保險(xiǎn)基礎(chǔ)知識(shí)課件-保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能及作用

1、第二章 保險(xiǎn)的性質(zhì)、功能及作用,以確定的成本代替不確定的損失,第一節(jié) 保險(xiǎn)的概念,一、保險(xiǎn)的概念,（一）普適的保險(xiǎn)定義： 集合具有同類(lèi)危險(xiǎn)的眾多單位和個(gè)人，以合理計(jì)算分擔(dān)金的形式，形成基金，實(shí)現(xiàn)對(duì)少數(shù)成員因該危險(xiǎn)事故所致經(jīng)濟(jì)損失的補(bǔ)償行為。,一、保險(xiǎn)的概念,（二）商業(yè)保險(xiǎn)的定義： 本法所稱(chēng)保險(xiǎn)，是指投保人根據(jù)合同約定，向保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)費(fèi)，保險(xiǎn)人對(duì)于合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任，或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或者達(dá)到合同約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任的商業(yè)保險(xiǎn)行為。 -保險(xiǎn)法第2條,二、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的評(píng)價(jià),（一）損失說(shuō)：保險(xiǎn)產(chǎn)生的最初目的，是解決物質(zhì)損害的

2、補(bǔ)償問(wèn)題主要有以下三說(shuō)： 、損失補(bǔ)償說(shuō)。 該學(xué)說(shuō)認(rèn)為保險(xiǎn)是一種損失補(bǔ)償合同。 、損失分擔(dān)說(shuō)。 該學(xué)說(shuō)強(qiáng)調(diào)在損失賠償中，多數(shù)人合作的事實(shí)。 、危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁說(shuō)。 該學(xué)說(shuō)從危險(xiǎn)處理的角度來(lái)闡述保險(xiǎn)的本質(zhì)，認(rèn)為 保險(xiǎn)是一種危險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁機(jī)制。,二、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的評(píng)價(jià),（二）非損失說(shuō)。主要有以下觀點(diǎn)： 1、技術(shù)說(shuō) 意大利-費(fèi)芳德 以計(jì)算為保險(xiǎn)學(xué)，則忽視了保險(xiǎn)的經(jīng)濟(jì)價(jià)值和社會(huì)職能 2、需要論-欲望滿(mǎn)足說(shuō) 意大利-戈比、馬納斯 核心滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)需要金錢(qián)欲望 3、相互金融機(jī)構(gòu)論 日本-米谷隆三 保險(xiǎn)相互合作的金融機(jī)構(gòu) 4、財(cái)產(chǎn)共同準(zhǔn)備說(shuō),二、保險(xiǎn)學(xué)說(shuō)的評(píng)價(jià),（三）二元說(shuō)：認(rèn)為財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和人身保險(xiǎn)兩者具有不同的性質(zhì)。主要有以下觀點(diǎn)

3、： 、否定人身保險(xiǎn)說(shuō)。 該學(xué)說(shuō)認(rèn)為，人身保險(xiǎn)并不體現(xiàn)保險(xiǎn)的性質(zhì)，它是和保險(xiǎn)不相同的另外一種合同。 、擇一說(shuō)。 該學(xué)說(shuō)主張把人身保險(xiǎn)與財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)分別以不同的概念進(jìn)行闡明。,三、保險(xiǎn)與賭博,（一）目的不同 參加保險(xiǎn)的目的是以小額的保費(fèi)支出將不確定的危險(xiǎn)損失轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)人，獲得經(jīng)濟(jì)生活安定的保障； 賭博是以小額的賭注博得大額錢(qián)財(cái)；,三、保險(xiǎn)與賭博,（二）條件不同 參加保險(xiǎn)不僅要交保費(fèi)，而且必須對(duì)保險(xiǎn)對(duì)象具有可保利益，所保的風(fēng)險(xiǎn)是靜態(tài)風(fēng)險(xiǎn) 賭博可獲得額外利益,三、保險(xiǎn)與賭博,（三）機(jī)制不同 保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)是客觀存在的； 賭博的風(fēng)險(xiǎn)是賭博行為引致的；,三、保險(xiǎn)與賭博,（四）社會(huì)后果不同 保險(xiǎn)是一國(guó)經(jīng)濟(jì)發(fā)展的重要

