我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策

我國農(nóng)村金融體系存在的問題及對策內(nèi)容摘要；中共十七屆三中全會通過的中共中央關于推進農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問題的決定，提出了“堅持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機制”的農(nóng)村發(fā)展指導思想。農(nóng)村改革發(fā)展離不開一個良好的農(nóng)村金融服務體系。通過分析我國目前農(nóng)村金融體系中存在的問題，可以看出，應該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務體系并加強政策支持來推進農(nóng)村金融體系改革。關鍵詞：農(nóng)村金融體系 問題 農(nóng)村金融機構 農(nóng)業(yè)銀行 民間金融 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟的核心，在支持“三農(nóng)”、服務“三農(nóng)”、支持與促進城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過程中發(fā)揮了重要作用，我國是一個農(nóng)業(yè)大國，在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個資本充足、功能健全、服務完善、運行安全的農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設和農(nóng)村改革發(fā)展的進程。一、 國農(nóng)村金融現(xiàn)狀新中國成立以后，中國農(nóng)村金融機構伴隨著國民經(jīng)濟的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國以來五十多年農(nóng)村金融機構體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國農(nóng)村金融機構體系中始終存在一個二元結(jié)構，即正規(guī)金融機構和非正規(guī)結(jié)構同時并存，二者在發(fā)展過程中先后、共同為中國農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展提供了必要的金融服務。（一）正規(guī)金融現(xiàn)狀 正規(guī)金融主要有：中國農(nóng)業(yè)銀行、中國農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國郵政儲蓄、保險公司等。目前我國農(nóng)村正規(guī)金融機構區(qū)域結(jié)構不合理。在中國農(nóng)村金融結(jié)構中，農(nóng)村金融機構城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴重。在城市和東部經(jīng)濟較發(fā)達地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機構的區(qū)域布局相對較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達，農(nóng)村金融商品的供給相當匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀 非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會、當鋪、私人錢莊、私人借貸和高利貸等。由于中國金融是一種以政府主導為主的結(jié)構體系，因而非正規(guī)金融長期受到制度抑制。雖然非（準）正規(guī)金融組織遠較正規(guī)金融靈活，但由于無法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開狀態(tài)下活動，不能在農(nóng)村市場經(jīng)濟中起到應有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過了中央銀行規(guī)定的存款利率基準和浮動幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風險。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場穩(wěn)定。二、 我國農(nóng)村金融體系存在的問題（一） 金融機構缺乏，有效供給不足農(nóng)村金融機構為農(nóng)村提供的金融服務的能力不斷減弱。首先，中國農(nóng)業(yè)銀行等國有商業(yè)銀行對“三農(nóng)”的基本金融功能嚴重缺失。自1999年起，四大國有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級分支機構和放款權。至今共撤銷了約31000多個縣級以下營業(yè)網(wǎng)點，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來說，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財源日漸捉襟見肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。（二） 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂觀金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門構成的金融產(chǎn)品和金融服務的消費群體，以及金融主體在其中生成、運行和發(fā)展的經(jīng)濟、社會、法治、文化、習俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。目前，我國農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。一方面，整個農(nóng)村信用意識比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務的行為屢禁不止，金融機構維權難度大，銀行債權案件判決后執(zhí)行難、費用高。另一方面，農(nóng)村的信用制度和體系建設滯后，金融機構無法準確判斷客戶的信用狀況。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會信用體系，農(nóng)村金融機構對貸款所蘊涵的風險不能進行適時監(jiān)測。同時，由于農(nóng)村中小企業(yè)財務制度極不健全，做假賬、提供虛假會計信息，“上報政府產(chǎn)值高、上報稅務利潤少、上報銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機構難以掌握企業(yè)執(zhí)行國家會計和審計準則的真實情況和企業(yè)運行的真實狀態(tài)，加之信用信息開放度較低，缺乏企業(yè)和個人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對稱、使貸前調(diào)查、對企業(yè)的效益分析、貸款風險預測等無法正常進行。其次，法制環(huán)境缺陷。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏農(nóng)村金融法或合作金融法等專門法律規(guī)范來保護農(nóng)村金融這一相對弱勢領域。