保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)

1、保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)1 / 7保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)、保險(xiǎn)業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)0.一）保險(xiǎn)業(yè)中的逆向選擇二）保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比分析目錄0.0.1.三、以我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療為例分析逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)一）我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療的逆向選擇分析1.以大病為主的醫(yī)療補(bǔ)償政策容易誘發(fā)逆向選擇2.自愿參保機(jī)制度會(huì)導(dǎo)致逆向選擇二）我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療的道德風(fēng)險(xiǎn)分析2.1.保大病為主的保障方式會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn).23 / 7.2.2.醫(yī)療機(jī)構(gòu)定點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)四、如何降低保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇3.3.一）提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的軟環(huán)境1.繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)力，奠定

2、物質(zhì)基礎(chǔ)3.2.加強(qiáng)誠(chéng)信治理，建立誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)氣。.33.二）提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的硬環(huán)境1.完善法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)法和司法制度3.2.保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的防范.4.五、結(jié)論保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)市場(chǎng)中的逆向選擇與道德風(fēng)險(xiǎn)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中普遍存在， 在保險(xiǎn)市場(chǎng)中道德風(fēng)險(xiǎn)加大了 事故發(fā)生的機(jī)會(huì)， 對(duì)保險(xiǎn)公司的收入有很大的影響； 逆向選擇使優(yōu)良的客戶(hù)逐漸 被排出市場(chǎng)。 產(chǎn)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的根本原因是信息不對(duì)稱(chēng)， 因此在保險(xiǎn)市 場(chǎng)中盡可能解決客戶(hù)與保險(xiǎn)公司的信息不對(duì)稱(chēng)成為首要解決的難題。、保險(xiǎn)業(yè)逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)一）保險(xiǎn)業(yè)中的逆向選擇保險(xiǎn)公司根據(jù)相關(guān)信息制

3、定保費(fèi)， 保證自己有一定利潤(rùn)的前提下， 對(duì)總體市 場(chǎng)的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行評(píng)估。 而現(xiàn)實(shí)的保險(xiǎn)市場(chǎng)， 由于投保人比保險(xiǎn)人擁有信息優(yōu)勢(shì)， 投保人根據(jù)自有一些信息精算出風(fēng)險(xiǎn)概率，這時(shí)會(huì)出現(xiàn)兩種情況：一，保人（優(yōu)等客戶(hù) ）的風(fēng)險(xiǎn)概率大于保險(xiǎn)人評(píng)估出的總體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)概率，二，保人（劣等客戶(hù) ）的風(fēng)險(xiǎn)概率小于或等于保險(xiǎn)人評(píng)估出的總體市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)概率。 保人從自身的利益考 慮，市場(chǎng)就會(huì)出現(xiàn)更多的優(yōu)等客戶(hù)愿意投保， 保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)的風(fēng)險(xiǎn)概率增大， 保 險(xiǎn)公司沒(méi)有利潤(rùn)甚至虧損， 為了改變這種現(xiàn)狀， 保險(xiǎn)公司只有提高保費(fèi)， 增大經(jīng) 營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)概率，原本是優(yōu)等客戶(hù)變成了劣等客戶(hù)，直至最后劣等客戶(hù)沒(méi)有人投保， 這就是劣等客戶(hù)追逐優(yōu)等客戶(hù)，

4、由于沒(méi)有掌握足夠的信息，而產(chǎn)生的逆向選擇。二）保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)中， 道德風(fēng)險(xiǎn)其實(shí)可以分為兩類(lèi)， 第一類(lèi)： 保險(xiǎn)人的行為沒(méi)有被 被保險(xiǎn)人察覺(jué)， 從而產(chǎn)生一種道德風(fēng)險(xiǎn)； 第二類(lèi)： 被保險(xiǎn)人的行為沒(méi)有被保險(xiǎn)人 察覺(jué)，從而產(chǎn)生一種道德風(fēng)險(xiǎn)。一般來(lái)說(shuō)，在市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)條件下，第一類(lèi)道德風(fēng)險(xiǎn) 會(huì)隨著競(jìng)爭(zhēng)的加劇及保險(xiǎn)業(yè)監(jiān)督機(jī)制的健全逐漸減少。 因此，我們一般將注意力 主要放在由被保險(xiǎn)人帶來(lái)的第二類(lèi)道德風(fēng)險(xiǎn)上。在我國(guó)，很多保險(xiǎn)類(lèi)書(shū)籍直接將保險(xiǎn)中的道德風(fēng)險(xiǎn)定義為 “被保險(xiǎn)人或受益 人為謀取保險(xiǎn)金而有意識(shí)的制造事故， 致使保險(xiǎn)標(biāo)的受到損害或在保險(xiǎn)標(biāo)的受到 損失時(shí)不采取減輕損失的有效措施， 故意擴(kuò)大保險(xiǎn)標(biāo)的損

