第五章保險消費者

1、19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,1,第五章保險購買與保險基本原則,財經(jīng)系 xxx,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,2,第五章保險購買與保險基本原則,教學目的與要求：通過本章教學使學生掌握購買保險合同的注意事項以及保險的基本原則；明確保險產(chǎn)品的特性及購買原則；正確理解保險合同的基本原則特點。 重點： 保險合同的基本原則 難點：近因原則與可保利益原則 本章課時：2學時,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,3,第五章 保險購買與保險的基本原則,第一節(jié) 保險消費者的組成 第二節(jié) 保險產(chǎn)品的特性及其購買原則 第三節(jié) 選擇保險公司 第四節(jié) 保險的基本原則,

2、19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,4,第一節(jié) 保險消費者的組成,投保人、被保險人、受益人、保單持有人 人身保險中上述人物之間的關系： 1、均為一人 2、投保人、所有人與受益人為同一人，被保險人為另一人 3、投保人、所有人與被保險人為同一人，受益人為另一人 4、被保險人、所有人與受益人為同一人，投保人為另一人 5、投保人和所有人為同一人，而被保險人和受益人為不同的對象 6、投保人、被保險人、所有人和受益人均為不同的對象,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,5,第二節(jié) 保險產(chǎn)品的特性與購買原則,一、保險產(chǎn)品的特性 二、保險產(chǎn)品的購買原則,19.10.2020,保險學財

3、經(jīng)系陳曉安版權所有,6,一、保險產(chǎn)品的特性,（一）保險產(chǎn)品是一種商品，與一般商品和其他金融產(chǎn)品存在一定的共性。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,7,（二）與一般商品的差異體現(xiàn)在： 1、保險產(chǎn)品是無形商品 2、保險產(chǎn)品的交易具有承諾性 3、保險產(chǎn)品具有一種機會性,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,8,（二）與其他金融產(chǎn)品的差異體現(xiàn)在： 1、保險產(chǎn)品是一種較為復雜的金融產(chǎn)品 2、保險產(chǎn)品在本質就上是一種避害商品,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,9,二、保險產(chǎn)品的購買原則,（一）進行風險評估，制定購買計劃 （二）重視高額損失（潛在損失越大，越應該購

4、買保險） （三）充分利用免賠的方式（部分小額損失可以自留，以減少保險費支出）,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,10,第三節(jié)選擇保險公司,一、公司的財務狀況（償付能力） 二、價格 三、合同條款 四、理賠實踐 五、注銷合同 六、承保能力 七、服務,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,11,介紹：康寧終身保險,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,12,健康保險的兩大作用,抵御風險 投資工具,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,13,抵御風險,生活水平的提高，使得許多富貴病成為常見病。 “421”家庭結構的構成，家庭抵御風險的能力不斷下降。

5、科學技術日新月異的同時，醫(yī)療費用日益高漲。而醫(yī)療改革制度的事實使個人醫(yī)療費用大部分由個人承擔。 結果：當疾病來臨，您一輩子的錢恐怕也不夠用。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,14,投資工具,健康保險是家庭理財?shù)墓ぞ?健康保險是存錢 銀行存錢：存一萬元錢保障一元錢的利潤 保險存錢:存一元錢保障一萬元錢的利潤。 保險理財?shù)淖畲筇攸c：提前擁有/ 存入一點錢，馬上換來一張大額存單/,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,15,人一生如何才能更富有？,每個人的錢分兩部分 1：已經(jīng)掙到手的錢 2：將來可能掙到的錢,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,16,如何確

6、保將來掙到錢？,三個條件缺一不可： 1：身體健康； 2：活的時間要長久； 3：正確的理財方法，正確的投資渠道。 萬一身體不健康，不能工作掙錢怎麼辦？ 萬一生活道路上，提前“下車”怎麼辦？ 只能花掉勤苦急需的錢/ 有保險就大不一樣/,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,17,個人用傳統(tǒng)的方法理財,問題一：能存住錢嗎？ 問題二：存多少錢？ 問題三：給誰存的 ？,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,18,肯定不吃虧,入了保險只能有兩種情況： 1：半路遇到“事”，得到賠款 2：一生平安當遺產(chǎn)，本+利不虧錢,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,19,投保范圍,0

