信用社（銀行）電子化建設(shè)的不足及對(duì)策方案

1、信用社（銀行）電子化建設(shè)的不足及對(duì)策方案目前農(nóng)村信用社電子化建設(shè)和管理的現(xiàn)狀還遠(yuǎn)不能適應(yīng)農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的需求。如何整合一套具有國(guó)際競(jìng)爭(zhēng)力的信息系統(tǒng)，既能減少經(jīng)營(yíng)成本，又能提高服務(wù)競(jìng)爭(zhēng)效率和質(zhì)量，已成為各極農(nóng)村信用社科技部門和業(yè)務(wù)部門關(guān)注的課題。一、農(nóng)村信用社電子化建設(shè)普遍存在的問(wèn)題從農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展和農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展的需求分析，農(nóng)村信用社電子化建設(shè)仍處滯后狀態(tài)。主要體現(xiàn)在電子化建設(shè)起點(diǎn)低、電子化營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、網(wǎng)絡(luò)化程度低等方面。現(xiàn)在，全國(guó)農(nóng)村信用社綜合門柜業(yè)務(wù)系統(tǒng)有76個(gè)不同版本，大部分版本沒(méi)有統(tǒng)一的規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)，軟件重復(fù)開發(fā)造成了大量的電子化資金浪費(fèi)，目前電子化建設(shè)資金年投入超過(guò)10億元

2、，這種高投入并未取得應(yīng)有效果。同時(shí)版本和標(biāo)準(zhǔn)不統(tǒng)一，還給農(nóng)村信用社更高層次的電子化發(fā)展造成了困難。這種狀況，嚴(yán)重制約農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)發(fā)展能力和空間，大大影響了農(nóng)村信用社為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展提供現(xiàn)代化金融服務(wù)的水平。除此之外，在系統(tǒng)設(shè)計(jì)和規(guī)劃建設(shè)上也存在許多局限性。1、金融電子化建設(shè)的出發(fā)點(diǎn)受傳統(tǒng)局限各家金融機(jī)構(gòu)包括信用社都意識(shí)到電子化建設(shè)對(duì)業(yè)務(wù)的發(fā)展至關(guān)重要，但在實(shí)施系統(tǒng)規(guī)劃和建設(shè)時(shí)，大多數(shù)都不知不覺(jué)受到傳統(tǒng)觀念的局限。這種傳統(tǒng)觀念是“電子化建設(shè)以滿足業(yè)務(wù)處理需求為唯一目標(biāo)”。但是，如果在新的經(jīng)濟(jì)環(huán)境下去規(guī)劃系統(tǒng)建設(shè)，仍以此為建設(shè)目標(biāo)，必將導(dǎo)致系統(tǒng)建成后，無(wú)法充分發(fā)揮科技手段，無(wú)法最靈活地?cái)U(kuò)展新業(yè)務(wù)

3、品種，無(wú)法系統(tǒng)、科學(xué)地進(jìn)行系統(tǒng)改造。結(jié)果只是修修補(bǔ)補(bǔ)。最后，為了競(jìng)爭(zhēng)，為了緊跟科技步伐，許許多多的子系統(tǒng)堆積上去，卻發(fā)現(xiàn)所管理和運(yùn)營(yíng)的是許許多多無(wú)相關(guān)的分散系統(tǒng)。從手工走向電子化，又從電子化走向零散代的新的死胡同。2、系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)的局限性國(guó)內(nèi)目前絕大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)都是以兩層物理、三層邏輯結(jié)構(gòu)為主。這一體系結(jié)構(gòu)無(wú)論是集中式（按業(yè)務(wù)種類區(qū)分子系統(tǒng)方式）或綜合式（大會(huì)計(jì)、大柜員方式）都是能很好得到滿足及實(shí)現(xiàn)。因?yàn)樵趕erver端，數(shù)據(jù)庫(kù)仍然是專門為各種業(yè)務(wù)系統(tǒng)而設(shè)計(jì)的。這種體系結(jié)構(gòu)在系統(tǒng)建成后帶來(lái)最大的弊端是新的金融品種的擴(kuò)展，對(duì)系統(tǒng)的修改或更新都會(huì)影響原有系統(tǒng)的運(yùn)行，所以每當(dāng)拓展新

