民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法

1、民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款管理暫行辦法（征求意見稿，2017年6月29 日）第一章總則第一條【制訂目的】為規(guī)范民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款，促進業(yè)務(wù)健康發(fā)展，依據(jù)中 華人民共和國銀行業(yè)監(jiān)督管理法、 中華人民共和國商業(yè)銀行法、個人貸 款管理暫行辦法、流動資金貸款管理暫行辦法等法律法規(guī)，制定本辦法。第二條【適用范圍】中華人民共和國境內(nèi)依法設(shè)立的民營銀行（以下簡稱貸款 人）經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)遵守本辦法。第三條 【定義】本辦法所稱互聯(lián)網(wǎng)貸款，是指借款人通過互聯(lián)網(wǎng)渠道自助提交 借款申請，貸款人運用互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和移動通信技術(shù)，通過大數(shù)據(jù)信息和風(fēng)險模型， 全流程線上為符合條件的借款人提供的， 用于其消費、日常生產(chǎn)經(jīng)營周轉(zhuǎn)的本外

2、 幣貸款。第四條 【品種】本辦法適用貸款品種包括符合前述互聯(lián)網(wǎng)貸款定義的個人貸款 和流動資金貸款。民營銀行經(jīng)營其他貸款品種應(yīng)嚴(yán)格遵照現(xiàn)行相關(guān)監(jiān)管要求執(zhí)行。第五條 【總體原則】互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)當(dāng)遵循依法合規(guī)、審慎經(jīng)營、平等自愿、公平誠信的原則。第六條【市場定位】互聯(lián)網(wǎng)貸款應(yīng)堅持服務(wù)實體經(jīng)濟的市場定位，特別是為中 小微企業(yè)、三農(nóng)”和社區(qū)，以及大眾創(chuàng)業(yè)、萬眾創(chuàng)新提供更有針對性、更加便利 的金融服務(wù)。第七條【風(fēng)險治理架構(gòu)】貸款人應(yīng)建立組織架構(gòu)健全、職責(zé)邊界清晰的互聯(lián)網(wǎng) 貸款風(fēng)險治理架構(gòu)，明確各級內(nèi)設(shè)機構(gòu)在互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理中的職責(zé)分工，構(gòu)建層次全面、銜接緊密、互相制衡的風(fēng)險管理運行機制。第八條 【風(fēng)險限額

3、管理】貸款人應(yīng)制定清晰的互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理策略，明確 互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險偏好，按照小額分散的原則，從行業(yè)、區(qū)域、產(chǎn)品等維度設(shè)定 互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險限額，審慎確定單一客戶授信額度上限。第九條【期限定價】互聯(lián)網(wǎng)貸款的期限和利率應(yīng)符合國家相關(guān)規(guī)定。第十條 【網(wǎng)絡(luò)運營資質(zhì)】貸款人通過自建互聯(lián)網(wǎng)平臺或通過其他網(wǎng)絡(luò)平臺開展貸款業(yè)務(wù)，應(yīng)取得中華人民共和國電信與信息服務(wù)業(yè)務(wù)經(jīng)營許可證。第十一條 【信息科技建設(shè)】貸款人經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)建設(shè)必要的、安全的信 息科技系統(tǒng)，有效防控信息科技風(fēng)險。第十二條【消費者保護】貸款人應(yīng)建立消費者權(quán)益保障機制，構(gòu)建業(yè)務(wù)咨詢和 投訴處理渠道，開展金融消費者教育，有效保護借款人合法權(quán)益

