擔(dān)保公司風(fēng)險控制管理制度1

1、37精品word文檔可以編輯（本頁是封面）【最新資料 Word版可自由編輯！ ！】 擔(dān)保公司風(fēng)險控制制度為防范和控制公司在開展擔(dān)保業(yè)務(wù)過程中發(fā)生的經(jīng)營風(fēng)險， 特制定如下管理 制度：一、嚴(yán)格執(zhí)行業(yè)務(wù)操作流程，規(guī)范擔(dān)保手續(xù)。1、嚴(yán)格保前審查、保審分離制度，明確責(zé)任，堵塞風(fēng)險漏洞。嚴(yán)格執(zhí)行保前調(diào)查，保中跟蹤制度，杜絕人情擔(dān)保。（1）被擔(dān)保企業(yè)，除有固定的經(jīng)營場所和必要的設(shè)施及從業(yè)人員外，還要 符合國家產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向，產(chǎn)品銷路好，效益明顯，有名符其實的注冊資本，有健 全的財務(wù)制度，原則上要求企業(yè)正常經(jīng)營兩年以上；（2）資產(chǎn)負(fù)債率一般不高于 50%，在金融部門無不良記錄；（3）貸款申請必須如實寫明貸款用途

2、、貸款金額、貸款期限及還款計劃。 經(jīng)審查具備以上（ 1）至（ 3）項條件方可提供擔(dān)保服務(wù)。（4）被擔(dān)保企業(yè)必須按申請擔(dān)保貸款的用途使用資金，定期向擔(dān)保公司提供財務(wù)報表，報告貸款使用及經(jīng)營效益情況。（5）有效擔(dān)保期間，工作人員加強(qiáng)跟蹤監(jiān)督，及時了解企業(yè)經(jīng)營情況。2、嚴(yán)格風(fēng)險準(zhǔn)備金提取制度。公司按當(dāng)年擔(dān)保費的 50%提取未到期責(zé)任準(zhǔn)備金，按不超過當(dāng)年年末擔(dān)保余額 1%的比例提取風(fēng)險準(zhǔn)備金，用于擔(dān)保賠付； 風(fēng)險準(zhǔn)備金累計達(dá)到注冊資本的 10%后，實行差額提取。3、嚴(yán)格掌握擔(dān)保額度。重點為本區(qū)中小企業(yè)提供短期小額流動資金貸款擔(dān)保，一般擔(dān)保貸款額度在 1000 萬元以下，期限在一年以內(nèi)。4、公司對貸款企

3、業(yè)實行 A、B 角審查，公司決策委員會在充分聽取上報意見 以后集體進(jìn)行決策。、認(rèn)真落實反擔(dān)保措施1、按照“四易”的原則易于變現(xiàn)、易于評估、易于操作、易于觸動受保人 利益的原則確認(rèn)反擔(dān)保物。2、在設(shè)定反擔(dān)保物時，首先以股東和法人代表個人財產(chǎn)作抵押，以增強(qiáng)企業(yè) 經(jīng)營者的責(zé)任和對其進(jìn)行有效的約束。三、強(qiáng)化工作人員風(fēng)險意識，嚴(yán)格執(zhí)行責(zé)任追究制度。1、公司工作人員對由于審查不嚴(yán)、循私舞弊等原因給公司造成公司資金損 失的，視其損失情況承擔(dān)賠償責(zé)任。2、工作人員違反一次工作紀(jì)律，給予警告處分，違反兩次扣發(fā)當(dāng)月全部效 益工資的 20%，違反三次予以辭退。3、在業(yè)務(wù)工作中，出現(xiàn)一起擔(dān)保逾期貸款，扣發(fā)客戶部經(jīng)理2

4、0%基本工資、經(jīng)辦客戶經(jīng)理 30%基本工資，其他相關(guān)人員扣發(fā)效益工資，從應(yīng)還款月份起直至 全部還款為止。4、出現(xiàn)一筆賠付損失，按 20%扣發(fā)經(jīng)理、審查員一年的基本工資，按經(jīng)理、 審查員各 20%、其他人員各 10%扣減風(fēng)險金；出現(xiàn)兩次賠付損失，經(jīng)理要引咎辭 職，審查員予以辭退。四、本制度自公布之日起執(zhí)行。蘭州伯森投資擔(dān)保有限公司2009年 12月 1日投資擔(dān)保業(yè)務(wù)操作規(guī)程第一章 總 則第一條 為有效防范和控制業(yè)務(wù)風(fēng)險，規(guī)范公司業(yè)務(wù)流程，依據(jù)中華人 民共和國擔(dān)保法、 中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)風(fēng)險管理暫行辦法及與金融相關(guān) 的法律法規(guī)，結(jié)合本公司工作實際，特制定本規(guī)程。第二條 本規(guī)程適用于公司經(jīng)營業(yè)務(wù)范

5、圍內(nèi)的所有融資擔(dān)保、 投資、咨詢等 業(yè)務(wù)。第三條 公司的業(yè)務(wù)范圍： 為全市中小企業(yè)、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)、 民辦學(xué) 校向金融機(jī)構(gòu)貸款、 辦理承兌匯票、 票據(jù)貼現(xiàn)、融資租賃、合同履約等提供擔(dān)保； 開展投資和與擔(dān)保業(yè)務(wù)相關(guān)的法律咨詢、市場策劃、信息服務(wù)、產(chǎn)權(quán)交易、資產(chǎn) 租賃、投資中介、會計審計、人才培訓(xùn)等業(yè)務(wù)。第四條 公司內(nèi)設(shè)投資擔(dān)保部、 風(fēng)險管理部、 綜合辦公室和審保委員會。 各 部門職責(zé)分別為：（一）投資擔(dān)保部負(fù)責(zé)擔(dān)保業(yè)務(wù)的受理及資料的收集、整理，預(yù)審和實地調(diào) 查，并形成擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告， 經(jīng)審保委員會評審和有權(quán)人審批后， 進(jìn)行擔(dān)保業(yè) 務(wù)的具體實施。（二）風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)對融資擔(dān)保項目行業(yè)準(zhǔn)入、

6、退出的核定，建立擔(dān)保項 目預(yù)警機(jī)制，對擔(dān)保項目實施全程風(fēng)險監(jiān)控和風(fēng)險分類。（三）綜合辦公室負(fù)責(zé)公司財務(wù)的核算與管理，對客戶償債能力、運營能力、 贏利能力、發(fā)展能力等進(jìn)行財務(wù)預(yù)測分析， 并做好擔(dān)保項目承保、 擔(dān)保責(zé)任解除、 擔(dān)保追償?shù)馁Y金收付；負(fù)責(zé)公司的文秘宣傳、人事勞資、檔案管理、綜合接待、 后勤保障、綜治維穩(wěn)、企業(yè)文化、教育培訓(xùn)等工作，防止發(fā)生安全和泄密事（四）審保委員會負(fù)責(zé)對擬擔(dān)保項目進(jìn)行審議，并擁有對擔(dān)保項目的表決權(quán)。第五條 公司對于所受理的融資擔(dān)保業(yè)務(wù)風(fēng)險控制及處置辦法按照擔(dān)保風(fēng) 險五級分類及有關(guān)風(fēng)險管理、處置辦法執(zhí)行。公司擔(dān)保業(yè)務(wù)實行集體審查、分級審批、項目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)制。第二章 擔(dān)

