信用社（銀行）農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款封閉運行管理辦法培訓(xùn)課件

1、 制定本辦法的目的和意義：制定本辦法的目的和意義：為規(guī)范農(nóng) 村信用合作社（以下簡稱信用社）農(nóng)副產(chǎn) 品收購貸款封閉運行的管理，有效防范信 貸風(fēng)險，積極支持農(nóng)副產(chǎn)品收購、加工、 銷售企業(yè)，進一步加大支持“三農(nóng)”工作 力度。根據(jù)農(nóng)村信用合作社信貸管 理基本制度的規(guī)定，結(jié)合實際，制定本 辦法。 第二條第二條 了解什么是了解什么是農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款？ 本辦法所稱農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款是指轄內(nèi) 農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行、縣（市）農(nóng) 村信用合作聯(lián)社以下統(tǒng)稱縣（市）聯(lián)社，對 經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)的具有從事農(nóng)副產(chǎn) 品加工、經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)法人、經(jīng)濟組織 （以下簡稱借款人）從事農(nóng)副產(chǎn)品收購業(yè)務(wù) 發(fā)放的貸款。 第三條第三

2、條 本辦法所指經(jīng)營社是指有權(quán)辦理和 經(jīng)營農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款業(yè)務(wù)的縣（市）聯(lián)社 及分支機構(gòu)。 第四條第四條 本辦法所稱封閉運行管理是指“錢 隨貨走、購貸銷還、?？顚Ｓ?、庫貸掛鉤” 的封閉運行方式。 第五條第五條 農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款的發(fā)放和管理應(yīng) 遵循以下原則： （一）安全性原則。即對農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款要在 農(nóng)副產(chǎn)品年度結(jié)束時及時足額收回，確保信貸資 金安全周轉(zhuǎn)。 （二）效益性原則。即農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款的發(fā)放 要堅持以效益為核心，確保農(nóng)副產(chǎn)品“購得進， 銷得出，有效益”。 （三）封閉管理與風(fēng)險管理相統(tǒng)一原則。即通過 全程規(guī)范收購各環(huán)節(jié)信貸資金運動，全程封閉監(jiān) 管企業(yè)物資流和資金流，通過建立健全貸款風(fēng)險 預(yù)

3、警系統(tǒng)，落實信用等級管理、貸款擔(dān)保管理等 措施，嚴(yán)防信貸資金流失。 （四）堅持“區(qū)別對待、擇優(yōu)扶持”原則。即要 根據(jù)企業(yè)不同的經(jīng)營狀況和風(fēng)險承受能力實施不 同的信貸政策，通過扶優(yōu)限劣，支持企業(yè)改善經(jīng) 營，提高效益，實現(xiàn)銀企雙贏。 （五）堅持“一次授信、總額控制、分期發(fā)放、 循環(huán)周轉(zhuǎn)”的原則。即采用對農(nóng)副產(chǎn)品收購企業(yè) 進行評級授信，根據(jù)企業(yè)資產(chǎn)負債規(guī)模、經(jīng)營管 理水平、經(jīng)營效益、信用狀況、抵押擔(dān)保情況等 來確定貸款授信總額，授信額度申請期限內(nèi)任何 時點的授信本金余額不超過該額度，根據(jù)合同約 定、抵押擔(dān)保情況或收購進度分期分批發(fā)放貸款， 在授信期間可循環(huán)使用該信用額度。 第六條第六條 貸款對象。農(nóng)

4、副產(chǎn)品收購貸款對象 是經(jīng)工商行政管理部門批準(zhǔn)的具有從事農(nóng)副 產(chǎn)品加工經(jīng)營資質(zhì)的企業(yè)法人、經(jīng)濟組織。 第七條第七條 貸款用途。用于解決借款人收購加用于解決借款人收購加 工農(nóng)副產(chǎn)品的合理收購資金需求工農(nóng)副產(chǎn)品的合理收購資金需求。 第八條第八條 貸款條件。借款人申請農(nóng)副產(chǎn)品收 購封閉運行貸款，除應(yīng)具備農(nóng)村信用 合作社信貸管理基本制度規(guī)定的借款人基 本條件外，還應(yīng)具備以下條件： （一）具備農(nóng)副產(chǎn)品加工經(jīng)營資質(zhì)、上年 度農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款本息“雙結(jié)零”。 （二）在信用社開立基本存款賬戶，收購 資金帳戶和保證金帳戶；且在其他金融機 構(gòu)無賬戶。 （三）信用等級達到a級以上標(biāo)準(zhǔn)。 （四）在信用社、其他金融機構(gòu)和

