中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)功能.ppt

1、1,第3章 支付系統(tǒng),學(xué)習(xí)目標(biāo) 掌握中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)和特點(diǎn)功能 掌握支付系統(tǒng)的構(gòu)成和模式 基本概念 電子支付系統(tǒng) 中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng) 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) 小額批量支付系統(tǒng) 清算所同業(yè)支付系統(tǒng),2,支付系統(tǒng)的形成,1.支付系統(tǒng)產(chǎn)生的基本條件 （1）有交易貨幣價(jià)值度量的社會(huì)標(biāo)準(zhǔn) （2）有債權(quán)和債務(wù)關(guān)系清償?shù)纳鐣?huì)需求 （3）有參與資金結(jié)算和清算的銀行服務(wù) （4）有延期支付和資金借貸的社會(huì)信用 支付系統(tǒng)的產(chǎn)生是為了加快社會(huì)資金的周轉(zhuǎn),滿足社會(huì)對(duì)資金結(jié)算和清算需求而形成和建立的一個(gè)系統(tǒng)。支付系統(tǒng)是一個(gè)帶有社會(huì)性的資金結(jié)算系統(tǒng),3,資金的社會(huì)需求使銀行成為結(jié)算系統(tǒng)的中心,2. 銀行成為提供支付結(jié)

2、算服務(wù)需求的中心，體現(xiàn)在： （1）社會(huì)的債務(wù)關(guān)系的清償出現(xiàn)債務(wù)方對(duì)資金的需求； （2）生產(chǎn)的發(fā)展和資金周轉(zhuǎn)困難出現(xiàn)廠家對(duì)資金的需求； （3）商品的購(gòu)買方由于購(gòu)買資金的短缺出現(xiàn)商家對(duì)流動(dòng)資金的需求； （4）消費(fèi)者由于消費(fèi)的需求出現(xiàn)對(duì)購(gòu)買資金的貸款需求； （5）投資方由于投資資金的一時(shí)短缺出現(xiàn)對(duì)投資資金的需求；,4,3.1 支付系統(tǒng)定義,3.1.1支付系統(tǒng)概念 支付系統(tǒng)亦稱清算系統(tǒng)。是支付清算服務(wù)組織為實(shí)現(xiàn)支付指令傳送及資金清算結(jié)算的一個(gè)系統(tǒng)，它由設(shè)施、技術(shù)和手段共同構(gòu)成，以實(shí)現(xiàn)經(jīng)濟(jì)活動(dòng)中債權(quán)債務(wù)清償及資金轉(zhuǎn)移的業(yè)務(wù)安排。是支撐各種支付工具應(yīng)用、實(shí)現(xiàn)資金清算和完成資金轉(zhuǎn)移的通道。是由于社會(huì)在經(jīng)濟(jì)活

3、動(dòng)過(guò)程中對(duì)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移的市場(chǎng)需求而出現(xiàn)、產(chǎn)生、發(fā)展而不斷完善的。是由一系列計(jì)算機(jī)、網(wǎng)絡(luò)通訊、電子設(shè)備等硬、軟件構(gòu)成的設(shè)施基礎(chǔ)，并與制度安排和人員管理配套整合成的一個(gè)復(fù)雜集合體，來(lái)實(shí)現(xiàn)和完成整個(gè)支付的業(yè)務(wù)和過(guò)程。,5,3.1.1支付系統(tǒng)概念,改革開(kāi)放前我國(guó)的支付清算系統(tǒng)是手工處理和郵政匯路傳遞相結(jié)合的系統(tǒng) 改革開(kāi)放初就著手建立以電子為傳遞媒介的計(jì)算機(jī)處理與人工結(jié)合的系統(tǒng)，當(dāng)時(shí)稱為電子聯(lián)行的匯兌系統(tǒng) 現(xiàn)在發(fā)展到以網(wǎng)絡(luò)為基礎(chǔ)的銀行專用網(wǎng)與公用網(wǎng)結(jié)合的現(xiàn)代化支付系統(tǒng)。有： 大額實(shí)時(shí)處理系統(tǒng) 小額批量處理系統(tǒng) 電子票據(jù)交換系統(tǒng) 商業(yè)銀行綜合業(yè)務(wù)處理系統(tǒng) 銀聯(lián)的銀行卡支付結(jié)算系統(tǒng) 第三方支付服務(wù)平臺(tái)

4、系統(tǒng)等。,6,3.1.1 支付系統(tǒng)的概念,根據(jù)中央銀行和商業(yè)銀行的職能，將社會(huì)的支付系統(tǒng)劃分為： 下層系統(tǒng)： 商業(yè)銀行面對(duì)廣大銀行客戶，為社會(huì)提供支付服務(wù)的金融服務(wù)系統(tǒng)。是商業(yè)銀行與客戶之間的資金往來(lái)和結(jié)算系統(tǒng) 上層系統(tǒng)： 是中央銀行為商業(yè)銀行提供支付清算服務(wù)，并通過(guò)服務(wù)貫徹中央銀行宏觀貨幣政策、維護(hù)金融穩(wěn)定、繁榮市場(chǎng)，對(duì)國(guó)民經(jīng)濟(jì)實(shí)施宏觀調(diào)控的系統(tǒng)，是完成專業(yè)銀行間支付和中央銀行與專業(yè)銀行之間支付活動(dòng)的最終的資金清算與結(jié)算系統(tǒng)。,7,3.1.2 電子支付系統(tǒng),概念： 電子支付系統(tǒng)是指消費(fèi)者、商家和金融機(jī)構(gòu)之間使用安全電子手段把支付信息通過(guò)信息網(wǎng)絡(luò)安全地傳送到銀行或相應(yīng)的處理機(jī)構(gòu)，以實(shí)現(xiàn)貨幣支付

5、或資金流轉(zhuǎn)的支付系統(tǒng)。 系統(tǒng)包括 計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)、電子支付方法和機(jī)制及要保證參加貿(mào)易各方資金的安全性和可靠性,8,3.1.2 電子支付系統(tǒng),電子支付系統(tǒng)發(fā)展分五個(gè)階段 1）銀行內(nèi)部電子管理系統(tǒng)與其他金融機(jī)構(gòu)的電子系統(tǒng)連接起來(lái)，如利用計(jì)算機(jī)處理銀行之間的貨幣匯劃、結(jié)算等業(yè)務(wù)； 2）銀行計(jì)算機(jī)與其他機(jī)構(gòu)的計(jì)算機(jī)之間資金的匯劃，如代發(fā)工資等； 3）通過(guò)網(wǎng)絡(luò)終端向客戶提供各項(xiàng)自助銀行服務(wù)，如ATM系統(tǒng)； 4）利用網(wǎng)絡(luò)技術(shù)為普通大眾在商戶消費(fèi)時(shí)提供自動(dòng)的扣款服務(wù)，如POS系統(tǒng) 5）網(wǎng)上支付方式的發(fā)展，電子貨幣可隨時(shí)隨地通過(guò)Internet直接轉(zhuǎn)賬、結(jié)算，形成電子商務(wù)環(huán)境。,9,3.1.2 電子支付系統(tǒng),