7、保對象與條件第六條 公司擔(dān)保對象應(yīng)當(dāng)是符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策， 有產(chǎn)品、 有市場、有效益、有信用、有發(fā)展前景并經(jīng)國家工商行政管理部門（主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊、 具有獨立法人資格與履約能力的中小企業(yè)、 農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè) 和民辦學(xué)校（以下統(tǒng)稱擔(dān)?？蛻簦?。公司優(yōu)先為符合公司條件的中小企業(yè)提供擔(dān)保及配套優(yōu)質(zhì)服務(wù)。第七條 申請擔(dān)保的客戶必須具備以下基本條件：（一）產(chǎn)品有市場、生產(chǎn)經(jīng)營有效益、守信用、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政 策要求等基本條件；（二）必須是經(jīng)工商行政管理部門 （主管機(jī)關(guān)）依法登記注冊的企 （事）業(yè)法人、 并已經(jīng)按時辦理年檢手續(xù)；（三）有按期還本付息，解除擔(dān)保責(zé)任的履約能力；（

8、四）產(chǎn)權(quán)明晰， 具有符合法定要求的注冊資本金和必要的營運資金、 經(jīng)營場所 與設(shè)施；（五）財務(wù)報表已經(jīng)審計，會計核算規(guī)范，資產(chǎn)負(fù)債比例合理，有一年以上的經(jīng) 營盈利記錄，財務(wù)指標(biāo)反映出有較強(qiáng)的償債能力；（六）股份制公司對外權(quán)益性投資未超過凈資產(chǎn)的 20%，新建項目自有資金不低 于國家規(guī)定比例：一般規(guī)定為 35%；（七）管理規(guī)范、經(jīng)營穩(wěn)健、資產(chǎn)與經(jīng)營狀況良好、經(jīng)營與管理水平較高，經(jīng)營 效益與資信等級較好；（八）申請擔(dān)保的項目須是國家產(chǎn)業(yè)政策鼓勵發(fā)展、 有一定科技含量、 有良好產(chǎn) 業(yè)發(fā)展前景、 有較大發(fā)展?jié)摿Φ捻椖浚?須經(jīng)有關(guān)部門審批的項目， 應(yīng)取得相關(guān)部 門正式批準(zhǔn)文件；（九）申請擔(dān)保的用途真實、符

9、合國家法律規(guī)定、金額適當(dāng)，預(yù)期的收入和利潤 足以歸還債務(wù)本息；（十）客戶應(yīng)擁有良好的產(chǎn)品銷售網(wǎng)絡(luò)或經(jīng)營服務(wù)渠道， 具有與融資規(guī)模相適應(yīng) 的銷售或營業(yè)規(guī)模，擁有穩(wěn)定的客戶群和現(xiàn)金流；（十一）能提供必要的、 公司可接受的反擔(dān)保措施。 提供令擔(dān)保方滿意且符合安 全邊際要求的包括但不限于委托擔(dān)保方主要負(fù)責(zé)人連帶責(zé)任保證、 一定比例的保 證金、第三方信用保證、不動產(chǎn)與動產(chǎn)抵押、動產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利（股權(quán)、債權(quán)、經(jīng) 營權(quán)與無形資產(chǎn)等）質(zhì)押等多種合法有效組合反擔(dān)保；（十二）按要求提供真實、 合法、有效的文件及資料， 接受擔(dān)保評審與實地考察， 愿承受辦理擔(dān)保評審收費和按標(biāo)準(zhǔn)繳納擔(dān)保費等融資成本；（十三）誠實信用、無

10、不良信用記錄，無重大未結(jié)法律訴訟，愿意接受擔(dān)保方監(jiān) 管。在協(xié)議銀行開立結(jié)算帳戶， 擔(dān)保項目的資金使用接受協(xié)議銀行和公司全過程 監(jiān)管，擔(dān)保項目的業(yè)務(wù)實施接受公司的全過程監(jiān)管， 同意公司對項目的運作實施 及調(diào)整進(jìn)行跟蹤和監(jiān)管。第三章 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序第八條 擔(dān)保業(yè)務(wù)程序如下：（一）擔(dān)保申請（二）受理立項（三）調(diào)查評審（四）核查審批（五）簽約擔(dān)保（六）保后監(jiān)理（七）擔(dān)保終結(jié)（八）擔(dān)保追償（九）檔案管理第四章 擔(dān)保申請與受理第九條 客戶申請擔(dān)保需填寫 擔(dān)保申請表 ，同時應(yīng)提供以下文件資料， 并對所提供文件資料的真實性負(fù)責(zé)。一）擔(dān)保申請人應(yīng)提供的材料：1、營業(yè)執(zhí)照（副本）；法人或機(jī)構(gòu)代碼證；2、工商局出具的

11、公司核準(zhǔn)注冊登記的有關(guān)資料復(fù)印件；公司的住所證 明復(fù)印件；3、注冊資本驗資報告；4、公司章程；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、董事會或股東會關(guān)于貸款擔(dān)保與反擔(dān)保措施的決議原件；7、銀行開戶許可證、稅務(wù)登記證（國稅、地稅）；8、法人代表證明書及法人代表身份證復(fù)印件；如委托非法人代表辦理相關(guān) 事項，尚需有法人代表授權(quán)委托書及代理人身份證復(fù)印件；9、法定代表人、財務(wù)負(fù)責(zé)人簡歷及身份證（復(fù)印件）；10、上月財務(wù)報表及近兩年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告， 財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、 損益表、 現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表編報說明、 審計 報告附注等；近三個月銀行對帳單；11、客戶近三年主營業(yè)務(wù)、 股

12、權(quán)、 注冊資本等基本情況的變動及變動原因簡 述；近三年主要業(yè)績及大事記；股東簡介；客戶管理現(xiàn)狀自評、發(fā)展方向、戰(zhàn)略 及今后兩年的發(fā)展規(guī)劃等；12、項目可行性研究報告及項目批準(zhǔn)文件；13、本次借款用途、還款計劃、風(fēng)險性分析；銀行貸款意向函；14、客戶或項目的其他重要證明材料 （與借款用途有關(guān)的購銷合同、 合作協(xié) 議；生產(chǎn)經(jīng)營許可證、進(jìn)出口許可證等復(fù)印件、已有的資信等級證書、資 產(chǎn)評估報告復(fù)印件）；15、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析 表和或有負(fù)債情況表；16、公司主要負(fù)責(zé)人個人資產(chǎn)證明（如房產(chǎn)證、購房合同、行駛證復(fù)印件、 股票清單等）及個人連帶責(zé)任承諾書；17、人

13、民銀行信用報告書 （客戶持貸款卡到人民銀行經(jīng)營服務(wù)窗口查詢， 由 人民銀行提供企業(yè)或個人信用報告書）；18、其他有關(guān)材料。（二）保證反擔(dān)保第三人應(yīng)提供的材料：1、企業(yè)法人營業(yè)執(zhí)照（副本）；2、稅務(wù)證（國稅、地稅）；3、法人代碼證；4、銀行開戶許可證；5、貸款卡及貸款卡回執(zhí)單；6、注冊資本驗資報告；7、公司章程；8、銀行資信證明；9、法人代表證明書，法人代表授權(quán)書；10、法人代表及委托代理人身份證；11、企業(yè)主要負(fù)責(zé)人的個人資產(chǎn)資料及個人連帶責(zé)任承諾書；12、上月財務(wù)報表及近兩年的財務(wù)報表和經(jīng)合法中介機(jī)構(gòu)出具的審計報告， 財務(wù)報表主要包括資產(chǎn)負(fù)債表、 損益表、 現(xiàn)金流量表和財務(wù)報表編報說明、 審