5、社會往 來交易中無任何不良信用記錄。 （五）提供合法有效的擔(dān)保。 （六）自有資金比例必須達到30%以上。 （七）交存風(fēng)險準(zhǔn)備金不低于貸款余額的 10%。 （八）法定代表人交存經(jīng)營者風(fēng)險擔(dān)保金 10萬元以上。 第九條第九條 貸款期限。根據(jù)借款人生產(chǎn)經(jīng)營周 期和還款能力由借貸雙方協(xié)商確定，貸款 期限最長不超過12個月。 貸款不能按期歸還，有正當(dāng)理由展期的， 經(jīng)經(jīng)營社同意后，可辦理展期，貸款展期 按農(nóng)村信用合作社貸款展期管理辦 法執(zhí)行。 第十條第十條 貸款利率。按照人民銀行利率政策 和信用社貸款利率定價執(zhí)行。 第十一條第十一條 貸款方式。采用抵（質(zhì)）押、保 證擔(dān)保方式。 第十二條第十二條 結(jié)息方式。

6、實行按月（季）結(jié)息， 分期還款。 第十三條第十三條 信貸人員清楚了這些基本規(guī)定和準(zhǔn)入 條件以后，開始進入“三查”程序。貸款申請 與受理。借款人申請農(nóng)副產(chǎn)品收購封閉運行貸 款時，除應(yīng)提供農(nóng)村信用合作社信貸基 本制度規(guī)定的資料和基本條件（從事的經(jīng)營 活動合法合規(guī)、符合國家產(chǎn)業(yè)政策和社會發(fā)展 規(guī)劃的要求；有穩(wěn)定的經(jīng)濟收入和良好的信用 記錄；人民銀行核準(zhǔn)發(fā)放的有效貸款卡等等）。 除此之外還應(yīng)提交以下資料： （一）農(nóng)副產(chǎn)品加工許可證等證明借款申請 人具有從事相關(guān)業(yè)務(wù)資質(zhì)的資料。 （二）與貸款相關(guān)的購銷合同、協(xié)議等資料。 （三）證明借款人自有資金、風(fēng)險準(zhǔn)備金、 經(jīng)營者風(fēng)險擔(dān)保金來源情況等證明資料。 （四）

7、出具同意貸款按農(nóng)副產(chǎn)品封閉運行 貸款管理協(xié)議（附錄一）執(zhí)行的承諾書。 （五）經(jīng)營社要求的其他資料。 第十四條第十四條 貸款調(diào)查。 客戶經(jīng)理對借款人提供的申請貸款資料審核完 以后，對符合條件的申請人按農(nóng)村信用 合作社信貸業(yè)務(wù)操作流程進行貸前調(diào)查。調(diào) 查結(jié)束后，根據(jù)調(diào)查情況，按規(guī)定對借款人進 行信用等級評定，提出授信意見，并就貸與不 貸、貸款金額、期限、利率等事項簽署調(diào)查意 見報送審查部門審查。 第十五條第十五條 貸款審查。 經(jīng)營社信貸審查部門按農(nóng)村信用合作 社信貸業(yè)務(wù)操作流程進行全面審查，審查 人員對貸款的合法性和合規(guī)性負責(zé)。審查人 員須對貸款風(fēng)險因素和風(fēng)險程度進行分析， 判斷貸款風(fēng)險是否可控、

