小額貸款公司運(yùn)營及盈利分析c模板

1、小額貸款公司、定義：以低端客戶為服務(wù)對象單筆貸款金額在貸款機(jī)構(gòu)注冊資金5%以下的小額貸款。二、政策背景：大力發(fā)展小額信貸，鼓勵發(fā)展適合農(nóng)村特點(diǎn)和需要的各種微型金融服務(wù)；小額貸款公司政策出臺后，大量民間金融轉(zhuǎn)為小額貸款公司，一是取得合法地位，二是期望政策進(jìn)步 明 朗 后 向村鎮(zhèn)銀行轉(zhuǎn)型。貸款機(jī)構(gòu)渣打銀行農(nóng)業(yè)銀行郵政儲蕃客戶對象中小企業(yè)、個體戶農(nóng)戶徴型、小型企業(yè)主、個體 戶、農(nóng)戶行業(yè)范d制鑿業(yè) 貿(mào)易、零售 服 勢業(yè)喜戶標(biāo)準(zhǔn)200萬元萬元年?duì)I業(yè)額，注冊經(jīng)營時間大于3年弦到本地農(nóng)戶平均收入水平貸戴產(chǎn)品信用貸款信用貸恚擔(dān)保貸款信用貸款(需有效擔(dān)保貸隸眼額W萬元F100萬元和00元-5萬元商戶最高m牙元：

2、農(nóng)戶最高3萬元貸隸周期L、2、3 年L年以內(nèi)12月貸隸用途生產(chǎn)經(jīng)營資金貸隸利覃17%在貸熬墓準(zhǔn)利車附近譚動 5 .6%)1?.S4q還隸方式按月分期還貸自助可循壞，可隨借隨還一次性償還等額償還保證措施1無抵押聯(lián)保小組等聯(lián)保探證三、設(shè)立小額貸款公司的意義a帶動和規(guī)范行業(yè)發(fā)展，目前小額貸款公司的試點(diǎn)大多以民間資本為主力，國有資本的介入，不但是國有資本在這方面的有益嘗試，還可以起到規(guī)范行業(yè)發(fā)展的作用，b國有資本對十屆三中全會發(fā)展“三農(nóng)”精神的具體執(zhí)行。C對傳統(tǒng)金融的有益補(bǔ)充，對于活躍地方“三農(nóng)”、微型經(jīng)濟(jì)起到促進(jìn)作用； d 在經(jīng)濟(jì)效益方面具有良好的潛力，根據(jù)前期的研究和試點(diǎn)的實(shí)踐來看， “三農(nóng)”和微

3、型經(jīng)濟(jì)對小額貸款的需求很大，經(jīng)濟(jì)效益可期。四、小額貸款公司的動作模式及特點(diǎn)a)性質(zhì)：是由自然人、企業(yè)法人與其他社會組織投資設(shè)立，不吸收公眾存款，經(jīng)營小額貸款業(yè)務(wù)的有限責(zé)任公司或股份有限公司b)設(shè)立：其中有限責(zé)任公司的注冊資本不得低于 500 萬元，股份有限公司的注冊資本不得低于 1000 萬元。單一自然人、企業(yè)法人、其他社會組織及其關(guān)聯(lián)方持有的股份，不得超過小額貸款公司注冊資本總額的 10%，集團(tuán)如設(shè)立小額貸款公司，建議首期注冊資本 1-2 億元，并引入商業(yè)銀行作為股東。c)資金來源：股東資本金、捐贈資金、以及來自不超過兩個銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的融入資金， 總0%d)資金運(yùn)用：面向農(nóng)戶和微型企業(yè)，利

