利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響

1、吉林大學(xué)珠海學(xué)院 畢 業(yè) 論 文利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響系別：專業(yè)名稱：學(xué)生姓名：學(xué)號： 指導(dǎo)教師姓名、職稱：姓名 職稱 完成日期 年 月 日吉林大學(xué)珠海學(xué)院本科畢業(yè)論文（設(shè)計）開題報告選 題人民幣升值對我國外貿(mào)出口的影響院 系國際貿(mào)易與金融系專 業(yè)國際經(jīng)濟與貿(mào)易學(xué)生姓名 指導(dǎo)教師本選題的意義及國內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r：選題意義：目前我國金融市場尚處于發(fā)育和形成的階段，全國統(tǒng)一的金融市場還沒完全建立起來，隨著經(jīng)濟全球化進程的加快,我國金融市場的改革也勢在必行。作為金融界的重要制度性變革，利率市場化在整個金融體系改革中起著核心的作用，是我國金融產(chǎn)業(yè)走向市場的重要步驟之一。目前而言,穩(wěn)步推進利率市場化

2、，已成為我國金融改革的迫切要求，利率市場化必將對我國商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。通過國外的利率市場化過程中對不同金融機構(gòu)的影響來看，大型銀行由于其風(fēng)險定價能力較強、傳統(tǒng)業(yè)務(wù)占比相對較低、存款來源相對穩(wěn)定的優(yōu)勢，受到的沖擊較小。相對于大型銀行，中小銀行受困于網(wǎng)點數(shù)量少、品牌知名度低、收入渠道窄、議價能力弱以及人才匱乏等方面原因，在應(yīng)對利率市場化方面受到的沖擊必將遠大于大型銀行。因此本論文課題通過分析我國中小商業(yè)銀行在這一過程中的生存環(huán)境、面臨的機遇與挑戰(zhàn)，最后結(jié)合我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展實際提出了相關(guān)建議。國內(nèi)外發(fā)展?fàn)顩r：一、在利率市場化下，中小商業(yè)銀行所面臨挑戰(zhàn)的研究閆冰竹認(rèn)為，我國中小

3、銀行普遍發(fā)展基礎(chǔ)薄弱，主要靠自身努力化解核銷歷史遺留不良資產(chǎn)，發(fā)展歷程艱難，目前品牌認(rèn)知度和市場地位較低，仍然是銀行業(yè)中的“弱勢群體”。2011年，諸多貨幣新政和監(jiān)管新政的出臺實施，將對中小銀行資產(chǎn)負(fù)債能力、風(fēng)險定價能力、持續(xù)盈利能力等方面將帶來嚴(yán)峻挑戰(zhàn)。巴曙松認(rèn)為，整體來說，在利率市場化進程中，中小銀行可能面臨的負(fù)面影響更大，這不僅與銀行自身的資產(chǎn)規(guī)模相關(guān)，還與中小銀行業(yè)務(wù)的結(jié)構(gòu)和盈利特征相關(guān)，風(fēng)險管理能力較弱也是在利率市場化進程中中小銀行倒閉的重要原因之一。二、在利率市場化下，中小商業(yè)銀行所面臨的機遇及對策研究利率市場化具有重要的戰(zhàn)略意義，銀行業(yè)需抓住機遇，迎接挑戰(zhàn)，揚長避短，積極制定一系

4、列應(yīng)對政策，來提升自己的競爭力。 李克川在利率市場化與我國中小商業(yè)銀行：機遇、挑戰(zhàn)、對策中認(rèn)為，利率市場化改革不斷推進將進一步擴大利率彈性空間。利率波動空間越大，中小商業(yè)銀行的利率決定權(quán)就越高，最終將獲得完全的利率決定權(quán)，這也將成為其與大型商業(yè)銀行競爭的重要手段。周茂清的利率市場化給商業(yè)銀行帶來的機遇、挑戰(zhàn)及其應(yīng)對中提到，長期以來，我國商業(yè)銀行在利率管制的環(huán)境下，經(jīng)營模式相對簡單，經(jīng)營管理水平低下，三、在利率市場化下，中小商業(yè)銀行所面臨的對策研究李克川在利率市場化與我國中小商業(yè)銀行：機遇、挑戰(zhàn)、對策中認(rèn)為：總體上，中小商業(yè)銀行可以充分利用自身既有平臺優(yōu)勢，通過客戶共享、信息對接、產(chǎn)品組合、交叉