4、業(yè)務(wù)品種時(shí)，總要顧慮互動(dòng)性。這種體系結(jié)構(gòu)同時(shí)帶來(lái)系統(tǒng)吞吐受限的弊端，當(dāng)業(yè)務(wù)量成幾十倍增長(zhǎng)時(shí)，server的吞吐成為系統(tǒng)效率的瓶頸。而國(guó)外先進(jìn)金融電子化系統(tǒng)的體系結(jié)構(gòu)，普遍采用三層物理、三層邏輯的模式。這就決定了各服務(wù)系統(tǒng)必須圍繞客戶資源而展開，只是服務(wù)規(guī)則不一，所以在新業(yè)務(wù)拓展是，最少限度影響原有系統(tǒng)。因?yàn)槿魏涡碌漠a(chǎn)品，都不能改變客戶服務(wù)的原則，都是圍繞客戶資源中心而進(jìn)行的。拓展時(shí)只需按新的需求增加相關(guān)的控制類數(shù)據(jù)庫(kù)及相應(yīng)的應(yīng)用服務(wù)程序，就完成了拓展功能，而不操心影響原有系統(tǒng)。3、系統(tǒng)面向目標(biāo)的局限性國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)的系統(tǒng)建設(shè)，全都以銀行內(nèi)部業(yè)務(wù)流程為主，換句話而言，系統(tǒng)是面向銀行內(nèi)部的業(yè)務(wù)操作人

5、員。許多集成商或銀行都稱自己的系統(tǒng)已從面向柜員轉(zhuǎn)向面向客戶或從面向交易轉(zhuǎn)向面向服務(wù)，但只要從系統(tǒng)體系結(jié)構(gòu)及系統(tǒng)建設(shè)需求，即可看到，這只是一種宣傳或只是在面向交易的基礎(chǔ)上，開發(fā)了更友好和方面靈活界面，并不是一種本質(zhì)的轉(zhuǎn)向，也就是系統(tǒng)只是建設(shè)到銀行柜臺(tái)這一層次。雖然現(xiàn)在電話銀行、atm、pos、internet bank等都改變這一狀態(tài)，但作為銀行主要系統(tǒng)，仍然是取大的結(jié)癥，反映出系統(tǒng)定位、規(guī)劃的局限性。4、系統(tǒng)全局規(guī)劃的局限由于國(guó)內(nèi)金融機(jī)構(gòu)基于面向柜員的目標(biāo)，系統(tǒng)規(guī)劃缺乏市化及合理化。目前，大多數(shù)銀行都把電子化建設(shè)規(guī)劃成第一期基本業(yè)務(wù)系統(tǒng)、第二期卡系統(tǒng)及延伸業(yè)務(wù)系統(tǒng)、第三期無(wú)紙化辦公和決策支持系

6、統(tǒng)。雖然按照此規(guī)劃能夠把新技術(shù)融入金融業(yè)務(wù)中，為客戶提供各種新型的服務(wù)手段，但在金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈的環(huán)境中，這種規(guī)劃仍然存在局限性和不具競(jìng)爭(zhēng)力的。二、農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的對(duì)策針對(duì)上述情況，各級(jí)農(nóng)村信用社必須充分認(rèn)識(shí)到電子化建設(shè)起點(diǎn)低、電子化網(wǎng)點(diǎn)覆蓋率低、網(wǎng)絡(luò)化程度低和電子化管理不規(guī)范的狀況，把加強(qiáng)電子化建設(shè)和管理擺上重要位置。1、應(yīng)當(dāng)按照“業(yè)務(wù)需求第一”的原則規(guī)劃轄內(nèi)農(nóng)村信用社電子化建設(shè)工作，發(fā)展和建設(shè)以小型機(jī)為主的計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，使農(nóng)村信用社電子化建設(shè)真正形成小型機(jī)網(wǎng)絡(luò)、服務(wù)器網(wǎng)絡(luò)、脫機(jī)網(wǎng)點(diǎn)三個(gè)層面協(xié)調(diào)并舉的發(fā)展格局。2、應(yīng)當(dāng)根據(jù)農(nóng)村信用社支付結(jié)算工作的需要，在農(nóng)村信用社特約電子匯兌系統(tǒng)的基

7、礎(chǔ)上，有計(jì)劃、有步驟地組織各省級(jí)合作金融管理部門加快省轄電子聯(lián)行和縣轄電子聯(lián)行的建設(shè)步伐，逐步實(shí)現(xiàn)全國(guó)農(nóng)村信用社特約電子匯兌清算服務(wù)中心與各省轄電子聯(lián)行中心的網(wǎng)絡(luò)對(duì)接，進(jìn)一步擴(kuò)大通匯范圍，全面開通匯兌、匯票等結(jié)算業(yè)務(wù)，逐步建立農(nóng)村信用社支付結(jié)算服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，徹底解決農(nóng)村信用社的支付結(jié)算問(wèn)題。3、應(yīng)當(dāng)建立系統(tǒng)的電子化建設(shè)目標(biāo)，并且要體現(xiàn)以下五性。系統(tǒng)的先進(jìn)性：業(yè)務(wù)理念的先進(jìn)性，綜合網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)充分吸引金融業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的前沿技術(shù)，具有良好的業(yè)務(wù)適應(yīng)性和對(duì)業(yè)務(wù)變化的適應(yīng)能力，能夠充分運(yùn)用現(xiàn)代科技積極開拓新興的銀行業(yè)務(wù)；設(shè)計(jì)理念的先進(jìn)性，系統(tǒng)采取三層體系結(jié)構(gòu)，以客戶為中心、統(tǒng)一渠道