4、率 0.94 倍。e)監(jiān)督管理：縣市金融辦f)動作特點(diǎn)：對象為低端客戶，包括農(nóng)場主、城市個體戶和微型企業(yè)。由于服務(wù)對象的特殊性，一般要求提供無須抵 押的信用貸款； 由于是信用貸款，所以額度一定要小到 可以控制風(fēng)險的程度，并適當(dāng)采用個人擔(dān)保的方式；貸款 周期靈活，一般較短，常見的貸款周期有 3 個月-2 年；國際上對小額貸款的額度一般用當(dāng)?shù)厝?GDP 的倍數(shù)來衡量，其經(jīng)驗(yàn)是在農(nóng)村一般不高于 5000 元，在城市一般不高于 2 萬元。g)針對小額度的信用貸款，需要有一套不同于普通銀行機(jī)構(gòu)的貸款管理模式，手續(xù)相對簡化以降低操作成本，縮短審批周期；h)小額信用貸款的操作成本和風(fēng)險較高，需要收取可以彌補(bǔ)

5、成本和風(fēng)險的較高的貸款利息，國內(nèi)試點(diǎn)年利率一般在16-18% 左右；i)還款方式一般采取“整貸零還”，還款周期比較短，一般以月為還款周期，以降低風(fēng)險；j)由于小額貸款公司的特殊性，需要在金融監(jiān)管方面采取相對靈活的政策和做法。五、小額貸款公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)框架a) 目標(biāo)市場i. 目標(biāo)客戶。 定位主要是統(tǒng)籌城鄉(xiāng)服務(wù)， 服務(wù)于“三農(nóng)”。但在現(xiàn)階段，由于農(nóng)村土地流轉(zhuǎn) 等一系列政策、制度 尚未出臺，而且與農(nóng)信社、村鎮(zhèn)銀行存在一定的市場 重合，所以目前小額貸款公司的目標(biāo)客戶群定位于中 心城市的零售商、批發(fā)商和小型制造企業(yè)，以及中心 城市近郊的農(nóng)戶、農(nóng)場主和農(nóng)村企業(yè)。表2小額貸款公司目標(biāo)客戶群目標(biāo)客戶形態(tài)市場范圍

6、舉例零售商小店、商浦社區(qū)干乗店、小超市批發(fā)商攤位、誦位批發(fā)市場、集中賣場荷花她槪發(fā)市場小型制造企址作坊、小廠市、區(qū)、縣產(chǎn)業(yè)隼中區(qū)農(nóng)戶、農(nóng)場主農(nóng)村宓村企業(yè)作坊、小廠農(nóng)村、場誼鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)ii. 客戶限制（黑名單）。小額貸款公司根據(jù)控制風(fēng)險和成本的需要，設(shè)立行業(yè)限制，避免與高風(fēng)險行業(yè)的業(yè) 務(wù)往來，如：出租車、旅行社、房地產(chǎn)中介、娛樂業(yè)、美容業(yè)等。通過調(diào)查、征信查訪等方式取得相應(yīng)信 息后，可以對部分客戶作出信用限制，必要時予以排 除。iii. 產(chǎn)品設(shè)計(jì)：根據(jù)目標(biāo)客戶和業(yè)務(wù)特點(diǎn)，產(chǎn)品設(shè)計(jì)初步考慮如下:表3小新貸戟公司產(chǎn)品設(shè)計(jì)客戶対象個體戶、鍛型企業(yè)、農(nóng)戶小型企業(yè)、農(nóng)村企業(yè)、農(nóng)場備注劃分標(biāo)準(zhǔn)（年苣業(yè)102

7、100萬云100500萬云魏就產(chǎn)品信用冥款抵押瑩熬!10萬元100萬元貨隸頷度限劇年昔扯額g出字昔扯甑20，昂參不昶 過擂押物評fe值的0Stf馬貨款周期512 月3 2-1 月坯讓用途濟(jì)動奏金、生產(chǎn)設(shè)備與闔走涼動長金、生產(chǎn)設(shè)苛與固走 尖產(chǎn)恥羞輔助產(chǎn)品臨時冥戴、數(shù)m賓豔賞款利率（月息）1.57沁11 寧 b2忙1.艸還隸巧式毎月尊額還款f呆證抬施擔(dān)保四科禺、家施咸員或經(jīng)車吉通過的第二方）抵押1曲*=、生;設(shè)奮、莒 運(yùn)車輛、私尋車寺J審聲周期33天天W天7T天iv. 信用審查流程：根據(jù)小貸產(chǎn)品，制定有針對性的符合本地特點(diǎn)的信用審查辦法，按照設(shè)定的指標(biāo)進(jìn)行審查， 如客戶對象特點(diǎn)、調(diào)查手段、數(shù)據(jù)資料