5、銷售等聯(lián)結(jié)方式繼續(xù)完善協(xié)作機制，實現(xiàn)資源整合和協(xié)同效應(yīng)，增強為客戶提供一站式服務(wù)、多渠道便利的能力。同時中小商業(yè)銀行也應(yīng)充分利用自身的業(yè)務(wù)優(yōu)勢，加強復(fù)合型、交叉性業(yè)務(wù)與產(chǎn)品的開發(fā)與應(yīng)用，通過研究設(shè)計帶來協(xié)同效應(yīng)最大化的交易結(jié)構(gòu)，通過業(yè)務(wù)模式創(chuàng)新、系統(tǒng)渠道整合等措施促進協(xié)同經(jīng)營，將自身打造成為企業(yè)尤其是中小企業(yè)提供資產(chǎn)管理、投融資、投行、信托等金融業(yè)務(wù)服務(wù)的營銷窗口，形成自身特色與差異競爭優(yōu)勢。周茂清認(rèn)為，當(dāng)前，中資商業(yè)銀行是在沒有經(jīng)驗的條件下參與利率市場化過程的，由于法人治理結(jié)構(gòu)不健全，銀行內(nèi)部管理層次多，風(fēng)險控制機制不完善，不良資產(chǎn)占比過高，利率定價和風(fēng)險管理經(jīng)驗缺乏等因素的影響，它們在利率

6、市場化過程中會面臨著較大的風(fēng)險和挑戰(zhàn)。為此，商業(yè)銀行只有及早轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，調(diào)整經(jīng)營戰(zhàn)略，理順管理體制，改進風(fēng)險管理，加快金融創(chuàng)新，培育競爭優(yōu)勢，才能適應(yīng)利率市場化改革的進程，保持穩(wěn)定健康的發(fā)展。從以上研究材料可以看出，推進利率市場化進程這一重大舉措對銀行業(yè)的影響，成了商業(yè)銀行和各方面專家研究的熱點。利率市場化是大勢所趨，充分了解利率市場化的影響將有利于中小商業(yè)銀行做出正確的應(yīng)對。研究內(nèi)容：此論題研究的內(nèi)容主要是以下幾個方面：一、利率市場化的改革進程二、在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)三、在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行所面臨的機遇四、在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行的應(yīng)對對策

7、五、結(jié)語研究方法、手段及步驟：研究技術(shù)路線：首先，了解利率市場化的研究狀況，形成文獻綜述和開題報告。其次，進一步搜集閱讀資料并研讀文本，做好相關(guān)的記錄，形成論文提綱。第三，深入研究，寫成初稿。最后，反復(fù)修改，完成定稿。研究方法： 運用文獻分析法、文本細讀法、比較法、綜合分析法等進行研究。參考文獻： 1.黃金老：利率市場化與商業(yè)銀行風(fēng)險控制，經(jīng)濟研究2001年第1期。2.鄭良芳：關(guān)于利率市場化進程中若干問題的探討，新金融2002年第6期。3.藍德彰（John D.langlois）：利率管制與風(fēng)險定價，財經(jīng)2003年3、4合期，2003年第3期。4.武劍：利率市場化中的利率風(fēng)險管理，財經(jīng)科學(xué)20

8、03年第2期。5.楊俊林;談利率市場化對商業(yè)銀行的影響及應(yīng)對策略J;中國農(nóng)業(yè)銀行武漢培訓(xùn)學(xué)院學(xué)報;2011年02期 6.史冰;利率市場化條件下中小商業(yè)銀行的對策研究J;中山大學(xué)學(xué)報論叢;2003年04期利率市場化對中小商業(yè)銀行的影響摘 要在我國利率市場化改革的進程中，對中小商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債管理、風(fēng)險管理以及內(nèi)部控制制度等各個方面都產(chǎn)生了深遠的影響。本文首先從利率市場化的概念入手，從國內(nèi)外利率市場化的發(fā)展歷程來了解這項市場化改革。利率放開后的優(yōu)勢和挑戰(zhàn)同時存在，且表現(xiàn)的特征十分明顯，這項改革能促進市場中的金融資源更加優(yōu)化的配置，并且利用效率提高，金融環(huán)境相比過去競爭環(huán)境更加公平公正，諸如此類的

