小家庭家庭理財(cái)成功案例分享

1、小家庭家庭理財(cái)成功案例分享二三十歲的小夫妻，上有老下有小，想買車想買房。孩子要養(yǎng)活，自己要吃飯，老人要孝敬。朋友結(jié)婚要送禮，同事升職要表示。就算宅在家里不出門，水費(fèi)電費(fèi)上網(wǎng)費(fèi)，哪樣能躲得過?加上現(xiàn)在物價(jià)兇猛，老百姓來錢的路子本來就少，花錢的地方越來越多，不想些辦法確實(shí)不行。案例1：兩口之家基本情況我和丈夫前年結(jié)婚，我28歲，丈夫30歲，還沒有要小孩，計(jì)劃今年或者明年要個(gè)小孩。我在東城一家信息技術(shù)公司做客服，每個(gè)月不到3000元。丈夫新開了一家小公司，稅后8000元，計(jì)劃收入每年12萬元。我們已經(jīng)在東城買了套房子，每月房貸3700元。等額本金還款方式，以后會(huì)遞減到2600元。已還款3年，還有17

2、年。生活費(fèi)每月1500元。雙方父母都有生活費(fèi)，無需特別資助。家里沒有股票投資，但每個(gè)月有基金定投1000元，已經(jīng)定投5個(gè)月。保險(xiǎn)方面，丈夫3萬元的基本保額，9萬元意外險(xiǎn)和9萬元重疾險(xiǎn)。我自己分紅險(xiǎn)3.6萬元，每3年返回9%加分紅。另外購買年繳投連險(xiǎn)每年3500元，已經(jīng)交了兩年。理財(cái)目標(biāo)希望理財(cái)師能給我一些建議，把我的存款提起來。我們還打算要小孩，今年或者明年買輛10萬元的車。今后把小孩讀書的錢都安排好，還有我和丈夫20年以后的養(yǎng)老問題。另外，在保險(xiǎn)方面我們是否還需要配置?理財(cái)建議建行東莞市分行理財(cái)經(jīng)理翁閃顏：這對(duì)夫婦正處于典型的家庭形成期。雙方年齡較輕，此階段的特征是經(jīng)濟(jì)開始獨(dú)立，儲(chǔ)蓄較少，消

3、費(fèi)欲望高，責(zé)任逐漸增大，未來幾年面臨育兒、購車等方面問題，開支會(huì)逐步加大。從其家庭負(fù)債上可看出，目前要注意開源節(jié)流，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。1.基金定投是家庭理財(cái)?shù)谋貍湮淦?。每月基金定?000元無法同時(shí)滿足子女教育、養(yǎng)老等未來規(guī)劃。若丈夫能達(dá)到計(jì)劃收入，可追加500元至子女教育規(guī)劃基金中。近期市場(chǎng)處于相對(duì)低點(diǎn)，有利于儲(chǔ)備低成本籌碼。按預(yù)期收益率8%的情況假設(shè)，18年后可達(dá)到約24萬元，滿足孩子讀大學(xué)的相關(guān)費(fèi)用。原本定投的1000元，按假設(shè)20年后可達(dá)到約59萬元，能作為社保退休金的很好補(bǔ)充。2.利用車貸購車。家庭購車計(jì)劃是目前每個(gè)年輕家庭的首要理財(cái)目標(biāo)之一，但往往面臨儲(chǔ)蓄時(shí)間短、無

4、法積攢到足夠資金的現(xiàn)狀。建議采取信用卡分期付款的模式。以某車型為例，可享受3年免息貸款服務(wù)，手續(xù)費(fèi)4%。假設(shè)車價(jià)10萬元，可選擇三成首付，月供1944元。如選擇一年后買車，每月存款2500元即可滿足首付要求。3.保險(xiǎn)計(jì)劃仍須完善。具體可采用“雙十原則”，即用年收入的10%購買10倍保額的保險(xiǎn)。根據(jù)這項(xiàng)原則，此家庭每年應(yīng)追加1500元保費(fèi)，險(xiǎn)種應(yīng)該是意外險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等。案例2：兩口之家基本情況我今年29歲，在城區(qū)某事業(yè)單位上班，工作較穩(wěn)定。我稅后4200元/月，年底獎(jiǎng)金15000元，各項(xiàng)福利一年下來約9萬元。妻子26歲，月收入3000元，一年下來5萬元左右，收入不是很穩(wěn)定，如果生小孩收入會(huì)有影