4、。第十三條【監(jiān)督管理】中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會依照本辦法對互聯(lián)網(wǎng)貸款實 施監(jiān)督管理。第二章風(fēng)險數(shù)據(jù)與風(fēng)險模型第十四條【風(fēng)險數(shù)據(jù)和模型概念定義】貸款人開展互聯(lián)網(wǎng)貸款，應(yīng)合法收集、 使用風(fēng)險數(shù)據(jù)，構(gòu)建有效的風(fēng)險模型，采取定量和定性分析方法，對互聯(lián)網(wǎng)貸款 的調(diào)查、授信、簽約、放款、支付、跟蹤、收回等實施全流程管理。本辦法所稱的風(fēng)險數(shù)據(jù)是指貸款人在對借款人進行身份確認，以及貸款風(fēng)險識別、評價、監(jiān)測、分析、預(yù)警和處置等環(huán)節(jié)收集、使用的各類內(nèi)外部數(shù)據(jù)。本辦法所稱的風(fēng)險模型是指應(yīng)用于互聯(lián)網(wǎng)貸款風(fēng)險管理全流程的各類模型，包括但不限于身份認證模型、反欺詐模型、風(fēng)險評級模型、授信審批模型、風(fēng)險定價 模型、風(fēng)險預(yù)警

5、模型等。第十五條【風(fēng)險數(shù)據(jù)收集使用】貸款人收集、使用借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)應(yīng)遵循合法、 正當(dāng)、必要的原則。貸款人收集、使用風(fēng)險數(shù)據(jù)前，應(yīng)向借款人公開收集、使用 風(fēng)險數(shù)據(jù)的目的、方式和范圍，并取得借款人授權(quán)同意，不得違反法律、法規(guī)、 監(jiān)管規(guī)則和雙方約定收集、使用借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)。第十六條【風(fēng)險數(shù)據(jù)來源】貸款人除使用本行掌握的借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)外，如有 必要，也可經(jīng)借款人同意后使用合法的第三方機構(gòu)提供的數(shù)據(jù)判斷借款人風(fēng)險。第十七條【風(fēng)險數(shù)據(jù)管理】貸款人應(yīng)妥善保管獲取的借款人風(fēng)險數(shù)據(jù)，不得違 反法律、法規(guī)和監(jiān)管規(guī)則向第三方提供。貸款人應(yīng)建立有效的信息安全防護機制， 防范風(fēng)險數(shù)據(jù)外泄。第十八條【風(fēng)險模型管理體系】貸

6、款人應(yīng)建立風(fēng)險模型全生命周期管理體系， 明確風(fēng)險模型的管理制度，合理設(shè)定風(fēng)險模型開發(fā)、評審、上線、監(jiān)控、更新等 環(huán)節(jié)的流程和權(quán)限，明確內(nèi)部審批授權(quán)與轉(zhuǎn)授權(quán)機制， 厘清前中后部門責(zé)任，實 施不相容崗位分離，確保風(fēng)險模型能夠?qū)J款風(fēng)險進行有效管理。第十九條 【風(fēng)險模型開發(fā)】貸款人應(yīng)明確模型開發(fā)的目標(biāo)任務(wù)，結(jié)合貸款產(chǎn)品 類型、目標(biāo)客戶特征、風(fēng)險數(shù)據(jù)約束等選擇適當(dāng)?shù)慕７绞剑茖W(xué)構(gòu)建模型指標(biāo)、 參數(shù)和篩選條件等要素。貸款人應(yīng)運用充分的風(fēng)險數(shù)據(jù)和足夠的客戶樣本， 對風(fēng) 險模型的準(zhǔn)確性、穩(wěn)定性、有效性等方面開展測試。第二十條【風(fēng)險模型評審】貸款人應(yīng)建立風(fēng)險模型評審制度，指定獨立崗位負 責(zé)風(fēng)險模型評審，確保