8、調(diào)查意見是否客觀， 并就授信額度、貸與不貸、貸款金額、期限、 利率等簽署審查意見，報送有權(quán)審批人。 第十六條第十六條 貸款審批。 縣（市）聯(lián)社貸審會按農(nóng)村信用合 作社信貸業(yè)務(wù)授權(quán)管理辦法審批，超過 縣（市）聯(lián)社審批額度的須報備咨詢。 第十七條第十七條 簽訂合同。 經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，經(jīng)營社除按 農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)務(wù)操作流程與 借款人、保證人面簽借款合同和抵（質(zhì)） 押合同、保證合同外，還要與借款人簽訂 農(nóng)副產(chǎn)品封閉運行貸款管理協(xié)議、 農(nóng)副產(chǎn)品封閉運行貸款企業(yè)承諾書 （附錄二）、資金監(jiān)管協(xié)議書（附錄 三）。 第十八條第十八條 貸款發(fā)放。 對經(jīng)審批同意發(fā)放的貸款，經(jīng)營社按照 農(nóng)村信用合作社信貸業(yè)

9、務(wù)操作流程，對 審批機構(gòu)批復(fù)條件落實情況以及信貸業(yè)務(wù)材 料完整性、一致性認真審核，同時依照農(nóng) 副產(chǎn)品收購貸款管理協(xié)議、農(nóng)副產(chǎn)品收 購貸款封閉運行承諾書,完善封閉運行保 障措施后辦理貸款發(fā)放手續(xù)。 第十九條第十九條 貸款發(fā)放后的貸后管理是該辦 法中比較重要的一個環(huán)節(jié)。貸款使用可 分批分次發(fā)放，資金撥付按收購進度劃 支。經(jīng)營社應(yīng)從農(nóng)副產(chǎn)品購進、存儲、 加工、銷售及貨款回籠等方面加強貸款 使用的檢查、監(jiān)督。 第二十條第二十條 貸款發(fā)放后，經(jīng)營社應(yīng)按照農(nóng)副 產(chǎn)品收購貸款封閉運行管理協(xié)議的要求管理， 派駐廠信貸員，并分別與借款人簽訂資金監(jiān) 管協(xié)議書，與客戶部門簽訂農(nóng)副產(chǎn)品封閉 運行貸款客戶部門管理責(zé)任書

10、，與客戶經(jīng)理 簽訂農(nóng)副產(chǎn)品封閉運行貸款客戶經(jīng)理管理責(zé) 任書，與駐廠信貸員簽訂駐廠信貸員管理 責(zé)任書，設(shè)立臺賬、統(tǒng)計表（附錄七）對借 款人經(jīng)營情況、貸款使用情況、賬戶資金情況 實施全程監(jiān)督。 第二十一條第二十一條 農(nóng)副產(chǎn)品收購環(huán)節(jié)的監(jiān)管。 （一）農(nóng)副產(chǎn)品購進過程中，經(jīng)營社要對 收購實行“雙線”控制，即執(zhí)行收購貸款 上限和貸款支持價格警戒線政策。收購貸 款上限政策，即經(jīng)營社按照借款人最高授 信額度上限規(guī)定的貸款額度發(fā)放貸款，其 余所需資金由借款人自籌解決。 （二）經(jīng)營社要密切關(guān)注農(nóng)副產(chǎn)品市場、 行業(yè)、價格，動態(tài)監(jiān)測農(nóng)副產(chǎn)品價格變動 情況，審慎控制借款人農(nóng)副產(chǎn)品收購價格。 駐廠信貸員每日必須審核借款

11、人提供的購 進憑證，調(diào)查掌握購進農(nóng)副產(chǎn)品的實際品 種、質(zhì)量、數(shù)量、價格等情況，全面核查 借款人購進入庫農(nóng)副產(chǎn)品，辦理貸款資金 撥付手續(xù)，確保貸款按約使用。 （三）在收購業(yè)務(wù)中，貨款結(jié)算原則上通 過信用社系統(tǒng)內(nèi)轉(zhuǎn)賬進行，現(xiàn)金使用按照 人民銀行和信用社有關(guān)現(xiàn)金管理辦法執(zhí)行。 借款人使用現(xiàn)金前，應(yīng)提早向收購地所在 經(jīng)營社提出使用現(xiàn)金的申請，收購所在地 經(jīng)營社應(yīng)提供現(xiàn)金服務(wù)，監(jiān)督借款人的資 金使用。 第二十二條第二十二條 農(nóng)副產(chǎn)品存儲、深加工環(huán)節(jié)的監(jiān)管。 （一）規(guī)范存儲，妥善保管。駐廠信貸員應(yīng)監(jiān)督借 款人將農(nóng)副產(chǎn)品按信用社貸款管理及農(nóng)副產(chǎn)品安全 管理的有關(guān)要求安全存儲、妥善保管。 （二）駐廠信貸員應(yīng)對

