銀行管理論文-電子銀行業(yè)務(wù)對股份制商業(yè)銀行的影響與對策.doc

銀行管理論文-電子銀行業(yè)務(wù)對股份制商業(yè)銀行的影響與對策一、發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)對股份制商業(yè)銀行經(jīng)營管理的影響1發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是全面提升商業(yè)銀行核心競爭力的內(nèi)在驅(qū)動。按照麥肯錫咨詢公司的定義，核心競爭力是指企業(yè)在經(jīng)營過程中形成的不易被競爭對手效仿的能帶來超額利潤的獨特能力。對于股份制商業(yè)銀行來說，核心競爭力主要體現(xiàn)在四大方面：卓越的產(chǎn)品創(chuàng)新能力，符合現(xiàn)代商業(yè)銀行運作要求的經(jīng)營管理體制，高素質(zhì)的人力資本儲備，獨特的家園文化。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，不但是銀行核心競爭力的重要體現(xiàn)，而且對全面提升銀行核心競爭力具有重要意義。電子銀行業(yè)務(wù)是金融創(chuàng)新與信息技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，核心競爭力的本質(zhì)特征是獨特性。電子銀行產(chǎn)品的高技術(shù)含量和創(chuàng)新特質(zhì)，是構(gòu)建在銀行自身的科技應(yīng)用水平和研發(fā)機制上的。電子銀行產(chǎn)品本身具有變化快的特點，是其他銀行很難同步模仿的。提升銀行核心競爭力一個重要方面就是要發(fā)展電子銀行產(chǎn)品，在這一關(guān)鍵領(lǐng)域確立獨特的競爭優(yōu)勢。2發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)代表了現(xiàn)代商業(yè)銀行的發(fā)展方向。21世紀(jì)是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟不斷發(fā)展成熟的時代，作為新經(jīng)濟重要特征的網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟，打破了傳統(tǒng)的思想觀念和思維方式，產(chǎn)生了新的經(jīng)濟模式和經(jīng)營理念，改變了原有的服務(wù)模式和競爭規(guī)則，從而帶來了傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)的重大變革。電子銀行是網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟與現(xiàn)代商業(yè)銀行相結(jié)合的產(chǎn)物，它開辟了新的交易處理方式、產(chǎn)品營銷方式和客戶服務(wù)方式。據(jù)美國權(quán)威金融機構(gòu)估計，在2003年將有86%的美國商業(yè)銀行和信用合作社提供網(wǎng)上金融服務(wù)，網(wǎng)上銀行將創(chuàng)造30%的銀行利潤，2005年網(wǎng)上銀行的業(yè)務(wù)量占整個傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)量的50%，未來10年內(nèi)美國銀行業(yè)的分支機構(gòu)將減少一半。與傳統(tǒng)的銀行服務(wù)相比，電子銀行具有明顯的優(yōu)勢：它能以客戶為中心，從客戶需求出發(fā)，為客戶提供更多個性化和人性化的金融服務(wù)；不拘泥于時間、地點的限制，提供隨時隨地的服務(wù)；能提供大量準(zhǔn)確的信息和高效及時的服務(wù)；能通過各種技術(shù)創(chuàng)新、產(chǎn)品創(chuàng)新、制度創(chuàng)新、管理創(chuàng)新，使銀行經(jīng)營方式更趨向于科學(xué)和集約，給銀行帶來新的生機，注入旺盛的生命力，透過無邊界的網(wǎng)絡(luò)，在金融同業(yè)之間、不同行業(yè)之間建立起深層次和更廣泛的相互合作。3發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是適應(yīng)客戶變化的迫切需要。