風險管理與保險 第13章.ppt

,風險管理與保險,第十三章保險監(jiān)管,本章教學目的,掌握保險監(jiān)管的概念；了解實施保險監(jiān)管的必要性、基本原則及中國保險監(jiān)管法律體系構成等；理解保險監(jiān)管目標、方式及內(nèi)容；掌握投保和索賠中的消費者權益保護途徑及解決保險合同爭議的方式。,第十三章保險監(jiān)管,第一節(jié)保險監(jiān)管概述第二節(jié)保險監(jiān)管制度第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,一、保險監(jiān)管的必要性二、保險監(jiān)管的基本原則三、保險監(jiān)管國際化,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,保險監(jiān)管（insuranceregulation）是指一國政府的保險監(jiān)督管理機構為了維護保險市場秩序、保護被保險人以及社會公眾的利益，對保險業(yè)實施的監(jiān)督和管理。國家的保險監(jiān)管體系通常由兩大部分構成：一是國家通過制定有關保險法規(guī)，對本國保險業(yè)進行宏觀指導與管理；二是國家專司保險監(jiān)管職能的機構依據(jù)法律或者行政授權對保險業(yè)實施行政管理。,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,一、保險監(jiān)管的必要性（一）保險經(jīng)營具有公共性和社會性。（二）保險交易存在信息不對稱性和不完全性。（三）市場失靈和惡性競爭時有發(fā)生。,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,二、保險監(jiān)管的基本原則（一）依法監(jiān)管原則（二）獨立監(jiān)管原則（三）公正監(jiān)管原則（四）防范風險原則（五）間接監(jiān)管原則（六）保護被保險人合法權益原則,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,三、保險監(jiān)管國際化（一）保險監(jiān)管國際化概述保險監(jiān)管國際化的含義。其一,在全球范圍內(nèi)保護保單持有人和投保人的利益，防范系統(tǒng)性保險風險的跨國傳播和蔓延，維護國際保險市場的安全和穩(wěn)定，各國保險監(jiān)管機構間建立的一個有效的溝通、交流及合作的組織和機制。,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,三、保險監(jiān)管國際化（一）保險監(jiān)管國際化概述保險監(jiān)管國際化的含義。其二,保險監(jiān)管國際規(guī)則是對各國保險監(jiān)管實踐的經(jīng)驗總結(jié)和共性抽象，是對各國保險監(jiān)管機構及其運作的基本要求和最低標準。,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,三、保險監(jiān)管國際化（一）保險監(jiān)管國際化概述保險監(jiān)管國際化的含義。其三,保險監(jiān)管國際化是一個逐步完善和深化的過程，應當允許不同國家的保險監(jiān)管機構在保險監(jiān)管國際化過程中逐步適應。,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,三、保險監(jiān)管國際化（一）保險監(jiān)管國際化概述保險監(jiān)管國際化的背景。第一，保險業(yè)務國際化。第二，保險機構國際化。第三，保險風險國際化。,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,三、保險監(jiān)管國際化（一）保險監(jiān)管國際化概述保險監(jiān)管國際化的標志。第一，國際保險監(jiān)督官協(xié)會的成立。第二，保險監(jiān)管核心原則的制定。,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,三、保險監(jiān)管國際化（二）中國保險監(jiān)管國際化構建良好的監(jiān)管環(huán)境。構建嚴密的審慎監(jiān)管規(guī)章框架體系。構建完善的保險監(jiān)管會計、審計和精算制度。,第一節(jié)保險監(jiān)管概述,三、保險監(jiān)管國際化（二）中國保險監(jiān)管國際化構建現(xiàn)代化的保險數(shù)據(jù)庫和嚴格的信息披露制度。構建反應靈敏的風險預警系統(tǒng)。構建高效的保險監(jiān)管交流與協(xié)作制度。構建科學規(guī)范的監(jiān)管人員培訓制度。,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,一、保險監(jiān)管目標二、保險監(jiān)管方式三、保險監(jiān)管內(nèi)容四、保險監(jiān)管機構,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,一、保險監(jiān)管目標（一）維護公平競爭的保險市場秩序（二）維護被保險人的合法權益（三）維護保險業(yè)的整體安全與穩(wěn)定（四）促進我國保險業(yè)健康發(fā)展,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,二、保險監(jiān)管方式（一）現(xiàn)場檢查現(xiàn)場檢查（spotinspection）可以為監(jiān)管機構提供日常監(jiān)督所無法獲得的信息，發(fā)現(xiàn)日常監(jiān)督所無法發(fā)現(xiàn)的問題。,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,二、保險監(jiān)管方式（二）非現(xiàn)場檢查非現(xiàn)場檢查機制（non-spotinspection）。主要包括規(guī)定保險公司提供財務報告、統(tǒng)計報告、精算報告及其他信息的頻率和范圍，設定編制財務報告的會計準則,確定保險公司外部審計機構的資格要求,設定技術準備金、保單負債及其他負債在報告中的列示標準等。,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,三、保險監(jiān)管內(nèi)容（一）償付能力監(jiān)管償付能力（solvencyregulation）是指保險公司償付其到期債務的能力。償付能力大小以償付能力額度表示。償付能力額度等于保險人的認可資產(chǎn)與認可負債之間的差額。,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,三、保險監(jiān)管內(nèi)容（二）公司治理與內(nèi)部控制監(jiān)管公司治理監(jiān)管（governanceregulation）。內(nèi)部控制監(jiān)管（regulationoninternalcontrol）。,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,三、保險監(jiān)管內(nèi)容（三）市場行為監(jiān)管保險市場行為監(jiān)管（marketbehaviorregulation）是指保險監(jiān)管機構對保險公司或保險中介機構的經(jīng)營活動過程所進行的監(jiān)督管理。