5、失程度的危險(xiǎn)” 這類(lèi)危 險(xiǎn)的產(chǎn)生， 是因?yàn)楸ｋU(xiǎn)人一方無(wú)法確知被保險(xiǎn)人一方的實(shí)際行為和真實(shí)意圖， 同 時(shí)對(duì)于保險(xiǎn)標(biāo)的和保險(xiǎn)事故本身， 也不如被保險(xiǎn)人一方了解的詳細(xì)， 這種雙方信 息量的不對(duì)稱(chēng)，給被保險(xiǎn)人一方有了可乘之機(jī)。二、逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的對(duì)比分析關(guān)于逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的區(qū)別，主要有三點(diǎn)：話(huà)語(yǔ)上有現(xiàn)象與行為之分。逆向選擇主要是現(xiàn)象問(wèn)題， 而道德風(fēng)險(xiǎn)更側(cè)重于主體如何通過(guò)各種違規(guī)手段和行 為去達(dá)到個(gè)人的目的。 時(shí)間上有先后之分，一般而言事前被稱(chēng)為逆向選擇，即 在達(dá)成契約前， 一方利用信息優(yōu)勢(shì)誘使另一方簽訂不利的契約， 事后稱(chēng)為道德風(fēng) 險(xiǎn)。涉及的主體目的有所不同， 逆向選擇的主體主要是爭(zhēng)取進(jìn)入某一

6、體系并獲得 某種資格，而道德風(fēng)險(xiǎn)的主體更多是想滯留于體系內(nèi)并謀得利益。三、以我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療為例分析逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)同其他自愿性保險(xiǎn)一樣， 新農(nóng)合作為自愿性國(guó)家公立醫(yī)療社會(huì)保險(xiǎn)計(jì)劃， 同 樣很難解決自身的 逆向選擇問(wèn)題。政府通過(guò)再分配制度與逆向選擇問(wèn)題的客觀 存在與以實(shí)現(xiàn)“人人有保障”的目標(biāo)發(fā)生了兼容性沖突這一保險(xiǎn)界的經(jīng)典難題， 已經(jīng)將我國(guó)的新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度推入困境。同時(shí)醫(yī)生作為理性經(jīng)濟(jì)人， 很多時(shí)候會(huì)通過(guò)選擇提高醫(yī)療的消費(fèi)量或高價(jià)格 高質(zhì)量的治療方法來(lái)實(shí)現(xiàn)自身利益最大化， 并采用比較先進(jìn)的設(shè)備進(jìn)行檢查來(lái)降 低醫(yī)療訴訟風(fēng)險(xiǎn)。而且在醫(yī)患雙方的關(guān)系中醫(yī)生的身份是兩重的： 患者的代理人； 醫(yī)療

7、服務(wù)的供給方。 所以人們?nèi)ブ委煏r(shí)只能是先掛號(hào)選擇自己的醫(yī)生， 再由醫(yī)生 代替并引導(dǎo)患者選擇治療方案，所以經(jīng)濟(jì)人的道德風(fēng)險(xiǎn)很難化解。一）我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療的逆向選擇分析1.以大病為主的醫(yī)療補(bǔ)償政策容易誘發(fā)逆向選擇我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是以大病統(tǒng)籌為主的農(nóng)民醫(yī)療互助共濟(jì)制度， 由 于重大疾病和住院醫(yī)療服務(wù)發(fā)生幾率較小。 因此，以大病為主的醫(yī)療補(bǔ)償政策會(huì)降低參保者的預(yù)期收益，健康人常常低估參保的重要性，而老、弱、病、殘等高 危人群卻非常愿意參加。 這種逆向選擇可能威脅新型農(nóng)村合作醫(yī)療籌資的可持續(xù) 性。2.自愿參保機(jī)制度會(huì)導(dǎo)致逆向選擇我國(guó)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度是由農(nóng)民自愿參加的， 在當(dāng)前行政強(qiáng)制力弱化的