9、挑戰(zhàn)和機遇分析在文中的第三、第四章節(jié)進行了較為消息的探討，面對挑戰(zhàn)和機遇銀行從業(yè)者需要調(diào)整好發(fā)展戰(zhàn)略，在迎接挑戰(zhàn)的同時還要懂得利用機遇乘風(fēng)而上，大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的盈利模式，科學(xué)的定價方式以及優(yōu)化管理結(jié)構(gòu)，加強利率風(fēng)險防范制度，完善存款保險制度，在實現(xiàn)結(jié)果經(jīng)營模式轉(zhuǎn)變的同時穩(wěn)步發(fā)展。關(guān)鍵詞：利率市場化；挑戰(zhàn)；機遇；措施The Risk Effects of Interest Rate Liberalization on small and medium sized CommercialAbstract In the process of Chinas market-oriented reform

10、 of interest rates, asset and liability management of all aspects of small and medium commercial banks, risk management and internal control system and so have had a profound impact. Firstly, the concept of the interest rate market from the start, from the domestic interest rate market to understand

11、 the development process of market-oriented reforms. Pros and cons of such a significant financial reform, the reform of the financial markets can promote a more optimal resource configuration and utilization efficiency, compared to the last financial environment more fair and equitable competitive

12、environment, that sort of analysis of the challenges and opportunities in the text of the third, the fourth chapter discusses more news in the face of challenges and opportunities bankers need to adjust and develop the strategy, but also know how to meet the challenges and take advantage of opportun

13、ities in the wind, to develop intermediary business revenue model, science pricing and optimize the management structure, strengthen the interest rate risk prevention system, improve the deposit insurance system, the steady development of the business model shift in achieving the same result. Keywor

14、ds: interest rate market; challenges; opportunities; strategy目錄1 緒論71.1 選題依據(jù)71.2 研究意義71.3 研究方法和研究思路71.3.1研究思路71.3.2研究方法82 利率市場化的改革進程92.1 利率市場化92.2 利率市場化的改革進程93 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)103.1 中小商業(yè)銀行的經(jīng)營能力103.2 中小商業(yè)銀行的利率風(fēng)險和利率管理103.3 中小商業(yè)銀行之間的價格競爭與資本補充114 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行所面臨的機遇124.1 中小商業(yè)銀行自身經(jīng)營模式的優(yōu)勢124.2

15、升級并擴大了中小商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，強化了競爭力124.3 有利于優(yōu)化金融產(chǎn)品和客戶結(jié)構(gòu)125 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行的應(yīng)對對策145.1 改變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式145.2 大力創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品145.3 資產(chǎn)的負(fù)債模式改革145.4 完善風(fēng)險管理機制應(yīng)對信用危險155.5 發(fā)展存款保險制度，完善金融保障制度156 結(jié)語16參考文獻17致 謝181 緒論1.1 選題依據(jù)利率是現(xiàn)代經(jīng)濟和金融的核心，作為資金的價格，利率還是資源配置的重要標(biāo)準(zhǔn)。上世紀(jì)70年代，在金融深化理論和金融次序理論的不斷發(fā)展給銀行業(yè)帶來了巨大的挑戰(zhàn)，世界范圍內(nèi)的銀行業(yè)都面臨著巨大的挑戰(zhàn)。今天世界上幾乎所有的發(fā)達

