電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢與反冼錢_

1、電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢與反冼錢本文是我從網(wǎng)絡(luò)搜集，版權(quán)歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯(lián)系我將在第一時(shí)間內(nèi)進(jìn)行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯(lián)系，我將熱情為你服務(wù)到底(*)本文是我從網(wǎng)絡(luò)搜集，版權(quán)歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯(lián)系我將在第一時(shí)間內(nèi)進(jìn)行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯(lián)系，我將熱情為你服務(wù)到底(*)一、電子銀行業(yè)務(wù)的基本定義 電子銀行是“網(wǎng)上銀行”、“電話銀行”、“計(jì)算機(jī)銀行”、“手機(jī)銀行”的統(tǒng)稱，也就是銀行借助客戶的個(gè)人電腦、普通電話、移動電話、掌上電腦等通訊終端或其他智能設(shè)備，通過銀行內(nèi)部計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)或?qū)Ｓ猛ㄓ嵕W(wǎng)絡(luò)、因特網(wǎng)或其他公共

2、網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供金融服務(wù)的一種現(xiàn)代化方式。“網(wǎng)上銀行”是指借助因特網(wǎng)作為傳輸?shù)那老蚩蛻籼峁┿y行服務(wù)的方式。這既是指通過信息網(wǎng)絡(luò)開辦業(yè)務(wù)的銀行，又指銀行通過信息網(wǎng)絡(luò)提供的金融服務(wù)。“電話銀行”是指客戶通過電話向銀行發(fā)出交易指令，完成交易。“手機(jī)銀行”是指客戶通過移動電話向銀行發(fā)出交易指令，完成交易?！坝?jì)算機(jī)銀行”則是銀行為提高對一些高端客戶（主要是公司客戶）的服務(wù)效率，在銀行業(yè)務(wù)處理系統(tǒng)和公司客戶業(yè)務(wù)系統(tǒng)之間設(shè)置專線，客戶通過自身的電腦終端即可以處理業(yè)務(wù)。 2001年5月，巴塞爾銀行監(jiān)管委員會發(fā)布的電子銀行的風(fēng)險(xiǎn)管理原則將電子銀行定義為：“持續(xù)的技術(shù)革新和現(xiàn)有的銀行機(jī)構(gòu)與新進(jìn)入市場的機(jī)構(gòu)之間的

3、競爭，使得從事零售和批發(fā)業(yè)務(wù)和客戶可以通過電子的銷售渠道來獲得更為廣泛的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，這統(tǒng)稱為電子銀行業(yè)務(wù)”。 國際清算銀行認(rèn)為，電子銀行業(yè)務(wù)泛指利用電子化網(wǎng)絡(luò)通訊技術(shù)從事與銀行業(yè)相關(guān)的活動，包括電子銀行業(yè)務(wù)和電子貨幣行為，是通過電子渠道提供的銀行產(chǎn)品和服務(wù)，提供產(chǎn)品和服務(wù)的方式包括商業(yè)pos機(jī)終端、atm自動取款機(jī)、電話自動應(yīng)答系統(tǒng)、個(gè)人計(jì)算機(jī)、智能卡等設(shè)施。 電子銀行業(yè)務(wù)的辦理過程，實(shí)際上是電子貨幣應(yīng)用的一種具體表現(xiàn)。貨幣作為支付工具在歷經(jīng)了實(shí)物、貴金屬和紙張載體之后，在支付領(lǐng)域出現(xiàn)了引人注目的電子貨幣。就現(xiàn)階段而言，電子貨幣是以即有的實(shí)體貨幣（現(xiàn)金或存款）為基礎(chǔ)存在的具備“價(jià)值尺度”和

4、“價(jià)值保存”職能，而且與實(shí)體貨幣之間能以1:1比率交換這一前提條件而成立的。電子貨幣的出現(xiàn)極大地突破了現(xiàn)實(shí)世界的時(shí)空限制，但是，作為支付手段，大多數(shù)電子貨幣不能脫離現(xiàn)金或存款，是用電子化方法傳遞、轉(zhuǎn)移，以清償債權(quán)債務(wù)實(shí)現(xiàn)結(jié)算，現(xiàn)階段電子貨幣與現(xiàn)金和存款之間有著密不可分的關(guān)系。電子貨幣的“價(jià)值保存”包括硬件設(shè)施和軟件支持，即基于各種卡的“電子錢包”和基于網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的“數(shù)字化現(xiàn)金”。 二、電子銀行業(yè)務(wù)中的洗錢 電子銀行相對于銀行來說，并不是一個(gè)新銀行，而是傳統(tǒng)銀行在信息社會的角色定位和社會職能再創(chuàng)造。電子銀行業(yè)務(wù)相對于銀行業(yè)務(wù)來說，也不是一個(gè)新業(yè)務(wù)，而是傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)利用現(xiàn)代社會計(jì)算機(jī)和通訊技術(shù)而創(chuàng)新

