互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及對(duì)策分析

1、互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的沖擊及對(duì)策分析1. 引言2. 互聯(lián)網(wǎng)金融的概況 2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征 2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的分類(lèi)3. 互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊 3.1互聯(lián)網(wǎng)金融侵入商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地 3.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展的舉例阿里巴巴 3.2商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn) 3.2.1商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn) 3.2.2商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨深層次變革 3.2.3商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊4.互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法撼動(dòng)和取代商業(yè)銀行 4.1.商業(yè)銀行的地位和優(yōu)勢(shì) 4.2互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展的不足 4.3互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互合作融合才是發(fā)展之路5. 進(jìn)一步應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)

2、金融沖擊的策略 5.1商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的策略 5.1.1從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度重新定位商業(yè)銀行的發(fā)展方向 5.1.2以客戶(hù)為中心，重塑業(yè)務(wù)流程 5.1.3創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式，不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域 5.1.4競(jìng)爭(zhēng)中求合作，形成互利共贏模式 5.2國(guó)家加強(qiáng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的監(jiān)管 5.2.1關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融道德風(fēng)險(xiǎn),促進(jìn)良性競(jìng)爭(zhēng) 5.2.2關(guān)注互聯(lián)網(wǎng)金融網(wǎng)絡(luò)安全2.互聯(lián)網(wǎng)金融的概況2.1互聯(lián)網(wǎng)金融的定義 互聯(lián)網(wǎng)金融，指的是以互聯(lián)網(wǎng)為代表的現(xiàn)代信息科技，將會(huì)對(duì)經(jīng)濟(jì)模式產(chǎn)生巨大的影響。特別是在移動(dòng)支付，搜索引擎，社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等方面的影響巨大。在我國(guó)金融行業(yè)全面進(jìn)入互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的背景下，支付方式變得越來(lái)越便捷；信息處理

3、通過(guò)網(wǎng)絡(luò)化方式進(jìn)行，信息不對(duì)稱(chēng)的程度非常低；貸款，股票，債券等的發(fā)行和交易都通過(guò)網(wǎng)絡(luò)進(jìn)行；普通百姓都可以通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行各種金融交易，許多復(fù)雜交易都被簡(jiǎn)化變得易于操作；市場(chǎng)參與者更加大眾化平民化，互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)所產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)效益可以普惠與普通老百姓。 2.2互聯(lián)網(wǎng)金融的主要特征 由于互聯(lián)網(wǎng)金融是傳統(tǒng)金融與互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)相結(jié)合的產(chǎn)物，其存在形態(tài)的虛擬化、運(yùn)行方式的網(wǎng)絡(luò)化與傳統(tǒng)金融相比有自身獨(dú)有的特點(diǎn)。 1.低成本?；ヂ?lián)網(wǎng)金融是基于互聯(lián)網(wǎng)虛擬空間開(kāi)展的金融業(yè)務(wù)，具有一定的成本優(yōu)勢(shì)。金融產(chǎn)品的發(fā)行、交易以及貨幣的支付可以直接在網(wǎng)上進(jìn)行，交易雙方在資金期限匹配、風(fēng)險(xiǎn)分擔(dān)上的成本非常低，進(jìn)而大幅降低了市場(chǎng)交易成

4、本。同時(shí)，互聯(lián)網(wǎng)平臺(tái)省去了傳統(tǒng)的龐大實(shí)體營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)費(fèi)用和雇用眾多員工的人力資源費(fèi)用，大大減少了投資成本、營(yíng)業(yè)費(fèi)用和管理成本。 2.高效率。依靠強(qiáng)大的信用數(shù)據(jù)積累與挖掘優(yōu)勢(shì)，以及互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)支付、搜索引擎、大數(shù)據(jù)、社交網(wǎng)絡(luò)和云計(jì)算等先進(jìn)技術(shù)手段，互聯(lián)網(wǎng)金融模式可以突破時(shí)空限制，減少中間環(huán)節(jié)，便捷支付方式，金融活動(dòng)參與者通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)有了更直接、更有效的接觸，透明度更高，極大程度上減少了市場(chǎng)信息不對(duì)稱(chēng)，使市場(chǎng)充分有效，從而接近一般均衡定理上描述的無(wú)金融中介狀態(tài)，有效提高了資金融通效率。 3.大眾性。傳統(tǒng)金融服務(wù)有明顯的金融排斥性特征，即金融服務(wù)大都只針對(duì)那些中高端收入群體或大型企業(yè)，眾多低收入群體或者是

