第三章_保險(xiǎn)的基本原則.ppt

1、第三章 保險(xiǎn)的基本原則,第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則 第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,第一節(jié) 最大誠(chéng)信原則,一、最大誠(chéng)信原則的含義,最大誠(chéng)信原則：是保險(xiǎn)雙方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同時(shí)，必須以最大的誠(chéng)意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞、恪守合同的認(rèn)定和承諾，否則,受到損害的一方,可以宣布合同無(wú)效或不履行合同約定的義務(wù),還可以對(duì)受到的損害要求對(duì)方予以賠償。 二、規(guī)定最大誠(chéng)信原則的原因 1、由保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)的特殊牲決定的 1 、誠(chéng)信是社會(huì)、商務(wù)活動(dòng)的基本要求,2、保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)是以危險(xiǎn)存在為前提的 3、保險(xiǎn)標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性 4、對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的缺少可控性 2、保險(xiǎn)合同的附和性要求保險(xiǎn)人誠(chéng)信

2、1、保險(xiǎn)合同屬于附和性合同 2、保險(xiǎn)合同條款復(fù)雜、專業(yè)性強(qiáng),3、是保險(xiǎn)的不確定性決定的 1、保險(xiǎn)損失的不確定性易導(dǎo)致騙保行為 2、保險(xiǎn)損失的不確定性易導(dǎo)致保險(xiǎn)人承擔(dān)過(guò)多責(zé)任,三、最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容,最大誠(chéng)信原則的內(nèi)容包括:告知、保證、棄權(quán)與禁止反言 1、告知:即在保險(xiǎn)合同訂立前、訂立呼及合同有效期內(nèi), 應(yīng)當(dāng)將與保險(xiǎn)標(biāo)的有關(guān)的重要事實(shí)如實(shí)地向保險(xiǎn)人陳述，保險(xiǎn)人也應(yīng)將對(duì)投保人利害相關(guān)的重要事實(shí)據(jù)實(shí)通知投保人。 重要事實(shí): 是指能影響投保雙方作出是否投?；虺斜Q定和以什么條件投?；虺斜５氖聦?shí)。,投保人告知的內(nèi)容,1、訂立保險(xiǎn)合同時(shí)對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的及其危險(xiǎn)有關(guān)的重要事實(shí)的申報(bào) 2、合同有效期內(nèi),保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)

3、增加,應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 3、保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移, 應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 4、保險(xiǎn)事故發(fā)生后,應(yīng)及時(shí)通知保險(xiǎn)人 5、有重復(fù)保險(xiǎn),應(yīng)告知保險(xiǎn)人 投保人的告知形式: 1、書(shū)面告知和口頭告知 2、無(wú)限告知和詢問(wèn)告知,無(wú)限告知：要求只要與保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)狀況有關(guān)的任何事實(shí)，投保人都有義務(wù)告知保險(xiǎn)人。 詢問(wèn)告知：即告知的內(nèi)容以保險(xiǎn)人的詢問(wèn)為限，投保人對(duì)保險(xiǎn)人詢問(wèn)的問(wèn)題必須如實(shí)告知，對(duì)詢問(wèn)以外的問(wèn)題，投保人無(wú)需告知。,保險(xiǎn)人的告知,1、保險(xiǎn)人應(yīng)主動(dòng)向投保人說(shuō)明保險(xiǎn)合同條款的內(nèi)容 2、保險(xiǎn)人應(yīng)按約定履行償付義務(wù),若拒付條件存在,應(yīng)發(fā)送拒付通知書(shū) 保險(xiǎn)人告知形式: 明確列示:只需將條款明確列明在保險(xiǎn)合同中 明確說(shuō)明:指不

4、僅在合同中列明,還必須對(duì)投保人進(jìn)行正確的解釋說(shuō)明,2、保證,保證:是指保險(xiǎn)人要求投保人或被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)期間對(duì)某一事項(xiàng)的作為與不作為,某一事態(tài)的存在與不存在作出的許諾和確認(rèn)。 保證含確認(rèn)保證和承諾保證 確認(rèn)保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)過(guò)去或現(xiàn)在某一特定事實(shí)的存在或不存在的保證。（當(dāng)前） 承諾保證：是投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)將來(lái)某一事項(xiàng)的作為或不作為的保證，即對(duì)該事項(xiàng)今后的發(fā)展作保證。,保證的形式,明示保證和默示保證 （1）明示保證：是指以文字或書(shū)面形式載明于保險(xiǎn)合同中，成為保險(xiǎn)合同的條款。 （2）默示保證：一般是國(guó)際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會(huì)公認(rèn)的被保險(xiǎn)人應(yīng)在保險(xiǎn)實(shí)踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險(xiǎn)合同