16、國家和大部分的發(fā)展中國家都先后在進行著利率市場化的改革，其中成功的很多當(dāng)然也不乏失敗的。利率市場化是一項重要的金融改革，中小商業(yè)銀行在這項變革中獲得了對金融產(chǎn)品的自主定價權(quán)，市場中的金融資源得到了優(yōu)化、促進了經(jīng)濟的向前發(fā)展。如今國內(nèi)的金融市場還是初級階段，統(tǒng)一完善的金融市場還沒行程，全球經(jīng)濟的不斷發(fā)展致使我國的金融市場的改革也在加速。然而利率市場化的改革是國內(nèi)金融改革的重要內(nèi)容。1.2 研究意義目前而言,穩(wěn)步推進利率市場化，已成為我國金融改革的迫切要求，利率市場化必將對我國商業(yè)銀行的持續(xù)穩(wěn)定發(fā)展產(chǎn)生深遠影響。借鑒國外的利率市場化改革經(jīng)驗，大型銀行由于固有優(yōu)勢明顯因此受到的沖擊較小。較大型銀行而

17、言，中小商業(yè)銀行由于融資渠道有限，管理機構(gòu)不夠優(yōu)化，因此面對利率市場化的競爭壓力更大。因此本論文課題通過分析我國中小商業(yè)銀行在這一過程中的生存環(huán)境、面臨的機遇與挑戰(zhàn)，最后結(jié)合我國中小商業(yè)銀行的發(fā)展實際提出了相關(guān)建議。1.3 研究方法和研究思路1.3.1研究思路首先，了解利率市場化的研究狀況，形成文獻綜述和開題報告。其次，進一步搜集閱讀資料并研讀文本，做好相關(guān)的記錄，形成論文提綱。第三，深入研究，寫成初稿。最后，反復(fù)修改，完成定稿。1.3.2研究方法查閱文獻，通過歷史分析和比較分析相結(jié)合的方法,在研究國外利率市場化改革經(jīng)驗的基礎(chǔ)上,分析我國利率市場化進程中需要注意的問題,從而為我國利率市場化提供

18、借鑒2 利率市場化的改革進程2.1 利率市場化利率市場化是指金融機構(gòu)在貨幣市場經(jīng)營融資的利率水平。它是由市場供求來決定，包括利率決定、利率傳導(dǎo)、利率結(jié)構(gòu)和利率管理的市場化。本質(zhì)上就是將利率的決策權(quán)交給金融機構(gòu)，換言之利率水平由金融機構(gòu)根據(jù)的各自資金狀況和對金融市場動向的判斷來調(diào)節(jié)。中央銀行調(diào)整的利率作為利率的基準(zhǔn)，貨幣市場的利率為中介，市場的供求最終決定金融機構(gòu)的利率。利率對資金價格具有非常重要的作用，利率被放開后它能夠，市場需求能使其更好的發(fā)揮其功能，更加優(yōu)化市場中的金融資源，提高金融資源利用率，最終使得金融產(chǎn)業(yè)市場化。2.2 利率市場化的改革進程利率從根本上反映了貨幣市場的供求關(guān)系，并是作

19、為借貸資金的價格。利率市場化則是由市場主體共同地、自主地來決定利率的過程。世界上的發(fā)達國家和大多數(shù)發(fā)展中國家都進行了利率市場化的改革，把決定權(quán)交給市場的成功案例不勝枚舉。我國的利率市場化改革也在漸進式的發(fā)展并逐步走向穩(wěn)定。我國利率市場化是從 1993 年首次提出基本設(shè)想的。1996年之前利率基本上有政府管制，1986年央行允許過各金融機構(gòu)在基準(zhǔn)法定貸款利率上適當(dāng)上?。坏搅?996年6月份銀行近同業(yè)拆借利率被放開，這一項利率市場化改革取得初步成效后，國家在國債發(fā)行上也效仿采用市場化利率對其進行對外的發(fā)行和回購；時至1998年，貼現(xiàn)和轉(zhuǎn)帖現(xiàn)的利率也得到了放開，同一時間金融機構(gòu)的貸款利率也得到了較大

