基于雙邊市場(chǎng)視角銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題實(shí)證研究碩士學(xué)位論文

1、學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)位論文保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版。允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán)上海理工大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部?jī)?nèi)容或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。保 密 年 不保密 本學(xué)位論文屬于學(xué)位論文作者簽名： 指導(dǎo)教師簽名：年 月 日 年 月 日聲 明本人鄭重聲明：所呈交的學(xué)位論文，是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下,獨(dú)立進(jìn)行研究工作所取得的成果。除文中已注明引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)公開發(fā)表或撰寫過(guò)的作品成果。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和

2、集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本聲明的法律責(zé)任由本人承擔(dān)。學(xué)位論文作者簽名：年 月 日上海理工大學(xué)碩士學(xué)位論文基于雙邊市場(chǎng)視角銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展問(wèn)題實(shí)證研究畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）原創(chuàng)性聲明和使用授權(quán)說(shuō)明原創(chuàng)性聲明本人鄭重承諾：所呈交的畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文），是我個(gè)人在指導(dǎo)教師的指導(dǎo)下進(jìn)行的研究工作及取得的成果。盡我所知，除文中特別加以標(biāo)注和致謝的地方外，不包含其他人或組織已經(jīng)發(fā)表或公布過(guò)的研究成果，也不包含我為獲得 及其它教育機(jī)構(gòu)的學(xué)位或?qū)W歷而使用過(guò)的材料。對(duì)本研究提供過(guò)幫助和做出過(guò)貢獻(xiàn)的個(gè)人或集體，均已在文中作了明確的說(shuō)明并表示了謝意。作 者 簽 名： 日 期： 指導(dǎo)教師簽名： 日期： 使用授權(quán)說(shuō)明本人完

3、全了解 大學(xué)關(guān)于收集、保存、使用畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的規(guī)定，即：按照學(xué)校要求提交畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版本；學(xué)校有權(quán)保存畢業(yè)設(shè)計(jì)（論文）的印刷本和電子版，并提供目錄檢索與閱覽服務(wù)；學(xué)?？梢圆捎糜坝?、縮印、數(shù)字化或其它復(fù)制手段保存論文；在不以贏利為目的前提下，學(xué)?？梢怨颊撐牡牟糠只蛉?jī)?nèi)容。作者簽名： 日 期： 學(xué)位論文原創(chuàng)性聲明本人鄭重聲明：所呈交的論文是本人在導(dǎo)師的指導(dǎo)下獨(dú)立進(jìn)行研究所取得的研究成果。除了文中特別加以標(biāo)注引用的內(nèi)容外，本論文不包含任何其他個(gè)人或集體已經(jīng)發(fā)表或撰寫的成果作品。對(duì)本文的研究做出重要貢獻(xiàn)的個(gè)人和集體，均已在文中以明確方式標(biāo)明。本人完全意識(shí)到本聲明的法律后果由本

4、人承擔(dān)。作者簽名： 日期： 年 月 日學(xué)位論文版權(quán)使用授權(quán)書本學(xué)位論文作者完全了解學(xué)校有關(guān)保留、使用學(xué)位論文的規(guī)定，同意學(xué)校保留并向國(guó)家有關(guān)部門或機(jī)構(gòu)送交論文的復(fù)印件和電子版，允許論文被查閱和借閱。本人授權(quán) 大學(xué)可以將本學(xué)位論文的全部或部分內(nèi)容編入有關(guān)數(shù)據(jù)庫(kù)進(jìn)行檢索，可以采用影印、縮印或掃描等復(fù)制手段保存和匯編本學(xué)位論文。涉密論文按學(xué)校規(guī)定處理。作者簽名：日期： 年 月 日導(dǎo)師簽名： 日期： 年 月 日指導(dǎo)教師評(píng)閱書指導(dǎo)教師評(píng)價(jià)：一、撰寫（設(shè)計(jì)）過(guò)程1、學(xué)生在論文（設(shè)計(jì)）過(guò)程中的治學(xué)態(tài)度、工作精神 優(yōu) 良 中 及格 不及格2、學(xué)生掌握專業(yè)知識(shí)、技能的扎實(shí)程度 優(yōu) 良 中 及格 不及格3、學(xué)生綜

5、合運(yùn)用所學(xué)知識(shí)和專業(yè)技能分析和解決問(wèn)題的能力 優(yōu) 良 中 及格 不及格4、研究方法的科學(xué)性；技術(shù)線路的可行性；設(shè)計(jì)方案的合理性 優(yōu) 良 中 及格 不及格5、完成畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）期間的出勤情況 優(yōu) 良 中 及格 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？ 優(yōu) 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？ 優(yōu) 良 中 及格 不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義 優(yōu) 良 中 及格 不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？ 優(yōu) 良 中 及格 不及格3、論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書）所體現(xiàn)的整體水平 優(yōu) 良

6、中 及格 不及格建議成績(jī)： 優(yōu) 良 中 及格 不及格（在所選等級(jí)前的內(nèi)畫“”）指導(dǎo)教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日評(píng)閱教師評(píng)閱書評(píng)閱教師評(píng)價(jià)：一、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？ 優(yōu) 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？ 優(yōu) 良 中 及格 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義 優(yōu) 良 中 及格 不及格2、論文的觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？ 優(yōu) 良 中 及格 不及格3、論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書）所體現(xiàn)的整體水平 優(yōu) 良 中 及格 不及格建議成績(jī)： 優(yōu) 良 中 及格 不及格（在所選等

7、級(jí)前的內(nèi)畫“”）評(píng)閱教師： （簽名） 單位： （蓋章）年 月 日教研室（或答辯小組）及教學(xué)系意見教研室（或答辯小組）評(píng)價(jià)：一、答辯過(guò)程1、畢業(yè)論文（設(shè)計(jì)）的基本要點(diǎn)和見解的敘述情況 優(yōu) 良 中 及格 不及格2、對(duì)答辯問(wèn)題的反應(yīng)、理解、表達(dá)情況 優(yōu) 良 中 及格 不及格3、學(xué)生答辯過(guò)程中的精神狀態(tài) 優(yōu) 良 中 及格 不及格二、論文（設(shè)計(jì)）質(zhì)量1、論文（設(shè)計(jì)）的整體結(jié)構(gòu)是否符合撰寫規(guī)范？ 優(yōu) 良 中 及格 不及格2、是否完成指定的論文（設(shè)計(jì)）任務(wù)（包括裝訂及附件）？ 優(yōu) 良 中 及格 不及格三、論文（設(shè)計(jì)）水平1、論文（設(shè)計(jì)）的理論意義或?qū)鉀Q實(shí)際問(wèn)題的指導(dǎo)意義 優(yōu) 良 中 及格 不及格2、論文的

