商業(yè)銀行客戶信用評(píng)級(jí)管理程序

1、 市商業(yè)銀行客戶信用評(píng)級(jí)管理程序1 目的為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，發(fā)展優(yōu)質(zhì)客戶，為信貸業(yè)務(wù)決策提供依據(jù)，特制定本辦法。2 范圍評(píng)級(jí)的對(duì)象是商業(yè)銀行已提供或擬提供信貸業(yè)務(wù)的客戶。3 權(quán)責(zé)各支行(社)信貸人員、總行貸款審查審批人員。4 定義 客戶信用評(píng)級(jí)是指運(yùn)用規(guī)范的、統(tǒng)一的評(píng)價(jià)方法，對(duì)客戶一定經(jīng)營(yíng)期間內(nèi)的所負(fù)的各種債務(wù)的綜合償債能力和可信任程度，進(jìn)行定性分析和定量計(jì)算，從而對(duì)客戶的信用等級(jí)做出真實(shí)、客觀、公正的綜合評(píng)判。4.1 信用等級(jí)評(píng)定主要是反映客戶的償還債務(wù)的能力和還款意愿的相對(duì)尺度，主要從客戶的管理水平、經(jīng)濟(jì)實(shí)力、償債能力、財(cái)務(wù)效益、信譽(yù)狀況及發(fā)展前景等方面評(píng)定。4.2客戶信用等級(jí)分

2、為aaa級(jí)、aa級(jí)、a級(jí)、bbb級(jí)、bb級(jí)、b級(jí)、未評(píng)級(jí)。4.2.1信用評(píng)級(jí)指標(biāo)級(jí)評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)見(jiàn)附表。4.2.2未評(píng)級(jí)企業(yè)是指新成立的工商企業(yè)以及不使用統(tǒng)一評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)的壟斷性企業(yè)、行政事業(yè)單位、社會(huì)團(tuán)體、個(gè)體工商戶、自然人等。為了按風(fēng)險(xiǎn)管理的操作要求掌握貸款，對(duì)于未評(píng)級(jí)企業(yè)由總行按一定的原則進(jìn)行信用等級(jí)的級(jí)別認(rèn)定。4.3信用評(píng)級(jí)工作組織是指我行開(kāi)展信用評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的組織機(jī)構(gòu)，包括信用評(píng)級(jí)管理部門(mén)、信用等級(jí)評(píng)定工作領(lǐng)導(dǎo)小組。4.4信用評(píng)級(jí)工作程序是指我行進(jìn)行評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)所遵循的操作步驟，包括：評(píng)級(jí)準(zhǔn)備、資料采集、級(jí)別初評(píng)、級(jí)別的審查和審定、日常監(jiān)測(cè)、監(jiān)督檢查等階段5 作業(yè)內(nèi)容5.1信用評(píng)級(jí)工作組織5.1.1信

3、用評(píng)級(jí)管理部門(mén)是指主管評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)的部門(mén)?？傂酗L(fēng)險(xiǎn)資產(chǎn)部負(fù)責(zé)全行的信用評(píng)級(jí)工作。主要職責(zé)是：負(fù)責(zé)信用評(píng)級(jí)體系的建立、評(píng)級(jí)辦法的制定推行、對(duì)各行社報(bào)送的評(píng)級(jí)資料進(jìn)行審核、業(yè)務(wù)的監(jiān)督、檢查、評(píng)級(jí)人員的培訓(xùn)等，總行負(fù)責(zé)對(duì)a級(jí)以上客戶評(píng)級(jí)結(jié)果的審定。5.1.2各行社負(fù)責(zé)信用等級(jí)評(píng)定的具體工作業(yè)務(wù)。負(fù)責(zé)對(duì)評(píng)級(jí)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)和基礎(chǔ)資料的搜集、整理、測(cè)算、審查、評(píng)級(jí)業(yè)務(wù)指標(biāo)的統(tǒng)計(jì)、評(píng)級(jí)檔案、評(píng)級(jí)人員的管理等。各行社負(fù)責(zé)所有評(píng)級(jí)結(jié)果的審查和bbb級(jí)（含）以下客戶評(píng)級(jí)結(jié)果的審定。5.1.3為加強(qiáng)信貸管理，防范信貸風(fēng)險(xiǎn)，真實(shí)、客觀地評(píng)價(jià)全行所轄企業(yè)法人客戶的償債能力和還款意愿，總行及各支行社均要成立信用等級(jí)評(píng)定領(lǐng)導(dǎo)小組并報(bào)