20、程度的放松，中小企業(yè)貸款利率的浮動幅度調(diào)整改革在1999年時也進行了改革；到了2000年我國政府放開了對外幣利率管制措施，銀行業(yè)正式進入了對人民幣存貸款利率市場化改革的關(guān)鍵時期；2000年之后央行加大了對利率市場化的改革力度，2004年金融機構(gòu)貸款利率浮動區(qū)間再次擴大，并且基本上發(fā)展到以上限放開，下限浮動的階段；隨著利率市場化的逐步發(fā)展，目前我國的國債與金融債券以及非存貸利率已經(jīng)基本實現(xiàn)了市場化調(diào)控利率。類似銀行間的貼現(xiàn)、再貼現(xiàn)市場以及銀行業(yè)的拆借市場、外匯市場都已經(jīng)正式進入市場化進程。3 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行所面臨的挑戰(zhàn)3.1 中小商業(yè)銀行的經(jīng)營能力利率市場化后，中小商業(yè)銀行的

21、存貸利差受到?jīng)_擊，簡而言之客戶就其存貸款業(yè)務(wù)來說，眾多的商業(yè)銀行中哪家銀行能夠讓客戶最大程度的滿足其價值，客戶就會到該行去辦理業(yè)務(wù)，否則反之則不然。由于一些中小商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)較少，業(yè)務(wù)范圍較窄，定價能力和防范利率風(fēng)險的能力較弱，并且在機構(gòu)網(wǎng)點、網(wǎng)絡(luò)技術(shù)以及產(chǎn)品創(chuàng)新等方面都相對較弱，存貸款利差是銀行收益的主要來源。商業(yè)銀行利率水平的高低正是客戶最為關(guān)注的，利率市場化以后的短期內(nèi)，各大商業(yè)銀行上浮利率來獲得存款，從而導(dǎo)致融資成本增加。與此同時為了搶占市場份額貸款利率下浮的又出現(xiàn)在競爭中，一上一下的浮動導(dǎo)致利差的縮小，這種局面對以利差為主要收入來源的中小銀行來說將是十分沉重的打擊，嚴(yán)重的進而會對其

22、經(jīng)營產(chǎn)生一定壓力。在美國的利率市場化初期，通過該種調(diào)整方式后倒閉的銀行每年都在攀升，最高時期達到過三位數(shù)。就我國銀行市場總體而言，這樣的發(fā)展模式很不利于中小商業(yè)銀行的生存和發(fā)展，其原意如下：首先，在大客戶的份額爭奪戰(zhàn)中，大型國有銀行更有資金優(yōu)勢吸納他們；其次，存貸款利差縮小的情況下，高風(fēng)險高收視的資產(chǎn)投資會增大銀行的破產(chǎn)風(fēng)險，第三，國有銀行附加了一定的利率險后導(dǎo)致中小型商業(yè)銀行之間的競爭更加的激烈，破產(chǎn)的風(fēng)險進一步擴大。因此在這種壓力下，為了適應(yīng)利率市場化的改革趨勢，銀行的經(jīng)營模式和能力受到了巨大的挑戰(zhàn)。3.2 中小商業(yè)銀行的利率風(fēng)險和利率管理利率市場化改革之前，在管制利率的體制下，中小商業(yè)銀

23、行的存貸款利率都是由央行規(guī)定實施，不會因利率的波動而導(dǎo)致風(fēng)險系數(shù)的上升，但是自國家推行利率市場化改革后類似基金這種新的金融工具層出不窮，利率不僅要跟隨信貸需求的變化而波動甚至還會隨著貨幣市場利率的變化而發(fā)生巨大的變化。并且利率在市場化后利率還會被人為地降低，利率水平在利率放開后還會發(fā)生必要的升高，這樣的升高進而更加導(dǎo)致了利率的不規(guī)則波動幅度上升。上述原因?qū)е吕实牟灰?guī)則波動給中小型商業(yè)銀行相應(yīng)的帶來了利率風(fēng)險，比如對資金來源、運用等方面。利率市場化后致使銀行的存貸利率波動，這種波動導(dǎo)致收益的風(fēng)險波動不規(guī)則，這樣資金在金融市場上的流動更加隨機，中小商業(yè)銀行對這種隨機的流動性管理難度十分巨大。利率