8、觀念是否有新意？設(shè)計(jì)是否有創(chuàng)意？ 優(yōu) 良 中 及格 不及格3、論文（設(shè)計(jì)說(shuō)明書）所體現(xiàn)的整體水平 優(yōu) 良 中 及格 不及格評(píng)定成績(jī)： 優(yōu) 良 中 及格 不及格（在所選等級(jí)前的內(nèi)畫“”）教研室主任（或答辯小組組長(zhǎng)）： （簽名）年 月 日教學(xué)系意見：系主任： （簽名）年 月 日摘 要國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐證明；發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)是一項(xiàng)利國(guó)利民的工程，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在給相關(guān)領(lǐng)域帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也帶來(lái)不可估量的社會(huì)效益；尤其在應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)背景下，發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)對(duì)有效引導(dǎo)和刺激消費(fèi)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)有重要的現(xiàn)實(shí)意義。而銀行卡產(chǎn)業(yè)具有顯著而復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)性以及消費(fèi)者、商戶、

9、收單行、發(fā)卡行、銀行卡組織五方參與主體的多層次性，所以想一次性解決所有發(fā)展問(wèn)題變的不切實(shí)際，而且很多問(wèn)題在國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界上也存在爭(zhēng)議，本文試圖從銀行卡組織網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展模式為切入點(diǎn)，實(shí)證分析銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展瓶頸。本文的研究思路：一是通過(guò)建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展模式模型，聯(lián)系典型國(guó)家成功的案例，試圖為理論模型提供現(xiàn)實(shí)的借鑒意義和寶貴經(jīng)驗(yàn)，二是用我們國(guó)家的銀行卡產(chǎn)業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)檢驗(yàn)我國(guó)銀行卡雙邊市場(chǎng)特征和網(wǎng)絡(luò)外部性等情況，同時(shí)選取以考察我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展運(yùn)行情況，三是為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策制定者提供理論依據(jù)和政策建議。主要結(jié)論包括一是目前我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)無(wú)論在發(fā)卡市場(chǎng)還是在收單市場(chǎng)，在發(fā)展不平衡，并且整

10、體而言我國(guó)發(fā)持卡人和商戶之間的雙邊市場(chǎng)特性關(guān)系不明顯，而當(dāng)上海銀行卡產(chǎn)業(yè)為案例研究對(duì)象時(shí)，結(jié)果證明上海銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征關(guān)系明顯。結(jié)果表明和局域經(jīng)濟(jì)發(fā)展、產(chǎn)業(yè)集群效應(yīng)、相關(guān)行業(yè)發(fā)展等聯(lián)系緊密。二是指出目前保持中國(guó)銀聯(lián)在國(guó)內(nèi)支付組織中的壟斷地位和民主品牌，學(xué)習(xí)日本單網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式，并大力發(fā)展海外網(wǎng)絡(luò)建設(shè)，當(dāng)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展到一定水平后可適當(dāng)發(fā)展多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式。最后對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供建議。論文的主要內(nèi)容包括論文的框架：第一章導(dǎo)論；第二章對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的基本特征及定價(jià)策略給出了簡(jiǎn)要分析；第三章是我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征分析，首先介紹我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程及發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)現(xiàn)狀，并對(duì)銀

11、行卡產(chǎn)業(yè)進(jìn)行實(shí)證研究，分別對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)和我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)檢驗(yàn)，明確發(fā)持卡人和商戶之間的雙邊市場(chǎng)特性關(guān)系；最后對(duì)上海銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征下發(fā)展問(wèn)題進(jìn)行實(shí)證研究。第四章是銀行卡產(chǎn)業(yè)國(guó)際發(fā)展模式比較研究，通過(guò)檢驗(yàn)現(xiàn)有理論模型的解釋力度，找出具有可借鑒價(jià)值的經(jīng)驗(yàn)與啟示。第五章促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式及行為主體提出的政策與建議。最后，第六章總結(jié)與展望，進(jìn)行全文總結(jié)與展望。關(guān)鍵詞：銀行卡產(chǎn)業(yè)特征 雙邊市場(chǎng) 格蘭杰檢驗(yàn) 平臺(tái)模式abstractinternational experience and the development of chinas banking card ind

12、ustry has proved; the development of bank card industry is a project benefits the country and the bank card industrys development in related fields to bring enormous economic benefits, while also brought immeasurable social effectiveness; especially in response to the context of the global financial

13、 crisis, developing effective bank card industry to guide and stimulate consumption, and further promote chinas gdp growth has important practical significance. the bank card industry, has significant and complex nature of the network, as well as consumers, merchants, acquirer, issuer, bank card org

14、anizations, five parties involved in the multilevel nature of the subject, so would like to solve all development problems once become unrealistic, but a lot of problems on the academic circles at home and abroad there are also controversial, this paper attempts from the bank card association networ

15、k platform development model as an entry point, empirical analysis of bank card industry development bottleneck.this study ideas: first, by establishing a network platform development mode model, the associated countries have succeeded in a typical case of an attempt to draw on theoretical models to

16、 provide meaningful and valuable practical experience, is to use our countrys bank card industry, the actual data to test our bank card bilateral market characteristics and network externalities, etc., while selected to explore chinas banking card industry, the actual development of operation, three

17、 for chinas banking card industry, and provide a theoretical basis for policy-makers and policy recommendations. the main conclusions include the first, the current chinas banking card industry in both card-issuing market, or in the acquiring market, where development is uneven, and the whole of chi

18、na made between cardholders and merchants of bilateral relations between market characteristics is not obvious, and when the shanghai bank card industry as a case study, the results show that bank of shanghai bank of shanghai card industry features of the bilateral relations have obviously the marke

19、t. the results show that and the local economic development, industrial clustering effect, closely linked to development of related industries. the second is that the current cup to keep the organization in the country to pay the monopoly and the democratic brand, learning japanese single network pl

20、atform model, and to develop overseas network construction, while chinas banking card industry developed to a certain level may be appropriate to develop a multi-mode network platform . finally, the development of chinas banking card industry to make suggestions. paper mainly covers the framework of

21、 the paper: chapter introduction; second chapter of the bank card industry, the basic features and gives a brief analysis of pricing strategies; third chapter of chinas banking card industry, characteristics of the bilateral market analysis, first introduced chinas banking card industry in the devel

22、opment process and the card-issuing market and acquiring market situation,and bankcard industry,emprical studies,respectively,chinas banking card industry,the bilateral market testing,clearly made between cardholders and merchants market characteristics of bilateral relations;finally, the shanghai b

