《保險概述》課件.ppt

1、1,Your partner in success,第二章 保險概述,2,第一節(jié) 保險的要素與特征,一、保險的定義 二、保險的要素 三、保險的特征 四、保險與相似制度比較,3,保險的定義: 商業(yè)保險 投保人與保險人簽訂合同并向其支付保險費(fèi) 對財產(chǎn)所方式的損失承擔(dān)賠償保險金的責(zé)任 對被保險人的死亡、傷殘、疾病或達(dá)到合同約定的年齡、期限承擔(dān)給付保險金責(zé)任,一、保險的含義,風(fēng)險管理角度：保險是一種風(fēng)險管理的方法或風(fēng)險轉(zhuǎn)移的機(jī)制 經(jīng)濟(jì)角度：保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的財務(wù)安排,4,保險經(jīng)濟(jì)活動應(yīng)具備的五項(xiàng)基本條件： （一）可保風(fēng)險的存在 （二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 （三）保險費(fèi)率的厘定

2、（四）保險準(zhǔn)備金的建立 （五）保險合同的訂立,二、保險的要素,5,（一）可保風(fēng)險的存在具備的條件：,風(fēng)險應(yīng)當(dāng)是純粹的風(fēng)險,風(fēng)險應(yīng)當(dāng)使大量標(biāo)的均具有遭受損失的可能性,風(fēng)險不能使大多數(shù)的保險對象同時遭受損失,風(fēng)險應(yīng)當(dāng)有導(dǎo)致重大損失的可能,風(fēng)險必須具有現(xiàn)實(shí)的可測性,1,2,3,4,5,6,（二）大量同質(zhì)風(fēng)險的集合與分散 保險風(fēng)險的集合與分散應(yīng)具備的條件：,風(fēng)險的同質(zhì)性,風(fēng)險的大量性,1,2,7,（三）保險費(fèi)率的厘定 保險費(fèi)率的厘定要求： 1、遵循費(fèi)率厘定的基本原則,2、保險險種需要報保監(jiān)會審批和備案。,公平性原則,合理性原則,適度性原則,1,2,3,穩(wěn)定性原則,彈性原則,4,5,8,（四）保險準(zhǔn)備金

3、的建立,1、提取保險準(zhǔn)備金的目的： 保護(hù)被保險人的利益，保證能履行賠償或給付保險金義務(wù)。 2、保險準(zhǔn)備金的來源： 保費(fèi)收入 盈余,3、保險準(zhǔn)備金的分類： （1）未到期責(zé)任準(zhǔn)備金：保險公司為保險期間在1年內(nèi)（含1年）的保險合同尚未到期的保險責(zé)任而提前的準(zhǔn)備金。 （2）未決賠款準(zhǔn)備金：保險公司為尚未了結(jié)的賠案而提取的準(zhǔn)備金；包括已發(fā)生已報案未決賠款準(zhǔn)備金、已發(fā)生未報案未決賠款準(zhǔn)備金、理賠費(fèi)用準(zhǔn)備金。,9,3、保險準(zhǔn)備金的分類（續(xù)）： （3）總準(zhǔn)備金（或自由準(zhǔn)備金）：用來滿足風(fēng)險損失超過損失期望以上部分的責(zé)任準(zhǔn)備金。 總準(zhǔn)備金從公司營業(yè)盈余中提取的。 （4）壽險責(zé)任準(zhǔn)備金：保險人將投保人歷年交納的純

4、保費(fèi)和利息收入積累起來，為將來的保險給付或退保給付提取的資金，或者說是未履行保險責(zé)任的已收保費(fèi)。,10,（五）保險合同的訂立,1、保險合同是體現(xiàn)保險關(guān)系存在的形式。 2、保險合同是保險雙方當(dāng)事人履行各自權(quán)利義務(wù)的依據(jù)。,11,三、保險的特征,經(jīng)濟(jì)性,商品性,互助性,法律性,科學(xué)性,經(jīng)濟(jì)保障活動,特殊勞務(wù)商品 體現(xiàn)交換關(guān)系,一人為眾 眾為一人,合同行為,處理風(fēng)險 科學(xué)性,12,四、保險與相似制度的比較（一）保險與社會保險,1、社會保險的含義 國家或政府通過立法加以規(guī)定的社會保障制度 采取強(qiáng)制手段 對全體公民或勞動者的年老、疾病、生育、傷殘、失業(yè)和死亡等社會特定風(fēng)險因暫時或永久喪失勞動能力、失去生