5、響。兩人都有社保、醫(yī)保，但沒有買商業(yè)保險(xiǎn)。全家全年收入12萬元左右。已經(jīng)在湖北老家供了一套房子，房子寫的是母親的名字，是我們來供的，市值30萬元。房子是前年買的，供到明年5月份，利息還有各種稅的成本在26萬元，還有36個(gè)月供完，每個(gè)月供2900元(本金2500/月利息400元)?，F(xiàn)有存款7萬元，每月有定投基金500元，已投23個(gè)月，作為以后小孩子的教育費(fèi)用。除房貸外無其它負(fù)債。除房貸外，家庭每月支出約4000元。理財(cái)目標(biāo)我有三個(gè)想法：一是兩人都準(zhǔn)備在近期不忙的時(shí)候考駕照需7000元費(fèi)用，打算妻子懷孕時(shí)買個(gè)5萬元左右的車代步。二是想明年五一前想提前供完房貸，省些利息，然后把老家房子賣掉，在東莞買

6、個(gè)房;三、計(jì)劃明年生小孩。如果生小孩，妻子今后兩年收入會(huì)減半。理財(cái)建議建行東莞市分行理財(cái)經(jīng)理萬輝斌：這個(gè)家庭年收入為12萬元，年開支為8.3萬元，年節(jié)余3.7萬元，目前可支配的家庭金融資產(chǎn)約為8萬元。夫婦正處于家庭形成期。目前要注意厘清主次、合理配置，為今后的生活做好各方面的理財(cái)規(guī)劃。首先建議他們?cè)诮跊]有重大資本支出計(jì)劃的情況下，應(yīng)有一些合理的家庭現(xiàn)金儲(chǔ)備(一般以6個(gè)月的家庭支出額計(jì))，以備不時(shí)之需。建議將1萬-2萬元存于活期存款或購買貨幣型基金。另一方面，目前主要的資產(chǎn)是儲(chǔ)蓄，只有每月500元的基金定投，投資性金融資產(chǎn)比例偏低，負(fù)利率的實(shí)際情況會(huì)侵蝕資產(chǎn)的實(shí)際購買力，建議加大投資性資產(chǎn)的配

7、置比例，可以采取適度積極的投資策略，投資股票、債券、基金、另類資產(chǎn)等。如果計(jì)劃明年生小孩，買個(gè)5萬元左右的車代步及駕照需7000元費(fèi)用可以合并一起考慮。從目前可支配的金融資產(chǎn)來看，7萬元存款減去家庭備用金后，剛好可以支付這筆開支，但同時(shí)家庭月支出會(huì)增加。就購房來說，在東莞購房必須先把老家的那套房變現(xiàn)。老家那套房的凈值約21萬元(市值減去未償還銀行貸款)，變現(xiàn)后可做為在東莞購房的首付款，同時(shí)盡量申請(qǐng)住房公積金中長(zhǎng)期貸款以降低貸款利率及月供壓力。考慮到購車、購房及裝修的資金壓力，特別是生小孩后收入會(huì)減少，建議此次購房盡量考慮價(jià)位低點(diǎn)的一手樓或二手房，以后再改善住房。建議這對(duì)小夫妻增加商業(yè)保險(xiǎn)，以增

8、強(qiáng)家庭保障。案例3：三口之家基本情況我和妻子都是33歲，孩子5歲，兩人月收入各7000-8000元，節(jié)假日和年底一共有4000-8000元獎(jiǎng)金，全年有2000-4000元超市購物卡，另外全年有額外收入7000元左右。我正在讀mba，還有1年畢業(yè)，畢業(yè)后每月會(huì)增加至少3000元收入。每月必要開支有：孩子幼兒園費(fèi)用及水電氣暖物業(yè)共1400元，兩人其他開銷2000元，另外還要交mba學(xué)費(fèi)共16000元。目前有住房一套，市值40萬-45萬元，存款8萬元，沒有負(fù)債。理財(cái)目標(biāo)在東莞市區(qū)再買一套三室的房子，大概80萬元，原來的房子可以賣掉。再買輛15萬元左右的車。理財(cái)建議平安銀行東莞分行財(cái)富中心：這對(duì)夫妻現(xiàn)