5、小型企業(yè)大都享受不到該種金融服務(wù)?；ヂ?lián)網(wǎng)金融，只需要一臺(tái)電腦或者一部移動(dòng)手機(jī)終端，就可以享受到便捷的金融服務(wù)，極大程度降低了金融服務(wù)的準(zhǔn)入門(mén)檻，使得金融服務(wù)不再是有少數(shù)精英控制的，普通大眾也可以利用網(wǎng)絡(luò)科技來(lái)參與到金融服務(wù)的生產(chǎn)中來(lái) 4.便捷性。與傳統(tǒng)金融相比，互聯(lián)網(wǎng)金融最大的特征就是便捷性?？蛻?hù)不需要到營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)去，只需要有一部智能手機(jī)終端或電腦設(shè)備，就可以隨時(shí)隨地完成資金的劃轉(zhuǎn)和信貸，這極大方便了客戶(hù),為客戶(hù)提供優(yōu)質(zhì)高效的產(chǎn)品和服務(wù)體驗(yàn)。 2.3互聯(lián)網(wǎng)金融的分類(lèi)互聯(lián)網(wǎng)金融可以分為三種類(lèi)型。第一類(lèi)，由金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行的互聯(lián)網(wǎng)交易，以傳統(tǒng)交易方式轉(zhuǎn)變?yōu)榫W(wǎng)絡(luò)終端或者手機(jī)終端交易，即傳統(tǒng)交易方式的網(wǎng)絡(luò)化

6、和電子化，如網(wǎng)上銀行手機(jī)銀行等業(yè)務(wù)。對(duì)消費(fèi)者而言，互聯(lián)網(wǎng)金融大幅提高了金融交易的速度，使金融交易更加便捷。對(duì)金融機(jī)構(gòu)而言，金融互聯(lián)網(wǎng)的出現(xiàn)大幅度降低了店鋪?zhàn)饨鸪杀尽５诙?lèi)，由互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的金融業(yè)務(wù)，如第三方支付等。第三方支付是第三方機(jī)構(gòu)為了保證電子商務(wù)交易的順利進(jìn)行，為買(mǎi)方和賣(mài)方提供的資金結(jié)算擔(dān)保系統(tǒng)。這種支付方式克服了交易過(guò)程中的違約風(fēng)險(xiǎn)，排除了電子商務(wù)發(fā)展的主要障礙，為該業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)展奠定了基礎(chǔ)。 第三方支付所內(nèi)含的金融業(yè)務(wù)并不局限于單純的結(jié)算。第三方支付企業(yè)可以無(wú)償使用暫時(shí)停留在其賬戶(hù)里的客戶(hù)備付金。對(duì)于業(yè)務(wù)量較大的第三方支付企業(yè)來(lái)說(shuō)，客戶(hù)備付金是一筆相當(dāng)可觀的資金。第三方支付企業(yè)可以

7、利用這筆資金進(jìn)行金融運(yùn)作和投資，從而獲得豐厚的投資收益。第三類(lèi)，由電子商務(wù)企業(yè)和金融機(jī)構(gòu)之間進(jìn)行合作而產(chǎn)生的新興業(yè)態(tài)，如余額寶等。在互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品中，對(duì)傳統(tǒng)存款業(yè)務(wù)最具“殺傷力”的產(chǎn)品是余額寶，其由阿里巴巴支付寶和天弘基金聯(lián)合推出。它的特殊之處是顛覆了高流動(dòng)性和高收益率不能共存的鐵律。余額寶的資金可以像活期存款一樣使用，但是其收益率卻是活期存款的十倍，甚至超過(guò)一年期的定期存款。活期存款的流動(dòng)性和定期存款的收益率，外加支付寶的8億客戶(hù)資源，都構(gòu)成了對(duì)商業(yè)銀行存款業(yè)務(wù)的巨大威脅。從余額寶業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，截止到 2013年7月13日，在短短一個(gè)月里，余額寶的資金規(guī)模超過(guò)百億元人民幣，客戶(hù)超過(guò)40

