小貸審核技巧.doc

審核流程細(xì)則第一章 概要為統(tǒng)一審核人員作業(yè)流程，提高作業(yè)品質(zhì)與效率，同時(shí)加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，特制定此流程細(xì)則。此細(xì)則適用于風(fēng)控部所有審核人員，適用產(chǎn)品包括：薪金貸、精英貸、業(yè)主貸、優(yōu)質(zhì)業(yè)主貸。第二章 初審一 、初審大綱1、 征信報(bào)告：信用情況負(fù)債情況三方信息（社保、公積金、工作及住址變更情況、婚姻狀況）：2、流水：1 結(jié)息2月底余額及最終余額3賬上停留較久的余額4 等額進(jìn)出賬情況5 異常進(jìn)出帳情況6 流水?dāng)嗬m(xù)情況3、資產(chǎn)1 房產(chǎn)評(píng)估2 車產(chǎn)評(píng)估3 其他資產(chǎn)二、初審細(xì)則 1、資料完整性及真實(shí)性核實(shí) 為了保證初審人員的工作有效性，首先須對(duì)客戶資質(zhì)和申請(qǐng)資料的真實(shí)性、完整性進(jìn)行核實(shí)，重點(diǎn)核實(shí)內(nèi)容和操作方式如下：1.1根據(jù)客戶申請(qǐng)表填寫情況，判斷客戶資質(zhì)是否滿足基本進(jìn)件要求，重點(diǎn)核實(shí)內(nèi)容如下：1.2客戶年齡是否在1855周歲（包含18周歲，不含55周歲，1822周歲需與家人共貸）1.3客戶是否為中國大陸公民；1.4客戶在現(xiàn)職公司工作時(shí)長(zhǎng)或客戶公司注冊(cè)時(shí)長(zhǎng)；1.5客戶工作及公司性質(zhì)是否為非目標(biāo)客戶； 2、對(duì)比客戶申請(qǐng)產(chǎn)品的產(chǎn)品大綱，核實(shí)客戶所提供資料的完整性2.1借款申請(qǐng)表；2.2二代身份證；2.3人行信用報(bào)告；2.4其他資料的認(rèn)定按照相關(guān)信用貸款守則操作 3、客戶人行信用報(bào)告核實(shí) 人行信用報(bào)告是人民銀行作為信用平臺(tái)而匯集的各家商業(yè)銀行客戶的信用記錄。信用報(bào)告是信用審核時(shí)重要的參考資料。信審人員通過客戶信用記錄，結(jié)合客戶信用卡、貸款使用狀況、財(cái)力狀況或工作單位等信息進(jìn)行綜合判斷。客戶提供的人行信用報(bào)告，如符合以下細(xì)則，則視為信用記錄不良，拒絕處理；3.1貸記卡近三個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)兩次1；3.2貸記卡出現(xiàn)當(dāng)前逾期；3.3貸記卡近三個(gè)月出現(xiàn)2；3.4貸記卡近12個(gè)月出現(xiàn)兩次2；3.5貸記卡近兩年內(nèi)出現(xiàn)“3”；3.6貸記卡還款記錄出現(xiàn)止付、凍結(jié)、呆賬、“G”；3.7貸款還款記錄近三個(gè)月內(nèi)出現(xiàn)兩次1；3.8貸款還款記錄出現(xiàn)當(dāng)前逾期；3.9貸款還款記錄近三個(gè)月出現(xiàn)2；3.10貸款還款記錄近12個(gè)月出現(xiàn)兩次2；3.11貸款還款記錄近兩年內(nèi)出現(xiàn)“3”；3.12貸款還款記錄出現(xiàn)“D” “G”Z”。 4、流水核實(shí)及分析 信審人員須對(duì)申請(qǐng)人所提供的流水進(jìn)行簡(jiǎn)易分析，包含該流水月結(jié)結(jié)息、余額、賬面停留時(shí)間、當(dāng)日等額進(jìn)出、互轉(zhuǎn)、大額及流水?dāng)嗬m(xù)等情況。