5、中。 保證是合同有效的條件之一。,3、棄權(quán)與禁止反言,棄權(quán): 是指保險(xiǎn)合同一方的當(dāng)事人放棄其在保險(xiǎn)合同中可以主張的權(quán)利。 禁止反言:是指合同一方既已放棄其在保險(xiǎn)合同中的某項(xiàng)權(quán)利, 日后不得再向另一方主張?jiān)擁?xiàng)權(quán)利。 構(gòu)成保險(xiǎn)人棄權(quán)的條件 1、保險(xiǎn)人已知行使某項(xiàng)權(quán)利的條件存在。 2、保險(xiǎn)人有棄權(quán)的表示。分明示和默示棄權(quán) 可看作默示棄權(quán)的情形有: 第一、投保人有違背按期繳納保費(fèi)或其他約定義務(wù)時(shí),保險(xiǎn)人在己知的情況下,仍做受補(bǔ)交的保險(xiǎn)費(fèi)。,第二、保險(xiǎn)事故發(fā)生后,保險(xiǎn)人明知有拒賠的抗辯權(quán),仍要求投保方提供損失證明。 第三、保險(xiǎn)人明知投保人的損失證明有紕漏和不實(shí)之處,但仍無(wú)條件接受。 第四、保險(xiǎn)人接受了逾

6、期的保險(xiǎn)事故通知、 第五、保險(xiǎn)人已知保險(xiǎn)標(biāo)的危險(xiǎn)增加,在規(guī)定時(shí)間內(nèi)仍保持沉默。 第六、保險(xiǎn)人已知投保人違背約定義務(wù)后,仍保持沉默。 人壽保險(xiǎn)規(guī)定兩年內(nèi)為爭(zhēng)議期,四、違反最大誠(chéng)信原則的法律后果,1、違反告知的法律后果 投保人違反告知的法律后果 投保人違反告知義務(wù)分過(guò)失和故意兩種 1、因過(guò)失而未告知: 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,但可退還保險(xiǎn)費(fèi)。 2、因故意而未告知:保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同,不承擔(dān)賠償或給付保險(xiǎn)金的責(zé)任,并不退還保險(xiǎn)費(fèi)。 投保人欺詐 投保人編造虛假證明,夸大損失,保險(xiǎn)人不承擔(dān)虛假部分的償、付責(zé)任。,投保人故意制造保險(xiǎn)事故, 保險(xiǎn)人有權(quán)解除合同, 不承擔(dān)償、付責(zé)任。

7、 保險(xiǎn)人違反告知的法律后果 1、保險(xiǎn)人未向投保人明確解釋的條款不產(chǎn)生法律效力。 2、保險(xiǎn)人違規(guī)操作要給予行政處罰。 3、保險(xiǎn)人違法操作要追究刑事責(zé)任。,2 、違反保證的法律后果,1、因違反保證使合同無(wú)法生效或是保險(xiǎn)事故的近因,保險(xiǎn)人可解除合同,不承擔(dān)償付責(zé)任,并除壽險(xiǎn)外不退還保費(fèi)。 2、違反保證只造成損失擴(kuò)大, 保險(xiǎn)人不承擔(dān)損失擴(kuò)大部分的償付責(zé)任。 3、投保人違反保證是因環(huán)境變化、法律法規(guī)變更所致,或因保險(xiǎn)人事先棄權(quán)所致,合同仍然有效。4、保險(xiǎn)人明知投保人有違反保證的行為,在規(guī)定的時(shí)間內(nèi)未行使應(yīng)有的權(quán)利,視作棄權(quán)。,第二節(jié) 保險(xiǎn)利益原則,一、保險(xiǎn)利益原則的含義,1、保險(xiǎn)利益的含義及其性質(zhì) 保險(xiǎn)

