我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及對(duì)策

我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題及對(duì)策內(nèi)容摘要；中共十七屆三中全會(huì)通過(guò)的中共中央關(guān)于推進(jìn)農(nóng)村改革發(fā)展若干重大問(wèn)題的決定，提出了“堅(jiān)持工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)、城市支持農(nóng)村和多予少取放活方針，創(chuàng)新體制機(jī)制”的農(nóng)村發(fā)展指導(dǎo)思想。農(nóng)村改革發(fā)展離不開(kāi)一個(gè)良好的農(nóng)村金融服務(wù)體系。通過(guò)分析我國(guó)目前農(nóng)村金融體系中存在的問(wèn)題，可以看出，應(yīng)該增加支農(nóng)資金的有效供給，完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境，創(chuàng)新金融服務(wù)體系并加強(qiáng)政策支持來(lái)推進(jìn)農(nóng)村金融體系改革。關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融體系 問(wèn)題 農(nóng)村金融機(jī)構(gòu) 農(nóng)業(yè)銀行 民間金融 農(nóng)村金融是現(xiàn)代農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的核心，在支持“三農(nóng)”、服務(wù)“三農(nóng)”、支持與促進(jìn)城鄉(xiāng)統(tǒng)籌發(fā)展的過(guò)程中發(fā)揮了重要作用，我國(guó)是一個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，在廣大的農(nóng)村地區(qū)能否建立一個(gè)資本充足、功能健全、服務(wù)完善、運(yùn)行安全的農(nóng)村金融體系，直接影響到新農(nóng)村建設(shè)和農(nóng)村改革發(fā)展的進(jìn)程。一、 國(guó)農(nóng)村金融現(xiàn)狀新中國(guó)成立以后，中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)伴隨著國(guó)民經(jīng)濟(jì)的發(fā)展在不斷的發(fā)生著變革，但縱觀建國(guó)以來(lái)五十多年農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系，可以發(fā)現(xiàn)在中國(guó)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)體系中始終存在一個(gè)二元結(jié)構(gòu)，即正規(guī)金融機(jī)構(gòu)和非正規(guī)結(jié)構(gòu)同時(shí)并存，二者在發(fā)展過(guò)程中先后、共同為中國(guó)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供了必要的金融服務(wù)。（一）正規(guī)金融現(xiàn)狀 正規(guī)金融主要有：中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、農(nóng)村信用合作社、農(nóng)村商業(yè)銀行、中國(guó)郵政儲(chǔ)蓄、保險(xiǎn)公司等。目前我國(guó)農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)區(qū)域結(jié)構(gòu)不合理。在中國(guó)農(nóng)村金融結(jié)構(gòu)中，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)城鄉(xiāng)布局和區(qū)域性布局失衡嚴(yán)重。在城市和東部經(jīng)濟(jì)較發(fā)達(dá)地區(qū)所屬農(nóng)村，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的區(qū)域布局相對(duì)較完善，農(nóng)村商業(yè)金融也較發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給較為充分。而在廣大的中西部地區(qū)，雖然也形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行、農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行“三位一體”的結(jié)構(gòu)，但由于正規(guī)金融在這些地區(qū)功能退位，農(nóng)村商業(yè)金融很不發(fā)達(dá)，農(nóng)村金融商品的供給相當(dāng)匱乏，主要依靠農(nóng)村合作金融供給。