4、內(nèi)容； 賭博一般不受法律保護(hù)；,四、保險(xiǎn)與救濟(jì),救濟(jì)是對(duì)經(jīng)濟(jì)單位或個(gè)人在遭受某種事件的侵害的時(shí)候，他人單方面無(wú)條件地予以經(jīng)濟(jì)幫助的一種施舍行為,四、保險(xiǎn)與救濟(jì),保險(xiǎn)繳納保費(fèi)為條件的一種交換行為當(dāng)事人雙方的權(quán)利和義務(wù)是對(duì)稱(chēng)的，保險(xiǎn)保障水平與繳費(fèi)水平直接相聯(lián)系 救濟(jì)單方行為，受益者只有利益，而不為獲得這種利益承擔(dān)任何義務(wù)，缺乏權(quán)利與義務(wù)的對(duì)稱(chēng)關(guān)系。,四、保險(xiǎn)與救濟(jì),保險(xiǎn)建立在保險(xiǎn)基金的基礎(chǔ)上的，保險(xiǎn)基金的形成以科學(xué)的數(shù)理為依據(jù)，系所有投保人出資形成 救濟(jì)救濟(jì)方自己所擁有的資金，其可用于救濟(jì)的資金，取決于自己的經(jīng)濟(jì)能力。,四、保險(xiǎn)與救濟(jì),保險(xiǎn)的受益人所得保險(xiǎn)金的多少取決于交納的保險(xiǎn)費(fèi)的多寡及損失程度

5、，由當(dāng)事人雙方所簽定的合同約定 救濟(jì)的受益者所獲得的救濟(jì)金的多寡取決于救濟(jì)者的救濟(jì)及好惡，由救濟(jì)方單方面決定。,第二節(jié) 保險(xiǎn)的職能和作用,一、基本職能,分散風(fēng)險(xiǎn)職能 補(bǔ)償損失職能,二、保險(xiǎn)的派生職能,（一）積蓄資金職能 （二）防災(zāi)防損職能,三、吳定富主席的三大功能說(shuō),經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償 資金融通 社會(huì)管理,一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用 二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用,第三節(jié)保險(xiǎn)的作用,一、保險(xiǎn)在微觀經(jīng)濟(jì)中的作用,（一）有利于受災(zāi)企業(yè)及時(shí)地恢復(fù)生產(chǎn)。 （二）有利于企業(yè)加強(qiáng)經(jīng)濟(jì)核算。 （三）有利于企業(yè)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理。 （四）有利于安定人民生活。 （五）有利于民事賠償責(zé)任的履行。,二、保險(xiǎn)在宏觀經(jīng)濟(jì)中的作用,（一）保

6、障社會(huì)再生產(chǎn)的正常進(jìn)行。 （二）推動(dòng)商品的流通和消費(fèi)。 （三）推動(dòng)科學(xué)技術(shù)向現(xiàn)實(shí)生產(chǎn)力轉(zhuǎn)化。 （四）有利于財(cái)政和信貸收支平衡的順利實(shí)現(xiàn)。 （五）增加外匯收入，增強(qiáng)國(guó)際支付能力。 （六）動(dòng)員國(guó)際范圍內(nèi)的保險(xiǎn)基金。,三、保險(xiǎn)的作用西方微觀視角,作用一：以確定的成本代替不確定的損失。,三、保險(xiǎn)的作用西方微觀,作用二：通過(guò)減少憂(yōu)慮增加效用，改善資源配置的次優(yōu)，讓更多的資源進(jìn)入高風(fēng)險(xiǎn)領(lǐng)域。 作用三：夯實(shí)了信用制度的基礎(chǔ)，有保險(xiǎn)的提單可以輕松得到融資，加速了資本的流通，擴(kuò)大了乘數(shù)效應(yīng)，擴(kuò)大了信用額度。,三、保險(xiǎn)的作用西方微觀,作用四：大量的保費(fèi)用于風(fēng)險(xiǎn)防范，有效降低了事故發(fā)生的損失范圍，切實(shí)減少了損失；

7、作用五-海上保險(xiǎn)的特殊作用：微利時(shí)代，保險(xiǎn)費(fèi)率的些微差異造成了同樣一筆交易臨界于利潤(rùn)平衡點(diǎn)。因此，海上保險(xiǎn)就成為各國(guó)貿(mào)易競(jìng)爭(zhēng)的主要手段。通過(guò)限制海上保險(xiǎn)的提供就可以達(dá)到貿(mào)易制裁的目的。,四、保險(xiǎn)的作用西方宏觀視角,1、保險(xiǎn)促進(jìn)金融穩(wěn)定，減輕焦慮,（1）協(xié)助穩(wěn)定個(gè)人、家庭和組織機(jī)構(gòu)的財(cái)務(wù)狀況 （2）保險(xiǎn)還可以降低焦慮。 企業(yè)保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)經(jīng)常被管理人員稱(chēng)為“安睡保險(xiǎn)”。,2. 保險(xiǎn)可以替代政府社會(huì)安全保障,私人購(gòu)買(mǎi)壽險(xiǎn)可以替代政府福利，反之亦然。 從這種意義上來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)有益于公共財(cái)政，因而通常為政府所鼓勵(lì)。,3. 保險(xiǎn)推動(dòng)貿(mào)易和商務(wù),保險(xiǎn)通過(guò)投保支持著世界上很多貿(mào)易、商務(wù)和企業(yè)家活動(dòng)。 保險(xiǎn)也通過(guò)

