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社會其它相關(guān)論文-關(guān)于對發(fā)展我國住宅地震保險產(chǎn)品的思考【論文關(guān)鍵詞】住宅地震保險產(chǎn)品轉(zhuǎn)移風險住宅地震保險基金【論文摘要】我國是世界上地震活動最強烈和地質(zhì)災(zāi)害最嚴重的國家之一。在歷次地震發(fā)生后,災(zāi)后房屋重建主要依靠政府救濟。保險公司在歷次地震后對居民住宅損失的有限賠付顯示,在社會風險轉(zhuǎn)移上,保險公司尚未起到其應(yīng)有的作用。發(fā)展和完善我國住宅地震保險產(chǎn)品,對災(zāi)后重建、轉(zhuǎn)移社會風險和為弱勢群體提供相應(yīng)的保障等有著重要的意義。國家防震減災(zāi)規(guī)劃(20062020年)指出,我國是世界上地震活動最強烈和地震災(zāi)害最嚴重的國家之一。我國占全球陸地面積的7%,20世紀全球大陸35%的7.0級以上地震發(fā)生在我國。中國大陸大部分地區(qū)位于地震烈度度以上區(qū)域；50%的國土面積位于度以上的地震高烈度區(qū)域,包括23個省會城市和2/3的百萬人口以上的大城市。在歷次地震后,保險公司對居民毀損住宅的賠付較為有限。在2008年四川汶川“512”地震中,房屋出現(xiàn)了大面積的倒塌:倒塌房屋為652.5萬間,損壞房屋達到2314.3萬間。在災(zāi)后房屋重建的過程中,政府救助起到了最重要的作用。在包括房屋損失在內(nèi)的所有經(jīng)濟損失中,保險公司的賠付不超過全部損失的3%。作為市場化的風險轉(zhuǎn)移機制,作為市場化的社會互助機制,保險公司應(yīng)發(fā)揮更為積極的作用。為什么保險公司的賠付在整個經(jīng)濟損失中所占的數(shù)額相對較低?是因為投保率低,還是居民可獲取的相關(guān)保險產(chǎn)品較為有限?發(fā)展和完善我國的住宅地震保險產(chǎn)品等是本文所要研究和解決的問題。一、對我國住宅地震保險產(chǎn)品的歷史回顧我國現(xiàn)有的與住宅地震保險相關(guān)的產(chǎn)品主要包括兩種:一種是家庭財產(chǎn)保險；另一種是房貸險。(一)家庭財產(chǎn)保險按照家庭財產(chǎn)保險的主險中是否包含地震可分為三個階段:第一階段是1996年之前。在這個階段,我國保險公司所提供的家庭財產(chǎn)保險承保的風險事故中包括了地震。第二階段是1996年至2001年。在這個階段,地震被列為家庭財產(chǎn)保險的除外責任。第三階段是2002年至今。在這個階段,地震可作為部分保單的附加險承保。江西九江地震后,也有部分保險公司推出了專門針對地震的保險,如大地財險推出的“大地解憂”。在這個階段,雖然地震可作為家庭財產(chǎn)保單的附加險投保,但收費相對較高,要求較為嚴格,承保的保險公司數(shù)目相對較少。(二)房貸險房貸險的全稱是“個人抵押住房綜合保險”,按照房貸險是否為強制保險可將其分為兩個階段:第一階段為1998年至2005年。在這個期間,房貸險為強制保險。1998年央行頒布個人住房貸款管理辦法,其中規(guī)定:“以房產(chǎn)作為抵押的,借款人需在合同簽訂前辦理房屋保險或委托貸款人代辦有關(guān)保險手續(xù)?！钡诙A段為2006年至今。從2006年起,房貸險由以前貸款人購房時被要求強制購買變?yōu)樽栽纲徺I。二、我國住宅地震保險產(chǎn)品的供給與需求分析(一)與住宅地震相關(guān)的保險產(chǎn)品供給不足從我國的現(xiàn)實情況看,與住宅地震相關(guān)的保險產(chǎn)品供給不足。供給不足的原因主要為:一是相關(guān)的法律法規(guī)尚有待改進。自2001年8月中國保監(jiān)會頒布企業(yè)財產(chǎn)保險擴展地震責任指導(dǎo)原則(保監(jiān)發(fā)2001160號)后,保險公司可向投保人和被保險人提供地震保險,但監(jiān)管部門并沒有要求保險公司必須提供住宅地震保險。二是因為地震具有很強的突發(fā)性、地域性和相關(guān)性,而且頻率高、分布廣、損失大,屬于典型的巨災(zāi)風險；保險公司對地震的承保能力非常有限,而且費率的制定權(quán)較為有限,抑制了保險公司提供住宅地震保險產(chǎn)品的積極性。在1996年至2001年,地震被列為家庭財產(chǎn)保險的除外責任。