（二）非正規(guī)金融現(xiàn)狀 非正規(guī)金融有：農(nóng)村合作基金會(huì)、當(dāng)鋪、私人錢(qián)莊、私人借貸和高利貸等。由于中國(guó)金融是一種以政府主導(dǎo)為主的結(jié)構(gòu)體系，因而非正規(guī)金融長(zhǎng)期受到制度抑制。雖然非（準(zhǔn)）正規(guī)金融組織遠(yuǎn)較正規(guī)金融靈活，但由于無(wú)法組織化和正規(guī)化，民間金融組織基本上屬于零打碎敲，在地下或半公開(kāi)狀態(tài)下活動(dòng)，不能在農(nóng)村市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中起到應(yīng)有的作用。另外，非正規(guī)金融由于缺乏必要的規(guī)范和管理制度，運(yùn)行極不規(guī)范，存在著諸多急需解決的問(wèn)題：一是存貸款利率普遍較高，大大的超過(guò)了中央銀行規(guī)定的存款利率基準(zhǔn)和浮動(dòng)幅度，影響了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展后勁。二是存在著較大的金融風(fēng)險(xiǎn)。非正規(guī)金融組織良莠不齊，有些一開(kāi)始就出現(xiàn)非法集資、經(jīng)營(yíng)者卷款潛逃的現(xiàn)象，影響了農(nóng)村金融市場(chǎng)穩(wěn)定。二、 我國(guó)農(nóng)村金融體系存在的問(wèn)題（一） 金融機(jī)構(gòu)缺乏，有效供給不足農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)為農(nóng)村提供的金融服務(wù)的能力不斷減弱。首先，中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行等國(guó)有商業(yè)銀行對(duì)“三農(nóng)”的基本金融功能?chē)?yán)重缺失。自1999年起，四大國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村逐步撤出，基本取消了縣一級(jí)分支機(jī)構(gòu)和放款權(quán)。至今共撤銷(xiāo)了約31000多個(gè)縣級(jí)以下?tīng)I(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)，加深了農(nóng)村金融資金供給不足的程度。其次，對(duì)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行來(lái)說(shuō)，融資渠道不穩(wěn)定，向商業(yè)銀行借債致使融資成本驟升，加之糧棉部門(mén)缺乏還貸壓力而拖欠貸款,其財(cái)源日漸捉襟見(jiàn)肘。再次，農(nóng)村信用社的基本功能發(fā)揮同樣受阻。由于農(nóng)民總體增收困難，郵政儲(chǔ)蓄與商業(yè)銀行將三農(nóng)資金分流以及歷史中積淀下來(lái)的壞帳率居高不下等原因，使農(nóng)村信用社融資功能大打折扣。（二） 農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境不容樂(lè)觀金融生態(tài)環(huán)境是指由居民、企業(yè)、政府等部門(mén)構(gòu)成的金融產(chǎn)品和金融服務(wù)的消費(fèi)群體，以及金融主體在其中生成、運(yùn)行和發(fā)展的經(jīng)濟(jì)、社會(huì)、法治、文化、習(xí)俗等體制、制度和傳統(tǒng)環(huán)境。目前，我國(guó)農(nóng)村金融的生態(tài)環(huán)境欠佳，很多制度缺失或不完善，使得農(nóng)村地區(qū)融資困難重重。首先，農(nóng)村信用制度的缺失影響到農(nóng)村金融扶持的力度。一方面，整個(gè)農(nóng)村信用意識(shí)比較淡薄，鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)借改制、破產(chǎn)逃廢銀行債務(wù)的行為屢禁不止，金融機(jī)構(gòu)維權(quán)難度大，銀行債權(quán)案件判決后執(zhí)行難、費(fèi)用高。另一方面，農(nóng)村的信用制度和體系建設(shè)滯后，金融機(jī)構(gòu)無(wú)法準(zhǔn)確判斷客戶(hù)的信用狀況。由于農(nóng)村地區(qū)缺乏有效的社會(huì)信用體系，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)對(duì)貸款所蘊(yùn)涵的風(fēng)險(xiǎn)不能進(jìn)行適時(shí)監(jiān)測(cè)。同時(shí)，由于農(nóng)村中小企業(yè)財(cái)務(wù)制度極不健全，做假賬、提供虛假會(huì)計(jì)信息，“上報(bào)政府產(chǎn)值高、上報(bào)稅務(wù)利潤(rùn)少、上報(bào)銀行效益好”的現(xiàn)象非常普遍，金融機(jī)構(gòu)難以掌握企業(yè)執(zhí)行國(guó)家會(huì)計(jì)和審計(jì)準(zhǔn)則的真實(shí)情況和企業(yè)運(yùn)行的真實(shí)狀態(tài)，加之信用信息開(kāi)放度較低，缺乏企業(yè)和個(gè)人信用信息的正常獲取和檢索渠道。