8、利益是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。是投保人或被保險(xiǎn)人依附在保險(xiǎn)標(biāo)的上的經(jīng)濟(jì)利益。 主要表現(xiàn)為這種經(jīng)濟(jì)利益因保險(xiǎn)標(biāo)的完好，健在而存在，因保險(xiǎn)標(biāo)的損毀，傷害而受損。,保險(xiǎn)利益的性質(zhì),1、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同的客體。 2、保險(xiǎn)利益是保險(xiǎn)合同生效的依據(jù)。 3、保險(xiǎn)利益并非保險(xiǎn)合同的利益。 2、 保險(xiǎn)利益確定的條件: 1、保險(xiǎn)利益必須是合法的利益 2、保險(xiǎn)利益必須是確定的利益 含：已經(jīng)確定和能夠確定的預(yù)期利益 3、保險(xiǎn)利益必須是經(jīng)濟(jì)上的利益 所謂經(jīng)濟(jì)上的利益是指必須能夠用貨幣衡量。,3、保險(xiǎn)利益原則的含義,保險(xiǎn)利益原則：是指在簽訂保險(xiǎn)合同過(guò)程中，投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的具有保險(xiǎn)

9、利益。 1、簽訂保險(xiǎn)合同時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益 2、合同有效期間, 合同會(huì)隨被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)利益的失去而失效 3、保險(xiǎn)金的賠償上限不得超過(guò)保險(xiǎn)利益,二、各類保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,1、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)利益含:投保人對(duì)其受法律承認(rèn)和保護(hù)的, 擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財(cái)產(chǎn)及其相關(guān)利益。 1、現(xiàn)有利益 2、確實(shí)可得的預(yù)期利益 3、責(zé)任利益 4、合同利益,2、人身保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1、投保人自身 2、親屬關(guān)系 3、贍養(yǎng)、收養(yǎng)關(guān)系 4、雇傭關(guān)系 5、債權(quán)債務(wù)關(guān)系 6、其他法律允許的關(guān)系 分利益主義原則和同意主義原則 死亡保險(xiǎn)須有被保險(xiǎn)人書(shū)面同意,3、責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益,投保人與其所負(fù)的損害經(jīng)濟(jì)賠償責(zé)

10、任之間的法律關(guān)系構(gòu)成責(zé)任保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益。 含: 1、公眾責(zé)任險(xiǎn) 2、產(chǎn)品責(zé)任險(xiǎn) 3、職業(yè)責(zé)任險(xiǎn) 4、雇主責(zé)任險(xiǎn) 4、信用與保證保險(xiǎn)的保險(xiǎn)利益 1、權(quán)利人對(duì)義務(wù)人的信用存在保險(xiǎn)利益 2、義務(wù)人對(duì)自身的信用存在保險(xiǎn)利益,三、保險(xiǎn)利益的變動(dòng)、適用時(shí)限與堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義,1、保險(xiǎn)利益的變動(dòng) 保險(xiǎn)利益的變動(dòng)是指保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移、消滅。 保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移是指在保險(xiǎn)合同有效期間, 投保人將保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移給受讓人,而保險(xiǎn)合同仍然有效。 保險(xiǎn)利益的消滅是指投保人或被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的保險(xiǎn)利益由于保險(xiǎn)標(biāo)的滅失而消滅。 財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中保險(xiǎn)標(biāo)的的轉(zhuǎn)移會(huì)形成保險(xiǎn)利益的轉(zhuǎn)移或消滅。 人身保險(xiǎn): 被保險(xiǎn)人不存在保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移,

11、投保人只有因債權(quán)關(guān)系訂立的合同存在保險(xiǎn)利益轉(zhuǎn)移。,2、保險(xiǎn)利益的適用時(shí)限,財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn) : 保險(xiǎn)合同訂立到終止都要求存在保險(xiǎn)利益。 按慣例:海上貿(mào)易和運(yùn)輸途中的貨物允許在簽發(fā)保單時(shí)無(wú)保險(xiǎn)利益,但索賠時(shí)應(yīng)具有保險(xiǎn)利益。 人身保險(xiǎn) : 只要求合同訂立時(shí)必須具有保險(xiǎn)利益, 合同有效期間不作要求。 3、堅(jiān)持保險(xiǎn)利益原則的意義 1、為了防止賭博行為的發(fā)生 2、為了避免道德危險(xiǎn)的發(fā)生 3、規(guī)定了保險(xiǎn)保障的最高限度,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義,近因原則是為了判定損失責(zé)任歸屬的基本原則。 1、什么是近因 近因：是指引起保險(xiǎn)標(biāo)的損失的直接的、最有效的，起決定性作用的原因。 不一定是時(shí)間或空間上與損失結(jié)果最

