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,風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn),第十三章保險(xiǎn)監(jiān)管,本章教學(xué)目的,掌握保險(xiǎn)監(jiān)管的概念;了解實(shí)施保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性、基本原則及中國保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系構(gòu)成等;理解保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)、方式及內(nèi)容;掌握投保和索賠中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)途徑及解決保險(xiǎn)合同爭議的方式。,第十三章保險(xiǎn)監(jiān)管,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,一、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性二、保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則三、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,保險(xiǎn)監(jiān)管(insuranceregulation)是指一國政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為了維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序、保護(hù)被保險(xiǎn)人以及社會公眾的利益,對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施的監(jiān)督和管理。國家的保險(xiǎn)監(jiān)管體系通常由兩大部分構(gòu)成:一是國家通過制定有關(guān)保險(xiǎn)法規(guī),對本國保險(xiǎn)業(yè)進(jìn)行宏觀指導(dǎo)與管理;二是國家專司保險(xiǎn)監(jiān)管職能的機(jī)構(gòu)依據(jù)法律或者行政授權(quán)對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施行政管理。,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,一、保險(xiǎn)監(jiān)管的必要性(一)保險(xiǎn)經(jīng)營具有公共性和社會性。(二)保險(xiǎn)交易存在信息不對稱性和不完全性。(三)市場失靈和惡性競爭時(shí)有發(fā)生。,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,二、保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則(一)依法監(jiān)管原則(二)獨(dú)立監(jiān)管原則(三)公正監(jiān)管原則(四)防范風(fēng)險(xiǎn)原則(五)間接監(jiān)管原則(六)保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益原則,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,三、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化(一)保險(xiǎn)監(jiān)管國際化概述保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的含義。其一,在全球范圍內(nèi)保護(hù)保單持有人和投保人的利益,防范系統(tǒng)性保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的跨國傳播和蔓延,維護(hù)國際保險(xiǎn)市場的安全和穩(wěn)定,各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)間建立的一個(gè)有效的溝通、交流及合作的組織和機(jī)制。,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,三、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化(一)保險(xiǎn)監(jiān)管國際化概述保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的含義。其二,保險(xiǎn)監(jiān)管國際規(guī)則是對各國保險(xiǎn)監(jiān)管實(shí)踐的經(jīng)驗(yàn)總結(jié)和共性抽象,是對各國保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)及其運(yùn)作的基本要求和最低標(biāo)準(zhǔn)。,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,三、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化(一)保險(xiǎn)監(jiān)管國際化概述保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的含義。其三,保險(xiǎn)監(jiān)管國際化是一個(gè)逐步完善和深化的過程,應(yīng)當(dāng)允許不同國家的保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)在保險(xiǎn)監(jiān)管國際化過程中逐步適應(yīng)。,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,三、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化(一)保險(xiǎn)監(jiān)管國際化概述保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的背景。第一,保險(xiǎn)業(yè)務(wù)國際化。第二,保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)國際化。第三,保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)國際化。,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,三、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化(一)保險(xiǎn)監(jiān)管國際化概述保險(xiǎn)監(jiān)管國際化的標(biāo)志。第一,國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會的成立。第二,保險(xiǎn)監(jiān)管核心原則的制定。,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,三、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化(二)中國保險(xiǎn)監(jiān)管國際化構(gòu)建良好的監(jiān)管環(huán)境。構(gòu)建嚴(yán)密的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系。構(gòu)建完善的保險(xiǎn)監(jiān)管會計(jì)、審計(jì)和精算制度。,第一節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管概述,三、保險(xiǎn)監(jiān)管國際化(二)中國保險(xiǎn)監(jiān)管國際化構(gòu)建現(xiàn)代化的保險(xiǎn)數(shù)據(jù)庫和嚴(yán)格的信息披露制度。