8、增強(qiáng)顧客的資信來(lái)支撐商務(wù)活動(dòng)。保險(xiǎn)就是通過(guò)這種方式成為“商務(wù)活動(dòng)的潤(rùn)滑劑”。,4. 保險(xiǎn)激活儲(chǔ)蓄,(1) 儲(chǔ)蓄與經(jīng)濟(jì)發(fā)展：儲(chǔ)蓄較多的國(guó)家發(fā)展會(huì)快一些。 (2) 保險(xiǎn)公司和金融中介：保險(xiǎn)人以三種方式提高金融系統(tǒng)的效率。,4. 保險(xiǎn)激活儲(chǔ)蓄,(3) 金融中介和金融市場(chǎng) (4) 保險(xiǎn)與其他金融中介對(duì)比,5. 保險(xiǎn)促進(jìn)風(fēng)險(xiǎn)的有效管理,金融體系和中介評(píng)估風(fēng)險(xiǎn)，進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移、匯集并降低風(fēng)險(xiǎn)。 (1) 風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估定價(jià)：保險(xiǎn)人在為企業(yè)和其他人的潛在損失標(biāo)價(jià)的過(guò)程中，引導(dǎo)被保險(xiǎn)人量化其引起風(fēng)險(xiǎn)和降低風(fēng)險(xiǎn)行為的后果；然后更理性地對(duì)待風(fēng)險(xiǎn)。 (2) 風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移 (3) 風(fēng)險(xiǎn)的匯集和降低,6. 保險(xiǎn)鼓勵(lì)減損,各國(guó)的保險(xiǎn)公

9、司都從經(jīng)濟(jì)角度出發(fā)，協(xié)助被保險(xiǎn)人進(jìn)行減損和防損。 保險(xiǎn)支持著許多損失控制方案。,7. 保險(xiǎn)推進(jìn)資本有效配置,保險(xiǎn)人會(huì)選擇為最有吸引力的企業(yè)、項(xiàng)目和經(jīng)理人員承保和發(fā)放貸款 。 保險(xiǎn)人從而可以鼓勵(lì)經(jīng)理人員和企業(yè)家按照所有利益方（如顧客、股東、貸款人）的最大利益行事。,3.4 保險(xiǎn)的代價(jià),保險(xiǎn)產(chǎn)生了眾多的社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益，同時(shí)也不可避免地要付出某些代價(jià)。 首先，保險(xiǎn)引起了銷(xiāo)售、服務(wù)、行政管理和投資管理支出。 其次，保險(xiǎn)的存在助長(zhǎng)了道德危險(xiǎn)，即被保險(xiǎn)人謀求從保險(xiǎn)那里獲得不當(dāng)利益。,第四節(jié)商業(yè)保險(xiǎn),一、保險(xiǎn)的商品屬性 二、商業(yè)保險(xiǎn)的概念 三、商業(yè)保險(xiǎn)與類(lèi)似制度比較,一、保險(xiǎn)商品的屬性,（一）保險(xiǎn)的商品

10、形態(tài) （二）保險(xiǎn)商品的價(jià)值和使用價(jià)值 、保險(xiǎn)商品價(jià)值的質(zhì)和量 質(zhì)的規(guī)定性物化勞動(dòng)。 量的規(guī)定性?xún)舯ＹM(fèi)率 、保險(xiǎn)商品使用價(jià)值的質(zhì)和量 質(zhì)的規(guī)定性提供經(jīng)濟(jì)保障。 量的規(guī)定性保險(xiǎn)金額。 （三）保險(xiǎn)商品等價(jià)交換原理,二、商業(yè)保險(xiǎn)的構(gòu)成要素,、專(zhuān)營(yíng)機(jī)構(gòu) 、保險(xiǎn)合同 、可保利益 、大數(shù)法則 、保險(xiǎn)基金,三、商業(yè)保險(xiǎn)與類(lèi)似制度比較,（一）商業(yè)保險(xiǎn)與社會(huì)保險(xiǎn)比較 （二）商業(yè)保險(xiǎn)與政策性保險(xiǎn)比較 （三）商業(yè)保險(xiǎn)與儲(chǔ)蓄比較,（一）商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn),我們一般所說(shuō)的保險(xiǎn)是指商業(yè)保險(xiǎn)。所謂商業(yè)保險(xiǎn)是指通過(guò)訂立保險(xiǎn)合同運(yùn)營(yíng),以營(yíng)利為目的的保險(xiǎn)形式,由專(zhuān)門(mén)的保險(xiǎn)企業(yè)經(jīng)營(yíng)；商業(yè)保險(xiǎn)關(guān)系是由當(dāng)事人自愿締結(jié)的合同關(guān)系,投保人根

