發(fā)展農(nóng)村小額保險助推農(nóng)戶小額信貸的可行性分析

1、畢 業(yè) 實 習 報 告發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸的可行性分析學 生 姓 名： 專 業(yè)： 金融學 年 級： 實習起止時間： 實 習 單 位： 郵儲銀行 （正文）發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸的可行性分析摘要國際上一般把對城鄉(xiāng)低收入家庭或個人提供保費低廉、繳費靈活的小額保險保障的商業(yè)保險服務(wù)稱為微型保險（microinsurance），在我國通稱為“小額保險”。農(nóng)村小額保險是近年來在發(fā)展中國家受到廣泛重視的創(chuàng)新型保險業(yè)務(wù)，其主要面向農(nóng)村低收入群體，采取低費率、廣覆蓋、靈活多樣的組織與銷售形式，旨在減少風險，為低收入農(nóng)民提供一定經(jīng)濟保障。作為一種政策性金融扶貧手段，農(nóng)村小額保險是解決農(nóng)村

2、貧困人口基本保障問題的有效方式，具有多險種、低價格、面向低收入群體等特點。為幫助廣大農(nóng)民，特別是低收入農(nóng)民能獲得保險保障，避免因疾病、自然災(zāi)害和意外傷害致貧，中國保監(jiān)會已于2008年6月下發(fā)相關(guān)通知，鼓勵各大保險企業(yè)開展農(nóng)村小額保險新產(chǎn)品的研發(fā)工作。正文內(nèi)容目前，我國的小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)保險、小額壽險、小額意外險、小額健康險等均有不同程度的發(fā)展，小額農(nóng)業(yè)和財產(chǎn)險險種產(chǎn)品已達160多個。農(nóng)戶小額信貸自身潛在風險較大。農(nóng)村收入對系統(tǒng)風險極為敏感, 如惡劣天氣、疾病以及農(nóng)產(chǎn)品價格的循環(huán)和季節(jié)性波動, 預(yù)期收入的任何損失都會帶來重大影響并減少儲蓄和借款能力。收益不穩(wěn)定又沒有相應(yīng)的保險賠償, 一旦發(fā)生自然災(zāi)

3、害, 直接影響貸款的回收。小額信貸機構(gòu)有條件和機會為農(nóng)村保險提供新的契機。實踐中, 現(xiàn)有國內(nèi)幾個保險機構(gòu)已養(yǎng)成了難以開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)的頑疾, 形成了農(nóng)村保險市場僅占全國保險份額1%的現(xiàn)狀。而現(xiàn)有農(nóng)村小額信貸機構(gòu)不僅在農(nóng)村的覆蓋面廣, 而且本身無一不承擔著預(yù)防風險的責任, 積累了預(yù)防風險的寶貴經(jīng)驗。因此,鼓勵保險公司與農(nóng)村小額信貸機構(gòu)以及與縣域金融機構(gòu)合作開展保險業(yè)務(wù), 要比在農(nóng)村新建保險機構(gòu)容易得多。相對于小額保險與小額貸款的結(jié)合對保險機構(gòu)和金融機構(gòu)都有益處：一、涉農(nóng)金融機構(gòu)可通過農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)降低信貸風險涉農(nóng)金融機構(gòu)在實際操作中往往面臨較高成本和缺乏足夠信貸保障手段等問題，引入保險手段，可

4、有效強化貸款的擔保機制，減少其中一些客觀因素造成的貸款損失，降低涉農(nóng)信貸機構(gòu)開展農(nóng)戶小額信貸業(yè)務(wù)的風險，進一步推動該項業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。對于小額信貸機構(gòu)而言, 農(nóng)村信貸市場的風險是巨大的,加上實際操作的高成本, 這將會在一定程度上制約其從事小額信貸的積極性。而農(nóng)戶不能還貸的原因是多種多樣的, 既有農(nóng)戶主觀上不愿意還款所造成的信貸風險,也有客觀因素( 如天災(zāi)人禍) 造成農(nóng)戶不能還款造成的風險, 這些因素都會直接造成的小額信貸機構(gòu)的貸款損失。單純依靠小額信貸機構(gòu)的力量是難以有效降低貸款風險的, 而通過引入保險可以有效減少其中的一些客觀因素所造成的貸款損失, 比如農(nóng)戶投保人壽險、財產(chǎn)險以及貸款保險, 可

5、以極大地降低小額信貸機構(gòu)的貸款風險。而對于其中的一些主觀上的因素, 則需要完善的信用評級制度和全面的風險管理來解決。二、保險公司可借此打開農(nóng)村保險市場隨著國家對“三農(nóng)”投入的加大和社會主義新農(nóng)村建設(shè)進程的推進，當前農(nóng)村保險市場蘊含著巨大的發(fā)展?jié)摿?。但在實踐中，由于點多面廣、費用高以及信用環(huán)境等問題，保險公司難以開展農(nóng)村保險業(yè)務(wù)。如據(jù)有關(guān)資料顯示，目前我國農(nóng)村小額保險的覆蓋率不足30，需求缺口高達5000萬人次。2008年全省農(nóng)業(yè)保險累計保費收入僅7000多萬元，不到同期全省保費收入的1%。鼓勵保險公司與農(nóng)村信用社等涉農(nóng)信貸機構(gòu)開展合作，發(fā)展農(nóng)村小額保險，充分利用涉農(nóng)信貸機構(gòu)在信息、網(wǎng)點和防范風