6、電子支付方式主要有：信用卡、電子支票、電子現(xiàn)金三類 電子支付系統(tǒng)的主要形式 使用“信任第三方”系統(tǒng) 將傳統(tǒng)銀行轉(zhuǎn)帳結(jié)算擴(kuò)充系統(tǒng) 各種數(shù)字現(xiàn)金的試用系統(tǒng),10,3.1.3 電子商務(wù)網(wǎng)上支付系統(tǒng)的功能,使用數(shù)字簽名和數(shù)字證書(shū)實(shí)現(xiàn)對(duì)各方的認(rèn)證（身份認(rèn)證） 使用加密技術(shù)對(duì)業(yè)務(wù)進(jìn)行加密（信息安全） 使用消息摘要算法以確認(rèn)業(yè)務(wù)的完整性（信息完整性） 當(dāng)交易雙方出現(xiàn)異議、糾紛時(shí)，保證對(duì)業(yè)務(wù)的不可否認(rèn)性（行為不可否認(rèn)性） 能夠處理貿(mào)易業(yè)務(wù)的多邊支付問(wèn)題（相互保密性）,11,3.1.4中國(guó)支付系統(tǒng)支撐的支付工具和支付清算業(yè)務(wù),貸記支付工具：匯兌、委托收款、托收承付、定期貸記 借記支付工具：銀行匯票、銀行本票、支

7、票、旅行支票、定期借記 其他支付工具：商業(yè)匯票、銀行卡 支付清算業(yè)務(wù)：國(guó)庫(kù)資金匯劃（借記、貸記），資金拆借市場(chǎng)、證券買賣、外匯交易等業(yè)務(wù)的資金清算，現(xiàn)金存取、繳存款、再存款等到中央銀行業(yè)務(wù)的資金清算、同城票據(jù)交換凈額清算等,12,3.1.5中國(guó)支付系統(tǒng)的應(yīng)用系統(tǒng)構(gòu)成,在中國(guó)現(xiàn)代化支付大小額系統(tǒng)未建成運(yùn)行前，受到多層次管理和高度分散式中央銀行帳戶結(jié)構(gòu)的影響，中國(guó)支付系統(tǒng)可分為6個(gè)應(yīng)用系統(tǒng)： 全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)EIS（央行） 全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)（央行） 同城清算所LCH（央行） 全國(guó)電子資金匯總系統(tǒng)（四大國(guó)有商業(yè)銀行） 銀行卡系統(tǒng)（銀行卡中心） 郵政匯兌系統(tǒng)（郵政儲(chǔ)匯局現(xiàn)改名為郵政儲(chǔ)蓄銀行）,13,1

8、、全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng),全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)（national electronic inter-bank system EIS）：由人民銀行擁有并運(yùn)行，采用VSAT衛(wèi)星通信技術(shù)，為分散式處理系統(tǒng)。 中國(guó)人民銀行1989年開(kāi)始建設(shè) 1991年正式投入運(yùn)營(yíng) 分散式處理系統(tǒng) 是中國(guó)銀行業(yè)異地資金劃匯的主要渠道 全國(guó)2千多家人民銀行分/支行聯(lián)入全國(guó)總中心，參與者為各商業(yè)銀行分/支行。支持各種支付類型，但只辦理貸記轉(zhuǎn)帳，所有資金轉(zhuǎn)帳必須在帳戶余額足以支付的情況下才被執(zhí)行，支付系統(tǒng)無(wú)信用或流動(dòng)的風(fēng)險(xiǎn),14,2、全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng),全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)（paper-based non-local funds trans

9、fer system)： 類似發(fā)達(dá)國(guó)家的跨行清算系統(tǒng) 人民銀行與四大國(guó)有商業(yè)銀行都有自己的全國(guó)手工聯(lián)行系統(tǒng)。1996年后，四大國(guó)有商業(yè)銀行以全國(guó)電子資金匯兌系統(tǒng)取代手工聯(lián)行，而人行依然運(yùn)行自己的手工聯(lián)行系統(tǒng)，用以處理跨行紙憑證異地支付交易及人民銀行分/支行間的資金劃撥。 商業(yè)銀行的系統(tǒng)支持貸記和借記支付；人行的系統(tǒng)辦理人行各分/支行間的資金劃撥、國(guó)庫(kù)款項(xiàng)的上繳下?lián)芗皠澽D(zhuǎn)，以及商業(yè)銀行內(nèi)大額資金轉(zhuǎn)帳。,15,3、同城清算所,同城清算所(Local Clearing Houses,LCH)： 由中央銀行擁有和控制 同城票據(jù)交換所主要處理以支票、匯票等支付工具的交換、清分、軋差清算。同城清算系統(tǒng)主要

10、處理同城貸記支付業(yè)務(wù)和定期借記支付業(yè)務(wù)的清分和軋差,16,4、全國(guó)電子資金匯兌系統(tǒng)（electronic intrabank clearing system),泛指行際間各種資金調(diào)撥作業(yè)系統(tǒng)，包括一般的資金調(diào)撥業(yè)務(wù)系統(tǒng)和清算作業(yè)系統(tǒng)。以取代原來(lái)的手工聯(lián)行，具有類似的多級(jí)樹(shù)形結(jié)構(gòu)，大多采用凈額批處理方式。目前，國(guó)有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行大部分已建立了行內(nèi)電子匯兌系統(tǒng)，處理本系統(tǒng)的借記和貸記支付業(yè)務(wù)。 1996年底止，四大國(guó)有商業(yè)銀行先后建立了自己的全國(guó)電子匯兌系統(tǒng) 2/3以上的銀行異地支付業(yè)務(wù)是由電子匯兌系統(tǒng)處理 凈額資金結(jié)算由人民銀行系統(tǒng)辦理 多級(jí)結(jié)構(gòu)，可收集相關(guān)信息以加強(qiáng)銀行管理 安裝大型

11、計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，采用X.25公共數(shù)據(jù)網(wǎng)等,17,4、全國(guó)電子資金匯兌系統(tǒng)（electronic intrabank clearing system)：,電子匯兌系統(tǒng)依其作業(yè)性質(zhì)可分三類 通信系統(tǒng) 主要提供通信服務(wù)，專為其成員金融機(jī)構(gòu)傳送同匯兌有關(guān)的各種信息?？砂言瓉?lái)互不往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)全部串聯(lián)起來(lái) 例：環(huán)球銀行金融通信系統(tǒng)SWIFT（完成國(guó)際間支付結(jié)算指令信息的傳遞） 資金調(diào)撥系統(tǒng) 典型的匯兌作業(yè)系統(tǒng)，有的只提供資金調(diào)撥處理功能，有的還具有清算功能 美國(guó)的CHIPS（紐約清算所銀行同業(yè)支付系統(tǒng)）、FedWire和日本的全銀系統(tǒng) 清算系統(tǒng) 主要提供清算處理。當(dāng)匯入行接受匯出行委托，執(zhí)行資金調(diào)撥處理，導(dǎo)

12、致行際間發(fā)生借差或貸差時(shí)若匯入行與匯出行之間又無(wú)直接清算能力，則需委托另一適當(dāng)?shù)那逅阆到y(tǒng)進(jìn)行處理。,18,5、全國(guó)銀行卡信息交換系統(tǒng),1998年12月建成運(yùn)行，主要解決中國(guó)跨地區(qū)、跨系統(tǒng)銀行卡消費(fèi)支付的授權(quán)、信息交換與清算。 1993年，“金卡工程”在全國(guó)12個(gè)試點(diǎn)城市開(kāi)始跨行銀行卡信息交換中心建設(shè)，1997年開(kāi)通運(yùn)行 1998年，全國(guó)銀行卡信息交換中心投入試運(yùn)行 2002年3月，中國(guó)銀聯(lián)股份公司在上海成立，標(biāo)志著中國(guó)實(shí)現(xiàn)了銀行卡跨區(qū)域的完全互通互聯(lián)有了統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn),19,6、郵政儲(chǔ)蓄和匯兌系統(tǒng),提供信匯和電匯，面向個(gè)人，特別是農(nóng)村 開(kāi)辦郵政儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)，直接進(jìn)行賬戶的匯出、匯入 各郵局之間的資金結(jié)

