銀行管理論文-國(guó)有商業(yè)銀行改革與發(fā)展戰(zhàn)略選擇.doc

銀行管理論文-國(guó)有商業(yè)銀行改革與發(fā)展戰(zhàn)略選擇經(jīng)濟(jì)全球化是當(dāng)今世界經(jīng)濟(jì)發(fā)展的潮流，而WTO（世界貿(mào)易組織）是各國(guó)與國(guó)際經(jīng)濟(jì)聯(lián)系與合作的重要通道，加入WTO（世界貿(mào)易組織）就是參與經(jīng)濟(jì)全球化。加入WTO對(duì)中國(guó)經(jīng)濟(jì)在21世紀(jì)的發(fā)展具有深遠(yuǎn)影響，并將使中國(guó)經(jīng)濟(jì)全面融入國(guó)際經(jīng)濟(jì)體系，實(shí)現(xiàn)新世紀(jì)中華民族的全面復(fù)興。作為國(guó)民經(jīng)濟(jì)核心的金融業(yè)是中國(guó)承諾加入WTO之后開(kāi)放的十大領(lǐng)域之一，國(guó)有商業(yè)銀行如何迎接加入WTO的挑戰(zhàn)，成為人們?nèi)找骊P(guān)注的問(wèn)題。毫無(wú)疑問(wèn)，長(zhǎng)期處于高度政策壁壘下的中國(guó)銀行業(yè)，尤其是國(guó)有商業(yè)銀行不可避免地要受到?jīng)_擊，對(duì)于加入WTO之后高度的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)，也的確需要一個(gè)學(xué)習(xí)與適應(yīng)過(guò)程。努力學(xué)習(xí)、全面研究、深化改革、積極應(yīng)戰(zhàn)，是我國(guó)加入WTO的整體對(duì)策，也是中國(guó)國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)我國(guó)加入WTO的對(duì)策。國(guó)有商業(yè)銀行如何在我國(guó)加入WTO以后的競(jìng)爭(zhēng)中求生存，求發(fā)展？我們認(rèn)為，目前最重要的是開(kāi)展系列創(chuàng)新，即產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新、經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新、業(yè)務(wù)管理創(chuàng)新、人力資源開(kāi)發(fā)與管理創(chuàng)新。一、產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行的產(chǎn)權(quán)制度進(jìn)行改革，實(shí)現(xiàn)產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，從而構(gòu)建產(chǎn)權(quán)明晰、權(quán)責(zé)分明、政企分開(kāi)、管理科學(xué)的現(xiàn)代國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度，是我國(guó)加入WTO以后國(guó)有商業(yè)銀行改革和發(fā)展面臨的緊迫課題。1、股份制現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度的一般形式。商業(yè)銀行作為市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的產(chǎn)物，其產(chǎn)權(quán)制度隨市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而發(fā)展。隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，商業(yè)銀行股份制法人產(chǎn)權(quán)制度便應(yīng)運(yùn)而生。它通過(guò)終極所有權(quán)與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的分離形成了商業(yè)銀行獨(dú)有的產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)。出資者作為股東擁有以股權(quán)形式的終極所有權(quán)，而股東的出資投入商業(yè)銀行形成商業(yè)銀行的法人財(cái)產(chǎn)，這一法人財(cái)產(chǎn)權(quán)屬于股份制商業(yè)銀行法人。股權(quán)與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的分離，導(dǎo)致股東人格和商業(yè)銀行人格的分化，形成了股東和商業(yè)銀行的雙重人格，即股東只是股權(quán)的法律主體，商業(yè)銀行則是商業(yè)銀行法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的法律主體，從而賦予了商業(yè)銀行真正的法人地位。