7、風(fēng)險模型在滿足合規(guī)、穩(wěn)健、可靠的前提下上線使用。 第二十一條【風(fēng)險模型監(jiān)控與更新】風(fēng)險模型上線使用后，貸款人應(yīng)對風(fēng)險模 型的表現(xiàn)進行持續(xù)監(jiān)控和驗證，評估風(fēng)險模型實際運行效果，持續(xù)對風(fēng)險模型進 行更新優(yōu)化及再開發(fā)，修正風(fēng)險模型存在的缺陷，確保風(fēng)險模型的表現(xiàn)在有效范 圍內(nèi)。第二十二條【風(fēng)險模型文檔管理】貸款人應(yīng)建立風(fēng)險模型文檔管理規(guī)范，明確 文檔范圍、類別和格式、管理責(zé)任、保存期限等，以滿足風(fēng)險模型評審、驗證、 監(jiān)控和監(jiān)管檢查的各項要求。第二十三條【風(fēng)險模型安全管理】貸款人應(yīng)做好對風(fēng)險模型安全性的內(nèi)部控制， 防范風(fēng)險模型外泄。第二十四條【風(fēng)險模型存在不足】貸款人應(yīng)確保其董事會、高級管理層理解風(fēng) 險

8、模型的局限性、不確定性和模型使用的固有風(fēng)險，并制定措施彌補風(fēng)險模型的 不足。第三章受理與調(diào)查第二十五條【借款人基本條件】互聯(lián)網(wǎng)貸款申請應(yīng)具備以下條件：（一）借款人是自然人的，應(yīng)為具有完全民事行為能力的中華人民共和國公民 或符合國家有關(guān)規(guī)定的境外自然人；（二）借款人是法人的，應(yīng)為依法設(shè)立，生產(chǎn)經(jīng)營合法、合規(guī)的企（事）業(yè)法 人或國家規(guī)定可以作為借款人的其他組織；（三）借款人申請的貸款用途明確合法；（四）借款人具備還款意愿和還款能力；（五）借款人信用狀況良好，無重大不良信用記錄。（六）貸款人要求的其他條件。第二十六條【借款人身份和意愿核實】貸款人應(yīng)采取必要的技術(shù)手段，對借款 人的身份信息、借款意愿進

9、行核驗，確保借款人的身份信息真實有效，借款意愿 為借款人真實意思的表達。對于不能有效核驗身份信息和借款意愿的借款人，貸 款人不得發(fā)放貸款。第二十七條【反欺詐建設(shè)】貸款人應(yīng)建立有效的反欺詐機制，防范冒充他人身 份、惡意騙取銀行貸款的行為，維護信貸資產(chǎn)安全。第四章授信與審批第二十八條【貸款風(fēng)險評價機制】貸款人應(yīng)建立完善的貸款風(fēng)險評價機制，規(guī) 范風(fēng)險模型審批流程和人工復(fù)核審批流程，厘清前、中、后部門職責(zé)，確保貸款 風(fēng)險評價機制有效運行。第二十九條【授信審批風(fēng)險模型】貸款人應(yīng)構(gòu)建有效的授信審批風(fēng)險模型，使 用風(fēng)險數(shù)據(jù)，采取定量和定性分析方法，對借款人的資金需求、還款意愿和還款 能力進行全面、動態(tài)、審慎

10、的審查和評估，合理確定借款人信用等級和授信方案。 第三十條【人工復(fù)核驗證】貸款人應(yīng)建立人工復(fù)核驗證機制，作為對風(fēng)險模型 自動審批的必要補充。貸款人應(yīng)根據(jù)授信審批風(fēng)險模型特征，明確人工復(fù)核驗證 的觸發(fā)條件，對于存在低評級、風(fēng)險模式無法量化評估、貸款金額較大等情形的 借款人，應(yīng)由專業(yè)風(fēng)險管理人員介入，采取必要方式審查貸款風(fēng)險，確保貸款風(fēng) 險可控。第三十一條【防范過度授信】貸款人應(yīng)綜合考慮借款人資金需求、還款能力及 在其他金融機構(gòu)的授信情況，對借款人授信進行統(tǒng)一管理，合理確定授信額度， 避免過度授信。第五章合同簽訂第三十二條【合同形式】貸款人應(yīng)和借款人及其他相關(guān)當(dāng)事人采用數(shù)據(jù)電文的 形式簽訂書面借款