7、70周歲以下 身體健康,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,20,交費方式,躉交 年交：10年、20年 半年交 投保時選擇,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,21,利益,重大疾病保障 180天后初次患重大疾病之一，給付基本保額的2倍。 身故高殘保障 身故或高殘，給付基本保額的三倍。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,22,舉例,某男： 30歲 年交保費： 3650元 存費期： 20年 保額： 5萬元,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,23,重大疾病保障,一旦患重大疾病，給付10萬元 （交費期內免交后期保費） 交費期間20 年 每年交

8、3650元,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,24,身故高殘保障,身故或高殘給付15萬元 （減去已給付的重大疾病保險金）,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,25,收益,投入3650*20=73000元 收益：150000元-73000元=77000元,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,26,險種特色,1：一生平安，相當存款 2：萬一有事，大病保障 3：保一賠三，保障終身 4：一代投保，兩代收益 5：理賠簡便，補充醫(yī)療,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,27,險種特色,有病防病 無病養(yǎng)老 交費低廉 定期返還 不交保費的保險,19.1

9、0.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,28,康寧終身與康寧定期,例：某女，5歲，選擇20年交費，向擁有10萬元保障，則 康寧終身：年交保費1900元，5萬元保額 康寧定期：年交保費1000元，10萬元保額 結論：康寧終身適合年齡較稍大的人群， 康寧定期適合年齡稍小的人群,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,29,英才少兒保險,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,30,親親寶貝 未來規(guī)劃,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,31,我們生命中 最寶貴最值得驕傲的是 ,我們的孩子,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,32,接受教育和享受關愛

10、 是每個孩子的權利，而養(yǎng)育和教育則是每個家長的責任。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,33,花多少錢才能把一個孩子養(yǎng)育成人呢？,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,34,一個孩子的成長費用,小學,初中,高中,大學,學前兒童,2萬元,2萬元,1萬,2萬,4萬,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,35,為了孩子的將來請不要讓孩子輸在起跑線上,望子成龍、望女成鳳是每個父母的心愿,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,36,險 種 簡 介,投保范圍: 60日-14周歲 保險期間： 合同生效之日-25周歲,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安

11、版權所有,37,交費期間： 投保年齡18周歲,險 種 簡 介,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,38,教育保險金： 18周歲 給付所載保險金額的30% 創(chuàng)業(yè)保險金： 22周歲 給付所載保險金額的30% 婚嫁保險金： 25周歲 給付所載保險金額的50%,滿 期 保 險 金,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,39,保 障 金,投保人在被保險人年滿18周歲的生效對應日以前身故而被保險人生存，免交以后各期保險費，本合同繼續(xù)有效,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,40,例：寶寶 0歲 年交2682元 累計交費 48276元 1.18周歲：教育金18000元

12、 2.22周歲：創(chuàng)業(yè)金18000元 3.25周歲：婚嫁金24000元,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,41,險種特色 完美計劃，細心呵護孩子成長 保障充分，愛心體現(xiàn) 成才、立業(yè)、安家保險金 獨享保費豁免，愛心長伴 擁有借款、可轉換權益、減額交清,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,42,念書？,就業(yè)？,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,43,第四節(jié)保險的基本原則,保險的四大基本原則 一、保險利益原則 二、最大誠信原則 三、損失補償原則 四、近因原則,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,44,一、保險利益原則,保險利益 投保人或被保險

13、人對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，這種經(jīng)濟利益因保險標的完好、健在而存在，因保險標的損毀、傷害而受損。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,45,一、 保險利益原則,保險利益的要件 保險利益必須是合法的利益 保險利益必須是確定的利益 現(xiàn)有利益：客觀上或事實上已經(jīng)存在的經(jīng)濟利益 期待利益：在客觀上或事實上尚未存在，但根據(jù)法律、法規(guī)、有效合同的約定等可以確定在將來某一時期內將會產(chǎn)生的經(jīng)濟利益 保險利益必須是經(jīng)濟上的利益 財產(chǎn)保險：用貨幣計量； 人身保險：利害關系,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,46,注意：投保時，現(xiàn)有利益和期待利益都可作為確定保險金額的依據(jù)

14、；但是在受損索賠時，期待利益必須已經(jīng)成為現(xiàn)實利益才屬索賠范圍，保險人的賠償或給付，以實際損失的保險利益為限。 保險利益應為具有利害關系的利益。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,47,一、 保險利益原則,保險利益的意義 規(guī)定保險保障的最高限度 防止道德危險的發(fā)生 使保險區(qū)別于賭博,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,48,一、 保險利益原則,保險利益原則在財產(chǎn)保險與人身保險應用上的區(qū)別 保險利益的來源不同 對保險利益時效的要求不同 確定保險利益價值的依據(jù)不同,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,49,一、 保險利益原則,財產(chǎn)保險的保險利益來源于投保人

