農(nóng)村研究論文-我國農(nóng)戶借款難的成因及對策.doc

農(nóng)村研究論文-我國農(nóng)戶借款難的成因及對策摘要:在我國廣大的農(nóng)村地區(qū),普遍存在著農(nóng)戶借款難的問題。由于農(nóng)戶的資金需求不能通過正規(guī)金融機構(gòu)完全滿足,農(nóng)戶只得求助于民間借貸,但卻出現(xiàn)了民間高利貸這一不良現(xiàn)象。解決這一問題應采取以下政策:努力推進農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化；建立存款保險制度；對農(nóng)戶之間的自由借貸,應該制定相應的法規(guī)加以規(guī)范；增強正規(guī)金融機構(gòu)的服務功能,充分發(fā)揮正規(guī)金融的支農(nóng)作用。關鍵詞:農(nóng)戶；民間貸款；替代效應；游資；存款保險制中圖分類號:F830.58文獻標志碼:A文章編號:1673-291X(2009)23-0088-02在我國廣大的農(nóng)村地區(qū),普遍存在著農(nóng)戶借款難的問題。根據(jù)中國社會科學院農(nóng)村發(fā)展研究所農(nóng)村金融研究課題組的調(diào)查,在被調(diào)查的256人中,有貸款需求的農(nóng)戶有164人,占被調(diào)查總數(shù)的64.08%,但只有119戶發(fā)生了借貸,占貸款需求人數(shù)的72.56%。其中,從國有商業(yè)銀行(包括四大國有銀行和農(nóng)村信用合作社)得到貸款的人僅有四人,占貸款總?cè)藬?shù)的3.36%；從農(nóng)村信用社得到貸款的有12人,占10.08%；從農(nóng)村民間金融貸款的有103人,占86.55%。農(nóng)戶的資金需求很難從正規(guī)金融機構(gòu)獲得滿足。民間借貸的普遍存在,也說明農(nóng)戶存在著借款難的問題。在我國,農(nóng)戶借貸資金供給的來源有以下兩類:第一類:農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu):其中,農(nóng)村信用合作社是農(nóng)戶借貸資金重要的一個來源,是正規(guī)金融中支援農(nóng)業(yè)的主力軍；其他的正規(guī)金融機構(gòu)還包括中國農(nóng)業(yè)銀行,農(nóng)村合作基金會。另一類是農(nóng)村的非正規(guī)金融,包括民間自發(fā)金融和民間的金融組織(比如合會、標會等)。農(nóng)村信用合作社是合作性質(zhì)的農(nóng)村金融,它發(fā)放貸款的重點是農(nóng)戶。2008年,從正規(guī)金融機構(gòu)獲得貸款的人數(shù)不足貸款人數(shù)的1/3,在以前的年份獲得貸款的農(nóng)戶的數(shù)量甚至更少。這里只包括獲得貸款的農(nóng)戶的數(shù)量,并不足以說明獲得貸款的農(nóng)戶的資金需求完全獲得滿足。這說明農(nóng)村信用合作社對農(nóng)戶提供的資金只能部分滿足農(nóng)戶的資金需求。中國農(nóng)業(yè)銀行在1996年前貸款的重點中有農(nóng)戶,但在這之后農(nóng)行提出了“向城市進軍”的口號,對農(nóng)業(yè)貸款的重點由農(nóng)戶轉(zhuǎn)變?yōu)檗r(nóng)業(yè)的龍頭企業(yè)以及農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)化發(fā)展。自此之后,農(nóng)行對農(nóng)戶貸款的數(shù)量下降很快,在現(xiàn)階段農(nóng)行僅向農(nóng)戶發(fā)放抵押貸款。