從企業(yè)客戶層面來看。隨著信息技術(shù)和網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟的發(fā)展，越來越多的企業(yè)客戶認(rèn)識到，只有真正應(yīng)用電子化的技術(shù)手段，改進生產(chǎn)流程，降低生產(chǎn)成本，提高經(jīng)營效率，企業(yè)發(fā)展才有前途。具有前瞻意識的大企業(yè)集團，都在利用信息技術(shù)來擴大經(jīng)營，改進管理。企業(yè)和企業(yè)間的電子商務(wù)行為，也在得到前所未有的重視和關(guān)注。國內(nèi)眾多的企業(yè)在成功地實施企業(yè)內(nèi)部信息化戰(zhàn)略后，迫切需要將信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的應(yīng)用向價值鏈的上下游延伸，應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)實現(xiàn)材料采購和產(chǎn)品銷售過程中資金的快速流動及信息的有效采集。特別是大型企業(yè)集團和跨國企業(yè)，更有必要協(xié)調(diào)和整合集團內(nèi)部的各項資源，統(tǒng)一管理和調(diào)度集團資金，發(fā)揮資金的最大效力。隨著國家對銀行業(yè)監(jiān)管力度的加強，商業(yè)銀行經(jīng)營行為日益規(guī)范，市場競爭更加公平、公正、公開，傳統(tǒng)的營銷手段已經(jīng)無法適應(yīng)這些變化的要求。在新一輪競爭中，電子銀行產(chǎn)品將在拓展客戶和穩(wěn)定銀企關(guān)系方面發(fā)揮越來越大的作用。從個人客戶層面來看。隨著國內(nèi)金融市場的發(fā)展，個人客戶對銀行服務(wù)提出了新要求，一是由過去單一的儲蓄業(yè)務(wù)需求發(fā)展為集銀行、基金、證券、信托、保險等為一體的一攬子理財服務(wù)需求，要求銀行為其提供范圍更加廣泛、品種更加豐富的金融服務(wù)；二是要求銀行從單一網(wǎng)點服務(wù)向立體化網(wǎng)絡(luò)服務(wù)轉(zhuǎn)變，并將安全、快捷、方便作為對銀行服務(wù)渠道選擇的基本前提；三是從大眾化服務(wù)向個性化服務(wù)轉(zhuǎn)變，要求銀行為其提供差異化的個性服務(wù)。為滿足個人客戶這些新的需求，電子銀行業(yè)務(wù)提供了最有效的渠道。2003年的非典疫情也對人們的消費理財觀念產(chǎn)生了一定的影響，銀行卡、自助銀行、網(wǎng)上銀行和電話銀行等被廣泛使用，個人客戶對電子化金融工具和“非接觸式”支付方式的認(rèn)識進一步加深。客戶需求多樣化和不斷變化的市場要求銀行有更高的應(yīng)變能力，這必將在客觀上推動發(fā)展電子銀行產(chǎn)品的市場環(huán)境日漸成熟。4發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)是應(yīng)對同業(yè)競爭的必然選擇。隨著我國入世和外資銀行的涌入，我國金融市場的競爭必然加劇。外資銀行將以其資金實力、技術(shù)手段、經(jīng)營經(jīng)驗和全球化網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，與中資銀行爭奪高端客戶市場。外資銀行進入中國市場后，將主要不在營業(yè)網(wǎng)點上與中國本土銀行進行競爭，而會注重用電子化手段發(fā)展業(yè)務(wù)，進行金融創(chuàng)新。目前，已有花旗銀行等十幾家外資銀行在國內(nèi)開辦了以網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù)為核心的電子銀行服務(wù)。可以說，電子銀行業(yè)務(wù)已經(jīng)成為中外資銀行競爭的主戰(zhàn)場和爭取客戶與市場資源的重要手段，誰抓住了電子銀行，誰就能在競爭中取得主動。目前絕大部分國內(nèi)同業(yè)已經(jīng)充分感受到這種威脅，意識到電子銀行業(yè)務(wù)的重要作用，將發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)作為提升市場競爭能力、推動業(yè)務(wù)加快發(fā)展的重要戰(zhàn)略選擇。