電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及建議

1、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展中存在的問題及建議摘要：電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)從根本上解決了紙質(zhì)商業(yè)匯票交易方式效率低下、信息不對稱、風(fēng)險較大等問題，進(jìn)一步完善了我國的支付系統(tǒng)建設(shè)。但也存在發(fā)展不均衡、市場不活躍，使用面較窄等問題，制約了業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。本文通過分析電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的主要特點和存在的問題，提出了發(fā)展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的相關(guān)建議和對策: 一是加大宣傳推廣力度，增強社會認(rèn)知度。二是提高商業(yè)銀行辦理電票業(yè)務(wù)的積極性。三是修改完善票據(jù)法律制度，構(gòu)建更有利于電子票據(jù)業(yè)務(wù)開展的電子商務(wù)法律環(huán)境。關(guān)鍵詞：電子商業(yè)匯票，信息對稱， 商業(yè)銀行近年來，電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的開通運行，進(jìn)一步完善了我國的支付系統(tǒng)建設(shè)，對于

2、形成全國統(tǒng)一票據(jù)市場、便利企業(yè)支付結(jié)算、拓寬融資渠道、改善銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量等方面發(fā)揮了積極作用。電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)從根本上解決了紙質(zhì)商業(yè)匯票交易方式效率低下、信息不對稱、風(fēng)險較大等問題。然而電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)存在發(fā)展不均衡、市場不活躍，使用面較窄等問題，制約了業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展，并未得到全面深入應(yīng)用，其優(yōu)勢也未得到充分發(fā)揮。一、電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的特點電子商業(yè)匯票是指出票人依托電子商業(yè)匯票系統(tǒng)，以數(shù)據(jù)電文形式制作的，委托付款人在指定日期無條件支付確定的金額給收款人或者持票人的票據(jù)。按照承兌人的不同，電子商業(yè)匯票又分為電子銀行承兌匯票和電子商業(yè)承兌匯票。電子銀行承兌匯票由銀行或財務(wù)公司承兌；電子商業(yè)承兌

3、匯票由銀行、財務(wù)公司以外的法人或其他組織承兌。電子商業(yè)匯票的付款人為承兌人，與紙質(zhì)商業(yè)匯票相比，電子商業(yè)匯票具有以數(shù)據(jù)電文形式簽發(fā)、流轉(zhuǎn)，并以電子簽名取代實體簽章兩個突出特點，從出票、背書、貼現(xiàn)到兌付，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)實現(xiàn)全過程電子化處理，不是實物形式的商業(yè)匯票，是一種新型的票據(jù)，企業(yè)和銀行依據(jù)系統(tǒng)足不出戶即可完成票據(jù)的流轉(zhuǎn)，大大簡化了交易過程，提高了交易效率。此項業(yè)務(wù)的主要優(yōu)點是：一是能夠提高票據(jù)業(yè)務(wù)的透明度和時效性，優(yōu)化票據(jù)業(yè)務(wù)的管理手段和水平，全程跟蹤票據(jù)業(yè)務(wù)辦理的各個環(huán)節(jié)，有利于對票據(jù)業(yè)務(wù)進(jìn)行匯總統(tǒng)計和實時監(jiān)測，防范票據(jù)業(yè)務(wù)風(fēng)險，遏制銀行違規(guī)承兌、貼現(xiàn)銀行承兌匯票等違規(guī)行為，減少票據(jù)案

4、件的產(chǎn)生。二是能夠克服紙質(zhì)票據(jù)易遺失、損壞和遭搶劫的缺點。電子商業(yè)匯票存儲在系統(tǒng)中，通過可靠的安全認(rèn)證機制能保證其唯一性、完整性、安全性，降低紙質(zhì)票據(jù)攜帶和轉(zhuǎn)讓的風(fēng)險。三是能夠抑制假票、克隆票犯罪。在紙質(zhì)商業(yè)匯票中，票據(jù)本身以及簽章是鑒別真?zhèn)蔚氖侄?，雖然在票據(jù)的紙張和印制過程中，應(yīng)用了很多防偽措施，但是僅憑人工肉眼辨別真?zhèn)稳源嬖诤艽蟮睦щy，各種票據(jù)詐騙案件時有發(fā)生，使用經(jīng)過安全認(rèn)證的電子數(shù)據(jù)流和可靠電子簽名，能夠抑制假票和克隆票犯罪。二、制約電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)發(fā)展的主要因素（一）企業(yè)對電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的認(rèn)知度低，顧慮較多由于目前電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)尚處于推廣初期，無論是大型企業(yè)，還是中小企業(yè)，普遍對