13、算通過(guò)開(kāi)設(shè)在人民銀行的特殊賬戶實(shí)現(xiàn),20,3.2 支付系統(tǒng)的模式,金融體系中的支付系統(tǒng)有兩種 差額結(jié)算系統(tǒng) 在特定時(shí)間內(nèi)，對(duì)銀行間往來(lái)帳戶的差額進(jìn)行最終清算，并在金融機(jī)構(gòu)間進(jìn)行相應(yīng)的資金劃撥。 系統(tǒng)動(dòng)作成本低而富有效率。但隨多邊差額清算支付數(shù)量的增加及在清算間隔期內(nèi)未清算交易量的相應(yīng)增加，支付系統(tǒng)易出現(xiàn)導(dǎo)致整個(gè)清算系統(tǒng)處理癱瘓狀態(tài)的系統(tǒng)風(fēng)險(xiǎn) 全額結(jié)算系統(tǒng) 由央行出面組織清算，該支付系統(tǒng)對(duì)每一筆支付申請(qǐng)進(jìn)行處理并同步劃撥資金。,21,3.2 支付系統(tǒng)的模式,我國(guó)目前支付系統(tǒng)大體上可分兩類： 一類是以區(qū)域性同城結(jié)算或市轄聯(lián)行往來(lái)為基本票據(jù)清算結(jié)算網(wǎng)絡(luò)單元的小額零售業(yè)務(wù)的支付與清算系統(tǒng)。（區(qū)域性、差

14、額結(jié)算性質(zhì)） 另一類是資金必須經(jīng)由央行轉(zhuǎn)匯并由其充作最后貸款人的大額清算系統(tǒng)CANPS。（全國(guó)性、全額結(jié)算） 銀行間資金清算系統(tǒng)是為銀行自身或客戶帳目的資金結(jié)算服務(wù)的。資金清算包括兩方面 付款行（轉(zhuǎn)帳貸方）與收款行（轉(zhuǎn)帳借方）間的信息傳遞，通常實(shí)行貸方轉(zhuǎn)帳支付信息和資金由付款行（發(fā)報(bào)行）傳遞到收款行（收?qǐng)?bào)行） 付款行和收款行間實(shí)際的資金轉(zhuǎn)帳結(jié)算,22,支付系統(tǒng)分類,支付系統(tǒng)按其對(duì)社會(huì)提供服務(wù)的層次作用進(jìn)行分類 1）國(guó)家支付清算系統(tǒng)（是中國(guó)支付系統(tǒng)的核心系統(tǒng)） 是由中國(guó)人民銀行支付清算中心提供的為銀行和社會(huì)服務(wù)的中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)，它包括了大額支付系統(tǒng)和小額支付系統(tǒng)，是中國(guó)支付系統(tǒng)的核心系統(tǒng) 2

15、）商業(yè)銀行行內(nèi)資金匯劃系統(tǒng)（是中國(guó)支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)系統(tǒng)） 由各商業(yè)銀行建設(shè)的這社會(huì)提供支付服務(wù)的系統(tǒng),23,支付系統(tǒng)分類,支付系統(tǒng)按其對(duì)社會(huì)提供服務(wù)的層次作用進(jìn)行分類 3）同城票據(jù)交換所系統(tǒng) 由中國(guó)人民銀行組織的專用于票據(jù)交換清分的場(chǎng)所和組織，是票據(jù)支付工具進(jìn)行支付傳遞的通道和系統(tǒng)。覆蓋范圍在不斷擴(kuò)大 4）提供社會(huì)支付服務(wù)的第三方支付組織服務(wù)系統(tǒng)等 是為社會(huì)提供增值和補(bǔ)充服務(wù)的系統(tǒng)。如銀聯(lián)的銀行卡跨行支付系統(tǒng)，以及現(xiàn)在提供電子商務(wù)交易和各類正在發(fā)展的第三方支付服務(wù)組織構(gòu)建的支付平臺(tái)和系統(tǒng),24,支付系統(tǒng)分類,根據(jù)結(jié)算金額特點(diǎn)的不同，將銀行間資金清算系統(tǒng)分為 凈額結(jié)算系統(tǒng) 系統(tǒng)分行將一定時(shí)點(diǎn)上收到

16、的轉(zhuǎn)帳金額總數(shù)減去發(fā)出總金額得出凈余額（貨方或借方），即凈結(jié)算頭寸，這一過(guò)程可以是雙邊或多邊的。 全額結(jié)算系統(tǒng) 基于每筆業(yè)務(wù)一一對(duì)應(yīng)進(jìn)行結(jié)算，而不是按總的借貸方差額。 全額：是指每筆業(yè)務(wù)單獨(dú)進(jìn)行，而非借貨方總額軋差；,25,支付系統(tǒng)分類,按結(jié)算發(fā)生時(shí)間不同可分： 定時(shí)（延時(shí)）結(jié)算系統(tǒng) 結(jié)算發(fā)生在一指定時(shí)刻，若這一時(shí)刻為日終，則稱為日終結(jié)算系統(tǒng) 實(shí)時(shí)（連續(xù)）結(jié)算系統(tǒng) 在營(yíng)業(yè)中任意時(shí)刻都可進(jìn)行結(jié)算。 實(shí)時(shí)：是指結(jié)算持續(xù)而非間斷、定期進(jìn)行，這意味著系統(tǒng)必須采取電子互聯(lián)網(wǎng)絡(luò)，才能保證信息傳遞和處理的實(shí)時(shí)性。 按其處理支付業(yè)務(wù)的社會(huì)性質(zhì)的不同特點(diǎn)分類 大額支付系統(tǒng) 小額（零售）批量支付系統(tǒng) 證券結(jié)算系統(tǒng)

17、,26,3.2.1全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)（大額）,概念： 全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)支持下的一種先進(jìn)的支付系統(tǒng)。通常是指處理銀行之間或金融市場(chǎng)參與者之間交易金額較大的銀行間資金貸記轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)。要求實(shí)時(shí)支付。 是一種資金轉(zhuǎn)帳指令處理和決算同時(shí)、持續(xù)進(jìn)行的全額結(jié)算系統(tǒng)，又稱為全額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)RTGS 主要特點(diǎn)： 實(shí)時(shí)性 即對(duì)付款行發(fā)出的支付指令立即處理。付款行一旦發(fā)出支付指令，資金轉(zhuǎn)移同步進(jìn)行，接受行立即得到可用資金。 全額性 指在付方資金充足的情況下，支付指令一旦發(fā)出，資金可立即清算，每一筆支付指令的清算立即導(dǎo)致付款行頭寸的減少，收款行頭寸的增加。這種方式下，支付命令一旦發(fā)出便是終結(jié)，不可撤回，收款方

18、立即得到可用資金。,27,3.2.2 RTGS對(duì)流動(dòng)性的測(cè)量和管理,RTGS的日間流動(dòng)性需要能否滿足將影響決算的及時(shí)程度，最終影響RTGS的有效性 RTGS成員行資金來(lái)源通常有四個(gè) 在央行的帳戶余額這是結(jié)算資金的基本來(lái)源，在一定時(shí)點(diǎn)上，余額大小是由期初余額及之前的業(yè)務(wù)活動(dòng)（收付款）決定的。 在途資金的來(lái)源 央行的貸款可能是低息或有全額擔(dān)保的透支或當(dāng)日回購(gòu)，有些央行也向銀行有條件地提供隔夜貸款，這對(duì)銀行來(lái)說(shuō)成本較高 通過(guò)貨幣市場(chǎng)借入資金。,28,3.2.2 RTGS對(duì)流動(dòng)性的測(cè)量和管理,管理措施 銀行要在獲得和保持流動(dòng)性的成本與延遲結(jié)算的成本之間進(jìn)行選擇 可采取按時(shí)間信息碼排序法即按付出轉(zhuǎn)帳的決

