如何防范民間借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn).doc

章丘律師提醒：如何防范民間借貸中的法律風(fēng)險(xiǎn)近幾年民間借貸開始大規(guī)模在人民生活中出現(xiàn)，但時(shí)由于目前民間借貸市場(chǎng)上借貸行為的不規(guī)范，在民間借貸市場(chǎng)上存在大量的違法借貸行為或潛在風(fēng)險(xiǎn)，不僅影響對(duì)民間資本的合法使用，而且也會(huì)給社會(huì)帶來很多不穩(wěn)定的因素，使很多老百姓都血本無歸，現(xiàn)在中央對(duì)此也越來越重視，并出臺(tái)各種政策進(jìn)行整治。下面就如何防范民間借貸的風(fēng)險(xiǎn)，章丘律師根據(jù)相關(guān)的法律規(guī)定解析如下，希望對(duì)民間借貸雙方規(guī)范借款行為防范法律風(fēng)險(xiǎn)有所幫助。 一、要簽訂書面的借款合同。 書面的借款合同是確定借貸雙方當(dāng)事人之間權(quán)利和義務(wù)關(guān)系的最直接的證據(jù)，一旦發(fā)生糾紛，可以按照書面借款合同的約定來判定雙方的責(zé)任，確保借貸雙方的利益。借款合同的內(nèi)容一般應(yīng)包括借款種類、幣種、用途、數(shù)額、利率、期限和還款方式等條款，借款合同約定的越明確，就越容易減少糾紛。雖然合同法并未明確要求自然人之間的借貸采用書面方式，但為了避免糾紛的發(fā)生，自然人之間借貸的最好采用書面的形式。需要注意的是：自然人之間的借款合同，是自給付借款時(shí)生效的，若僅簽訂書面借款合同，但未實(shí)際給付借款的，借款合同不生效。 二、注意借條和收條的區(qū)別。要證明一個(gè)完整借貸關(guān)系的成立，既需要借條來證明借貸關(guān)系的存在，也需要收條來證明借款的實(shí)際交付。但在借貸實(shí)踐中，很多當(dāng)事人在使用借條和收條時(shí)比較混亂。為了避免糾紛，在借貸雙方采用借條等簡(jiǎn)便形式來證明借貸關(guān)系時(shí)，簽訂借條的同時(shí)，交付借款時(shí)，一定要讓對(duì)方簽訂能夠證明款項(xiàng)交付的收條。在自然人的借貸中，在只寫收條或借條的情況下，無論是采用借條還是收條的名稱，其內(nèi)容必須明確且應(yīng)包括兩個(gè)事實(shí)：一是雙方有借款的合意。二是，借款已經(jīng)實(shí)際交付。 三、利息應(yīng)明確約定，但不得超過銀行同類貸款利率的四倍。 借貸雙方應(yīng)當(dāng)在借款合同或借條中，對(duì)是否收取利息及利息的計(jì)算方法作出明確約定。特別對(duì)于自然人間的借貸，若出借人的本意是收取利息的，就更應(yīng)該作出明確的約定，否則，其主張利息的權(quán)利就很難得到法律保護(hù)。因?yàn)椋贤ㄒ衙鞔_規(guī)定：自然人之間的借款合同對(duì)支付利息沒有約定或者約定不明確的，視為不支付利息。所以，自然人間收取利息的借貸，一定要明確約定利息，但利息的約定并非沒有限制，為了防止當(dāng)事人間的高息放貸行為，相關(guān)司法解釋規(guī)定民間借貸的利率可以適當(dāng)高于銀行的利率，各地人民法院可根據(jù)本地區(qū)的實(shí)際情況具體掌握，但最高不得超過銀行同類貸款利率的四倍（包含利率本數(shù)）。超出此限度的，超出部分的利息不予保護(hù)。 四、禁止復(fù)利及利息預(yù)先扣除。 現(xiàn)實(shí)中借款時(shí)預(yù)先將利息扣除的交為普遍，根據(jù)民通意見第一百二十五條規(guī)定：公民之間的借貸，出借人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，不予保護(hù)；在借款時(shí)將利息扣除的，應(yīng)當(dāng)按實(shí)際出借款數(shù)計(jì)息。合同法第二百條規(guī)定：借款的利息不得預(yù)先在本金中扣除。利息預(yù)先在本金中扣除的，應(yīng)當(dāng)按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。最高人民法院印發(fā)的通知第七條規(guī)定：出借人不得將利息計(jì)入本金謀取高利。審理中發(fā)現(xiàn)債權(quán)人將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利的，其利率超出第六條規(guī)定的限度時(shí)，超出部分的利息不予保護(hù)。根據(jù)以上規(guī)定，我國(guó)法律原則上禁止將利息計(jì)入本金計(jì)算復(fù)利，但若約定的復(fù)利未超過國(guó)家限定的銀行同類貸款利率四倍的，國(guó)家有條件的予以保護(hù)。對(duì)于將利息預(yù)先從本金中扣除的行為，則直接按照實(shí)際借款數(shù)額返還借款并計(jì)算利息。 五、充分利用各種擔(dān)保方式，為借款債權(quán)設(shè)定擔(dān)保。 根據(jù)我國(guó)擔(dān)保法和物權(quán)法的規(guī)定，在借貸關(guān)系中，可以為主債權(quán)設(shè)定擔(dān)保的方式主要有：保證、抵押、質(zhì)押三種方式，借款人在出借款項(xiàng)時(shí)，為了確保將來自己的債權(quán)能夠?qū)崿F(xiàn)，可以根據(jù)對(duì)債務(wù)人清償能力的評(píng)估，為自己的債權(quán)設(shè)定保證、抵押、質(zhì)押等擔(dān)保方式。在設(shè)定擔(dān)保方式時(shí)，一定要注意不同保證方式法律規(guī)定生效要件和擔(dān)保力度、實(shí)現(xiàn)方式的不同，以便為自己的債權(quán)設(shè)定合理的擔(dān)保方式，必要時(shí)也可以采用多種擔(dān)保方式并存的