信用社（銀行）員工赴臺(tái)州、溫州兩地考察感想

1、占領(lǐng)農(nóng)村市場(chǎng)求生存轉(zhuǎn)換經(jīng)營(yíng)機(jī)制促發(fā)展信用社（銀行）員工赴臺(tái)州、溫州兩地考察感想4月3日至6日，市銀監(jiān)分局組織我們到浙江臺(tái)州、溫州兩地考察，學(xué)習(xí)兩地城市商業(yè)銀行、城市信用社以及農(nóng)村合作銀行、聯(lián)社在支持中小企業(yè)發(fā)展方面一些好的做法，并交流信貸管理經(jīng)驗(yàn)。通過(guò)四天的考察、學(xué)習(xí)，我感受到一個(gè)地方金融機(jī)構(gòu)的經(jīng)營(yíng)定位、理念和機(jī)制是否適應(yīng)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，是決定生存與發(fā)展的關(guān)鍵所在?，F(xiàn)將本人考察后的幾點(diǎn)感受和下一步工作設(shè)想整理如下，和大家一起學(xué)習(xí)、借鑒、參考。一、思路清，定位準(zhǔn)。從監(jiān)管分局的領(lǐng)導(dǎo)到農(nóng)合行和聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)班子，都把農(nóng)合行、聯(lián)社經(jīng)營(yíng)定位在農(nóng)村，為“三農(nóng)”服務(wù)上，根據(jù)地方特點(diǎn)和經(jīng)濟(jì)發(fā)展架構(gòu)，把中小企業(yè)貸款投入

2、作為貸款投放的重中之重。溫州市鹿城農(nóng)合行董事長(zhǎng)說(shuō)：“農(nóng)信社在農(nóng)村風(fēng)風(fēng)雨雨成長(zhǎng)50多年，生在農(nóng)村，長(zhǎng)在農(nóng)村，扎根在農(nóng)村，是當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融的主力軍，沒(méi)有必要到城里與國(guó)有股份銀行和其他股份制銀行競(jìng)爭(zhēng)?！痹撔行∑髽I(yè)貸款580多戶，貸款金額18億元，占貸款總額35.7億元的51%。溫嶺農(nóng)合行小企業(yè)貸款24億元，占貸款總額45億元的53%，小企業(yè)貸款每戶余額平均不到100萬(wàn)元，最大一戶貸款不超過(guò)1500萬(wàn)元，充分體現(xiàn)出貸款額小、流動(dòng)、分散的特點(diǎn)。二、流程短，效率高。根據(jù)信用社網(wǎng)點(diǎn)布局，科學(xué)合理建立貸款授權(quán)體系，因人而異，因地制宜，分三級(jí)授權(quán)到人，即信用社主任（支行行長(zhǎng)）、信貸管理部經(jīng)理以及分管主任（行長(zhǎng)）。

3、臺(tái)州市商行一筆貸款審批人最多不超過(guò)5人，由基層審批的貸款占85%，由信貸管理部審批的占99%，上報(bào)貸審會(huì)研究的不到1%，老客戶審批時(shí)間不超過(guò)1天，新客戶不超過(guò)3天，上報(bào)貸審會(huì)的貸款金額在500萬(wàn)元以上，一般很少。審批時(shí)間短，不是搞形式，而是功夫在平時(shí)，信貸員、主任和分管片經(jīng)理，平時(shí)走訪客戶時(shí)，已經(jīng)建立了一整套客戶資料，完成了信貸調(diào)查，每個(gè)人位置都前置，重視對(duì)借款人“三品”（人品、物品、產(chǎn)品）的現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，側(cè)面了解，掌握借款人的道德品行。對(duì)財(cái)務(wù)不健全的小企業(yè)，以企業(yè)自然人貸款，減少對(duì)報(bào)表資料管理要求，簡(jiǎn)化手續(xù)，提高辦事效率。對(duì)財(cái)務(wù)健全的企業(yè)，根據(jù)企業(yè)的綜合測(cè)評(píng)打分，采取綜合授信，實(shí)行一站式綜合服務(wù)