14、計 報告附注等；13、股東會或董事會關(guān)于同意對外擔(dān)保的決議；14、主要存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、銀行借款明細(xì)表；應(yīng)收賬款賬齡分析 表和或有負(fù)債情況表；15、其他有關(guān)材料（三）反擔(dān)保方式為抵押或質(zhì)押應(yīng)提供的材料：1、抵押物、質(zhì)物清單；2、抵押物、質(zhì)物所有權(quán)證明；3、抵押物、質(zhì)物評估資料；4、保險單；5、股東會或董事會關(guān)于同意抵押、質(zhì)押的決議；6、抵押物、質(zhì)物為共有的，提供全體共有人同意抵押或質(zhì)押的聲明；7、抵押物、質(zhì)物為海關(guān)監(jiān)管的，提供海關(guān)同意抵押或質(zhì)押的證明；8、抵押物、質(zhì)物為國有企業(yè)的，提供主管部門及國有資產(chǎn)管理部門同意抵 押或質(zhì)押的證明；9、其他有關(guān)材料。（四）注意事項1、提供的材料除復(fù)印

15、件外，同時應(yīng)提供原件備驗；2、所提供資料要加蓋單位公章；3、法人代表授權(quán)委托需法人代表親筆簽字授權(quán)；4、公司受理項目人員可根據(jù)擔(dān)保項目和企業(yè)的實際情況進(jìn)行篩選或添加。第十條 擔(dān)保受理的限制條件：（一）擔(dān)保申請客戶凈資產(chǎn)不低于 100 萬元人民幣；（二）申請擔(dān)保額不超過該客戶有效凈資產(chǎn)的 70%；（三）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)負(fù)債率不超過 70%；四）擔(dān)保申請客戶資產(chǎn)收益率不低于同行業(yè)當(dāng)?shù)仄毡闃?biāo)準(zhǔn)率；五）客戶成立時間在一年以上。以上限制條件原則上不得突破； 但遇特殊情況且在風(fēng)險可控的前提下需要靈 活處理時，必須經(jīng)審保委員會到會有表決權(quán)票數(shù) 80%（含）以上同意。第十一條 對于擔(dān)保額在 1000 萬元（含

16、）以上的重大項目必須先上報總經(jīng) 理，并經(jīng)理事長批準(zhǔn)后才能受理。第十二條 公司的項目經(jīng)理為業(yè)務(wù)的第一責(zé)任人。在受理業(yè)務(wù)初期，項目 經(jīng)理對所受理的業(yè)務(wù)必須執(zhí)行公司的篩選程序； 對于注冊資金少、成立時間短（高 科技企業(yè)除外）；有效凈資產(chǎn)少，無法提供反擔(dān)保，或還款有難度；所處行業(yè)與 國家產(chǎn)業(yè)政策、 與環(huán)保相沖突的； 小規(guī)模的純商品流通企業(yè)等， 以及融資金額在 50 萬元以下的融資項目，公司予以嚴(yán)格控制。第十三條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部業(yè)務(wù)人員負(fù)責(zé)擔(dān)保申請項目受理。客戶到公司 申請擔(dān)保業(yè)務(wù)時， 應(yīng)根據(jù)客戶提交的申請表和申報材料， 核實其材料的完整性和 真實性，與之洽商，審核受理條件，提出受理意見。業(yè)務(wù)人員對符合

17、受理條件的項目填寫 擔(dān)保業(yè)務(wù)受理審批表 并附客戶提交 的申報材料，簽署受理意見， 經(jīng)擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人簽署意見后報分管副總經(jīng)理批 準(zhǔn)立項。立項以后， 公司指派項目經(jīng)理全程負(fù)責(zé)辦理。 對正式受理項目， 應(yīng)按項目建 立客戶檔案。第十四條 公司實行擔(dān)保業(yè)務(wù)項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。項目經(jīng)理實行項目 A 角和 項目B角制度，項目A角和項目B角由擔(dān)保業(yè)務(wù)人員擔(dān)任。對擔(dān)保項目，由項目 A角全面負(fù)責(zé)、負(fù)主要責(zé)任，項目 B角協(xié)助項目A角工作，負(fù)次要責(zé)任。第十五條 對正式受理項目，項目經(jīng)理須在規(guī)定時限內(nèi)進(jìn)行項目初審，對客戶及項目進(jìn)行全面的調(diào)查和評價。項目初審必須由項目A角和項目B角共同進(jìn) 行，以項目A角為主，對項目初審負(fù)全

18、面責(zé)任，項目 B角協(xié)助項目負(fù)責(zé)人工作。項目初審?fù)瓿珊?，項目?jīng)理撰寫擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告，填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表，并提出初審意見；當(dāng)項目 A角和項目B角意見有分歧時，項目B 角必須在擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告和擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上獨立發(fā)表自 己的意見。第十六條 項目經(jīng)初審批準(zhǔn)立項以后，公司可視情況在 3 個工作日給擔(dān)保 申請人或銀行發(fā)出擔(dān)保受理意向書，通知申請人填寫公司統(tǒng)一格式的擔(dān)保 申請表，并提供公司申請擔(dān)保所需資料清單 所列資料由公司進(jìn)行調(diào)查評審， 同時由擔(dān)保申請人到擬貸款銀行聯(lián)系辦理貸款事宜。公司經(jīng)初審不同意立項擔(dān)保的項目，受理項目經(jīng)理要詳細(xì)告之申請人。第五章 擔(dān)保項目初審和實地調(diào)查第十七條 項

19、目初審主要是通過資料審核和實地調(diào)查， 獲取融資擔(dān)保項目、 項目客戶及反擔(dān)保人真實、全面的信息，通過綜合分析、比較、評價，形成最后 綜合性的評定和結(jié)論擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào)查評審報告第十八條 項目經(jīng)理在受理客戶的業(yè)務(wù)資料后，先必須審核該資料的真實 性、合法性、時效性。（一）資料的真實性是：所提供的資料必須是依據(jù)真實的、客觀存在的經(jīng)濟(jì) 事件的發(fā)生而記載的客觀事實。（二）資料的合法性是： 資料的取得及記載必須是依據(jù)相關(guān)的法律法規(guī)的途 徑得出的結(jié)論。（三）資料的時效性是： 所提供的資料有時效的必須在法律所規(guī)定的有效期 內(nèi)。第十九條 資料審核是對申請擔(dān)?？蛻籼峁┑馁Y料、信息進(jìn)行搜集、整理 和審核，以確定這些信息的真

20、實性、合法性和時效性。信息不僅來源于客戶，還 應(yīng)從與客戶和項目有關(guān)的管理部門、金融、財稅、供應(yīng)商、用戶等單位取得。對 資料審核過程中需要進(jìn)一步明確、補充、核實之處以及發(fā)現(xiàn)的漏洞、疑點，應(yīng)作 為實地調(diào)查工作的重點。第二十條 資料審核要點：（一）按本規(guī)程第九條要求提供的材料是否齊全、有效，要求提供的文件是 否為原件， 復(fù)印件是否和原件一致， 復(fù)印材料是否加蓋公章。 各種文件是否在有 效期內(nèi)，應(yīng)年檢的是否已辦理年檢；（二）各有關(guān)文件的相關(guān)內(nèi)容要核對一致，邏輯關(guān)系要正確，通過對客戶成 立批文、合同、章程、董事會決議、驗資報告、立項批文等具體文件的審核，了 解借款人（擔(dān)保申請人）和反擔(dān)保人是否具備資格，

