保險—想說愛你不容易.doc

保險想說愛你不容易 第一次接觸保險是在大一的選修課上，當時面對一大堆課程，理化方面的就不用想了，選了保險學(xué)、古詩詞欣賞和走進生物工程。如今想來大學(xué)里讀的書確實太少可，我喜歡的東子幾乎都是在選修課和課外學(xué)來的。 保險學(xué)的老師應(yīng)該是山西人，總是把保險說成保xie，出險人說成出xie人。其實那就是一本原理書，一大堆的概念，如今也不記不清了，但是關(guān)于保險的起源，那是印在腦子里了。 保險起源于海上運輸?shù)墓餐p，當為了避免船舶個海上貨物遭遇的共同危險，而有意合理地采取將船舶擱淺、貨物拋下大海、引海水入艙等的犧牲和費用，由各受益方共同承擔。這種損失分攤、互助共濟的制度就是保險的萌芽。后來保險的發(fā)展，有很多故事，但是沒有印象了。 當時我想到的保險就是每人都拿出一筆錢放在一個罐子里，當出險之后再從罐子里拿出錢來報銷這筆費用。如果風險沒有發(fā)生，這錢就這樣放著了。畢業(yè)之后開始幾年，工作不是很穩(wěn)定，也沒有特別留意這些。07年開始玩基金股票，看了一些書和電視節(jié)目，也聽了一些廣播，關(guān)于理財?shù)模刻旃噍數(shù)慕Y(jié)果就是理財應(yīng)該是全面的，當然也包括保險了，可是我要買什么樣的保險呢，自己也不知道。在07年那樣的大牛市下，買個基金都能翻番的，對保險的需求還不是那么迫切，于是又擱置了下來。 金融危機之后的慢慢漫漫熊市是沒有盡頭的，也慢慢覺得，風險還是有的，雞蛋不應(yīng)該都放在一個籃子里，也就開始琢磨這個事。08年5月開始的陰霾籠罩了幾個月，被一場光彩奪目的奧運會洗滌殆盡。彼時我大概也明確了以及該怎么規(guī)劃一下買保險了。 工作雖然趨于穩(wěn)定，但是手里也沒多少錢，從經(jīng)濟的角度來看，分月投保是比較適合自己的。于是就開始找，真的不多，很難找到。不過想找總是能找到的。09年的時候終于做了第一張保單，40萬終身壽險，附加長期大病20萬，再加30萬的20年定期壽險，這樣壽險保額達到50要，大病保額也有20萬，有社保，而且月交費不到300塊，還沒有那時候基金定投多呢。所以做了兩份，我和妹妹一人一份，她大學(xué)還在讀呢，投保人都是我。 說一下我為什么做這樣的選擇。首先分月交費交到60歲沒什么壓力，我們倆人一個月不到六百塊錢，但是保額并不低，而且可以用信用卡交費，又有免息期，而且還有兩個月的寬限期(話說我是多能算計呀，錢是有現(xiàn)金價值的，今天的一百就沒有昨天的一百購買力多，多簡單的想法)，后來交了兩年改成了季度交費。其次，交費期間選擇交到60歲，每月交的最少，可以用最少的錢買到最高的保額，以后收入增加了，或者加?；蛘邷p額交清。 就這樣，有了人生的第一份保單，后來隨著收入增加我果然加保了。目前終身壽險加定期壽險保額有100萬左右，重疾有50萬，閑的時候也買了點理財類的保險，不過很快做了保單貸款變現(xiàn)。 再來說幾個常見問題。 1，保險的收益重要嗎?因為保險最重要的功能就是保障，所以買保險跟銀行或者其他產(chǎn)品比收益，本身就是一個錯誤的行為，舍本逐末。先有保障，再追求相對收益高一點的產(chǎn)品，可以。 2，先給大人買還是先給孩子買?果斷是大人呀。孩子是消費者，大人不工作，孩子花什么?只有父母有了充足的保障，孩子的未來也才有保障。見過很多父母，自己連社保都沒有，就為孩子買高額保險，其實您買的大都是理財類保險產(chǎn)品，因為孩子的保額國家是有限制的。 3，每個人都需要保險嗎?不是，像有些人不需要買，比如自己都數(shù)不過己有多少錢的。但是往往很多富人愿意買高額保單，來為自己做遺產(chǎn)配置，因為人壽保險有一個功能是避稅避債，當然您要指定受益人，如果法定受益人的話，還是要交稅的(這個有待完善，因為遺產(chǎn)稅還沒出來呢，不過感覺過不了多久應(yīng)該能看到)。 3，保險買多少合適?年交費不要超過年收入的20%，在10%到15%就可以，保額在年收入的10到20倍。這個配置比較合理，少了，雞肋保單解決不了問題;多了，壓力太大，容易造成財務(wù)危機。 在我自己看來，我買保險主要買的是一個心理安慰，有了這個底線，在做一些高風險投資的時候，就膽子比較大，曾經(jīng)說過，如果破產(chǎn)了，我去跳樓，我媽就能拿到一百萬養(yǎng)老呢，因為保險滿兩年自殺是賠錢的，開個玩笑。聽我說過這個的人，你當沒聽見啊