實(shí)行股份制的商業(yè)銀行法人產(chǎn)權(quán)制度高度適應(yīng)了現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)和社會(huì)化大生產(chǎn)的需要。首先是由于股權(quán)與法人財(cái)產(chǎn)權(quán)的分離，從而使股權(quán)直指向商業(yè)銀行，商業(yè)銀行對(duì)其法人財(cái)產(chǎn)擁有完全的財(cái)產(chǎn)權(quán)利，使股權(quán)與商業(yè)銀行的所有權(quán)有了明晰的產(chǎn)權(quán)邊界。并且使得商業(yè)銀行的資本積累多元化、社會(huì)化，既保證了所有權(quán)在經(jīng)濟(jì)上的規(guī)范實(shí)現(xiàn)，又使資源得到合理配置與高效流動(dòng)。其次是商業(yè)銀行擁有由股東出資形成的法人財(cái)產(chǎn)權(quán)，從而強(qiáng)化了經(jīng)營(yíng)責(zé)任，明確了責(zé)任關(guān)系，降低了投資風(fēng)險(xiǎn)，便利了資本籌措。再次是形成了有效的法人治理結(jié)構(gòu)，保證了商業(yè)銀行的運(yùn)作效率。因此，在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的國(guó)家，現(xiàn)代商業(yè)銀行一般都是建立在現(xiàn)代法人產(chǎn)權(quán)制度基礎(chǔ)之上的，現(xiàn)代股份制產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)是現(xiàn)代商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)的一般形式。2、股份制改革國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新的最佳選擇。無(wú)論是理論界，抑或是實(shí)務(wù)界，在關(guān)于國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)制度改革的探討中，都認(rèn)為實(shí)行股份制是國(guó)有商業(yè)銀行產(chǎn)權(quán)形式的最佳選擇。對(duì)于實(shí)行股份制改革的產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，我們的初步思路如下。第一，折股。折股就是對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行清產(chǎn)核資，清算債權(quán)債務(wù)，在取得國(guó)有資產(chǎn)管理部門(mén)認(rèn)可后，將國(guó)有商業(yè)銀行的自有資本和固定資產(chǎn)折成若干股股，并以此作為國(guó)家股投入到產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新后的國(guó)有商業(yè)銀行中去。第二，參股。參股就是采取社會(huì)募集形式，擴(kuò)大國(guó)有商業(yè)銀行的資本。可采取選擇法人入股，吸收地方政府、企業(yè)或個(gè)人投資人股，形成新的股東，并依法行使其權(quán)利。第三，持股。持股就是國(guó)有商業(yè)銀行經(jīng)過(guò)產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，成為股份制商業(yè)銀行以后，國(guó)有商業(yè)銀行總行應(yīng)成為持股總公司。國(guó)有商業(yè)銀行總行通過(guò)持股，控制其一級(jí)分行。國(guó)有商業(yè)銀行與其他商業(yè)銀行及其他銀行之間，也可以相互持股。第四，控股。鑒于國(guó)有商業(yè)銀行在我國(guó)國(guó)民經(jīng)濟(jì)中的重要地位和作用，并且為確保國(guó)有商業(yè)銀行其性質(zhì)，在進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新時(shí)，應(yīng)通過(guò)股權(quán)結(jié)構(gòu)設(shè)計(jì)，使國(guó)家股占有適當(dāng)比例，達(dá)到對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行控股的目的。3、股份制的實(shí)現(xiàn)形式建立國(guó)有商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)。