21、是否合法；（三）財務(wù)報表是否由會計師事務(wù)所出具了審計報告， 是否有保留意見報告， 初步分析財務(wù)狀況，記錄疑點，以便實地調(diào)查核實；（四）對反擔(dān)保人提供的文件資料的審核與以上三項基本相同， 重點是審核 反擔(dān)保人提供的反擔(dān)保措施是否符合 擔(dān)保法 和有關(guān)法律法規(guī)及相關(guān)抵押登記 管理辦法的規(guī)定，抵押、質(zhì)押物的權(quán)屬是否明晰。第二十一條 項目初審過程中，部門負(fù)責(zé)人、項目負(fù)責(zé)人應(yīng)到借款人和反 擔(dān)保人及有關(guān)部門進(jìn)行實地調(diào)查， 實地調(diào)查至少要進(jìn)行一次， 公司分管副總經(jīng)理、 總經(jīng)理可視具體情況參與調(diào)查。第二十二條 實地調(diào)查要點：（一）訪問客戶，會見有關(guān)當(dāng)事人，了解客戶和項目背景、市場競爭范圍、 銷售和利潤、資源的供

22、應(yīng)情況； 了解借款用途和還款來源； 考察客戶管理團(tuán)隊的 整體素質(zhì)（主要是文化程度、主要經(jīng)歷、技術(shù)專長、經(jīng)營決策、市場開拓、遵紀(jì) 守法等方面），了解主要領(lǐng)導(dǎo)人的信用狀況和能力；（二）對需要進(jìn)一步核實的材料，要求客戶提供原件核對；（三）考察客戶的主要生產(chǎn)、經(jīng)營場所，通過走、看、問，判斷客戶的實際 生產(chǎn)、經(jīng)營情況，印證有關(guān)資料記載和有關(guān)當(dāng)事人介紹的情況；（四）對財務(wù)報表的調(diào)查審核，應(yīng)根據(jù)客戶的實際情況，主要調(diào)查核實以下 內(nèi)容：1、了解客戶的主要會計政策，是否按會計準(zhǔn)則記帳；2、客戶的財務(wù)內(nèi)部控制制度是否完備并有效執(zhí)行；3、通過采取抽查大項的方式，審核客戶是否做到了帳表、帳帳、帳證、帳 實四相符，核實

23、資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假；4、有保留意見的審計報告的保留意見部分；5、客戶的或有損失和或有負(fù)債情況；6、核實資產(chǎn)、負(fù)債、權(quán)益是否有虛假，重點審核存貨、長期投資、固定資產(chǎn)、 無形資產(chǎn)、銀行借款、應(yīng)收賬款、銷售收入等主要會計科目。（五）察看抵押物、質(zhì)押物。以房地產(chǎn)抵押的，要察看、了解抵押物的面積、用 途、結(jié)構(gòu)、竣工時間、原值和凈值、 周邊環(huán)境等；以動產(chǎn)抵押、 質(zhì)押的，要察看、 了解抵押物、質(zhì)押物的規(guī)格、 型號、質(zhì)量、原價和凈值、用途等；以匯票、本票、 債券、存款單、倉單、提單等出質(zhì)的，要察看權(quán)利憑證的原件，識別真假，必要 時請有關(guān)部門鑒定。第二十三條 項目經(jīng)理應(yīng)對所經(jīng)辦的項目在核實資料、 實地調(diào)

24、查的基礎(chǔ)上， 進(jìn)行綜合分析、判斷，并陳述出調(diào)查結(jié)論。綜合分析以下五個方面：（一）借款人（融資擔(dān)保申請人）的主體資格、清償債務(wù)意愿及是否能嚴(yán)格 履行合同條款；（二）經(jīng)濟(jì)環(huán)境對融資擔(dān)保項目和項目承擔(dān)客戶的影響，主要包括：項目產(chǎn) 品在行業(yè)中的地位，產(chǎn)品經(jīng)濟(jì)壽命周期，技術(shù)、工藝先進(jìn)程度，市場結(jié)構(gòu)和市場 競爭能力，市場風(fēng)險程度和政府管制程度等；（三）分析借款人的還款能力。通過財務(wù)分析和現(xiàn)金流量分析，掌握借款人 的財務(wù)狀況和償債能力，預(yù)測借款人的未來發(fā)展趨勢。財務(wù)分析的主要內(nèi)容：1、償債能力 （財務(wù)杠桿比率、流動比率）；2、盈利能力（盈利比率）；3、營運能力（效率比率）；4、資產(chǎn)質(zhì)量；5、資金結(jié)構(gòu)；6、預(yù)

25、測近三年的發(fā)展趨勢?，F(xiàn)金流量分析是要預(yù)計在未來的還款期間內(nèi)， 是否能夠產(chǎn)生足夠的現(xiàn)金流量 償還銀行借款。（四）反擔(dān)保人的擔(dān)保資格和擔(dān)保能力。重點分析擔(dān)保方式的可操作性，抵 押、質(zhì)押是否合法合規(guī)，與抵押物、質(zhì)物的流動性相關(guān)的預(yù)期變現(xiàn)難易程度、交 易成本和價格的穩(wěn)定性及可預(yù)見性；（五）基本風(fēng)險分析及風(fēng)險化解措施。第二十四條 項目初審結(jié)束，項目經(jīng)理須向?qū)彵Ｎ瘑T會提交擔(dān)保業(yè)務(wù)調(diào) 查評審報告，該報告分為客戶評價報告、擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告和反擔(dān) 保評價報告，其主要內(nèi)容分別為：一、客戶評價報告：（一）基本情況：1、概況；2、股東構(gòu)成；3、主要負(fù)責(zé)人簡歷；4、與銀行往來及或有負(fù)債情況；5、關(guān)聯(lián)交易；6、財務(wù)狀況及

26、償債能力；（二）信用等級：1、市場競爭力分析；2、流動性分析； 3、管理水平分析；4、基本風(fēng)險度分析；（三）信用量分析：1、資金需求量分析；2、資金來源量分析；3、信用需求量分析；4、信用量測算與分析；5、客戶授信總量確定；（四）客戶評價總結(jié)。二、擔(dān)保業(yè)務(wù)評價報告：（一）擔(dān)保業(yè)務(wù)基本情況；（二）與銀行往來及或有負(fù)債情況；（三）借款用途及還款資金來源；（四）融資及擔(dān)保額度的合理性分析；（五）融資項目的經(jīng)濟(jì)效益及還款來源；（六）擔(dān)保業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析與防范措施；（七）企業(yè)的綜合效益和社會效益；（八）反擔(dān)保意見和建議；（九）業(yè)務(wù)調(diào)查意見和建議。三、反擔(dān)保評價報告：（一）反擔(dān)保物及反擔(dān)保方式的評價分析；（

27、二）信用擔(dān)保評價分析；（三）財務(wù)監(jiān)管措施分析；（四）評價結(jié)論。（對于300萬元以下（含）項目適用綜合評價報告第二十五條項目初審過程中發(fā)現(xiàn)客戶有不良信用記錄、出具虛假資料、重大經(jīng)濟(jì)決策失誤、所處行業(yè)和環(huán)境不佳、違法亂紀(jì)問題、評估等價值認(rèn)定嚴(yán)重 失實、客戶關(guān)系人意見不統(tǒng)一、經(jīng)濟(jì)糾紛等，或者客戶主動要求撤回?fù)?dān)保申請等 影響到初審工作繼續(xù)進(jìn)行時，項目經(jīng)理應(yīng)在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表上簽注初審 終止意見，并附詳細(xì)說明，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽署意見后，報分管副總經(jīng)理批準(zhǔn)終止 項目。若因客戶要求暫緩處理或不能提供某些重要資料等，以致影響初審工作的， 項目經(jīng)理可在擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表中出具暫緩處理意見，經(jīng)部門負(fù)責(zé)人批準(zhǔn) 可予

