人大保險學(xué)課件第三講：保險合同.ppt

第三講 保險合同,第一節(jié) 保險合同概述 第二節(jié) 保險合同的要素 第三節(jié) 保險合同的訂立與生效 第四節(jié) 保險合同的履行 第五節(jié) 保險合同的變更 第六節(jié) 保險合同的爭議處理,第一節(jié) 保險合同概述,一、保險合同的含義 也稱保險契約,是投保人與保險人平等自愿、協(xié)商一致的基礎(chǔ)上，依法建立危險損失補(bǔ)償(給付)關(guān)系，確立雙方權(quán)利、義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,二、保險合同與一般合同的共性 （一）合同當(dāng)事人必須具有民事行為能力 （二）合同雙方當(dāng)事人意思表示一致 （三）合法 三、保險合同的特性 （一）雙務(wù)性 合同當(dāng)事人雙方都享有權(quán)利和承擔(dān)義務(wù)，一方的權(quán)利即為另一方的義務(wù)。 保險合同當(dāng)事人雙方不是同時對等給付。,（二）射幸性 保險合同履行的結(jié)果建立在風(fēng)險事故可能發(fā)生也可能不發(fā)生的基礎(chǔ)之上。 射幸性源于保險事故發(fā)生的偶然性。 （三）補(bǔ)償性 （四）條件性 （五）附和性（要式合同） 指當(dāng)事人一方提出合同的主要內(nèi)容，另一方只能做出取或舍的決定，一般沒有商議變更的余地。 （六）個人性（屬人性合同）,第二節(jié) 保險合同的要素,一、保險合同的主體 （一）保險合同的當(dāng)事人 1.保險人 是向投保人收取保費，在保險事故發(fā)生時，對保險人承擔(dān)給付或賠償損失責(zé)任的人。,2.投保人 是對保險標(biāo)的具有保險利益，向保險人申請訂立保險合同，并負(fù)有繳納保費義務(wù)的人。 投保人通常需具備的條件： （1）具有完全的權(quán)利能力和行為能力 （2）對保險標(biāo)的必須具有保險利益 （3）負(fù)有繳納保險費的義務(wù) （二）保險合同的關(guān)系人 1.被保險人,是指其財產(chǎn)、利益或生命、身體和健康等受保險合同保障的人。 2.保單所有人 是指在保單簽發(fā)之后，對保單擁有所有權(quán)的個人或企業(yè).(主要適用于壽險合同) 3.受益人 也稱保險金受領(lǐng)人，是指在保險事故發(fā)生后直接向保險人行使賠償請求權(quán)的人。,（1）受益人的構(gòu)成要件 受益人由保單所有人指定。 受益人與保險人的法律關(guān)系只是在被保險人死亡時才發(fā)生的。 （2）受益人與繼承人的區(qū)別 P58（共患難條款） （三）保險合同的輔助人 二、保險合同的客體-保險利益 （一）保險利益概述 1.保險利益的含義,保險利益是指投保人對保險標(biāo)的具有的法律上承認(rèn)的利益。 保險標(biāo)的是指是保險保障的目標(biāo)和實體，可以是財產(chǎn)、與財產(chǎn)有關(guān)的利益或責(zé)任，也可以是人的生命或身體。 2.保險利益的要件 （1）必須是法律上認(rèn)可的利益 （2）必須是可以用貨幣計量和估價的利益 （3）必須是可確定的利益 3.規(guī)定保險利益的重要性-防范道德風(fēng)險,（二）財產(chǎn)保險的保險利益 1.保險利益的種類 （1）財產(chǎn)上的現(xiàn)有利益 （2）由現(xiàn)有利益所產(chǎn)生的預(yù)期利益 （3）責(zé)任利益 （4）或然利益 2.保險利益的存在時間 在保險事故發(fā)生的時候，被保險人應(yīng)該對此有保險利益。,3.