4.1快速瀏覽流水是否完整4.2所提供流水須有完整戶名與賬號(hào)4.3流水滿近六個(gè)月（當(dāng)月滿15號(hào)，需提供當(dāng)月的流水；20日之后的統(tǒng)計(jì)近六個(gè)月的流水）4.4打印日期與流水提供的日期需相符4.5結(jié)息是否正常4.6所以提供賬戶互轉(zhuǎn)情況分析4.7對(duì)公賬戶的戶名與公司開戶許可證的名稱須一致4.8將特殊事項(xiàng)標(biāo)記4.9快速瀏覽流水是否完整 5、資產(chǎn)分析 信審人員須對(duì)申請(qǐng)人的房產(chǎn)、車產(chǎn)進(jìn)行了解及價(jià)值評(píng)估，為貸款審批提供決策分析依據(jù)。 第三章 網(wǎng)查 為了有效的防控風(fēng)險(xiǎn)，信審人員須借助外部公開信息對(duì)客戶提供資料進(jìn)行多方面查核的工作。三方信息包括但不限于：人法網(wǎng)信息查詢、網(wǎng)絡(luò)信息和工商網(wǎng)查詢。 第四章 電審1、客戶本人電話核實(shí)：1.1如客戶的信用報(bào)告顯示手機(jī)號(hào)碼與申請(qǐng)表不一致，須首先撥打信用報(bào)告手機(jī)號(hào)碼核實(shí)。1.2如客戶的信用報(bào)告顯示手機(jī)號(hào)碼與申請(qǐng)表一致，須撥打申請(qǐng)表上手機(jī)號(hào)碼核實(shí)，需核實(shí)內(nèi)容如下：l 核實(shí)客戶身份（半開放式核實(shí)）；l 現(xiàn)居住地址l 單位電話、名稱、地址、月收入、職務(wù)、入職時(shí)間、工資發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況l 單位規(guī)模、主營業(yè)務(wù)（商易貸）l 資產(chǎn)、負(fù)債l 家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）l 何人可知借款事宜1.3 客戶本人電審話術(shù)：l 喂，您好，我這里是信融財(cái)富信審中心，收到您的貸款申請(qǐng)，此次打電話給您，是需與核實(shí)一下相關(guān)信息，請(qǐng)問一下您現(xiàn)在方便嗎？l 現(xiàn)居住地址l 單位電話、名稱、地址、月收入、職務(wù)、入職時(shí)間、工資發(fā)放情況、社保及公積金繳納情況l 單位規(guī)模、主營業(yè)務(wù)（商易貸）l 資產(chǎn)、負(fù)債l 家庭（婚姻、孩子、兄弟姐妹）l 何人可知借款事宜2、企業(yè)情況核實(shí)： 1 法人及股東情況 2 注冊(cè)時(shí)間及資本 3 變更情況 4 主營業(yè)務(wù)3、客戶工作單位固定電話核實(shí)：3.1單位固定電話須是客戶現(xiàn)職單位的固定電話3.2商易貸除個(gè)體工商戶外，必須提供單位固定電話；個(gè)體工商戶的商易貸客戶如不能提供單位固定電話需與工作證明人核實(shí)工作信息；3.3單位電話核實(shí)需優(yōu)先撥打第三方獲取的且與申請(qǐng)表不一致的固定電話號(hào)碼，包括但不限于信用報(bào)告、網(wǎng)絡(luò)查詢、三方查號(hào)臺(tái)，優(yōu)先級(jí)依次為信用報(bào)告、網(wǎng)絡(luò)查詢、三方查號(hào)臺(tái)，只要第一級(jí)有三方單位固定電話并可以核實(shí)客戶工作情況，視為單位核實(shí)完成，無需再查詢或查詢下一級(jí)，以此類推。如果通過以上方式均無法有效核實(shí)客戶單位信息，則需要撥打申請(qǐng)表填寫的單位固定電話。