28、以暫緩處理。項目初審過程中發(fā)現(xiàn)有與人民銀行信用報告書不符合的內(nèi)容，如不良記錄、 遺漏記錄、關(guān)聯(lián)記錄等，擔(dān)保業(yè)務(wù)部將其錄入“擔(dān)保客戶信息庫”，并抄送風(fēng)險 部備案；風(fēng)險部同時應(yīng)將其報告給人民銀行征信局， 督促人民銀行征信局將其補 錄入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第二十六條項目初審工作從正式受理開始在本市的一般應(yīng)在 5個工作日內(nèi)完成，如在縣（市區(qū)）的則在 10個工作日內(nèi)完成；超過上述時間的，項目經(jīng) 理應(yīng)及時向部門負(fù)責(zé)人說明原因，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)向分管副總經(jīng)理報告。第六章?lián)？蛻糍Y信度評估第二十七條擔(dān)?？蛻糍Y信度評估為客戶評價報告中客戶評估與分析的技術(shù)方法。第二十八條擔(dān)保申請人資信評估指標(biāo)參照表、執(zhí)行。表:

29、項目評分標(biāo) 準(zhǔn)項目評分標(biāo) 準(zhǔn)項目評分標(biāo) 準(zhǔn)（一）市場競爭力C20 V 100%0一般31.經(jīng)營環(huán)境52.速動比率5（3）不合格0 n(1)好5(1) 100%54.到期貸款償還率5(2) 一般 2(2) 60%4(1)=100%5差0(3) 20%2(2) 80%42.經(jīng)營設(shè)施先進(jìn)性5(4) V 20%0(3) 60%3 二(1)優(yōu)良53.應(yīng)收帳款周轉(zhuǎn)率5(4) 50%1(2)良好4(1)合格5(5) V 50%0(3)較好 二3一般3(四)其他20一般:2(3)不合格01.資產(chǎn)負(fù)債率5(5) 差04.利息保障倍數(shù)5(1) 30%53.質(zhì)量管理體系5(1)合格5(2) 50%4(1)優(yōu)良5一般

30、3(3) 60%0(3)較好3(三)管理水平M202.銷售收入5一般11.主要領(lǐng)導(dǎo)人素質(zhì)5(1)穩(wěn)定5(5) 差0(1)優(yōu)良5一般34.市場拓展與銷售5(2)良好4(3)不穩(wěn)定0(1)優(yōu)良5(3)較好33.行業(yè)前景5(2)良好4一般2r(1)良好5(3)較好3(5) 差0p較好3一般12.管理結(jié)構(gòu)5(3) 一般1(5) 差0(1)合理5差二0二)流動性L20較好44.重大事項影響度二51.流動比率5(3) 一般2(1)無5(1) 200%5(4)不合理0一般3(2) 160%43.資產(chǎn)報酬率5有0(3) 100%2r(1)合格5 :合計80表：擔(dān)保客戶信用等級評定標(biāo)準(zhǔn):信用等級得分S市場競爭力

31、 得分C流動性得分L管理水平 得分M其他說明AAA70 S15 C12 L15M不限疋單項不 滿足條件下 調(diào)一級AA60 S V 7012 C10 L12M不限疋A50 S V 609 C8 L9WM不限疋BBB45 SV 50不限定不限疋不限疋不限疋BB40 SV 45不限定不限疋不限疋不限疋BSV 40不限定不限:不限不限疋疋疋F不符合同家環(huán)境保護(hù)保護(hù)政策、產(chǎn)業(yè)政策和銀行信貸政策的客戶， 或擔(dān)保貸款分類結(jié)果為可疑和損失類的客戶。第二十九條客戶信用量測算評價方法授信控制量測算計算公式：CL=L+1/3X（ KX V-P）X E=萬元注：CL表示授信控制量；L為客戶目前在銀行全部信用總額；K為

32、行業(yè)目標(biāo)杠桿比率，根據(jù)不同的行業(yè)確定（見附件）V為根據(jù)客戶信用等級確定的企業(yè)目標(biāo)杠桿比率系數(shù)，具體見下表:信用等級AAAAAABBBBBB調(diào)節(jié)系數(shù)V10.970.940.880.840.8P為財務(wù)杠桿比率二資產(chǎn)負(fù)債率/ （1-資產(chǎn)負(fù)債率）； E= 爭資產(chǎn)-可認(rèn)定的其他已損耗的資產(chǎn)（即有效凈資產(chǎn)） 原則上信用等級評定在A級以下客戶不得提供擔(dān)保。第七章?lián)Ｔu審與決策第三十條擔(dān)保項目的評審包括部門審核和會議評審。第三十一條擔(dān)保業(yè)務(wù)部初審合格并經(jīng)部門負(fù)責(zé)人簽字、分管副總經(jīng)理同意后，項目經(jīng)理將該項目所有資料連同初審報告交公司風(fēng)險管理部。風(fēng)險管理部在受理后兩個工作日內(nèi)提出審核意見 （包括法律意見書）。必要

33、 時（擔(dān)保額在1000萬元人民幣以上的重大擔(dān)保項目， 或雖不足1000萬元但認(rèn)為 有必要的）可提請召開專家委員會進(jìn)行咨詢和評議。第三十二條 風(fēng)險管理部作為公司業(yè)務(wù)風(fēng)險控制與監(jiān)督工作機(jī)構(gòu)，可吸收 業(yè)務(wù)部門骨干、法律和會計專業(yè)人員參加業(yè)務(wù)審核。第三十三條 公司風(fēng)險管理部的審核重點是對業(yè)務(wù)部提供的資料加以審 核，主要內(nèi)容包括：（一）對申請擔(dān)保客戶的報審資料重點從法律的角度加以審核；（二）對擔(dān)保項目的風(fēng)險進(jìn)行評價；（三）對反擔(dān)保措施提出意見；（四）對項目資料的真實性、齊全性、完整性、正確性進(jìn)行審核；（五）對申請擔(dān)?？蛻艏绊椖康倪€款計劃進(jìn)行審核。第三十四條 公司專家委員會聘請法律、會計、經(jīng)濟(jì)、金融和技術(shù)

34、專業(yè)領(lǐng) 域?qū)＜医M成，負(fù)責(zé)為公司重大和疑難業(yè)務(wù)提供咨詢意見。第三十五條 風(fēng)險管理部將提出的審核意見填寫在 擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表 的風(fēng)險管理部意見欄內(nèi)， 連同項目的其它資料一并提交公司擔(dān)保業(yè)務(wù)部， 提請召 開審保委員會審議。第三十六條 審保委員會由公司總經(jīng)理、副總經(jīng)理、擔(dān)保部經(jīng)理、風(fēng)險部 經(jīng)理、財務(wù)審計部經(jīng)理、 風(fēng)險管理員和財務(wù)人員組成， 主任委員由公司總經(jīng)理擔(dān) 任，副主任委員由公司分管風(fēng)險管理的副總經(jīng)理擔(dān)任，秘書由審保委員會指定。第三十七條 審保委員會定期或不定期召開。項目經(jīng)理應(yīng)于會前兩天將經(jīng) 風(fēng)險管理部審核的項目資料 （含風(fēng)險管理部門的審查意見） 發(fā)送給與會的每位委 員，并由審保委員會秘書通知以

35、下人員參加：（一）審保委員會委員；（二）項目 A 角和項目 B 角；（三）審保委員會認(rèn)為有必要與會的其他人員。第三十八條 審保委員會會議議程：（一）會議由委員會主任委員召集，參加會議人員必須按時參加會 議，因特殊情況不能出席時， 必須事先向主任委員請假。 若主任委員因故不能召 集會議，可委托副主任委員召集。 參加會議委員未達(dá)應(yīng)參加會議委員人數(shù)五分之 四的，則會議不能進(jìn)行；（二）由項目A角報告項目內(nèi)容、初步審核意見和部門意見，項目B角作補充說明；（三）由風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)人陳述內(nèi)審意見， 進(jìn)行專家委員會咨詢的項目由秘 書代表專家委員會陳述專家咨詢意見；（四）委員會成員和參加會議人員質(zhì)疑，項目 A角和