12、為接近的原因 2、近因原則的含義 近因原則：是指若引起事故發(fā)生造成損失的近因?qū)儆诒ｋU(xiǎn)責(zé)任，則保險(xiǎn)人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因?qū)俪庳?zé)任的，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,二、近因原則的應(yīng)用,1、認(rèn)定近因的基本方法 1、從原因推斷結(jié)果 2、 從結(jié)果推斷原因 2、近因的認(rèn)定和保險(xiǎn)責(zé)任的確定 1、單一原因時(shí)的近因認(rèn)定該原因就是近因。 2、多種原因存在時(shí)的近因認(rèn)定: 多種原因同時(shí)存在,若多種原因均為除外責(zé)任,保險(xiǎn)人不承擔(dān)責(zé)任。 若多種原因均為保險(xiǎn)責(zé)任,保險(xiǎn)人承擔(dān)全部責(zé)任。 若保險(xiǎn)責(zé)任和除外責(zé)任同時(shí)存在:損失可以分解,保險(xiǎn)人只承擔(dān)責(zé)任范圍內(nèi)的損失;損失不可以分解,則除外責(zé)任是近因。 多種原因連續(xù)發(fā)生: 如果各原因之

13、間存在因果關(guān)系, 則最初的原因是近因。 多種原因間斷發(fā)生: 可將各原因獨(dú)立看待,保險(xiǎn)人只承擔(dān)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。,第四節(jié) 損失補(bǔ)償原則,一、損失補(bǔ)償原則的含義,損失補(bǔ)償原則是指當(dāng)保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失時(shí)，被保險(xiǎn)人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險(xiǎn)賠償, 用于彌補(bǔ)被保險(xiǎn)人的損失 , 但被保險(xiǎn)人不得獲取額外利益。 必須補(bǔ)償、只是補(bǔ)償。 第一、補(bǔ)償以保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提 第二、損失補(bǔ)償以被保險(xiǎn)人的實(shí)際損失為限,堅(jiān)持補(bǔ)償原則的意義,1、堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則,能維護(hù)保險(xiǎn)雙方的權(quán)益 。 2、 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則, 能防止被保險(xiǎn)人通過(guò)保險(xiǎn)而得到額外利益。 3、 堅(jiān)持損失補(bǔ)償原則, 能防止道德危險(xiǎn)的發(fā)生

14、。 2、損失補(bǔ)償原則的補(bǔ)償限制: 1、以實(shí)際損失為限 2、以保險(xiǎn)金額為限 3、以保險(xiǎn)利益為限 以三者中最低者為限,損失補(bǔ)償原則在財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中的特例,一）定值保險(xiǎn) 是指保險(xiǎn)合同雙方當(dāng)事人在訂立保險(xiǎn)合同時(shí)，約定保險(xiǎn)標(biāo)的的價(jià)值，并以此確定為保險(xiǎn)金額。 保險(xiǎn)賠款=保險(xiǎn)金額損失程度 （二）重置價(jià)值保險(xiǎn) 是指以被保險(xiǎn)人重置或重建保險(xiǎn)標(biāo)的所需費(fèi)用或成本確定保險(xiǎn)金額的保險(xiǎn)。 以上兩種特例可能出現(xiàn)保險(xiǎn)賠償多余實(shí)際損失。,二、損失補(bǔ)償原則的派生原則,（一）重復(fù)保險(xiǎn)損失的分?jǐn)傇瓌t 1、重復(fù)保險(xiǎn)損失分?jǐn)傇瓌t: 是指在重復(fù)保險(xiǎn)的情況下，各保險(xiǎn)人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險(xiǎn)人既能得到充分的補(bǔ)償，又不超過(guò)其