5、電子商業(yè)匯票不熟悉，對其便利性、安全性不了解，企業(yè)財務(wù)人員對電子商業(yè)匯票這種新興支付載體還存在較多顧慮.目前市場上大多數(shù)客戶還是傳統(tǒng)觀念占主導(dǎo)地位，習(xí)慣于接收傳統(tǒng)的紙票，對電子商業(yè)匯票具有資金周轉(zhuǎn)效率高，資金風(fēng)險低等諸多優(yōu)勢認(rèn)識不到位，雖然各金融機構(gòu)對此業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳，但效果不甚明顯，社會認(rèn)知度低，企業(yè)對電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)辦理流程、風(fēng)險控制措施等環(huán)節(jié)，以及電子商業(yè)匯票與紙質(zhì)匯票相比有何優(yōu)勢都不甚了解，從而導(dǎo)致其對通過網(wǎng)上進(jìn)行流轉(zhuǎn)的電子票據(jù)，大多數(shù)客戶出于安全性考慮，仍抱有半信半疑的態(tài)度。同時，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)必須通過企業(yè)在銀行開辦的網(wǎng)上銀行才能實現(xiàn)，由于很多企業(yè)對網(wǎng)銀業(yè)務(wù)的安全性疑慮較大，擔(dān)心電

6、子商票操作困難，由于電子商票多數(shù)操作處理均在客戶端，由客戶獨立操作完成，企業(yè)擔(dān)心不能快速掌握其業(yè)務(wù)操作，出于風(fēng)險控制要求和增加財務(wù)成本等因素制約，導(dǎo)致企業(yè)網(wǎng)銀開通率低，直接影響此項業(yè)務(wù)的推廣發(fā)展。（二）商業(yè)銀行對開展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)積極性不高一方面商業(yè)銀行作為盈利性企業(yè)，必須追求利潤最大化，對傳統(tǒng)業(yè)務(wù)考核較為嚴(yán)格，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)未被納入銀行業(yè)績考核范圍，導(dǎo)致很多金融機構(gòu)出于利潤最大化考慮，在向企業(yè)推薦電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)時動力不足。另一方面由于各銀行機構(gòu)各自規(guī)模和客戶群不同，自身科技資源、思想認(rèn)識、人員素質(zhì)等情況存在差異，普遍對電子商業(yè)匯票的功能、推廣要點等認(rèn)識不清，難以承擔(dān)向客戶拓展電子商業(yè)匯

7、票的職責(zé)，單純把電子商票作為一種結(jié)算手段，而非融資工具，這也極大地影響了電子商票的推廣效果。同時，各銀行的行內(nèi)系統(tǒng)和網(wǎng)上銀行的發(fā)展速度及層次不一致，導(dǎo)致電子商業(yè)匯票系統(tǒng)與各行業(yè)務(wù)系統(tǒng)的銜接性存在不完善的地方，影響了電子商業(yè)匯票的跨行流通效率。（三）相關(guān)電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的法律法規(guī)相對滯后隨著電子票據(jù)業(yè)務(wù)的開展，現(xiàn)行票據(jù)法已滯后于電子票據(jù)發(fā)展的要求，如目前缺少相關(guān)法律條文對電子票據(jù)的流通行為進(jìn)行規(guī)范，不利于電子票據(jù)市場的長遠(yuǎn)發(fā)展。一是現(xiàn)行票據(jù)法對于商業(yè)匯票書面形式的規(guī)定需調(diào)整。傳統(tǒng)的銀行票據(jù)業(yè)務(wù)主要依靠當(dāng)事人書面形式的簽字或蓋章。我國票據(jù)法第一章“總則”對在票據(jù)上的簽章有著詳細(xì)而具體的規(guī)定。但是電

8、子票據(jù)的簽發(fā)和流通是在虛擬的網(wǎng)絡(luò)上實現(xiàn)的，采用的是無紙化的電子交易方式，電子交易的簽章，只有通過電子簽名的形式來實現(xiàn)。雖然電子簽名法確定了電子簽名的法律效力和肯定了數(shù)據(jù)電文法律原件形式。但票據(jù)法并未緊隨其后進(jìn)行更改，已無法有效調(diào)整電子票據(jù)涉及的法律關(guān)系，電子商業(yè)匯票采用的是無紙化的電子交易形式，一旦出現(xiàn)糾紛后，將導(dǎo)致電子票據(jù)相關(guān)主體的法律地位及權(quán)利義務(wù)模糊不清，相關(guān)的權(quán)益得不到充分保護(hù)。法律法規(guī)的不健全增加了銀行和企業(yè)客戶的疑慮，制約了電子票據(jù)業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。二是電子商務(wù)配套法律體系有待完善，以提高電子票據(jù)流轉(zhuǎn)的安全保障。三、發(fā)展電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的相關(guān)對策建議一是加大宣傳推廣力度，增強社會認(rèn)

