銀行系統(tǒng)論文：淺談信用社如何規(guī)范依法收貸工作

1、銀行系統(tǒng)論文：淺談信用社如何規(guī)范依法收貸工作由于種種原因，信用社有大量的不良貸款難以收回，依法收貸是信貸人員的重要任務(wù)，是一項常規(guī)性工作，也是實施依法治社的關(guān)鍵。為維護(hù)信用社的合法權(quán)益，信貸人員首先要設(shè)計最佳解決收貸問題的方案，以取得事半功倍的效果。依法收貸應(yīng)該這樣規(guī)范：一、搞好效益分析，選準(zhǔn)起訴對象。依法收貸必須先算效益帳，否則，就會造成“得不償失”的后果。在起訴前，本單位有多少逾期貸款難以收回，又有多少貸款可能出現(xiàn)打官司的情況，要全面清理、摸清家底。在此基礎(chǔ)上，因事而異，對所有不良貸款進(jìn)行一次訴訟前效益分析，即：估算依法收回的每筆貸款抵過其所需的律師代理費(fèi)、訴訟費(fèi)等費(fèi)用及其他相關(guān)支出后，實

2、際能夠收回多少貸款本息，能否平衡相應(yīng)支出。同時，對欠貸戶目前的經(jīng)濟(jì)狀況進(jìn)行詳細(xì)的調(diào)查和了解，看哪些欠貸戶有能力還貸卻不還，哪些欠貸戶根本就無能力還貸。通過訴訟效益分析，選擇訴訟收益大于訴訟支出，且有能力歸還貸款的欠貸戶作為訴訟對象，依法向法院提起訴訟。二、認(rèn)真調(diào)查取證，確保案件勝訴。依法收貸，必須提供相關(guān)證據(jù)，除貸款合同、借款借據(jù)、抵押（保證）合同、抵押財產(chǎn)他項權(quán)證等主要證據(jù)材料外，其他相關(guān)證據(jù)也要形成證據(jù)鏈（含申請表、調(diào)查表、報批表、承諾書、營業(yè)執(zhí)照等書面材料），無懈可擊。否則，在開庭調(diào)查質(zhì)證過程中，對方當(dāng)事人會據(jù)此反駁，從而增添一些不必要的麻煩，甚至造成不利后果。承辦人員對每一起案件所涉及

3、的事項都要進(jìn)行認(rèn)真研究和分析，以早動手早拿回證據(jù)的態(tài)度，對與案件相關(guān)的各種證據(jù)進(jìn)行調(diào)查取證，不僅要取回與本案相關(guān)的證據(jù)，而且要取回被告方的其他債權(quán)人的證據(jù)。如對借貸方的其他債權(quán)人的抵押財產(chǎn)的合規(guī)性、時效性及其他有關(guān)事項的原始材料進(jìn)行取證。三、抓好依法執(zhí)行，做到有始有終。為防止勝訴后借款人隱匿、轉(zhuǎn)移財產(chǎn)，或從銀行帳戶上把錢提走，或把屬于自己的門面店鋪過戶給他方，造成勝訴容易收貸難，信貸人員在案件訴訟的整個過程中，要采取明察與暗訪相結(jié)合的方式，摸清借款人的開戶行、存款數(shù)額及其家庭財產(chǎn)狀況，既可在訴訟前，也可在勝訴后，及時向法院提請財產(chǎn)保全，通過司法強(qiáng)制措施，查封、扣押、凍結(jié)其存款帳戶及限制其財產(chǎn)外

4、流。如判決生效后，通過依法執(zhí)行，因借款人經(jīng)濟(jì)效益不佳，無力執(zhí)行的，信用社應(yīng)追蹤調(diào)查，及時捕捉其收入信息，一旦時機(jī)成熟，即刻通知法院啟動執(zhí)行程序。四、講究工作策略，靈活區(qū)別對待。依法收貸也要講究工作策略，不分貸款難度大小、金額多少，每筆貸款都按法律程序套用一個模子，只能造成得不償失的后果。1、遺留問題，協(xié)商處理。對信用社業(yè)務(wù)人員違規(guī)操作的貸款，由有關(guān)部門逐一修改補(bǔ)充完善合同及擔(dān)保手續(xù)，重新商定還貸日期。如有涉嫌高利轉(zhuǎn)貸、違法向關(guān)系人發(fā)放貸款、違法發(fā)放貸款、用客戶資金非法拆借發(fā)放貸款、貸款詐騙等犯罪行為，應(yīng)及時向司法部門移交，在追究有關(guān)責(zé)任人的同時確保信貸資產(chǎn)的安全。2、抵押財產(chǎn)，公證執(zhí)行。對有抵

5、押財產(chǎn)的貸款，由有關(guān)部門與債務(wù)人商談并簽訂合同，經(jīng)公證處辦理強(qiáng)制執(zhí)行公證書，逾期不付，則可直接向法院申請強(qiáng)制執(zhí)行，不必經(jīng)過復(fù)雜的審理程序。3、爭議不大，送達(dá)催款函。對小額貸款，信用社可采取送達(dá)書面催款通知書（函）的方式。該催款函應(yīng)限期還貸，并言明逾期的各種法律后果，以及貸款人將采取的各種措施，以督促債務(wù)人積極籌款主動還貸。4、債務(wù)清楚，申請支付令。對貸款債權(quán)關(guān)系明確，事實清楚，沒有其他債務(wù)糾紛的或面臨失去訴訟時效的貸款債權(quán)，特別是對農(nóng)戶及個體工商戶的小額貸款，因為走起訴的路子，耗時長，案件多則人力跟不上，所化成本相對較高，集中向當(dāng)?shù)胤ㄔ荷暾堉Ц读钋迨召J款，效果更佳。5、難纏賴債戶，重點(diǎn)清收。對賴帳逃債的或到期無法償還貸款的債務(wù)人，如其中有黨員干部的，要依靠當(dāng)?shù)攸h組織和紀(jì)檢監(jiān)察部門，以黨紀(jì)、停崗的方式來督促還債。其他類的，應(yīng)依法提起訴訟。訴訟前應(yīng)注意四個問題：第一、認(rèn)真審查自身證據(jù)材料是否有違法之處，如有欠缺，應(yīng)想辦法補(bǔ)充完善。第二，認(rèn)真審查是否超過二年的訴訟時效，在無書面提出要求主張自己權(quán)利的證據(jù)情況，應(yīng)調(diào)查取證，提供證人證言。第三，對債務(wù)人多頭負(fù)債的，要采取訴前財產(chǎn)保全，以防他人爭先處理財產(chǎn)。第四，應(yīng)協(xié)商好與當(dāng)?shù)胤ㄔ旱年P(guān)系，取得法院的大力支持，保護(hù)信用社的資產(chǎn)不