,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,三、保險監(jiān)管內(nèi)容（三）市場行為監(jiān)管機構設立監(jiān)管。經(jīng)營范圍的監(jiān)管。保險條款的監(jiān)管。保險費率的監(jiān)管。再保險的監(jiān)管。資金運用的監(jiān)管。,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,四、保險監(jiān)管機構（一）保險監(jiān)管運作層次立法機構是保險監(jiān)管機制中的第一個層次。司法機構是保險監(jiān)管機制中的第二個層次。行政機構是保險監(jiān)管機制中的第三個層次。,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,四、保險監(jiān)管機構（二）保險監(jiān)管機構保險監(jiān)管機構是依法履行保險監(jiān)管職責的行政機構。中國保險監(jiān)督管理委員會（ChinaInsuranceRegulatoryCommission,CIRC）,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,四、保險監(jiān)管機構（二）保險監(jiān)管機構主要職責是：擬訂保險業(yè)發(fā)展的方針政策,制訂行業(yè)發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃；起草保險業(yè)監(jiān)管的法律、法規(guī)；制訂業(yè)內(nèi)規(guī)章。,第二節(jié)保險監(jiān)管制度,網(wǎng)絡鏈接：保險監(jiān)督機構中國保險監(jiān)督管理委員會：；國際保險監(jiān)督官協(xié)會：美國保險監(jiān)督官協(xié)會：/,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,一、保險監(jiān)管法律體系二、保險投保與索賠中的消費者權益保護三、保險合同的爭議處理,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,一、保險監(jiān)管法律體系保險監(jiān)管法律體系是指由現(xiàn)行的所有保險法律法規(guī)（包括規(guī)范保險市場行為的單行法律、條例、決定或辦法等）等組成的一個系統(tǒng)的法律框架。,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,一、保險監(jiān)管法律體系在中國,保險監(jiān)管法律體系主要由法律、行政法規(guī)、部門規(guī)章和規(guī)范性文件等構成。（一）法律（二）行政法規(guī)（三）部門規(guī)章（四）規(guī)范性文件（五）其他相關法律法規(guī),第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,二、保險投保與索賠中的消費者權益保護（一）投保投保（application）是指投保人通過保險公司或保險中介人購買保險的行為。選擇保險中介人選擇保險公司,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,二、保險投保與索賠中的消費者權益保護（二）索賠索賠（claim）是指保險事故發(fā)生后，被保險人或者受益人依照保險合同的約定，向保險人請求賠償或給付保險金的行為。,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,二、保險投保與索賠中的消費者權益保護（二）索賠被保險人的義務：第一，保險事故發(fā)生后的及時通知義務。第二，損失施救義務。第三，提供單證義務。第四，協(xié)助追償義務。,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險合同的爭議處理（一）保險合同概述保險合同（insurancecontract）是投保人與保險人約定保險權利義務關系的協(xié)議。,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險合同的爭議處理（一）保險合同概述保險合同的法律特征：保險合同是有償合同。保險合同是保障合同。保險合同是雙務合同。保險合同是附和合同。,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險合同的爭議處理（一）保險合同概述保險合同的法律特征：保險合同是射幸合同。保險合同是對人合同。保險合同是最大誠信合同。,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險合同的爭議處理（二）保險合同的解釋原則文義解釋原則。意圖解釋原則。有利于被保險人和受益人的原則。批注優(yōu)于正文,后批優(yōu)于先批的解釋原則。補充解釋原則。,第三節(jié)保險監(jiān)管法律規(guī)范,三、保險合同的爭議處理（三）保險合同的爭議處理協(xié)商。調(diào)解。仲裁。訴訟。,1保險監(jiān)管是指一國政府的保險監(jiān)督管理機構為了維護保險市場秩序、保護被保險人以及社會公眾的利益，對保險業(yè)實施的監(jiān)督和管理。2保險監(jiān)管的基本原則包括依法監(jiān)管原則、獨立監(jiān)管原則、公正監(jiān)管原則、防范風險原則、間接監(jiān)管原則以及保護被保險人合法權益原則。,3保險監(jiān)管目標包括維護公平競爭的保險市場秩序、維護被保險人的合法權益、維護保險業(yè)的整體安全與穩(wěn)定和促進我國保險業(yè)健康發(fā)展。4保險監(jiān)管方式包括現(xiàn)場檢查和非現(xiàn)場監(jiān)控。5保險監(jiān)管內(nèi)容包括償付能力監(jiān)管、公司治理與內(nèi)部控制監(jiān)管和市場行為監(jiān)管。,6保險監(jiān)管機構是依法履行保險監(jiān)管職責的行政機構。1998年11月18日，國務院批準設立中國保險監(jiān)督管理委員會，專門負責保險監(jiān)督管理工作。7保險監(jiān)管法律體系是指由現(xiàn)行的所有保險法律法規(guī)（包括規(guī)范保險市場行為的單行法律、條例、決定或辦法等）等組成的一個系統(tǒng)的法律框架。,8投保是指投保人通過保險公司業(yè)務人員或者保險中介服務人員購買保險的行為。通常，投保人愿意向資金雄厚、經(jīng)營管理穩(wěn)健、服務優(yōu)質(zhì)的保險公司投保。9索賠是指保險事故發(fā)生后，被保險人或受益人依照保險合同向保險人請求賠償保險金的行為。購買保險的根本目的就是在遭到損失或者遭受損害時獲得保險人的賠償或給付。,10保險合同當事人雙方在履行合同過程中，因保險合同條款本身文字表達不清、不夠準確甚至表述模棱兩可，或者是因為雙方對保險合同條款理解上的分歧會引起爭議。通常，保險合同爭議的解釋原則包括文義解釋原則、意圖解釋原則、有利于被保險人和受益人的原則、批注優(yōu)