信息不對(duì)稱(chēng)、使貸前調(diào)查、對(duì)企業(yè)的效益分析、貸款風(fēng)險(xiǎn)預(yù)測(cè)等無(wú)法正常進(jìn)行。其次，法制環(huán)境缺陷。一是現(xiàn)行法律體系中缺乏農(nóng)村金融法或合作金融法等專(zhuān)門(mén)法律規(guī)范來(lái)保護(hù)農(nóng)村金融這一相對(duì)弱勢(shì)領(lǐng)域。二是為更好維護(hù)金融債權(quán)和信用秩序，現(xiàn)行法律條文有待補(bǔ)充與完善。三是農(nóng)村法制建設(shè)較為滯后，普遍存在執(zhí)法行政主導(dǎo)現(xiàn)象，行政干預(yù)“過(guò)度”。第三，農(nóng)村貸款擔(dān)保制度的缺失。為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)，金融部門(mén)一般要求貸款者提供抵押，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民企業(yè)缺少有效的抵押資產(chǎn)，又沒(méi)有有效的擔(dān)保機(jī)構(gòu)給予提供服務(wù)，貸款擔(dān)保難以落實(shí)，農(nóng)戶(hù)和農(nóng)民企業(yè)融資難的問(wèn)題非常嚴(yán)重。農(nóng)村金融市場(chǎng)的生態(tài)環(huán)境影響了金融機(jī)構(gòu)開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)的積極性。主要表現(xiàn)為個(gè)人和企業(yè)的失信行為導(dǎo)致銀行出現(xiàn)大量不良資產(chǎn)，而銀行一旦訴諸法律，卻往往“贏了官司輸了錢(qián)”，討債十分困難。再加上農(nóng)村地區(qū)的投資難以獲得社會(huì)平均利潤(rùn)率，風(fēng)險(xiǎn)大，造成了“個(gè)人、企業(yè)貸款難、金融機(jī)構(gòu)難貸款”的二元結(jié)構(gòu)矛盾更加突出，從根本上導(dǎo)致農(nóng)村金融發(fā)展缺乏可持續(xù)性。（三）金融體系不完善隨著國(guó)有商業(yè)銀行從農(nóng)村地區(qū)退出，在新農(nóng)村建設(shè)形勢(shì)下，曾為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展做出重要貢獻(xiàn)的農(nóng)村信用社，難以獨(dú)自扛起支持“三農(nóng)”的重任。就目前我國(guó)農(nóng)業(yè)大省河南省而言，全省農(nóng)村信用社系統(tǒng)的存款數(shù)量?jī)H占金融機(jī)構(gòu)存款總量的40%左右，而全省“支農(nóng)”貸款數(shù)量卻占到金融機(jī)構(gòu)“支農(nóng)”貸款總量的90%左右。其中，67.4%的農(nóng)戶(hù)得到了農(nóng)村信用社的信貸支持，貸款需求滿(mǎn)足率達(dá)到84.3%。然而，僅靠農(nóng)村信用社這一家金融機(jī)構(gòu)，很難滿(mǎn)足河南農(nóng)村、農(nóng)業(yè)和農(nóng)民對(duì)金融的需求。一“社”難支“三農(nóng)”是農(nóng)村金融現(xiàn)狀的真實(shí)寫(xiě)照。（四）農(nóng)村金融服務(wù)單一現(xiàn)行農(nóng)村金融需求呈現(xiàn)出多樣化、多層次趨勢(shì)，單一的農(nóng)村金融服務(wù)已不能滿(mǎn)足需求。主要表現(xiàn)在：一是農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)匱乏。近年來(lái)，伴隨著大量商業(yè)銀行網(wǎng)點(diǎn)從鄉(xiāng)鎮(zhèn)的撤離，農(nóng)村信用社的網(wǎng)點(diǎn)也日漸減少,農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的缺乏情況日益嚴(yán)重。由于急需融資的農(nóng)戶(hù)往往缺乏必要的擔(dān)保，以及擔(dān)保機(jī)制的不健全，作為農(nóng)村金融主要融資渠道的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社和銀行并不能及時(shí)提供農(nóng)村急需的資金，進(jìn)而迫使資金融通不得不通過(guò)間接融資方式進(jìn)行，這極大地破壞了農(nóng)村籌資的效率。三是金融工具及服務(wù)品種單一。