12、農(nóng)副產(chǎn)品庫存實施全封閉24 小時監(jiān)管，實行定期查庫制度，定期分品種清點、 核實農(nóng)副產(chǎn)品庫存，并與信貸管理臺賬、企業(yè)財務(wù)、 統(tǒng)計、保管等各項數(shù)據(jù)全面核對，檢查社企賬實、 賬賬、賬表、賬據(jù)、賬款是否相符，對不相符的要 分析原因，發(fā)現(xiàn)問題，及時整改，危及信貸資金安 全的，應(yīng)立即停止或提前收回貸款。 第二十三條第二十三條 農(nóng)副產(chǎn)品及深加工產(chǎn)品銷售環(huán) 節(jié)的監(jiān)管。 （一）貸款形成的農(nóng)副產(chǎn)品及深加工產(chǎn)品 銷售出庫，駐廠信貸員應(yīng)堅持“錢到發(fā)貨、 有多少錢發(fā)多少貨”的原則，不得以任何 理由，在貨款未到帳的情況下將產(chǎn)成品及 副產(chǎn)品調(diào)出廠外。 （二）駐廠信貸員應(yīng)定期向借款人匯報核 對庫存及出庫情況，及時據(jù)實登記臺賬

13、， 核減庫存，監(jiān)督貨款回籠情況。對借款人 全部銷售貨款不足以還本付息的貸款，應(yīng) 及時采取風(fēng)險補償措施，處置抵（質(zhì)）押 物收回，屬于保證擔(dān)保的貸款，要及時向 保證人追償。 （三）對借款人貸款實行購貸銷還歸還方 式的，在銷貨款回籠歸社后，經(jīng)營社要先 收回貸款本息（含陳欠本息），結(jié)余部分 留存企業(yè)。 （四）對借款人貸款實行按期償還歸還方 式的，在銷貨款回籠歸社后，經(jīng)營社可根 據(jù)借款人要求，允許并監(jiān)督借款人將回籠 貨款在合同約定的貸款期限內(nèi)按原定貸款 用途周轉(zhuǎn)使用，加強對使用過程各環(huán)節(jié)的 監(jiān)督，確保貸款到期本息清償。 第二十四條第二十四條 對借款人（擔(dān)保人）經(jīng)營情況 的監(jiān)督。經(jīng)營社應(yīng)及時掌握借款人（擔(dān)

14、保 人）經(jīng)營情況，加強對其現(xiàn)金流量和償債 能力等財務(wù)狀況的分析。對借款人（擔(dān)保 人）出現(xiàn)影響信貸安全的經(jīng)營事項，應(yīng)及 時提出應(yīng)對策略。 第二十五條第二十五條 貸款收回。 經(jīng)營社應(yīng)根據(jù)合同約定，在借款人一 個經(jīng)營周期活動結(jié)束或貸款到期及時 辦理貸款收回手續(xù)；貸款尚未到期， 如果借款人有還款意愿，提前還款， 經(jīng)經(jīng)營社同意應(yīng)及時辦理貸款收回手 續(xù)。 第二十六條第二十六條 建立農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款檔案。 經(jīng)營社應(yīng)按照農(nóng)村信用合作社信貸檔 案管理辦法的有關(guān)規(guī)定，建立完整的借款 人信貸檔案。 第二十七條第二十七條 農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款風(fēng)險分類管 理按照農(nóng)村信用合作社貸款五級分類 實施辦法有關(guān)規(guī)定，對借款人貸款風(fēng)險

