單用途商業(yè)預(yù)付卡的保險產(chǎn)品設(shè)計初探

1、單用途商業(yè)預(yù)付卡的保險產(chǎn)品設(shè)計初探一、人壽保險的特性(一)人壽保險的特點人壽保險即以被保險人的壽命作為保險標(biāo)的,以人的生存、死亡兩種形態(tài)為給付保險金條件的保險,如果發(fā)生保險合同約定的事故或滿足合同規(guī)定的條件,保險人對受益人承擔(dān)給付保險金的責(zé)任.其特點如下:1.風(fēng)險特殊性.從整體看,人壽保險具有一定的穩(wěn)定性,從個體看,又具有變動性.2.業(yè)務(wù)長期性.人壽保險屬長期性業(yè)務(wù),保險期限通常為數(shù)年、數(shù)十年,甚至終身.3.儲蓄性.保險人每年按期收取的保費超過當(dāng)期需支付的保險金,超出的部分是投保人提前交給保險人的,屬于履行未來義務(wù)的資金,相當(dāng)于存于保險人處的儲蓄存款.(二)人壽保險的分類1.按事故劃分.一是死

2、亡保險,指被保險人以死亡為條件給付保險金的保險;二是生存保險,指被保險人在一定時間內(nèi)以生存為給付保險金條件的保險;三是兩全保險,也稱生死合險,即將死亡保險和生存保險合起來進(jìn)行投保,如果被保險人在規(guī)定的年限內(nèi)死亡或仍生存,保險人都要支付保險金.2.按利益劃分.一是分紅險,指保險人按期將盈利的部分以分紅的形式分配給被保險人;二是不分紅險,指被保險人繳納保險金后沒有盈利分配的保險形式.3.按人數(shù)劃分.一是單獨人壽保險,指只有一個被保險人的人壽保險合同;二是團體人壽保險,即以一個社會團體作為投保人,團體全體成員均為被保險人,被保險人指定的人或家屬為受益人;三是聯(lián)合人壽保險,即把有一定利害關(guān)系的2人或以

3、上的人,視為一個被保險整體.(三)人壽保險的特殊意義1.老有所養(yǎng).隨著我國社會制度由計劃經(jīng)濟轉(zhuǎn)為市場經(jīng)濟,傳統(tǒng)的完全依賴單位的養(yǎng)老制度發(fā)生了巨大變化,國家不再對職工的生老病死大包大攬.中國目前已步入老年社會,社會養(yǎng)老保險及商業(yè)養(yǎng)老保險為人們提供了較全面的養(yǎng)老保障.2.病有所醫(yī).醫(yī)療與養(yǎng)老保險在人壽保險市場中占有極大的比重,其中醫(yī)療保險比重更大.目前國內(nèi)醫(yī)院醫(yī)療與意外傷害險不能單獨承保,只能作為壽險主險的附加險,許多人為了擁有醫(yī)療附加險因而主動購買主險.足見,人們對醫(yī)療保險的重視程度及巨大需求.3.幼有所依.許多父母為了保障子女未來的教育與生活,以購買人壽保險的方式承擔(dān)更多的經(jīng)濟義務(wù).4.自身需

4、求.隨著市場經(jīng)濟的發(fā)展,社會用工制度和保障制度發(fā)生了巨大的變化,若擁有一份商業(yè)保險作為自身的保障,即可保證自身必要的資金周轉(zhuǎn)、保全家庭財產(chǎn)、儲備緊急資金,減輕自身的后顧之憂與社會壓力.5.投資需求.目前國內(nèi)人壽保險險種繁多、功能齊全,可滿足人們的不同投資需求,如意外事故保險、疾病死亡保險屬于消費類保險,增值保險則是按照保單預(yù)定的利率增值,具有投資功能,能給投保人帶來豐厚的投資收益.參加個人保險還能享受免稅等優(yōu)惠政策,與其他投資產(chǎn)品相比,增值險具有較強的投資吸引力.二、國內(nèi)人壽保險行業(yè)的發(fā)展現(xiàn)狀(一)發(fā)展空間巨大,前景廣闊.目前國內(nèi)居民最關(guān)心的問題依次為醫(yī)療、住房及物價問題.從經(jīng)濟發(fā)展的角度看,

5、醫(yī)療與養(yǎng)老問題必需通過社會的多方努力共同解決,而購買人壽保險不失為解決醫(yī)療與養(yǎng)老問題最為有效的方式之一.數(shù)據(jù)表明,目前我國60歲以上的老年人占人口總數(shù)的9.3%,接近老齡型社會臨界點10%的數(shù)值,預(yù)計到2040年國內(nèi)老年人口將占人口總數(shù)的24.48%,這意味著屆時每4個人中就有1個老年人.目前我國014歲的少年兒童約為3億.可見,國內(nèi)人口現(xiàn)狀為人壽保險市場提供了巨大的發(fā)展空間.(二)居民投保意識逐漸增強.發(fā)達(dá)國家人壽保險業(yè)務(wù)的發(fā)展與其經(jīng)濟發(fā)展呈正比.目前日本人壽保險費占國內(nèi)生產(chǎn)總值的比值達(dá)到10.1%,韓國為9.1%,美國為3.63%,而我國僅占0.31%.伴隨著中國經(jīng)濟的持續(xù)發(fā)展,國內(nèi)居民收