23、ank card industry, developed under the bilateral market characteristics of the issue of empirical research. chapter iv is the bank card industry, comparative study of international development models, by testing the existing theoretical models to explain efforts to identify with can learn the value

24、of experience and enlightenment. chapter v summarizes; on chinas banking card industry models and actors in the development of policies and proposals put forward. keywords: bankcard industry，two-sided market，granger test，development mode目 錄中文摘要abstract第一章 導(dǎo) 論11.1 研究背景和目的11.2 國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究進(jìn)展21.2.1 雙邊市場(chǎng)理論的研

25、究進(jìn)展21.2.2 銀行卡產(chǎn)業(yè)理論研究進(jìn)展41.3 創(chuàng)新之處61.4 研究思路71.5 研究框架8第二章 銀行卡產(chǎn)業(yè)基本特征及定價(jià)策略92.1 銀行卡產(chǎn)業(yè)基本特征92.2 銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)策略模型122.2.1 單網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)定價(jià)策略模型122.2.2 多網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)下定價(jià)策略模型14第三章 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征實(shí)證分析193.1 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展歷程193.2 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的現(xiàn)狀213.2.1 發(fā)卡市場(chǎng)213.2.2 收單市場(chǎng)233.3 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的實(shí)證研究243.3.1 我國(guó)銀行卡市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析243.3.2 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)檢驗(yàn)273.4 案例研究:上海銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特

26、征實(shí)證研究33第四章 銀行卡產(chǎn)業(yè)國(guó)際發(fā)展模式比較研究394.1 國(guó)際銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀394.2 美國(guó)多網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)模式414.2.1 美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀414.2.2 多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的理論假設(shè)和結(jié)論454.2.3對(duì)比分析美國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)際發(fā)展與理論研究擬合度474.3 日本單網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式484.3.1 日本銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀484.3.2 單網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模式理論研究和結(jié)論52第五章 促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策與建議575.1 適合當(dāng)前我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的模式575.2 完善發(fā)卡市場(chǎng)，尤其加大收單市場(chǎng)的建設(shè)585.3 完善網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)615.4 完善手續(xù)費(fèi)定價(jià)與分配機(jī)制615.5 加強(qiáng)政府政策制

27、定和調(diào)控62第六章 總結(jié)與展望656.1 研究總結(jié)656.2 研究展望66附表1、中國(guó)銀聯(lián)對(duì)商戶的收費(fèi)方法67附表2、20002008中國(guó)特約商戶數(shù)量和pos機(jī)數(shù)量68附表3、visa公司部分交換費(fèi)69附表4、mastercard 公司部分交換費(fèi)71參考文獻(xiàn)72在讀期間公開發(fā)表的論文和承擔(dān)科研項(xiàng)目及取得成果75致謝76 第一章 導(dǎo) 論1.1 研究背景和目的隨著中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)在國(guó)內(nèi)25年的蓬勃發(fā)展，銀行卡已經(jīng)日益深入到中國(guó)經(jīng)濟(jì)社會(huì)發(fā)展的各個(gè)方面。作為除現(xiàn)金外第二大支付結(jié)算工具，由于給消費(fèi)者和商戶提供了其他支付工具所不能代替的便利，銀行卡供不應(yīng)求；銀行卡業(yè)務(wù)成為人民群眾日常生活中不可或缺的服務(wù)，正

28、成為新的經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)點(diǎn)的新興產(chǎn)業(yè)。國(guó)際經(jīng)驗(yàn)及我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的實(shí)踐證明；發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)是一項(xiàng)利國(guó)利民的工程，銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展在給相關(guān)領(lǐng)域帶來(lái)巨大經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)，也帶來(lái)不可估量的社會(huì)效益；尤其在應(yīng)對(duì)全球金融危機(jī)背景下，發(fā)展銀行卡產(chǎn)業(yè)對(duì)有效引導(dǎo)和刺激消費(fèi)，進(jìn)一步推動(dòng)我國(guó)國(guó)內(nèi)生產(chǎn)總值增長(zhǎng)有重要的現(xiàn)實(shí)意義。截止到2008年底，我國(guó)銀行卡發(fā)行量已經(jīng)突破18億張，境內(nèi)銀行卡聯(lián)網(wǎng)商戶達(dá)到118萬(wàn)戶、聯(lián)網(wǎng)pos機(jī)達(dá)185萬(wàn)臺(tái)、聯(lián)網(wǎng)atm機(jī)近17萬(wàn)臺(tái)，分別是銀聯(lián)成立前2001年的4.7倍、7.8倍、8.4倍和4.5倍人民網(wǎng):/gb/8215/130690/87

29、14250.html。并且隨著手機(jī)支付、互聯(lián)網(wǎng)支付等各類新型銀行卡支付方式開始推廣使用，中國(guó)由此進(jìn)入銀行卡普及發(fā)展的新時(shí)代。對(duì)具有典型的雙邊市場(chǎng)特征的銀行卡產(chǎn)業(yè)，中國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)在取得快速發(fā)展的同時(shí)，也面臨一些問(wèn)題和挑戰(zhàn)。首先，銀行卡網(wǎng)絡(luò)組織發(fā)展模式問(wèn)題，一種是多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)模式，如美國(guó)，歐洲等世界上大多數(shù)國(guó)家的情況，在這些國(guó)家中存在多個(gè)銀行卡網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)，另一種是單銀行卡組織網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，如中國(guó)，日本等少數(shù)國(guó)家，這些國(guó)家的銀行卡交易都是通過(guò)一個(gè)壟斷的網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)實(shí)現(xiàn)的。其次，定價(jià)問(wèn)題，銀聯(lián)模式下持卡人刷卡免費(fèi)，而銀行卡平臺(tái)對(duì)商家收費(fèi)，這就影響了商家接受平臺(tái)刷卡消費(fèi)的積極性，還存在對(duì)商家折扣率太高的問(wèn)題

30、，另一方面也存在銀聯(lián)隊(duì)交換費(fèi)的制定太過(guò)粗略，沒(méi)有實(shí)行差別定價(jià)策略。最后，商業(yè)銀行之間的互聯(lián)互通問(wèn)題，在銀行卡聯(lián)網(wǎng)聯(lián)合進(jìn)程中，由于互聯(lián)互通“解決了政府主管部門、成員機(jī)構(gòu)的廣泛認(rèn)可，但是隨著商業(yè)銀行對(duì)收單業(yè)務(wù)的日益重視，直聯(lián)模式逐漸受到間接模式的沖擊，進(jìn)一步激發(fā)了銀行對(duì)直聯(lián)與間聯(lián)模式的爭(zhēng)議。鑒于銀行卡產(chǎn)業(yè)具有顯著而復(fù)雜的網(wǎng)絡(luò)性以及消費(fèi)者、商戶、收單行、發(fā)卡行、銀行卡組織五方參與主體的多層次性，想一次性解決所有發(fā)展問(wèn)題變的不切實(shí)際，而且很多問(wèn)題在國(guó)內(nèi)外學(xué)術(shù)界上也存在爭(zhēng)議，本文試圖從銀行卡組織網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的發(fā)展模式為切入點(diǎn)，實(shí)證分析銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展瓶頸。因此，本文的研究目的三點(diǎn)，一是通過(guò)建立網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)發(fā)展模