5、的一種新的業(yè)務(wù)方式。 隨著電子銀行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，電子支付工具種類也不斷增加，如銀行卡、電子支票、電子錢包等。電子信息技術(shù)是一把“雙刃劍”，一方面使金融服務(wù)便捷而高效，另一方面又不利于監(jiān)管。因此，電子銀行的開放性，電子現(xiàn)金的匿名性、銀行服務(wù)的不間斷性，客觀上為犯罪分子利用電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢帶來了可能，而這種洗錢方式有利于犯罪分子的隱蔽，不利于反洗錢的發(fā)現(xiàn)與偵查。防止電子銀行與電子支付結(jié)算方式被用于洗錢，已經(jīng)成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)反洗錢活動開展的現(xiàn)實(shí)問題，擺在反洗錢行政主管部門的面前。 意大利西西里墨西納大學(xué)的一位教授說：“互聯(lián)網(wǎng)是一種威力巨大的武器，它不需要中間人，所以也不用去找一個(gè)腐敗的銀行家

6、。意大利的黑手黨幫派對這種技術(shù)掌握的很快，對他們來說，讓一切消失于無形正變得越來越容易”。 現(xiàn)在，國際上利用互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行犯罪的極為普遍，而其中利用電子銀行業(yè)務(wù)進(jìn)行洗錢犯罪的現(xiàn)象更是值得重視。意大利警方曾宣布，意大利黑手黨利用互聯(lián)網(wǎng)洗錢已經(jīng)達(dá)到數(shù)億英鎊，大筆金錢消失在電腦空間里，等到再出現(xiàn)時(shí)就成為了某電子商業(yè)的股票，引起股市行情的極大波動，原因是黑手黨控制了在線交易和銀行。意大利黑手黨一般通過互聯(lián)網(wǎng)將黑錢先存入在美國的一個(gè)公司以及新西蘭的開曼島上，有一部分還打入了以色列和西班牙的賬號，然后再存入瑞士，最后到了羅馬尼亞、俄羅斯和利比里亞的銀行，成為“合法”的財(cái)產(chǎn)。一旦黑錢成功地進(jìn)入銀行系統(tǒng)，接下來變

7、為合法便容易多了。將黑錢通過網(wǎng)絡(luò)銀行清洗自然較傳統(tǒng)通過現(xiàn)實(shí)銀行方便得多，它可以更隱蔽地切斷資金走向，掩飾資金的非法來源。 三、電子支付工具的洗錢特點(diǎn) 電子支付工具經(jīng)過多年的發(fā)展，已經(jīng)形成了一個(gè)龐大的家庭，其品種也是名目繁多。電子支付工具主要有電子錢包、電子錢夾、電子支票等。以前的電子貨幣主要是指信用卡，現(xiàn)在，電子貨幣除了信用卡外，還有電子現(xiàn)金、電子零錢、安全零錢、電子信用卡、在線貨幣、在線現(xiàn)金、數(shù)字現(xiàn)金、數(shù)字貨幣等。 電子錢包是電子商務(wù)活動中購物顧客常用的一種電子支付工具，是在小額購物或購買小商品時(shí)常用的新式錢包。電子支票是網(wǎng)絡(luò)銀行常用的一種電子支付工具，將傳統(tǒng)支票改變?yōu)閹в袛?shù)字簽名的電子報(bào)文

8、或者利用數(shù)字電文代替支票的全部信息，就是電子支票。電子錢夾是一種能夠裝載和讀出電子錢包和智能卡（也包括各種信用卡或電子信用卡）等電子支付工具信息的小型便攜裝置。電子支付工具的最基本的特點(diǎn)就是現(xiàn)金無紙化和數(shù)字化，資金的轉(zhuǎn)移快捷方便，但也無影無蹤。 利用電子支付工具洗錢已經(jīng)成為一個(gè)新的洗錢方式，而且這種洗錢方式還具有以下特點(diǎn)： （1）隱蔽性?？蛻魺o須面對銀行業(yè)務(wù)人員和信托柜臺完成支付交易，只需要通過國際互聯(lián)網(wǎng)，運(yùn)用對相關(guān)計(jì)算機(jī)的操作即可完成。如果銀行沒有完整的支付交易報(bào)告系統(tǒng)，就無法從浩繁的電子支付交易中識別可疑交易。經(jīng)驗(yàn)表明，異常的可疑資金交易，很多是由銀行職員在業(yè)務(wù)辦理過程中發(fā)現(xiàn)的。由于電子支