6、險經(jīng)驗等方面的優(yōu)勢，將大大有利于保險公司進軍農(nóng)村保險市場。三、農(nóng)戶可在保險和信貸兩方面獲得收益通過發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸，從而在農(nóng)村建立以信貸保險為核心、包括一系列相關(guān)保障的保險服務(wù)體系，可以為農(nóng)戶提供低成本、全方位的保險服務(wù)，同時，也能有效解決農(nóng)戶貸款難問題，縮小金融機構(gòu)對農(nóng)戶貸款利率的上浮幅度，切實降低農(nóng)戶貸款成本。農(nóng)村市場風險大、農(nóng)戶貸款難都是制約我國農(nóng)村經(jīng)濟發(fā)展的頑疾 “小額信貸+保險”的模式, 一方面可以降低涉農(nóng)貸款的風險, 促使其加大放貸力度, 緩解農(nóng)戶貸款難的問題; 另一方面, 保險公司可借此平臺打入農(nóng)村市場, 給農(nóng)戶提供一系列的保險服務(wù), 加強農(nóng)戶抗風險能力。我國農(nóng)

7、民當前的收入水平還不高, 而且保險意識也不是很強, 因此傳統(tǒng)的保險業(yè)務(wù)會讓他們很難接受。通過建立以信貸保險為核心的、包括一系列農(nóng)業(yè)保險的“小額信貸+保險”業(yè)務(wù), 可以給農(nóng)戶提供低資費、多方位的保險服務(wù)。這既能降低農(nóng)戶貸款的成本, 有效解決農(nóng)戶貸款難的問題, 也能給農(nóng)戶的人身安全、財產(chǎn)提供保險。 四、有利于探索支農(nóng)的新方式發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸，使保險業(yè)參與支農(nóng)體系，國家財政還可以通過補貼保費這種符合世貿(mào)組織規(guī)則的方式對發(fā)展農(nóng)業(yè)生產(chǎn)實行間接的資金補貼，這都有利于形成金融部門支持農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的新方式。五農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸結(jié)合的運行模式與實現(xiàn)途徑當前可在農(nóng)村推廣農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額

8、信貸有機結(jié)合的模式，即由涉農(nóng)金融機構(gòu)提供農(nóng)戶小額信貸的相關(guān)信息，并利用其網(wǎng)點進行保險營銷。在農(nóng)戶自愿原則基礎(chǔ)上，由保險公司收取一定保費后對農(nóng)戶還款行為進行擔保，各級財政則對保費給予補貼。在發(fā)生客觀因素或不可抗力造成農(nóng)戶出現(xiàn)違約或貸款逾期時，由保險公司進行理賠，以涉農(nóng)信貸機構(gòu)作為第一受益人，使農(nóng)戶小額信貸獲得充分保障手段，減輕涉農(nóng)信貸機構(gòu)面臨的經(jīng)營風險。發(fā)展農(nóng)村小額保險，助推農(nóng)戶小額信貸必須以有效的實現(xiàn)途徑作為機制保障，這就需要以涉農(nóng)信貸機構(gòu)為主導(dǎo)，保險公司和農(nóng)戶積極參與，各級政府部門予以協(xié)調(diào)配合。（一）增強農(nóng)戶保險意識對農(nóng)戶而言, 獲得貸款本身就肩負了利率成本, 再額外增加一定比例的保費負擔,

9、 顯然在缺少市場環(huán)境和前無經(jīng)驗的中國步伐稍嫌急促。但是通過一定的宣傳和引導(dǎo), 在有合理實惠的保險產(chǎn)品( 如養(yǎng)老保險方面) 的情況下, 農(nóng)戶的積極性還是可以調(diào)動起來的。（二）加快金融機構(gòu)管理調(diào)整和人員培訓(xùn)小額信貸是農(nóng)村金融機構(gòu)與農(nóng)戶間經(jīng)過協(xié)商后達成的信貸服務(wù), 屬于金融產(chǎn)品。因而金融機構(gòu)與保險公司間可以互相交換信息, 以實物擔保、抵押、質(zhì)押、信用狀況為依據(jù), 制定消費者信用評分表,設(shè)立不同的信用等級, 劃分不同的需求群體, 再通過市場細分將貸款與農(nóng)戶的需求整合起來, 直接提供不同利率與保險費的“小額信貸+保險”的信貸產(chǎn)品, 定價銷售,來迎合多元目標群體的需要, 并以簡化農(nóng)戶獲得貸款的程序, 降低