15、對保險標的所擁有的各種權利。 財產(chǎn)所有權 財產(chǎn)經(jīng)營權、使用權 財產(chǎn)承運權、保管權 財產(chǎn)抵押權、留置權,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,50,案例： 一游客到北京旅游，在游覽了故宮博物院后，出于愛護國家財產(chǎn)的動機，自愿交付保險費為故宮投保。請問： 該游客是否具有保險利益？,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,51,分析:游客對故宮博物院沒有保險利益。因為保險利益是投保方對保險標的所具有的法律上承認的經(jīng)濟利益，當保險標的安全存在時投保方可以由此而獲得經(jīng)濟利益。若保險標的受損，則會蒙受經(jīng)濟損失。在本案例中，保險標的（即故宮）的存在不會為投保人（即游客）帶來法律上承認的

16、經(jīng)濟利益，保險標的發(fā)生事故也不會給投保人造成經(jīng)濟損失，所以該旅客對故宮博物院沒有保險利益。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,52,案例： 有一承租人向房東租借房屋，租期9個月。租房合同中寫明，承租人在租借期內應對房屋損壞負責，承租人為此而以所租借房屋投?；馂谋ｋU一年。租期滿后，租戶按時退房。退房后1個月，房屋毀于火災。于是承租人以被保險人身份向保險公司索賠。請問：保險人是否承擔賠償責任？為什么？ 如果承租人在退房時，將保單轉讓給房東，房東是否能以被保險人身份向保險公司索賠賠？為什么？,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,53,分析：保險人不承擔賠償責任。因為承租

17、人對該房屋已經(jīng)沒有保險利益。房東不能以被保險人的身份索賠。因為保單轉讓沒有經(jīng)過保險人辦理批單手續(xù)，房東與保險人沒有保險關系。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,54,一、 保險利益原則,人身保險的保險利益來源于投保人與被保險人之間所具有的各種利害關系。 自己的生命或身體 人身關系 親屬關系 、贍養(yǎng)與撫養(yǎng)關系 雇傭關系 債權債務關系,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,55,一、保險利益原則,當投保人為他人投保人身保險時，保險利益的確定具體要依據(jù)本國的法律。 英美法系的國家基本上采取“利益主義原則”，而大陸法系的國家大多采取“同意主義原則”。,19.10.2020,

18、保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,56,一、保險利益原則,利益主義即以投保人與被保險人之間是否存在金錢上的利害關系或者其他私人之間的利害關系為判斷依據(jù)，有利害關系則有保險利益。 同意主義：即無論投保人與被保險人之間是否存在利益關系，只要被保險人同樣，則認為具有保險利益。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,57,一、保險利益原則,我國保險立法和實務基本上是實行“利益主義和同意主義相結合的原則 ”。見我國保險法第53條的規(guī)定。 投保人對下列人員具有保險利益：（一）本人；（二）配偶、子女、父母；（三）前項以外與投保人有撫養(yǎng)、贍養(yǎng)或者扶養(yǎng)關系的家庭其他成員、近親屬。 除前款規(guī)定外，被保險人同

19、意投保人為其訂立合同的，視為投保人對被保險人具有保險利益。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,58,一、 保險利益原則,財產(chǎn)保險不僅要求投保人在投保時對保險標的具有保險利益，而且要求保險利益在保險有效期內始終存在，特別在發(fā)生保險事故時，被保險人對保險標的必須具有保險利益。 人身保險強調投保人在訂立保險合同時對被保險人必須具有保險利益，保險合同生效后，就不再追究投保人對被保險人的保險利益問題，法律允許人身保險合同的保險利益發(fā)生變化，合同的效力仍然保持。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,59,一、保險利益原則,財產(chǎn)保險保險利益價值的確定是依據(jù)保險標的的實際價值，也

20、就是說，保險標的的實際價值即為投保人對保險標的所具有的保險利益的價值。 人身保險由于保險標的是人的生命或身體，是無法估價的，因而其保險利益也無法以貨幣計量。所以，人身保險金額的確定是依據(jù)被保險人的需要與支付保險費的能力。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,60,責任保險的保險利益,公眾責任：各種固定場所的所有人或經(jīng)營者（如飯店、商店、電影院）對其顧客、觀眾等人身傷害或財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的，具有保險利益。 職業(yè)責任：醫(yī)師、會計師、律師等由于工作上的疏忽或者過失致使他人遭受損害而依法承擔經(jīng)濟賠償責任的。 產(chǎn)品責任：制造商、銷售商因商品質量或其他問題給消費者造成人身傷害或