8、、統(tǒng)一會(huì)計(jì)賬、信息共享，同時(shí)支持信用社加強(qiáng)經(jīng)營(yíng)決策。技術(shù)實(shí)現(xiàn)的先進(jìn)性，業(yè)務(wù)的模塊設(shè)計(jì)、參數(shù)化設(shè)計(jì)和組件化設(shè)計(jì)。開放性：包括渠道開放性、設(shè)備兼容性、結(jié)算兼容性。按應(yīng)用軟件開發(fā)的工業(yè)標(biāo)準(zhǔn)和金融行業(yè)規(guī)范開發(fā)應(yīng)用系統(tǒng)；提供方便、安全的對(duì)外連接接口，方便實(shí)現(xiàn)跨系統(tǒng)(如：同城清算、省轄清算、金卡工程等)乃至跨地區(qū)、跨行業(yè)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)連接。系統(tǒng)能夠靈活支持流行的計(jì)算機(jī)外圍設(shè)備等?？煽啃?、安全性：包括系統(tǒng)平臺(tái)的安全可靠性、業(yè)務(wù)的安全可可靠性、操作的安全可靠性。綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)能在正常和高峰業(yè)務(wù)平衡運(yùn)行，提供連續(xù)可靠的服務(wù)；采取各種措施確保信息在傳輸，存儲(chǔ)、處理過(guò)程中的安全；快速、完整、準(zhǔn)確的數(shù)據(jù)在線備份和恢復(fù)能

9、力。系統(tǒng)高效性：系統(tǒng)數(shù)據(jù)集中、邏輯嚴(yán)密、功能明確、結(jié)構(gòu)統(tǒng)一、處理統(tǒng)一、管理統(tǒng)一。綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)能夠?qū)崿F(xiàn)7-24小時(shí)銀行，并保證單筆交易處理時(shí)間小于3秒。可審計(jì)性：綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)應(yīng)保證所有技術(shù)人員、業(yè)務(wù)人員對(duì)系統(tǒng)數(shù)據(jù)的操作和訪問(wèn)都留有操作日志，并作適當(dāng)?shù)姆诸愐员慊?。?duì)其中以加密形式保存的數(shù)據(jù)，應(yīng)提供接口對(duì)數(shù)據(jù)的一致性進(jìn)行檢驗(yàn)。4、農(nóng)村信用社電子化建設(shè)的應(yīng)遵循的原則農(nóng)村電子化建設(shè)的發(fā)展規(guī)劃原則上應(yīng)“長(zhǎng)遠(yuǎn)、整體規(guī)劃、分步實(shí)施”。充分吸收國(guó)內(nèi)外金融業(yè)先進(jìn)的經(jīng)營(yíng)管理理念和計(jì)算機(jī)及網(wǎng)絡(luò)技術(shù)的前沿技術(shù)，長(zhǎng)遠(yuǎn)規(guī)劃、穩(wěn)步實(shí)施，因此，電子化建設(shè)應(yīng)遵循以下原則：業(yè)務(wù)規(guī)范原則：農(nóng)村信用社電子化建設(shè)中綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)是關(guān)鍵，是進(jìn)一步拓展業(yè)務(wù)的基石，金融機(jī)構(gòu)的綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)必須符合人民銀行相關(guān)規(guī)范標(biāo)準(zhǔn)，以及國(guó)家相關(guān)的技術(shù)要求與規(guī)范。大會(huì)計(jì)原則，：立農(nóng)村信用社綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)，必須強(qiáng)調(diào)“三大一強(qiáng)三完備”原則。即“大會(huì)計(jì)、大柜員、大客戶”；“強(qiáng)化管理”，做到及時(shí)、有層次、高效、可控、可追溯的管理；具有“完備的清算、結(jié)算系統(tǒng)”；“完備的系統(tǒng)接口”，“完備的開發(fā)平臺(tái)”。以客戶為中心的原則。通過(guò)客戶系統(tǒng)，可以提供全面的面向客戶服務(wù)，以客戶為中心的信息管理和服務(wù)方式，