4、，將存、貸款業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等一并推薦給企業(yè)，同時(shí)每年組織一次對(duì)企業(yè)評(píng)級(jí)打分，評(píng)選優(yōu)質(zhì)客戶，對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶給予優(yōu)惠政策，促使企業(yè)向優(yōu)質(zhì)客戶轉(zhuǎn)化，既化解風(fēng)險(xiǎn)，也大大提高了辦貸效率。三、機(jī)制活，管理嚴(yán)。1、建立風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)機(jī)制。根據(jù)貸款人資信等級(jí)，貸款擔(dān)保方式、企業(yè)綜合貢獻(xiàn)度、存貸積數(shù)比，大企業(yè)、入園企業(yè)以及銀行對(duì)該企業(yè)的競(jìng)爭(zhēng)度等給予綜合打分，得分越高，利率浮動(dòng)越低。制定具體辦法，由各支行信用社操作，聯(lián)社根據(jù)市場(chǎng)利率調(diào)整基準(zhǔn)利率。2、建立完善的授權(quán)、授信機(jī)制。增加基層社獨(dú)立經(jīng)營(yíng)、自主管理意識(shí)，最大限度給予基層主任貸款審批權(quán)，收入分配權(quán)，以及人事調(diào)配權(quán)，對(duì)企業(yè)實(shí)行綜合授信，充分體現(xiàn)信用社在地域上、辦事效率上的

5、優(yōu)勢(shì)，體現(xiàn)信用社在流程上和審批上的方便快捷特點(diǎn)。3、建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的考核機(jī)制，聯(lián)社理事會(huì)制定聯(lián)社及各信用社三年工作目標(biāo)，主要是根據(jù)該地區(qū)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)幅度，確定該社存、貸款及收入的增幅，聯(lián)社考核到各社，圍繞三年目標(biāo)競(jìng)聘信用社主任。若有一年不完成只給半年寬限期，在寬限期仍不能完成指標(biāo)的，就地免職。對(duì)信貸人員實(shí)行基本工資與業(yè)務(wù)工資，以業(yè)績(jī)逐年淘汰不稱職信貸員。4、建立風(fēng)險(xiǎn)防范制約機(jī)制。加強(qiáng)對(duì)信貸人員培訓(xùn)，掌握其平時(shí)各方面表現(xiàn)，防止出現(xiàn)道德風(fēng)險(xiǎn)。堅(jiān)持以人為本，對(duì)信貸人員獎(jiǎng)罰分明，重獎(jiǎng)重罰。每月對(duì)新出現(xiàn)的不良貸款，聯(lián)社集中處理，采取對(duì)信貸人員問(wèn)責(zé)制，或不良貸款聽(tīng)證會(huì)制度、公示制，對(duì)寬限期（一般三個(gè)月內(nèi)

6、）不能收回的，對(duì)審批人員都要給予一定處罰。每年底對(duì)不良貸款評(píng)估，出現(xiàn)損失的由審批人、調(diào)查人各承擔(dān)一定賠償責(zé)任。實(shí)行信貸人員崗位輪換制度，一般滿3年輪換一次，5年無(wú)條件必須輪換。及時(shí)暴露存在的問(wèn)題，及時(shí)處理責(zé)任人，不留任何死角。實(shí)行對(duì)信貸人員“雙向控制”、“雙人、多人調(diào)查”、“四眼、多眼監(jiān)督”。鼓勵(lì)信貸人員發(fā)放抵押貸款，對(duì)抵押貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)只承擔(dān)10%賠償責(zé)任。5、建立完善貸款退出機(jī)制。貸款以個(gè)體工商戶、私營(yíng)、民營(yíng)企業(yè)為主，政府項(xiàng)目不介入，對(duì)大企業(yè)貸款不吃拼盤，建立獨(dú)立控制的客戶群體，若對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)企業(yè)或難以維持的大企業(yè)，信用社主動(dòng)退出，貸款退出主要通過(guò)對(duì)信貸人員嚴(yán)加考核和貸款責(zé)任終身制等辦法，促使