21、財產(chǎn)損失，依法承擔經(jīng)濟賠償責任的。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,61,信用保證保險的保險利益,信用保險：權利人對義務人信用具有保險利益。 保證保險：義務人對自身的信用具有保險利益，可以按照權利人的要求投保自身信用的保證保險。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,62,保險利益的時效和數(shù)量界限,財產(chǎn)保險保險利益的時效規(guī)定 要求保險合同訂立到合同終止，始終都應存在保險利益。 例外：海洋運輸貨物保險規(guī)定投保時可以不具有保險利益，但索賠時被保險人對保險標的必須具有保險利益。 人身保險保險利益的時效規(guī)定 要求訂立保險合同的時候必須具有保險利益，而索賠時不追究有無保險利

22、益。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,63,二、 最大誠信原則,最大誠信原則,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,64,二、最大誠信原則,最大誠信原則的含義 保險雙方在簽訂和履行保險合同時，必須以最大的誠意，履行自己應盡的義務，互不欺騙和隱瞞，恪守合同的認定與承諾，否則保險合同無效。 保險活動中對當事人誠信的要求要比一般民事活動更為嚴格，要求當事人具有“最大誠信”，這主要源于海上保險。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,65,二、 最大誠信原則,最大誠信原則的主要內容 告知 保證 棄權與禁止反言,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,

23、66,二、 最大誠信原則,告知 告知義務包括保險人的告知義務和投保人的告知義務。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,67,二、最大誠信原則,保險人的告知義務 保險人告知的內容包括：保險條款和保險單的具體內容、保險費率及其他條件等。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,68,二、 最大誠信原則,投保人的告知義務 投保人在訂立保險合同時，應當將與保險標的有關的重要事實如實向保險人陳述，以便讓保險人判斷是否接受承?；蛞允裁礂l件承保。 告知是合同前義務。 口頭和書面告知都算履行告知義務 形式 無限告知：保險人對告知的內容沒有明確規(guī)定，投保人主動將保險標的的狀況及有關事實如

24、實告知保險人。海商法222條 詢問告知：投保人只對保險人的詢問如實告知，對詢問以外的問題投保人無須告知。保險法17條,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,69,保險人的告知,含義：保險人在訂立合同時，應當向投保人說明保險合同的條款內容，特別是免責條款。同時對投保人有關保險合同的詢問做出直接真實的回答。 我國保險法17條有相關規(guī)定 對保險人采取嚴格責任原則，即無論是否存在過錯 保險人要對說明的內容負責，而且對代理人所作的說明負責。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,70,二、 最大誠信原則,告知不僅要求投保人或被保險人在訂立保險合同時把有關保險標的的重要事實告知保險

25、人；而且要求在保險合同有效期內，若保險標的的危險情況發(fā)生變化，也應及時告知保險人；在保險事故發(fā)生后向保險人索賠時，應如實申報保險標的受損情況，提供各項有關損失的真實資料和證明。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,71,二、 最大誠信原則,保證 保險人在簽發(fā)保險單或承擔保險責任之前要求投保人或被保險人對某一事項的作為或不作為，某種事態(tài)的存在或不存在做出的承諾或確認。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,72,二、 最大誠信原則,根據(jù)保證事項是否已存在可分為確認保證與承諾保證。 根據(jù)保證存在的形式可分為明示保證與默示保證。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權

26、所有,73,確認保證和承諾保證 確認保證：指投保人或被保險人對過去或現(xiàn)在某一特定事實的存在或不存在的保證。 舉例：某人保證從未得過某種疾病 承諾保證：是指投保人對將來某一事項的作為或不作為的保證，即對該事項今后的發(fā)展作保證。 某人承諾今后不從事危險性運動,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,74,明示保證和默示保證 明示保證：是指以文字和書面的形式載明于保險合同中，成為保險合同的條款 默示保證：一般是國際慣例所通行的準則，習慣上或社會公認的被保險人應當在保險實踐中遵循的規(guī)則，而不載于保險合同。 海上保險的默示保證 船舶適航性(sea worthiness)； 按預定和習慣的航線航