網(wǎng)上銀行、客戶服務(wù)中心、手機銀行、企業(yè)銀行等電子銀行業(yè)務(wù)不斷涌現(xiàn)，而且在服務(wù)功能和服務(wù)方式上向著更深層次發(fā)展。各家銀行紛紛設(shè)立專門電子銀行工作機構(gòu)，整合電子銀行產(chǎn)品，營銷電子銀行品牌，搶占客戶市場。其中中國工商銀行的“金融e通道”和招商銀行的“一網(wǎng)通”的發(fā)展尤其令人矚目，始終保持著強勁的業(yè)務(wù)發(fā)展勢頭。綜合上述因素，電子銀行業(yè)務(wù)在我國已進入高速發(fā)展時期。歷史已經(jīng)證明，銀行業(yè)只有成功應(yīng)用信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)，才能歷經(jīng)近半個世紀(jì)的劇烈金融變革而長盛不衰。歷史正在證明，誰能在最新的電子銀行應(yīng)用上拔得頭籌，誰就能在新世紀(jì)的金融競爭中占得先機。歷史還將證明，只有堅定不移地拓展電子銀行業(yè)務(wù)，將技術(shù)創(chuàng)新與管理創(chuàng)新相結(jié)合，中國的銀行業(yè)才能贏得跨世紀(jì)的挑戰(zhàn)，躋身世界一流。二、當(dāng)前商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的重點1明確業(yè)務(wù)定位，是電子銀行業(yè)務(wù)的超常規(guī)發(fā)展的基礎(chǔ)。電子銀行業(yè)務(wù)的戰(zhàn)略定位是與營業(yè)機構(gòu)、ATM并列的主要經(jīng)營渠道，是客戶關(guān)系的主要紐帶，是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的主要平臺。電子銀行要發(fā)展成為全行業(yè)務(wù)經(jīng)營和市場拓展的主渠道，各業(yè)務(wù)部門應(yīng)主動將所主管的非現(xiàn)金類金融產(chǎn)品向電子渠道移植，突破時間和空間限制，最有效率地向廣大客戶分銷，保證客戶服務(wù)效果和質(zhì)量的一致性；電子銀行的運營不受時間和空間限制，從而能夠與客戶保持最緊密的接觸，也能夠最快地響應(yīng)客戶需求，因此是客戶關(guān)系的主要紐帶；電子銀行是與信息科技聯(lián)系最緊密的業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺，它不只是簡單地將傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)移植到電子化渠道，而且能夠在這一過程中，將傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與新興業(yè)務(wù)緊密結(jié)合，從而發(fā)展出全新的金融產(chǎn)品以及通過傳統(tǒng)渠道無法實現(xiàn)的經(jīng)營方式，可以更快、更好、更有效率地再造業(yè)務(wù)流程，促進業(yè)務(wù)創(chuàng)新，助推重組改制，從戰(zhàn)略層次上提升商業(yè)銀行的核心競爭力。根據(jù)這一定位，今后兩年，電子銀行業(yè)務(wù)的總體目標(biāo)是豐富產(chǎn)品功能，優(yōu)化產(chǎn)品結(jié)構(gòu)，擴大業(yè)務(wù)規(guī)模，提高市場份額。其中擴大業(yè)務(wù)規(guī)模尤為重要，電子銀行產(chǎn)品和渠道的客戶數(shù)、交易額和交易量等各項業(yè)務(wù)指標(biāo)要大幅度增長，位居市場前列。各行在發(fā)展客戶時既要高度重視數(shù)量，又要兼顧產(chǎn)品質(zhì)量，提高使用效率。2突出重點，分清階段，促進電子銀行業(yè)務(wù)的可持續(xù)發(fā)展。打造電子銀行業(yè)務(wù)品牌，完善電子銀行產(chǎn)品功能，重點是促進客戶數(shù)量和交易金額規(guī)模化增長。一是要有效配置資源，實施系統(tǒng)營銷，在最短時間內(nèi)打出產(chǎn)品知名度。二是要與核心業(yè)務(wù)系統(tǒng)進度同步，完善電子銀行產(chǎn)品系列功能。