社會(huì)其它相關(guān)論文-關(guān)于對(duì)發(fā)展我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的思考.doc

社會(huì)其它相關(guān)論文-關(guān)于對(duì)發(fā)展我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的思考【論文關(guān)鍵詞】住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)住宅地震保險(xiǎn)基金【論文摘要】我國(guó)是世界上地震活動(dòng)最強(qiáng)烈和地質(zhì)災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。在歷次地震發(fā)生后,災(zāi)后房屋重建主要依靠政府救濟(jì)。保險(xiǎn)公司在歷次地震后對(duì)居民住宅損失的有限賠付顯示,在社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移上,保險(xiǎn)公司尚未起到其應(yīng)有的作用。發(fā)展和完善我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品,對(duì)災(zāi)后重建、轉(zhuǎn)移社會(huì)風(fēng)險(xiǎn)和為弱勢(shì)群體提供相應(yīng)的保障等有著重要的意義。國(guó)家防震減災(zāi)規(guī)劃(20062020年)指出,我國(guó)是世界上地震活動(dòng)最強(qiáng)烈和地震災(zāi)害最嚴(yán)重的國(guó)家之一。我國(guó)占全球陸地面積的7%,20世紀(jì)全球大陸35%的7.0級(jí)以上地震發(fā)生在我國(guó)。中國(guó)大陸大部分地區(qū)位于地震烈度度以上區(qū)域；50%的國(guó)土面積位于度以上的地震高烈度區(qū)域,包括23個(gè)省會(huì)城市和2/3的百萬人口以上的大城市。在歷次地震后,保險(xiǎn)公司對(duì)居民毀損住宅的賠付較為有限。在2008年四川汶川“512”地震中,房屋出現(xiàn)了大面積的倒塌:倒塌房屋為652.5萬間,損壞房屋達(dá)到2314.3萬間。在災(zāi)后房屋重建的過程中,政府救助起到了最重要的作用。在包括房屋損失在內(nèi)的所有經(jīng)濟(jì)損失中,保險(xiǎn)公司的賠付不超過全部損失的3%。作為市場(chǎng)化的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移機(jī)制,作為市場(chǎng)化的社會(huì)互助機(jī)制,保險(xiǎn)公司應(yīng)發(fā)揮更為積極的作用。為什么保險(xiǎn)公司的賠付在整個(gè)經(jīng)濟(jì)損失中所占的數(shù)額相對(duì)較低?是因?yàn)橥侗Ｂ实?還是居民可獲取的相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品較為有限?發(fā)展和完善我國(guó)的住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品等是本文所要研究和解決的問題。一、對(duì)我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的歷史回顧我國(guó)現(xiàn)有的與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的產(chǎn)品主要包括兩種:一種是家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；另一種是房貸險(xiǎn)。(一)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)按照家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的主險(xiǎn)中是否包含地震可分為三個(gè)階段:第一階段是1996年之前。在這個(gè)階段,我國(guó)保險(xiǎn)公司所提供的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)承保的風(fēng)險(xiǎn)事故中包括了地震。第二階段是1996年至2001年。在這個(gè)階段,地震被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任。第三階段是2002年至今。在這個(gè)階段,地震可作為部分保單的附加險(xiǎn)承保。江西九江地震后,也有部分保險(xiǎn)公司推出了專門針對(duì)地震的保險(xiǎn),如大地財(cái)險(xiǎn)推出的“大地解憂”。在這個(gè)階段,雖然地震可作為家庭財(cái)產(chǎn)保單的附加險(xiǎn)投保,但收費(fèi)相對(duì)較高,要求較為嚴(yán)格,承保的保險(xiǎn)公司數(shù)目相對(duì)較少。