農(nóng)村金融合作社創(chuàng)新探討

1、農(nóng)村金融合作社創(chuàng)新探討提要我國(guó)農(nóng)村三大問(wèn)題，農(nóng)民高度分散、資源大量閑置、財(cái)產(chǎn)權(quán)無(wú)法有效實(shí)現(xiàn)，組織無(wú)效性導(dǎo)致目前合作社無(wú)法升級(jí)，農(nóng)業(yè)發(fā)展難點(diǎn)無(wú)法解決。我國(guó)在政策指引下大力發(fā)展農(nóng)村金融，學(xué)習(xí)日本、韓國(guó)以及臺(tái)灣地區(qū)內(nèi)置金融村社運(yùn)行模式。由于我國(guó)缺乏人才和經(jīng)驗(yàn)不足，以及當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展現(xiàn)狀，我國(guó)內(nèi)部金融創(chuàng)新水平仍存在許多問(wèn)題，需要改進(jìn)和完善。 關(guān)鍵詞：農(nóng)村金融合作社；內(nèi)置金融村社體系建設(shè)；土地集中所有制 一、我國(guó)農(nóng)村金融存在的缺陷 （一）農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)覆蓋面低，服務(wù)體系單一，金融機(jī)構(gòu)不足。中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會(huì)認(rèn)真貫徹落實(shí)國(guó)務(wù)院關(guān)于深化農(nóng)村信用社改革的要求，站在支持“三農(nóng)”問(wèn)題的戰(zhàn)略高度，推動(dòng)包容性金

2、融發(fā)展，積極穩(wěn)妥地根據(jù)當(dāng)?shù)厍闆r推動(dòng)農(nóng)村商業(yè)銀行的建立。截至2016年底，全國(guó)農(nóng)村商業(yè)銀行數(shù)量已達(dá)1，222家，北京、天津、上海、重慶、江蘇、安徽、湖北、山東、江西等9個(gè)?。ㄊ校┩瓿闪宿r(nóng)村商業(yè)銀行的建設(shè)。農(nóng)村信用合作改革試點(diǎn)的有效性表明：一是充分激發(fā)了作戰(zhàn)活力，顯著提高了整體實(shí)力和社會(huì)地位；二是保持“三農(nóng)”戰(zhàn)略定位，大力改善農(nóng)村基本金融服務(wù)；三是有效預(yù)防系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)，主要監(jiān)管指標(biāo)達(dá)到良好的銀行水平；四是現(xiàn)代銀行制度從無(wú)到有；五是保持私有化的特征，成為引入民間資本的重要渠道。但是，一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)大多分布于縣級(jí)市，很難輻射到偏遠(yuǎn)的鄉(xiāng)村地區(qū)。因此，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的作用輻射區(qū)域存在大片空白，脫離其服務(wù)受

3、眾區(qū)域；另一方面農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)把服務(wù)對(duì)象重點(diǎn)放在鄉(xiāng)村企業(yè)、農(nóng)業(yè)合作社、農(nóng)業(yè)大戶等，而不能很好地落實(shí)到普通農(nóng)戶。目前，農(nóng)村金融已經(jīng)形成了農(nóng)村信用社、農(nóng)業(yè)銀行和農(nóng)業(yè)開(kāi)發(fā)銀行與“三駕馬車”并存的局面。由于農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行是一家政策性銀行，其業(yè)務(wù)范圍單一，業(yè)務(wù)空間小，農(nóng)業(yè)銀行的競(jìng)爭(zhēng)視角轉(zhuǎn)向城市。投入農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金相對(duì)減少，剩下的農(nóng)村信用社不能單獨(dú)促進(jìn)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。（二）不合理地向農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)分配資金。農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的資金來(lái)源主要包括各種存款、自有資金、發(fā)行銀行債券和中央銀行借款。由于相關(guān)政策支持，農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)可以以較低的成本獲取大量資金，而大型銀行獲得低成本資金后，從股份制銀行和城市商業(yè)銀行等中小銀行購(gòu)買