5、活來源、中斷勞動收入的基本生活保障。,13,人身保險與社會保險的共同點(diǎn),同以風(fēng)險的存在為前提 同以社會再生產(chǎn)人的要素為對象 同以概率論和大數(shù)法則為制定保險費(fèi)率的數(shù)理基礎(chǔ) 同以建立保險基金（保險準(zhǔn)備金）作為提供經(jīng)濟(jì)保障的物質(zhì)基礎(chǔ),14,人身保險與社會保險的區(qū)別,15,（二）保險與救濟(jì),16,（三）保險與儲蓄,17,第二節(jié) 保險的分類,一、按照實(shí)施方式分類 二、按照保險標(biāo)的分類 三、按照承保方式分類,18,按照實(shí)施方式分類,強(qiáng)制保險,自愿保險,法定保險，由國家（政府）通過法律或行政手段強(qiáng)制實(shí)施的一種保險,自愿原則下，投保人與保險人在平等的基礎(chǔ)上，通過訂立保險合同而建立的保險關(guān)系,保險標(biāo)的與保險人均

6、由法律限定,保險標(biāo)的由法律限定，投保人可自由選擇保險人,實(shí)施方式,19,按照保險標(biāo)的分類,財產(chǎn)保險,人身保險,財產(chǎn)損失保險,信用保險,責(zé)任保險,以各類有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的,以被保險人對第三者的財產(chǎn)損失或人身傷害依法律和契約應(yīng)負(fù)的賠償責(zé)任為保險標(biāo)的,以各種信用行為為保險標(biāo)的,人壽保險,意外傷害保險,健康保險,以被保險人的壽命為保險標(biāo)的，以其生存或死亡為給付保險金條件的一種人身保險,以被保險人的身體為保險標(biāo)的，其在疾病或意外事故所致傷害時發(fā)生的費(fèi)用或損失獲得補(bǔ)償?shù)囊环N人身保險,以被保險人的身體為保險標(biāo)的，以意外傷害導(dǎo)致被保險人身體身故或殘疾為給付保險金條件的一種人身保險,20,按照承保方式分類,原保

7、險,再保險,共同保險,重復(fù)保險,保險人與投保人之間直接簽訂保險合同而建立的保險關(guān)系,保險人將其所承保的風(fēng)險和責(zé)任的一部分或全部轉(zhuǎn)移給其他保險人,由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一風(fēng)險、同一保險利益,投保人以同一保險標(biāo)的、同一保險利益、同一事故分別與兩個或兩個以上的保險人訂立保險合同,21,第三節(jié) 保險的功能,一、保險保障功能 二、資金融通功能 三、社會管理功能,22,一、保險保障功能,保障功能是保險業(yè)的立業(yè)之基，最能體現(xiàn)保險業(yè)的特色和核心競爭力，是保險最基本的功能，保險保障功能具體表現(xiàn)為： 財產(chǎn)保險的補(bǔ)償功能 人身保險的給付功能,二、資金融通功能,資金融通功能是在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償功能基礎(chǔ)上發(fā)展

8、起來的，指將保險資金中閑置的部分重新投入到社會再生產(chǎn)過程中所發(fā)揮的金融中介作用。 保險資金的融通應(yīng)以保證保險的賠償或給付為前提，堅(jiān)持合法性、流動性、安全性和效益性的原則。,23,三、社會管理功能,（一）社會保障管理 （二）社會風(fēng)險管理 （三）社會關(guān)系管理 （四）社會信用管理,保險的社會管理功能是保險的一項(xiàng)衍生功能，主要體現(xiàn)以下四個方面：,24,第四節(jié) 保險的產(chǎn)生與發(fā)展,一、保險的歷史沿革 二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景,25,一、保險的歷史沿革（一）人類思想的萌生與保險的萌芽,人類保險思想的萌生 防災(zāi)避禍、安居樂業(yè)以對付各種自然災(zāi)害和意外事故。 中國是最早發(fā)明風(fēng)險分散的國家。 外國最早的保險思

9、想： 漢謨拉比法典 基爾特制度，即行會制度 保險的萌芽 海上保險：共同海損分?jǐn)傊贫仁呛Ｉ媳ｋU的萌芽 海上 保險是人身保險的萌芽,26,（二）保險的雛形,船舶抵押借款制度是海上保險的雛形 “黑瑞甫”制度和基爾特制度是火災(zāi)保險的原始形態(tài) 人身保險是由基爾特制度、公典制度和年金制度匯集演變而成。,27,（三）現(xiàn)代保險的形成與發(fā)展,海上保險發(fā)源于14世紀(jì)中的意大利，形成于英國 第一家皇家交易所在倫敦開設(shè)，并設(shè)立保險商會 海上保險法的頒布是英國成為世界海上保險的中心 “勞合社”最初是專營海上保險 火災(zāi)保險 1666年9月2日倫敦大火使得火災(zāi)保險受到了極大的關(guān)注，從此火災(zāi)保險迅速發(fā)展起來。 1667年巴蓬