8、 條件下，農(nóng)民有了較大的選擇權(quán)， 導(dǎo)致低風(fēng)險(xiǎn)人群參保積極性很低。 由于新型農(nóng) 村合作醫(yī)療計(jì)劃僅覆蓋不到 20%的家庭平均衛(wèi)生費(fèi)用， 許多農(nóng)戶(hù)可能會(huì)覺(jué)得這個(gè) 計(jì)劃對(duì)于減少醫(yī)療支出的風(fēng)險(xiǎn)起不到什么作用，他們對(duì)該計(jì)劃的支持就會(huì)減少， 其結(jié)果是要么不參加， 要么退保。如果低風(fēng)險(xiǎn)保戶(hù) （ 年輕和健康的人 ） 首先退保， 這是非?？赡艿?， 那么合作醫(yī)療計(jì)劃就將開(kāi)始虧損， 接下來(lái)就可能需要提高籌資 標(biāo)準(zhǔn)。這會(huì)進(jìn)一步促使低風(fēng)險(xiǎn)保戶(hù)退保， 這樣保險(xiǎn)計(jì)劃開(kāi)始逐步萎縮， 最終瓦解， 就是逆向選擇。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)表明逆向選擇會(huì)迅速破壞并最終導(dǎo)致一個(gè)建立在完全自 愿基礎(chǔ)上的保險(xiǎn)計(jì)劃的解體。 在任何人群中都有高風(fēng)險(xiǎn)保戶(hù)和低風(fēng)險(xiǎn)

9、保戶(hù)， 如果 保險(xiǎn)建立在自愿加入基礎(chǔ)上， 低風(fēng)險(xiǎn)保戶(hù)寧肯自己給自己保險(xiǎn)。 因此，工業(yè)化國(guó) 家的基本醫(yī)療保險(xiǎn)制度一般都是強(qiáng)制性參保，采取社會(huì)保險(xiǎn)的方式。二）我國(guó)農(nóng)村合作醫(yī)療的道德風(fēng)險(xiǎn)分析1.保大病為主的保障方式會(huì)導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度的保障目標(biāo)定位為保大病， 這種保障方式會(huì)導(dǎo)致道德 風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生。主要表現(xiàn)在： 一是本身不需要住院的投保人也去住院治療； 二是沒(méi) 有支出或支出很少的投保人偽造單據(jù)以獲取較多的補(bǔ)償。 有調(diào)查發(fā)現(xiàn)， 社會(huì)中出 現(xiàn)了不少本可以不住院的病人進(jìn)行了住院治療。事實(shí)上，在農(nóng)村的現(xiàn)實(shí)生活中， 真正影響農(nóng)村居民整體健康水平的是常見(jiàn)病和多發(fā)病， 許多農(nóng)村居民的大病也是 因?yàn)樾〔o(wú)

10、錢(qián)治而扛成大病”的。當(dāng)然，就制度本身而言，有一種道德風(fēng)險(xiǎn)是不會(huì)產(chǎn)生的，那就是農(nóng)村居民在具備便利的醫(yī)療條件的基礎(chǔ)上不可能故意將小病 拖成大病。2.醫(yī)療機(jī)構(gòu)定點(diǎn)會(huì)出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)醫(yī)療消費(fèi)市場(chǎng)是個(gè)供方壟斷性很強(qiáng)的領(lǐng)域。醫(yī)療消費(fèi)實(shí)質(zhì)上是一種被動(dòng)消 費(fèi)，一種信息很不對(duì)稱(chēng)的消費(fèi)。 醫(yī)方可以利用自己對(duì)醫(yī)學(xué)知識(shí)的壟斷以及患者對(duì) 自己生命高度關(guān)注的心理， 謀取私利。 而患者也因此對(duì)自己的病情及治療基本上 沒(méi)有發(fā)言權(quán)。 這就是醫(yī)療保險(xiǎn)面對(duì)的道德風(fēng)險(xiǎn)。 而新型農(nóng)村合作醫(yī)療制度在推行 中，往往以鄉(xiāng)鎮(zhèn)衛(wèi)生院為定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)， 只有到定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)看病， 費(fèi)用方可獲 得一定比例的補(bǔ)償。這種制度的確定，實(shí)際是給了定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)一定的