7、其退出風(fēng)險(xiǎn)貸款。6、建立及時(shí)的信貸風(fēng)險(xiǎn)報(bào)告和專職清收機(jī)制。聯(lián)社設(shè)立專職清收部門，對(duì)不良貸款及時(shí)處理，對(duì)不同企業(yè)采取不同措施，對(duì)賴債的“當(dāng)眾丟臉”，依法清收，對(duì)嚴(yán)重資不抵債的，采取“放小養(yǎng)魚”或招標(biāo)打包，同時(shí)加大信貸人員風(fēng)險(xiǎn)金掛鉤力度，嚴(yán)格控制新增不良貸款，做到前清后堵。總之，信用社要立足本地文化、本土經(jīng)濟(jì)求發(fā)展。信貸導(dǎo)向要符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策，堅(jiān)持以人為本，創(chuàng)新貸款新品種，完善內(nèi)控制度，建立責(zé)、權(quán)、利相結(jié)合的考核機(jī)制，緊緊圍繞發(fā)展這一條線，實(shí)現(xiàn)信用社和企業(yè)共同成長(zhǎng)，銀企雙贏。根據(jù)我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展特點(diǎn)，結(jié)合我市信用社現(xiàn)有管理模式和經(jīng)營(yíng)機(jī)制，本著“快速發(fā)展、風(fēng)險(xiǎn)可控”原則，把中小企業(yè)貸款及農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化作為貸

8、款投放重點(diǎn)，從完善管理體制和經(jīng)營(yíng)機(jī)制入手，按照市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)運(yùn)行規(guī)則，促進(jìn)信貸業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)效益大幅增長(zhǎng)。第一，建立科學(xué)的機(jī)構(gòu)管理體系。聯(lián)社理事會(huì)制定信用社經(jīng)營(yíng)目標(biāo)和機(jī)關(guān)部門管理指標(biāo)，圍繞目標(biāo)競(jìng)聘崗位，以數(shù)據(jù)說(shuō)話，以業(yè)績(jī)論英雄，增加競(jìng)聘的透明度和實(shí)際效果。待添加的隱藏文字內(nèi)容1第二，重塑貸款審批流程，完善授權(quán)授信制度。按照“責(zé)、權(quán)、利”相結(jié)合的原則，擴(kuò)大授權(quán)，明確責(zé)任，加強(qiáng)考核，將一線人員收入直接與經(jīng)營(yíng)成果掛鉤，真正體現(xiàn)多勞多得，同時(shí)堅(jiān)持一級(jí)對(duì)一級(jí)負(fù)責(zé)的原則，增強(qiáng)信用社主任自主管理，自主經(jīng)營(yíng)，自主分配的權(quán)力，發(fā)揮職能部門檢查、監(jiān)督作用，減少審批，加大查處力度。第三，建立自己的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)，把好企業(yè)入門關(guān)，除

9、了報(bào)表數(shù)據(jù)評(píng)級(jí)外，著重分析企業(yè)生產(chǎn)行業(yè)優(yōu)劣、業(yè)務(wù)素質(zhì)、貸款方式、產(chǎn)品質(zhì)量等綜合打分，對(duì)不符合的企業(yè)嚴(yán)禁準(zhǔn)入。第四，堅(jiān)持小額、流動(dòng)、分散。對(duì)單戶貸款較大的企業(yè)，貸款要逐步退出，杜絕再發(fā)放壘大戶貸款，貸款向小企業(yè)方向轉(zhuǎn)化，對(duì)小企業(yè)貸款采取靈活的放貸方式和擔(dān)保形式，如以業(yè)主、自然人貸款或小企業(yè)聯(lián)保貸款等，推動(dòng)信用社貸款結(jié)構(gòu)優(yōu)化調(diào)整，降低潛在風(fēng)險(xiǎn)。第五，創(chuàng)新貸款品種，滿足客戶需求。對(duì)有效資產(chǎn)抵押貸款打折后差額部分資產(chǎn)可以與擔(dān)保公司合作發(fā)放擔(dān)保貸款，廠房按揭貸款，設(shè)備預(yù)抵押貸款，應(yīng)收賬款保理貸款，單位、退稅單質(zhì)押貸款、住房按揭和公積按揭組合貸款等。第六，加大對(duì)責(zé)任人的盡職管理。建立貸款責(zé)任追究制和“三違”貸款損失賠償制，逐步實(shí)行信貸人員上崗風(fēng)險(xiǎn)保證金制度。第七，建立薪酬與績(jī)效掛鉤考核機(jī)制。對(duì)基層一線人員實(shí)行基本保障與業(yè)務(wù)量工資制，對(duì)機(jī)關(guān)管理人員實(shí)行年薪制，只