24、敏感性風(fēng)險表現(xiàn)的十分突出。面對利率風(fēng)險，利率管理顯得尤為重要，中小型商業(yè)銀行不得不在定價程序、策略、具體價格上作出科學(xué)的調(diào)整，并且在利率的預(yù)見性上其準(zhǔn)確性決定了其競爭優(yōu)勢和生存環(huán)境。關(guān)于資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的調(diào)整以及備付水平的提高，監(jiān)督制約機制的完善都是利率市場化后帶給中小商業(yè)銀行管理上的挑戰(zhàn)，也是對銀行人如何有效管理利率的嚴(yán)峻考驗。3.3 中小商業(yè)銀行之間的價格競爭與資本補充中小型商業(yè)銀行之間的價格競爭在利率市場化改革之后越演越烈。利率化市場化改革之后金融產(chǎn)品之間的定價權(quán)利逐漸轉(zhuǎn)給了商業(yè)銀行，這使得商業(yè)銀行之間的競爭方面更加廣泛，除了簡單的限于客戶的爭奪外，還包括了金融產(chǎn)品的價格、金融產(chǎn)品的種類甚至

25、創(chuàng)新、銀行的綜合服務(wù)能力等。這種激烈而直接的價格競爭導(dǎo)致了銀行之間的淘汰更加頻繁，競爭力弱的企業(yè)逐漸的退出競爭舞臺，實誠份額被其他企業(yè)占有。比如銀行之間的價格競爭在對貸款客戶的競爭上表現(xiàn)的尤為突出，此時中小商業(yè)銀行的信用度的表現(xiàn)值在這里是衡量競爭優(yōu)勢的標(biāo)桿，信用度優(yōu)秀的銀行更容易獲得市場上的貸款份額。許多中小商業(yè)銀行為了搶占市場份額，更大程度的提高銀行的經(jīng)營效益的競爭，實際上會導(dǎo)致金融產(chǎn)品價格的下跌，所以如何在搶占市場和競爭價格之間進行平衡也是對中小型商業(yè)銀行的重大挑戰(zhàn)。 為了提升銀行盈利能力，銀行采用融資這一方式來補充資源，這也是我國大多數(shù)非國有銀行用來長期補充資本來源的有效方法。中小型商業(yè)

26、銀行對該方法更加依賴，尤其股份制商業(yè)銀行將會轉(zhuǎn)變其對外融資方式，逐漸通過提升自身盈利能力來內(nèi)在的補充資本，這樣凈利差逐漸轉(zhuǎn)變?yōu)槠溲a充資本的主要來源。利率市場化的今天，利率差普遍縮小，凈利差相應(yīng)的減少，若靠這一途徑來維系其資本的補充，其效果是捉襟見肘的，因此如何籌集資來補充資本，在利率市場化后，銀行的資本管理壓力上升。4 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行所面臨的機遇4.1 中小商業(yè)銀行自身經(jīng)營模式的優(yōu)勢中小商業(yè)銀行較大型銀行而言，具有顯著的區(qū)域特征，中小商業(yè)銀行一般都與所在地的地方政府關(guān)系密切，從業(yè)人員比較本土化，因此這能在一定程度上解決中小企業(yè)的融資問題，能更加方便的了解客戶的經(jīng)營狀態(tài)和信用

27、度，能有效融資的同時還能降低風(fēng)險。并且中小銀行的交易成本優(yōu)勢還體現(xiàn)在這類銀行的組織結(jié)構(gòu)不像大型銀行那么寬泛，這使得其更決策更加具有機動性，這種靈活機動性主要表現(xiàn)為業(yè)務(wù)審批速度快，不像大型銀行信貸決策權(quán)力集中，決策時間長，而這種特征恰好能滿足其融資的需求，也能受到一些中小企業(yè)的青睞。4.2 升級并擴大了中小商業(yè)銀行的經(jīng)營自主權(quán)，強化了競爭力 利率市場化改革以前，我國的商業(yè)銀行一直是處在國家管制利率的階段，因此經(jīng)營模式單一并且行政管理色差濃郁，因此銀行管理效率不高且缺乏風(fēng)險意識，這種經(jīng)營模式與我國大力推進市場經(jīng)濟轉(zhuǎn)型的政策想違背。隨著利率市場化改革的進行，使得許多的商業(yè)銀行受到了來自多面的壓力和風(fēng)

