第三章_保險的基本原則.ppt

1、第三章 保險的基本原則,第一節(jié) 最大誠信原則 第二節(jié) 保險利益原則 第三節(jié) 近因原則 第四節(jié) 損失補償原則,第一節(jié) 最大誠信原則,一、最大誠信原則的含義,最大誠信原則：是保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意履行自己應(yīng)盡的義務(wù)，互不欺騙和隱瞞、恪守合同的認(rèn)定和承諾，否則,受到損害的一方,可以宣布合同無效或不履行合同約定的義務(wù),還可以對受到的損害要求對方予以賠償。 二、規(guī)定最大誠信原則的原因 1、由保險經(jīng)營的特殊牲決定的 1 、誠信是社會、商務(wù)活動的基本要求,2、保險經(jīng)營是以危險存在為前提的 3、保險標(biāo)的具有廣泛性和復(fù)雜性 4、對保險標(biāo)的缺少可控性 2、保險合同的附和性要求保險人誠信

2、1、保險合同屬于附和性合同 2、保險合同條款復(fù)雜、專業(yè)性強,3、是保險的不確定性決定的 1、保險損失的不確定性易導(dǎo)致騙保行為 2、保險損失的不確定性易導(dǎo)致保險人承擔(dān)過多責(zé)任,三、最大誠信原則的內(nèi)容,最大誠信原則的內(nèi)容包括:告知、保證、棄權(quán)與禁止反言 1、告知:即在保險合同訂立前、訂立呼及合同有效期內(nèi), 應(yīng)當(dāng)將與保險標(biāo)的有關(guān)的重要事實如實地向保險人陳述，保險人也應(yīng)將對投保人利害相關(guān)的重要事實據(jù)實通知投保人。 重要事實: 是指能影響投保雙方作出是否投保或承保決定和以什么條件投?；虺斜５氖聦崱?投保人告知的內(nèi)容,1、訂立保險合同時對保險標(biāo)的及其危險有關(guān)的重要事實的申報 2、合同有效期內(nèi),保險標(biāo)的危險

3、增加,應(yīng)及時通知保險人 3、保險標(biāo)的發(fā)生轉(zhuǎn)移, 應(yīng)及時通知保險人 4、保險事故發(fā)生后,應(yīng)及時通知保險人 5、有重復(fù)保險,應(yīng)告知保險人 投保人的告知形式: 1、書面告知和口頭告知 2、無限告知和詢問告知,無限告知：要求只要與保險標(biāo)的危險狀況有關(guān)的任何事實，投保人都有義務(wù)告知保險人。 詢問告知：即告知的內(nèi)容以保險人的詢問為限，投保人對保險人詢問的問題必須如實告知，對詢問以外的問題，投保人無需告知。,保險人的告知,1、保險人應(yīng)主動向投保人說明保險合同條款的內(nèi)容 2、保險人應(yīng)按約定履行償付義務(wù),若拒付條件存在,應(yīng)發(fā)送拒付通知書 保險人告知形式: 明確列示:只需將條款明確列明在保險合同中 明確說明:指不

4、僅在合同中列明,還必須對投保人進行正確的解釋說明,2、保證,保證:是指保險人要求投保人或被保險人在保險期間對某一事項的作為與不作為,某一事態(tài)的存在與不存在作出的許諾和確認(rèn)。 保證含確認(rèn)保證和承諾保證 確認(rèn)保證：是投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。（當(dāng)前） 承諾保證：是投保人或被保險人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證。,保證的形式,明示保證和默示保證 （1）明示保證：是指以文字或書面形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款。 （2）默示保證：一般是國際慣例所通行的準(zhǔn)則，習(xí)慣上或社會公認(rèn)的被保險人應(yīng)在保險實踐中遵守的規(guī)則，而不載明于保險合同

5、中。 保證是合同有效的條件之一。,3、棄權(quán)與禁止反言,棄權(quán): 是指保險合同一方的當(dāng)事人放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利。 禁止反言:是指合同一方既已放棄其在保險合同中的某項權(quán)利, 日后不得再向另一方主張該項權(quán)利。 構(gòu)成保險人棄權(quán)的條件 1、保險人已知行使某項權(quán)利的條件存在。 2、保險人有棄權(quán)的表示。分明示和默示棄權(quán) 可看作默示棄權(quán)的情形有: 第一、投保人有違背按期繳納保費或其他約定義務(wù)時,保險人在己知的情況下,仍做受補交的保險費。,第二、保險事故發(fā)生后,保險人明知有拒賠的抗辯權(quán),仍要求投保方提供損失證明。 第三、保險人明知投保人的損失證明有紕漏和不實之處,但仍無條件接受。 第四、保險人接受了逾