11、合同及其他相關(guān)協(xié)議， 需擔(dān)保的應(yīng)同時簽訂擔(dān)保合同。以數(shù)據(jù) 電文形式簽訂的合同應(yīng)符合中華人民共和國合同法、中華人民共和國電子簽名法等法律法規(guī)的規(guī)定。第三十三條【合同驗證】貸款人應(yīng)采用有效技術(shù)手段，確保借款合同及其他相關(guān)協(xié)議的內(nèi)容不可更改，交易不可抵賴。第三十四條【合同內(nèi)容】貸款人應(yīng)在借款合同中與借款人明確約定貸款的金額、 期限、利率、用途、支付、還款方式，并設(shè)立相應(yīng)條款明確借款人不履行合同或 怠于履行合同時應(yīng)當(dāng)承擔(dān)的違約責(zé)任。第三十五條 【借款人承諾】借款人應(yīng)在借款合同中約定承諾履行義務(wù)，包括但 不限于以下事項：（一）向貸款人提供真實、完整、有效的材料；（二）按約定用途使用貸款，并配合貸款人進行

12、貸款支付管理、貸后管理及相 關(guān)檢查；（三）對于流動資金貸款，借款人進行對外投資、實質(zhì)性增加債務(wù)融資，以及 進行合并、分立、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等重大事項前征得貸款人同意；（四）發(fā)生影響償債能力的重大不利事項時，借款人應(yīng)及時通知貸款人，貸款 人有權(quán)根據(jù)情況提前收回貸款。第三十六條 【貸款人承諾】貸款人應(yīng)在借款合同中約定承諾履行義務(wù)，包括但 不限于以下事項：（一）對借款人信息的保密義務(wù)；（二）在法律法規(guī)規(guī)定和合同約定范圍內(nèi)使用借款人信息的義務(wù)；（三）向借款人完整、準(zhǔn)確披露貸款必要信息的義務(wù)；（四）法律法規(guī)規(guī)定的其他義務(wù)。第三十七條【格式文本管理】貸款人采用格式文本與借款人簽訂合同的，應(yīng)維 護借款人的合法權(quán)益，

13、并將格式條款予以公示。第三十八條【借款合同管理】貸款人應(yīng)建立健全借款合同管理制度，有效防范 法律風(fēng)險。第三十九條 【儲存查閱】貸款人應(yīng)按照法律、法規(guī)的要求，儲存、傳遞數(shù)據(jù)電文 形式的借款合同。已簽訂的借款合同應(yīng)可供借款人隨時查閱下載。第六章發(fā)放與支付第四十條【放款條件】借款合同生效后，貸款人應(yīng)按合同約定及時發(fā)放貸款。貸款發(fā)放前，貸款人應(yīng)落實合同約定的放款條件。第四十一條 【貸款用途】互聯(lián)網(wǎng)貸款用途應(yīng)符合法律法規(guī)和國家有關(guān)政策，貸 款人不得發(fā)放無指定用途的貸款。 貸款資金不得挪用，不得用于固定資產(chǎn)、股權(quán) 等投資，不得用于國家禁止生產(chǎn)、經(jīng)營的領(lǐng)域和用途。第四十二條【支付方式】貸款人應(yīng)按照借款合同約