保險利益與賠款支出的關(guān)系-損失補(bǔ)償原則 4.財產(chǎn)保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)移,（1）讓與 （2）繼承 （3）破產(chǎn) 5.保單訴權(quán)的轉(zhuǎn)讓 （三）人身保險的保險利益 1.人身保險利益的性質(zhì)和確認(rèn) 投保人對下列人員具有保險利益： （1）本人 （2）有婚姻、血緣關(guān)系的親屬,（3）債權(quán)人對債務(wù)人具有保險利益 （4）本人對為本人管理財產(chǎn)或具有其他利益關(guān)系的人具有保險利益 2.保險利益的存在時間,三、保險合同的內(nèi)容 即保險合同的條款，是規(guī)定保險人與被保險人之間的權(quán)利和義務(wù)的條文。是保險人對所承保的保險標(biāo)的履行責(zé)任的依據(jù)。 根據(jù)內(nèi)容分為基本條款和附加條款 根據(jù)約束力分為法定條款和任選條款 保險合同基本條款主要包括： 1.當(dāng)事人的姓名和住所,2.保險標(biāo)的 3.保險金額 由保險合同的當(dāng)事人確定，并在保單上載明的被保險標(biāo)的的金額，也被看成是保險人的責(zé)任限額。 財產(chǎn)保險金額的確定原則： （1）不超過保險標(biāo)的的價值 （2）嚴(yán)格遵循保險利益原則 4.保險費,投保人向保險人購買保險所支付的價格，是建立保險基金的源泉。 5.保險期限 是保險合同從開始生效到終止的期間。 四、保險合同的形式 （一）投保單 投保人向保險人申請訂立保險合同的書面要約。,（二）暫保單 在正式保單簽發(fā)之前的臨時保險合同。 （三）保險憑證 指保險人簽發(fā)給被保險人的承保憑證，是保險單的一種簡化形式，與保險單具有同等的法律效力，只是內(nèi)容較為簡單。 （四）保險單 簡稱保單，是指保險當(dāng)事人雙方正式訂立保險合同的一種書面形式。保險單必須明確完整地記載有關(guān)保險雙方的權(quán)利和義務(wù)。,第三節(jié) 保險合同的訂立和生效,一、保險合同的訂立,（一）要約 當(dāng)事人一方以訂立合同為目的而向?qū)Ψ阶龀龅囊馑急硎尽?1.有效要約需具備的要件： （1）明確表示訂約愿望 （2）須具備合同的主要內(nèi)容 （3）在其有效期內(nèi)對要約人具有約束力 2.要約與要約邀請 要約邀請是希望他人向自己發(fā)出要約的意思表示。,（二）承諾 是當(dāng)事人一方就要約的提議而做出的意思表示。做出承諾的人即為承諾人或受約人。 1.承諾需要具備的要件： （1）需由受約人或合法代理人做出。 （2）須在受約的有效期內(nèi)做出。 （3）承諾的內(nèi)容應(yīng)當(dāng)與要約的內(nèi)容一致。 2.承諾與新要約 受約人對要約的內(nèi)容作出實質(zhì)性變更的，為新要約。,寄送的價目表、拍賣公告、招標(biāo)公告、招股說明書、商業(yè)廣告等為要約邀請。,（二）保險合同的生效 指保險合同對當(dāng)事人雙方發(fā)生約束力，即合同條款產(chǎn)生法律效力。 保險合同成立生效,第四節(jié) 保險合同的履行,一、投保人的義務(wù) （一）繳納保費的義務(wù) 繳納保險費是投保人最重要的義務(wù)。 財產(chǎn)保險合同一般采取一次繳納保費的方式。 人身保險合同一般采用分期繳納保費的方式。 （二）通知義務(wù) 1.“危險增加”的通知義務(wù) 2.保險事故發(fā)生的通知義務(wù),（三）避免損失擴(kuò)大的義務(wù) 投保人、被保險人未履行施救義務(wù)的，對于由此而擴(kuò)大的損失，應(yīng)當(dāng)承擔(dān)責(zé)任。 