按股份制方式對(duì)國(guó)有商業(yè)銀行進(jìn)行產(chǎn)權(quán)制度創(chuàng)新，就必須建立符合現(xiàn)代商業(yè)銀行要求的法人治理結(jié)構(gòu)?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的法人治理結(jié)構(gòu)包括股東大會(huì)、董事會(huì)、監(jiān)事會(huì)和經(jīng)理層。第一，股東大會(huì)是國(guó)有商業(yè)銀行的最高權(quán)力機(jī)構(gòu)。國(guó)有商業(yè)銀行的一切重要人事任免和重大決策都必須通過(guò)股東大會(huì)的認(rèn)可或批準(zhǔn)才能生效。第二，董事會(huì)是國(guó)有商業(yè)銀行的常設(shè)權(quán)力機(jī)構(gòu)。董事會(huì)對(duì)股東大會(huì)負(fù)責(zé)，實(shí)行集體領(lǐng)導(dǎo)，負(fù)責(zé)國(guó)有商業(yè)銀行的重大經(jīng)營(yíng)管理決策。國(guó)有商業(yè)銀行董事會(huì)成員由股東大會(huì)選舉產(chǎn)生，由股東或非股東擔(dān)任，可連選連任。董事應(yīng)對(duì)董事會(huì)的決議承擔(dān)有限責(zé)任。董事會(huì)的決議如違反法律、行政法規(guī)或公司章程，致使國(guó)有商業(yè)銀行遭致?lián)p失的，參與決議的董事會(huì)成員應(yīng)負(fù)賠償責(zé)任。第三，監(jiān)事會(huì)是股東大會(huì)領(lǐng)導(dǎo)下的國(guó)有商業(yè)銀行常設(shè)監(jiān)察機(jī)構(gòu)。監(jiān)事會(huì)與董事會(huì)并立，獨(dú)立行使對(duì)董事會(huì)、經(jīng)理（行長(zhǎng)）等高級(jí)職員以及銀行管理進(jìn)行監(jiān)督的職能。監(jiān)事會(huì)由股東代表，中國(guó)人民銀行、政府有關(guān)部門(mén)的代表，有關(guān)專(zhuān)家和國(guó)有商業(yè)銀行員工的代表組成。董事、經(jīng)理（行長(zhǎng)）及財(cái)務(wù)主管不得兼任監(jiān)事。第四，經(jīng)理層是國(guó)有商業(yè)銀行日常經(jīng)營(yíng)管理者和董事會(huì)決策的執(zhí)行者。總經(jīng)理（行長(zhǎng)）是經(jīng)理階層的核心，由董事會(huì)聘任，列席董事會(huì)會(huì)議，對(duì)董事會(huì)負(fù)責(zé)。經(jīng)理階層在行使職權(quán)時(shí)，不得變更股東大會(huì)和董事會(huì)決議或超越授權(quán)范圍。經(jīng)理階層因工作失職給國(guó)有商業(yè)銀行造成重大損失時(shí)，由董事會(huì)追究其責(zé)任。二、經(jīng)營(yíng)理念創(chuàng)新只有樹(shù)立現(xiàn)代理念，才能把握戰(zhàn)略契機(jī)，加速國(guó)有商業(yè)銀行適應(yīng)加入WTO環(huán)境下經(jīng)營(yíng)策略的戰(zhàn)略轉(zhuǎn)換。1、樹(shù)立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念。面對(duì)我國(guó)人世的挑戰(zhàn)，國(guó)有商業(yè)銀行必須牢固樹(shù)立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念?，F(xiàn)代商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念就是以客戶為中心、以市場(chǎng)為導(dǎo)向、以效益為目的?？蛻?、市場(chǎng)和效益三位一體。正確處理三者關(guān)系，是樹(shù)立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的核心。第一，以客戶為中心。以客戶為中心，是美國(guó)營(yíng)銷(xiāo)學(xué)家菲利普科特勒在現(xiàn)代營(yíng)銷(xiāo)理論中提出，并被實(shí)踐證明的最先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)理論。商業(yè)銀行應(yīng)將一切可運(yùn)用的資源投注到客戶方面，才能以期獲得利潤(rùn)。著名管理學(xué)家德魯克指出，“商業(yè)的目的只有一個(gè)站得住腳的定義，即創(chuàng)造顧客”。以顧客滿意為導(dǎo)向，無(wú)異于在企業(yè)的經(jīng)營(yíng)傳統(tǒng)上掀起了一場(chǎng)革命?？