9、付工具無需要銀行職員辦理，如果利用電子支付工具洗錢不僅成功率高，而且還不容易被發(fā)現(xiàn)。逃避反洗錢行政主管部門監(jiān)管和司法部門偵查的可能性加大。 （2）匿名性。與傳統(tǒng)的簽名蓋章不一樣，對于交易雙方身份的確認(rèn)，電子支付系統(tǒng)主要是通過對公密鑰、證書、數(shù)字簽名的認(rèn)證完成的。只認(rèn)“證”而不認(rèn)人，收單銀行、電子支付工具發(fā)行銀行、ca（certification authority，簡稱ca）認(rèn)證中心。只能查證交易各方的身份及支付方的存款余額，而不可能性審查支付方資金的來源及性質(zhì)。加密技術(shù)一方面保護(hù)了客戶的隱私權(quán)，為客戶的資金安全提供了保障，另一方面也為調(diào)查和懲治洗錢犯罪帶來較大的難度。如果有關(guān)信息被加密，執(zhí)法

10、機(jī)構(gòu)很難知道該信息的來源、目的地，以及是否包含電子貨幣的轉(zhuǎn)移，更無法在有限的時(shí)間里調(diào)查和追蹤洗錢犯罪。 本文是我從網(wǎng)絡(luò)搜集，版權(quán)歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯(lián)系我將在第一時(shí)間內(nèi)進(jìn)行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯(lián)系，我將熱情為你服務(wù)到底(*)本文是我從網(wǎng)絡(luò)搜集，版權(quán)歸原來作者所有，如果遇到版全問題，請盡快和我聯(lián)系我將在第一時(shí)間內(nèi)進(jìn)行刪除。另外如果您有其他的任何問題也可以和我聯(lián)系，我將熱情為你服務(wù)到底(*)（3）網(wǎng)絡(luò)性。通過網(wǎng)絡(luò)，洗錢犯罪者的收入可以存放在離岸銀行，或者是洗錢管制薄弱地區(qū)的岸上金融機(jī)構(gòu)，獲得一個(gè)sparbuch（來源于德語：sparen = save，

11、buch = book。是一種以匿名銀行存折為基礎(chǔ)的賬戶，在奧地利及捷克共和國有此操作。賬戶可以提取現(xiàn)金，通過密碼操作，不需要進(jìn)行身份認(rèn)定）賬戶非常容易；對于網(wǎng)絡(luò)銀行而言，kyc管制規(guī)則（了解你的顧客（know your customer）被大大忽略，誰有密碼誰就擁有資金，通過電子郵件或?qū)Ｓ贸绦?，銀行客戶有能力在世界任何地方登錄自己的賬戶，并在全球任何地方迅速匿名地轉(zhuǎn)移這些電子貨幣；或者通過擁有存款的銀行所經(jīng)營的網(wǎng)絡(luò)銀行系統(tǒng)、信用卡、自動提款機(jī)來迅速完成電子貨幣與現(xiàn)金的互換；各種電子貨幣付費(fèi)方式以及便利的網(wǎng)上訂貨系統(tǒng)，又使這些電子貨幣能選擇不同的司法管轄區(qū)域自由的選購任何商品。 fincen

12、（美國財(cái)政部金融犯罪執(zhí)法網(wǎng)絡(luò)）的董事斯坦利摩里斯對電子貨幣極大的被用來進(jìn)行洗錢表示了以下?lián)鷳n：“假設(shè)一位因特網(wǎng)用戶是一個(gè)毒品販子或者是任何其他的復(fù)雜犯罪幫派的代理人?？紤]一下這個(gè)毒品販子可能會支付的賬單，會定購的貨物以及完成的交易，它可以從一張智能卡上下載毫無額度限制的款項(xiàng)到計(jì)算機(jī)上，然后將那些資金轉(zhuǎn)移到世界上任何地方的另一張智能卡上全部都是匿名的，沒有審計(jì)記錄，也不必依賴傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)?！?四、電子銀行業(yè)務(wù)中的反洗錢 隨著計(jì)算機(jī)技術(shù)和現(xiàn)代通訊核技術(shù)在我國的普及、應(yīng)用與發(fā)展，我國銀行業(yè)普遍運(yùn)用計(jì)算機(jī)技術(shù)和信息技術(shù)，電子銀行使用范圍不斷擴(kuò)大，電子支付結(jié)算工具不斷增加，銀行業(yè)機(jī)構(gòu)如何采取相應(yīng)的措施