二、保險人的義務(wù) （一）確定損失賠償責(zé)任 1.基本責(zé)任 保險人依據(jù)保險合同的基本條款對被保險人所承擔(dān)的賠償或給付則責(zé)任。 2.附加責(zé)任 附加于保險人基本責(zé)任范圍之上的責(zé)任。附加責(zé)任一般不能單獨承保，大多是附加在基本責(zé)任之上。,3.除外責(zé)任 保險人不予承擔(dān)賠償或給付的責(zé)任。 （1）除外地點 （2）除外風(fēng)險 （3）除外財產(chǎn) （4）除外損失 （二）履行賠償給付義務(wù) 在責(zé)任范圍內(nèi)的保險事故發(fā)生后，保險人應(yīng)向被保險人或受益人賠償或給付保險金。,1.保險金的主要內(nèi)容 （1）賠償、給付金額 （2）施救費用 （3）公估費 2.保險金的支付方式 （1）現(xiàn)金 （2）實務(wù)補(bǔ)償 （3）重置,三、影響保險合同效力的主要因素 （一）告知 指投保人在簽訂保險合同前或簽訂保險合同時，向保險人所作的口頭或書面的陳述。 1.告知有確認(rèn)告知和承諾告知兩種形式。 2.如果投保人未履行如實告知義務(wù)，保險人可據(jù)此宣布合同無效。 （二）保證 投保人在簽訂保險合同時向保險人保證做或不做某一事情，或者保證某種狀態(tài)的存在或不存在。,分為明示保證和默示保證。 （三）隱瞞 投保人在投保時若有意隱瞞重要事實，則屬于欺詐行為，保險人可解除合同。 （四）棄權(quán)與禁止反言 1.棄權(quán) 合同的一方自愿放棄其在保險合同中可以主張的權(quán)利。 2.禁止反言,合同的一方既已放棄其在合同中的某種權(quán)利，日后就不能再向另一方主張已放棄的權(quán)利。,第五節(jié) 保險合同的變更,一、保險合同主體的變更 是指保險合同當(dāng)事人的變更，也稱作保險合同（保單）的轉(zhuǎn)讓。 （一）財產(chǎn)保險合同轉(zhuǎn)讓的國際慣例 1.保單轉(zhuǎn)讓必須征得保險人的同意 2.允許保單隨著保險標(biāo)的的轉(zhuǎn)讓而自動轉(zhuǎn)移，無需征得保險人的同意 （二）人身保險合同保單轉(zhuǎn)讓的一般規(guī)定,保單轉(zhuǎn)讓一般不需要經(jīng)過保險人的同意，但在轉(zhuǎn)讓后須通知保險人。 二、保險合同內(nèi)容的變更 在保險合同主體不變的情況下，改變合同中約定的事項。 eg,保險標(biāo)的數(shù)量的變更、保險期限、保險金額的變更。 三、保險合同效力的變更 （一）保險合同的無效,1.約定無效和法定無效 法定無效一般的情形： （1）合同系代理他人訂立而不作申明 （2）惡意的重復(fù)保險 （3）人身保險中未經(jīng)被保險人同意的死亡保險 （4）人身險中被保險人的年齡已超過保險人所規(guī)定的年齡限額。 2.全部無效和部分無效 3.自始無效與失效,2.合同因解除而終止 （1）法定解除 （2）約定解除 （3）任意解除 3.合同因違約失效而終止 4.合同因履行而終止,（二）合同的解除 當(dāng)事人一方基于合同成立后所發(fā)生的情況，使合同無效的一種單獨的行為。 （三）合同的復(fù)效 指保險合同的效力在中止以后又重新開始。 （四）保險合同的終止 指當(dāng)事人之間所確定的權(quán)利義務(wù)因法律規(guī)定的原因出現(xiàn)時而不復(fù)存在。 1.合同因期限屆滿而終止,第六節(jié) 保險合同的爭議處理,保險合同爭議是指在保險合同成立后，合同主體就合同履行時的具體做法產(chǎn)生意見分歧或糾紛。 一、保險合同的解釋原則