36、項目B角答疑；（五）與會委員從合法性、安全性、效益性等方面對項目進(jìn)行綜合分析并提 出具體評審意見；（六）主任委員綜合與會大多數(shù)人的意見后提出總結(jié)性評審意見；（七）對因資料不全或資料不能說明問題而導(dǎo)致委員會對項目內(nèi)容不能做出 判斷時，委員會提出需補充和進(jìn)一步補充資料和落實情況的， 主任委員可決定暫 緩審議，并由擔(dān)保業(yè)務(wù)部以書面形式通知項目經(jīng)理加以落實；（八）會議評審采取實名票決制，由審保委員會秘書制作會議表決票，與會 委員須在表決票上簽署“同意”或“不同意”或“續(xù)議”意見并簽名， 80%（含） 以上的到會委員同意視為項目通過評審； 審保委員會同意票數(shù)不足到會有表決權(quán) 票數(shù) 80%（含）以上但同意

37、和續(xù)議票數(shù)之和達(dá)到 80%（含）以上的視為續(xù)議項目， 不同意票數(shù)達(dá)到 40%（含）以上的視為否決項目。主任委員不參加投票表決，但 享有一票否決權(quán)。會議結(jié)束后， 由審保委員會秘書制作會議紀(jì)要 （內(nèi)容包括會議的時間、 地點、 出席人員、參加會議人員對項目的意見和主任委員最后綜合意見 ） 。（九）擔(dān)保業(yè)務(wù)部根據(jù)會議紀(jì)要意見填寫擔(dān)保業(yè)務(wù)審查審批表的相關(guān)評 審意見欄， 并提請公司分管副總經(jīng)理、 總經(jīng)理批準(zhǔn)。 公司總經(jīng)理有權(quán)否決審保委 員會同意的擔(dān)保項目。 按審批權(quán)限須經(jīng)理事會審批的項目， 必須經(jīng)過理事會審議 通過，由常務(wù)理事長、理事長審批。第三十九條 有以下情形的項目須進(jìn)行續(xù)議，但續(xù)議僅限一次。（一）公

38、司審保委員會否決但總經(jīng)理或理事長或理事會決定復(fù)議的 項目，對于決定復(fù)議的項目，按初審程序辦理；（二）上次審保委員會決定暫緩審議的項目；（三）自公司批準(zhǔn)擔(dān)保之日起三個月至六個月才辦理手續(xù)的項目， 由風(fēng)險管 理部復(fù)審后， 按原決策程序辦理； 超過六個月才辦理手續(xù)的項目， 按初審程序辦 理。第四十條 公司擔(dān)保業(yè)務(wù)審批權(quán)限： 經(jīng)審保委員會審議通過，擔(dān)保額度在 300 萬元以下的，由審保委員會主 任行使一票否決權(quán)； 300萬元 500 萬元的擔(dān)保項目，報常務(wù)副理事長行使一票 否決權(quán)； 500 萬元以上的擔(dān)保項目，報理事長行使一票否決權(quán)。第四十一條 總經(jīng)理在審批權(quán)限內(nèi)認(rèn)為有必要報常務(wù)理事長、副理事長批 準(zhǔn)

39、的，可簽署意見后報批。對公司審保委員會審議否決的項目，總經(jīng)理、理事長 和理事會均有權(quán)提請復(fù)議，但不能直接作出“同意擔(dān)?！钡臎Q定。第八章 反擔(dān)保措施第四十二條 對于獲得批準(zhǔn)擔(dān)保的客戶，必須落實辦理相應(yīng)的反擔(dān)保措 施，包括財產(chǎn)抵押、財產(chǎn)或權(quán)利質(zhì)押、客戶或個人的保證反擔(dān)保、保證金等；公 司根據(jù)客戶和項目的實際情況，采用一種或幾種反擔(dān)保措施。第四十三條 客戶提供抵押物、 質(zhì)押物的范圍， 按照中華人民共和國擔(dān) 保法的規(guī)定執(zhí)行，并按法律規(guī)定辦理有關(guān)手續(xù)。第四十四條 用不動產(chǎn)抵押，抵押率（按凈值計算）不高于 70%；樓宇按 揭抵押，抵押率（按樓價計算）不高于 60%；用可轉(zhuǎn)讓動產(chǎn)抵押（按凈值計算） 不高于

40、50%；股權(quán)、債券、營運車牌質(zhì)押，質(zhì)押率（按凈值計算）不高于70%。第四十五條 采用保證反擔(dān)保措施時，反擔(dān)?？蛻魬?yīng)滿足下列條件：（一）必須具備擔(dān)保法規(guī)定的擔(dān)保資格；（二）企業(yè)有效凈資產(chǎn)扣除二分之一已對外擔(dān)保余額不低于反擔(dān)保金額的二 倍；（三）資產(chǎn)負(fù)債率不超過 60%；（四）連續(xù)兩年盈利；（五）客戶在承保期必須參加財產(chǎn)保險。第四十六條 客戶法定代表人或投資人個人反擔(dān)保及保證金留置為保證 措施的附加條件，保證金原則上按照擔(dān)保額的 5%-10%預(yù)交，具體由公司與被擔(dān) 保企業(yè)協(xié)商后報相應(yīng)審批權(quán)限有權(quán)審批機(jī)構(gòu)確定， 并在委托擔(dān)保協(xié)議 中明確。第四十七條 項目經(jīng)理負(fù)責(zé)準(zhǔn)備抵（質(zhì)）押登記資料和辦理抵（質(zhì)）押

41、登 記手續(xù)。抵（質(zhì)）押登記資料包括 : 主合同、保證合同、抵（質(zhì)）押合同、抵（質(zhì)） 押登記部門要求提供的其他資料等。 辦理完抵（質(zhì)）押登記手續(xù)后， 應(yīng)取得抵（質(zhì)） 押登記部門發(fā)放的他項權(quán)力證書或經(jīng)抵（質(zhì)）押登記部門簽章的抵（質(zhì)） 押登記表等證明文件。第九章 擔(dān)保合同的簽訂第四十八條 項目正式批準(zhǔn)后，項目經(jīng)理應(yīng)確認(rèn)貸款銀行的承貸情況，并通知擔(dān)保申請人辦理擔(dān)保手續(xù)，通知包括以下內(nèi)容：（一）公司簽發(fā)的同意為擔(dān)保申請人擔(dān)保的通知書；（二）繳納擔(dān)保費用的金額、付款期限和方式；（三）辦理擔(dān)保手續(xù)應(yīng)備資料和其他準(zhǔn)備工作。第四十九條 經(jīng)公司正式批準(zhǔn)及貸款銀行承貸的項目， 公司可向貸款銀行簽 發(fā)擔(dān)保意向函。第五

42、十條 由項目 A 角具體負(fù)責(zé)經(jīng)辦擔(dān)保合同簽約手續(xù)， 簽約內(nèi)容和程序如 下：（一）填寫委托擔(dān)保協(xié)議 、抵押反擔(dān)保合同 或質(zhì)押反擔(dān)保合同 或反 擔(dān)保保證合同、保證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他須準(zhǔn)備的法律文書；（二）審核并驗收擔(dān)保申請人提交的各種法律文件及憑證的原件；（三）由項目經(jīng)理 B 角、風(fēng)險管理部（法律顧問）審核上述合同文本，對需要調(diào) 整和修改的合同條款應(yīng)及時與對方當(dāng)事人協(xié)商、 談判，將經(jīng)風(fēng)險管理部 （法律顧 問）審核的修改意見填寫在法律性文件審查表中，報公司總經(jīng)理審定；（四）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與擔(dān)保申請人、 反擔(dān)保人簽訂 委托擔(dān)保 協(xié)議、抵押反擔(dān)保合同 或質(zhì)押反擔(dān)保合同 或反擔(dān)保保