19、算時(shí)間來(lái)排列，力爭(zhēng)將付出與收入的結(jié)算時(shí)間安排得盡可能接近。,29,3.2.2 RTGS對(duì)流動(dòng)性的測(cè)量和管理,RTGS四種信息流結(jié)構(gòu) 1）V形結(jié)構(gòu)付方行將全部的付出信息（包括收款方的詳細(xì)信息）傳送給央行，待結(jié)算完成后由央行再將全部付出信息發(fā)送收款行。,a) V形結(jié)構(gòu),30,3.2.2 RTGS對(duì)流動(dòng)性的測(cè)量和管理,RTGS四種信息流結(jié)構(gòu) 2）Y形結(jié)構(gòu) 付方行的全部付出信息先傳送到中央處理器，由它從原始信息中選出必需的結(jié)算信息傳送給中央銀行，后者在對(duì)付款行資金核實(shí)后將已結(jié)算（或資金不足進(jìn)入等待隊(duì)列）的信息傳回中央處理器，再加上其余的支付信息一起付送給收款行。 如SWIFT環(huán)球同業(yè)銀行金融電信協(xié)會(huì),

20、31,3.2.2 RTGS對(duì)流動(dòng)性的測(cè)量和管理,RTGS四種信息流結(jié)構(gòu) 3）L形結(jié)構(gòu) 付款行僅將處理后必需的結(jié)算信息發(fā)送給央行，央行核實(shí)后傳回結(jié)算完成信息，付款行收到后加入其余的原始信息一起傳給收款行。,c) L形結(jié)構(gòu),在Y形和L形中，央行只負(fù)責(zé)結(jié)算,如:CHIPS美國(guó)各商業(yè)銀行組成的一個(gè)會(huì)員制聯(lián)行清算支付系統(tǒng),32,3.2.2 RTGS對(duì)流動(dòng)性的測(cè)量和管理,RTGS四種信息流結(jié)構(gòu) 4）T形結(jié)構(gòu) 付款方先將全部支付信息發(fā)送到收款行，同時(shí)亦發(fā)送給央行，收款行先收到未結(jié)算的支付信息，之后才可能收到結(jié)算完成的信息。 這類型收款行容易混淆結(jié)算信息和未結(jié)算信息,d) T形結(jié)構(gòu),33,3.2.3 結(jié)算隊(duì)列

21、安排,結(jié)算中當(dāng)發(fā)生付款行在央行帳目上資金不足時(shí)，有以下三種處理方法（也可結(jié)合使用） 系統(tǒng)拒絕轉(zhuǎn)帳命令并傳回發(fā)報(bào)行，直至資金補(bǔ)足后方接受該命令，而之前的命令一直存留在付款行的內(nèi)部系統(tǒng)中（隊(duì)列） 系統(tǒng)可不拒絕轉(zhuǎn)帳命令而將它暫時(shí)存放在系統(tǒng)中（系統(tǒng)隊(duì)列），直至滿足預(yù)先協(xié)議的決算條件 央行可以向銀行提供短期的小于一個(gè)營(yíng)業(yè)日的日間貸款，通常會(huì)有額外的條件。,34,3.2.3 結(jié)算隊(duì)列安排,隊(duì)列處理支付命令的方法 先進(jìn)先出法（FIFO） 基于先進(jìn)先出的優(yōu)先權(quán)法 重排序法對(duì)隊(duì)列原始順序或優(yōu)先級(jí)別重新排列 理想搭配法,35,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),1.中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN CNFN的簡(jiǎn)介 中國(guó)國(guó)家金融通

22、信網(wǎng)，英文為CNFN(China National Financial Network): 就是把中國(guó)中央銀行、各商業(yè)銀行和其他金融機(jī)構(gòu)有機(jī)連接在一起的全國(guó)性與專業(yè)性的金融計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)。 特點(diǎn)：CNFN的目標(biāo)是向金融系統(tǒng)用戶提供專用的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)絡(luò)，通過(guò)文件和報(bào)文傳輸向應(yīng)用系統(tǒng)如匯兌系統(tǒng)提供服務(wù)，成為中國(guó)國(guó)家現(xiàn)代化支付系統(tǒng)CNAPS的可靠網(wǎng)絡(luò)支撐（物理結(jié)構(gòu)上有點(diǎn)類似SWIFT網(wǎng)絡(luò)）。,36,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),1.中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN CNFN的網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu),CNFN分設(shè)兩個(gè)國(guó)家處理中心，即北京主站和無(wú)錫主站，二者互為備份，有同樣的結(jié)構(gòu)和處理能力。在正常工作情況下，由主用NPC(北

23、京主站)控制、管理全網(wǎng)。一旦發(fā)生災(zāi)難，備用NPC(無(wú)錫主站)就接管癱瘓了的主用NPC的所有業(yè)務(wù)。,37,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),1.中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN CNFN的物理通信線路 包括衛(wèi)星通信線路和地面通信線路兩部分。 國(guó)家級(jí)主干網(wǎng)：以中國(guó)人民銀行的衛(wèi)星通信網(wǎng)為主體，以中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)和郵電部門的公用數(shù)據(jù)通信網(wǎng)DDN為輔助信道。衛(wèi)星網(wǎng)與地面網(wǎng)互為備份，相互補(bǔ)充。 區(qū)域網(wǎng)：根據(jù)當(dāng)?shù)赝ㄐ艩顩r可選用中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面通信骨干網(wǎng)、DDN、X25或PSTN；少數(shù)邊遠(yuǎn)地區(qū)交通不便或有特殊需要的地區(qū)，也可采用衛(wèi)星通信網(wǎng)構(gòu)成區(qū)域網(wǎng)。,38,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),1.中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN

24、 三級(jí)結(jié)點(diǎn)的處理功能 一級(jí)結(jié)點(diǎn)：國(guó)家處理中心NPC 數(shù)據(jù)庫(kù)管理 完成交易處理 系統(tǒng)管理和網(wǎng)絡(luò)管理 災(zāi)難恢復(fù) 二級(jí)結(jié)點(diǎn)：城市處理中心CPC 金融業(yè)務(wù)處理紙票據(jù)截留服務(wù) 傳輸信息的登陸和分發(fā) 區(qū)域內(nèi)一級(jí)和三級(jí)結(jié)點(diǎn)的信息轉(zhuǎn)發(fā) 必要的業(yè)務(wù)、會(huì)計(jì)財(cái)務(wù)處理 區(qū)域通信網(wǎng)的控制和管理 三級(jí)結(jié)點(diǎn)：中國(guó)人民銀行縣支行處理結(jié)點(diǎn)CLB 和二級(jí)結(jié)點(diǎn)的功能基本相同，不同的是它處理縣內(nèi)金融信息向二級(jí)處理結(jié)點(diǎn)的轉(zhuǎn)發(fā),39,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),1.中國(guó)國(guó)家金融通信網(wǎng)CNFN CNFN的安全與建設(shè)情況 安全設(shè)置 CNFN的資源包括軟硬件資源、數(shù)據(jù)資源和人員資源。CNFN的安全系統(tǒng)對(duì)所有這些資源都實(shí)行了可靠保護(hù)。 性能設(shè)計(jì)

