巨災(zāi)保險(xiǎn)管理研究論文

1、巨災(zāi)保險(xiǎn)管理研究論文 摘要由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)以及償付能力限制等因素制約，目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重。今后應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國(guó)家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制。逐步建立專業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金；積極開(kāi)發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品；發(fā)行巨災(zāi)債券，在金融市場(chǎng)上分散風(fēng)險(xiǎn)；加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系；建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高保險(xiǎn)參保率。 關(guān)鍵詞巨災(zāi)保險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)管理，巨災(zāi)債券，再保險(xiǎn) 由于全球氣候變暖、經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展和人口不斷膨脹等因素的影響，

2、巨災(zāi)破壞性加劇，對(duì)人類生命和財(cái)產(chǎn)造成的損害越來(lái)越大，近10年來(lái)，全球巨災(zāi)損失呈增長(zhǎng)趨勢(shì)。臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，巨災(zāi)對(duì)從事風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)的保險(xiǎn)業(yè)影響尤其巨大，巨災(zāi)損失已成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。臺(tái)風(fēng)、地震等巨災(zāi)的頻繁發(fā)生呼喚巨災(zāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的完善和發(fā)展。 一、我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理現(xiàn)狀 我國(guó)自然災(zāi)害種類多，發(fā)生頻率高，分布地域廣，是世界上自然災(zāi)害最嚴(yán)重的少數(shù)國(guó)家之一。據(jù)聯(lián)合國(guó)統(tǒng)計(jì)：20世紀(jì)以來(lái)，全世界54個(gè)最嚴(yán)重的自然災(zāi)害事件中就有8個(gè)發(fā)生在中國(guó)。近10年來(lái)，我國(guó)因自然災(zāi)害造成的經(jīng)濟(jì)損失年均達(dá)2000多億元，占GDP的3%，占新增GDP的42%。2005年我國(guó)沿海地區(qū)

3、遭受的7次臺(tái)風(fēng)中，國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)業(yè)共支付賠款13.3億元，在經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償方面發(fā)揮了積極作用，成為國(guó)家災(zāi)害救助體系的重要組成部分。但與巨災(zāi)損失相比，保險(xiǎn)業(yè)目前所能夠提供的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償還是杯水車(chē)薪。由于目前還沒(méi)有建立巨災(zāi)支持保護(hù)體系，缺乏有效的巨災(zāi)基金積累機(jī)制，巨災(zāi)損失基本上完全由商業(yè)保險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)主體承擔(dān)，妨礙了保險(xiǎn)補(bǔ)償功能的發(fā)揮。 目前我國(guó)實(shí)行的是由國(guó)家財(cái)政支持的中央政府主導(dǎo)型巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理模式，民政部救災(zāi)救濟(jì)司主要負(fù)責(zé)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)和緊急事件。目前，巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)仍只占了較小的比重，而且多數(shù)自然災(zāi)害都屬于保單特約承保項(xiàng)目，屬于商業(yè)保險(xiǎn)范圍。設(shè)立政策性的巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品或者由政府設(shè)立專門(mén)的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金補(bǔ)償各商業(yè)保險(xiǎn)公司，無(wú)

4、疑可以增加社會(huì)承受巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的能力，擴(kuò)大投保范圍，同時(shí)確保財(cái)政支出的平衡和穩(wěn)健。因此，大力開(kāi)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度成為一項(xiàng)緊迫和重要的工作。瑞土再保險(xiǎn)公司調(diào)查表明，由于中國(guó)遭受自然巨災(zāi)的風(fēng)險(xiǎn)較高，潛在的受災(zāi)損失金額也在不斷上升，如果不提高保險(xiǎn)的參保率，這種狀況將會(huì)危及經(jīng)濟(jì)和社會(huì)的發(fā)展。 由于我國(guó)保險(xiǎn)深度較低(2005年保費(fèi)與GDP之比，壽險(xiǎn)領(lǐng)域?yàn)?%、財(cái)產(chǎn)和意外險(xiǎn)估計(jì)只有0.7%)，巨災(zāi)可能造成的巨大損失中只有一小部分能得到保險(xiǎn)保障。因此，必須提高國(guó)民的巨災(zāi)保險(xiǎn)意識(shí)，加強(qiáng)巨災(zāi)保險(xiǎn)管理水平。但是，目前我國(guó)尚未建立起成熟的、完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)支持保障體系。由于受到經(jīng)營(yíng)管理、產(chǎn)品技術(shù)設(shè)計(jì)開(kāi)發(fā)以及償付能力限制等因素