4、同等商業(yè)產(chǎn)品；中小銀行獲得的資金用于銀行間存款或銀行間財(cái)務(wù)管理，這些銀行使用外國(guó)投資并購(gòu)買其他較高風(fēng)險(xiǎn)偏好。在這一同業(yè)鏈條中，資金流向是“大銀行中間銀行中小銀行小銀行”。與此同時(shí)，銀行間鏈條繼續(xù)通過(guò)以農(nóng)業(yè)商業(yè)行為為代表的中小銀行延長(zhǎng)，這使得銀行間資金流入債券市場(chǎng)等金融市場(chǎng)。因此，農(nóng)村地區(qū)的許多金融機(jī)構(gòu)都偏離了原來(lái)的意圖，他們?cè)谵r(nóng)村的業(yè)務(wù)也逐漸萎縮。特別嚴(yán)重的是，許多農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)盲目擴(kuò)大規(guī)模，單一追求效率，并將大量信貸資金投入高風(fēng)險(xiǎn)、高回報(bào)的工業(yè)項(xiàng)目。即使是大容量產(chǎn)業(yè)，或該地區(qū)以外的單一工商企業(yè)，也出現(xiàn)了大量的跨區(qū)域貸款和場(chǎng)外貸款；但由于缺乏信貸控制措施，信貸供給信息嚴(yán)重不對(duì)稱，信用經(jīng)營(yíng)隱藏著巨

5、大隱患。此外，地級(jí)市甚至省級(jí)城市和部分經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)轉(zhuǎn)移后信貸資金過(guò)度集中，加劇了城市金融機(jī)構(gòu)的激烈競(jìng)爭(zhēng)，加劇了長(zhǎng)期貸款和欺詐性貸款的行為。此外，由于缺乏可由地方政府支持的優(yōu)質(zhì)企業(yè)，一些農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)缺乏經(jīng)營(yíng)“三農(nóng)”信貸的興趣。通過(guò)系統(tǒng)資金將大量資金轉(zhuǎn)移到國(guó)外地區(qū)和省份，或者從其他銀行購(gòu)買存款資金購(gòu)買其他銀行發(fā)行的理財(cái)產(chǎn)品。大多數(shù)當(dāng)?shù)刭Y金沒(méi)有本地化，導(dǎo)致當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)支持嚴(yán)重短缺。（三）農(nóng)村貸款利率高，利息負(fù)擔(dān)沉重，保險(xiǎn)發(fā)展滯后。農(nóng)村金融貸款的高利率集中在農(nóng)民貸款的利息負(fù)擔(dān)上。由于農(nóng)村金融市場(chǎng)發(fā)展不夠，在利率機(jī)制下，貸款利率不會(huì)下降，也不會(huì)低浮使農(nóng)民貸款更好；其次，農(nóng)業(yè)是一個(gè)高風(fēng)險(xiǎn)行業(yè)，我國(guó)的自然災(zāi)害非

6、常嚴(yán)重。加上農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)的“高風(fēng)險(xiǎn)、高成本、高賠付”特點(diǎn)，預(yù)期收益低，不能達(dá)到保險(xiǎn)公司利潤(rùn)最大化的目標(biāo)，很多保險(xiǎn)公司都不愿意考慮進(jìn)入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域，而且熱情低落。 二、要注重內(nèi)置合作金融村和社會(huì)合作社制度的發(fā)展 （一）內(nèi)置金融合作社的創(chuàng)新型。內(nèi)置金融合作社，是指行政村的村級(jí)組織，村民的共同資金建在村級(jí)組織中。隨著內(nèi)置金融村，它被稱為“內(nèi)置金融村社會(huì)”。村社會(huì)建立的金融合作社在法律上是統(tǒng)一的?！皟?nèi)置金融村社聯(lián)合社”。由于我國(guó)內(nèi)置金融合作社數(shù)量極少，所以結(jié)合珠海斗門改革試驗(yàn)區(qū)，分析其優(yōu)點(diǎn)和特征：在地方政府資金和專業(yè)機(jī)構(gòu)的配合下，村民社區(qū)由兩個(gè)村委會(huì)領(lǐng)導(dǎo)，鼓勵(lì)鄉(xiāng)鎮(zhèn)代表創(chuàng)建。將村莊和村莊的融合與村民的切身利益相

7、結(jié)合，形成一個(gè)有機(jī)的整體，服務(wù)和互助。服務(wù)于村民，使得村民在互幫互助中互惠互利。內(nèi)置金融合作社是一個(gè)三位一體的綜合社區(qū)合作社，即集合“生產(chǎn)合作、供銷合作、信用合作”三個(gè)綜合村合作社。信貸合作是生產(chǎn)，供應(yīng)和營(yíng)銷合作的基礎(chǔ)，確保和提高農(nóng)村金融合作社之間的合作效率。結(jié)合統(tǒng)分雙層經(jīng)營(yíng)管理機(jī)制，促進(jìn)合作社綜合性、全面性、統(tǒng)一性建設(shè)。在村社區(qū)內(nèi)設(shè)立互助專業(yè)合作社，組成會(huì)員（代表）組織，召集會(huì)員（代表）會(huì)議。社員代表由黨小組、理事會(huì)、監(jiān)事會(huì)組成，具體組成人員為老人社員、扶貧社員、鄉(xiāng)賢社員、黨員社員、土地入股社員和房屋入股社員等。內(nèi)置金融合作社以家庭經(jīng)營(yíng)為主體，以合作與聯(lián)合社為紐帶，社會(huì)服務(wù)為支撐的，把資源結(jié)

