城市商業(yè)銀行實施國際結(jié)算業(yè)務單證中心模式分析.doc

城市商業(yè)銀行實施國際結(jié)算業(yè)務單證中心模式分析摘要：國際結(jié)算業(yè)務采用單證中心模式，是近年來國外銀行開辦外匯業(yè)務的首選模式，為國外銀行所推崇。城市商業(yè)銀行對國際結(jié)算業(yè)務實施單證中心模式，具有節(jié)約人力成本、提升服務效率和提高客戶滿意度等優(yōu)勢。通過增加設備投入、系統(tǒng)開發(fā)及采用綜合柜員制等方式，可以解決單證中心模式存在的不足之處。關鍵詞：國際結(jié)算業(yè)務；單證中心；收單行；城市商業(yè)銀行20世紀末，西方銀行紛紛設立區(qū)域國際結(jié)算單證中心，集中處理國際結(jié)算業(yè)務。如美國銀行先后在全球成立了3家單證中心；花旗銀行在全球共設立了4家單證中心，分別位于美國、英國、印度及馬來西亞；荷蘭銀行在全球設立了3家單證中心。一些跨國銀行更是把單證中心模式的地域性進一步延伸，實現(xiàn)了跨國界的單證中心。國內(nèi)銀行目前真正實現(xiàn)國際結(jié)算單證中心模式的比較少，主要是一些全國性股份制商業(yè)銀行，而其他銀行目前主要還在使用經(jīng)辦復核模式。新開辦外匯業(yè)務的城市商業(yè)銀行對國際結(jié)算業(yè)務實施單證中心模式，更能夠適應自身的實際情況，也更符合國際結(jié)算業(yè)務的發(fā)展趨勢，具有積極的現(xiàn)實意義。一、城市商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務實施單證中心模式的優(yōu)勢城市商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務采用單證中心模式，基本上能解決原有經(jīng)辦復核模式的不足，實現(xiàn)了人力成本的節(jié)約，效率的提高和客戶滿意度的提升，也解決了銀行在組織架構(gòu)上的難題。1.解決了產(chǎn)品積壓和等候時間過長的問題，解決了總行的人員勞動量波動劇烈的問題，服務產(chǎn)品通過新的模式獲得了較為均衡的輸出，實現(xiàn)了效率的提高；同時避免了單據(jù)在人為傳送過程中可能發(fā)生的丟失缺失延誤等問題，是對原模式的一大改進。2.實時完成產(chǎn)品的反饋，通過電子數(shù)據(jù)和打印服務器的配備，在業(yè)務完成后立即實現(xiàn)業(yè)務回單打印，滿足客戶對業(yè)務回單的需求，提升客戶滿意度。3.不僅適用于同城模式，亦可以依賴網(wǎng)絡技術跨省份跨地區(qū)進行操作，銀行業(yè)務的延伸不受原流程的限制。城市商業(yè)銀行展品地收單行采用對國際結(jié)算業(yè)務采用新的業(yè)務處理模式，突破了地域的限制，對城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展有著深遠的意義。4.作為信息交流和操作的平臺，單證中心數(shù)據(jù)庫的信息實現(xiàn)與核心系統(tǒng)的連接后，可在支行、公司業(yè)務部、風險管理部等業(yè)務部門內(nèi)共享。城市商業(yè)銀行已經(jīng)借助單證中心的平臺，將貿(mào)易融資等信貸業(yè)務納入單證中心流程中，實現(xiàn)風險管理部門的遠程評估和審批數(shù)據(jù)的后臺集中處理，從而提高信貸業(yè)務的效率。5.有利于防控風險。實行單證中心后，結(jié)算業(yè)務的單據(jù)審查風險由總行統(tǒng)一掌控，風險控制標準統(tǒng)一，風險控制水平較高。6.有利于進行集中管理。實行單證中心后，全行單證業(yè)務集中由總行統(tǒng)一管理，統(tǒng)一授權(quán)，業(yè)務管理更加嚴格與規(guī)范。7.采取的形式較為靈活。