25、NPC處理小額批量電子支付系統(tǒng)(BEPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為1 000萬(wàn)筆，小時(shí)峰值為500萬(wàn)筆，日峰值為2000萬(wàn)筆； 處理大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)(HVPS)的設(shè)計(jì)能力指標(biāo)為每天能處理的業(yè)務(wù)量為100萬(wàn)筆，小時(shí)峰值為20萬(wàn)筆，日峰值為200萬(wàn)筆； 使將來(lái)CNAPS所有終端系統(tǒng)的時(shí)間響應(yīng)指標(biāo)為：系統(tǒng)注冊(cè)必須在3秒內(nèi)完成，送到系統(tǒng)的報(bào)文5秒內(nèi)完成接收和確認(rèn)工作。 建設(shè)情況 支撐CNFN的中國(guó)金融衛(wèi)星通信網(wǎng)與中國(guó)金融數(shù)據(jù)地面骨干通信網(wǎng)已基本建成,在“九五”期間，已實(shí)現(xiàn)網(wǎng)絡(luò)到縣，天地對(duì)接，現(xiàn)已建成1000多個(gè)收發(fā)報(bào)行，覆蓋了人民銀行的所有一二級(jí)分行和部分縣支行，并連接商業(yè)銀行1.4萬(wàn)多個(gè)

26、通匯網(wǎng)點(diǎn)。,40,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),2.中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(China national advanced payment system) CNAPS： 20世紀(jì)90年代后期，在吸取世界各國(guó)電子支付系統(tǒng)建設(shè)經(jīng)驗(yàn)的基礎(chǔ)上，結(jié)合中國(guó)經(jīng)濟(jì)、技術(shù)和金融業(yè)發(fā)展的國(guó)情，以中國(guó)人民銀行的全國(guó)電子聯(lián)行系統(tǒng)為基礎(chǔ)，利用現(xiàn)代計(jì)算機(jī)技術(shù)和通信網(wǎng)絡(luò)自主開(kāi)發(fā)建設(shè)的，能夠高效、安全處理各銀行辦理的異地、同城各種支付業(yè)務(wù)、資金清算和貨幣市場(chǎng)交易的資金清算系統(tǒng)。是集金融支付服務(wù)、資金清算、金融經(jīng)營(yíng)管理和貨幣政策職能為一體的綜合性金融服務(wù)系統(tǒng)。是運(yùn)行在中國(guó)國(guó)家級(jí)金融通信網(wǎng)CNFN上的應(yīng)用系統(tǒng),41,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付

27、系統(tǒng),中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)建有兩級(jí)處理中心 國(guó)家處理中心NPC 全國(guó)省會(huì)（首府）及深圳城市處理中心CCPC CNAPS的參與者 直接參與者：中國(guó)人民銀行的各級(jí)機(jī)構(gòu)，在中國(guó)人民銀行開(kāi)設(shè)資金清算帳戶的商業(yè)銀行與非銀行金融機(jī)構(gòu)的各級(jí)分支機(jī)構(gòu) 間接參與者：未在人民銀行開(kāi)設(shè)資金清算帳戶，而委托直接參與者代理其進(jìn)行支付清算業(yè)務(wù)的單位和個(gè)人。 間接參與者可以是銀行、非銀行金融機(jī)構(gòu)、在商業(yè)銀行或非銀行金融機(jī)構(gòu)開(kāi)設(shè)帳戶的廣大銀行客戶，包括工商企業(yè)、政府機(jī)關(guān)、公共事業(yè)單位和個(gè)人。,42,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),CNAPS的業(yè)務(wù)應(yīng)用系統(tǒng) 大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng) HVPS 小額批量電子支付系統(tǒng) BEPS 銀行卡授權(quán)系統(tǒng) B

28、CAS 政府證券簿記支付系統(tǒng) GSBES 金融管理信息系統(tǒng) FMIS 國(guó)際支付系統(tǒng) IPS,43,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS ) 具有功能：6點(diǎn) 1）支持跨行支付清算 商業(yè)銀行總行及其分行與所在地支付系統(tǒng)的城市處理中心連接，通過(guò)支付系統(tǒng)提供的開(kāi)放的業(yè)務(wù)處理路徑，實(shí)現(xiàn)跨行支付業(yè)務(wù)快捷、安全、方便的處理，并有利于實(shí)現(xiàn)其最終清算 2）支持貨幣政策的實(shí)施 中國(guó)人民銀行公開(kāi)市場(chǎng)操作業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)央行公開(kāi)市場(chǎng)操作業(yè)務(wù)資金的即時(shí)轉(zhuǎn)帳。系統(tǒng)還能支持對(duì)商業(yè)銀行法定存款準(zhǔn)備金的管理。 3）支持貨幣市場(chǎng)的資金清算 中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)與支付系統(tǒng)連接，實(shí)現(xiàn)債券交易的“錢券兌

29、付”，即DVP清算。外匯交易的人民幣資金和同業(yè)拆借市場(chǎng)的資金拆借，也可通過(guò)支付系統(tǒng)輸資金的快速劃撥和清算,44,3.3中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng),中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)(CNAPS ) 具有功能： 4）適度集中管理清算帳戶 CNAPS對(duì)清算帳戶的設(shè)置采取“物理上集中擺放，邏輯上分散管理”的原則，即全國(guó)各商業(yè)銀行在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_(kāi)設(shè)的所有清算帳戶物理上均在全國(guó)處理中心存儲(chǔ)和處理資金清算，邏輯上仍由人民銀行當(dāng)?shù)胤种羞M(jìn)行處理。這一做法提高了支付系統(tǒng)處理資金清算的效率，便于中央銀行對(duì)商業(yè)銀行流動(dòng)性的集中監(jiān)管和金融市場(chǎng)資金清算的即時(shí)轉(zhuǎn)帳，同時(shí)又適應(yīng)了商業(yè)銀行會(huì)計(jì)業(yè)務(wù)處理逐步集中的需求，符合支付系統(tǒng)的國(guó)際發(fā)展趨

30、勢(shì)。 5）有利于商業(yè)銀行流動(dòng)性管理 商業(yè)銀行總行及其分行可以通過(guò)支付系統(tǒng)實(shí)時(shí)監(jiān)控本機(jī)構(gòu)及下屬各機(jī)構(gòu)清算帳戶的變動(dòng)情況，并靈活地進(jìn)行頭寸調(diào)度，提高資金使用效率 6）具有較強(qiáng)的支付風(fēng)險(xiǎn)防范和控制機(jī)制 系統(tǒng)采用了大額實(shí)時(shí)清算、小額支付凈額清算、不足支付排隊(duì)處理的方式。為防止隔夜透支，系統(tǒng)設(shè)計(jì)了清算窗口時(shí)間，用于頭寸不足的銀行在清算窗口時(shí)間籌措資金。支付系統(tǒng)還設(shè)置頭寸預(yù)警功能，清算帳戶達(dá)到余額警戒線時(shí)，系統(tǒng)自動(dòng)報(bào)警，中央銀行并可根據(jù)管理的需求對(duì)清算帳戶實(shí)行必要的控制等,45,3.3.1 總體框架,1、網(wǎng)絡(luò)結(jié)構(gòu) 分成NPC、CCPC和MBFE三類，NPC-CCPC間是骨干網(wǎng)；CCPC-MBFE間是城市網(wǎng)