6、入增加和存款增多及保險意識逐步提升,國內(nèi)人壽保險需求將越來越大.(三)保險理賠糾紛日益突出.目前各類保險理賠糾紛日益增多,原因更加復(fù)雜.投保人在選擇保險產(chǎn)品的同時,必然更加關(guān)注保險企業(yè)的合法性、企業(yè)經(jīng)營狀況、服務(wù)質(zhì)量、理賠糾紛產(chǎn)生的原因及解決方法等問題.此現(xiàn)象亟須引起各方重視.三、人壽保險理賠糾紛的原因分析(一)客戶對保險的認(rèn)知不足1.投保人與被保險人未認(rèn)真閱讀合同條款內(nèi)容.部分投保人參與保險時,片面聽信保險公司業(yè)務(wù)人員產(chǎn)品介紹和推薦來選擇保險產(chǎn)品,對保險合同條款內(nèi)容、細(xì)節(jié)規(guī)定、注意事項都不甚了解,容易產(chǎn)生日后理賠糾紛.2.投保人未履行如實告知義務(wù).保險法規(guī)定,訂立保險合同時,投保人負(fù)有如實告

7、知的義務(wù),否則保險人有權(quán)解除保險合同.但在實際操作中,部分投保人出于經(jīng)濟原因或僥幸心理,故意隱瞞被保險人病史等于己不利的情況,未履行如實告知的義務(wù),給日后產(chǎn)生保險糾紛留下隱患.對此行為,保險法尚未作出明確的處罰規(guī)定.3.訂立合同不規(guī)范可能引發(fā)糾紛.保險法規(guī)定,以死亡為給付保險金條件的保險合同,必須有被保險人的書面同意和本人簽名.但現(xiàn)實中,仍存在部分投保人隨意找人代簽名,出現(xiàn)保險金拒付而引起糾紛的現(xiàn)象.另據(jù)保險法規(guī)定,保險金作為被保險人的遺產(chǎn),保險人負(fù)有向受益人或其被保險人的合法繼承人履行給付保險金的義務(wù),一旦被保險人死亡,若未明確受益人或無法提供法律文書證明其為被保險人的合法受益人或繼承人,也

8、有可能發(fā)生保險糾紛.4.投保人對保險公司期望過高.保險公司依法按照保險合同條款承擔(dān)保險責(zé)任.但有的投保人對保險企業(yè)的期望過高,認(rèn)為保險公司應(yīng)承擔(dān)更多的社會責(zé)任和義務(wù),也容易引起糾紛.(二)保險公司自身存在的問題1.合同條款不夠簡潔明了.人壽保險合同是由保險人與投保人共同簽訂的,是維系責(zé)任與義務(wù)的法律依據(jù).保險公司為了嚴(yán)謹(jǐn)法律責(zé)任與義務(wù),會將合同條款訂立得嚴(yán)謹(jǐn)、繁復(fù),其中還會涉及許多法律、醫(yī)學(xué)、保險等專業(yè)術(shù)語,一般的投保人可能無法理解某些合同條款的意思,容易發(fā)生理賠糾紛.2.經(jīng)營不規(guī)范.保險公司作為金融企業(yè),其目標(biāo)是為股東創(chuàng)造最大的價值.目前在保險企業(yè)的考核體系中,最重要的指標(biāo)是賠付率與拒付比,

9、為了滿足企業(yè)經(jīng)營需求和實現(xiàn)效益最大化,少數(shù)保險企業(yè)會盡一切手段拒絕支付保險金.3.保險人員素質(zhì)較低.部分保險公司員工因?qū)W歷低、專業(yè)知識有限或缺乏工作經(jīng)驗等,在工作中容易出現(xiàn)失誤從而產(chǎn)生理賠糾紛.4.考核制度不健全.保險公司的經(jīng)營目標(biāo)是提高業(yè)務(wù)量,部分保險業(yè)務(wù)員為了公司利益及個人業(yè)績,在推介保險產(chǎn)品時,片面渲染夸大投保人可獲得的利益,未將責(zé)任免除事項等告知投保人,極易產(chǎn)生保險糾紛.5.不重視售后服務(wù)及理賠.部分保險公司只強調(diào)保險產(chǎn)品營銷,不重視售后服務(wù)及理賠事宜,更未主動上門為客戶作好理賠指導(dǎo)并協(xié)助客戶進(jìn)行理賠,極大地?fù)p害了保險公司的信譽.(三)監(jiān)督體系不完善1.法律滯后.隨著人壽保險業(yè)的快速發(fā)