10、在倫敦獨(dú)資開辦了專門經(jīng)營房產(chǎn)火災(zāi)保險的商行，開創(chuàng)了私營火災(zāi)保險公司的先例。 巴蓬采用按房屋危險情況實(shí)行差別費(fèi)率的方法，這是現(xiàn)代火災(zāi)保險差別費(fèi)率的起源,28,人壽保險 哈雷編制了世界上第一張生命表，用以計算人壽保險費(fèi)率。 責(zé)任保險 始于19世紀(jì)的歐美，發(fā)達(dá)于20世紀(jì)70年代 1855年英國開辦了鐵路承運(yùn)人責(zé)任保險 多數(shù)國家將公共責(zé)任保險做為強(qiáng)制投保，如機(jī)動車輛第三者責(zé)任保險、雇主責(zé)任保險 信用保險 1702年，英國承辦誠實(shí)保險 1842年，英國保證保險公司成立 1876年，美國紐約開辦了誠實(shí)保證業(yè)務(wù)，1893年又成立了專營信用保險的美國信用保險公司 1934年，各國出口信用保險機(jī)構(gòu)在瑞士成立了國

11、際信用保險協(xié)會，標(biāo)志著國際信用保險的成熟和完善,29,二、中國保險業(yè)的現(xiàn)狀與發(fā)展前景,（一）中國現(xiàn)代保險的形成 1805年，英商在廣州設(shè)立廣州保險公司 1836年，怡和洋行收買了該保險公司，更名為廣東保險公司。這是外商在中國開設(shè)的第一家保險機(jī)構(gòu)，也是近代中國出現(xiàn)的第一家保險公司 1865年，上海華商義和公司保險行創(chuàng)立，中國近代民族保險企業(yè)正式誕生 1875年，保險招商局成立 1886年，仁濟(jì)和水火保險公司合并成立，是中國近代有影響的一家華商保險企業(yè),1949年10月20日，中國人民保險公司正式掛牌開業(yè)，標(biāo)志著中國現(xiàn)代保險事業(yè)的創(chuàng)立，開創(chuàng)了中國保險的新紀(jì)元。,30,（二）我國保險市場的現(xiàn)狀,保險

12、市場主體不斷增加，多家保險公司競相發(fā)展的新市場格局已形成。 保險業(yè)務(wù)持續(xù)發(fā)展，市場潛力巨大。,31,保險法規(guī)體系逐步完善，保險監(jiān)管思路不斷創(chuàng)新。 1995年10月1日頒布了我國第一部保險法中華人民共和國保險法 保險市場全面對外開發(fā)，國際交流與合作不斷加強(qiáng)。保險市場開發(fā)的三大特點(diǎn) 開發(fā)的廣度和深度不斷擴(kuò)大 對外開發(fā)的質(zhì)量在提高 發(fā)展速度迅速,32,（三）中國保險業(yè)的發(fā)展前景,經(jīng)營主體多元化 運(yùn)行機(jī)制市場化 經(jīng)營方式集約化 政府監(jiān)管法制化 行業(yè)發(fā)展國際化,33,1.就保險標(biāo)的而言,保險業(yè)務(wù)的基本分類包括（ ）。 A.財產(chǎn)保險、人身保險 B.汽車保險、意外保險和人身保險. C.汽車保險、海上保險、人

13、身保險和信用保證保險 D.財產(chǎn)保險、人身保險、責(zé)任保險和信用保證保險,例題,答案：A,34,2.保險費(fèi)率厘定的公平性原則的含義是指（ ）。 A.各個保險人賺取的利潤要盡量一致 B.各個保險人收取的保險費(fèi)要盡量一致 C.各個被保險人承擔(dān)的保險費(fèi)要盡量一致 D.被保險人的風(fēng)險狀況與其承擔(dān)的保險費(fèi)要盡量一致,例題,答案：D,35,3.保險是分?jǐn)傄馔馐鹿蕮p失和提供經(jīng)濟(jì)保障的一種財務(wù)安排，定義此保險概念的角度是（ ）。 A.風(fēng)險角度 B.經(jīng)濟(jì)角度 C.法律角度 D.社會角度,例題,答案：B,36,4.根據(jù)保險理論，可保風(fēng)險的條件之一是（ ）。 A.風(fēng)險必須是投機(jī)的 B.風(fēng)險必須具有確定性 C.風(fēng)險必須是大量標(biāo)的均有損失發(fā)生的可能 D.風(fēng)險必然導(dǎo)致重大損失的確定性,例題,答案：C,37,5.社會保險與人身保險即有聯(lián)系又有區(qū)別，不同之一在于（ ） A.社會保險采取自愿的方式 B.社會保險通過法律規(guī)定，強(qiáng)調(diào)“個人公平”原則 C.社會保險可以由商業(yè)保險公司與政府共同合作完成 D.社會保險的目的是通過保險金的支付保障社會成員的基本生活需要,例題,答案：D,38,6.由幾個保險人聯(lián)合直接承保同一保險標(biāo)的、同一風(fēng)險、同一保險利益的保險是（ ）。 A.重復(fù)保險 B.原保險 C.共同保險 D.再保險,例題,答案：C,39,7. 編制世界上第一張生命表的人是（ ）。 A.哈雷 B.辛普森 C.陶德森 D