31、 1）NPC：國(guó)家處理中心，是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的管理、控制和處理中心 功能組成部分：數(shù)據(jù)庫(kù)管理、交易處理、網(wǎng)絡(luò)接口、系統(tǒng)管理、網(wǎng)絡(luò)管理和災(zāi)難恢復(fù)。 有兩個(gè)中心站：北京、無(wú)錫，任一時(shí)刻只一個(gè)處“主動(dòng)”狀態(tài) 能對(duì)近400個(gè)區(qū)域提供以下服務(wù) 對(duì)進(jìn)入系統(tǒng)的支付進(jìn)行清分、轉(zhuǎn)發(fā)、轉(zhuǎn)帳和清算等 對(duì)全國(guó)清算帳戶提供實(shí)際處理 為支付交易提供帳戶數(shù)據(jù)存貯 風(fēng)險(xiǎn)控制和管理,46,3.3.1 總體框架,2）CCPC：城市處理中心 CCPC采用客戶機(jī)/服務(wù)器結(jié)構(gòu)，支持區(qū)域支付處理，由銀行工作人員使用基于PC的工作站進(jìn)行登錄和處理。 中國(guó)人民銀行有近400個(gè)城市級(jí)清算處理中心CCPC，每個(gè)都同時(shí)支持同城和異地支付業(yè)務(wù)的

32、登錄和分發(fā)。在城市級(jí)人民銀行，每一個(gè)專業(yè)銀行將開(kāi)設(shè)一個(gè)資金清算帳戶。 CCPC提供服務(wù) 電子、跨行支付業(yè)務(wù)的路由選擇：地區(qū)內(nèi)跨縣支付或跨地區(qū)支付業(yè)務(wù) 為城市范圍內(nèi)專業(yè)銀行提供紙張截留服務(wù)。,47,3.3.1 總體框架,3）MBFE成員性前置系統(tǒng) 支付系統(tǒng)與商業(yè)銀行（除城市商業(yè)銀行）間的接口采用前置機(jī)的方式實(shí)現(xiàn)，其連接方式有兩種 主機(jī)直接方式：商業(yè)銀行內(nèi)系統(tǒng)可通過(guò)MBFE向支付系統(tǒng)直接發(fā)送和接送支付業(yè)務(wù) 主機(jī)非直接方式：商業(yè)銀行行內(nèi)系統(tǒng)不與MBFE連接，所有支付業(yè)務(wù)均通過(guò)MBFE前置機(jī)客戶端處理。,48,3.3.1 總體框架,4）系統(tǒng)參與者 負(fù)責(zé)向現(xiàn)代化支付系統(tǒng)發(fā)起支付指令，能進(jìn)行資金清算的銀行

33、、具有經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)資格的城市信用合作社、農(nóng)村信用合作社以及經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)可以通過(guò)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)辦理特定業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)。,49,2、應(yīng)用結(jié)構(gòu),中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)是一個(gè)資金清算領(lǐng)域的“綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)”，包括HVPS、BEPS、SAPS和PMIS,主要支付工具及交易,50,3、交易模式,集中處理交易、集中清算資金 直接參與者、特許參與者提交的支付清算交易，從發(fā)起行經(jīng)本地CCPC服務(wù)器，匯集到NPC處理并完成資金清算后，轉(zhuǎn)發(fā)到接受行所在地CCPC服務(wù)器以及接受行。 NPC是支付系統(tǒng)唯一的數(shù)據(jù)處理中心，眾多CCPC僅是信息傳輸網(wǎng)絡(luò)結(jié)點(diǎn)，MBFE扮演交易出入口的角色,51,3.3.2大額支付系統(tǒng)HVPS

34、,大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)主要處理同城和異地的金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)和緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和金融市場(chǎng)提供快速、高效、安全、可靠的支付清算服務(wù)，是支持貸幣政策實(shí)施和維護(hù)金融穩(wěn)定的重要的金融基礎(chǔ)設(shè)施。 大額支付系統(tǒng)主要處理行間往來(lái)、證券和金融衍生工具交易、黃金和外匯交易、貨幣市場(chǎng)交易及跨國(guó)交易等引發(fā)的債權(quán)債務(wù)清償和資金轉(zhuǎn)移，多在數(shù)百萬(wàn)美元以上。 目前貸記支付業(yè)務(wù)的金額起點(diǎn)為2萬(wàn)元 該系統(tǒng)連接直接參與者1500多家，間接參與者6萬(wàn)多家，日均處理業(yè)務(wù)近60萬(wàn)筆，金額達(dá)1萬(wàn)億元 這種支付業(yè)務(wù)量少，單筆支付業(yè)務(wù)收費(fèi)較高,52,3.3.2大額支付系統(tǒng)HVPS,現(xiàn)狀： 我國(guó)

35、建成的大額支付系統(tǒng)基本達(dá)到了實(shí)時(shí)結(jié)算的要求，一筆支付業(yè)務(wù)從發(fā)起到結(jié)算完成只需要60秒的時(shí)間。采用的方式是實(shí)時(shí)全額結(jié)算方式。 風(fēng)險(xiǎn)： 大額支付系統(tǒng)對(duì)整個(gè)金融市場(chǎng)具有關(guān)鍵作用，它存在的問(wèn)題可能引起整個(gè)金融體系的風(fēng)險(xiǎn)，影響金融穩(wěn)定。,53,3.3.2大額支付系統(tǒng)HVPS,功能特點(diǎn)表現(xiàn)：P/30 高效的支付清算服務(wù)功能 每筆支付業(yè)務(wù)能實(shí)時(shí)到帳，實(shí)現(xiàn)全國(guó)跨行資金清算的零在途 靈活的系統(tǒng)管理功能 提供聯(lián)機(jī)頭寸查詢、自動(dòng)質(zhì)押融資、清算窗口開(kāi)啟、日間透支限額設(shè)置等功能。 有效的貨幣政策傳導(dǎo)與金融市場(chǎng)資金清算功能 與中央債券綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)直接連接，支持中國(guó)債券交易及其資金清算采用國(guó)際證券業(yè)標(biāo)準(zhǔn)結(jié)算模式；實(shí)現(xiàn)了債券

36、交易及其資金清算的同步。 健全的支付風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制 系統(tǒng)對(duì)可能出現(xiàn)的流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)、信用風(fēng)險(xiǎn)、法律風(fēng)險(xiǎn)和運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)等采用國(guó)際清算銀行核心原則，采用了一系列風(fēng)險(xiǎn)防范和處置措施。,54,3.3.3小額批量支付系統(tǒng)BEPS,概念： 小額批量支付系統(tǒng)(bluk electronic payment system,BEPS），是以電子方式批量處理同城和異地紙憑證截留的商業(yè)銀行跨行之間的定期借記支付業(yè)務(wù)、人民銀行會(huì)計(jì)和國(guó)庫(kù)部門辦理的借記支付業(yè)務(wù)以及每筆份額在規(guī)定起點(diǎn)以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)的應(yīng)用系統(tǒng)。 批量發(fā)送支付指令，軋差凈額清算資金。,55,3.3.3小額批量支付系統(tǒng)BEPS,特點(diǎn)： 小額支付系統(tǒng)也稱零售支付系