(二)房貸險(xiǎn)房貸險(xiǎn)的全稱是“個(gè)人抵押住房綜合保險(xiǎn)”,按照房貸險(xiǎn)是否為強(qiáng)制保險(xiǎn)可將其分為兩個(gè)階段:第一階段為1998年至2005年。在這個(gè)期間,房貸險(xiǎn)為強(qiáng)制保險(xiǎn)。1998年央行頒布個(gè)人住房貸款管理辦法,其中規(guī)定:“以房產(chǎn)作為抵押的,借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險(xiǎn)或委托貸款人代辦有關(guān)保險(xiǎn)手續(xù)?！钡诙A段為2006年至今。從2006年起,房貸險(xiǎn)由以前貸款人購(gòu)房時(shí)被要求強(qiáng)制購(gòu)買變?yōu)樽栽纲?gòu)買。二、我國(guó)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的供給與需求分析(一)與住宅地震相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足從我國(guó)的現(xiàn)實(shí)情況看,與住宅地震相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品供給不足。供給不足的原因主要為:一是相關(guān)的法律法規(guī)尚有待改進(jìn)。自2001年8月中國(guó)保監(jiān)會(huì)頒布企業(yè)財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)擴(kuò)展地震責(zé)任指導(dǎo)原則(保監(jiān)發(fā)2001160號(hào))后,保險(xiǎn)公司可向投保人和被保險(xiǎn)人提供地震保險(xiǎn),但監(jiān)管部門并沒有要求保險(xiǎn)公司必須提供住宅地震保險(xiǎn)。二是因?yàn)榈卣鹁哂泻軓?qiáng)的突發(fā)性、地域性和相關(guān)性,而且頻率高、分布廣、損失大,屬于典型的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)；保險(xiǎn)公司對(duì)地震的承保能力非常有限,而且費(fèi)率的制定權(quán)較為有限,抑制了保險(xiǎn)公司提供住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的積極性。在1996年至2001年,地震被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任。其后,雖然地震不再被列為家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的除外責(zé)任,可以作為附加險(xiǎn)進(jìn)行購(gòu)買,但由于一旦投保人購(gòu)買該附加險(xiǎn)后,保險(xiǎn)公司可能會(huì)面臨較高的賠付,保險(xiǎn)公司一般不愿將其列為附加險(xiǎn)銷售或不愿向投保人進(jìn)行推薦。雖然此后有保險(xiǎn)公司推出了以地震作為主險(xiǎn)的保險(xiǎn)產(chǎn)品,但費(fèi)率相對(duì)較高,能夠承擔(dān)該費(fèi)率的投保人相對(duì)較少。(二)與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足與住宅地震保險(xiǎn)相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品需求不足主要體現(xiàn)在兩個(gè)方面:一個(gè)是先有覆蓋地震的相關(guān)產(chǎn)品費(fèi)率相對(duì)過高,導(dǎo)致投保人購(gòu)買乏力。其二是投保人保險(xiǎn)意識(shí)淡薄導(dǎo)致的需求不足。需求不足最終表現(xiàn)在與住宅地震相關(guān)的保險(xiǎn)產(chǎn)品的投保率較低。2007年在我國(guó)家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)保費(fèi)收入僅為17.01億元,占財(cái)險(xiǎn)公司全部保費(fèi)收入的0.82%。而我國(guó)的家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)基本險(xiǎn)所覆蓋的責(zé)任范圍不包括地震,房貸險(xiǎn)的“責(zé)任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。這也就是說,即使投保人為保障財(cái)產(chǎn)的安全,購(gòu)買了家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房貸險(xiǎn),但如果沒有購(gòu)買覆蓋地震的附加險(xiǎn),或沒有購(gòu)買專門覆蓋地震的險(xiǎn)種如“大地解憂”,在地震后,投保人不會(huì)因?yàn)闅p的房屋而得到保險(xiǎn)公司的賠付。