6、期的保險事故通知、 第五、保險人已知保險標(biāo)的危險增加,在規(guī)定時間內(nèi)仍保持沉默。 第六、保險人已知投保人違背約定義務(wù)后,仍保持沉默。 人壽保險規(guī)定兩年內(nèi)為爭議期,四、違反最大誠信原則的法律后果,1、違反告知的法律后果 投保人違反告知的法律后果 投保人違反告知義務(wù)分過失和故意兩種 1、因過失而未告知: 保險人有權(quán)解除合同,不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,但可退還保險費。 2、因故意而未告知:保險人有權(quán)解除合同,不承擔(dān)賠償或給付保險金的責(zé)任,并不退還保險費。 投保人欺詐 投保人編造虛假證明,夸大損失,保險人不承擔(dān)虛假部分的償、付責(zé)任。,投保人故意制造保險事故, 保險人有權(quán)解除合同, 不承擔(dān)償、付責(zé)任。

7、 保險人違反告知的法律后果 1、保險人未向投保人明確解釋的條款不產(chǎn)生法律效力。 2、保險人違規(guī)操作要給予行政處罰。 3、保險人違法操作要追究刑事責(zé)任。,2 、違反保證的法律后果,1、因違反保證使合同無法生效或是保險事故的近因,保險人可解除合同,不承擔(dān)償付責(zé)任,并除壽險外不退還保費。 2、違反保證只造成損失擴大, 保險人不承擔(dān)損失擴大部分的償付責(zé)任。 3、投保人違反保證是因環(huán)境變化、法律法規(guī)變更所致,或因保險人事先棄權(quán)所致,合同仍然有效。4、保險人明知投保人有違反保證的行為,在規(guī)定的時間內(nèi)未行使應(yīng)有的權(quán)利,視作棄權(quán)。,第二節(jié) 保險利益原則,一、保險利益原則的含義,1、保險利益的含義及其性質(zhì) 保險

8、利益是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的所具有的法律上承認(rèn)的利益。是投保人或被保險人依附在保險標(biāo)的上的經(jīng)濟利益。 主要表現(xiàn)為這種經(jīng)濟利益因保險標(biāo)的完好，健在而存在，因保險標(biāo)的損毀，傷害而受損。,保險利益的性質(zhì),1、保險利益是保險合同的客體。 2、保險利益是保險合同生效的依據(jù)。 3、保險利益并非保險合同的利益。 2、 保險利益確定的條件: 1、保險利益必須是合法的利益 2、保險利益必須是確定的利益 含：已經(jīng)確定和能夠確定的預(yù)期利益 3、保險利益必須是經(jīng)濟上的利益 所謂經(jīng)濟上的利益是指必須能夠用貨幣衡量。,3、保險利益原則的含義,保險利益原則：是指在簽訂保險合同過程中，投保人或被保險人對保險標(biāo)的具有保險

9、利益。 1、簽訂保險合同時必須具有保險利益 2、合同有效期間, 合同會隨被保險人對保險利益的失去而失效 3、保險金的賠償上限不得超過保險利益,二、各類保險的保險利益,1、財產(chǎn)保險的保險利益 財產(chǎn)保險利益含:投保人對其受法律承認(rèn)和保護的, 擁有所有權(quán)、占有權(quán)和債權(quán)等權(quán)利的財產(chǎn)及其相關(guān)利益。 1、現(xiàn)有利益 2、確實可得的預(yù)期利益 3、責(zé)任利益 4、合同利益,2、人身保險的保險利益 1、投保人自身 2、親屬關(guān)系 3、贍養(yǎng)、收養(yǎng)關(guān)系 4、雇傭關(guān)系 5、債權(quán)債務(wù)關(guān)系 6、其他法律允許的關(guān)系 分利益主義原則和同意主義原則 死亡保險須有被保險人書面同意,3、責(zé)任保險的保險利益,投保人與其所負(fù)的損害經(jīng)濟賠償責(zé)