15、類 別定期認定，真實反映信貸資產(chǎn)質(zhì)量。 第二十八條第二十八條 對農(nóng)副產(chǎn)品收購封閉運行貸款， 需向自治區(qū)聯(lián)社信貸管理部報備咨詢后、 可對借款人一次授信，按收購進度分批分 次用信。 第二十九條第二十九條 對違反本辦法的經(jīng)營社及其相 關(guān)責(zé)任人，按農(nóng)村信用合作社信貸 違規(guī)責(zé)任追究管理辦法予以責(zé)任追究。 在簽訂的農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款封閉運行管理 協(xié)議、農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款封閉運行管理 承諾書、資金監(jiān)管協(xié)議書、農(nóng)副產(chǎn) 品收購貸款封閉運行客戶部門管理責(zé)任書、 農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款封閉運行客戶經(jīng)理管理 責(zé)任書、駐廠信貸員管理責(zé)任書、 倉儲商品三方監(jiān)管協(xié)議七個協(xié)議中，在 具體操作時應(yīng)重點注意以下幾個方面： 一、貸款實行封閉

16、運行，遵循“?？顚?用”、“戶交戶結(jié)”、“先收款后發(fā)貨” 和“順價銷售”的管理原則。 二、乙方必須在甲方設(shè)立基本存款賬戶、 收購資金賬戶和保證金賬戶。 三、乙方委托甲方代理結(jié)付，結(jié)算農(nóng)副產(chǎn)品 交售款業(yè)務(wù)。乙方保證收購資金不得支付在 甲方貸款前所欠的所有應(yīng)付款項，保證收購 資金專款專用，僅向農(nóng)戶兌付收購款，否則 甲方有權(quán)停止兌付收購款。甲方為乙方代付 收購結(jié)算款，乙方需支付代理結(jié)算手續(xù)費， 具體由借貸雙方協(xié)商。 四、企業(yè)全部資產(chǎn)抵押的方式：以廠房、土 地使用權(quán)、機器設(shè)備作抵押，當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng) 險時，甲方有權(quán)依法拍賣企業(yè)抵押物清償貸 款本息。 企業(yè)必須以收購的農(nóng)副產(chǎn)品原料、加工的產(chǎn)成 品做抵押，并辦

17、理公證手續(xù)。且記首筆貸款以 廠房、車間、設(shè)備作抵押、保證金作為質(zhì)押， 第二筆貸款以收購的原料和產(chǎn)成品作抵押，依 次類推。當(dāng)貸款出現(xiàn)風(fēng)險時，甲方有權(quán)依法拍 賣企業(yè)抵押物清償貸款本息。 五、借款人必須對收購的農(nóng)副產(chǎn)品、原料、加 工的產(chǎn)成品、辦理財產(chǎn)保險。保險第一受益人 為貸款人（農(nóng)村信用社）。 六、信用社下派駐廠信貸員，駐廠信貸員 對收購資金及企業(yè)經(jīng)營情況進行監(jiān)督,乙方 進出大門鎖、鑰匙由駐廠信貸員控制管理。 對乙方資金使用不合理或經(jīng)營不合理的,及 時向上級部門報告，責(zé)令其整改,如限期不 整改的,有權(quán)停止發(fā)放貸款及提前收回貸款。 七、收購期間，借款人必須保證收購 憑證的真實性，并將每批收購、加工

18、產(chǎn)品情況如實反映給駐廠信貸員，不 得匿藏或擅自銷售產(chǎn)品，必須保證發(fā) 放資金與企業(yè)的帳帳、帳實相符。 （就是企業(yè)實際庫存貨物價值與發(fā)放 資金應(yīng)收購數(shù)量的價值匹配） 八、乙方收購農(nóng)副產(chǎn)品,必須按市場價格收購， 不準(zhǔn)隨意提高收購價,乙方收購價格按照甲方 設(shè)定的價格警戒線內(nèi)，否則甲方有權(quán)停止收 購資金的使用或提前收回貸款。 九、乙方必須保證產(chǎn)品銷售款 100% 回籠到 在甲方設(shè)立的基本賬戶上, 不得以任何理由和 形式擠占挪用資金。 十、如乙方不能按期償還貸款 ,乙方自愿同意 用庫存農(nóng)副產(chǎn)品原料、產(chǎn)成品抵償貸款本息， 甲方有權(quán)隨行就市銷售庫存農(nóng)副產(chǎn)品原料、加 工的產(chǎn)成品等產(chǎn)品，所得款項用于清償貸款本 息