27、行(no deviation)； 從事合法的運輸業(yè)務(legality)。 注意：明示保證和默示保證具有同等的法律效力。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,75,二、 最大誠信原則,保證與告知的區(qū)別 告知強調的是誠實，對有關保險標的的重要事實如實申報；而保證則強調守信，恪守諾言，言行一致，承諾的事項與事實一致。所以，保證對投保人或被保險人的要求比告知更為嚴格。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,76,二、 最大誠信原則,棄權 保險人放棄因投保人或被保險人違反告知義務或保證條款而產(chǎn)生的解約權或抗辯權，保險人一旦棄權，則不得重新主張該項權利。,19.10.2020,

28、保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,77,二、 最大誠信原則,禁止反言 保險人明知有影響保險合同效力的因素或者事實存在，卻以其言辭或行為誤導不知情的投保人或被保險人相信保險合同無瑕疵，則保險人不得再以該因素或者事實的存在對保險合同的效力提出抗辯。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,78,棄權與禁止反言的一般情形,提交申請 代理人行為不當或過失 保險未能就投保單中的不完全回答進一步詢問 保費交付 接受支票而非現(xiàn)金 保費繳費通知 索賠審查 損失證明 承諾給付,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,79,二、 最大誠信原則,違反告知義務的法律后果 在保險實務中，投保人或被保險人違

29、反告知義務的情形主要有：疏忽、誤告、隱瞞和欺詐。 各國法律原則上都規(guī)定，只要投保人或被保險人違反告知義務，保險人有權解除合同，不承擔賠償責任。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,80,二、 最大誠信原則,我國保險法與此相關的規(guī)定包括： 關于解除保險合同的規(guī)定：第17條第2款、第28條第1款； 關于不承擔賠償或給付保險金責任的規(guī)定：第17條第3款、第28條第3款、第37條第2款； 關于退還保險費或按比例減少保險金的規(guī)定：第17條第4款、第54條 。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,81,違反最大誠信原則的表現(xiàn)和法律后果,提交申請 代理人行為不當或過失 保險未能就

30、投保單中的不完全回答進一步詢問 保費交付 接受支票而非現(xiàn)金 保費繳費通知 索賠審查 損失證明 承諾給付,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,82,二、 最大誠信原則,違反保證義務的法律后果 由于保險約定保證的事項均為重要事項，是訂立保險合同的條件和基礎，因而各國立法對投保人或被保險人遵守保證事項的要求極為嚴格，凡是投保人或被保險人違反保證，不論其是否有過失，亦不論是否對保險人造成損害，保險人均有權解除合同，不予承擔責任。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,83,三、 損失補償原則,損失補償原則,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,84,三、 損失補償

31、原則,損失補償原則的含義 保險合同生效后，如果發(fā)生保險責任范圍內的損失，被保險人有權按照合同的約定，獲得全面、充分的賠償；保險賠償是彌補被保險人由于保險標的遭受損失而失去的經(jīng)濟利益，被保險人不能因保險賠償而獲得額外的利益。 損失補償原則主要適用于財產(chǎn)保險合同。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,85,三、 損失補償原則,被保險人請求損失賠償?shù)臈l件 保險人對保險標的必須具有保險利益 被保險人遭受的損失必須在保險責任范圍內 被保險人遭受的損失必須能用貨幣衡量,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,86,三、 損失補償原則,保險人履行損失賠償責任的限度 以實際損失為限 以

32、保險金額為限 以保險利益為限,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,87,三、 損失補償原則,損失賠償方式 第一損失賠償方式 比例計算賠償方式,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,88,三、 損失補償原則,第一損失賠償方式 保險金額限度內，按照實際損失賠償。 當損失金額保險金額時，賠償金額=損失金額；當損失金額保險金額時，賠償金額=保險金額 。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,89,三、 損失補償原則,比例計算賠償方式 按照保險金額與損失當時保險財產(chǎn)的實際價值比例計算賠償金額。 賠償金額=損失金額保險金額/損失時保險財產(chǎn)的實際價值,19.10.202

33、0,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,90,三、 損失補償原則,損失補償原則在財產(chǎn)保險實務中的特例 定值保險 重置價值保險,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,91,三、 損失補償原則,定值保險 保險合同雙方當事人在訂立保險合同時，約定保險標的的價值，并以此確定為保險金額。當保險事故發(fā)生時，保險人不論保險標的損失當時的市價如何，即不論保險標的的實際價值大于或小于保險金額，均按損失程度十足賠付。 保險賠款=保險金額損失程度,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,92,三、 損失補償原則,重置價值保險 以被保險人重置或重建保險標的所需費用或成本確定保險金額的保險。,19.10.