10、任之間的法律關(guān)系構(gòu)成責(zé)任保險的保險利益。 含: 1、公眾責(zé)任險 2、產(chǎn)品責(zé)任險 3、職業(yè)責(zé)任險 4、雇主責(zé)任險 4、信用與保證保險的保險利益 1、權(quán)利人對義務(wù)人的信用存在保險利益 2、義務(wù)人對自身的信用存在保險利益,三、保險利益的變動、適用時限與堅持保險利益原則的意義,1、保險利益的變動 保險利益的變動是指保險利益的轉(zhuǎn)移、消滅。 保險利益的轉(zhuǎn)移是指在保險合同有效期間, 投保人將保險利益轉(zhuǎn)移給受讓人,而保險合同仍然有效。 保險利益的消滅是指投保人或被保險人對保險標(biāo)的的保險利益由于保險標(biāo)的滅失而消滅。 財產(chǎn)保險中保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移會形成保險利益的轉(zhuǎn)移或消滅。 人身保險: 被保險人不存在保險利益轉(zhuǎn)移,

11、投保人只有因債權(quán)關(guān)系訂立的合同存在保險利益轉(zhuǎn)移。,2、保險利益的適用時限,財產(chǎn)保險 : 保險合同訂立到終止都要求存在保險利益。 按慣例:海上貿(mào)易和運輸途中的貨物允許在簽發(fā)保單時無保險利益,但索賠時應(yīng)具有保險利益。 人身保險 : 只要求合同訂立時必須具有保險利益, 合同有效期間不作要求。 3、堅持保險利益原則的意義 1、為了防止賭博行為的發(fā)生 2、為了避免道德危險的發(fā)生 3、規(guī)定了保險保障的最高限度,第三節(jié) 近因原則,一、近因原則的含義,近因原則是為了判定損失責(zé)任歸屬的基本原則。 1、什么是近因 近因：是指引起保險標(biāo)的損失的直接的、最有效的，起決定性作用的原因。 不一定是時間或空間上與損失結(jié)果最

12、為接近的原因 2、近因原則的含義 近因原則：是指若引起事故發(fā)生造成損失的近因?qū)儆诒ｋU責(zé)任，則保險人承擔(dān)損失賠償責(zé)任；近因?qū)俪庳?zé)任的，保險人不承擔(dān)賠償責(zé)任。,二、近因原則的應(yīng)用,1、認(rèn)定近因的基本方法 1、從原因推斷結(jié)果 2、 從結(jié)果推斷原因 2、近因的認(rèn)定和保險責(zé)任的確定 1、單一原因時的近因認(rèn)定該原因就是近因。 2、多種原因存在時的近因認(rèn)定: 多種原因同時存在,若多種原因均為除外責(zé)任,保險人不承擔(dān)責(zé)任。 若多種原因均為保險責(zé)任,保險人承擔(dān)全部責(zé)任。 若保險責(zé)任和除外責(zé)任同時存在:損失可以分解,保險人只承擔(dān)責(zé)任范圍內(nèi)的損失;損失不可以分解,則除外責(zé)任是近因。 多種原因連續(xù)發(fā)生: 如果各原因之

13、間存在因果關(guān)系, 則最初的原因是近因。 多種原因間斷發(fā)生: 可將各原因獨立看待,保險人只承擔(dān)責(zé)任范圍內(nèi)的損失。,第四節(jié) 損失補償原則,一、損失補償原則的含義,損失補償原則是指當(dāng)保險標(biāo)的發(fā)生保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失時，被保險人有權(quán)按照合同的約定，獲得保險賠償, 用于彌補被保險人的損失 , 但被保險人不得獲取額外利益。 必須補償、只是補償。 第一、補償以保險責(zé)任范圍內(nèi)的損失發(fā)生為前提 第二、損失補償以被保險人的實際損失為限,堅持補償原則的意義,1、堅持損失補償原則,能維護保險雙方的權(quán)益 。 2、 堅持損失補償原則, 能防止被保險人通過保險而得到額外利益。 3、 堅持損失補償原則, 能防止道德危險的發(fā)生