31、式模型，聯(lián)系典型國(guó)家成功的案例，試圖為理論模型提供現(xiàn)實(shí)的借鑒意義和寶貴經(jīng)驗(yàn)，二是用我們國(guó)家的銀行卡產(chǎn)業(yè)的實(shí)際數(shù)據(jù)來(lái)檢驗(yàn)我國(guó)銀行卡雙邊市場(chǎng)特征和網(wǎng)絡(luò)外部性等情況，以考察我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的實(shí)際發(fā)展運(yùn)行情況，三是為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的政策制定者提供理論依據(jù)和政策建議。1.2 國(guó)內(nèi)外相關(guān)研究進(jìn)展1.2.1 雙邊市場(chǎng)理論的研究進(jìn)展近年來(lái)，雖然關(guān)于雙邊市場(chǎng)的研究引起了業(yè)界和學(xué)界的高度重視，但國(guó)內(nèi)外學(xué)者尚未獲得一個(gè)公認(rèn)清晰的嚴(yán)格定義。各個(gè)學(xué)者分別從不同的研究角度及研究對(duì)象對(duì)雙邊市場(chǎng)進(jìn)行了界定。rochet和tirole (2003)從交叉網(wǎng)絡(luò)外部性角度對(duì)雙邊市場(chǎng)進(jìn)行了界定，認(rèn)為兩組參與者需要通過(guò)中介層或平臺(tái)進(jìn)行交

32、易，而且一組參與者(最終使用者)加入平臺(tái)的收益取決于加入該平臺(tái)另一組參與者(最終使用者)的數(shù)量，這樣的市場(chǎng)稱為雙邊市場(chǎng)(two-sided market)。而rochet和tirole(2006)試圖從價(jià)格結(jié)構(gòu)和網(wǎng)絡(luò)外部性兩個(gè)角度來(lái)統(tǒng)一界定雙邊市場(chǎng)的概念為：價(jià)格總水平不變，價(jià)格結(jié)構(gòu)變動(dòng)會(huì)影響到平臺(tái)交易量的具有雙邊結(jié)構(gòu)的市場(chǎng)。盡管學(xué)界尚未取得一個(gè)具有共識(shí)的定義。但綜合個(gè)個(gè)學(xué)者的觀點(diǎn)，所謂的雙邊市場(chǎng)都應(yīng)包括以下三個(gè)重要特征：(1)雙邊（或者多邊）平臺(tái)結(jié)構(gòu)，即存在一個(gè)平臺(tái)企業(yè)為用戶提供平臺(tái)服務(wù)，同時(shí)存在兩類或多類終端用戶通過(guò)該平臺(tái)進(jìn)行交易或相互影響；(2)交叉網(wǎng)絡(luò)外部性，這是一種間接網(wǎng)絡(luò)外部性，即一

33、邊用戶的凈效用隨著另一邊用戶數(shù)量的增加而增加；(3)價(jià)格結(jié)構(gòu)非中性，即當(dāng)平臺(tái)企業(yè)定價(jià)時(shí)，不僅雙邊市場(chǎng)的價(jià)格總水平，而且雙邊市場(chǎng)的價(jià)格結(jié)構(gòu)也會(huì)影響到平臺(tái)的交易量?？v觀對(duì)雙邊市場(chǎng)理論現(xiàn)有的研究成果可以分成兩大類:一種是主要是針對(duì)雙邊市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)理論模型和雙邊市場(chǎng)特征檢驗(yàn)（一般是網(wǎng)絡(luò)外部性）討論;另一種是基于雙邊市場(chǎng)理論下公共政策討論。首先roceht 和tirole(2004) 建立了平臺(tái)價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)的一般模型，得出的結(jié)論是針對(duì)壟斷平臺(tái)定價(jià)，其雙邊市場(chǎng)的價(jià)格與其彈性成正比，即彈性越大，壟斷平臺(tái)在該邊設(shè)定的價(jià)格越高。消費(fèi)者的多平臺(tái)接入行為有利于銷售商對(duì)其進(jìn)行“操縱”，同時(shí)消費(fèi)者的多平臺(tái)接入行為為產(chǎn)生了有利于

34、銷售商的價(jià)格結(jié)構(gòu)；優(yōu)質(zhì)用戶使得平臺(tái)對(duì)另一側(cè)用戶的吸引力上升，因此平臺(tái)企業(yè)回提高對(duì)后者的價(jià)格。他們的研究現(xiàn)在看來(lái)具有很強(qiáng)的銀行卡產(chǎn)業(yè)背景特色，但是不足的是沒(méi)有考慮交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的影響。隨后學(xué)者gabszewicz和wauthy(2004)以及callaud和julien (2003)分析了提供中介服務(wù)的兩個(gè)平臺(tái)間的價(jià)格競(jìng)爭(zhēng)。隨研究的深入armstrong(2006)考慮了交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的影響，討論了三種不同的市場(chǎng)模型：一是壟斷平臺(tái)模型，此時(shí)市場(chǎng)中僅存在一家壟斷平臺(tái)企業(yè)；二是競(jìng)爭(zhēng)性平臺(tái)模型，此時(shí)雙邊市場(chǎng)每一端的用戶僅與一家平臺(tái)連接；三是競(jìng)爭(zhēng)性瓶頸模型，此時(shí)雙邊市場(chǎng)的一端用戶加入了所有的平臺(tái)（其實(shí)質(zhì)