構(gòu)建反應(yīng)靈敏的風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警系統(tǒng)。構(gòu)建高效的保險(xiǎn)監(jiān)管交流與協(xié)作制度。構(gòu)建科學(xué)規(guī)范的監(jiān)管人員培訓(xùn)制度。,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,一、保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)二、保險(xiǎn)監(jiān)管方式三、保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容四、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu),第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,一、保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)(一)維護(hù)公平競爭的保險(xiǎn)市場秩序(二)維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益(三)維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體安全與穩(wěn)定(四)促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,二、保險(xiǎn)監(jiān)管方式(一)現(xiàn)場檢查現(xiàn)場檢查(spotinspection)可以為監(jiān)管機(jī)構(gòu)提供日常監(jiān)督所無法獲得的信息,發(fā)現(xiàn)日常監(jiān)督所無法發(fā)現(xiàn)的問題。,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,二、保險(xiǎn)監(jiān)管方式(二)非現(xiàn)場檢查非現(xiàn)場檢查機(jī)制(non-spotinspection)。主要包括規(guī)定保險(xiǎn)公司提供財(cái)務(wù)報(bào)告、統(tǒng)計(jì)報(bào)告、精算報(bào)告及其他信息的頻率和范圍,設(shè)定編制財(cái)務(wù)報(bào)告的會計(jì)準(zhǔn)則,確定保險(xiǎn)公司外部審計(jì)機(jī)構(gòu)的資格要求,設(shè)定技術(shù)準(zhǔn)備金、保單負(fù)債及其他負(fù)債在報(bào)告中的列示標(biāo)準(zhǔn)等。,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,三、保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容(一)償付能力監(jiān)管償付能力(solvencyregulation)是指保險(xiǎn)公司償付其到期債務(wù)的能力。償付能力大小以償付能力額度表示。償付能力額度等于保險(xiǎn)人的認(rèn)可資產(chǎn)與認(rèn)可負(fù)債之間的差額。,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,三、保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容(二)公司治理與內(nèi)部控制監(jiān)管公司治理監(jiān)管(governanceregulation)。內(nèi)部控制監(jiān)管(regulationoninternalcontrol)。,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,三、保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容(三)市場行為監(jiān)管保險(xiǎn)市場行為監(jiān)管(marketbehaviorregulation)是指保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)對保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介機(jī)構(gòu)的經(jīng)營活動過程所進(jìn)行的監(jiān)督管理。,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,三、保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容(三)市場行為監(jiān)管機(jī)構(gòu)設(shè)立監(jiān)管。經(jīng)營范圍的監(jiān)管。保險(xiǎn)條款的監(jiān)管。保險(xiǎn)費(fèi)率的監(jiān)管。再保險(xiǎn)的監(jiān)管。資金運(yùn)用的監(jiān)管。,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,四、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)(一)保險(xiǎn)監(jiān)管運(yùn)作層次立法機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制中的第一個(gè)層次。司法機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制中的第二個(gè)層次。行政機(jī)構(gòu)是保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)制中的第三個(gè)層次。,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,四、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)(二)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是依法履行保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)的行政機(jī)構(gòu)。中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(ChinaInsuranceRegulatoryCommission,CIRC),第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,四、保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)(二)保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)主要職責(zé)是:擬訂保險(xiǎn)業(yè)發(fā)展的方針政策,制訂行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃;起草保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī);制訂業(yè)內(nèi)規(guī)章。