43、證合同 、保 證反擔(dān)保函等法律合同文本及其他相關(guān)的法律文書；（五）項目經(jīng)理簽署評審費、擔(dān)保費、保證金收取審批表及費用收取通知 單，經(jīng)審批后交公司財務(wù)部門，并向擔(dān)保申請人收取相關(guān)費用；（六）由公司法定代表人或授權(quán)委托人與貸款銀行簽訂保證合同；（七）公司與貸款銀行簽訂的保證合同生效后的三個工作日內(nèi)，項目經(jīng)理須 取回已生效的借款合同或銀行承兌匯票協(xié)議、 保證合同、借款借據(jù)、 銀行承兌匯票原件或復(fù)印件；（八）擔(dān)保合同簽訂須注意的事項：1、與擔(dān)保申請人、反擔(dān)保人簽訂抵押反擔(dān)保合同，約定須辦妥抵押登記手 續(xù)的，與貸款銀行簽訂的保證合同中的“其他約定”要注明“與本合同的保 證人與借款人辦妥抵押登記手續(xù)后，

44、保證人以書面形式通知貸款人， 貸款人收到 保證人的書面通知后，才能向借款人放款”；2、與抵（質(zhì)）押人簽訂的反擔(dān)保抵（質(zhì)）押合同一般情況下，抵（質(zhì)）押 期限要長于借款期限 6 個月以上，保險期限要長于借款期限 3 個月且投?？傊挡?得低于抵押物、 質(zhì)物總值， 保單要注明我公司為保險賠償?shù)谝皇芤嫒耍?保單正本 須存放我公司；3、涉及到擔(dān)保申請人及反擔(dān)保人股東代表、法人代表、董事會成員、共有人、 反擔(dān)保人（自然人）等簽字蓋章的情況，當(dāng)事人必須當(dāng)面簽字、蓋章，項目經(jīng)理 （項目 A 角和項目 B 角）必須在現(xiàn)場。第五十一條 項目經(jīng)理辦理完擔(dān)保簽約手續(xù)后（一）項目經(jīng)理人將項目資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸

45、檔管理。 重要合同和 證件，包括借款合同、保證合同、反擔(dān)保合同等須單獨管理；（二）項目經(jīng)理須將擔(dān)保情況錄入“擔(dān)?？蛻粜畔臁保浐煤蟮碾娮有畔靾?風(fēng)險部備案， 同時連同文字資料移交辦公室檔案管理員統(tǒng)一歸檔管理； 風(fēng)險部收 到電子信息庫后應(yīng)將有關(guān)內(nèi)容報人民銀行征信局， 督促人民銀行征信局將其補錄 入“銀行信貸登記咨詢系統(tǒng)”。第十章 擔(dān)保收費第五十二條 擔(dān)保收費包括評審費和擔(dān)保費。凡公司受理的項目均須按規(guī) 定收取評審費；對辦理擔(dān)保的項目收取擔(dān)保費。第五十三條評審費按擔(dān)保貸款金額的2%。收取。一經(jīng)收取，無論項目是否通過，不予退回。對初審?fù)ㄟ^的項目，預(yù)收 2000 元評審費（不足 2000 元的，

46、按 2000 元收取），余額待評審會通過后收取。第五十四條 擔(dān)保費的收取標(biāo)準(zhǔn)：貸款擔(dān)保費率，原則上按照擔(dān)保貸款所簽訂的銀行貸款合同中貸款利率的50%確定，最低不低于基準(zhǔn)利率的 40%；其他融資擔(dān)保參照人民銀行同期同檔次 貸款基準(zhǔn)利率和以上標(biāo)準(zhǔn)執(zhí)行。 具體費率由審保委員會在評審項目時審核， 并報 有權(quán)審批人審批。第五十五條 評審費、擔(dān)保費執(zhí)行國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，公司可根據(jù)實際情況 在國家規(guī)定標(biāo)準(zhǔn)和第五十四條的范圍內(nèi)適當(dāng)進(jìn)行調(diào)整， 但須經(jīng)總經(jīng)理以上有權(quán)審 批人審批。第五十六條 擔(dān)保費原則上應(yīng)在與融資銀行簽訂保證合同之前一次性 收取，擔(dān)保額度超過 1000 萬元、并且擔(dān)保時間在一年以上的可以按每半年度預(yù)

47、 收一次， 但第一次收取不得低于一年期應(yīng)收擔(dān)保費。 若逾期支付， 按每天萬分之 六加收滯納金。第五十七條 客戶在簽署委托擔(dān)保協(xié)議時，項目經(jīng)理要讓客戶確認(rèn)擔(dān) 保收費率和擔(dān)保收費金額。 擔(dān)保收費由項目經(jīng)理負(fù)責(zé)計算和催繳， 公司財務(wù)人員 負(fù)責(zé)核實和收款。擔(dān)保責(zé)任解除后， 項目經(jīng)理根據(jù)實際承保金額和時間計算擔(dān)保費， 經(jīng)財務(wù)部復(fù)核 并與擔(dān)保申請人核對一致后，對預(yù)交擔(dān)保費不足的應(yīng)補收費用。第五十八條 公司為客戶提供擔(dān)保，可以擔(dān)保投資方式獲取被擔(dān)?？蛻魞?yōu) 先認(rèn)股權(quán)，具體在委托擔(dān)保協(xié)議中由雙方約定。第十一章 在保項目的監(jiān)督、管理第五十九條 擔(dān)保業(yè)務(wù)實行項目經(jīng)理負(fù)責(zé)制。（一）當(dāng)項目經(jīng)理接到客戶申請時，應(yīng)獨立審查

48、，認(rèn)為符合擔(dān)保條件時，方可上 報部門負(fù)責(zé)人審批立項， 并對所推薦的項目負(fù)責(zé)。 其責(zé)任為： 負(fù)責(zé)審查被保客戶 上報的文件資料；審查被保客戶的資產(chǎn)、負(fù)債、財務(wù)狀況；負(fù)責(zé)審查被保客戶的 反擔(dān)保措施；負(fù)責(zé)配合擔(dān)保代償資金的回收工作。（二）項目經(jīng)理應(yīng)全程監(jiān)控企業(yè)資金財務(wù)狀況和生產(chǎn)經(jīng)營狀況， 督促被?？蛻舭?擔(dān)保合同約定， 每月報送財務(wù)報表； 被?？蛻粲兄卮笞兏闆r， 項目經(jīng)理要及時 上報；發(fā)現(xiàn)被保客戶有違約現(xiàn)象，采取有效措施進(jìn)行制止，并及時匯報。（三）項目經(jīng)理在擔(dān)保期限到期前 30 天，負(fù)責(zé)向被保客戶發(fā)出通知，督促被保 客戶按期執(zhí)行還貸計劃，并及時與貸款銀行聯(lián)系。（四）銀行提出代償后，項目經(jīng)理應(yīng)核實情況