實行單證中心后，既可以實行全行統(tǒng)一單證中心模式，也可以根據(jù)實際采取多個“分中心”的分別集中模式，集中模式靈活多樣。8.能夠降低成本。實行單證中心后，一方面，由于各收單行人員及設備配置簡化，從而降低成本，另一方面，即便改變業(yè)務集中方式（即總體集中與分散集中之間相互轉(zhuǎn)換）也不再增加額外的系統(tǒng)開發(fā)費用，一次開發(fā)可實現(xiàn)單證系統(tǒng)業(yè)務架構(gòu)的總體功能。二、城市商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務單證中心模式的流程設計根據(jù)流程設計的理念，良好的業(yè)務流程設計是保證銀行靈活運行的關鍵。清晰的定義業(yè)務流程之間的接口，可以降低業(yè)務之間的偶合度，做到明確流程之間的層次關系，建立清晰的職責，同時要有對流程的評價目標。城市商業(yè)在優(yōu)化國際結(jié)算業(yè)務流程時，第一要考慮到采用水平整合的方式，為客戶提供分支機構(gòu)這樣唯一的一個服務接觸點，而把審核單據(jù)、賬戶處理、發(fā)送電文等職能集中到單證中心；第二要考慮到垂直工作整合方式，通過遠程影像運輸設備，使作業(yè)現(xiàn)場當時解決，實時反饋，跳過層層單據(jù)的交接、簽收、傳遞等手續(xù)。具體的流程設計要從以下幾個方面著手：1.成立單證中心進行資源整合。新流程下，收單行人員主要職責是對單據(jù)的初審、掃描以及收集客戶信息，加強營銷力量，對專業(yè)性的要求減弱，也無須再耗費人力和時間進行單據(jù)交接；在新流程下，單證中心將承擔大部分的審核工作，業(yè)務數(shù)量將成倍增長。從而能將收單行人員的復核人員調(diào)往總行充實單證中心，以滿足該流程下人員配備的需要。2.投入設備解決現(xiàn)場問題。利用遠程圖傳輸，增加掃描儀，使分支機構(gòu)掃描進入系統(tǒng)后，各自分支機構(gòu)的人員及單證中心所有人員必須可以隨時通過系統(tǒng)查詢到該筆業(yè)務的處理狀態(tài)，其處理狀態(tài)在系統(tǒng)的每個處理階段通過系統(tǒng)記錄提示；系統(tǒng)當天未獲處理的業(yè)務必須于當天反饋給分支機構(gòu)，第二工作日處理時需要體現(xiàn)特殊標記，以便盡早處理。業(yè)務的急緩程度通過系統(tǒng)的不同標志進行區(qū)分和提醒，滿足不同業(yè)務的時效性要求。3.記錄過程進行流程評價。單證中心接收到業(yè)務后，如果有問題必須退回分支機構(gòu)的經(jīng)辦，進行重新的修改補充或確認，實現(xiàn)業(yè)務退回收單行的過程。在退回的過程中系統(tǒng)有提示和有記錄，便于收單行人員了解原因，并匯總分析不符返工的原因。業(yè)務處理完畢后的信息反饋，必須通過系統(tǒng)自動判斷反饋給該業(yè)務提交的分支機構(gòu)的經(jīng)辦人員和復核人員，以便收單行人員直接獲知。同時必須通過系統(tǒng)服務器自動識別不同的收單行，進入各自收單行的打印系統(tǒng)，實時打印。三、城市商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務單證中心模式存在的問題在國際結(jié)算業(yè)務實務中，單證中心模式通過人力的調(diào)整和改進帶來了對工作效率的持續(xù)提高，但很快地該模式下出現(xiàn)了工作質(zhì)量方面的問題。1.通過掃描儀等影像工具進行遠程傳輸時，會或多或少地存在失真現(xiàn)象，特別是在對單據(jù)的正本和副本的辨認上存在一定的難度，這個問題對銀行來講是一個很大的操作風險的隱患。在城市商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務單證中心的實際運行中，有時候在單證中心模式剛上線的時候出現(xiàn)的返工率較高達到10%，其中有一多半的原因是由掃描質(zhì)量問題而導致的。