34、2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,93,三、 損失補償原則,損失補償原則的兩個派生原則 代位追償原則 重復保險分攤原則,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,94,三、 損失補償原則,代位追償原則的含義 在財產(chǎn)保險中，保險標的發(fā)生保險事故造成推定全損，或者保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人按照合同的約定履行賠償責任后，依法取得對保險標的的所有權或對保險標的損失負有責任的第三者的追償權。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,95,代位求償權,被保險人,保險人,責任人,賠償保險金,追償,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,96,三、 損失補償原則

35、,權利代位 在財產(chǎn)保險中，保險標的由于第三者責任導致保險損失，保險人向被保險人支付保險賠款后，依法取得對第三者的索賠權。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,97,權利代位,注意： 保險人只能在賠償責任范圍內行使代位追償權，保險人代位追償所得不得大于其向被保險的賠償額。 被保險人已從第三者取得損害賠償，但賠償不足時，保險人可以在保險額度內予以補足，保險人賠償保險金時，應扣減被保險人從第三者已取得賠償金額。 保險人行使代位求償權不影響被保險人就未取得賠償?shù)牟糠猪椀谌哒埱筚r償?shù)臋嗬?19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,98,權利代位,取得方式 法定方式 約定方式 代

36、位追償?shù)膶ο蠹捌湎拗?第三者對被保險的侵權行為，導致表現(xiàn)標的遭受損失依法應承擔損害賠償責任 第三者不履行合同規(guī)定的義務造成保險標的的損失，根據(jù)合同約定第三者應對保險標的的損失承擔賠償責任。 第三者的不當?shù)美袨樵斐杀ｋU的損失 其他依法規(guī)定第三者應承擔的賠償責任,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,99,權利代位,對保險人代位追償權的法律保護 保險人賠償之前如果被保險人放棄了向第三者的請求賠償權，那么也就放棄了項保險人請求賠償?shù)臋嗬?在保險人賠償之后，如果被保險人未經(jīng)保險人的同意放棄了對第三者的請求賠償權，該行為無效。 如果因被保險人的過錯影響了保險人代位求償權的行使，保險人扣減相

37、應的賠償金。 被保險人有義務協(xié)助保險人行使代位追償權。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,100,三、 損失補償原則,物上代位 保險標的遭受保險責任范圍內的損失，保險人按保險金額全數(shù)賠付后，依法取得該項標的的所有權。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,101,三、 損失補償原則,委付 含義 是指保險標的發(fā)生推定全損失，投保人或被保險人將保險標的的一切權益轉移給保險人而請求保險人按保險金額全數(shù)賠償?shù)男袨椤?條件 必須由被保險人向保險人提出 是就保險標的的全部提出請求，除非保險標的獨立可分。 不得附有條件 必須經(jīng)過保險人同意,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安

38、版權所有,102,注意事項,委付必須在法定時間內提出。 被保險人提出委付后，保險人應在合理的時間內將接受或不接受委付的決定通知被保險人，如果保持沉默視為不接受委付。 保險人一經(jīng)接受委付，委付即告成立，雙方都不能撤銷。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,103,委付中保險人的權益范圍,在足額保險中，保險人按保險金額支付賠償金后，即取得對保險標的的全部所有權。若在處理標的時所獲收益超過賠償金，超過部分歸保險人所有。 在不足額保險中，保險人只能按保險金額與保險價值的比例取得受損標的的部分權力。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,104,委付與代位求償?shù)膮^(qū)別,轉讓的權利

39、義務不同 委付轉移標的全部權利和義務，包括所有權。 代位求償轉讓的是被保險人的追償權。 保險人利益實現(xiàn)的時間不同 委付：一經(jīng)轉移保險人的利益即可實現(xiàn)。 代位求償：保險人的利益追償之后才能實現(xiàn)。 超過賠償金額的處理不同 委付：在處理標的時所獲收益超過賠償金，超過部分歸保險人所有。 代位求償：索償權以保險金額為限，追償?shù)某^部分歸被保險人,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,105,三、 損失補償原則,重復保險分攤原則 在重復保險的情況下，當保險事故發(fā)生時，各保險人應采取適當?shù)姆謹偡椒ǚ峙滟r償責任，使被保險人既能得到充分的補償，又不會超過其實際損失而獲得額外的利益。,19.10.20