10、管理成本, 實現(xiàn)“小額信貸+保險”的價格下降。事實上, 這也是依據(jù)風險定價機制來提供金融產(chǎn)品的必要嘗試。另外, 農(nóng)信社還應(yīng)該定期對信貸員進行小額信貸業(yè)務(wù)方面和保險知識方面的培訓(xùn), 增強服務(wù)意識和服務(wù)能力。（三）各級政府應(yīng)積極加大支持力度政府作為涉農(nóng)信貸機構(gòu)、保險公司和農(nóng)戶的協(xié)調(diào)者，應(yīng)積極為推行農(nóng)村小額保險與農(nóng)戶小額信貸相結(jié)合的模式創(chuàng)造有利條件。政府部門應(yīng)按照政策性保險的相關(guān)規(guī)定，對農(nóng)村小額保險的保費給予財政專項差額補貼，可考慮將國家救災(zāi)款的一部分用于建立此項保險的專門補貼資金，并減免部分營業(yè)稅和所得稅，提高保險公司介入農(nóng)業(yè)保險的積極性。同時，加大對農(nóng)村地區(qū)注入扶貧資金的力度，加強農(nóng)村信用環(huán)境建

11、設(shè)，努力改善農(nóng)戶小額信貸的外部環(huán)境。此外，還要加強對涉農(nóng)信貸機構(gòu)和保險公司的監(jiān)管，嚴格規(guī)范農(nóng)戶小額信貸營銷機構(gòu)的行為，確保農(nóng)村保險市場的有序發(fā)展，以達到增加對農(nóng)戶保險服務(wù)和方便農(nóng)戶貸款的政策目標。待添加的隱藏文字內(nèi)容3（四）涉農(nóng)金融機構(gòu)應(yīng)加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新步伐，加大人員培訓(xùn)力度在新模式下，涉農(nóng)信貸機構(gòu)不僅是農(nóng)戶小額信貸的發(fā)放者和管理者，還是保險公司與農(nóng)戶的中間方。涉農(nóng)信貸機構(gòu)可向保險公司提供有投保需求的農(nóng)戶小額信貸信息，并根據(jù)不同的需求主體，將農(nóng)戶貸款需求與投保需求結(jié)合起來，提供不同利率與保費標準的信貸產(chǎn)品予以定價銷售；同時，應(yīng)根據(jù)風險定價原則，簡化投保后農(nóng)戶小額信貸的程序，降低貸款利率，以節(jié)約管理

12、成本。此外，涉農(nóng)信貸機構(gòu)還要充分利用自身網(wǎng)點和人緣等優(yōu)勢，加大對業(yè)務(wù)人員的保險知識培訓(xùn)力度，大力宣傳農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)，培育農(nóng)民的風險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力。（五）保險公司應(yīng)積極發(fā)展農(nóng)村小額保險業(yè)務(wù)要加強對農(nóng)戶小額信貸保險市場的研究，開發(fā)符合農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點、能夠滿足農(nóng)民需求的保險產(chǎn)品，力爭以多樣化的保險品種贏得利潤空間。同時，要探索農(nóng)村小額保險多元化的營銷渠道?？梢院娃r(nóng)村信用社、農(nóng)機站等貼近農(nóng)民生活的部門建立聯(lián)系，通過這些平臺，向廣大農(nóng)民宣傳并推銷農(nóng)村小額保險，提高保險的滲透力和覆蓋率。同時，保險公司也要加強營銷體系的創(chuàng)新，加大對涉農(nóng)保險的宣傳力度，培育農(nóng)民的

13、風險防范意識，提高農(nóng)民選擇和運用保險產(chǎn)品規(guī)避風險、獲得貸款的能力，力求使農(nóng)村小額保險成為人們熟悉的、營銷員精通的保險業(yè)務(wù)。（六）提供稅收優(yōu)惠支持小額保險發(fā)展國際經(jīng)驗顯示，加大宣傳和推廣的力度，是成功開展小額保險業(yè)務(wù)的必要前提。首先，政府應(yīng)該提升對小額保險的認識。低保費的特性使小額保險更契合低收入人群的保險需求。大力發(fā)展小額保險不僅對保障低收入人群的生活、提高低收入人群的保障水平有積極的作用，而且對構(gòu)建和諧社會也有重要的意義。因此，政府應(yīng)當充分認識加快發(fā)展小額保險的重要意義，加強對小額保險的宣傳，為推動小額保險的發(fā)展創(chuàng)造良好的市場環(huán)境。其次，要改變保險公司對小額保險的認識。雖然很多保險公司逐漸認識到低收入保險市場的重要性，但對于發(fā)展小額保險，仍存在一些困惑，因此有必要通過對小額保險的宣傳，更新它們狹隘的觀念，讓保險公司摒棄舊的觀念，加大發(fā)展小額保險的各項投入。保險公司應(yīng)從關(guān)注民生、做大做強保險業(yè)的高度，深入理解小額保險、扎實推進小額保險的發(fā)展。國外小額保險的實踐經(jīng)驗已經(jīng)證明只要勇于創(chuàng)新，找到適合低收入人群的產(chǎn)品和經(jīng)營機制，低收入客戶是金字塔一筆有利可圖的財富它同樣可以盈利。最后，改變低收入