15、實(shí)際損失而獲得額外利益。,2、重復(fù)保險(xiǎn)的分?jǐn)傂问?1、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭锤鞅ｋU(xiǎn)人按其所承保的保險(xiǎn)金額與總保險(xiǎn)金額比例分?jǐn)偙ｋU(xiǎn)賠償責(zé)任。 某保險(xiǎn)人賠償額=某保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額/各保險(xiǎn)人的保險(xiǎn)金額之和損失額,2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 是假設(shè)沒(méi)有重復(fù)保險(xiǎn)的情況下,各保險(xiǎn)人按其承保的保險(xiǎn)金額獨(dú)自應(yīng)負(fù)的賠償限額占所有保險(xiǎn)人賠償限額之和的比例分?jǐn)偂?某保險(xiǎn)人賠償額=某保險(xiǎn)人的賠償限額/各保險(xiǎn)人賠償限額之和損失額,3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?順序責(zé)任分?jǐn)偅杭从上瘸鰡蔚谋ｋU(xiǎn)人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險(xiǎn)人只在承保的標(biāo)的損失超過(guò)前一保險(xiǎn)人的承保額時(shí)，才依次承擔(dān)超出的部分。,二、代位原則

16、,1、代位與代位原則的含義 代位原則是指保險(xiǎn)人依照法律或合同的約定, 對(duì)被保險(xiǎn)人所遭受的損失進(jìn)行賠償后 , 依法取得向?qū)ω?cái)產(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進(jìn)行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則含代位追償和物上代位 代位追償是指在保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時(shí)，保險(xiǎn)人自支付保險(xiǎn)賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi),相應(yīng)取得對(duì)第三者請(qǐng)求賠償?shù)臋?quán)利。,物上代位是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)責(zé)任事故,發(fā)生全損或推定全損，保險(xiǎn)人在按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付后，即擁有對(duì)保險(xiǎn)標(biāo)的物的所有權(quán) , 即代位取得對(duì)受損保險(xiǎn)標(biāo)。 的的權(quán)利和義務(wù)。 2，代位原則的意義 1、防止被保險(xiǎn)人獲得超額賠償。

17、2、維護(hù)社會(huì)公共利益,保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。 3、利于被保險(xiǎn)人及時(shí)獲得經(jīng)濟(jì)賠償。,3、代位追償原則,1、代位追償有三種情形： 被保險(xiǎn)人從責(zé)任方取得全部賠償，保險(xiǎn)免除責(zé)任； 被保險(xiǎn)人從責(zé)任方取得部分賠償，則從保險(xiǎn)賠償中減除； 被保險(xiǎn)只從保險(xiǎn)人獲得賠償，則向第三者的索賠權(quán)轉(zhuǎn)移至保險(xiǎn)人。,2、代位追償實(shí)施的條件 第一、被保險(xiǎn)人對(duì)保險(xiǎn)人和第三者同時(shí)存在損失賠償請(qǐng)求權(quán)。 第二、被保險(xiǎn)人要求笫三者賠償。 第三、保險(xiǎn)人履行了賠償責(zé)任。 3、代位追償?shù)慕痤~限定 保險(xiǎn)人代位追償?shù)慕痤~以其對(duì)被保險(xiǎn)人賠付的金額為限。 4、代位追償原則主要適用于財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。,三、保險(xiǎn)委付,1、委付是指被保險(xiǎn)人在發(fā)生保險(xiǎn)事故造成的保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損時(shí), 將保險(xiǎn)標(biāo)的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，而請(qǐng)求保險(xiǎn)人按保險(xiǎn)金額全數(shù)賠付的行為。 推定全損：是指保險(xiǎn)標(biāo)的遭受保險(xiǎn)事故尚未達(dá)到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實(shí)際全損已不可避免，或者修復(fù)和施救費(fèi)用將超過(guò)保險(xiǎn)價(jià)值，或者失蹤達(dá)到一定時(shí)間，保險(xiǎn)人按照全損處理的一種推定性的損失。 2、委付成立的條件: 1、委付必須以保險(xiǎn)標(biāo)的推定全損為條件,（2）、委付必須由被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)人提出； 3、委付須就整體的保險(xiǎn)標(biāo)的提出要求; （4）、委付必須經(jīng)保