11、據(jù)合同約定,向保險(xiǎn)公司支付保險(xiǎn)費(fèi),保險(xiǎn)公司根據(jù)合同約定的可能發(fā)生的事故因其發(fā)生所造成的財(cái)產(chǎn)損失承擔(dān)賠償保險(xiǎn)金責(zé)任,或者當(dāng)被保險(xiǎn)人死亡、傷殘、疾病或達(dá)到約定的年齡、期限時(shí)承擔(dān)給付保險(xiǎn)金責(zé)任。 所謂社會(huì)保險(xiǎn),是指收取保險(xiǎn)費(fèi),形成社會(huì)保險(xiǎn)基金,用來(lái)對(duì)其中因年老、疾病、生育、傷殘、死亡和失業(yè)而導(dǎo)致喪失勞動(dòng)能力或失去工作機(jī)會(huì)的成員提供基本生活保障的一種社會(huì)保障制度。,我國(guó)社會(huì)保障體制,社會(huì)保障范疇,保險(xiǎn)范疇,（一）商業(yè)保險(xiǎn)和社會(huì)保險(xiǎn),（二）與政策性保險(xiǎn)比較,、舉辦的主體不同。 、經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不同。 、承保機(jī)制不同。,（三）與儲(chǔ)蓄比較,、經(jīng)濟(jì)范疇不同。 、需求動(dòng)機(jī)不同。 、主張權(quán)力不同。 、運(yùn)行機(jī)制不同。,第

12、五節(jié) 保險(xiǎn)的分類(lèi),一、以實(shí)施方式為標(biāo)準(zhǔn),可將保險(xiǎn)劃分為自愿保險(xiǎn)和法定保險(xiǎn)。 -自愿保險(xiǎn)是通過(guò)投保人或被保險(xiǎn)人和保險(xiǎn)人雙方在平等原則的基礎(chǔ)上，根據(jù)自愿原則而簽訂的保險(xiǎn)合同。 -法定保險(xiǎn)又稱(chēng)強(qiáng)制保險(xiǎn)，它是由國(guó)家政府通過(guò)法律或行政命令強(qiáng)制實(shí)行的保險(xiǎn)。 社會(huì)保險(xiǎn)屬于法定保險(xiǎn)，但法定保險(xiǎn)并不局限于社會(huì)保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)中的機(jī)動(dòng)車(chē)輛的第三者責(zé)任險(xiǎn)屬于法定保險(xiǎn)。,二、按經(jīng)營(yíng)的動(dòng)機(jī)為標(biāo)準(zhǔn),可以劃分為營(yíng)利保險(xiǎn)和非營(yíng)利保險(xiǎn)。 -社會(huì)保險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)等均屬非營(yíng)利保險(xiǎn)。,三、以風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁形式為標(biāo)準(zhǔn),將保險(xiǎn)劃分為原保險(xiǎn)、再保險(xiǎn)和共同保險(xiǎn)。 -原保險(xiǎn)是投保人與保險(xiǎn)人之間簽訂合同而形成的保險(xiǎn)關(guān)系； -再保險(xiǎn)也稱(chēng)分保，是保險(xiǎn)人將其所承保的業(yè)務(wù)的一部分或全部，分給另一個(gè)或幾個(gè)保險(xiǎn)人承保。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的縱向轉(zhuǎn)嫁，即第二次風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁。 -共同保險(xiǎn)也稱(chēng)共保，是由幾個(gè)保險(xiǎn)人同時(shí)承保一個(gè)保險(xiǎn)標(biāo)的,在發(fā)生賠償責(zé)任是，其賠款按照各保險(xiǎn)人各自承保的金額比例分?jǐn)?。這種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)嫁方式是保險(xiǎn)金人對(duì)原始風(fēng)險(xiǎn)的橫向轉(zhuǎn)嫁，它仍屬于風(fēng)險(xiǎn)的第一次轉(zhuǎn)嫁。,四、按保險(xiǎn)標(biāo)的或事故對(duì)象為標(biāo)準(zhǔn),大致可分為：財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)、人身保險(xiǎn)、責(zé)任保險(xiǎn)和保證保險(xiǎn)四大類(lèi)： -財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)，是以物質(zhì)財(cái)富和與其有關(guān)的利益作為保險(xiǎn)標(biāo)的保險(xiǎn)。 -人身保險(xiǎn)，是以人的身體或生命為保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)；人身保險(xiǎn)可劃分為人壽保險(xiǎn)、人身意外傷害保