8、來源可靠性等。信用審查流程包括：1. 貸款申請。填寫申請表，包括個人和公司信息、抵押品信息、擬申請貸款品種（貸款額、年限、還款 方式等）。2. 客戶初步審核。對客戶提交資料進(jìn)行核實(shí)，包括進(jìn)行實(shí)地初步調(diào)查，如：營業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證、個 人資料、婚姻狀況、經(jīng)營居住地址、電話等。3. 資料審查。包括對客戶提交資料和內(nèi)部業(yè)務(wù)資料的審查，（1）客戶提交資料審查：身份證明（個人資 料和公司的相關(guān)身份資料）、資產(chǎn)證明（個人和公 司的相關(guān)資產(chǎn)資料）、財(cái)務(wù)資料（財(cái)務(wù)報表、銀行 對賬單、稅單、購銷合同等）、押品資料（權(quán)證、 評估報告、發(fā)票等）。 （ 2）信用查詢，通過銀行征信及黑名單排除。（ 3）內(nèi)部業(yè)務(wù)審查，對

9、申請表、調(diào)查報告、貸款建議、審批 表等 內(nèi)部業(yè)務(wù)文件進(jìn) 行審查。4. 實(shí)地調(diào)查。通過實(shí)地調(diào)查，取得更多的信息，以利于進(jìn)一步的風(fēng)險評估和審批。包括： （1）經(jīng)營場所考察，環(huán)境、營業(yè)狀況、行業(yè)和社區(qū)信譽(yù)、內(nèi)部環(huán)境、客戶訪談和詢問。 （2）居住地考察：環(huán)境、購 買租賃信息、內(nèi)部環(huán)境、居住穩(wěn)定性。5. 客戶業(yè)務(wù)情況調(diào)查 上下游調(diào)查。對貸款申請 人的上下游（供應(yīng)商和客戶）的調(diào)查，判斷貸款申請 人是否出現(xiàn)了財(cái)務(wù)問題、購銷趨勢和問題，以評價 其經(jīng)營能力和預(yù)期收入。6. 抵押品評估。根據(jù)產(chǎn)品和需要，由第三方評估師或評估機(jī)構(gòu)進(jìn)行評估。對第三方評估師和評估機(jī)構(gòu)要 進(jìn)行甄選，建立評估機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)庫，進(jìn)行評估、年審 等監(jiān)

10、管。7. 貸款審批和撥付。按照公司審批流程，按規(guī)定的審批權(quán)限和流程手續(xù)對貸款進(jìn)行審查，通過審查的按 規(guī)定向客戶放款。六、風(fēng)險控制a） 風(fēng)險類型。小貸公司除了面臨貸款公司的一般風(fēng)險外，由于其業(yè)務(wù)的特殊性和在國內(nèi)試運(yùn)行期間政策的不確定性，還面臨著一些特殊風(fēng)險。風(fēng)險大致分為以下幾類：1、外部風(fēng)險。外部風(fēng)險是指產(chǎn)生于小貸公司系統(tǒng)外，對小額貸 款的風(fēng)險情況發(fā)生影響的風(fēng)險 因素。包括政策風(fēng)險 、市 場風(fēng)險、災(zāi)害風(fēng)險等。政策風(fēng)險是指在小額貸款業(yè)務(wù) 運(yùn) 行期間，因國家、地方政府、金融管理機(jī)構(gòu)的政策調(diào)整， 小額貸款業(yè)務(wù) 和小額貸款公司本身面臨的風(fēng)險，由于小額貸款業(yè)務(wù)在國內(nèi)屬試運(yùn)行，政策調(diào)整變化的風(fēng)險較大。市場風(fēng)