19、。不足部分甲方有繼續(xù)追償權(quán)。這一點說明 我們的貸后管理有問題，企業(yè)有可能為了實現(xiàn) 利潤最大化，存在惜售心理，嚴(yán)重囤積存貨， 作為監(jiān)管人員也沒有督促企業(yè)順價銷售，才會 出現(xiàn)上述情形。這種賭博式的經(jīng)營會因市場價 格或信息方面的不穩(wěn)定因素造成一定的風(fēng)險。 最終導(dǎo)致貸款不能按期償還。 十一、乙方已加工的產(chǎn)成品，有條件的 必須實施第三方倉儲商品監(jiān)管，單證 （產(chǎn)品入庫單、調(diào)撥單及產(chǎn)品等級檢驗 單）在當(dāng)日內(nèi)移交信用社駐廠信貸員保 管，移庫監(jiān)管時由雙方按批次共同抽取 入庫單、調(diào)撥單和檢驗單，并在登記薄 上簽名交接。 十二、另外乙方如有下列行為，甲方有權(quán)暫 緩發(fā)放貸款： 1、未嚴(yán)格按照有關(guān)標(biāo)準(zhǔn)進行收購； 2、虛

20、報收購數(shù)量或虛開收購憑證； 3、違反國家收購政策、抬級抬價、擾亂農(nóng)副 產(chǎn)品市場； 4、未將收購憑證交與甲方進行核對； 5、隨意擴大費用開支； 6、未遵循“戶交戶結(jié)”的資金使用原則。 十三、乙方如有下列行為，甲方有權(quán)停止發(fā) 放貸款或提前收回貸款： 1、未將收購農(nóng)產(chǎn)品完整入庫； 2、虛假銷售或降價銷售產(chǎn)成品； 3、調(diào)銷產(chǎn)品時，未遵循先還貸款，再銷售等 額商品的原則； 4、未將產(chǎn)成品銷售款100%回籠到在甲方設(shè) 立的調(diào)銷回籠專戶上； 5、銷售產(chǎn)成品未遵循“順價銷售”的原則； 6、擠占挪用收購資金或產(chǎn)成品銷售款； 7、以兼并、改制、破產(chǎn)等名義懸空、逃廢 銀行債務(wù)； 8、以由甲方提供的貸款收購的農(nóng)產(chǎn)品對

21、外 進行擔(dān)保或抵押的。 簽定的協(xié)議作為借款合同的補充協(xié)議，與借簽定的協(xié)議作為借款合同的補充協(xié)議，與借 款合同具有相同法律效力?？詈贤哂邢嗤尚Я?。 農(nóng)副產(chǎn)品收購行業(yè)涉及較多的一般為糧、棉、 油，此類行業(yè)資金需求量比較大，生產(chǎn)周期比 較短，風(fēng)險比較集中，對于產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)主要為農(nóng) 副產(chǎn)品收購的縣（市）聯(lián)社，如阿克蘇地區(qū)、 塔城地區(qū)、昌吉地區(qū)等棉花種植面積較大，以 棉花作為原料進行深加工帶動的企業(yè)比較多， 建議當(dāng)?shù)匦庞蒙绯闪⑹召徆ぷ黝I(lǐng)導(dǎo)小組，以棉 花生產(chǎn)、收購和資金需求情況進行預(yù)測，對全 轄棉花收購企業(yè)情況進行調(diào)查摸底。同時，主 動與地方政府和新聞媒體溝通協(xié)調(diào)，積極營造 新棉收購的良好的外部環(huán)境。在

22、農(nóng)副產(chǎn)品收購 中過程中經(jīng)常遇到和注意的幾個問題： 一、自籌資金的認定問題：必須落實企業(yè)的自籌 資金足額到位后，方可實行信貸資金配比發(fā)放使 用。防止企業(yè)沒有自籌完全依靠銀行貸款，對這 種行業(yè)來說風(fēng)險太大。 另外提醒大家：最好不要用企業(yè)的預(yù)收貨款作自 籌資金，如：某個企業(yè)與客戶簽訂了棉籽、短絨 或其它農(nóng)產(chǎn)品的預(yù)售合同，雙方已經(jīng)形成了交易 事實，預(yù)付了貨款，此時銀行對該產(chǎn)品辦理的浮 動抵押不能對抗第三人。股東自籌或借款可算作 企業(yè)自籌。 二、資金的監(jiān)管：必須在信用社開立結(jié)算專戶， 信貸資金的使用由信用社相關(guān)人員（客戶經(jīng)理或 是駐廠信貸人員）監(jiān)管，窗口由信用社代理結(jié)算 支付，一方面可以監(jiān)督企業(yè)的帳戶資