37、統(tǒng)。主要處理以公眾消費(fèi)為主、金額相對(duì)較小、支付業(yè)務(wù)量卻較大和緊急程度要求較低的支付，所有未在大額支付系統(tǒng)中處理的支付業(yè)務(wù)通常都是通過(guò)小額支付系統(tǒng)處理的。如所有的借記支付、小額貸記轉(zhuǎn)賬等。 一般對(duì)支付指令以批量形式，即按一定的時(shí)間間隔分批發(fā)送、處理和進(jìn)行資金結(jié)算，因此單筆支付收費(fèi)價(jià)格低廉 。,56,3.3.3小額批量支付系統(tǒng)BEPS,小額批量支付系統(tǒng)邏輯結(jié)構(gòu) 國(guó)家處理中心 小額支付系統(tǒng)的最上層節(jié)點(diǎn)，負(fù)責(zé)接收、轉(zhuǎn)發(fā)各城市處理中心的支付指令，并對(duì)集中開(kāi)設(shè)的清算帳戶進(jìn)行資金清算和處理，是整個(gè)系統(tǒng)的核心 。 城市處理中心CCPC 作為支付系統(tǒng)的中間節(jié)點(diǎn)，分布在各省省會(huì)人民銀行，向上連接NPC，向下掛接M

38、BFE。 商業(yè)銀行前置系統(tǒng)MBFE 分布在各商業(yè)銀行端，與商業(yè)銀行行內(nèi)匯兌系統(tǒng)和綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)連接，和其他外系統(tǒng)作為支付系統(tǒng)參與者發(fā)起或接收支付指令,57,3.3.3小額批量支付系統(tǒng)BEPS,小額批量支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間 小額批量支付系統(tǒng)的運(yùn)行時(shí)間：按照國(guó)家法定工作日運(yùn)行。小額貸記和事先授權(quán)借記支付的支付周期為兩天（T+1）；定期借記支付的支付周期為三天（T+2）,58,3.3.3小額批量支付系統(tǒng)BEPS,BEPC業(yè)務(wù)處理流程及相關(guān)業(yè)務(wù)種類 業(yè)務(wù)處理流程整體概括為： 7*24小時(shí)運(yùn)行、逐筆（批量）發(fā)起、組包發(fā)送、實(shí)時(shí)傳輸、雙邊軋差、定時(shí)清算 同城、異地業(yè)務(wù)分別在本CCPC及NPC逐包雙邊軋差，定時(shí)

39、提交SAPS（清算帳戶管理系統(tǒng)）清算。 風(fēng)險(xiǎn)： 某一零售支付系統(tǒng)未能充分防范風(fēng)險(xiǎn)，其內(nèi)部的破壞性就可能引起更大范圍的破壞，或在參與者之間傳播而導(dǎo)致在更廣泛的金融領(lǐng)域內(nèi)造成系統(tǒng)性破壞，則該零售支付系統(tǒng)仍被各國(guó)中央銀行認(rèn)定為重要的支付系統(tǒng)而應(yīng)加以必要的監(jiān)督管理。,59,大額支付系統(tǒng)和小額批量支付系統(tǒng)按結(jié)算機(jī)制不同可分為：,全額實(shí)時(shí)結(jié)算系統(tǒng)RTGS（主要大額支付） 是一種資金轉(zhuǎn)帳指令處理和決算同時(shí)、持續(xù)進(jìn)行的全額結(jié)算系統(tǒng)， 主要特點(diǎn)： 實(shí)時(shí)性和全額性 優(yōu)點(diǎn)：實(shí)時(shí)完成支付的最終結(jié)算，不會(huì)產(chǎn)生風(fēng)險(xiǎn)；缺點(diǎn)：系統(tǒng)參與者流動(dòng)性要求高，同時(shí)支付是逐筆實(shí)時(shí)進(jìn)行結(jié)算，成本也高 延遲凈額結(jié)算系統(tǒng) 結(jié)算一般在日終或日間

40、幾個(gè)固定的時(shí)間（延遲）進(jìn)行 多邊或多邊軋差基礎(chǔ)上，以凈額方式完成資金結(jié)算的轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)。 優(yōu)點(diǎn)：參與者流動(dòng)性要求低，實(shí)時(shí)要求不嚴(yán)可批量處理支付，承擔(dān)成本低；缺點(diǎn)：參與者會(huì)遇信用風(fēng)險(xiǎn) 混合結(jié)算系統(tǒng) 結(jié)合上兩者優(yōu)勢(shì)，逐漸成為大額支付系統(tǒng)發(fā)展新方向,60,案例：央行推出小額支付系統(tǒng),小額批量支付系統(tǒng)第一批試點(diǎn)2005年11月28日在天津和福建上線運(yùn)行。第二批試點(diǎn)于2006年3月在北京、甘肅和海南展開(kāi)。 2006年2月20日，小額支付系統(tǒng)在北京成功上線運(yùn)行，北京市的1 200多家銀行營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)可以通過(guò)這一系統(tǒng)辦理同城或異地2萬(wàn)元以下的跨行交易 小額支付系統(tǒng)上線以后，市民可以足不出戶繳納水、電、煤氣等各類費(fèi)用

41、。如果居民的水、電、煤氣等供應(yīng)商（不必考慮它們分別在哪家銀行開(kāi)戶）簽訂了協(xié)議，并授權(quán)居民的開(kāi)戶銀行代理支付，那么水、電、煤氣等供應(yīng)商就可以根據(jù)居民的使用情況向居民的開(kāi)戶銀行發(fā)起扣款指令，居民的開(kāi)戶銀行根據(jù)居民的授權(quán)協(xié)議自動(dòng)扣減居民的賬戶金額從而完成繳費(fèi)，并打印繳費(fèi)憑證供居民核對(duì),61,4、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系,小額批量支付系統(tǒng)與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)關(guān)系 首先： 小額批量支付系統(tǒng)與大額實(shí)時(shí)支付系統(tǒng)是中國(guó)現(xiàn)代化支付系統(tǒng)的兩個(gè)最重要的子系統(tǒng) 其次： HVPS處理同城和異地的、金額在規(guī)定起點(diǎn)以上的大額貸記支付業(yè)務(wù)，同時(shí)，在目前沒(méi)有開(kāi)通BEPS的地區(qū)可以發(fā)送緊急的小額貸記支付業(yè)務(wù)（BEPS上線

42、后，該地區(qū)的HVPS就不允許發(fā)送規(guī)定金額以下的小額貸記支付業(yè)務(wù)，必須通過(guò)BEPS發(fā)送），HVPS支付指令實(shí)時(shí)發(fā)送，全額清算資金。 BEPS處理借記支付業(yè)務(wù)及在規(guī)定金額以下的貸記支付業(yè)務(wù)，支付指令是批量發(fā)送或?qū)崟r(shí)發(fā)送，凈額清算資金。,62,4、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系,小額批量支付系統(tǒng)與清算帳戶管理系統(tǒng)關(guān)系 清算帳戶管理系統(tǒng)是小額批量支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，集中存儲(chǔ)清算帳戶，處理支付業(yè)務(wù)的資金清算，并對(duì)清算帳戶進(jìn)行管理 小額批量支付系統(tǒng)與支付管理信息系統(tǒng)關(guān)系 支付管理信息系統(tǒng)是小額批量支付系統(tǒng)的輔助支持系統(tǒng)，集中管理小額批量支付系統(tǒng)的基礎(chǔ)數(shù)據(jù)，負(fù)責(zé)行名行號(hào)、應(yīng)用軟件的下載，提供支付業(yè)務(wù)