14、定，通過貸款人受托支付或 借款人自主支付的方式對貸款資金的支付進行管理與控制，監(jiān)督貸款資金按約定用途使用。采用受托支付或自主支付的條件應(yīng)滿足個人貸款和流動資金貸款相關(guān) 管理辦法以及其他監(jiān)管規(guī)定。第四十三條【支付記錄】貸款人應(yīng)在貸款資金發(fā)放支付后，做好有關(guān)發(fā)放記錄 的數(shù)據(jù)保管。第七章貸后管理第四十四條【貸后管理基本要求】互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)放后，貸款人應(yīng)采取風(fēng)險預(yù)警 模型、人工非現(xiàn)場監(jiān)測、現(xiàn)場檢查等手段，對貸款資金使用、借款人的信用情況、 生產(chǎn)經(jīng)營變化等進行跟蹤檢查和監(jiān)控分析，確保貸款資產(chǎn)安全。第四十五條 【風(fēng)險預(yù)警模型】貸款人應(yīng)建立風(fēng)險預(yù)警模型，對借款人財務(wù)、信 用、經(jīng)營、擔(dān)保等情況進行監(jiān)控和預(yù)警，有

15、效提示貸款風(fēng)險。風(fēng)險預(yù)警模型應(yīng)根 據(jù)貸款產(chǎn)品性質(zhì)，設(shè)置合理的預(yù)警指標(biāo)與預(yù)警觸發(fā)條件， 通過風(fēng)險數(shù)據(jù)分析和風(fēng) 險事件偵測，準(zhǔn)確判斷貸款風(fēng)險性質(zhì)和風(fēng)險程度， 及時發(fā)出預(yù)警信號，提示相關(guān) 人員開展風(fēng)險處置。第四十六條【人工監(jiān)測】貸款人應(yīng)建立人工風(fēng)險監(jiān)測機制，作為對風(fēng)險預(yù)警模 型的補充。人工風(fēng)險監(jiān)測可采用非現(xiàn)場監(jiān)測、財務(wù)分析、賬戶分析、查閱借款人 報告等方式，必要時也可開展現(xiàn)場檢查。第四十七條【貸款用途管理】貸款人應(yīng)采用大數(shù)據(jù)及金融科技手段，加強貸款 用途管理：（一）貸款人應(yīng)建立目標(biāo)借款人貸款用途預(yù)判機制，對于貸款資金用途疑似高 風(fēng)險的借款申請進行核查，確認合規(guī)后方可發(fā)放貸款；（二）貸款人應(yīng)在貸前、貸

16、中或貸后環(huán)節(jié)以合理方式對借款人進行貸款用途的 講解及宣導(dǎo)；（三）貸款人應(yīng)動態(tài)監(jiān)控及跟蹤借款人的借款行為，適時收集檢查用戶用款憑 證，對貸款用途進行評估。（四）貸款人應(yīng)開發(fā)貸款用途監(jiān)測模型，依據(jù)不同維度的風(fēng)險數(shù)據(jù)，對借款人 的資金是否用于約定用途進行監(jiān)測。對發(fā)現(xiàn)存在挪用風(fēng)險的，及時采取提前收回 貸款等措施。第四十八條【風(fēng)險分類】貸款人應(yīng)建立貸款風(fēng)險分類模型，通過風(fēng)險數(shù)據(jù)分析 和風(fēng)險事件偵測，綜合風(fēng)險預(yù)警信號，準(zhǔn)確判斷貸款質(zhì)量，嚴(yán)格按照監(jiān)管規(guī)定對 貸款進行風(fēng)險分類。第四十九條【履約評估】貸款人應(yīng)定期跟蹤分析評估借款人履行借款合同約定 內(nèi)容的情況，并作為與借款人后續(xù)合作的信用評價基礎(chǔ)。第五十條【違約

17、追責(zé)】貸款人應(yīng)當(dāng)按照法律法規(guī)和借款合同的約定，對借款人 未按合同承諾提供真實、完整信息和未按合同約定用途使用、支付貸款等行為追 究違約責(zé)任。第五十一條【參與重大經(jīng)營】對于借款人是為法人的，貸款人應(yīng)根據(jù)法律法規(guī) 規(guī)定和借款合同的約定，參與借款人大額融資、資產(chǎn)出售以及兼并、分立、股份 制改造、破產(chǎn)清算等活動，維護貸款人債權(quán)。第五十二條 【貸款展期】經(jīng)貸款人同意，互聯(lián)網(wǎng)貸款可以展期，辦理展期應(yīng)滿 足個人貸款和流動資金貸款相關(guān)管理辦法以及其他監(jiān)管規(guī)定要求。第五十三條【貸款回收】貸款人應(yīng)按照借款合同約定，收回貸款本息。第五十四條 【不良貸款管理】互聯(lián)網(wǎng)貸款形成不良貸款的，貸款人應(yīng)對其進行 專門管理，及時