23、金，另一方 面可以監(jiān)督企業(yè)每天收購結(jié)算情況的真實性，做 到每天的收購結(jié)束，由企業(yè)出具收購數(shù)量匯總表 及結(jié)算單，憑實際結(jié)算單填寫支票或付款憑證， 在企業(yè)開立的結(jié)算專戶中支付，這同時也增加了 咱們信用社的一項中間業(yè)務(wù)收入。 三、貸后怎樣實施有效監(jiān)管。一般情況下銀行必須派信 貸人員駐廠監(jiān)管，對企業(yè)每天的收購進度、原料數(shù)量、 生產(chǎn)加工情況、半成品、產(chǎn)成品、庫存進行盤點登記， 必要時建立登記簿或臺帳，做到先打款后發(fā)貨。貨款必 須100%進信用社收購專戶，各賬戶必須預(yù)留監(jiān)管信貸 員名章，貸款資金使用由甲方逐筆審核，同意后逐筆列 支，每筆資金使用時必須加蓋信用社監(jiān)管信貸員預(yù)留印 鑒，監(jiān)控乙方資金使用情況。對

24、于移庫銷售的、推行第 三方監(jiān)管，優(yōu)先選擇全國棉花交易市場交割倉庫，在監(jiān) 管過程中，必須簽訂銀行、企業(yè)、棉花交易市場三方 業(yè)務(wù)合作協(xié)議。確保資金安全。并將檢驗合格產(chǎn)品入 庫碼單（倉單）交信用社保管。具體操作和管理按照咱 們信用社的倉儲商品監(jiān)管協(xié) 議中規(guī)定執(zhí)行。 另外為了有效防范和化解信貸風(fēng)險，確保貸款封閉運 行管理，做到貸款安全收回，經(jīng)營社與客戶經(jīng)理簽定 農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款封閉運行管理客戶經(jīng)理管理責(zé)任 書，與駐廠信貸員簽定駐廠信貸員管理責(zé)任書， 客戶經(jīng)理和駐廠信貸員必須具備較強的工作責(zé)任心和 責(zé)任感，詳細了解農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款封閉運行管理 辦法和農(nóng)副產(chǎn)品收購貸款封閉運行管理協(xié)議的 具體內(nèi)容。做到24

25、小時在崗，管理好收購企業(yè)賬戶資 金，監(jiān)督資金使用和資金回籠情況。認真做好農(nóng)副產(chǎn) 品收購、加工、銷售和資金使用情況的統(tǒng)計報表，積 極向聯(lián)社領(lǐng)導(dǎo)或信貸管理部反饋情況和信息，寫出企 業(yè)經(jīng)營情況書面報告。 根據(jù)農(nóng)副產(chǎn)品收購行業(yè)的特點，企業(yè)擁有的 固定資產(chǎn)價值較低、不能為企業(yè)貸款提供足 額抵押，因此不僅要對企業(yè)固定資產(chǎn)抵押， 還要對企業(yè)的原材料、半成品、產(chǎn)成品設(shè)定 抵押，這就是我們平常所說的“浮動抵押”， 先了解一下 “浮動抵押”的定義，“浮動抵 押”就是經(jīng)當(dāng)事人書面協(xié)議，企業(yè)、個體工 商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者可以將現(xiàn)有的或?qū)⒂?的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)成品抵押， 債務(wù)人不履行到期債務(wù)或者發(fā)生當(dāng)事人約