35、是一種多平臺(tái)接入的極端情況）。主要結(jié)論有：在壟斷平臺(tái)模型中，平臺(tái)企業(yè)對(duì)兩邊的用戶制定了過(guò)高的價(jià)格，該價(jià)格顯示了雙邊市場(chǎng)的交叉網(wǎng)絡(luò)外部性收益；在單平臺(tái)接入的競(jìng)爭(zhēng)性平臺(tái)模型中，若某邊用戶市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)越強(qiáng)，且該邊用戶對(duì)另一邊用戶產(chǎn)生的外部性越強(qiáng)，那么均衡時(shí)平臺(tái)企業(yè)將加強(qiáng)該邊市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)；在競(jìng)爭(zhēng)性瓶頸模型中，多平臺(tái)接入一側(cè)的用戶將面臨相對(duì)更高的價(jià)格，而單平臺(tái)接入一側(cè)的用戶將面臨更激烈的競(jìng)爭(zhēng)。交叉網(wǎng)絡(luò)外部性的存在導(dǎo)致市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)程度加強(qiáng)，雙寡頭平臺(tái)企業(yè)的利潤(rùn)下降。可能為了簡(jiǎn)化問(wèn)題，假定雙邊市場(chǎng)的接入僅存在接入費(fèi)，而不存在使用費(fèi)，這實(shí)際上沒(méi)有考慮使用網(wǎng)絡(luò)外部性的問(wèn)題（rochet and tirole，2006a

36、）。以上研究均假設(shè)平臺(tái)對(duì)稱且平臺(tái)間不存在差異，但雙邊用戶可能對(duì)平臺(tái)表現(xiàn)出存在差異化的偏好。一方面，雙邊市場(chǎng)中競(jìng)爭(zhēng)性平臺(tái)某一邊的產(chǎn)品可能存在橫向差異的特征，這便會(huì)導(dǎo)致多平臺(tái)接入問(wèn)題；另一方面，一邊用戶的規(guī)?？赡鼙涣硪贿呌脩艨礊槠脚_(tái)所提供的服務(wù)的縱向差別。chakravorti和roson(2006)研究了為用戶提供橫向差異化產(chǎn)品的支付平臺(tái)間的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，他們比較了雙寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)和卡特爾，對(duì)稱和不對(duì)稱網(wǎng)絡(luò)情況下的市場(chǎng)均衡結(jié)果，發(fā)現(xiàn)競(jìng)爭(zhēng)提高了消費(fèi)者和商家的福利；同時(shí)競(jìng)爭(zhēng)降低了平臺(tái)網(wǎng)絡(luò)的利潤(rùn)，而消費(fèi)者和商家所面臨的價(jià)格取決于兩者交叉網(wǎng)絡(luò)外部性收益的差異。他們還認(rèn)為，當(dāng)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)從卡特爾轉(zhuǎn)向雙寡頭壟斷競(jìng)爭(zhēng)時(shí)

37、，價(jià)格水平下降的效應(yīng)將會(huì)強(qiáng)于價(jià)格變化的效應(yīng)，這會(huì)對(duì)福利產(chǎn)生正向的影響。隨著理論的進(jìn)一步生化，多平臺(tái)接入和兼容性選擇問(wèn)題也逐漸被廣大學(xué)者研究，多平臺(tái)接入問(wèn)題是雙邊市場(chǎng)所持有問(wèn)題，它主要是指用戶同時(shí)接入多個(gè)平臺(tái)，享受多個(gè)平臺(tái)服務(wù)的行為。多平臺(tái)接入現(xiàn)象多數(shù)發(fā)生在加入某一平臺(tái)的固定成本很低或者不需要固定成本的情況下，使得雙邊市場(chǎng)的分析更復(fù)雜，其實(shí)對(duì)用戶而言，只是為了享受更大的另一邊用戶規(guī)模的網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)。armstrong和wright(2007a)討論了競(jìng)爭(zhēng)性瓶頸選擇排他性合約的情況，認(rèn)為：當(dāng)賣方用戶選擇多平臺(tái)接入而買方用戶單平臺(tái)接入時(shí)，賣方用戶的網(wǎng)絡(luò)收益剩余將被平臺(tái)企業(yè)完全提取，而此時(shí)買方用戶將享受到

38、低于成本的價(jià)格；而當(dāng)賣方用戶與平臺(tái)簽訂排他性合約時(shí)，以上結(jié)論恰好相反。值得注意的是schift(2003)和doganoglu和wright(2006)對(duì)于多平臺(tái)接入和兼容性選擇替代關(guān)系的討論。schift(2003)比較了寡頭壟斷、開放系統(tǒng)（即相互兼容的雙寡頭平臺(tái)）和封閉系統(tǒng)（即不兼容的雙寡頭平臺(tái)）三種市場(chǎng)結(jié)構(gòu)下的價(jià)格、利潤(rùn)、消費(fèi)者剩余以及社會(huì)福利水平，如果單從社會(huì)福利最大化角度講，認(rèn)為開放系統(tǒng)最優(yōu)，寡頭壟斷市場(chǎng)結(jié)構(gòu)次之。doganoglu和wright(2006)發(fā)現(xiàn)在實(shí)現(xiàn)享有更大網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)的過(guò)程種，多平臺(tái)接入并不是兼容性選擇的一個(gè)有效替代。多平臺(tái)接入行為削弱了競(jìng)爭(zhēng)，而且引發(fā)了企業(yè)無(wú)法內(nèi)部化

39、的用戶重復(fù)購(gòu)買成本：當(dāng)存在多平臺(tái)接入時(shí)，兼容性選擇能夠增加社會(huì)福利，但兼容性選擇可能會(huì)降低企業(yè)的成本，因此對(duì)企業(yè)的吸引力很小。他們的研究表明無(wú)論存在多平臺(tái)接入與否，政策制定者都要重點(diǎn)關(guān)注平臺(tái)的兼容問(wèn)題。1.2.2 銀行卡產(chǎn)業(yè)理論研究進(jìn)展從世界第一家信用卡公司產(chǎn)生到現(xiàn)在，銀行卡產(chǎn)業(yè)已有50年的歷史，經(jīng)過(guò)50年的發(fā)展，圍繞信用卡業(yè)務(wù)已經(jīng)衍生出一個(gè)規(guī)模龐大的產(chǎn)業(yè)，從國(guó)內(nèi)同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)到國(guó)際信用卡集團(tuán)等等，銀行卡已經(jīng)深深植根于當(dāng)代經(jīng)濟(jì)和社會(huì)生活之中，成為現(xiàn)代金融業(yè)發(fā)展不可缺少的內(nèi)涵，顯然銀行卡的發(fā)展和應(yīng)用業(yè)成為了衡量一個(gè)國(guó)家經(jīng)濟(jì)和社會(huì)發(fā)展水平的標(biāo)準(zhǔn)。銀行卡產(chǎn)業(yè)是以現(xiàn)代電子信息技術(shù)為基礎(chǔ)，為社會(huì)提供電子支付和