網(wǎng)上銀行重點是滿足個人和企業(yè)客戶的普遍需求，不斷豐富完善現(xiàn)有功能；CRM要突出精品服務(wù)亮點，以重要的公司客戶、機構(gòu)客戶為服務(wù)重點，快速響應(yīng)大型集團公司客戶特別是一些特大規(guī)模的集團客戶的個性化需求；客戶服務(wù)中心重點加大系統(tǒng)建設(shè)的推廣力度，繼續(xù)豐富業(yè)務(wù)功能，擴大覆蓋面；手機銀行要初步建成總行統(tǒng)一接入平臺，重點實現(xiàn)金融信息即時通知服務(wù)和小額支付服務(wù)。三是要擴大市場規(guī)模，電子銀行客戶占全部客戶的比重要達到10%以上。3理清關(guān)系，加強協(xié)作，充分調(diào)動推進電子銀行業(yè)務(wù)的積極性。發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)，要處理好傳統(tǒng)業(yè)務(wù)與電子銀行業(yè)務(wù)的關(guān)系，營業(yè)機構(gòu)、ATM和網(wǎng)上銀行、手機銀行、電話銀行這五大營銷渠道之間的關(guān)系，電子銀行業(yè)務(wù)長遠發(fā)展與短期效益的關(guān)系。電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，是相輔相成、互相促進、共同發(fā)展的關(guān)系。一方面，電子銀行業(yè)務(wù)作為一項新興業(yè)務(wù)，是依賴于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)發(fā)展的，是傳統(tǒng)業(yè)務(wù)在電子化網(wǎng)絡(luò)的延伸。沒有傳統(tǒng)業(yè)務(wù)做支撐，電子銀行業(yè)務(wù)就象無源之水，不能有效地進行創(chuàng)新和發(fā)展。另一方面，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)的競爭力和生命力，必須依賴于電子銀行業(yè)務(wù)。沒有電子銀行業(yè)務(wù)的創(chuàng)新，傳統(tǒng)業(yè)務(wù)就會失去發(fā)展的后勁，終究在金融創(chuàng)新和競爭的浪潮中被淘汰。只有將電子銀行業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相結(jié)合，全行業(yè)務(wù)才能整體推進，全面發(fā)展。電子銀行業(yè)務(wù)的開展，必須依托于傳統(tǒng)業(yè)務(wù)，相應(yīng)地，電子銀行業(yè)務(wù)部門和其他部門之間的關(guān)系，也是互相促進，共同發(fā)展。公司業(yè)務(wù)、個人銀行業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等部門的產(chǎn)品，為電子銀行部門提供了充足的造血元素，而電子銀行部門創(chuàng)新后的產(chǎn)品，不僅為這些部門提供了繼續(xù)發(fā)展的新鮮血液，也為這些部門發(fā)展和維系客戶提供了有力武器。另一方面，有了信息技術(shù)、運行管理等部門的支持，才能夠保證電子銀行渠道穩(wěn)健和暢通，而電子銀行業(yè)務(wù)的每一步發(fā)展，都標(biāo)志著各部門服務(wù)客戶能力的又一次提升。4加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，建立滾動式開發(fā)機制。作為一個業(yè)務(wù)創(chuàng)新平臺，電子銀行業(yè)務(wù)的生命力就在于滾動開發(fā)，推陳出新。創(chuàng)新是電子銀行業(yè)務(wù)乃至全行整體業(yè)務(wù)的立身之本，發(fā)展之源。因此，要充分發(fā)揮電子銀行優(yōu)勢，不斷創(chuàng)新，從不同層面上推進業(yè)務(wù)整合，形成具有電子銀行特色的產(chǎn)品，提供優(yōu)于傳統(tǒng)方式的綜合服務(wù)。不斷進行技術(shù)創(chuàng)新，保持電子銀行系統(tǒng)的先進性；重點實行業(yè)務(wù)創(chuàng)新，通過對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)流程的組織和重構(gòu)，利用電子銀行渠道優(yōu)勢彌補傳統(tǒng)業(yè)務(wù)不足，結(jié)合