18、制定清收處置方案，依法開展清收處置工作。對借款人確因暫時 性困難不能按期歸還貸款本息的，貸款人可與其協(xié)商重組。第五十五條【資產(chǎn)保全】貸款人及受托追索債務(wù)的第三方機構(gòu)向借款人追索債 務(wù)時，應(yīng)按照依法合規(guī)方式，根據(jù)貸款風(fēng)險水平、借款人還款意愿和能力、實際 履約情況等，選擇恰當(dāng)?shù)氖侄魏痛胧╅_展資產(chǎn)保全， 不得侵害借款人的隱私及合 法權(quán)益，不得采取違反法律法規(guī)、違背社會公德、損害社會公共利益和第三人合 法權(quán)益的方式。貸款人應(yīng)對受托機構(gòu)的債務(wù)追索行為進行監(jiān)督。第八章合作機構(gòu)第五十六條【合作機構(gòu)定義】本辦法所指合作機構(gòu)是指貸款人在進行互聯(lián)網(wǎng)貸 款過程中，與貸款人在聯(lián)合貸款、客戶營銷、風(fēng)險分擔(dān)、風(fēng)險數(shù)據(jù)等方

19、面提供支 持和進行合作的各類機構(gòu)。本辦法所稱聯(lián)合貸款是指貸款人與合作機構(gòu)基于共同的貸款條件和統(tǒng)一的借款 合同，按約定比例出資，聯(lián)合向符合條件的借款人發(fā)放的互聯(lián)網(wǎng)貸款。第五十七條【合作機構(gòu)準(zhǔn)入】貸款人應(yīng)建立合作機構(gòu)準(zhǔn)入制度，明確準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn) 和準(zhǔn)入程序，針對不同類型合作機構(gòu)，分別從行業(yè)地位、管理能力、經(jīng)營可持續(xù) 性、業(yè)務(wù)合規(guī)性、風(fēng)險承擔(dān)能力、風(fēng)險數(shù)據(jù)真實合法性等方面進行準(zhǔn)入評估，確 保合作機構(gòu)的設(shè)立、經(jīng)營和提供服務(wù)符合法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)定。第五十八條【合作協(xié)議規(guī)范】貸款人應(yīng)與合作機構(gòu)簽署書面合作協(xié)議，約定雙 方的權(quán)利義務(wù)，嚴(yán)格限定合作事項范圍，規(guī)范合作機構(gòu)行為，保障借款人信息安 全。第五十九條【系統(tǒng)和

20、數(shù)據(jù)安全】貸款人與合作機構(gòu)應(yīng)建立滿足合作業(yè)務(wù)需求的 信息系統(tǒng)，并通過技術(shù)手段實現(xiàn)敏感信息的有效隔離， 保證雙方數(shù)據(jù)交互在安全 合規(guī)的環(huán)境下進行。第六十條【聯(lián)合貸款業(yè)務(wù)條件】貸款人開展聯(lián)合貸款，應(yīng)具備 1年以上互聯(lián)網(wǎng) 貸款的運營管理經(jīng)驗，互聯(lián)網(wǎng)貸款管理機制建設(shè)完善，風(fēng)險模型有效性經(jīng)過充分 驗證，存量貸款風(fēng)險水平較低。第六十一條【聯(lián)合貸款合作機構(gòu)資質(zhì)】貸款人應(yīng)將聯(lián)合貸款的合作機構(gòu)限定于 經(jīng)中國銀監(jiān)會批準(zhǔn)設(shè)立，持有金融牌照并獲準(zhǔn)經(jīng)營貸款業(yè)務(wù)的銀行業(yè)金融機構(gòu)。 貸款人應(yīng)建立合作機構(gòu)的準(zhǔn)入標(biāo)準(zhǔn)和流程，確保合作機構(gòu)具備發(fā)放貸款的資質(zhì)。合作機構(gòu)應(yīng)對貸款人的貸款調(diào)查、授信審批、合同簽訂、貸款支付、貸后管理、