8、0萬(wàn)戶(hù)。天弘基金下屬的“增利寶貨幣基金”一躍成為全國(guó)用戶(hù)數(shù)最多的貨幣基金。3.互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展及對(duì)商業(yè)銀行產(chǎn)生的沖擊 3.1互聯(lián)網(wǎng)金融侵入商業(yè)銀行的傳統(tǒng)領(lǐng)地 3.1.1互聯(lián)網(wǎng)金融對(duì)商業(yè)銀行的替代作用主要體現(xiàn)在以下兩個(gè)方而: 1.降低了交易成本。商業(yè)銀行在降低交易成本優(yōu)化資源配置的同時(shí)，也產(chǎn)生了巨額的交易成本。據(jù)銀監(jiān)會(huì)披露,2012年我國(guó)商業(yè)銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)1.24萬(wàn)億元，12家上市銀行實(shí)現(xiàn)利潤(rùn)8489億元，占a股所有公司利潤(rùn)總額48.6% 12家上市銀行的人均職工薪酬達(dá)到驚人的45萬(wàn)元，在所有行業(yè)中位居第一。與傳統(tǒng)商業(yè)銀行不同，互聯(lián)網(wǎng)金融采取虛擬運(yùn)作的方式，即互聯(lián)網(wǎng)金融運(yùn)作時(shí)不依賴(lài)一個(gè)又一個(gè)的實(shí)體

9、網(wǎng)點(diǎn)，只需網(wǎng)絡(luò)終端設(shè)備與網(wǎng)絡(luò)，加之于少量的人員，就可以實(shí)現(xiàn)資金的劃轉(zhuǎn)、借貸等，其固定成本與人工成本要遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于傳統(tǒng)的商業(yè)銀行。互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)極大程度降低了資金融通時(shí)的交易成本 2.商業(yè)銀行的收入來(lái)源受到蠶食。一是影響商業(yè)銀行的傳統(tǒng)利差盈利模式。余額寶的誕生正在動(dòng)搖商業(yè)銀行的根基，銀行活期存款利率與貨幣基金收益相差高達(dá)10倍，會(huì)導(dǎo)致銀行活期存款下降，分流銀行客戶(hù)。網(wǎng)絡(luò)借貸的興起，深受草根階層歡迎，未來(lái)將在小微企業(yè)、個(gè)人借貸領(lǐng)域與銀行形成競(jìng)爭(zhēng);而一旦出現(xiàn)面向大企業(yè)的網(wǎng)絡(luò)借貸模式，將真正觸動(dòng)商業(yè)銀行的神經(jīng)。二是觸及商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)收入。第三方支付極大地威脅著基于銀行支付功能而衍生的中間業(yè)務(wù)收入的增

10、長(zhǎng)。阿里巴巴全面漸次布局金融領(lǐng)域，涵蓋支付、小貸、擔(dān)保以及保險(xiǎn)，并代售基金、保險(xiǎn)等傳統(tǒng)銀行領(lǐng)地。宜信則從網(wǎng)貸中介，經(jīng)歷了第三方理財(cái)再到財(cái)富管理的發(fā)展之路，至今己獲得保險(xiǎn)和基金代銷(xiāo)牌照，服務(wù)內(nèi)容涉及到保險(xiǎn)、股權(quán)投資、信托等領(lǐng)域。 3.商業(yè)銀行的傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)服務(wù)模式面臨變革。一是“以客戶(hù)為中心”的服務(wù)模式函待完善。互聯(lián)網(wǎng)金融尊重客戶(hù)體驗(yàn)、強(qiáng)調(diào)交互式營(yíng)銷(xiāo)、主張平臺(tái)開(kāi)放，運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融核心技術(shù)的深度整合，為客戶(hù)提供靈活性產(chǎn)品。支付陣地的旁落在于第三方支付的所有創(chuàng)新無(wú)一不是為更加方便地為客戶(hù)而服務(wù)，銀行恰恰欠缺 3.2商業(yè)銀行面臨的風(fēng)險(xiǎn) 3.2.1商業(yè)銀行面臨金融中介角色弱化的風(fēng)險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)