購(gòu)買家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)和房貸險(xiǎn)的本身人數(shù)就相對(duì)較少,購(gòu)買了這兩種險(xiǎn)種或其一的又專門購(gòu)買了覆蓋地震附加險(xiǎn)的就更少。從時(shí)間上看,由于臺(tái)灣地區(qū)是在2002年才開始建立相關(guān)的基金對(duì)此進(jìn)行運(yùn)作的,因此在如何發(fā)展和完善住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品上,可以參考和借鑒臺(tái)灣地區(qū)的經(jīng)驗(yàn)。三、臺(tái)灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)1999年臺(tái)灣“九二一”地震發(fā)生時(shí),民眾投保住宅火險(xiǎn)附加地震險(xiǎn)的比率極低,僅約千分之二,民眾無法通過保險(xiǎn)機(jī)制獲得保障,這次大地震最終催生了2002年4月臺(tái)灣地區(qū)住宅地震保險(xiǎn)制度的建立,該制度以臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)基金為運(yùn)作核心。臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)制度經(jīng)過6年發(fā)展,截至2008年底,有效的保單件數(shù)大概200萬件,投保率從開始興辦時(shí)的5.9%上升到25.55%,累積責(zé)任額是新臺(tái)幣2兆6989.9億元,累積特別準(zhǔn)備金是72億新臺(tái)幣。臺(tái)灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的經(jīng)驗(yàn)包括:(一)基本住宅地震產(chǎn)品只提供基本保障臺(tái)灣地區(qū)的住宅地震保險(xiǎn)包括兩種:一種是政策性的基本住宅地震保險(xiǎn)；另一種是擴(kuò)大住宅地保險(xiǎn)。臺(tái)灣的住宅地震保險(xiǎn)基金提供的兩種政策性保險(xiǎn)為:一是住宅地震保險(xiǎn)；另外一種是房貸險(xiǎn)。這與內(nèi)地住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的種類較為類似。地震保險(xiǎn)基金所承擔(dān)的是基本住宅地震保險(xiǎn),該險(xiǎn)種的保險(xiǎn)金額為新臺(tái)幣120萬元,同時(shí)可以獲得一個(gè)臨時(shí)住宿費(fèi)用,相應(yīng)的保費(fèi)是新臺(tái)幣18萬元。由于在地震危險(xiǎn)分散機(jī)制中,超過新臺(tái)幣576億元的損失由臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局財(cái)政承擔(dān)；同時(shí)所有的民眾都可以購(gòu)買基本住宅地震保險(xiǎn),這決定了地震保險(xiǎn)基金為民眾所提供的基本住宅地震保險(xiǎn)的金額必定是有限額的,以避免大量房屋毀損時(shí),損失過大,超過臺(tái)灣地區(qū)當(dāng)局的財(cái)政承擔(dān)能力?；咀≌卣鸨ｋU(xiǎn)的保險(xiǎn)金額與臺(tái)灣地區(qū)住宅的市場(chǎng)價(jià)格相比,無疑是較低的。對(duì)于大部分民眾而言,基本住宅地震保險(xiǎn)所提供的保障相對(duì)不足,這也是為什么盡管基本住宅地震保險(xiǎn)所收的保費(fèi)要低于實(shí)際成本,但投保率還是相對(duì)較低的原因。至2008年底,投保率大概是25.55%。也就是對(duì)于資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)的民眾而言,在損失發(fā)生時(shí),即使保險(xiǎn)公司賠付了新臺(tái)幣120萬元,該賠付金額與住宅的價(jià)值相比還較小,故購(gòu)買這種保險(xiǎn)的意義不大。但對(duì)資產(chǎn)實(shí)力較弱且住宅的市場(chǎng)價(jià)值相對(duì)較小的民眾而言,基本住宅保險(xiǎn)能夠提供較高的保障。一般認(rèn)為,當(dāng)損失發(fā)生頻率較低而損失程度較高時(shí),保險(xiǎn)才被認(rèn)為是較好的風(fēng)險(xiǎn)管理工具。從這個(gè)角度分析,地震保險(xiǎn)基金對(duì)弱勢(shì)群體的意義更重大；而對(duì)資產(chǎn)實(shí)力較強(qiáng)的群體,即使沒有相對(duì)應(yīng)的保險(xiǎn),當(dāng)損失發(fā)生時(shí),也可以用其他的資產(chǎn)來消化住宅的損失。當(dāng)然,如果民眾需要更多的保障,可購(gòu)買擴(kuò)大住宅地震保險(xiǎn),但擴(kuò)大的住宅地震保險(xiǎn)為商業(yè)性保險(xiǎn),非政策性保險(xiǎn),由于這部分是要由保險(xiǎn)公司自負(fù)盈虧,所以相對(duì)費(fèi)率較高,民眾的購(gòu)買欲望受到抑制。(二)地方政府的大力支持臺(tái)灣地區(qū)住宅地震保險(xiǎn)產(chǎn)品的完善離不開地