21、風(fēng)險管控的全流程機制進行評估，充分了解并接受貸款人信貸風(fēng)險管理能力，與 貸款人共同確認授信審批標(biāo)準(zhǔn)，明確風(fēng)險分擔(dān)機制，參與貸款管理。第六十二條【聯(lián)合貸款風(fēng)險分擔(dān)】聯(lián)合貸款應(yīng)由聯(lián)合貸款雙方按照協(xié)議約定的 出資比例進行會計核算，貸款風(fēng)險應(yīng)由聯(lián)合貸款各方按照協(xié)議約定共同處置和承 擔(dān)。第六十三條 【防范聯(lián)合貸款集中】貸款人應(yīng)建立聯(lián)合貸款規(guī)模管控機制，避免 聯(lián)合貸款過度集中于單一銀行業(yè)金融機構(gòu)。第六十四條【其他合作機構(gòu)風(fēng)險控制】貸款人應(yīng)區(qū)分不同類型合作機構(gòu)采取有 針對性的風(fēng)險控制措施：（一）對于開展客戶營銷的合作機構(gòu)，貸款人應(yīng)重點審查并持續(xù)監(jiān)控該機構(gòu)受 托營銷行為是否依法合規(guī)，并督促該機構(gòu)對可能的欺詐行

22、為采取切實有效的防范 措施。（二）對于提供風(fēng)險分擔(dān)的合作機構(gòu)，貸款人應(yīng)確保該機構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營依法 合規(guī)，并重點評估該機構(gòu)的持續(xù)經(jīng)營能力和擔(dān)保能力，推動借款人授信風(fēng)險得到 公平、有效的分擔(dān)。（三）對于提供風(fēng)險數(shù)據(jù)的合作機構(gòu)，貸款人應(yīng)重點評估該機構(gòu)的設(shè)立和經(jīng)營是否依法合規(guī)，所提供風(fēng)險數(shù)據(jù)來源是否合法，數(shù)值質(zhì)量是否真實可靠，合作機 構(gòu)自身信息系統(tǒng)和技術(shù)能力是否足以支撐風(fēng)險數(shù)據(jù)服務(wù)。（四）對于提供外包服務(wù)的合作機構(gòu)，貸款人應(yīng)嚴(yán)格按照外包風(fēng)險管理相關(guān)監(jiān) 管制度進行管理。第九章監(jiān)管要求第六十五條【監(jiān)管總體原則】監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)當(dāng)將互聯(lián)網(wǎng)貸款納入監(jiān)管重點，根據(jù) 本辦法全面評估轄內(nèi)民營銀行互聯(lián)網(wǎng)貸款的管理情況和風(fēng)險

23、情況，提出監(jiān)管意見,督促民營銀行持續(xù)完善互聯(lián)網(wǎng)貸款管理，有效防范風(fēng)險。第六十六條【申請與核準(zhǔn)】貸款人應(yīng)按照本辦法的要求開展互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營準(zhǔn) 備工作，適時向監(jiān)管機構(gòu)提交申請，獲得核準(zhǔn)后經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款。貸款人經(jīng)營個 人貸款和流動資金貸款應(yīng)分別提交申請。第六十七條 【申請內(nèi)容】貸款人提交互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營申請，申請材料包括但不 限于：（一）總體情況說明，包括但不限于貸款人基本情況、申請目標(biāo)、準(zhǔn)備工作概 述；（二）支持文檔，包括但不限于互聯(lián)網(wǎng)貸款管理架構(gòu)、管理辦法、風(fēng)險政策、管理流程、風(fēng)險模型、風(fēng)險數(shù)據(jù)、合作機構(gòu)等方面的說明；（三）內(nèi)部測試情況的說明；（四）風(fēng)險管理和合規(guī)情況的自我評估報告；（五）其他有助