11、代，人們對(duì)于金融服務(wù)的需求發(fā)生了較大變化，第三方支付等新型金融服務(wù)模式的興起正加快整個(gè)金融領(lǐng)域脫媒的速度，而習(xí)慣了傳統(tǒng)模式的銀行機(jī)構(gòu)尚不具備相應(yīng)的自適應(yīng)能力。因此，如何創(chuàng)新傳統(tǒng)的業(yè)務(wù)流程和習(xí)慣，如何利用互聯(lián)網(wǎng)先進(jìn)技術(shù)，盡快實(shí)現(xiàn)自身業(yè)務(wù)的互聯(lián)網(wǎng)化，是商業(yè)銀行當(dāng)前面臨的一大現(xiàn)實(shí)挑戰(zhàn)。 3.2.2商業(yè)銀行傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)模式面臨深層次變革商業(yè)銀行作為經(jīng)營(yíng)存款、貨款、匯兌、支付等金融業(yè)務(wù)的信用中介機(jī)構(gòu)，資金融通是其運(yùn)營(yíng)的基本職能，其操作主要依賴(lài)于在債權(quán)債務(wù)清償活動(dòng)中人們?cè)诳臻g上的分離和時(shí)間上的不吻合。然而，互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的發(fā)展，打破了傳統(tǒng)金融支付業(yè)務(wù)在時(shí)間與空間上的限制，在相當(dāng)程度上沖擊著商業(yè)銀行的支付中介地位。

12、 3.2.3商業(yè)銀行的收入來(lái)源將受到?jīng)_擊互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的快速發(fā)展，使得金融產(chǎn)品和服務(wù)的選擇權(quán)更多掌握在金融消費(fèi)者手中。與傳統(tǒng)金融服務(wù)模式相比，互聯(lián)網(wǎng)金融服務(wù)更尊重客戶(hù)的需求和體驗(yàn)，強(qiáng)調(diào)服務(wù)產(chǎn)品的靈活性和交互式營(yíng)銷(xiāo)，主張交易過(guò)程中的信息對(duì)稱(chēng)，且在運(yùn)作模式上更注重互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)與金融業(yè)務(wù)的深度整合，這改變了金融服務(wù)消費(fèi)者的節(jié)奏、規(guī)模和力度，對(duì)銀行的傳統(tǒng)服務(wù)模式提出了很大挑戰(zhàn)。3.2銀行的收入來(lái)源面臨一定沖擊隨著第三方支付和網(wǎng)絡(luò)信貨服務(wù)內(nèi)容的不斷增加，商業(yè)銀行的傳統(tǒng)信貨業(yè)務(wù)和中間業(yè)務(wù)都面臨著新的竟?fàn)?。其一，以支付寶為首的互?lián)網(wǎng)第三方支付企業(yè)，獲得牌照后，得以參與互聯(lián)網(wǎng)及移動(dòng)電話(huà)支付、銀行卡收單、預(yù)付卡發(fā)行與