13、防范電子銀行業(yè)務(wù)中洗錢，是一個(gè)全新課題。 （一）建立電子銀行業(yè)務(wù)支付交易自動報(bào)告系統(tǒng)。為了防止犯罪分子利用銀行電子支付交易系統(tǒng)和有關(guān)的電子支付工具進(jìn)行洗錢，有必要建立和完善銀行電子支付自動報(bào)告系統(tǒng)。利用計(jì)算機(jī)系統(tǒng)，設(shè)定相應(yīng)的大額和可疑交易識別指標(biāo)，運(yùn)用高度自動化的電子交易自動報(bào)告系統(tǒng)，甄別電子支付工具交易中的各類人民幣和外幣的大額和可疑交易，并能與反洗錢行政主管部門實(shí)行聯(lián)網(wǎng)，以利于及時(shí)監(jiān)測分析和甄別洗錢犯罪及洗錢行為。 （二）建立并執(zhí)行銀行ca論證制度。在數(shù)字簽名制度下，可以通過銀行論證中心核發(fā)公鑰與私鑰的方式解決身份確認(rèn)問題，以防止客戶使用不實(shí)身份洗錢而使反洗錢部門核查工作難以進(jìn)行?？蛻粢跃W(wǎng)

14、絡(luò)方式向銀行提交使用電子支付工具的申請并下載ca證書后，開戶銀行應(yīng)要求客戶當(dāng)面提交身份證明文件，核準(zhǔn)無誤后才能批準(zhǔn)客戶使用電子支付交易工具。 （三）限制電子錢包的發(fā)行對象和使用范圍。由于電子錢包完全脫離銀行的監(jiān)控，利用電子錢包洗錢犯罪的可能性較大，而且我國的電子錢包的發(fā)行不僅僅是銀行，還有社會上的許多商業(yè)機(jī)構(gòu)也發(fā)行電子錢包。鑒于我國對于電子支付交易的立法及監(jiān)管不到位，目前還不具備大范圍發(fā)行電子錢包的法律和監(jiān)管環(huán)境。對于已經(jīng)發(fā)行的電子錢包，建立反洗錢行政主管部門的備案制度，對于防止電子錢包洗錢十分必要。 （四）建立私人密鑰托管制度。1994年美國國家安全局公布了“托管加密標(biāo)準(zhǔn)（escrowed

15、encryption standard, ees）”，根據(jù)這一標(biāo)準(zhǔn)，建立了一種稱為skipjack的使用80bit對稱性密鑰的算法。此后，法國、英國等國家也建立了類似的私人密鑰托管制度。在電子支付交易中，由于存在加密技術(shù)的應(yīng)用，所以沒有私人密鑰無法進(jìn)行有關(guān)電子支付信息的調(diào)查，也不可能對利用電子支付工具進(jìn)行洗錢等犯罪活動進(jìn)行監(jiān)控?？梢钥紤]建立在國家法律制度提供安全保障的條件下，由政府部門主導(dǎo)管理的私人密鑰托管制度。這樣，使反洗錢行政主管部門及司法部門，能夠根據(jù)反洗錢監(jiān)管及洗錢犯罪偵查的需要，在法定條件下，從政府托管機(jī)構(gòu)使用私人密鑰，解密相關(guān)電子支付交易信息。當(dāng)然，這種對私人密鑰的使用要適度，更不能侵犯客戶的隱私權(quán)及違反銀行保密原則。 （五）加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的自律與監(jiān)管。辦理銀行卡業(yè)務(wù)的主體，要按照有關(guān)法律法規(guī)和反行政主管部門的要求，切實(shí)做好銀行卡交易監(jiān)測和大額可疑交易報(bào)告工作，通過建立完善管理制度和技術(shù)措施，防止不法分子利用銀行卡從事洗錢等犯罪活動和跨境轉(zhuǎn)移非法資金。銀行卡業(yè)務(wù)管理部門，要通過加強(qiáng)銀行卡業(yè)務(wù)的現(xiàn)場與非現(xiàn)場監(jiān)管，尤其是要加強(qiáng)對銀行卡與固定賬戶的轉(zhuǎn)賬、“雙幣卡”國內(nèi)與國際轉(zhuǎn)賬的核查。對于單位的信用卡、銀行卡、支付卡要嚴(yán)格管理，在使用過程中需要存入資金的