3.4單位固定電話重點(diǎn)核實(shí)如下內(nèi)容（*號(hào)為必問項(xiàng)）：l 單位名稱l 單位地址l 客戶是否在職及職務(wù)l 客戶收入及社保、公積金繳納情況l 客戶工資發(fā)放形式及日期l 客戶入職時(shí)間l 工作證明人是否在職l 單位主營業(yè)務(wù)（商易貸）l 單位規(guī)模（商易貸）4、電審注意事項(xiàng)：4.1電話審核過程中，審核人員須真實(shí)客觀的記錄審核內(nèi)容；4.2如客戶電話兩個(gè)時(shí)段致電均無人接聽或無效，需與業(yè)務(wù)端溝通了解情況，核實(shí)提供的電話號(hào)碼是否正確，如核實(shí)電話號(hào)碼無誤，再經(jīng)一個(gè)時(shí)段撥打仍無人接聽，拒絕處理。若號(hào)碼錯(cuò)誤，經(jīng)更正后兩個(gè)時(shí)段（9:30-12:00、14:00-16:00、16:00-18:00）再次撥打仍無人接聽，拒絕處理。4.3如撥打客戶提供的單位固定電話，無法明確客戶工作情況（例如：?jiǎn)T工多，對(duì)方不認(rèn)識(shí)客戶），則需要求客戶本人接聽單位電話或提供其他單位固定電話，如客戶無法接聽或提供其他號(hào)碼，拒絕處理。4.4客戶所提供的聯(lián)系人電話中有兩個(gè)屬于無效電話，或兩個(gè)聯(lián)系人電話三個(gè)時(shí)段無人接聽，拒絕處理；4.5如客戶提供虛假聯(lián)系人一經(jīng)發(fā)現(xiàn)拒貸處理。4.6 附電審環(huán)節(jié)補(bǔ)充說明電審環(huán)節(jié)相關(guān)補(bǔ)充說明一、關(guān)于防風(fēng)險(xiǎn)及反欺詐話術(shù) 1.單位信息核實(shí)已離職 薪金貸客戶通過第三方單位電話核實(shí)到申請(qǐng)人離職后的； 2.提供無效聯(lián)系人當(dāng)撥打聯(lián)系人超過2至3個(gè)屬于無效電話，并通過客戶或客戶經(jīng)理補(bǔ)充新聯(lián)系人后還是確認(rèn)無效的。3. 提供虛假聯(lián)系人通過撥打聯(lián)系人交叉檢驗(yàn)客戶關(guān)系，客戶家庭情況，婚姻子女情況，有多項(xiàng)不符的。 4.網(wǎng)查提示含有同行信息 當(dāng)網(wǎng)查提示申請(qǐng)人或聯(lián)系人電話含有中介公司、同行小額貸款公司、擔(dān)保公司并通過電話確認(rèn)5.申請(qǐng)表中簽名筆跡與客戶在其他可能簽名的（如征信查詢聲明書、勞動(dòng)合同、住址租賃合同、場(chǎng)地租賃合同以及個(gè)人銀行卡簽字筆跡）等異常情況。異常情況反欺詐話術(shù)如下：1)電審人員在詢問客戶個(gè)人信息時(shí)可細(xì)致于電：請(qǐng)問您籍貫屬于那里的？電：請(qǐng)問您身份證的戶籍地址是？2）從何處了解到我司并知道借款業(yè)務(wù)電：請(qǐng)問是如何了解到我司可辦理借款業(yè)務(wù)？3）此次貸款銷售人員的名字電：請(qǐng)問您這次貸款的銷售人員叫什么名字/姓什么?4）簽名欄是否本人簽署電：請(qǐng)問申請(qǐng)表簽名是本人簽署嗎？在整個(gè)電話審核過程當(dāng)中，都應(yīng)使用開放式問答，盡量避免使用封閉式問答方式。遇到 異常情況時(shí)應(yīng)使用反欺詐方式靈活應(yīng)對(duì)，及時(shí)做好異常內(nèi)容的備注。二、電審的附加說明1.一旦發(fā)現(xiàn)虛假信息，請(qǐng)及時(shí)備注并上報(bào)，以便后續(xù)審批的及時(shí)處理。2.必核內(nèi)容必須要確認(rèn)清楚，注意方式，不要因?qū)Ψ角榫w不滿或拒絕核實(shí)，就未做后續(xù)跟蹤處理。三、電審基本原則禮貌用語縱貫全線。感情融入真誠溝通。把握思路切入要點(diǎn)。靈活變通注重效果。普通話標(biāo)準(zhǔn)。語言流暢，說話言簡(jiǎn)意賅。第5章 初審報(bào)告1、信審員根據(jù)客戶的整體情況綜合分析，并給出建議授信額度。2、決議內(nèi)容需包括客戶婚姻、戶籍、年