5、制約，并且由于行業(yè)自身對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)認(rèn)識(shí)不足，我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)呈現(xiàn)出產(chǎn)品少、保障面窄、保障程度低、發(fā)展尚不充分等特點(diǎn)，使本來(lái)應(yīng)該成為災(zāi)害“減震器”的保險(xiǎn)沒(méi)有發(fā)揮出應(yīng)有的作用。在金融體系發(fā)達(dá)的國(guó)家，遇到巨災(zāi)時(shí)，除了依靠國(guó)家救助外，各種金融手段如保險(xiǎn)、巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金、巨災(zāi)期貨、巨災(zāi)證券等會(huì)同時(shí)發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移的作用，以緩解巨災(zāi)帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失。而在我國(guó)，由于保險(xiǎn)市場(chǎng)與資本市場(chǎng)還相對(duì)處于初級(jí)階段，因此無(wú)法承擔(dān)上述功能。 今后，應(yīng)充分發(fā)揮商業(yè)保險(xiǎn)公司在重大災(zāi)難管理中的地位和作用，建立起由國(guó)家財(cái)政、保險(xiǎn)公司、再保險(xiǎn)公司、投保人共同參與和負(fù)擔(dān)的體制，開(kāi)展地震、洪水、海嘯等巨災(zāi)保險(xiǎn)。在各項(xiàng)巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制的建立過(guò)程中，還需要制

6、定相應(yīng)的法制保障。我國(guó)當(dāng)前需盡快制定災(zāi)難保險(xiǎn)法，與防洪法、防震減災(zāi)法配套實(shí)施，以保證我國(guó)巨災(zāi)保險(xiǎn)順利開(kāi)展。 目前我國(guó)應(yīng)對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的職能機(jī)構(gòu)分散，相互間的溝通協(xié)調(diào)存在很大障礙。有必要成立對(duì)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)的政府機(jī)構(gòu)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理協(xié)調(diào)委員會(huì)，對(duì)地震、洪水、臺(tái)風(fēng)等巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理所涉及部門(mén)的工作進(jìn)行統(tǒng)籌協(xié)調(diào)，以提高工作效率。同時(shí)應(yīng)該盡快建立中國(guó)的巨災(zāi)保險(xiǎn)計(jì)劃，特別是地震和洪水保險(xiǎn)計(jì)劃。 二、國(guó)外巨災(zāi)保險(xiǎn)管理經(jīng)驗(yàn)及對(duì)我國(guó)的借鑒 包括歐美以及許多發(fā)展中國(guó)家的巨災(zāi)管理模式主要是政府和保險(xiǎn)公司合作進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)管理。其中以挪威為代表的保險(xiǎn)體系主要是商業(yè)化運(yùn)作和商業(yè)化管理，政府參與程度比較低；以日本為代表的巨災(zāi)保

7、險(xiǎn)由政府主導(dǎo)和政府財(cái)政支持；土耳其則是由保險(xiǎn)公司、政府以及國(guó)際組織(世界銀行)共同合作。 英國(guó)、德國(guó)對(duì)巨災(zāi)保險(xiǎn)沒(méi)有強(qiáng)制性規(guī)定，由私人保險(xiǎn)公司提供巨災(zāi)保險(xiǎn)保障。國(guó)家不規(guī)定巨災(zāi)保險(xiǎn)的標(biāo)準(zhǔn)費(fèi)率或免賠額，但要求保險(xiǎn)公司必須運(yùn)用統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)和管理費(fèi)率進(jìn)行精算，對(duì)各個(gè)風(fēng)險(xiǎn)逐一進(jìn)行評(píng)估。政府沒(méi)有給承擔(dān)巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)的原保險(xiǎn)公司提供再保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司運(yùn)用商業(yè)運(yùn)作方式在市場(chǎng)上尋找分保人。通常保險(xiǎn)費(fèi)率比較高，業(yè)務(wù)規(guī)模小，保險(xiǎn)人和投保人的積極性不高。 美國(guó)的洪水保險(xiǎn)計(jì)劃和加利福尼亞地震局以及法國(guó)的自然災(zāi)害賠償制度都是政府或者準(zhǔn)政府機(jī)構(gòu)直接舉辦的保險(xiǎn)，商業(yè)保險(xiǎn)不涉及。由于政府往往要求強(qiáng)制投保，保險(xiǎn)的普及率比較高。但是由于