,第二節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管制度,網(wǎng)絡(luò)鏈接:保險(xiǎn)監(jiān)督機(jī)構(gòu)中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會:;國際保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會:美國保險(xiǎn)監(jiān)督官協(xié)會:/,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,一、保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系二、保險(xiǎn)投保與索賠中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)三、保險(xiǎn)合同的爭議處理,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,一、保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系是指由現(xiàn)行的所有保險(xiǎn)法律法規(guī)(包括規(guī)范保險(xiǎn)市場行為的單行法律、條例、決定或辦法等)等組成的一個(gè)系統(tǒng)的法律框架。,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,一、保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系在中國,保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系主要由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件等構(gòu)成。(一)法律(二)行政法規(guī)(三)部門規(guī)章(四)規(guī)范性文件(五)其他相關(guān)法律法規(guī),第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,二、保險(xiǎn)投保與索賠中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)(一)投保投保(application)是指投保人通過保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)中介人購買保險(xiǎn)的行為。選擇保險(xiǎn)中介人選擇保險(xiǎn)公司,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,二、保險(xiǎn)投保與索賠中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)(二)索賠索賠(claim)是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人或者受益人依照保險(xiǎn)合同的約定,向保險(xiǎn)人請求賠償或給付保險(xiǎn)金的行為。,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,二、保險(xiǎn)投保與索賠中的消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)(二)索賠被保險(xiǎn)人的義務(wù):第一,保險(xiǎn)事故發(fā)生后的及時(shí)通知義務(wù)。第二,損失施救義務(wù)。第三,提供單證義務(wù)。第四,協(xié)助追償義務(wù)。,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險(xiǎn)合同的爭議處理(一)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同(insurancecontract)是投保人與保險(xiǎn)人約定保險(xiǎn)權(quán)利義務(wù)關(guān)系的協(xié)議。,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險(xiǎn)合同的爭議處理(一)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的法律特征:保險(xiǎn)合同是有償合同。保險(xiǎn)合同是保障合同。保險(xiǎn)合同是雙務(wù)合同。保險(xiǎn)合同是附和合同。,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險(xiǎn)合同的爭議處理(一)保險(xiǎn)合同概述保險(xiǎn)合同的法律特征:保險(xiǎn)合同是射幸合同。保險(xiǎn)合同是對人合同。保險(xiǎn)合同是最大誠信合同。,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險(xiǎn)合同的爭議處理(二)保險(xiǎn)合同的解釋原則文義解釋原則。意圖解釋原則。有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則。批注優(yōu)于正文,后批優(yōu)于先批的解釋原則。補(bǔ)充解釋原則。,第三節(jié)保險(xiǎn)監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險(xiǎn)合同的爭議處理(三)保險(xiǎn)合同的爭議處理協(xié)商。調(diào)解。仲裁。訴訟。,1保險(xiǎn)監(jiān)管是指一國政府的保險(xiǎn)監(jiān)督管理機(jī)構(gòu)為了維護(hù)保險(xiǎn)市場秩序、保護(hù)被保險(xiǎn)人以及社會公眾的利益,對保險(xiǎn)業(yè)實(shí)施的監(jiān)督和管理。2保險(xiǎn)監(jiān)管的基本原則包括依法監(jiān)管原則、獨(dú)立監(jiān)管原則、公正監(jiān)管原則、防范風(fēng)險(xiǎn)原則、間接監(jiān)管原則以及保護(hù)被保險(xiǎn)人合法權(quán)益原則。,3保險(xiǎn)監(jiān)管目標(biāo)包括維護(hù)公平競爭的保險(xiǎn)市場秩序、維護(hù)被保險(xiǎn)人的合法權(quán)益、維護(hù)保險(xiǎn)業(yè)的整體安全與穩(wěn)定和促進(jìn)我國保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展。4保險(xiǎn)監(jiān)管方式包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控。5保險(xiǎn)監(jiān)管內(nèi)容包括償付能力監(jiān)管、公司治理與內(nèi)部控制監(jiān)管和市場行為監(jiān)管。,6保險(xiǎn)監(jiān)管機(jī)構(gòu)是依法履行保險(xiǎn)監(jiān)管職責(zé)的行政機(jī)構(gòu)。1998年11月18日,國務(wù)院批準(zhǔn)設(shè)立中國保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會,專門負(fù)責(zé)保險(xiǎn)監(jiān)督管理工作。7保險(xiǎn)監(jiān)管法律體系是指由現(xiàn)行的所有保險(xiǎn)法律法規(guī)(包括規(guī)范保險(xiǎn)市場行為的單行法律、條例、決定或辦法等)等組成的一個(gè)系統(tǒng)的法律框架。,8投保是指投保人通過保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員或者保險(xiǎn)中介服務(wù)人員購買保險(xiǎn)的行為。通常,投保人愿意向資金雄厚、經(jīng)營管理穩(wěn)健、服務(wù)優(yōu)質(zhì)的保險(xiǎn)公司投保。9索賠是指保險(xiǎn)事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人或受益人依照保險(xiǎn)合同向保險(xiǎn)人請求賠償保險(xiǎn)金的行為。購買保險(xiǎn)的根本目的就是在遭到損失或者遭受損害時(shí)獲得保險(xiǎn)人的賠償或給付。,10保險(xiǎn)合同當(dāng)事人雙方在履行合同過程中,因保險(xiǎn)合同條款本身文字表達(dá)不清、不夠準(zhǔn)確甚至表述模棱兩可,或者是因?yàn)殡p方對保險(xiǎn)合同條款理解上的分歧會引起爭議。通常,保險(xiǎn)合同爭議的解釋原則包括文義解釋原則、意圖解釋原則、有利于被保險(xiǎn)人和受益人的原則、批注優(yōu)
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