28、險，利率風(fēng)險首當(dāng)其沖，銀行之間的競爭瞬間白熱化，這種關(guān)乎生存的競爭，加速了商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)型升級，他們不得不從根本上轉(zhuǎn)變經(jīng)營理念，風(fēng)險意識也得到了有效的加強，并懂得通過控制內(nèi)部環(huán)境的建設(shè)和大力發(fā)展自身銀行的優(yōu)勢來規(guī)避利率市場化后帶來的金融風(fēng)險，使其能從自負(fù)盈虧中獲取最大利潤。 利率從管制到放開，使得商業(yè)銀行在市場中開始真正發(fā)揮作用，它擁有了更大的利率決定權(quán)，能根據(jù)市場的利率狀況、自身的經(jīng)營狀況、未來的發(fā)展前景靈活的定制資金價格，強化了商業(yè)銀行在對客戶選擇時的主動權(quán)，以前利率相同的情況下，搶占市場份額更多的時候依靠服務(wù)質(zhì)量和營銷手段，現(xiàn)在利率放開好，價格的競爭加劇了銀行間的競爭，并且競爭的模式也更多

29、樣化，銀行可以根據(jù)客戶的級別不同，調(diào)整價格進行靈活性服務(wù)，這種靈活性迫使中小商業(yè)銀行必須保證其金融團隊的科學(xué)專業(yè)性以及運作合理性，當(dāng)這些能力得到強化時，其市場競爭力也大大提升了。4.3 有利于優(yōu)化金融產(chǎn)品和客戶結(jié)構(gòu)利率市場化后，中小商業(yè)銀行能自主的決定其利率和資產(chǎn)價格，有利于這類商業(yè)一行主動開發(fā)新的具有競爭力的金融產(chǎn)品。利率管制時，大多數(shù)銀行的金屬產(chǎn)品無論在價格還是用途方面都是千篇一律的換湯不換藥，依靠服務(wù)來取勝，現(xiàn)在則不同，中小商業(yè)銀行更加主動的參與到金融產(chǎn)品的開發(fā)和升級工作中，這不僅能帶來可觀的收益，還能在一定程度有規(guī)避利率差縮小帶來的風(fēng)險。開辟新型金融模式才是適應(yīng)利率市場化競爭的最佳途徑

30、。在上述文中有分析了中小型商業(yè)銀行的特點，那么根據(jù)自身的特點放大優(yōu)點，能打造出競爭的主力軍。比如轉(zhuǎn)變?nèi)谫Y方式，分級吸引客戶。中小型商業(yè)銀行由于其自身的靈活性，對應(yīng)服務(wù)于中小型企業(yè)收效更快。并且對于中小型企業(yè)要進行風(fēng)險和信用的雙重評估，有效利用價格自主的權(quán)利來選擇客戶群體。有一味的求多模式轉(zhuǎn)變?yōu)檫x擇適合自身特點、具備資源優(yōu)勢的高質(zhì)量客戶群體。優(yōu)化客戶結(jié)構(gòu)也有利于中小商業(yè)銀行的管理。5 在利率市場化的背景下，中小商業(yè)銀行的應(yīng)對對策5.1 改變傳統(tǒng)的經(jīng)營管理模式中小型商業(yè)銀行由于整體的規(guī)模較小、資金積累較少、用戶總數(shù)不多，因此為了適應(yīng)利率放開后的新環(huán)境，這就要求中小商業(yè)銀行進一步完善結(jié)構(gòu)的整合，節(jié)約