11、險是指市場環(huán)境的變化帶來的經(jīng)營風(fēng)險，該風(fēng)險取 決于整體經(jīng)濟(jì)形勢的走向，其影響同時作用于借款人和小 額貸款公司雙方。災(zāi)害風(fēng)險是指人力不可控制的自然災(zāi)害 造成的資產(chǎn)、業(yè)務(wù)損失的風(fēng)險。外部風(fēng)險無法避免，但通 過措施可以減輕風(fēng)險的影響。 2、內(nèi)部風(fēng)險（操作風(fēng)險）。內(nèi)部風(fēng)險是指由公司內(nèi)部控制及治理機(jī)制失效以及信息 技術(shù)系統(tǒng)失效等 可能造成的貸款風(fēng)險。主要包括公司內(nèi) 控制度和治理機(jī)制缺陷及內(nèi)部員工操作失誤、違反操作規(guī) 程、信貸決策超越權(quán)和道德因素等造成貸款不能按期收回 或損失的風(fēng)險，以及財(cái)務(wù)管理失誤所導(dǎo)致的資金流動性不 足的風(fēng)險。b） 小額貸款公司的風(fēng)險控制i. 風(fēng)險的預(yù)警。風(fēng)險預(yù)警是指在業(yè)務(wù)操作和監(jiān)管過

12、程中，根據(jù)事前設(shè)置的風(fēng)險控制指標(biāo)變化所發(fā)出的警示性信號，分析預(yù)報風(fēng)險發(fā)生和變化情況，提示小額貸款公司及時采取風(fēng)險防范和控制措施。風(fēng)險預(yù)警包括微觀 預(yù)警和宏觀預(yù)警。微觀預(yù)警是根據(jù)各種風(fēng)險預(yù)警信號， 及時判斷單個借款人或單筆貸款的風(fēng)險程度和風(fēng)險性 質(zhì)，通過對個體財(cái)務(wù)指標(biāo)的監(jiān)視和資金流的預(yù)測，判 斷流動性風(fēng)險 等 個體風(fēng)險的產(chǎn)生。宏觀預(yù)警是通過 對貸款風(fēng)險分類監(jiān)測，依據(jù)貸款組合風(fēng)險分析，綜合評價貸款質(zhì)量狀況，判斷整個小額貸款公司的貨款風(fēng) 險程度，通過對國家經(jīng)濟(jì)形勢和政府有關(guān)部動向的觀 察和分析，判斷基準(zhǔn)利率等 重要金融政策的變動趨勢 及其對小額貸款公司的影響。ii. 風(fēng)險的應(yīng)對。外部風(fēng)險的影響可以通過研究機(jī)構(gòu)對國家金融政策的研判、法律部門制訂合同中的災(zāi)害風(fēng)險 條款等方式予以削弱。貸款風(fēng)險的應(yīng)對包括貸前風(fēng)險 的防范，即針對可能發(fā)生的各種風(fēng)險在貸款發(fā)放前所 采取的預(yù)防打措施；貸中風(fēng)險的控制，即貸款發(fā)放后、 收回前應(yīng)當(dāng)采取的風(fēng)險控制措施；貸后風(fēng)險的管理， 即在貸款風(fēng)險既發(fā)后采取補(bǔ)救措施防止風(fēng)險擴(kuò)大和惡 化。1. 貸前風(fēng)險的防范。應(yīng)對不同性質(zhì)的貸款風(fēng)險采取不同的防范措施，也可以對同一種類貸款風(fēng)險同時采 取多種風(fēng)險防范和控制措施，如借款人貸款資格認(rèn) 定制度、有效的貸款管理方法、授信管理、逐筆核 貸管理、項(xiàng)目管理、選擇有效的貸款方