13、受理、貨幣匯兌等眾多業(yè)務(wù)支付環(huán)節(jié)，會(huì)對(duì)銀行中介業(yè)務(wù)收入產(chǎn)生較大影響;其二，目前以阿里金融為代表的網(wǎng)絡(luò)小額貨款公司快速發(fā)展，有可能分流部分銀行機(jī)構(gòu)的中小微客戶(hù)，對(duì)致力于中小微信貨業(yè)務(wù)的中小銀行形成一定的竟?fàn)帀毫Α?.互聯(lián)網(wǎng)金融無(wú)法撼動(dòng)和取代商業(yè)銀行 4.1.商業(yè)銀行的地位和優(yōu)勢(shì)雖然互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展迅猛，并從一定程度上開(kāi)始對(duì)商業(yè)銀行的核心業(yè)務(wù)形成沖擊。但是，商業(yè)銀行依然具有特許經(jīng)營(yíng)、資本雄厚、客戶(hù)資源豐富、風(fēng)控體系完善、物理網(wǎng)點(diǎn)廣泛等可利用的傳統(tǒng)優(yōu)勢(shì)(馮娟娟,2(13;曹少雄，2om，如果能夠把握互聯(lián)網(wǎng)金融時(shí)代的機(jī)遇，商業(yè)銀行完全可以在發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)、規(guī)避劣勢(shì)的基礎(chǔ)上，通過(guò)戰(zhàn)略轉(zhuǎn)型實(shí)現(xiàn)持續(xù)發(fā)展，如圖3

14、所示。 4.2互聯(lián)網(wǎng)金融本身發(fā)展的不足1、互聯(lián)網(wǎng)金融本身的不足 一是交易數(shù)據(jù)無(wú)法掌握真實(shí)的資金流向，信用風(fēng)險(xiǎn)判斷可能發(fā)生失誤;交易數(shù)據(jù)能否支撐金融資信模型，將違約率降至一定概率，具有不可預(yù)見(jiàn)性。二是敏感數(shù)據(jù)被放置云端，挑戰(zhàn)資金安全。近期，棱鏡門(mén)事件折射出來(lái)的就是對(duì)大數(shù)據(jù)的擔(dān)憂(yōu)。三是信用審核、風(fēng)險(xiǎn)管理等關(guān)鍵環(huán)節(jié)都依托網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，加大技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)以及平臺(tái)的脆弱性;易受到木馬病毒、釣魚(yú)網(wǎng)站、第三方欺詐等影響;沒(méi)有抵押擔(dān)保，沒(méi)有信用捆綁，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生后損失更大。四是相關(guān)法律法規(guī)缺失，監(jiān)管難以全面覆蓋，難以保護(hù)消費(fèi)者權(quán)益，違法違規(guī)的現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生;一味求簡(jiǎn)單、方便，忽略技術(shù)安全。五是互聯(lián)網(wǎng)金融尚無(wú)法接入央行征信系統(tǒng)

15、，未建立信息共享機(jī)制，無(wú)法形成有效的事后懲戒機(jī)制，誘發(fā)惡意騙貸、借新還舊等風(fēng)險(xiǎn)。六是互聯(lián)網(wǎng)金融所媒介的融資交易，大多游離于管控之外，對(duì)傳統(tǒng)數(shù)量調(diào)控方式形成挑戰(zhàn);以比特幣為代表的互聯(lián)網(wǎng)貨幣介入實(shí)體經(jīng)濟(jì)活動(dòng)甚至?xí)娲ǘㄘ泿?，產(chǎn)生“擠出效應(yīng)”，影響法定貨幣的流動(dòng)速度，會(huì)對(duì)貨幣政策、金融穩(wěn)定產(chǎn)生影響。 2、商業(yè)銀行的特殊地位和優(yōu)勢(shì) 一是只要中央銀行發(fā)行貨幣、控制通脹的職能繼續(xù)存在，銀行體系作為調(diào)節(jié)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)、傳導(dǎo)宏觀政策的主渠道功能就不會(huì)變更。二是銀行體系作為社會(huì)信用體系的中樞，在保障社會(huì)資金安全性方面發(fā)揮著關(guān)鍵性作用。互聯(lián)網(wǎng)金融難以完全舍棄銀行信用體系而自建信用體系。三是銀行在貨幣創(chuàng)造功能和在支付結(jié)