10、展,我國保險法已顯滯后,具體體現(xiàn)在:缺少相關(guān)法律依據(jù),制度不健全,導(dǎo)致理賠取證難.如理賠涉及司法、醫(yī)院等職能部門與機構(gòu),但目前沒有法律規(guī)定上述機構(gòu)負(fù)有責(zé)任義務(wù)為保險理賠提供相關(guān)證據(jù),導(dǎo)致理賠取證難.2.監(jiān)督體系不完善.目前國內(nèi)有保監(jiān)會、保險評級機構(gòu)、獨立審計機構(gòu)、保險行業(yè)協(xié)會、新聞媒體及社會輿論對保險公司進(jìn)行監(jiān)督,但由于缺乏一個完整的監(jiān)督體系,對人壽保險行業(yè)的監(jiān)督無法發(fā)揮真正作用.四、進(jìn)一步規(guī)范人壽保險理賠服務(wù)的對策建議(一)提升客戶對人壽保險的認(rèn)知水平1.認(rèn)真閱讀并嚴(yán)格遵守合同條款.客戶在投保前,要詳盡了解雙方的權(quán)利與義務(wù)及有關(guān)細(xì)節(jié),保險服務(wù)人員要細(xì)心解答客戶的提問,認(rèn)真準(zhǔn)備好完整的材料,以

11、合法的方式簽訂合同.一旦發(fā)生理賠糾紛,客戶要采用法律手段維護個人權(quán)益,依法解決理賠糾紛,并注意以下細(xì)節(jié):一是等待期限.部分醫(yī)療保險規(guī)定有免賠額,如醫(yī)療費用沒有達(dá)到免賠標(biāo)準(zhǔn)將無法獲得賠償,一般醫(yī)療保險通常規(guī)定有3090天的等待期,如果是等待期間發(fā)生保險事故的,保險公司不給付保險金.二是保險責(zé)任.通常保險費用按合理的比例進(jìn)行給付,且給付款項有限額,超過限額的不給付保險金,投保人住院時,要按照醫(yī)療保險規(guī)定的藥品目錄用藥,如需做特殊檢查要向保險公司提出書面申請.三是責(zé)任免除.在醫(yī)療保險中,要注意責(zé)任免除的范圍,包括保險單中約定以外的疾病,沒有告知的病癥史等.根據(jù)人壽保險公司列出的條款詳細(xì)了解責(zé)任免除范

12、圍.四是指定醫(yī)院.住院治療前,要先了解醫(yī)院是否為保險公司定點醫(yī)院,若屬于非指定醫(yī)院需向保險公司提交書面申請,并得到保險公司同意,否則所產(chǎn)生的費用不予給付.五是保險期限.以醫(yī)療保險為例,通常醫(yī)療保險時間為1年,在保險期限到達(dá)前,保險公司會評估下一保單年度會帶來的風(fēng)險,根據(jù)被保險人情況決定是否承保,如果被保險人身體狀況不良,保險公司一般會拒絕為其續(xù)保.2.嚴(yán)格遵守告知義務(wù).保險公司要按照保險法規(guī)定,將投保書中各項條款如實告知客戶,與投保人相關(guān)的所有事項最好以書面形式告知并保留證據(jù),避免日后理賠時產(chǎn)生糾紛.(二)增強保險公司的服務(wù)意識1.樹立正確的服務(wù)理念.保險員工在經(jīng)營過程中,要樹立誠信和熱情服務(wù)

13、的理念,真正以客戶為中心構(gòu)建服務(wù)關(guān)系,持續(xù)提升服務(wù)質(zhì)量,樹立誠信可靠的企業(yè)形象.2.健全內(nèi)控制度.要健全保險理賠服務(wù)規(guī)程,實行經(jīng)理負(fù)責(zé)制與個人崗位責(zé)任制相結(jié)合,將客戶滿意度、結(jié)案率、未決賠款納入考核指標(biāo)內(nèi)容,真正做到職責(zé)明確、獎罰分明,切實提高服務(wù)效率.3.進(jìn)一步完善保險理賠機制.發(fā)達(dá)國家經(jīng)驗表明,引入律師事務(wù)所、保險經(jīng)紀(jì)機構(gòu)、保險評估機構(gòu)等社會力量介入保險理賠工作,可以建立公平、公正的理賠制度,保證理賠更加科學(xué)精準(zhǔn).要堅持對保險理賠人員實施嚴(yán)格的招聘與培訓(xùn)制度,通過制定詳細(xì)的理賠考核與激勵辦法激發(fā)理賠人員的工作熱情.4.合同條款要通俗準(zhǔn)確.制定保險合同時,合同條款要通俗易懂,用詞準(zhǔn)確,改變以往保險條款晦澀難懂的風(fēng)格.(三)進(jìn)一步完善保險市場的外部運行環(huán)境1.完善法律制度.司法監(jiān)督與執(zhí)法檢查是化解保險理賠糾紛的有力武器,如果缺少法律依據(jù)或執(zhí)法不嚴(yán),將會使保險欺詐行為層出不窮,嚴(yán)重?fù)p害保險企業(yè)的形象和