40、消費(fèi)信貸的產(chǎn)品，由發(fā)卡、收單和專業(yè)化服務(wù)組織等眾多企業(yè)組成的企業(yè)群體。因此，銀行卡產(chǎn)業(yè)涉及的參與者包括持卡人、發(fā)卡銀行、特約商戶、收單銀行以及提供交易網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的銀行卡組織，共同構(gòu)成了銀行卡產(chǎn)業(yè)的復(fù)雜網(wǎng)絡(luò)。此外roceht 和tirole(2004)認(rèn)為銀行卡產(chǎn)業(yè)是典型具備雙邊市場(chǎng)特性的產(chǎn)業(yè)。正因?yàn)槿绱藢W(xué)者圍繞銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究大多也基于雙邊市場(chǎng)理論出發(fā)?？v觀銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究成果大部分從兩部分展開：一是關(guān)于銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)費(fèi)率研究；二是對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與主體的行為策略及公共政策研究。首先，交換費(fèi)及定價(jià)機(jī)制是銀行卡產(chǎn)業(yè)運(yùn)作的核心，銀行卡交易定價(jià)的關(guān)鍵在于確定合理的交換費(fèi)（schmalensee，200

41、2）；baxter(1983)在發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)均為完全競(jìng)爭(zhēng)的假定下，非常明確的解釋了交換費(fèi)的作用，認(rèn)為共同制定的交換費(fèi)并不是通常意義的壟斷定價(jià)，而是將資源從網(wǎng)絡(luò)的一方轉(zhuǎn)移到另一方以確保交易參與者的成本獲得補(bǔ)償?shù)囊环N制度安排，社會(huì)最優(yōu)的交換費(fèi)應(yīng)該是非零的。gans和king(2001)指出，交換費(fèi)的制定應(yīng)該以發(fā)卡銀行的卡支付業(yè)務(wù)成本為基礎(chǔ)。roceht 和tirole(2003)則認(rèn)為，銀行卡市場(chǎng)中以交換費(fèi)為核心的價(jià)格結(jié)構(gòu)通常不反應(yīng)成本結(jié)構(gòu)，只起著平衡市場(chǎng)交易需求的作用，任何把價(jià)格等同于成本以期提高社會(huì)總福利的做法都將導(dǎo)致相反的效果，因?yàn)榻粨Q費(fèi)影響的不僅是商戶的邊際成本結(jié)構(gòu)，也影響到消費(fèi)者對(duì)

42、銀行卡的需求。goncalves(2003)的研究表明，雙邊市場(chǎng)中任何想從單邊需求者一方獲取超額利潤(rùn)的策略都是短視的，最終將導(dǎo)致交易量的大幅度下降。guthrie和wright(2003)則對(duì)銀行卡組織間的競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題進(jìn)行了分析，指出支付網(wǎng)絡(luò)之間的競(jìng)爭(zhēng)不一定能取得比單個(gè)網(wǎng)絡(luò)下更優(yōu)的交換費(fèi)和價(jià)格結(jié)構(gòu)。然而對(duì)交換費(fèi)的討論依據(jù)假設(shè)的不同而不同，這些假設(shè)包括消費(fèi)者和商戶的需求特征以及發(fā)卡和收單機(jī)構(gòu)各自的競(jìng)爭(zhēng)情況。學(xué)者rochet and tirole (2002）就認(rèn)為：如果消費(fèi)者是單歸屬的，即僅使用一種支付卡，那么網(wǎng)絡(luò)可以被看成壟斷的，從而交換費(fèi)不會(huì)因網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)而降低。但是，當(dāng)消費(fèi)者成為多歸屬時(shí)，商戶拒絕

43、交換費(fèi)的提高，這時(shí)網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)會(huì)降低交換費(fèi)。guthrie和wright(2006)從商戶的需求特征角度研究，認(rèn)為：若商戶具有同一性，且對(duì)于交易的需求是非彈性的，那么比非競(jìng)爭(zhēng)更加低的交換費(fèi)。但是，如果商戶是同一的但對(duì)交易具有彈性需求，那么競(jìng)爭(zhēng)性的交換費(fèi)會(huì)高于壟斷交換費(fèi)。交換費(fèi)的研究有利于合理制定銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)格結(jié)構(gòu)，如果純粹從雙邊市場(chǎng)的平臺(tái)定價(jià)理論來(lái)講，parker和van alstyne(2005)認(rèn)為價(jià)格結(jié)構(gòu)取決于雙邊各自的間接外部性的大小，如果a邊對(duì)b邊產(chǎn)生了比b邊對(duì)a邊更大程度的外部性，a邊的用戶往往得到一個(gè)低的價(jià)格。最后evans和schmalensee(2007)對(duì)平臺(tái)企業(yè)策略做出了總

44、結(jié)：(1)平臺(tái)企業(yè)設(shè)定的最優(yōu)價(jià)格取決于雙邊的需求彈性、間接網(wǎng)絡(luò)效應(yīng)以及改變單邊產(chǎn)量的邊際成本；(2)利潤(rùn)最大化時(shí)的單邊價(jià)格可能低于該邊的邊際成本，甚至為負(fù)；(3)雙邊市場(chǎng)中某邊際成本上升不一定導(dǎo)致該邊的相對(duì)價(jià)格的提高。以上基本是國(guó)外對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)定價(jià)費(fèi)率問(wèn)題的研究成果，因?yàn)槲覈?guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)起步比較晚，所以直到近幾年才得到學(xué)者的大量關(guān)注和重視，大致圍繞銀行卡產(chǎn)業(yè)各參與主體的行為策略及公共政策研究。因此從市場(chǎng)參與主體角度來(lái)關(guān)注銀行卡發(fā)展研究是一條很好的脈絡(luò)，相關(guān)的文獻(xiàn)有：1）從銀行卡組織角度講：胥莉、陳宏民（2006）和魏鵬（2007）比較了我國(guó)銀行卡pos交易價(jià)格機(jī)制和國(guó)外pos交易價(jià)格，認(rèn)為銀行卡

45、的雙邊市場(chǎng)特征及網(wǎng)絡(luò)外部性特征，使得pos交易定價(jià)將是成本、競(jìng)爭(zhēng)、雙邊市場(chǎng)需求的綜合反映，就中國(guó)銀行卡現(xiàn)狀而言應(yīng)該與國(guó)際接軌，銀聯(lián)應(yīng)該制定由現(xiàn)有的單一定價(jià)模式轉(zhuǎn)變?yōu)槿?jí)差別定價(jià)和二級(jí)差別定價(jià)相結(jié)合的差別定價(jià)模式。提出了切實(shí)可行的措施推動(dòng)銀行卡產(chǎn)業(yè)的持續(xù)發(fā)展。紀(jì)漢霖、管錫展（2006）在雙邊市場(chǎng)視角下提出銀行卡組織提供的平臺(tái)可以提供有質(zhì)量差異的多種服務(wù)，壟斷平臺(tái)先提供高質(zhì)量后提供低質(zhì)量服務(wù)時(shí)，高質(zhì)量服務(wù)定價(jià)最高，平臺(tái)利潤(rùn)相對(duì)于平臺(tái)同時(shí)提供質(zhì)量差異服務(wù)要高?？紤]了雙邊平臺(tái)提供的服務(wù)的質(zhì)量差異，研究了質(zhì)量差異以及網(wǎng)絡(luò)外部性對(duì)于平臺(tái)定價(jià)策略和利潤(rùn)等的影響。并建立了一個(gè)簡(jiǎn)單的“在位-進(jìn)入”模型，在壟斷平