2.分支機構(gòu)與單證中心的職能不同，分支機構(gòu)的從業(yè)人員是在“第一線”與客戶接觸的，對客戶的需求有最直接的了解；而單證中心人員僅通過影像獲知客戶的指示。在這個過程中，特殊的個性化的需求被屏蔽，系統(tǒng)并未能提示其區(qū)別于其他客戶的信息。在原來經(jīng)辦復核式的模式中，分支機構(gòu)面對的客戶群體較少而且很熟悉，比較可能采取有針對性的營銷服務，而單證中心人員面臨眾多的客戶群體，無法一一了解；若是一視同仁，可能導致客戶滿意度的下降。3.在單證中心的人員整合過程中，由于各地的業(yè)務慣例不盡相同，在操作中可能出現(xiàn)非標準化操作的情況，這個問題在跨國界整合的情況下，表現(xiàn)尤其突出，例如各個國家的外匯管制不一致，完全按照統(tǒng)一的模式來操作的話可能會導致業(yè)務無法順利實現(xiàn)，而且可能面臨當?shù)卣谋O(jiān)管檢查，付出巨大的成本。四、城市商業(yè)銀行國際結(jié)算業(yè)務單證中心模式完善措施隨著經(jīng)濟全球化的不斷深化和國際貿(mào)易的不斷擴大，商業(yè)銀行的國際結(jié)算業(yè)務量也在隨之成比例增長，對銀行在國際結(jié)算業(yè)務運作的準確、高效和安全方面提出了更高的要求。為更好推廣國際結(jié)算業(yè)務的單證中心模式，我們可以采取以下措施：1.針對掃描儀等影像工具進行遠程傳輸時，會或多或少地存在失真現(xiàn)象，可以通過對設備的升級，提高機器的分辨率，從黑白掃描升級為彩色掃描，城市商業(yè)銀行在對單證中心的掃描儀等系統(tǒng)進行了系統(tǒng)的升級后，返工率可降到1%左右。2.針對單證中心人員面臨眾多的客戶群體，無法一一了解客戶的情況，可以通過系統(tǒng)的電子化工具，來加強單證中心與收單行的信息交流和傳遞，如增加“實時對話”、“實時業(yè)務會議”等功能，把特殊業(yè)務記錄、反饋、意見等集合在系統(tǒng)里，打破了僅通過“電話”這樣的系統(tǒng)外溝通的方式，使得個性化需求可以通過系統(tǒng)渠道得以實現(xiàn)。3.針對在單證中心的人員整合過程中，有可能在操作中可能出現(xiàn)非標準化操作的情況，可以通過定期的業(yè)務學習和溝通，成立專門的政策研究小組，根據(jù)實際情況改變操作細節(jié)進行避免。但涉及跨國界的外匯政策的多變性和多樣性，目前仍難有可行的方案解決，因此在實務中，跨國界的銀行國際結(jié)算業(yè)務的整合，大多數(shù)僅將國際慣例被普遍采用和認可的信用證、托收業(yè)務進行整合，對于與當?shù)靥厥庹呦嚓P聯(lián)的內(nèi)容仍保留在分支機構(gòu)的職能范圍內(nèi)。4.借鑒綜合柜員制的理念，保留同城支行國際結(jié)算業(yè)務專崗，刪除復核這個層次。在單證中心實現(xiàn)專業(yè)人才的集中后，收單行所留下來的必須是“全面復合型人才”，業(yè)務專崗須經(jīng)過專業(yè)培訓，職能與目前分支機構(gòu)經(jīng)辦的職能有所加強，責任也有所加強。收單行經(jīng)辦將單證初審后掃描入系統(tǒng)，直接傳送至單證中心，由單證中心經(jīng)辦承擔收單行復核的一部分職能。優(yōu)化后，收單行將延伸到每個與客戶接觸，打破了瓶頸，解決了等待時間問題。在操作風險控制方面，可以借鑒綜合柜員制的風險監(jiān)控體系，實現(xiàn)人機核對、柜員日終軋賬制、業(yè)務權(quán)限授權(quán)制等；不斷加大事后監(jiān)督力度，完善輪換崗位制度，加大培訓力度，完善綜合考評力度，為國際結(jié)算業(yè)務提供專門業(yè)務考核指標。5.嘗試國際結(jié)算與國內(nèi)結(jié)算的初步融合，以顧客為中心，提供單點接觸，客戶直接面對一個人或一個組，改變傳統(tǒng)上以銀行自身為本位，客戶被動圍繞