9、知度。大力宣傳電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的優(yōu)勢，注意引導(dǎo)企業(yè)轉(zhuǎn)變觀念，紙質(zhì)票據(jù)風(fēng)險高、真?zhèn)伪鎰e難度大、瑕疵票難處理，瑕疵票據(jù)被背書人往往浪費很多的時間去找背書人寫說明，給柜員辦理業(yè)務(wù)帶來很大的不便，而使用電子商業(yè)匯票，這些問題都可以迎刃而解。電子商業(yè)匯票采用可靠的電子簽名，避免了紙質(zhì)票據(jù)書寫、簽章不規(guī)范、理解各異而帶來的糾紛和兌付風(fēng)險，同時能夠較好地避免遺失、損壞和遭偷竊風(fēng)險，徹底杜絕了偽造、變造和克隆票據(jù)等問題，電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)優(yōu)勢的宣傳推廣要通過商業(yè)銀行柜面長期堅持，一定能達(dá)到預(yù)期效果。企業(yè)是電子商業(yè)匯票的主要使用人，人民銀行和各金融機構(gòu)要采取靈活多樣的宣傳方式，使企業(yè)了解、熟悉電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的功

10、能和其提供的安全高效、方面快捷的金融服務(wù)，要充分發(fā)揮其在社會的公信力，除通過報刊、電視、網(wǎng)絡(luò)等宣傳平臺，積極開展導(dǎo)向性宣傳外，同時督促銀行機構(gòu)開展有關(guān)電子商業(yè)匯票的戶外宣傳活動，提高社會的認(rèn)知度；引導(dǎo)已承辦電票業(yè)務(wù)的銀行機構(gòu)要多渠道、多形式的宣傳推廣電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)成功經(jīng)驗及銀企雙贏成果，引導(dǎo)和推進(jìn)企業(yè)在業(yè)務(wù)經(jīng)營活動中使用電子商業(yè)匯票，促進(jìn)該業(yè)務(wù)的推廣運用。二是提高商業(yè)銀行辦理電票業(yè)務(wù)的積極性。商業(yè)銀行要加強推廣過程管理，建立推廣激勵約束機制，要建立以公司業(yè)務(wù)部為主的業(yè)務(wù)推廣部門，明確推廣目標(biāo)，建立配套措施，強化過程管理，跟進(jìn)考核，積極鼓勵客戶經(jīng)理主動推廣電子商票業(yè)務(wù)。廣泛開展多層次的電子商業(yè)

11、匯票業(yè)務(wù)培訓(xùn)，面向業(yè)務(wù)主管、柜員和營銷經(jīng)理等業(yè)務(wù)人員進(jìn)行培訓(xùn)，使其能夠掌握電子商業(yè)匯票基本知識和常見問題的解決方案，在推廣組織中，應(yīng)注意從源頭上抓起，即從客戶開戶時就推薦客戶開通網(wǎng)上銀行并實現(xiàn)電子商票簽約，避免客戶后續(xù)簽約引起的繁瑣；改進(jìn)服務(wù)，通過上門輔導(dǎo)客戶，促進(jìn)其盡快掌握電子商票系統(tǒng)操作，提高業(yè)務(wù)辦理的順暢度，實現(xiàn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)與業(yè)務(wù)宣傳相結(jié)合，激發(fā)客戶使用電子商票的興趣。商業(yè)銀行將電子商票業(yè)務(wù)培訓(xùn)作為銀行整體業(yè)務(wù)宣傳的重點，通過培訓(xùn)班、研討會、銀企座談會和產(chǎn)品推介會等形式，對電子商票業(yè)務(wù)的處理流程、注意事項和使用電子商票的優(yōu)點等向客戶經(jīng)理和客戶進(jìn)行系統(tǒng)講解，增強業(yè)務(wù)宣傳活動的針對性和有效性。三是修改完善票據(jù)法律制度，構(gòu)建更有利于電子票據(jù)業(yè)務(wù)開展的電子商務(wù)法律環(huán)境。電子商業(yè)匯票系統(tǒng)的上線，原有票據(jù)法并未根據(jù)中華人民共和國電子簽名法出臺而及時修訂，已滯后于電子商業(yè)匯票發(fā)展。為推動電子商業(yè)匯票發(fā)展及以其為平臺的電子商務(wù)相關(guān)的創(chuàng)新，保護(hù)交易雙方權(quán)益，建議人行牽頭盡快完善票據(jù)法及相關(guān)配套法律體系，使電子商業(yè)匯票業(yè)務(wù)的開展有法可依。一是盡快擴大對于票據(jù)法中相關(guān)票據(jù)業(yè)務(wù)的法律解釋，豐富實踐中“書面形式”的內(nèi)涵和外延，使其對票據(jù)業(yè)務(wù)的保護(hù)范圍由以