目前農(nóng)村金融市場(chǎng)上主要提供儲(chǔ)蓄、抵押類(lèi)貸款及農(nóng)村小額信貸等金融品種，抵押、擔(dān)保、承兌、貼現(xiàn)、承諾、咨詢(xún)服務(wù)、代收代付等中間業(yè)務(wù)還很少，已經(jīng)存在的金融品種往往要求有嚴(yán)格的抵押物，而急需融資的農(nóng)戶(hù)往往難以拿出符合條件的抵押物，商業(yè)化的運(yùn)營(yíng)加上擔(dān)保機(jī)制的缺失，又進(jìn)一步加劇了金融品種及工具的單一化。在農(nóng)村金融市場(chǎng)上，一些依靠現(xiàn)代網(wǎng)絡(luò)技術(shù)發(fā)展起來(lái)的服務(wù)項(xiàng)目，如網(wǎng)上銀行等業(yè)務(wù)幾乎空白。（五）國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融的政策支持不夠 農(nóng)業(yè)是弱勢(shì)行業(yè)，世界各國(guó)政府對(duì)農(nóng)業(yè)都采取支持政策，對(duì)直接為農(nóng)業(yè)服務(wù)的農(nóng)村金融也有較多的優(yōu)惠政策。我國(guó)不僅是個(gè)農(nóng)業(yè)大國(guó)，還是一個(gè)農(nóng)業(yè)相對(duì)落后的國(guó)家，國(guó)家對(duì)農(nóng)村金融雖有更多的扶植政策，但是，在這方面卻沒(méi)有做到位，優(yōu)惠政策沒(méi)有給予，或不能落到實(shí)處，使農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)不能健康快速發(fā)展。（六）農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)不適應(yīng)農(nóng)業(yè)發(fā)展的需要由于農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)固有的賠付率高、回報(bào)率低等問(wèn)題，加之保險(xiǎn)公司在實(shí)行商業(yè)化經(jīng)營(yíng)后對(duì)經(jīng)濟(jì)效益的追求，近十年來(lái)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)日趨萎縮。目前，中國(guó)人民保險(xiǎn)公司在多數(shù)省市的分公司都已撤銷(xiāo)了農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)及業(yè)務(wù)。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的缺位，在一定程度上提高了金融機(jī)構(gòu)對(duì)農(nóng)業(yè)、農(nóng)村企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)評(píng)估，成為“惜貸”的重要原因之一，這不僅加劇了農(nóng)村金融供給緊張的狀況，而且嚴(yán)重制約了農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的進(jìn)程。三、農(nóng)村金融體系改革的建議（一）重構(gòu)農(nóng)村金融體系，增加支農(nóng)資金的有效供給1.拓展農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)。新型的農(nóng)村金融體系應(yīng)該是既包括商業(yè)金融也包括政策性金融、合作金融、民間金融，既包括銀行也包括保險(xiǎn)、證券、期貨、投資基金、風(fēng)險(xiǎn)投資、信托等在內(nèi)的完整體系。目前我國(guó)的農(nóng)村金融體系中，信用社是事實(shí)上的主體，但它并非真正的合作金融組織。除繼續(xù)深化農(nóng)信社改革外，還應(yīng)發(fā)展真正的互助合作金融組織并拓展其他金融機(jī)構(gòu)。一是要發(fā)展農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)，特別是政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)；二是要發(fā)展農(nóng)村地區(qū)的證券期貨業(yè)，特別是發(fā)展農(nóng)村期貨市場(chǎng)；三是發(fā)展農(nóng)村的投資基金，特別是農(nóng)業(yè)發(fā)展投資基金；四是發(fā)展農(nóng)村信用擔(dān)保公司，解決農(nóng)民貸款難問(wèn)題。此外，還應(yīng)發(fā)展農(nóng)村的信托業(yè)、金融租賃業(yè)等。2.拓寬各金融機(jī)構(gòu)的支農(nóng)融資渠道。完善當(dāng)前以政策性金融為導(dǎo)向，商業(yè)金融為主導(dǎo)，合作金融和民間金融為補(bǔ)充的農(nóng)村金融服務(wù)組織體系。將對(duì)農(nóng)村資金的“抽血”機(jī)制，轉(zhuǎn)化為“輸血”機(jī)制，引導(dǎo)農(nóng)村資金回流農(nóng)村。