信用社（銀行）員工赴臺州、溫州兩地考察感想

1、占領(lǐng)農(nóng)村市場求生存轉(zhuǎn)換經(jīng)營機制促發(fā)展信用社（銀行）員工赴臺州、溫州兩地考察感想4月3日至6日，市銀監(jiān)分局組織我們到浙江臺州、溫州兩地考察，學(xué)習(xí)兩地城市商業(yè)銀行、城市信用社以及農(nóng)村合作銀行、聯(lián)社在支持中小企業(yè)發(fā)展方面一些好的做法，并交流信貸管理經(jīng)驗。通過四天的考察、學(xué)習(xí)，我感受到一個地方金融機構(gòu)的經(jīng)營定位、理念和機制是否適應(yīng)市場經(jīng)濟發(fā)展，是決定生存與發(fā)展的關(guān)鍵所在?，F(xiàn)將本人考察后的幾點感受和下一步工作設(shè)想整理如下，和大家一起學(xué)習(xí)、借鑒、參考。一、思路清，定位準。從監(jiān)管分局的領(lǐng)導(dǎo)到農(nóng)合行和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子，都把農(nóng)合行、聯(lián)社經(jīng)營定位在農(nóng)村，為“三農(nóng)”服務(wù)上，根據(jù)地方特點和經(jīng)濟發(fā)展架構(gòu)，把中小企業(yè)貸款投入

2、作為貸款投放的重中之重。溫州市鹿城農(nóng)合行董事長說：“農(nóng)信社在農(nóng)村風風雨雨成長50多年，生在農(nóng)村，長在農(nóng)村，扎根在農(nóng)村，是當?shù)剞r(nóng)村金融的主力軍，沒有必要到城里與國有股份銀行和其他股份制銀行競爭?！痹撔行∑髽I(yè)貸款580多戶，貸款金額18億元，占貸款總額35.7億元的51%。溫嶺農(nóng)合行小企業(yè)貸款24億元，占貸款總額45億元的53%，小企業(yè)貸款每戶余額平均不到100萬元，最大一戶貸款不超過1500萬元，充分體現(xiàn)出貸款額小、流動、分散的特點。二、流程短，效率高。根據(jù)信用社網(wǎng)點布局，科學(xué)合理建立貸款授權(quán)體系，因人而異，因地制宜，分三級授權(quán)到人，即信用社主任（支行行長）、信貸管理部經(jīng)理以及分管主任（行長）。

3、臺州市商行一筆貸款審批人最多不超過5人，由基層審批的貸款占85%，由信貸管理部審批的占99%，上報貸審會研究的不到1%，老客戶審批時間不超過1天，新客戶不超過3天，上報貸審會的貸款金額在500萬元以上，一般很少。審批時間短，不是搞形式，而是功夫在平時，信貸員、主任和分管片經(jīng)理，平時走訪客戶時，已經(jīng)建立了一整套客戶資料，完成了信貸調(diào)查，每個人位置都前置，重視對借款人“三品”（人品、物品、產(chǎn)品）的現(xiàn)場調(diào)查，側(cè)面了解，掌握借款人的道德品行。對財務(wù)不健全的小企業(yè)，以企業(yè)自然人貸款，減少對報表資料管理要求，簡化手續(xù)，提高辦事效率。對財務(wù)健全的企業(yè)，根據(jù)企業(yè)的綜合測評打分，采取綜合授信，實行一站式綜合服務(wù)

4、，將存、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等一并推薦給企業(yè)，同時每年組織一次對企業(yè)評級打分，評選優(yōu)質(zhì)客戶，對優(yōu)質(zhì)客戶給予優(yōu)惠政策，促使企業(yè)向優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)化，既化解風險，也大大提高了辦貸效率。三、機制活，管理嚴。1、建立風險定價機制。根據(jù)貸款人資信等級，貸款擔保方式、企業(yè)綜合貢獻度、存貸積數(shù)比，大企業(yè)、入園企業(yè)以及銀行對該企業(yè)的競爭度等給予綜合打分，得分越高，利率浮動越低。制定具體辦法，由各支行信用社操作，聯(lián)社根據(jù)市場利率調(diào)整基準利率。2、建立完善的授權(quán)、授信機制。增加基層社獨立經(jīng)營、自主管理意識，最大限度給予基層主任貸款審批權(quán)，收入分配權(quán)，以及人事調(diào)配權(quán)，對企業(yè)實行綜合授信，充分體現(xiàn)信用社在地域上、辦事效率上的

5、優(yōu)勢，體現(xiàn)信用社在流程上和審批上的方便快捷特點。3、建立責、權(quán)、利相結(jié)合的考核機制，聯(lián)社理事會制定聯(lián)社及各信用社三年工作目標，主要是根據(jù)該地區(qū)經(jīng)濟增長幅度，確定該社存、貸款及收入的增幅，聯(lián)社考核到各社，圍繞三年目標競聘信用社主任。若有一年不完成只給半年寬限期，在寬限期仍不能完成指標的，就地免職。對信貸人員實行基本工資與業(yè)務(wù)工資，以業(yè)績逐年淘汰不稱職信貸員。4、建立風險防范制約機制。加強對信貸人員培訓(xùn)，掌握其平時各方面表現(xiàn)，防止出現(xiàn)道德風險。堅持以人為本，對信貸人員獎罰分明，重獎重罰。每月對新出現(xiàn)的不良貸款，聯(lián)社集中處理，采取對信貸人員問責制，或不良貸款聽證會制度、公示制，對寬限期（一般三個月內(nèi)