二是為更好維護金融債權和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補充與完善。三是農(nóng)村法制建設較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導現(xiàn)象，行政干預“過度”。第三，農(nóng)村貸款擔保制度的缺失。為防范貸款風險，金融部門一般要求貸款者提供抵押，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒有有效的擔保機構給予提供服務，貸款擔保難以落實，農(nóng)戶和農(nóng)民企業(yè)融資難的問題非常嚴重。農(nóng)村金融市場的生態(tài)環(huán)境影響了金融機構開拓農(nóng)村市場的積極性。主要表現(xiàn)為個人和企業(yè)的失信行為導致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢”，討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會平均利潤率，風險大，造成了“個人、企業(yè)貸款難、金融機構難貸款”的二元結(jié)構矛盾更加突出，從根本上導致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。（三）金融體系不完善隨著國有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設形勢下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展做出重要貢獻的農(nóng)村信用社，難以獨自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量僅占金融機構存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機構“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿足率達到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機構，很難滿足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實寫照。（四）農(nóng)村金融服務單一現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢，單一的農(nóng)村金融服務已不能滿足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點匱乏。近年來，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點的缺乏情況日益嚴重。由于急需融資的農(nóng)戶往往缺乏必要的擔保，以及擔保機制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時提供農(nóng)村急需的資金，進而迫使資金融通不得不通過間接融資方式進行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務品種單一。目前農(nóng)村金融市場上主要提供儲蓄、抵押類貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢服務、代收代付等中間業(yè)務還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運營加上擔保機制的缺失，又進一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡技術發(fā)展起來的服務項目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務幾乎空白。（五）國家對農(nóng)村金融的政策支持不夠 農(nóng)業(yè)是弱勢行業(yè)，世界各國政府對農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對直接為農(nóng)業(yè)服務的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國不僅是個農(nóng)業(yè)大國，還是一個農(nóng)業(yè)相對落后的國家，國家對農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒有做到位，優(yōu)惠政策沒有給予，或不能落到實處，使農(nóng)村金融機構不能健康快速發(fā)展。（六）農(nóng)業(yè)保險不適應農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要由于農(nóng)業(yè)保險固有的賠付率高、回報率低等問題，加之保險公司在實行商業(yè)化經(jīng)營后對經(jīng)濟效益的追求，近十年來農(nóng)業(yè)保險業(yè)務日趨萎縮。目前，中國人民保險公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷了農(nóng)業(yè)保險機構及業(yè)務。農(nóng)業(yè)保險的缺位，在一定程度上提高了金融機構對農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風險評估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟增長的進程。三、農(nóng)村金融體系改革的建議（一）重構農(nóng)村金融體系，增加支農(nóng)資金的有效供給1.拓展農(nóng)村金融機構。新型的農(nóng)村金融體系應該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險、證券、期貨、投資基金、風險投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國的農(nóng)村金融體系中，信用社是事實上的主體，但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外，還應發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機構。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險業(yè)，特別是政策性保險機構；二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè)，特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場；三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金；四是發(fā)展農(nóng)村信用擔保公司，解決農(nóng)民貸款難問題。此外，還應發(fā)展農(nóng)村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。2.拓寬各金融機構的支農(nóng)融資渠道。完善當前以政策性金融為導向，商業(yè)金融為主導，合作金融和民間金融為補充的農(nóng)村金融服務組織體系。將對農(nóng)村資金的“抽血”機制，轉(zhuǎn)化為“輸血”機制，引導農(nóng)村資金回流農(nóng)村。