梢哉f(shuō)是一場(chǎng)企業(yè)價(jià)值觀念的革命，一場(chǎng)企業(yè)文化的革命。商業(yè)銀行是一個(gè)真正以人為導(dǎo)向的金融企業(yè)，更是應(yīng)該圍繞顧客制定其發(fā)展計(jì)劃，即認(rèn)真研究客戶及其需要，努力提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第二，以市場(chǎng)為導(dǎo)向。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，以市場(chǎng)需求為導(dǎo)向，不僅是一種經(jīng)營(yíng)思想，更是一種經(jīng)營(yíng)法則。我國(guó)加入WTO以后，國(guó)有商業(yè)銀行的一切經(jīng)營(yíng)活動(dòng)都要以市場(chǎng)為導(dǎo)向，圍繞市場(chǎng)開(kāi)展運(yùn)作。以市場(chǎng)為導(dǎo)向，就要學(xué)習(xí)市場(chǎng)、研究市場(chǎng)、掌握市場(chǎng)運(yùn)行規(guī)律。這里有三個(gè)方面必須把握。一是牢固樹(shù)立市場(chǎng)觀念，二是科學(xué)進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，三是準(zhǔn)確選擇目標(biāo)市場(chǎng)。其中最核心的是牢固樹(shù)立市場(chǎng)觀念。近幾年的實(shí)踐證明，一家商業(yè)銀行的市場(chǎng)觀念牢、開(kāi)拓力度強(qiáng)、市場(chǎng)份額大，其業(yè)務(wù)發(fā)展就快，綜合效益就高，社會(huì)形象就好。第三，以效益為目標(biāo)。實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)最大化是商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)的最終目標(biāo)。我們堅(jiān)持以客戶為中心，堅(jiān)持以市場(chǎng)為導(dǎo)向，但是必須同時(shí)堅(jiān)持以效益為目標(biāo)。這三者互為表里，不可偏廢。2、注重客戶關(guān)系價(jià)值。注重客戶關(guān)系價(jià)值，實(shí)質(zhì)上是以客戶為中心經(jīng)營(yíng)理念的延展和深化。注重客戶關(guān)系價(jià)值，強(qiáng)調(diào)其無(wú)形資產(chǎn)特性，具有十分重要的意義。與客戶的關(guān)系也是商業(yè)銀行的一種資產(chǎn)，是商業(yè)銀行創(chuàng)造價(jià)值的基石，良性運(yùn)作就可以增值，可以創(chuàng)造多重價(jià)值。因此，商業(yè)銀行必須象管理其他金融資產(chǎn)或?qū)嵨镔Y產(chǎn)一樣管理客戶關(guān)系資產(chǎn)?？蛻絷P(guān)系是一種高品質(zhì)的無(wú)形資產(chǎn)。國(guó)有商業(yè)銀行客戶關(guān)系價(jià)值的高低由購(gòu)買(mǎi)量、購(gòu)買(mǎi)頻次、對(duì)價(jià)值和產(chǎn)品功能的敏感度以及關(guān)系層次決定。如果國(guó)有商業(yè)銀行不能正確地選擇客戶，則所有策略都可能是無(wú)效的或低效的。所以，國(guó)有商業(yè)銀行必須嚴(yán)格選擇并科學(xué)管理客戶關(guān)系，創(chuàng)立一個(gè)有價(jià)值的客戶關(guān)系組合，并逐步使其發(fā)展壯大。3、建立客戶經(jīng)理體制。建立客戶經(jīng)理體制，是樹(shù)立現(xiàn)代經(jīng)營(yíng)理念的表現(xiàn)形式。客戶經(jīng)理制是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)條件下，商業(yè)銀行進(jìn)行業(yè)務(wù)拓展與營(yíng)銷(xiāo)的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度，也是國(guó)際商業(yè)銀行通行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)制度?？蛻艚?jīng)理制的基本特征是以客戶經(jīng)理為主體，把推銷(xiāo)金融產(chǎn)品，搜集與傳遞市場(chǎng)信息，發(fā)展、鞏固、管理客戶等融為一體，為客戶提供全方位、高質(zhì)量的金融服務(wù)。在加入WTO以后，商業(yè)銀行建立和實(shí)施面向市場(chǎng)的客戶經(jīng)理制，擁有一支優(yōu)秀的客戶經(jīng)理隊(duì)伍，在有效地