40、20,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,106,三、 損失補償原則,重復保險的分攤方式 比例責任分攤方式 限額責任分攤方式 順序責任分攤方式,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,107,三、 損失補償原則,比例責任分攤方式 各保險人承擔的賠款=損失金額該保險人承保的保險金額/各保險人承保的保險金額總和,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,108,舉例,某工廠有價值100萬元的廠房，分別向甲乙丙三家保險公司投保，三家公司承保的保險金額分別是20萬元、80萬元和100萬元。假定在保險期限內發(fā)生了保險事故，保險標的損失80萬元，請問如何分擔？ 甲的賠償金額8020/（20+80

41、+100）8萬元 乙的賠償金額8080/（20+80+100）32萬元 丙的賠償金額80100/（20+80+100）40萬元,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,109,三、 損失補償原則,限額責任分攤方式 各保險人承擔的賠款=損失金額該保險人的賠償限額/各保險人賠償限額總和,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,110,舉例,仍由上例可得： 甲的賠償金額8020/（20+80+80）80/9萬元 乙的賠償金額8080/（20+80+80）320/9萬元 丙的賠償金額8080/（20+80+80）320/9萬元,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,11

42、1,三、 損失補償原則,順序責任分攤方式 由先出單的保險人先負責賠償，后出單的保險人只有在承保的標的損失超過前一保險人承保的保額時，才依次承擔超出的部分。 上例采用此種方式，若甲乙丙三家公司按順序出單，則甲先賠20萬元，乙再賠償超過甲保險公司承保金額以外的損失，即60萬元，而丙保險公司不需承擔責任。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,112,四、 近因原則,近因原則,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,113,四、 近因原則,近因，不是指在時間或空間上與損失結果最為接近的原因，而是指促成損失結果的最有效的，起決定作用的原因。 近因原則：近因是屬于保險責任的，保險人

43、應承擔損失賠償責任；近因不屬于保險責任的，保險人不負賠償責任。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,114,四、 近因原則,近因原則的應用 單一原因致?lián)p近因的判定 多種原因同時致?lián)p近因的判定 多種原因連續(xù)發(fā)生致?lián)p近因的判定 多種原因間斷發(fā)生致?lián)p近因的判定,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,115,四、 近因原則,案例：1918年，英國一被保險人的一艘輪船被德國潛艇用魚雷擊中，但仍然盡力駛往哈佛港。由于港務當局擔心該船在碼頭泊位上沉沒而堵塞港口，因此拒絕該船靠岸。該船只好駛離港口，在航行途中，船底觸礁而沉沒。由于該船投保時未附加戰(zhàn)爭險，因此保險公司拒賠。被保險人與保

44、險公司就此進行訴述。法院會如何判決？,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,116,四、 近因原則,法院的判決：近因為戰(zhàn)爭，保險公司勝訴,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,117,近因,近因原則舉例,直接原因,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,118,認定近因的基本方法,從最初事件出發(fā)，按邏輯推理直到最終損失發(fā)生，最初事件就是最后一個事件的近因。 從損失開始，沿系列自后往前推，追溯到最初事件，如沒有中斷，最初事件就是近因。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,119,近因的判定與保險責任的認定(1),單一原因造成的損失 這一原因即為近因

45、，若近因是保險責任，則保險人負責賠償；反之，保險人不負責賠償。 同時方式的多種原因造成的損失 多種原因均屬被保風險，保險人負責賠償全部損失。 多種原因中，既有被保險風險，又有除外風險或未保風險，保險人的責任視損害的可分性如何而定。 認為不必賠償 認為對可以認定的保險責任進行賠償,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,120,同時方式的多種原因造成的損失,案例：汽車由于發(fā)動機故障導致自燃，同時遭受冰雹襲擊，后因即使救助，車輛未全損，該車輛若投保了機動車輛險，自燃為除外責任。若未附加自燃險，則在自燃的損失與外界冰雹的砸壞易于分解時，保險人只承擔冰雹造成的損失。,19.10.2020,保