31、經(jīng)營成本，優(yōu)化信貸結(jié)構(gòu)，通過增量和存量的合理利用來提高自身經(jīng)濟的效益。利率開放前，我國銀行的金融業(yè)的經(jīng)營整體規(guī)模都偏小，基本上沒有將直接融資作為發(fā)展的主要方向，一直都是間接融資主導(dǎo)金融體系的發(fā)展方向，因此長久以來，證券業(yè)規(guī)模一直偏小，并且證券行業(yè)分散，市場份額的占據(jù)也相當(dāng)?shù)牧闵?。利率市場化后，可以改革現(xiàn)行的經(jīng)營模式，推動證券業(yè)與保險業(yè)的進一步發(fā)展。5.2 大力創(chuàng)新發(fā)展金融產(chǎn)品利率市場化改革后，以利差為主要盈利模式的經(jīng)營很難維持，商業(yè)銀行需要明確自己的目標(biāo)市場地位，努力發(fā)展中間業(yè)務(wù)，優(yōu)化資本和客戶結(jié)構(gòu)，追求多元化的發(fā)展路線。辦理中間業(yè)務(wù)以收取手續(xù)費的模式盈利，這種方式的附加值很高并且成本十分低，

32、這種途徑可以幫助中小商業(yè)銀行有效地規(guī)避利率風(fēng)險。過去那種傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已經(jīng)不能滿足客戶的要求。因此，中小商業(yè)銀行需盡快的致力于金融產(chǎn)品的開發(fā)和創(chuàng)新服務(wù)項目，增加多樣化的理財產(chǎn)品，可以為客戶提代理保險、理財顧問、財務(wù)咨詢等多項服務(wù)，在增加非利息收入上下功夫，盡量多占營業(yè)收入比重。除此以外中小型商業(yè)銀行還可以更多的創(chuàng)新業(yè)務(wù)項目，努力發(fā)展零售、中小微企業(yè)、個人理財?shù)葮I(yè)務(wù)。! #! 積極推進業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)轉(zhuǎn)型5.3 資產(chǎn)的負(fù)債模式改革國外發(fā)達國家利率市場化已經(jīng)十分成熟，借鑒經(jīng)驗表明，針對利率的變化走勢，銀行需要有針對性對資產(chǎn)負(fù)債管理方案進行調(diào)整，這樣能很大程度的提高組合分析的效率，也能優(yōu)化資產(chǎn)的負(fù)債結(jié)構(gòu)。為

33、了提升商業(yè)銀行的經(jīng)濟總增加值，采取以利率風(fēng)險為核心的這種模式能有效的幫助銀行建立風(fēng)險收益體系。因此，在我國放開利率，實現(xiàn)利率市場化的改革中，中小商業(yè)銀行必須快速的建立以利率風(fēng)險為核心的利率管理體系，并逐步確定收益風(fēng)險機制在資產(chǎn)負(fù)債管理中的核心位置。5.4 完善風(fēng)險管理機制應(yīng)對信用危險利率市場化的今天，中小型商業(yè)銀行不能一味的追求客戶，在吸納客戶的同時不僅僅要優(yōu)化客戶的結(jié)構(gòu)，更應(yīng)該加強自身的信用風(fēng)險管理。必須完善自己的信用的評級系統(tǒng)，對不同的客戶全體分類管理；還需要評估不同貸款人的企業(yè)運作狀況、信譽水平以及擔(dān)保等進行授權(quán)審批；中小商業(yè)銀行還可以采取信用風(fēng)險轉(zhuǎn)移管理，增加擔(dān)保、資產(chǎn)證券化等方式來減少貸款人不定期還款給銀行造成的利潤損失。5.5 發(fā)展存款保險制度，完善金融保障制度借鑒國外利率市場化的成功經(jīng)驗，發(fā)展存款保險制度，這種制度是一種金融保障制度，中小商業(yè)銀行只需繳納一定數(shù)量的存款保險準(zhǔn)備金，當(dāng)銀行如果發(fā)生財務(wù)危機，嚴(yán)重時面臨倒閉破產(chǎn)時，這個存款保險機構(gòu)會向該銀行提供財務(wù)幫助，穩(wěn)定其金融秩序，并能保障該銀行的對外信譽。初次之外，為了促進金融市場的健康平穩(wěn)發(fā)展，央行也可以通過這樣的方式來影響商業(yè)銀行的存貸款利率，從而可以為商業(yè)銀行的發(fā)展完其善保障制度。6 結(jié)語利率市場化在國內(nèi)逐漸被放開，這個不可以逆轉(zhuǎn)的反戰(zhàn)趨勢為銀行帶來了挑戰(zhàn)也提供了發(fā)展機遇。因此，