8、保險(xiǎn)是一個(gè)技術(shù)性極強(qiáng)的行業(yè)，政府部門(mén)可能因?yàn)槿狈I(yè)經(jīng)驗(yàn)導(dǎo)致低效率或者由于巨災(zāi)保險(xiǎn)的險(xiǎn)種不一造成不必要的資源浪費(fèi)。 無(wú)論是國(guó)際還是國(guó)內(nèi)社會(huì)，臺(tái)風(fēng)、洪水、地震等巨災(zāi)造成的損失越來(lái)越嚴(yán)重，巨災(zāi)已經(jīng)成為國(guó)際保險(xiǎn)和再保險(xiǎn)公司破產(chǎn)清償?shù)囊粋€(gè)重要原因。2006年5月19日，在“巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)管理研討會(huì)”上，與會(huì)人士呼吁，保險(xiǎn)業(yè)應(yīng)共同努力，盡快推動(dòng)中國(guó)巨災(zāi)保護(hù)體系的建立。建立完善的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是一項(xiàng)艱巨的系統(tǒng)工程，需要調(diào)動(dòng)政府、保險(xiǎn)人和投保人三方面的積極性；對(duì)我國(guó)災(zāi)害作系統(tǒng)研究，分析災(zāi)害的歷史從而使得預(yù)測(cè)成為可能，劃分災(zāi)害區(qū)域，建立災(zāi)害信息系統(tǒng)，讓保險(xiǎn)人和投保人對(duì)我國(guó)災(zāi)害情況有比較全面的了解；采取多種方式有效分散

9、巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)，使該業(yè)務(wù)能夠持續(xù)健康發(fā)展，挖掘巨災(zāi)保險(xiǎn)的巨大潛力。 (一)建立專業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)基金 設(shè)立一個(gè)由政府支持、專業(yè)機(jī)構(gòu)管理的國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)基金。所有國(guó)內(nèi)巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)承保之后，100%分保給國(guó)家巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，然后由該基金對(duì)巨災(zāi)業(yè)務(wù)進(jìn)行處理，將其中一部分業(yè)務(wù)回分給直接保險(xiǎn)公司，另一部分業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)分保給其他再保險(xiǎn)公司，其余自留。巨災(zāi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的銷(xiāo)售、承保、理賠和保單服務(wù)等由直接保險(xiǎn)公司承擔(dān)完成。巨災(zāi)保險(xiǎn)既可以單獨(dú)承保，也可以附加承保，其中單獨(dú)承保的費(fèi)率較高。 (二)開(kāi)發(fā)包括農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、地震保險(xiǎn)在內(nèi)的保險(xiǎn)產(chǎn)品 比如GIS(GeographicInformationSystem)利用強(qiáng)大的空間操作功能，采用數(shù)

10、據(jù)庫(kù)、計(jì)算機(jī)圖形學(xué)、多媒體等最新技術(shù)，對(duì)地理空間數(shù)據(jù)和屬性信息進(jìn)行實(shí)時(shí)采集、修改、更新、處理和分析，使它在輔助巨災(zāi)保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)管理的空間和辨識(shí)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的視野方面，提供了科學(xué)方法。AIR是全球最早提供巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)模型分析、巨災(zāi)量化和巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)控制計(jì)劃的公司之一。它研究開(kāi)發(fā)的全球自然災(zāi)害模型已應(yīng)用于40多個(gè)國(guó)家和地區(qū)，其中以地震災(zāi)害模型分析最為出色。2005年12月，AIR及其母公司美國(guó)保險(xiǎn)服務(wù)公司(1SO)在北京成立了代表處?？梢朊绹?guó)AIR環(huán)球公司的技術(shù)，對(duì)其在國(guó)內(nèi)的地震風(fēng)險(xiǎn)做了定量分析評(píng)估，以地震研究為起點(diǎn)，繼續(xù)深入研究臺(tái)風(fēng)、洪水等更為復(fù)雜的風(fēng)險(xiǎn)，加深對(duì)巨災(zāi)規(guī)律的認(rèn)識(shí)，謀求行業(yè)共識(shí)。 (三)發(fā)行巨災(zāi)