49、，并及時上報。擔(dān)保公司履行代償 義務(wù)后，項目經(jīng)理協(xié)助風(fēng)險管理部門依法對被?？蛻舻呢敭a(chǎn)、 賬號進(jìn)行封存， 協(xié) 助有關(guān)部門處置反擔(dān)保措施，收回資金。第六十條 融資擔(dān)保合同生效后，為保證擔(dān)保項目的安全性，切實做到事 先防范代償風(fēng)險的發(fā)生， 在保證期內(nèi)， 由公司項目經(jīng)理和公司協(xié)作銀行共同對在 保項目進(jìn)行監(jiān)管，項目經(jīng)理進(jìn)行定期檢查和不定期抽查。第六十一條 項目經(jīng)理對于在保項目進(jìn)行監(jiān)管的內(nèi)容如下：（一）根據(jù)合同監(jiān)督或檢查， 被保證人將融資擔(dān)保貸款是否用于指定用途而 沒被挪作它用，并切實加強(qiáng)經(jīng)營管理，保證使用效益；（二）建立融資擔(dān)保檔案，及時登記并與受益人聯(lián)系，核查融資擔(dān)保余額；（三）及時了解被擔(dān)?？蛻舻挠?/p>

50、劃執(zhí)行情況和項目進(jìn)展情況、 協(xié)作銀行資金 撥付到位情況以及各種未可預(yù)見的因素；（四）要求被擔(dān)?？蛻艏胺磽?dān)保人按合同約定按月報送各種財務(wù)報表及有關(guān) 報表材料；（五）如果公司發(fā)現(xiàn)被擔(dān)?？蛻舻馁J款資金使用中有挪作他用的情況， 公司 有權(quán)在不通知客戶的情況下通知銀行對客戶的貸款采取進(jìn)一步的嚴(yán)格監(jiān)管， 或提 前收貸。（六）對融資擔(dān)保期限超過一年的項目，應(yīng)實行年檢制度。由公司項目負(fù)責(zé) 人、風(fēng)險管理部、公司負(fù)責(zé)人聯(lián)合協(xié)作銀行，審查被保證人上一年度的財務(wù)、經(jīng) 營和資產(chǎn)狀況，出具審查報告。（七）在擔(dān)保到期前三個月， 安排公司領(lǐng)導(dǎo)與被擔(dān)?？蛻纛I(lǐng)導(dǎo)以及財務(wù)人員 共同開會，分析、確定被擔(dān)保客戶到期還款、付息的能力并采

51、取相應(yīng)的措施，確 保到期貸款的還本付息。第六十二條 擔(dān)保業(yè)務(wù)部依照擔(dān)保法，負(fù)責(zé)組織有關(guān)專家對被保企業(yè) 進(jìn)行會審； 負(fù)責(zé)組織有關(guān)審計部門對被?？蛻暨M(jìn)行審計； 依據(jù)合同對被?？蛻舻?貸款使用情況進(jìn)行監(jiān)督檢查，并檢查履行委托擔(dān)保協(xié)議的情況。第六十三條 擔(dān)保項目保后管理是指自貸款銀行向企業(yè)放款至擔(dān)保終結(jié)的 過程的管理，包括擔(dān)保項目檢查、展期項目和逾期項目及撤保項目的處理等。第六十四條 擔(dān)保項目檢查由擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)。項目經(jīng)理檢查前要制定檢 查計劃，報擔(dān)保業(yè)務(wù)部負(fù)責(zé)人審批。保后檢查分首次檢查、 全面檢查、 例行檢查和重點檢查。 首次檢查是在擔(dān)保發(fā)生 的 15 天內(nèi)主要對擔(dān)保資金的用途進(jìn)行的檢查。例行檢查是

52、根據(jù)客戶的實際情況，如擔(dān)保金額、擔(dān)保期限、反擔(dān)保措施、風(fēng) 險等級等確定檢查頻率，例行檢查至少每個月要進(jìn)行一次。全面檢查是對借款封閉管理的項目、 認(rèn)為風(fēng)險較大的項目及其他需特別關(guān)注的項 目進(jìn)行不定期檢查或全程跟蹤，全面檢查至少每個季度要進(jìn)行一次。重點檢查是對有可能出現(xiàn)風(fēng)險的客戶進(jìn)行的專門檢查。第六十五條 保后檢查須依據(jù)公司保后檢查制度執(zhí)行，保后檢查的內(nèi)容包 括：（一）客戶是否按借款合同規(guī)定支付利息；（ 二 ） 債務(wù)人生產(chǎn)經(jīng)營和財務(wù)狀況；（ 三 ） 反擔(dān)保措施中是否發(fā)生了新的不利因素；（ 四 ） 風(fēng)險計量和總結(jié)（擔(dān)保項目的四級分類）；（ 五 ） 其他須說明的情況。第六十六條 項目經(jīng)理在檢查中發(fā)現(xiàn)客

53、戶存在較大問題，須當(dāng)日向部門負(fù) 責(zé)人口頭報告，部門負(fù)責(zé)人應(yīng)在 2 日內(nèi)將存在問題和處理意見書面報告分管副總 經(jīng)理。對發(fā)現(xiàn)的重大問題， 項目經(jīng)理、 部門負(fù)責(zé)人和分管副總經(jīng)理應(yīng)立即報告總經(jīng) 理，總經(jīng)理認(rèn)為有必要時， 可召集有關(guān)人員進(jìn)行專題討論并提出相應(yīng)的對策及措 施。第六十七條 對所有擔(dān)保項目， 在擔(dān)保到期日之前 30 日，由擔(dān)保業(yè)務(wù)部填 制擔(dān)保到期通知書，通知擔(dān)保項目客戶第六十八條 每月月末前，擔(dān)保業(yè)務(wù)部應(yīng)向總經(jīng)理提交當(dāng)月逾期項目統(tǒng) 計表和擔(dān)保項目檢查表第六十九條 風(fēng)險管理部對擔(dān)保業(yè)務(wù)部擔(dān)保項目管理履職情況、項目風(fēng)險 級別進(jìn)行定期稽核，并于每月 30 號之前向公司總經(jīng)理提交當(dāng)月稽核報告。在稽核中

54、一旦發(fā)現(xiàn)較大問題， 須當(dāng)日向總經(jīng)理作口頭報告， 并于二日內(nèi)以書面形 式將存在的問題及初步處理意見報告總經(jīng)理； 對于可能存在潛在風(fēng)險的問題， 總 經(jīng)理認(rèn)為有必要時， 可召集有關(guān)人員開專題會議進(jìn)行討論， 并提出相應(yīng)的對策及 措施，以利及時加以解決。對于相對風(fēng)險較大的項目， 業(yè)務(wù)部門應(yīng)及時上報總經(jīng)理， 并經(jīng)過審保委員會界定 風(fēng)險級別后，移交風(fēng)險管理部負(fù)責(zé)跟蹤管理。第七十條 需要延期的擔(dān)保項目， 客戶應(yīng)在該項目到期前 30 天向公司提出 擔(dān)保延期書面申請，按資料目錄要求提供所需文件資料。延期包括“借新還舊”和“展期”。客戶需要對原貸款項目辦理借 新還舊（或展期）手續(xù)時，該項目的擔(dān)保按新項目處理程序和辦法辦理。第七十一條 延期不足二個月的項目延期處理按原審批程序辦理；延期 超過二個月（含）的延期處理程序為：一）擔(dān)保業(yè)務(wù)部提出初審意見； （二）風(fēng)險管理部根據(jù)日常管理情況提出補充意見；（三）進(jìn)入原審批程序。風(fēng)險管理部對延期項目的處理意見包括：（一）采用更為可靠的反擔(dān)保措施；（二）建議列入預(yù)警項目；（三）建議撤保。第七十二條 延期項目不能繼續(xù)擔(dān)保時或者項目沒有到期而發(fā)生重大變 化、出現(xiàn)風(fēng)險時， 應(yīng)由擔(dān)保業(yè)務(wù)部或風(fēng)險管理部申請列入預(yù)警項目。 預(yù)警項目的 確定及撤消權(quán)限為公司審保委員會。預(yù)