn)包括但不限于：1.經(jīng)營(yíng)資格，主要包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證等；2.借款人的學(xué)歷、經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)驗(yàn)和能力、主要經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)和社交環(huán)境等；3.資產(chǎn)及負(fù)債情況，主要包括總資產(chǎn)、總負(fù)債、凈資產(chǎn)等；4.盈利能力情況，主要包括總收入、總支出、凈利潤(rùn)、回報(bào)率等；5.對(duì)現(xiàn)金流量進(jìn)行分析，根據(jù)經(jīng)營(yíng)和投資計(jì)劃，預(yù)測(cè)未來(lái)的現(xiàn)金流量，特別是經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的現(xiàn)金凈流入；6.經(jīng)營(yíng)項(xiàng)目的市場(chǎng)前景、發(fā)展?jié)摿ΑN(xiāo)售預(yù)測(cè)和行業(yè)地位等。（三）貸款用途情況，重點(diǎn)包括但不限于：1.自有資金存在形式，投入金額、比例及經(jīng)營(yíng)進(jìn)展情況；2.貸款用途真實(shí)性調(diào)查，主要

12、調(diào)查經(jīng)營(yíng)相關(guān)用途合同的真實(shí)性、合理性以及簽訂的時(shí)效性等；3.生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)持續(xù)性，主要調(diào)查影響正常經(jīng)營(yíng)的不利因素及預(yù)期產(chǎn)生的影響等。（四）擔(dān)保情況，重點(diǎn)包括但不限于：1.擔(dān)保物權(quán)屬情況、共有情況、在用情況、預(yù)估價(jià)值及變現(xiàn)情況、擬抵質(zhì)押率情況等；2.擔(dān)保物的位置、交通狀況、周?chē)沫h(huán)境、配套設(shè)施、物業(yè)管理、房屋結(jié)構(gòu)、房齡等方面的情況，并對(duì)抵押期限內(nèi)城市規(guī)劃對(duì)抵（質(zhì)）押物影響進(jìn)行調(diào)查；3.財(cái)產(chǎn)共有人同意擔(dān)保及處置情況，擔(dān)保公司擔(dān)保能力及擔(dān)保意愿等。（五）調(diào)查結(jié)論。主要對(duì)借款人資格準(zhǔn)入、貸款用途、額度、期限、利率、還款方式等進(jìn)行綜合評(píng)價(jià)。第十七條 評(píng)級(jí)授信。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款堅(jiān)持先評(píng)級(jí)再授信，后放款（擔(dān)保）

13、，根據(jù)借款人的收入、資產(chǎn)、信用記錄等資信及擔(dān)保情況，通過(guò)授信安全控制量核定的，向借款人提供經(jīng)營(yíng)性資金需求的各類(lèi)信貸業(yè)務(wù)的授信最高限額。第十八條 擔(dān)保評(píng)估。個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款堅(jiān)持誰(shuí)調(diào)查、誰(shuí)評(píng)估的原則。抵（質(zhì)）押物價(jià)格可采取內(nèi)部評(píng)估或外部評(píng)估方式確定。內(nèi)部評(píng)估和外部評(píng)估結(jié)果必須經(jīng)調(diào)查人員及本部門(mén)負(fù)責(zé)人簽字確認(rèn)。第五章 貸款審查審批、簽約登記第十九條 貸款審查審議。審查人員對(duì)貸前調(diào)查內(nèi)容進(jìn)行審查，審查的主要內(nèi)容包括但不限于：（一）基本要素審查。包括借款人及擔(dān)保人的有關(guān)資料是否齊備，貸款人內(nèi)部運(yùn)作資料是否齊全；（二）主體資格審查。借款人及擔(dān)保人的主體資格的有關(guān)證明材料是否符合規(guī)定，借款人及擔(dān)保人是否有不良