確定農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行、商業(yè)銀行、農(nóng)村信用社及民間金融發(fā)展的方向，逐步填補(bǔ)農(nóng)業(yè)金融服務(wù)體系的空白。農(nóng)發(fā)行應(yīng)為農(nóng)村發(fā)展提供政策性的金融業(yè)務(wù)，強(qiáng)化其支農(nóng)職能，在農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)、農(nóng)業(yè)綜合開(kāi)發(fā)等方面發(fā)揮主要作用；國(guó)有商業(yè)銀行特別是農(nóng)業(yè)銀行，可參與農(nóng)村重點(diǎn)企業(yè)或龍頭項(xiàng)目的建設(shè)與發(fā)展中來(lái)，把營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)延伸到特色農(nóng)業(yè)和農(nóng)產(chǎn)品的基地建設(shè)中來(lái)。允許農(nóng)村信用社推出新的盈利模式，深化郵政儲(chǔ)蓄銀行的涉農(nóng)業(yè)務(wù)范圍，正確引導(dǎo)民間金融的發(fā)展，逐步把民間金融引入農(nóng)村金融供求體系中來(lái)。3.明晰中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)的定位。農(nóng)行應(yīng)該發(fā)揮其機(jī)構(gòu)覆蓋廣的優(yōu)勢(shì)，服務(wù)區(qū)域可以集中在縣城，但是服務(wù)對(duì)象可以延伸到農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的中下游環(huán)節(jié)，包括農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)企業(yè)、農(nóng)產(chǎn)品加工及流通企業(yè)，還有公司加農(nóng)戶(hù)模式的大農(nóng)場(chǎng)。實(shí)力雄厚的中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行應(yīng)在保持優(yōu)質(zhì)客戶(hù)的同時(shí)，積極嘗試拓展其他服務(wù)對(duì)象，改進(jìn)服務(wù)手段，豐富服務(wù)工具和擴(kuò)大服務(wù)范圍。（二）完善農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境發(fā)揮政府主導(dǎo)作用，加快農(nóng)村信用體系建設(shè)。一是推進(jìn)司法機(jī)關(guān)依法行政，有效保護(hù)債權(quán)人的經(jīng)濟(jì)利益；二是建立覆蓋全部企業(yè)、個(gè)人的誠(chéng)信數(shù)據(jù)庫(kù)，實(shí)現(xiàn)社會(huì)信用信息資源共享，降低金融機(jī)構(gòu)的信貸成本；三是建立和完善社會(huì)信用的正向激勵(lì)和逆向懲戒機(jī)制；四是積極發(fā)展政府扶持、多方參與、市場(chǎng)運(yùn)作等多種形式的擔(dān)保機(jī)制，探索“龍頭企業(yè)銀行（農(nóng)村信用社）擔(dān)保公司農(nóng)戶(hù)”的“四位一體”經(jīng)營(yíng)模式，有效解決農(nóng)戶(hù)和中小企業(yè)貸款擔(dān)保難問(wèn)題。(三)完善農(nóng)村金融監(jiān)管和保障體系1.健全和規(guī)范農(nóng)村金融市場(chǎng)進(jìn)出機(jī)制，適度降低進(jìn)出門(mén)檻?？蛇m度擴(kuò)大商業(yè)銀行及金融機(jī)構(gòu)的合作范圍，強(qiáng)化金融服務(wù)面積的鋪設(shè)，避免農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)的萎縮，通過(guò)推動(dòng)商業(yè)銀行與農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)的兼并重組來(lái)保證商業(yè)銀行在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的利潤(rùn)，使相關(guān)金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)村金融市場(chǎng)獲得良性發(fā)展。2.對(duì)支農(nóng)貸款業(yè)務(wù)，可因地制宜，因時(shí)制宜。對(duì)貧困地區(qū)，貸款應(yīng)強(qiáng)調(diào)政府主導(dǎo)機(jī)制，發(fā)揮政府扶持性的貸款，削弱金融資金的商業(yè)化導(dǎo)向；對(duì)于貸款年限，可逐漸調(diào)整與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)周期相一致；適度擴(kuò)大農(nóng)村信用社等金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)范圍及對(duì)象，逐步把農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈貸款納入服務(wù)體系。