46、臺(tái)先提供高質(zhì)量后提供低質(zhì)量服務(wù)時(shí)高質(zhì)量服務(wù)定價(jià)最高，并且平臺(tái)利潤(rùn)相對(duì)于平臺(tái)同時(shí)提供質(zhì)量差異服務(wù)時(shí)要高。在競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)中，提供高質(zhì)量服務(wù)的平臺(tái)傾向與提高質(zhì)量，提供低質(zhì)量服務(wù)的傾向與維持在一個(gè)比較低的水平。對(duì)于中國(guó)銀聯(lián)是否壟斷，是否應(yīng)再設(shè)一家銀行卡組織與其競(jìng)爭(zhēng)，周瓊（2007）比較了美國(guó)、加拿大、英國(guó)等幾個(gè)國(guó)家銀行卡組織的歷史與現(xiàn)狀，認(rèn)為可以在國(guó)內(nèi)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展一定階段后再引入一家銀行卡組織與其競(jìng)爭(zhēng)。2）從商業(yè)銀行角度上講，葉友（2008）認(rèn)為客戶服務(wù)是商業(yè)銀行銀行卡品牌建設(shè)的最主要途徑，而品牌的形成過(guò)程就是發(fā)卡銀行差異性的定位，調(diào)整與形成的過(guò)程。對(duì)于銀聯(lián)形成自主的銀行卡民族品牌和應(yīng)對(duì)國(guó)際卡組織競(jìng)爭(zhēng)（

47、如visa和萬(wàn)事達(dá)）有重要的意義；3）從政府制定者角度而言：魏鵬（2007）認(rèn)為施行有力的監(jiān)管措施和建立并完善pos定價(jià)聽證制度。同時(shí)紀(jì)漢霖、王小芳（2007）認(rèn)為制定相關(guān)政策來(lái)強(qiáng)制銀行卡平臺(tái)互聯(lián)互通，尤其對(duì)已經(jīng)實(shí)現(xiàn)互聯(lián)樞紐進(jìn)行間接互聯(lián)的中國(guó)銀聯(lián)模式下的銀行卡平臺(tái)互聯(lián)有重要的意義，同時(shí)建議當(dāng)局制定合理有效的接入費(fèi)及設(shè)定機(jī)制；4）從整個(gè)產(chǎn)業(yè)組織的深度來(lái)講：劉志陽(yáng)、施祖留、朱瑞博（2007）建立了一個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)模塊化價(jià)值創(chuàng)新的基本框架，認(rèn)為銀行卡產(chǎn)業(yè)模塊化的價(jià)值創(chuàng)新機(jī)理就在于實(shí)現(xiàn)了從價(jià)值鏈向價(jià)值群的價(jià)值創(chuàng)新系統(tǒng)轉(zhuǎn)變，當(dāng)前銀行卡產(chǎn)業(yè)模塊化創(chuàng)新可以從三個(gè)層次著手，即銀行卡產(chǎn)品模塊化創(chuàng)新，銀行卡企業(yè)模塊

48、化再造以及生產(chǎn)網(wǎng)絡(luò)模塊化創(chuàng)新等。總體看來(lái)，盡管銀行卡產(chǎn)業(yè)研究取得了豐富的成果和喜人的成績(jī)，但是銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究是漸進(jìn)性的，大部分都只是停留在理論性的研究和描述性質(zhì)上，而且很多結(jié)論都是限定在嚴(yán)格的假設(shè)基礎(chǔ)上的，對(duì)于現(xiàn)實(shí)中復(fù)雜的銀行卡網(wǎng)絡(luò)而言，缺乏一定的現(xiàn)實(shí)意義。1.3 創(chuàng)新之處本文創(chuàng)新之處有以下二點(diǎn)：1、實(shí)證研究，對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的雙邊市場(chǎng)特征及交叉網(wǎng)絡(luò)外部性進(jìn)行了檢驗(yàn)，同時(shí)對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的市場(chǎng)結(jié)構(gòu)，發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)進(jìn)行了分析，彌補(bǔ)了以往對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的研究局限在雙邊市場(chǎng)理論層面不足，本文從實(shí)際數(shù)據(jù)出發(fā)，把持卡人看成發(fā)卡市場(chǎng)，特約商戶看成收單市場(chǎng)，對(duì)發(fā)卡和收單市場(chǎng)進(jìn)行格蘭杰檢驗(yàn)，驗(yàn)證了銀行卡產(chǎn)

49、業(yè)的雙邊市場(chǎng)特性。為我國(guó)今后銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供了依據(jù)和建議。2、案例分析，以往對(duì)銀行卡雙邊市場(chǎng)的的研究文獻(xiàn)大多數(shù)都是理論模型的建立和研究，且都是在特定的假設(shè)情況下得出的結(jié)論，然后對(duì)現(xiàn)實(shí)復(fù)雜的銀行卡產(chǎn)業(yè)各個(gè)環(huán)節(jié)實(shí)際指導(dǎo)意義不大。本文分別選取美國(guó)-多網(wǎng)絡(luò)組織競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)和日本-單網(wǎng)絡(luò)組織平臺(tái)兩個(gè)典型銀行卡發(fā)展模式國(guó)家進(jìn)行對(duì)比分析，通過(guò)兩個(gè)國(guó)家的銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)際運(yùn)行情況來(lái)解釋理論模型的解釋力度。最終為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的運(yùn)行模式和道路提供有效的建議。1.4 研究思路本文擬從實(shí)證的角度，以雙邊市場(chǎng)理論為基礎(chǔ)，在已有的理論研究成果上，引入雙邊市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)模型來(lái)探討平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)中定價(jià)和福利變化，同時(shí)運(yùn)用模型研究、