16、算體系中的重要性，受到現(xiàn)行法律制度的認(rèn)可和監(jiān)管。互聯(lián)網(wǎng)金融能否取得突破，不僅在于其技術(shù)的先進(jìn)，還取決于社會(huì)的認(rèn)可與接受程度，特別是監(jiān)管當(dāng)局的態(tài)度。四是銀行公信力、資金實(shí)力、信貸經(jīng)驗(yàn)、支付結(jié)算、專(zhuān)業(yè)理財(cái)以及風(fēng)險(xiǎn)防控上擁有互聯(lián)網(wǎng)金融難以企及的優(yōu)勢(shì)，特別是大額、復(fù)雜的金融交易，還能提供銀行承兌匯票、信用證等多種融資工具的組合，設(shè)計(jì)立體融資解決方案，降低企業(yè)的融資成本。 4.3互聯(lián)網(wǎng)金融與商業(yè)銀行的相互合作融合才是發(fā)展之路5.進(jìn)一步應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融沖擊的策略 5.1商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)沖擊的策略 5.1.1從互聯(lián)網(wǎng)金融的角度重新定位商業(yè)銀行的發(fā)展方向 5.1.2以客戶(hù)為中心，重塑業(yè)務(wù)流程 5.1.3創(chuàng)新運(yùn)營(yíng)模式

17、，不斷開(kāi)拓新的業(yè)務(wù)領(lǐng)域 5.1.4競(jìng)爭(zhēng)中求合作，形成互利共贏模式 (一)全面認(rèn)識(shí)變革，加快人才培養(yǎng)和儲(chǔ)備 互聯(lián)網(wǎng)金融不但需要熟悉金融業(yè)務(wù)的人才、更需要熟悉新技術(shù)運(yùn)用的人才，但目前商業(yè)銀行員工的知識(shí)結(jié)構(gòu)一般是純經(jīng)濟(jì)金融專(zhuān)業(yè)或純計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)，缺乏it金融復(fù)合型人才。因此，商業(yè)銀行要全面認(rèn)識(shí)互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)給金融業(yè)帶來(lái)的影響，從人才適應(yīng)性角度改變對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融的認(rèn)知，既要在新員工招聘時(shí)向復(fù)合型人才進(jìn)行傾抖，也要在工作中制定專(zhuān)門(mén)的培訓(xùn)計(jì)劃，培養(yǎng)適應(yīng)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展需求的人才，打造自身在互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域的核心竟?fàn)幜Α?(二)以客戶(hù)為中心，提高服務(wù)效率和用戶(hù)參與程度 相對(duì)新興的互聯(lián)網(wǎng)金融，金融消費(fèi)者對(duì)傳統(tǒng)金融機(jī)構(gòu)的要求

18、更高，差錯(cuò)容忍度更低，因此，商業(yè)銀行要堅(jiān)持以客戶(hù)為中心，提高服務(wù)效率和用戶(hù)參與程度，在開(kāi)拓新用戶(hù)的同時(shí)，最大化地保留原有用戶(hù)。一是要細(xì)分客戶(hù)類(lèi)型，根據(jù)不同客戶(hù)的消費(fèi)結(jié)構(gòu)和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，重塑業(yè)務(wù)流程，高效配置資源，滿(mǎn)足客戶(hù)日益增加的個(gè)性化需求;二是推進(jìn)與戰(zhàn)略伙伴的深度合作和業(yè)務(wù)聯(lián)盟，整合信息服務(wù)商、支付服務(wù)商、電子商務(wù)企業(yè)等多方資源，打造一站式金融服務(wù)平臺(tái)，為客戶(hù)提供“一攬子金融綜合服務(wù)方案”，滿(mǎn)足客戶(hù)的多樣化金融需求;三是以互聯(lián)網(wǎng)為依托，以市場(chǎng)為導(dǎo)向，加強(qiáng)客戶(hù)的參與和體驗(yàn)程度，提高用戶(hù)滿(mǎn)意度。 (三)重視大數(shù)據(jù)技術(shù)應(yīng)用，加強(qiáng)數(shù)據(jù)積累和挖掘 互聯(lián)網(wǎng)金融模式下，金融機(jī)構(gòu)為客戶(hù)提供的產(chǎn)品與服務(wù)是基于大數(shù)據(jù)分析技術(shù)的模塊化資產(chǎn)組合，傳統(tǒng)商業(yè)銀行以往基于