農(nóng)村合作基金會是近年來在農(nóng)村地區(qū)出現(xiàn)的準金融組織,是社區(qū)性質(zhì)的資金互助合作組織。它靈活的經(jīng)營方式,簡便的手續(xù)等特點,使其發(fā)展很快,并在一定程度上解決了農(nóng)戶貸款難的問題。但由于發(fā)展過快,存在著高息攬存、違規(guī)放款等現(xiàn)象,所以,大部分的農(nóng)村合作基金會已經(jīng)被清理整頓和關閉了。民間借貸是農(nóng)戶經(jīng)常借款的渠道,農(nóng)戶民間借貸與正規(guī)金融存在著一點程度的此消彼長的替代效應。由于農(nóng)戶在正規(guī)金融渠道借款存在著一定的困難,所以不得不求助于民間借貸。民間借貸的形式不僅僅包括農(nóng)戶之間的自由借貸,也包括有組織的私人錢莊,合會,典當行等。據(jù)農(nóng)村固定觀察點1986年至2007年的數(shù)據(jù)(見下表)顯示農(nóng)戶借貸的數(shù)量在22年間有較大的增長,增長了大約13倍,但是農(nóng)戶從銀行等正規(guī)機構(gòu)得到貸款比重卻在年間下降了39.63%,因此可以說民間借貸在正規(guī)金融無法滿足農(nóng)戶資金需求的情況下,起到了很重要的替代和補充的作用?？偟膩砜?農(nóng)戶借貸資金中,民間借貸扮演著重要的角色,正規(guī)金融很難完全滿足農(nóng)戶的資金需求,農(nóng)戶存在著貸款難的問題。由于農(nóng)戶的資金需求不能通過正規(guī)金融機構(gòu)完全滿足,農(nóng)戶只得求助于民間借貸。國家雖然花大力氣治理過民間借貸,取締高利貸,但是屢禁不止,原因就在于農(nóng)戶有資金需求,而且還很迫切,迫切到他們已經(jīng)顧不得利率很高了。巨大的資金需求構(gòu)成了民間高利貸的生存土壤,并為它的發(fā)展壯大提供了源動力。由以上的分析可以看出,農(nóng)戶雖然很需要資金,但是正規(guī)金融渠道卻很難滿足其資金需求,民間借貸在滿足農(nóng)戶資金需求方面發(fā)揮了重要的、不可替代的作用。一、農(nóng)戶借款難的原因首先,農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的信貸資金供給嚴重不足。農(nóng)業(yè)銀行早在1995年就提出了“向城市進軍”的口號,近幾年來,農(nóng)業(yè)銀行撤并了30%左右的縣以下的分支機構(gòu),農(nóng)業(yè)貸款的比例也不斷下降。因此,支農(nóng)的主力軍就是農(nóng)村信用合作社。但信用社經(jīng)營規(guī)模小,經(jīng)營風險大,資產(chǎn)質(zhì)量不斷惡化,一些信用社甚至出現(xiàn)資不抵債的狀況,農(nóng)村信用社經(jīng)營虧損嚴重。許多信用社出于防范金融風險的考慮,普遍上收貸款的權限,貸款審批也更加嚴格和謹慎,貸款條件也更加苛刻,使得農(nóng)戶信貸資金更加不足。其次,農(nóng)村資金嚴重外流,使得本來就稀缺的資金更加少。當前,我國農(nóng)村信用合作社吸收的農(nóng)戶存款余額的增長快于農(nóng)信社對農(nóng)戶發(fā)放貸款余額的增長,形成了農(nóng)村信用社“農(nóng)戶存貸余額增長趨勢剪刀差”。該差額僅2005年就高達9967.9億元。另據(jù)翟照艷、王家傳計算,自1978年到2005年間,農(nóng)村資金通過農(nóng)村信用社和郵政儲蓄渠道流出高達2524.9億元。另外,農(nóng)村的資金還通過財政渠道以及工農(nóng)產(chǎn)品價格的剪刀差流出農(nóng)村。再次,農(nóng)村正規(guī)金融機構(gòu)的金融業(yè)務種類較少,無法滿足農(nóng)戶多層次和多樣化的金融服務要求。