3.強(qiáng)化對(duì)金融從業(yè)人員的素質(zhì)及職業(yè)道德培養(yǎng)。銀行監(jiān)管部門(mén)在制定適合農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展的監(jiān)管機(jī)制的同時(shí)，應(yīng)進(jìn)行配套的、有針對(duì)性的培訓(xùn)服務(wù)，對(duì)農(nóng)村金融管理人員及從業(yè)人員進(jìn)行及時(shí)、持續(xù)和有效的培訓(xùn)。4.建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，各級(jí)財(cái)政拿出一部分資金建立“三農(nóng)”貸款風(fēng)險(xiǎn)基金，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在其盈利中按一定比例提取，作為風(fēng)險(xiǎn)基金的一部分，用于不良貸款的核銷(xiāo)。(四)創(chuàng)新金融服務(wù)體系開(kāi)發(fā)適合農(nóng)村市場(chǎng)需要的金融品種及金融服務(wù)，創(chuàng)新農(nóng)村金融擔(dān)保機(jī)制，開(kāi)發(fā)授信授權(quán)管理機(jī)制，完善信用等級(jí)評(píng)定方法，發(fā)揮農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的優(yōu)勢(shì)，注意提供理財(cái)及投資咨詢(xún)等金融服務(wù)，鼓勵(lì)投資銀行機(jī)構(gòu)和證券交易所開(kāi)發(fā)、設(shè)計(jì)為農(nóng)民服務(wù)的金融產(chǎn)品，探討資本市場(chǎng)為農(nóng)村和農(nóng)民服務(wù)的路徑；(五) 改進(jìn)農(nóng)村郵政儲(chǔ)蓄資金的運(yùn)行機(jī)制郵政儲(chǔ)蓄的“只吸儲(chǔ)不貸款”的運(yùn)做模式，其吸收的資金少有回流農(nóng)村的。要解決這種局面可有以下措施：一是對(duì)縣一級(jí)的郵政儲(chǔ)蓄部門(mén)，上級(jí)郵政部門(mén)要適當(dāng)放寬基層儲(chǔ)匯機(jī)構(gòu)除交存人民銀行轉(zhuǎn)存款后剩余資金的限額，鼓勵(lì)基層儲(chǔ)匯局與農(nóng)村信用社開(kāi)辦協(xié)議存款或委托貸款業(yè)務(wù)；二是按照市場(chǎng)的運(yùn)行規(guī)則，對(duì)郵政儲(chǔ)蓄資金，可以直接購(gòu)買(mǎi)以國(guó)家名義發(fā)行的農(nóng)業(yè)發(fā)展特種債券，確保農(nóng)村資金吸收的存款重新返回農(nóng)村，這對(duì)于農(nóng)村信用社的保質(zhì)補(bǔ)貼利息也是一種補(bǔ)償。(六)加強(qiáng)農(nóng)村非正規(guī)金融組織的管理，規(guī)范民間金融活動(dòng)1.要堅(jiān)決禁止和取締農(nóng)村非正規(guī)金融組織和非法金融活動(dòng)，逐漸使地下金融浮出水面，允許農(nóng)村非正規(guī)金融組織合法化，這就需要建立一套嚴(yán)格的法律法規(guī)作保障。 2.合理的引導(dǎo)非正規(guī)金融組織參股農(nóng)村信用社等正規(guī)農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，規(guī)范農(nóng)村民間金融活動(dòng)。 3.在條件成熟的時(shí)候，政府應(yīng)該嘗試放松對(duì)非正規(guī)金融組織的市場(chǎng)準(zhǔn)入限制，因勢(shì)利導(dǎo)的在農(nóng)村建立起股份制或股份合作制民營(yíng)商業(yè)銀行。(七)加強(qiáng)立法，規(guī)范農(nóng)村金融健康發(fā)展 1.加強(qiáng)保護(hù)農(nóng)業(yè)方面的立法以法律形式明確農(nóng)業(yè)的國(guó)民經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)地位，以及中央和地方應(yīng)給予的政策支持；按照不同區(qū)域各個(gè)產(chǎn)業(yè)比重狀況，規(guī)定農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)在農(nóng)業(yè)方面的資產(chǎn)運(yùn)用比例，通過(guò)調(diào)整農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資產(chǎn)運(yùn)用結(jié)構(gòu)加大農(nóng)業(yè)產(chǎn)量的投入量。2.制定有關(guān)中國(guó)農(nóng)業(yè)政策性