14、。 2、損失補償原則的補償限制: 1、以實際損失為限 2、以保險金額為限 3、以保險利益為限 以三者中最低者為限,損失補償原則在財產(chǎn)保險實務(wù)中的特例,一）定值保險 是指保險合同雙方當(dāng)事人在訂立保險合同時，約定保險標(biāo)的的價值，并以此確定為保險金額。 保險賠款=保險金額損失程度 （二）重置價值保險 是指以被保險人重置或重建保險標(biāo)的所需費用或成本確定保險金額的保險。 以上兩種特例可能出現(xiàn)保險賠償多余實際損失。,二、損失補償原則的派生原則,（一）重復(fù)保險損失的分?jǐn)傇瓌t 1、重復(fù)保險損失分?jǐn)傇瓌t: 是指在重復(fù)保險的情況下，各保險人應(yīng)采取適當(dāng)?shù)姆謹(jǐn)偡椒ǚ峙滟r償責(zé)任，使被保險人既能得到充分的補償，又不超過其

15、實際損失而獲得額外利益。,2、重復(fù)保險的分?jǐn)傂问?1、比例責(zé)任分?jǐn)偡绞?比例責(zé)任分?jǐn)偡绞剑杭锤鞅ｋU人按其所承保的保險金額與總保險金額比例分?jǐn)偙ｋU賠償責(zé)任。 某保險人賠償額=某保險人的保險金額/各保險人的保險金額之和損失額,2、限額責(zé)任分?jǐn)偡绞?限額責(zé)任分?jǐn)偡绞? 是假設(shè)沒有重復(fù)保險的情況下,各保險人按其承保的保險金額獨自應(yīng)負(fù)的賠償限額占所有保險人賠償限額之和的比例分?jǐn)偂?某保險人賠償額=某保險人的賠償限額/各保險人賠償限額之和損失額,3、順序責(zé)任分?jǐn)偡绞?順序責(zé)任分?jǐn)偅杭从上瘸鰡蔚谋ｋU人首先負(fù)責(zé)賠償，后出單的保險人只在承保的標(biāo)的損失超過前一保險人的承保額時，才依次承擔(dān)超出的部分。,二、代位原則

16、,1、代位與代位原則的含義 代位原則是指保險人依照法律或合同的約定, 對被保險人所遭受的損失進行賠償后 , 依法取得向?qū)ω敭a(chǎn)損失負(fù)有責(zé)任的第三者進行追償?shù)臋?quán)利或者取得被保險人對保險標(biāo)的的所有權(quán)。 代位原則含代位追償和物上代位 代位追償是指在保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故造成損失，依法應(yīng)由第三者承擔(dān)賠償責(zé)任時，保險人自支付保險賠償金后，在賠償金額的限度內(nèi),相應(yīng)取得對第三者請求賠償?shù)臋?quán)利。,物上代位是指保險標(biāo)的遭受保險責(zé)任事故,發(fā)生全損或推定全損，保險人在按保險金額全數(shù)賠付后，即擁有對保險標(biāo)的物的所有權(quán) , 即代位取得對受損保險標(biāo)。 的的權(quán)利和義務(wù)。 2，代位原則的意義 1、防止被保險人獲得超額賠償。

17、2、維護社會公共利益,保障公民、法人的合法權(quán)益不受侵害。 3、利于被保險人及時獲得經(jīng)濟賠償。,3、代位追償原則,1、代位追償有三種情形： 被保險人從責(zé)任方取得全部賠償，保險免除責(zé)任； 被保險人從責(zé)任方取得部分賠償，則從保險賠償中減除； 被保險只從保險人獲得賠償，則向第三者的索賠權(quán)轉(zhuǎn)移至保險人。,2、代位追償實施的條件 第一、被保險人對保險人和第三者同時存在損失賠償請求權(quán)。 第二、被保險人要求笫三者賠償。 第三、保險人履行了賠償責(zé)任。 3、代位追償?shù)慕痤~限定 保險人代位追償?shù)慕痤~以其對被保險人賠付的金額為限。 4、代位追償原則主要適用于財產(chǎn)保險。,三、保險委付,1、委付是指被保險人在發(fā)生保險事故造成的保險標(biāo)的推定全損時, 將保險標(biāo)的一切權(quán)益轉(zhuǎn)移給保險人，而請求保險人按保險金額全數(shù)賠付的行為。 推定全損：是指保險標(biāo)的遭受保險事故尚未達到完全損毀或完全滅失的狀態(tài)，但實際全損已不可避免，或者修復(fù)和施救費用將超過保險價值，或者失蹤達到一定時間，保險人按照全損處理的一種推定性的損失。 2、委付成立的條件: 1、委付必須以保險標(biāo)的推定全損為條件,（2）、委付必須由被保險人向保險人提出； 3、委付須就整體的保險標(biāo)的提出要求; （4）、委付必須經(jīng)保