24、于監(jiān)管機構(gòu)了解互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營準(zhǔn)備情況的材料。第六十八條 【監(jiān)管核準(zhǔn)】監(jiān)管機構(gòu)收到貸款人提交的互聯(lián)網(wǎng)貸款經(jīng)營申請時，應(yīng)對申請內(nèi)容進行核實，重點關(guān)注以下方面：（一）貸款人是否建立完善的互聯(lián)網(wǎng)貸款全流程風(fēng)險管理機制 ；（二）貸款人是否具備經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款的身份識別、風(fēng)險模型研發(fā)、風(fēng)險數(shù)據(jù)挖掘的技術(shù)能力；（三）貸款人是否建設(shè)必要、安全的信息科技系統(tǒng)。監(jiān)管機構(gòu)核實方式包括但不限于監(jiān)管會談、現(xiàn)場調(diào)查、與外部審計師及其他專業(yè) 機構(gòu)會談等。第六十九條【產(chǎn)品報告】貸款人上線各類互聯(lián)網(wǎng)貸款產(chǎn)品，應(yīng)于產(chǎn)品上線前10天向監(jiān)管機構(gòu)報告。報告期間，不得對貸款產(chǎn)品開展宣傳、銷售活動。第七十條 【信息報送】互聯(lián)網(wǎng)貸款的風(fēng)險治理

25、架構(gòu)、風(fēng)險管理策略、風(fēng)險管理 政策和程序、管理信息系統(tǒng)和數(shù)據(jù)質(zhì)量控制機制等在經(jīng)營期間發(fā)生重大調(diào)整的， 貸款人應(yīng)當(dāng)在10個工作日內(nèi)向監(jiān)管機構(gòu)書面報告調(diào)整情況。第七十一條【年度評估】貸款人應(yīng)對互聯(lián)網(wǎng)貸款發(fā)展與管理情況進行自我評估， 對互聯(lián)網(wǎng)貸款全流程管理實施內(nèi)部審計， 頻率每年不少于1次，評估報告和審計 報告應(yīng)每年4月底前報送監(jiān)管機構(gòu)。年度評估報告包括但不限于以下內(nèi)容：（一）本年度業(yè)務(wù)組織架構(gòu)；（二）全年基本經(jīng)營情況分析；（三）主要風(fēng)險分析和監(jiān)管指標(biāo)表現(xiàn)分析；（四）識別、計量、監(jiān)測、控制風(fēng)險的主要方法及改進情況；（五）合規(guī)管理和內(nèi)控管理情況；（六）投訴及處理情況；（七）下一年度業(yè)務(wù)發(fā)展規(guī)劃；（八）監(jiān)管機構(gòu)要求報告的其他事項。第七十二條 【整改與取消】互聯(lián)網(wǎng)貸款如果出現(xiàn)風(fēng)險管理存在重大缺陷、貸款 質(zhì)量持續(xù)惡化、無法滿足監(jiān)管要求等情況時，監(jiān)管機構(gòu)應(yīng)要求貸款人限期整改。如果限期結(jié)束后仍未能達到監(jiān)管要求，監(jiān)管機構(gòu)有權(quán)取消貸款人經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)貸款 的資格。第十章法律責(zé)任第七十三條 貸款人違反本辦法規(guī)定辦理互聯(lián)網(wǎng)貸款的，中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委 員會應(yīng)當(dāng)責(zé)令其限期改正。貸款人有下列情