4、總行備案，以加強(qiáng)對(duì)信用等級(jí)評(píng)定工作的統(tǒng)籌管理和工作指導(dǎo)5.2 信用評(píng)級(jí)工作程序。5.2.1 評(píng)級(jí)準(zhǔn)備總行、各支行、信用社的信用評(píng)級(jí)管理部門(mén)根據(jù)每年的實(shí)際情況，布置當(dāng)年的評(píng)級(jí)工作。包括：制定評(píng)級(jí)工作方案、確定評(píng)級(jí)對(duì)象和評(píng)級(jí)人員。5.2.2 資料采集信用評(píng)級(jí)人員基本上是各行社的信貸人員。為了保證評(píng)級(jí)的質(zhì)量，在評(píng)級(jí)前要對(duì)搜集客戶的資料并對(duì)其進(jìn)行全面的實(shí)地調(diào)研。包括與客戶管理層的會(huì)談，會(huì)談內(nèi)容涉及客戶業(yè)務(wù)的開(kāi)展?fàn)顩r、競(jìng)爭(zhēng)情況、財(cái)務(wù)情況、長(zhǎng)短期經(jīng)營(yíng)展望等，此外，客戶的營(yíng)運(yùn)風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)策略、行業(yè)發(fā)展態(tài)勢(shì)、競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的情況和內(nèi)部控制機(jī)制都是重要的討論內(nèi)容。5.2.3 級(jí)別初評(píng)評(píng)級(jí)人員在對(duì)各項(xiàng)資料進(jìn)行整理、加工、

5、分析、討論的基礎(chǔ)上初步給出評(píng)級(jí)對(duì)象信用級(jí)別。具體包括：通過(guò)各項(xiàng)財(cái)務(wù)指標(biāo)的計(jì)算形成客戶的定量分析結(jié)果，通過(guò)對(duì)客戶的調(diào)查了解，對(duì)影響客戶信用等級(jí)的因素進(jìn)行判斷打分，形成客戶的定性分析結(jié)果，最終形成客戶的信用評(píng)級(jí)結(jié)果。5.2.4級(jí)別審查和審定按照規(guī)定的權(quán)限，對(duì)全行的法人客戶信用評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行審查和審定。6 監(jiān)測(cè)和檢查6.1 日常監(jiān)測(cè)自評(píng)級(jí)完成之日起，評(píng)級(jí)人員應(yīng)結(jié)合日常工作安排，密切關(guān)注被評(píng)對(duì)象的情況，如發(fā)現(xiàn)被評(píng)對(duì)象的內(nèi)外部因素發(fā)生了重大變化，評(píng)級(jí)人員應(yīng)將情況及時(shí)上報(bào)評(píng)級(jí)管理部門(mén)，由評(píng)級(jí)管理部門(mén)界定是否調(diào)整其信用等級(jí)。6.2 監(jiān)督檢查總行評(píng)級(jí)管理部門(mén)及稽核監(jiān)督部門(mén)將定期或非定期的了解、檢查各行的信用評(píng)級(jí)工作，并對(duì)評(píng)級(jí)結(jié)果進(jìn)行抽查7附則7.1總行風(fēng)險(xiǎn)管理部負(fù)責(zé)解釋修改。7.2總行風(fēng)險(xiǎn)管理部將根據(jù)行內(nèi)外的