14、記錄，擔(dān)保意愿是否真實(shí)，擔(dān)保物權(quán)屬是否明晰；（三）信貸政策審查。貸款用途是否合規(guī)、合法，是否符合國(guó)家有關(guān)政策，貸款用途、種類(lèi)、幣種、金額、期限、利率、還款方式、擔(dān)保方式等是否符合信貸政策；（四）信貸風(fēng)險(xiǎn)審查。審查核定客戶(hù)部門(mén)測(cè)定的客戶(hù)信用等級(jí)和貸款額度，分析并揭示客戶(hù)的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)等，審查擔(dān)保物價(jià)值是否合理，第一、第二還款來(lái)源是否充足等，提出風(fēng)險(xiǎn)防范措施。如調(diào)查環(huán)節(jié)移交的信貸資料不全或調(diào)查內(nèi)容不完整、不清晰，審查人員可要求調(diào)查環(huán)節(jié)補(bǔ)充完善。第二十條 審查結(jié)論。根據(jù)審查情況，提出明確的審查意見(jiàn)和有關(guān)限制性條款。第二十一條 貸款審批。審批人員在授權(quán)范圍內(nèi)獨(dú)立作業(yè)，對(duì)于未獲批準(zhǔn)的申請(qǐng)

15、及時(shí)通知申請(qǐng)人；對(duì)于需要補(bǔ)充完善資料的，按要求補(bǔ)充資料后重新履行審查、審批程序；對(duì)于審批同意或有條件同意的貸款申請(qǐng)，及時(shí)通知相關(guān)人員落實(shí)有關(guān)條件、辦理合同簽約及抵押擔(dān)保等手續(xù)。第二十二條 貸款簽約。落實(shí)審查（審議）批復(fù)中附有的放款條件。與借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人當(dāng)面簽訂書(shū)面借款、擔(dān)保等相關(guān)合同。第二十三條 以抵（質(zhì)）押擔(dān)保方式發(fā)放的個(gè)人經(jīng)營(yíng)類(lèi)貸款，由中臺(tái)信貸評(píng)審部門(mén)雙人辦理登記手續(xù)和落實(shí)必要的保險(xiǎn)手續(xù)，登記手續(xù)不得委托第三方辦理。第二十四條 放貸審核。放貸審核人員根據(jù)貸款審批意見(jiàn)內(nèi)容，核對(duì)借款合同、擔(dān)保合同要素填寫(xiě)的合規(guī)性。第二十五條 貸款支付。按照監(jiān)管部門(mén)要求及借款合同約定，采取貸款人受托支付

16、或借款人自主支付的方式對(duì)貸款資金的支付進(jìn)行管理與控制。第六章 貸款的使用和償還第二十六條 借款人應(yīng)當(dāng)按合同約定使用貸款，違反借款合同約定，貸款人有權(quán)停止發(fā)放或提前收回全部貸款。對(duì)不按合同約定用途使用貸款的，按合同約定計(jì)收加罰息。第二十七條 貸后管理。貸款發(fā)放后，貸款人在1個(gè)月內(nèi)對(duì)借款人用信情況進(jìn)行首次檢查，檢查借款合同履行情況及借款人的基本情況、資信情況進(jìn)行跟蹤檢查，對(duì)借款人生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)情況、貸款擔(dān)保情況等方面的情況予以監(jiān)控。主要檢查以下內(nèi)容：（一）信貸資金使用情況，是否存在擠占、挪用、改變貸款用途等情況發(fā)生；（二）客戶(hù)的資產(chǎn)、投資經(jīng)營(yíng)、家庭等是否有較大變化；（三）借款人的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、財(cái)務(wù)狀況是否正常，是否有違法行為，是否卷入經(jīng)濟(jì)糾紛等重大事項(xiàng)發(fā)生；主要產(chǎn)品的市場(chǎng)變化情況，是否有影響或?qū)⒁绊懡杩钊松a(chǎn)經(jīng)營(yíng)的情況；（四）保證人擔(dān)保能力是否有較大變化；抵（質(zhì)）押物的價(jià)值是否受到損失，抵押權(quán)是否受到侵害，質(zhì)押物的保管是否符合規(guī)定等。第二十八條 貸款償還。借貸雙方應(yīng)對(duì)貸款償還方式和還本付息計(jì)劃在合同中明確約定。經(jīng)貸款人同意，借款人可提前歸還部分或全部貸款