8、合起來(lái)，交易資產(chǎn)，組織農(nóng)民，使資源成為資產(chǎn)，資金成為股票，農(nóng)民成為股東。（二）內(nèi)置金融合作社的必要性。日本只有很少的農(nóng)民（小農(nóng)），但其并不弱勢(shì)。因?yàn)槿毡拘∞r(nóng)有自己的金融、保險(xiǎn)。日本農(nóng)業(yè)合作銀行的小農(nóng)是日本最大的銀行，日本小額貸款是日本最方便，最便宜的；日本小農(nóng)的產(chǎn)權(quán)是通過(guò)自己的合作金融實(shí)現(xiàn)的，財(cái)產(chǎn)收入的增長(zhǎng)完全由他們自己共享；日本小農(nóng)組織農(nóng)業(yè)合作社擁有整合資源和改造其他資源的特殊權(quán)利。在日本農(nóng)村，幾乎所有行業(yè)都是小農(nóng)農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)的“壟斷者”。日本小農(nóng)戶的農(nóng)業(yè)合作社形成了一個(gè)閉環(huán)的農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈和一個(gè)完整的產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融服務(wù)，可以為小農(nóng)提供從生產(chǎn)到生活，從搖籃到墳?zāi)沟乃蟹?wù)。那是因?yàn)槿毡巨r(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)有自

9、己的財(cái)政農(nóng)業(yè)合作銀行和保險(xiǎn)，如果日本農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)沒(méi)有自己的合作金融和保險(xiǎn)，不可能建立農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)鏈的閉環(huán)和全產(chǎn)業(yè)鏈供應(yīng)鏈金融保險(xiǎn)服務(wù)體系。韓國(guó)和中國(guó)臺(tái)灣在研究日本農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)方面非常成功。中國(guó)大陸也有農(nóng)業(yè)協(xié)會(huì)、專業(yè)合作社等“農(nóng)民合作組織”，但由于缺乏財(cái)政主權(quán)，加上以社區(qū)為基礎(chǔ)的農(nóng)民合作組織，它不是某個(gè)地區(qū)（社區(qū)）的獨(dú)家農(nóng)民合作組織，因此存在固有的缺陷：要么它不是農(nóng)民的合作組織，要么是非農(nóng)民組織的異化，或者是沒(méi)有整合和轉(zhuǎn)化能力的農(nóng)民合作組織。內(nèi)置金融合作社將給農(nóng)民帶來(lái)利益，給村民一些權(quán)利，為村民生產(chǎn)和生活提供各種服務(wù)。反過(guò)來(lái)，將改善村莊的治理能力和服務(wù)水平，促進(jìn)村莊經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。（三）發(fā)展內(nèi)置金融合作社的前景

10、。由于農(nóng)村形勢(shì)的復(fù)雜性，村社的建立以及對(duì)村民內(nèi)置融資缺乏認(rèn)識(shí)，內(nèi)置金融合作社目前處于發(fā)展的初期階段，還需要專門機(jī)構(gòu)的協(xié)助管理經(jīng)營(yíng)，一旦這些專門機(jī)構(gòu)試點(diǎn)結(jié)束，合作社能否正常乃至進(jìn)一步發(fā)展是一個(gè)問(wèn)題；其次，內(nèi)置金融合作機(jī)構(gòu)缺乏明確的監(jiān)管部門，需要政府財(cái)政部門的監(jiān)督，以及金融監(jiān)管部門的風(fēng)險(xiǎn)管理指導(dǎo)和政策支持。在內(nèi)部，還需要建立管理體系，完善資本使用和財(cái)務(wù)管理制度，規(guī)范內(nèi)部運(yùn)作；最后，生產(chǎn)成員的數(shù)量和比例普遍較低。需要通過(guò)控制分紅年限來(lái)希望村民入社。有機(jī)結(jié)合“內(nèi)置金融”和“外部金融”，鼓勵(lì)農(nóng)業(yè)金融企業(yè)參股和資金投入，加強(qiáng)企業(yè)與村莊之間的業(yè)務(wù)聯(lián)系和工作交流。 三、結(jié)語(yǔ) 以村社內(nèi)置金融為切入點(diǎn)的“三起來(lái)”促“三變”，才是符合中國(guó)夢(mèng)時(shí)代要求的“三變”，是走向升級(jí)版的“塘約道路”的必由之路。內(nèi)置金融村社聯(lián)合社體系建設(shè)，是解決