確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及民間金融發(fā)展的方向，逐步填補農(nóng)業(yè)金融服務體系的空白。農(nóng)發(fā)行應為農(nóng)村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務，強化其支農(nóng)職能，在農(nóng)業(yè)基礎設施建設、農(nóng)業(yè)綜合開發(fā)等方面發(fā)揮主要作用；國有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，可參與農(nóng)村重點企業(yè)或龍頭項目的建設與發(fā)展中來，把營業(yè)網(wǎng)點延伸到特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的基地建設中來。允許農(nóng)村信用社推出新的盈利模式，深化郵政儲蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務范圍，正確引導民間金融的發(fā)展，逐步把民間金融引入農(nóng)村金融供求體系中來。3.明晰中國農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場的定位。農(nóng)行應該發(fā)揮其機構覆蓋廣的優(yōu)勢，服務區(qū)域可以集中在縣城，但是服務對象可以延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下游環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及流通企業(yè)，還有公司加農(nóng)戶模式的大農(nóng)場。實力雄厚的中國農(nóng)業(yè)銀行應在保持優(yōu)質(zhì)客戶的同時，積極嘗試拓展其他服務對象，改進服務手段，豐富服務工具和擴大服務范圍。（二）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)揮政府主導作用，加快農(nóng)村信用體系建設。一是推進司法機關依法行政，有效保護債權人的經(jīng)濟利益；二是建立覆蓋全部企業(yè)、個人的誠信數(shù)據(jù)庫，實現(xiàn)社會信用信息資源共享，降低金融機構的信貸成本；三是建立和完善社會信用的正向激勵和逆向懲戒機制；四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場運作等多種形式的擔保機制，探索“龍頭企業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）擔保公司農(nóng)戶”的“四位一體”經(jīng)營模式，有效解決農(nóng)戶和中小企業(yè)貸款擔保難問題。(三)完善農(nóng)村金融監(jiān)管和保障體系1.健全和規(guī)范農(nóng)村金融市場進出機制，適度降低進出門檻?？蛇m度擴大商業(yè)銀行及金融機構的合作范圍，強化金融服務面積的鋪設，避免農(nóng)村金融網(wǎng)點的萎縮，通過推動商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機構的兼并重組來保證商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場上的利潤，使相關金融機構在農(nóng)村金融市場獲得良性發(fā)展。2.對支農(nóng)貸款業(yè)務，可因地制宜，因時制宜。對貧困地區(qū)，貸款應強調(diào)政府主導機制，發(fā)揮政府扶持性的貸款，削弱金融資金的商業(yè)化導向；對于貸款年限，可逐漸調(diào)整與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致；適度擴大農(nóng)村信用社等金融機構的服務范圍及對象，逐步把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款納入服務體系。3.強化對金融從業(yè)人員的素質(zhì)及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門在制定適合農(nóng)村金融市場發(fā)展的監(jiān)管機制的同時，應進行配套的、有針對性的培訓服務，對農(nóng)村金融管理人員及從業(yè)人員進行及時、持續(xù)和有效的培訓。4.建立“三農(nóng)”貸款風險補償基金，各級財政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風險基金，農(nóng)村金融機構在其盈利中按一定比例提取，作為風險基金的一部分，用于不良貸款的核銷。(四)創(chuàng)新金融服務體系開發(fā)適合農(nóng)村市場需要的金融品種及金融服務，創(chuàng)新農(nóng)村金融擔保機制，開發(fā)授信授權管理機制，完善信用等級評定方法，發(fā)揮農(nóng)村金融機構的優(yōu)勢，注意提供理財及投資咨詢等金融服務，鼓勵投資銀行機構和證券交易所開發(fā)、設計為農(nóng)民服務的金融產(chǎn)品，探討資本市場為農(nóng)村和農(nóng)民服務的路徑；(五) 改進農(nóng)村郵政儲蓄資金的運行機制郵政儲蓄的“只吸儲不貸款”的運做模式，其吸收的資金少有回流農(nóng)村的。要解決這種局面可有以下措施：一是對縣一級的郵政儲蓄部門，上級郵政部門要適當放寬基層儲匯機構除交存人民銀行轉(zhuǎn)存款后剩余資金的限額，鼓勵基層儲匯局與農(nóng)村信用社開辦協(xié)議存款或委托貸款業(yè)務；二是按照市場的運行規(guī)則，對郵政儲蓄資金，可以直接購買以國家名義發(fā)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展特種債券，確保農(nóng)村資金吸收的存款重新返回農(nóng)村，這對于農(nóng)村信用社的保質(zhì)補貼利息也是一種補償。(六)加強農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理，規(guī)范民間金融活動1.要堅決禁止和取締農(nóng)村非正規(guī)金融組織和非法金融活動，逐漸使地下金融浮出水面，允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織合法化，這就需要建立一套嚴格的法律法規(guī)作保障。 2.合理的引導非正規(guī)金融組織參股農(nóng)村信用社等正規(guī)農(nóng)村金融機構，規(guī)范農(nóng)村民間金融活動。 3.在條件成熟的時候，政府應該嘗試放松對非正規(guī)金融組織的市場準入限制，因勢利導的在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營商業(yè)銀行。(七)加強立法，規(guī)范農(nóng)村金融健康發(fā)展 1.加強保護農(nóng)業(yè)方面的立法以法律形式明確農(nóng)業(yè)的國民經(jīng)濟基礎地位，以及中央和地方應給予的政策支持；按照不同區(qū)域各個產(chǎn)業(yè)比重狀況，規(guī)定農(nóng)村金融機構在農(nóng)業(yè)方面的資產(chǎn)運用比例，通過調(diào)整農(nóng)村金融機構的資產(chǎn)運用結(jié)構加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的投入量。2.制定有關中國農(nóng)業(yè)政策性