11、債券，在金融市場(chǎng)上分散風(fēng)險(xiǎn) 巨災(zāi)債券是一種場(chǎng)外交易的債權(quán)衍生物，是保險(xiǎn)公司或者再保險(xiǎn)公司通過(guò)直接發(fā)行公司債券，利用債券市場(chǎng)來(lái)分散風(fēng)險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)證券化形式。通過(guò)巨災(zāi)債券將巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移給資本市場(chǎng)的投資者，社會(huì)的危機(jī)處理能力得到增強(qiáng)，保險(xiǎn)人也可以借此擴(kuò)大承保能力” 巨災(zāi)債券可以針對(duì)各種巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)提供多年的保障，而且由于資本是一次性籌集，不存在購(gòu)買(mǎi)再保險(xiǎn)可能會(huì)出現(xiàn)的信用風(fēng)險(xiǎn)。巨災(zāi)債券的收益率比同級(jí)別債券的利率要高3到4個(gè)百分點(diǎn)且發(fā)生違約的概率比較低，可以提供較好的投資回報(bào)。同時(shí)，由于投資者對(duì)于巨災(zāi)債券市場(chǎng)針對(duì)風(fēng)險(xiǎn)建立精確模型的能力越來(lái)越有信心和投資者對(duì)巨災(zāi)債券需求的不斷上升，巨災(zāi)債券的成本包括債券收益率和發(fā)

12、行費(fèi)用有不斷下降的趨勢(shì)。 (四)加強(qiáng)制度建設(shè)，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)的再保險(xiǎn)體系 單一保險(xiǎn)標(biāo)的價(jià)值不斷增加，使得任何單個(gè)保險(xiǎn)公司都不敢單獨(dú)承擔(dān)巨額標(biāo)的的風(fēng)險(xiǎn)。發(fā)達(dá)國(guó)家保險(xiǎn)實(shí)務(wù)中巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)傳統(tǒng)解決方案是巨災(zāi)再保險(xiǎn)。應(yīng)進(jìn)一步開(kāi)放保險(xiǎn)市場(chǎng)，引進(jìn)資金實(shí)力雄厚、業(yè)務(wù)技術(shù)精湛、經(jīng)營(yíng)經(jīng)驗(yàn)豐富的國(guó)際知名再保險(xiǎn)公司和組織，例如慕尼黑再保險(xiǎn)公司、瑞士再保險(xiǎn)公司、英國(guó)勞合社等公司和組織，增強(qiáng)國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)市場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)承擔(dān)能力。通過(guò)開(kāi)放再保險(xiǎn)市場(chǎng)，引進(jìn)國(guó)外再保險(xiǎn)人，一方面可以擴(kuò)大承保能力、減輕資本壓力、增加就業(yè)機(jī)會(huì)、增強(qiáng)抗風(fēng)險(xiǎn)能力、引進(jìn)先進(jìn)理念、促進(jìn)產(chǎn)品創(chuàng)新，另一方面可以創(chuàng)造就業(yè)機(jī)會(huì)、培養(yǎng)保險(xiǎn)人才、減輕外匯壓力、增加稅收收入、加速國(guó)際接軌。在引進(jìn)國(guó)外再保險(xiǎn)公司和組織的同時(shí)，還要積極培育發(fā)展國(guó)內(nèi)再保險(xiǎn)公司；借鑒發(fā)達(dá)國(guó)家再保險(xiǎn)發(fā)展的經(jīng)驗(yàn)，大力培育專業(yè)再保險(xiǎn)經(jīng)紀(jì)公司等再保險(xiǎn)市場(chǎng)中介，活躍再保險(xiǎn)市場(chǎng)，便利再保險(xiǎn)交易。 (五)建立巨災(zāi)保險(xiǎn)風(fēng)險(xiǎn)準(zhǔn)備金，提高保險(xiǎn)參保率 瑞土再保險(xiǎn)公司調(diào)查顯示，提高保險(xiǎn)參保率的一個(gè)有