26、定 的實現(xiàn)抵押權(quán)的情形，債權(quán)人有權(quán)就實現(xiàn)抵 押權(quán)時的動產(chǎn)優(yōu)先受償。 但應(yīng)當(dāng)在抵押人所在地的工商行政管理部門 登記，抵押權(quán)自抵押合同生效時設(shè)立，未經(jīng) 登記，不得對抗善意第三人。 1、登記部門：按照物權(quán)法第一百八十九條 【動產(chǎn)浮動抵押登記】規(guī)定，以現(xiàn)有的以及 將有的生產(chǎn)設(shè)備、原材料、半成品、產(chǎn)品抵 押，應(yīng)當(dāng)向抵押人住所地的工商行政管理部 門辦理登記。但必須明確所抵押 財產(chǎn)的數(shù)量、 價值。 立法過程中，有人提出，浮動抵押應(yīng)當(dāng)由公證 機構(gòu)辦理登記?？紤]到目前企業(yè)、個體工商戶 都在工商行政管理部門進行注冊登記，工商部 門掌握企業(yè)、個體工商戶的各方面信息，省、 市、縣、鄉(xiāng)幾級又都設(shè)立了工商局（所），由 其

27、進行抵押登記對當(dāng)事人方便，也有利于保護 債權(quán)人的合法權(quán)益。而且現(xiàn)行擔(dān)保法規(guī)定，以 企業(yè)的設(shè)備和其他動產(chǎn)抵押的，抵押登記部門 為財產(chǎn)所在地的工商行政管理部門。 當(dāng)然，現(xiàn)行擔(dān)保法也規(guī)定，以其他財產(chǎn)抵押的， 登記部門為抵押人所在地的公證部門。但我國 公證制度正在改革，公證機構(gòu)只在設(shè)區(qū)的市設(shè) 立，當(dāng)事人辦理抵押登記可能要跑很遠的路， 不太方便。而且實踐中企業(yè)、個體工商戶設(shè)立 浮動抵押的情形可能會多于農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營者， 我國物權(quán)法要推動統(tǒng)一登記制度的建立，動產(chǎn) 的浮動抵押不宜再規(guī)定兩個部門辦理登記，統(tǒng) 一由工商行政管理部門辦理登記為妥。 2、登記地點：物權(quán)法規(guī)定的登記地點與擔(dān)保法 規(guī)定不一致，擔(dān)保法規(guī)定，

28、以企業(yè)設(shè)備和其他 動產(chǎn)抵押的，由財產(chǎn)所在地的工商部門辦理抵 押登記?？紤]到動產(chǎn)易于移動，難以確定在哪 個所在地登記，而抵押人住所地比較穩(wěn)定，查 詢也比較方便。因此物權(quán)法規(guī)定在抵押人住所 地辦理浮動抵押登記。 3、浮動抵押權(quán)的效力：抵押登記，可以使抵押 財產(chǎn)的潛在買受人明晰財產(chǎn)的物上負擔(dān)，以避 免交易風(fēng)險，可以使債權(quán)人查看抵押財產(chǎn)的權(quán) 屬關(guān)系以及曾否抵押過，以決定是否接受該財 產(chǎn)抵押擔(dān)保，也可使得實現(xiàn)抵押權(quán)的順序清楚 明確，預(yù)防糾紛發(fā)生，對于保護債權(quán)人和善意 第三人的合法權(quán)益和經(jīng)濟活動的正常進行具有 重要意義。 因此，設(shè)立抵押權(quán)應(yīng)當(dāng)辦理登記。但是，考 慮到浮動抵押的標(biāo)的是現(xiàn)有的和將有的動產(chǎn)， 抵押財產(chǎn)處于不確定狀態(tài)，債權(quán)人同意接受 浮動抵押往往是基于對抵押人的信任，如果 強制辦理浮動抵押登記，規(guī)定不登記抵押權(quán) 不生效力，可能會對當(dāng)事人造成不便，也會 增加抵押人的費用。特別是浮動抵押主要是 解決中小企業(yè)、個體工商戶、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營 者貸款難，他們本身缺乏資金，一些人又處 于比較偏遠的地區(qū)，辦理抵押登記會有一定 困難。 因此，本條規(guī)定浮動抵押權(quán)自合同生效時設(shè)立， 未經(jīng)登記不得對抗善意第三人。也就是說，浮 動抵押權(quán)不以登記為生效條件，而是自合同生 效時設(shè)立，合同生效后，即使當(dāng)事人沒有辦理 登記，債務(wù)人不履行債務(wù)時，抵押