50、對(duì)比分析、案例研究的方法，研究我國(guó)銀行卡的正確健康發(fā)展方向，并試圖建立理論文獻(xiàn)與實(shí)際的聯(lián)系，收集了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)卡市場(chǎng)和收單市場(chǎng)的數(shù)據(jù)，并通過(guò)其中的持卡人和特約商戶的關(guān)系來(lái)驗(yàn)證我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)顯著性及網(wǎng)絡(luò)外部性，通過(guò)比較發(fā)現(xiàn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中存在的一系列問(wèn)題，為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)展提供建議。本文共分為六章:第一章為導(dǎo)論，介紹了研究背景、內(nèi)容和目的，并對(duì)相關(guān)理論的研究成果進(jìn)行了簡(jiǎn)要回顧，作為對(duì)本文的研究方法、文章結(jié)構(gòu)和論文主要工作進(jìn)行了簡(jiǎn)單的介紹。第二章對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)的雙邊市場(chǎng)特征及平臺(tái)定價(jià)模型給出了簡(jiǎn)要分析。主要分析了單網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)與多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)的定價(jià)模型，其中在平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)模型討論過(guò)程中

51、，討論存在多個(gè)網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)問(wèn)題，通過(guò)網(wǎng)絡(luò)組織平臺(tái)間的定價(jià)結(jié)構(gòu)，來(lái)對(duì)銀行卡網(wǎng)絡(luò)組織平臺(tái)兩邊持卡人和特約商戶的爭(zhēng)奪，最后討論對(duì)平臺(tái)收益和社會(huì)福利的變化。第三章、第四章為本文的核心部分。第三章是當(dāng)前我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀的分析，本章首先總結(jié)了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的發(fā)長(zhǎng)歷程及現(xiàn)狀，然后從實(shí)證角度入手，使用granger因果檢驗(yàn)方法檢驗(yàn)了我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)的雙邊市場(chǎng)特征的表現(xiàn)程度，并建立計(jì)量模型，明確發(fā)持卡人和商戶之間的雙邊市場(chǎng)特性關(guān)系。并最后在模型因子相同的情況下，以上海為案例運(yùn)用相同的檢驗(yàn)方法研究了我國(guó)雙邊市場(chǎng)特征表現(xiàn)度的，更好的可以從中找到如何改善中國(guó)當(dāng)前整個(gè)銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征問(wèn)題。第四章為世界銀行卡產(chǎn)

52、業(yè)的發(fā)展模式國(guó)際比較研究。本章的目的主要有兩點(diǎn):第一通過(guò)分析單網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)（日本模式）和多網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)競(jìng)爭(zhēng)(美國(guó)模式)有代表的國(guó)家，來(lái)為我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展提供寶貴經(jīng)驗(yàn)和指導(dǎo)意見；第二，通過(guò)兩個(gè)典型國(guó)家實(shí)際與理論模型的對(duì)比分析，建立了理論與實(shí)際的聯(lián)系并為我國(guó)參考這些理論研究提供了依據(jù)。在第四章的最后，本文對(duì)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式提供建議。第五章通過(guò)針對(duì)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展中遇到的一系列問(wèn)題，如定價(jià)問(wèn)題、商戶扣率問(wèn)題等，然后從銀行卡產(chǎn)業(yè)各主要行為主體，分為網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)內(nèi)組織(發(fā)卡市場(chǎng)、收單市場(chǎng)、平臺(tái)組織)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)外組織(政府、和第三方服務(wù)) 分別對(duì)如何促進(jìn)該產(chǎn)業(yè)提供一些政策建議。最后，第六章總結(jié)與展望，進(jìn)行全文總結(jié)

53、與展望。第一章 導(dǎo) 論1.5 研究框架 第二章 銀行卡產(chǎn)業(yè)基本特征及定價(jià)策略平臺(tái)發(fā)展模型雙邊市場(chǎng)理論單網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)模型多網(wǎng)絡(luò)競(jìng)爭(zhēng)平臺(tái)模型第四章 銀行卡產(chǎn)業(yè)國(guó)際發(fā)展模式比較研究第三章 我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)雙邊市場(chǎng)特征實(shí)證分析美國(guó)模式(多)市場(chǎng)結(jié)構(gòu)分析我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)現(xiàn)狀日本模式(單)雙邊市場(chǎng)檢驗(yàn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)實(shí)證案例研究:上海銀行卡產(chǎn)業(yè)第五章促進(jìn)我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展的政策與建議我國(guó)銀行卡產(chǎn)業(yè)發(fā)展模式選擇完善發(fā)卡市場(chǎng),尤其收單市場(chǎng)加強(qiáng)政府政策制定和監(jiān)管完善網(wǎng)絡(luò)支付平臺(tái)完善手續(xù)費(fèi)定價(jià)與分配機(jī)制第六章 總結(jié)與展望 圖1.5 本文研究框架圖第二章 銀行卡產(chǎn)業(yè)基本特征及定價(jià)策略2.1 銀行卡產(chǎn)業(yè)基本特征銀行卡產(chǎn)業(yè)是具有

54、典型的“雙邊市場(chǎng)”特征的產(chǎn)業(yè)。盡管學(xué)者對(duì)雙邊市場(chǎng)的定義尚未統(tǒng)一，但是rochet和tirole(2004)將雙邊市場(chǎng)定義為“當(dāng)平臺(tái)向交易雙方收取的費(fèi)用總水平 (、分別為平臺(tái)向買方和賣方收取的費(fèi)用)不變時(shí)，或的變化對(duì)平臺(tái)的總需求和平臺(tái)的實(shí)現(xiàn)的交易量產(chǎn)生直接的影響，這樣的平臺(tái)市場(chǎng)就是雙邊市場(chǎng)”。從這定義可以看出銀行卡產(chǎn)業(yè)的價(jià)格結(jié)構(gòu)等細(xì)節(jié)因素對(duì)整個(gè)平臺(tái)交易量或收益的影響，并且網(wǎng)路外部性是雙邊市場(chǎng)存在的基礎(chǔ)。然而銀行卡產(chǎn)業(yè)具備雙邊市場(chǎng)的一些特殊性質(zhì)。首先，雙邊市場(chǎng)具有“交叉網(wǎng)絡(luò)外部性（cross-network externalities）”特征?！熬W(wǎng)絡(luò)外部性”是指某個(gè)產(chǎn)品和服務(wù)的價(jià)值隨著消費(fèi)該產(chǎn)品或服務(wù)的同一邊用戶數(shù)量的增加而增加（katz和shaprio1985）。從此定義可以看出，產(chǎn)品或服務(wù)的需求來(lái)自同一邊用戶。而雙邊市場(chǎng)的網(wǎng)絡(luò)外部性不僅取決于消費(fèi)該產(chǎn)品的同一邊用戶的數(shù)量，而且還取決于該消費(fèi)該平臺(tái)產(chǎn)品的另一邊