其后,雖然地震不再被列為家庭財產(chǎn)保險的除外責任,可以作為附加險進行購買,但由于一旦投保人購買該附加險后,保險公司可能會面臨較高的賠付,保險公司一般不愿將其列為附加險銷售或不愿向投保人進行推薦。雖然此后有保險公司推出了以地震作為主險的保險產(chǎn)品,但費率相對較高,能夠承擔該費率的投保人相對較少。(二)與住宅地震保險相關(guān)的保險產(chǎn)品需求不足與住宅地震保險相關(guān)的保險產(chǎn)品需求不足主要體現(xiàn)在兩個方面:一個是先有覆蓋地震的相關(guān)產(chǎn)品費率相對過高,導(dǎo)致投保人購買乏力。其二是投保人保險意識淡薄導(dǎo)致的需求不足。需求不足最終表現(xiàn)在與住宅地震相關(guān)的保險產(chǎn)品的投保率較低。2007年在我國家庭財產(chǎn)保險保費收入僅為17.01億元,占財險公司全部保費收入的0.82%。而我國的家庭財產(chǎn)保險基本險所覆蓋的責任范圍不包括地震,房貸險的“責任免除”中包括了“地震或地震次生原因”。這也就是說,即使投保人為保障財產(chǎn)的安全,購買了家庭財產(chǎn)保險和房貸險,但如果沒有購買覆蓋地震的附加險,或沒有購買專門覆蓋地震的險種如“大地解憂”,在地震后,投保人不會因為毀損的房屋而得到保險公司的賠付。購買家庭財產(chǎn)保險和房貸險的本身人數(shù)就相對較少,購買了這兩種險種或其一的又專門購買了覆蓋地震附加險的就更少。從時間上看,由于臺灣地區(qū)是在2002年才開始建立相關(guān)的基金對此進行運作的,因此在如何發(fā)展和完善住宅地震保險產(chǎn)品上,可以參考和借鑒臺灣地區(qū)的經(jīng)驗。三、臺灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險產(chǎn)品的經(jīng)驗1999年臺灣“九二一”地震發(fā)生時,民眾投保住宅火險附加地震險的比率極低,僅約千分之二,民眾無法通過保險機制獲得保障,這次大地震最終催生了2002年4月臺灣地區(qū)住宅地震保險制度的建立,該制度以臺灣的住宅地震保險基金為運作核心。臺灣的住宅地震保險制度經(jīng)過6年發(fā)展,截至2008年底,有效的保單件數(shù)大概200萬件,投保率從開始興辦時的5.9%上升到25.55%,累積責任額是新臺幣2兆6989.9億元,累積特別準備金是72億新臺幣。臺灣地區(qū)發(fā)展住宅地震保險產(chǎn)品的經(jīng)驗包括:(一)基本住宅地震產(chǎn)品只提供基本保障臺灣地區(qū)的住宅地震保險包括兩種:一種是政策性的基本住宅地震保險；另一種是擴大住宅地保險。臺灣的住宅地震保險基金提供的兩種政策性保險為:一是住宅地震保險；另外一種是房貸險。這與內(nèi)地住宅地震保險產(chǎn)品的種類較為類似。地震保險基金所承擔的是基本住宅地震保險,該險種的保險金額為新臺幣120萬元,同時可以獲得一個臨時住宿費用,相應(yīng)的保費是新臺幣18萬元。由于在地震危險分散機制中,超過新臺幣576億元的損失由臺灣地區(qū)當局財政承擔；同時所有的民眾都可以購買基本住宅地震保險,這決定了地震保險基金為民眾所提供的基本住宅地震保險的金額必定是有限額的,以避免大量房屋毀損時,損失過大,超過臺灣地區(qū)當局的財政承擔能力?；咀≌卣鸨ｋU的保險金額與臺灣地區(qū)住宅的市場價格相比,無疑是較低的。對于大部分民眾而言,基本住宅地震保險所提供的保障相對不足,這也是為什么盡管基本住宅地震保險所收的保費要低于實際成本,但投保率還是相對較低的原因。至2008年底,投保率大概是25.55%。也就是對于資產(chǎn)實力較強的民眾而言,在損失發(fā)生時,即使保險公司賠付了新臺幣120萬元,該賠付金額與住宅的價值相比還較小,故購買這種保險的意義不大。但對資產(chǎn)實力較弱且住宅的市場價值相對較小的民眾而言,基本住宅保險能夠提供較高的保障。一般認為,當損失發(fā)生頻率較低而損失程度較高時,保險才被認為是較好的風險管理工具。從這個角度分析,地震保險基金對弱勢群體的意義更重大；而對資產(chǎn)實力較強的群體,即使沒有相對應(yīng)的保險,當損失發(fā)生時,也可以用其他的資產(chǎn)來消化住宅的損失。當然,如果民眾需要更多的保障,可購買擴大住宅地震保險,但擴大的住宅地震保險為商業(yè)性保險,非政策性保險,由于這部分是要由保險公司自負盈虧,所以相對費率較高,民眾的購買欲望受到抑制。(二)地方政府的大力支持臺灣地區(qū)住宅地震保險產(chǎn)品的完善離不開地