46、險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,121,近因的判定與保險責任的認定(2),連續(xù)發(fā)生的多項原因造成的損失 連續(xù)發(fā)生的原因都是被保風險，保險人賠償全部損失。 連續(xù)發(fā)生的原因中含有除外風險或未保風險 若前因是被保風險，后因是除外風險或未保風險，且后因是前因的必然結果，保險人對損失負全部責任； 前因是除外責任或未保風險，后因是承保風險，后因是前因的必然結果，保險人對損失不負責任。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,122,近因的判定與保險責任的認定(3),間斷發(fā)生的多項原因造成的損失 在一連串連續(xù)發(fā)生的原因中，有一項新的獨立的原因介入，導致?lián)p失。若新的獨立的原因為被保風險，保險責任由保險人承

47、擔；反之保險人不承擔損失賠償或給付責任。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,123,間斷發(fā)生的多項原因造成的損失,案例：某人投保有人身以外傷害險，發(fā)生交通事故并使下肢傷殘，但在康復過程中，突發(fā)心臟病，導致死亡。其中心臟病突發(fā)為獨立的新介入的原因，在人壽意外傷害保險中，不屬于保險責任，但其為死亡近因。因此，保險人對被保險人死亡不承擔賠償責任，但對其因交通事故造成的傷殘，保險人應承擔保險金的支付責任。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,124,遭遇海難,皮革腐爛,煙草損失,保險責任,除外責任,連續(xù)發(fā)生的多種原因近因的認定,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權

48、所有,125,魚雷襲擊,觸礁沉沒,船舶全損,保險責任,除外責任,連續(xù)發(fā)生的多種原因近因的認定,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,126,撞車致傷,心臟病發(fā)作 （新的獨立原因）,被保險人死亡,間斷發(fā)生的多項原因造成的損失,保險責任,除外責任,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,127,參考書目與推薦網(wǎng)站,吳小平：保險原理與實務中國金融出版社 許崇苗、李利：保險合同法理論與實務 法律出版社 2002年10月 強力、韓良等：保險法前沿問題案例研究 中國經(jīng)濟出版社 2001年8月 中國保險報網(wǎng)站：,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,128,案例分析（1）,

49、王大剛(投保人兼被保險人，訴外人)和Y（保險公司，被告）之間簽定了以自己為被保險人的生命保險合同。在保險合同簽訂一年以后，王大剛因患尿毒癥死亡。王大剛的保險金受益人王小剛（原告）向Y提出支付保險金的請求。但是，Y在理賠的過程中發(fā)現(xiàn)，王大剛在投保時，隱瞞了患有梅毒性脊椎炎的病史，違反了投保時必須如實告知的義務。Y因此而以王大剛違反告知義務為由，解除了保險合同，拒絕向王小剛支付死亡保險金。為此，王小剛向法院提起訴訟。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,129,案例分析（2）,葉某（女）在1996年6月23日為其公公老丁（丈夫的爸爸）投保終身人壽保險，指定葉某的兒子（老丁的孫子）為受

50、益人，并以自己的工資繳納保費。1998年，葉某與其丈夫離婚，兒子由丈夫撫養(yǎng)。但是葉某仍然繼續(xù)為其公公繳納保費。1999年5月，老丁去世。葉某與其前夫都向保險人提出保險金給付請求。請問保險金應支付給誰？,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,130,案例分析（3）,A企業(yè)與B企業(yè)有業(yè)務往來，至1996年底，A企業(yè)欠B企業(yè)貸款30萬元。經(jīng)協(xié)商，A企業(yè)將自有的一輛本田轎車作價30萬元抵付給B企業(yè)。在未辦理過戶手續(xù)的過程中，B企業(yè)為該車向某保險公司投保。保險公司出具了投保單注明B企業(yè)為投保人。1997年5月，車輛出險全損，B企業(yè)向保險公司索賠遭拒絕。理由是B企業(yè)不是車輛的所有人，無保險利益，合同無效。B企業(yè)遂向法院提起訴訟。,19.10.2020,保險學財經(jīng)系陳曉安版權所有,131,案例分析（4）,1996年9月某電視機廠與甲保險公司簽訂了一份企業(yè)財產(chǎn)保險合同，合同規(guī)定，保險公司負責該廠火災保險，電視機廠繳納保費。1996年11月，電視機廠與某建筑公司簽訂了維修廠房施工合同。在施工過程中，建筑公司工人違反安全操作規(guī)程造成火災。電視機廠職工劉某在庫房內造成大面積燒傷，電視機廠遭受直接經(jīng)濟損失150萬元。事后，電視機廠要求建筑公司賠償，建筑公司以資金不足為由只賠償了50萬元。于是電視機廠向保