11、壟斷特權(quán)。沒(méi)有了競(jìng)爭(zhēng)約束的定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)， 在收費(fèi)和服務(wù)方面也就失去了市場(chǎng)的約束， 因 此 , 道德風(fēng)險(xiǎn)出現(xiàn)的幾率更高，這導(dǎo)致一些定點(diǎn)醫(yī)療機(jī)構(gòu)服務(wù)費(fèi)用偏高、服務(wù)態(tài) 度差、服務(wù)質(zhì)量不高的不良結(jié)果。因此大力促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，加強(qiáng)信息的透明度，加大“新農(nóng)?！眳⑴c主體 違規(guī)操作的懲處力度， 形成以農(nóng)村社會(huì)養(yǎng)老、 社區(qū)養(yǎng)老、 家庭養(yǎng)老為核心的多元 化養(yǎng)老體系將成為我國(guó)現(xiàn)行農(nóng)村醫(yī)療保險(xiǎn)的改革重點(diǎn)。四、如何降低保險(xiǎn)業(yè)中的道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇一）提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的軟環(huán)境提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的軟環(huán)境是指創(chuàng)造良好的氛圍， 提高人民的物質(zhì)文化水平， 從 源頭上、思想上使投保人主動(dòng)減少發(fā)生逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的動(dòng)機(jī)。1.繼續(xù)發(fā)展生產(chǎn)力

12、，奠定物質(zhì)基礎(chǔ)物質(zhì)基礎(chǔ)豐厚了， 人民才會(huì)注重精神領(lǐng)域， 才會(huì)提升國(guó)民素質(zhì)， 降低逆向選 擇和道德風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生。2.加強(qiáng)誠(chéng)信治理，建立誠(chéng)實(shí)守信的良好風(fēng)氣。意識(shí)是行為的前提， 要糾正保險(xiǎn)失信行為， 應(yīng)首先強(qiáng)化保險(xiǎn)當(dāng)事人的信用意 識(shí)，從源頭上根除保險(xiǎn)失信行為。（二）提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的硬環(huán)境提升保險(xiǎn)市場(chǎng)的硬環(huán)境指的是通過(guò)法律規(guī)章條款制度等的頒布實(shí)施以及制 度體制的強(qiáng)化， 對(duì)投保人的動(dòng)機(jī)和行為做硬性的規(guī)定和制約， 雖然這樣的措施一 直未能完善， 但是只要堅(jiān)持做下去， 使條款規(guī)定方法等越來(lái)越嚴(yán)密， 就能有效降 低投保人的逆向選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)。1.完善法律法規(guī)，嚴(yán)格執(zhí)法和司法制度 我國(guó)目前有關(guān)保險(xiǎn)的法律， 對(duì)投保人

13、的制約相對(duì)較小， 只有不斷完善， 才能最大限度地減少投保人有可乘之機(jī)。2.保險(xiǎn)公司加強(qiáng)對(duì)投保人道德風(fēng)險(xiǎn)和逆向選擇的防范首先加強(qiáng)核保驗(yàn)險(xiǎn)， 抑制逆向選擇核保是指篩選承保風(fēng)險(xiǎn)， 這是為了防止逆 向選擇造成超過(guò)社會(huì)正常水平的損失而設(shè)立的。 由于逆向選擇的原因， 使保險(xiǎn)人 和潛在的被保險(xiǎn)人之間的信息不對(duì)稱(chēng)， 解決這個(gè)問(wèn)題的直接方法就是保險(xiǎn)人能從 投保人那里獲取更多的信息， 并對(duì)投保人進(jìn)行更準(zhǔn)確分類(lèi)和嚴(yán)格篩選， 避免由于 投保人的逆向選擇給保險(xiǎn)人帶來(lái)的不利影響。再次靈活設(shè)計(jì)費(fèi)率體系， 滿(mǎn)足不同投保者需要。 從絕對(duì)公平的角度看， 所有 的投保人都應(yīng)該支付完全不同的保費(fèi)，因?yàn)樗麄儾豢赡苡型耆嗤臐撛趽p失 # 因此根據(jù)投保人的風(fēng)險(xiǎn)偏好和索賠經(jīng)歷， 在一個(gè)險(xiǎn)種內(nèi)靈活設(shè)計(jì)和推出不同的保 險(xiǎn)合同不僅是必要的， 而且對(duì)保險(xiǎn)人減少投保人的逆向選擇也是必需的， 有助于 對(duì)投保人量體裁衣。最后有效運(yùn)用免賠條款， 降低道德風(fēng)險(xiǎn)。 通過(guò)設(shè)計(jì)免賠條款可以使投保人在 簽訂合同之后不隱瞞或者是較少隱瞞自己的行為免賠要求被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)人做 出賠償之前承擔(dān)部分損失， 其目的在于降低保險(xiǎn)人的成本， 從而使低保費(fèi)成為可 能。五、結(jié)論逆向選擇是一種事前的機(jī)會(huì)主義行為，