改革開放以來,農(nóng)村經(jīng)濟市場化、產(chǎn)業(yè)化不斷提高,農(nóng)業(yè)對外開放程度也在不斷加深,農(nóng)戶需要金融部門提供靈活多樣、綜合配套的金融服務。但作為支農(nóng)主力軍的農(nóng)村信用社的主要業(yè)務仍為傳統(tǒng)的存貸款業(yè)務。在個人存款業(yè)務上,既沒有實現(xiàn)通存通兌,又不能開辦信用卡業(yè)務。同時,也不能提供國際結(jié)算、票據(jù)業(yè)務等金融服務。在貸款的發(fā)放上,只能用抵押或擔保的方式,幾乎不發(fā)放信用貸款,農(nóng)戶的貸款需求不能完全得到滿足。最后,農(nóng)戶借款有大約一半用于非生產(chǎn)性用途,這意味著農(nóng)戶對貸款的償還能力將較差,因此農(nóng)戶的貸款要求常常被否決。除此之外,農(nóng)戶貸款具有小額、分散、期限短的特點,對于信用社來說,農(nóng)戶借款的這些特點使得農(nóng)戶貸款的成本很高,而且農(nóng)戶的經(jīng)濟狀況和信用狀況也難于調(diào)查,農(nóng)戶的資金使用過程難于監(jiān)督,這使得信用社也不愿向農(nóng)戶貸款。而民間借貸通常發(fā)生在親戚、朋友和熟人之間,因此貸款人對借款人的信用狀況、經(jīng)濟狀況等比較了解,加上社會道德和輿論的約束力量,還貸率比較高。民間借貸具有靈活、方便、快捷、無需抵押和擔保的優(yōu)點。所以,許多農(nóng)戶更愿意向私人借款。二、政策建議第一,努力推進農(nóng)村金融機構(gòu)的多元化。要在短時間內(nèi)改變我國目前正規(guī)金融機構(gòu)的資金供給狀況并不是一件容易的事,因為這不光關系到農(nóng)村信用社自身的問題,也關系到我國農(nóng)村金融體制改革的問題,所以,要想盡快改變農(nóng)戶貸款難的問題,就應該充分利用民間的游資。要允許民間的資本以合法而且是與國有金融機構(gòu)平等的地位進入民間金融市場,使民間金融機構(gòu)對國有的金融機構(gòu)的壟斷地位形成有力的競爭,以提高國有金融機構(gòu)的運行效率。同時也要努力的發(fā)展農(nóng)村的資本市場,制定有利的政策鼓勵農(nóng)戶和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)參與資本市場的融資,讓農(nóng)村的資金供給走上良性競爭的軌道。第二,減少農(nóng)村資金的外流。對于正規(guī)金融機構(gòu),要規(guī)定把從農(nóng)村吸收的存款的一定比例用于對農(nóng)村貸款。另外,還應當通過一定的政策傾斜來鼓勵農(nóng)村現(xiàn)有的金融機構(gòu)對農(nóng)戶以及農(nóng)村的集體和鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)貸款。對于郵政儲蓄渠道流出的資金,國家降低其再存款利率。它的資金的運用也應當更多的用于農(nóng)村。第三,建立存款保險制度。農(nóng)戶存款一方面是為了獲得利息收入,但更為重要的是保證資金的安全。所以,在大力推進多元化農(nóng)村金融機構(gòu)的時候,需要建立存款保險制度,以保證中小金融機構(gòu)的到農(nóng)戶的信任,從而促進中小金融機構(gòu)的健康發(fā)展,這也是允許民間資本進入農(nóng)村金融市場的客觀要求。建立存款保險制度也有利于我國農(nóng)村金融制度的進一步完善和發(fā)展。第四,對農(nóng)戶之間的自由借貸,應該制定相應的法規(guī)加以規(guī)范,同時可以成立一家專門的機構(gòu)對農(nóng)戶的信用及資金狀況進行即時評估,并對借款的手續(xù)及借據(jù)等加以規(guī)范,還可以辦理農(nóng)戶借據(jù)的