6、）不能收回的，對審批人員都要給予一定處罰。每年底對不良貸款評估，出現(xiàn)損失的由審批人、調(diào)查人各承擔一定賠償責任。實行信貸人員崗位輪換制度，一般滿3年輪換一次，5年無條件必須輪換。及時暴露存在的問題，及時處理責任人，不留任何死角。實行對信貸人員“雙向控制”、“雙人、多人調(diào)查”、“四眼、多眼監(jiān)督”。鼓勵信貸人員發(fā)放抵押貸款，對抵押貸款出現(xiàn)風險只承擔10%賠償責任。5、建立完善貸款退出機制。貸款以個體工商戶、私營、民營企業(yè)為主，政府項目不介入，對大企業(yè)貸款不吃拼盤，建立獨立控制的客戶群體，若對潛在風險企業(yè)或難以維持的大企業(yè)，信用社主動退出，貸款退出主要通過對信貸人員嚴加考核和貸款責任終身制等辦法，促使

7、其退出風險貸款。6、建立及時的信貸風險報告和專職清收機制。聯(lián)社設(shè)立專職清收部門，對不良貸款及時處理，對不同企業(yè)采取不同措施，對賴債的“當眾丟臉”，依法清收，對嚴重資不抵債的，采取“放小養(yǎng)魚”或招標打包，同時加大信貸人員風險金掛鉤力度，嚴格控制新增不良貸款，做到前清后堵。總之，信用社要立足本地文化、本土經(jīng)濟求發(fā)展。信貸導(dǎo)向要符合國家產(chǎn)業(yè)政策，堅持以人為本，創(chuàng)新貸款新品種，完善內(nèi)控制度，建立責、權(quán)、利相結(jié)合的考核機制，緊緊圍繞發(fā)展這一條線，實現(xiàn)信用社和企業(yè)共同成長，銀企雙贏。根據(jù)我市經(jīng)濟發(fā)展特點，結(jié)合我市信用社現(xiàn)有管理模式和經(jīng)營機制，本著“快速發(fā)展、風險可控”原則，把中小企業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為貸

8、款投放重點，從完善管理體制和經(jīng)營機制入手，按照市場經(jīng)濟運行規(guī)則，促進信貸業(yè)務(wù)和經(jīng)營效益大幅增長。第一，建立科學(xué)的機構(gòu)管理體系。聯(lián)社理事會制定信用社經(jīng)營目標和機關(guān)部門管理指標，圍繞目標競聘崗位，以數(shù)據(jù)說話，以業(yè)績論英雄，增加競聘的透明度和實際效果。待添加的隱藏文字內(nèi)容1第二，重塑貸款審批流程，完善授權(quán)授信制度。按照“責、權(quán)、利”相結(jié)合的原則，擴大授權(quán)，明確責任，加強考核，將一線人員收入直接與經(jīng)營成果掛鉤，真正體現(xiàn)多勞多得，同時堅持一級對一級負責的原則，增強信用社主任自主管理，自主經(jīng)營，自主分配的權(quán)力，發(fā)揮職能部門檢查、監(jiān)督作用，減少審批，加大查處力度。第三，建立自己的評級標準，把好企業(yè)入門關(guān)，除

9、了報表數(shù)據(jù)評級外，著重分析企業(yè)生產(chǎn)行業(yè)優(yōu)劣、業(yè)務(wù)素質(zhì)、貸款方式、產(chǎn)品質(zhì)量等綜合打分，對不符合的企業(yè)嚴禁準入。第四，堅持小額、流動、分散。對單戶貸款較大的企業(yè)，貸款要逐步退出，杜絕再發(fā)放壘大戶貸款，貸款向小企業(yè)方向轉(zhuǎn)化，對小企業(yè)貸款采取靈活的放貸方式和擔保形式，如以業(yè)主、自然人貸款或小企業(yè)聯(lián)保貸款等，推動信用社貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，降低潛在風險。第五，創(chuàng)新貸款品種，滿足客戶需求。對有效資產(chǎn)抵押貸款打折后差額部分資產(chǎn)可以與擔保公司合作發(fā)放擔保貸款，廠房按揭貸款，設(shè)備預(yù)抵押貸款，應(yīng)收賬款保理貸款，單位、退稅單質(zhì)押貸款、住房按揭和公積按揭組合貸款等。第六，加大對責任人的盡職管理。建立貸款責任追究制和“三違”貸款損失賠償制，逐步實行信貸人員上崗風險保證金制度。第七，建立薪酬與績效掛鉤考核機制。對基層一線人員實行基本保障與業(yè)務(wù)量工資制，對機關(guān)管理人員實行年薪制，只