43、的查詢查復(fù)和計(jì)費(fèi)以及統(tǒng)計(jì)監(jiān)測(cè)等服務(wù),63,4、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系,小額批量支付系統(tǒng)與中央銀行會(huì)計(jì)集中核算系統(tǒng)關(guān)系 人民銀行地市以上分支行是支付系統(tǒng)直接參與者，縣支行是支付系統(tǒng)的間接參與者。ABS與當(dāng)?shù)爻鞘刑幚碇行腃CPS連接，通過(guò)接口ABS，能向支付系統(tǒng)提交和接收資金匯劃與清算的支付指令，同時(shí)，ABS要能對(duì)涉及清算帳戶的相關(guān)業(yè)務(wù)進(jìn)行帳務(wù)處理。,64,4、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系,小額批量支付系統(tǒng)與國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)TBS關(guān)系 人民銀行地市以上分支行國(guó)庫(kù)部門是支付系統(tǒng)的直接參與者 縣(市)支行是支付系統(tǒng)的間接參與者 人民銀行地市以上(含)城市國(guó)庫(kù)會(huì)計(jì)核算系統(tǒng)TBS與當(dāng)?shù)谻

44、CPS相連接 TBS能夠向支付系統(tǒng)提交和接收國(guó)庫(kù)資金借貸記業(yè)務(wù)支付指令;縣級(jí)國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)通過(guò)地市級(jí)國(guó)庫(kù)業(yè)務(wù)系統(tǒng)處理 業(yè)務(wù)主要包括: 日間業(yè)務(wù)處理、帳務(wù)信息和支付信息的下載。 日間業(yè)務(wù)處理主要是發(fā)起和接收國(guó)庫(kù)資金匯劃業(yè)務(wù),65,4、小額批量支付系統(tǒng)與主要相關(guān)系統(tǒng)關(guān)系,小額批量支付系統(tǒng)與同城清算系統(tǒng)關(guān)系 以人民銀行總行批準(zhǔn)，暫時(shí)保留的同城清算系統(tǒng)可以與所在地CCPS連接，處理同城范圍內(nèi)的支付系統(tǒng)業(yè)務(wù) 所有大額支付業(yè)務(wù)和異地的小額支付業(yè)務(wù)必須提交支付系統(tǒng)處理 同城小額業(yè)務(wù)由同城清算系統(tǒng)直接處理，其軋差凈額通過(guò)支付系統(tǒng)提交SAPS處理,66,證券結(jié)算系統(tǒng),證券結(jié)算系統(tǒng)是有關(guān)證券買賣的確認(rèn)、清算、結(jié)算和證券

45、保管的整套制度安排。 與證券結(jié)算系統(tǒng)相關(guān)的重要因素主有有： 證券結(jié)算系統(tǒng)與銀行之間資金轉(zhuǎn)帳系統(tǒng)的連接模式、對(duì)抵押品的管理等 證券結(jié)算系統(tǒng)與銀行間資金轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)相連接進(jìn)行付款交割（DVP）結(jié)算有兩種模式： 付款交割：指結(jié)算系統(tǒng)中價(jià)值交換的一種機(jī)制，即當(dāng)且僅當(dāng)一種資產(chǎn)的最終轉(zhuǎn)帳發(fā)生時(shí)，另一種資產(chǎn)的最終轉(zhuǎn)帳才發(fā)生，換句話說(shuō)，即兩種資產(chǎn)的轉(zhuǎn)移同時(shí)達(dá)到最終性 接口模式 集合模式。,67,證券結(jié)算系統(tǒng),接口模式下： 結(jié)算資金賬戶開(kāi)在大額支付系統(tǒng)中，證券賬戶開(kāi)在證券結(jié)算系統(tǒng)中，兩類賬戶通過(guò)特定的接口相連。 業(yè)務(wù)處理流程 支付指令由證券賣出方發(fā)起，證券結(jié)算系統(tǒng)根據(jù)成功的指令鎖定賣出方證券帳戶中相應(yīng)品種和數(shù)量的證

46、券，向支付系統(tǒng)發(fā)送資金轉(zhuǎn)帳指令；支付系統(tǒng)據(jù)此將相應(yīng)的資金從買方資金帳戶劃付至賣出方資金帳戶，并將處理結(jié)果反饋?zhàn)C券結(jié)算系統(tǒng)；證券結(jié)算系統(tǒng)據(jù)此解除鎖定，將證券過(guò)戶到買方證券帳戶，并將結(jié)算結(jié)果通知交易雙方。此過(guò)程很短，并在此過(guò)程中賣方會(huì)同時(shí)擁有證券（已被鎖定）和現(xiàn)金,68,證券結(jié)算系統(tǒng),集合模式下： 結(jié)算資金賬戶雖然法律上仍然處于運(yùn)營(yíng)大額支付系統(tǒng)的中央銀行賬簿上，但從技術(shù)操作的角度看，實(shí)際是外包給證券結(jié)算系統(tǒng)，因此，在進(jìn)行DVP結(jié)算時(shí)，證券結(jié)算系統(tǒng)與大額支付系統(tǒng)之間不存在互動(dòng)，資金轉(zhuǎn)移與證券轉(zhuǎn)移在證券結(jié)算系統(tǒng)中同時(shí)完成。 證券結(jié)算過(guò)程所涉及的實(shí)體有： 證券發(fā)行人、提供證券保管和境內(nèi)結(jié)算服務(wù)的中央證券

47、托管機(jī)構(gòu)CSD、提供跨境結(jié)算服務(wù)的國(guó)際中央證券托管機(jī)構(gòu)ICSD、提供境內(nèi)和跨鏡結(jié)算服務(wù)的托管銀行以及提供清算服務(wù)的中央對(duì)手等機(jī)構(gòu)。,69,3.3.4清算帳戶管理系統(tǒng),清算帳戶管理系統(tǒng)SAPS是支付系統(tǒng)的核心支持系統(tǒng)，通過(guò)集中存儲(chǔ)清算帳戶，處理支付業(yè)務(wù)的資金清算，并對(duì)清算帳戶進(jìn)行管理。 支付系統(tǒng)對(duì)資金清算的處理采用集中清算模式 在清算帳戶的設(shè)置上，采用“物理上集中擺放，邏輯上分散管理”,70,3.3.4清算帳戶管理系統(tǒng),帳戶設(shè)置 系統(tǒng)設(shè)置的會(huì)計(jì)科目 存款類科目：反映清算帳戶和特許帳戶資金的增減變動(dòng) 聯(lián)行類科目：包括大額支付往來(lái)、小額支付往來(lái)、支付清算資金往來(lái)三個(gè)科目，反映人民銀行內(nèi)部各機(jī)構(gòu)間的資金占用情況 匯總平衡科目：用于平衡NPC代理人民銀行各行的帳務(wù)處理 系統(tǒng)設(shè)置的帳戶 清算（特許）帳戶：指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)經(jīng)營(yíng)支付結(jié)算業(yè)務(wù)的商業(yè)銀行、政策性銀行及城鄉(xiāng)信用社在人民銀行開(kāi)設(shè)的準(zhǔn)備金存款帳戶 特許帳戶：指經(jīng)中國(guó)人民銀行批準(zhǔn)的特許參與者在人民銀行當(dāng)?shù)胤种虚_(kāi)設(shè)的專門用于辦理特許業(yè)務(wù)的帳戶 聯(lián)行類帳戶：是在大額支付往來(lái)、小額支付往來(lái)、支付清算資金往來(lái)科目下分別為人民銀行各分支行（庫(kù)）所設(shè)置的帳戶； 匯總平衡類帳戶：是支付系統(tǒng)特有帳戶，按人民銀行分支行（庫(kù)）分別設(shè)戶,71,3.3.4清算帳戶管理系統(tǒng),帳戶管理 清算帳戶的設(shè)置 物理擺放在國(guó)家處理中心