9、在處于事業(yè)的黃金階段，預(yù)期收入會(huì)有穩(wěn)定的增長(zhǎng)。同時(shí)，現(xiàn)有的支出也會(huì)增加。隨著年齡的增長(zhǎng)，購房和購車是目前最主要的負(fù)擔(dān)。汽車平時(shí)會(huì)花費(fèi)一筆較大的開銷，但隨著時(shí)間的推移，這筆負(fù)債會(huì)越來越小?？傮w看來，他們的財(cái)務(wù)狀況比較理想，沒有任何償債，年結(jié)余比例較高，說明他們的積累財(cái)富能力較強(qiáng)。其缺陷在于，這個(gè)家庭沒有任何投資，資產(chǎn)增長(zhǎng)能力不足，財(cái)務(wù)結(jié)構(gòu)不太合理。他們的資產(chǎn)投資和消費(fèi)支出控制可進(jìn)一步提高，做到開源節(jié)流，可早日實(shí)現(xiàn)理財(cái)目標(biāo)。在著手制訂理財(cái)規(guī)劃方案的時(shí)候，要從如下幾方面進(jìn)行考慮：1.現(xiàn)金規(guī)劃考慮到這個(gè)家庭的工作收入比較穩(wěn)定，8萬元活期資產(chǎn)增長(zhǎng)能力很低，預(yù)計(jì)每月支出4733元，可由每月工資支付，另保留

10、1萬元活期存款作備用金。其余7萬元，將作投資金融資產(chǎn)的啟用資金。2.購買汽車消費(fèi)規(guī)劃為實(shí)現(xiàn)購15萬元汽車的目標(biāo)，建議這對(duì)夫妻現(xiàn)在加大力度進(jìn)行投資理財(cái)，3年后可積累15萬元。具體的做法是：以剩余活期存款7萬元為投資啟動(dòng)資金，建議投資指數(shù)型基金，如159901深證100(159901)etf，159902中小板e(cuò)tf基金。歷史數(shù)據(jù)表明，這兩支基金上市至今，平均年化收益率高達(dá)30%，保守估計(jì)預(yù)設(shè)年收益為18%，每月定投642.19元，就可以完成3年15萬元的購車夢(mèng)想。3.消費(fèi)支出規(guī)劃 購房建議這個(gè)家庭用3年時(shí)間盡最大能力積累資金。按上述數(shù)據(jù)分析所得，每月有4850元月結(jié)余，減去汽車支出規(guī)劃，每月定投

11、的642.19元，還有4207.81元的結(jié)余可定投基金，作購房資金的積累。另建議該家庭3年后將舊房子賣掉，則可得資金45萬元。目前股票市場(chǎng)市盈率較低，有較多投資的機(jī)會(huì)，預(yù)計(jì)未來2-3年資本市場(chǎng)將有不錯(cuò)的表現(xiàn)。考慮到股票風(fēng)險(xiǎn)很大，收益不確定的諸多因素，還是建議定投指數(shù)型基金，如etf類型。因?yàn)槭聦?shí)證明，指數(shù)型基金在牛市階段，會(huì)跑贏絕大多數(shù)股票型基金。另外每月從年結(jié)余中取出4200元，設(shè)年收益率為18%，計(jì)算得到3年后累計(jì)投資收入可達(dá)23.18萬元。屆時(shí)共可積累資金近70萬元，包括賣掉舊房子45萬元所得，加上23.18萬的累計(jì)投資收入，得68.18萬元。由于客戶需要購買80萬元的房子，資金缺口11.82萬元。建議客戶充分利用財(cái)務(wù)杠桿原理，做房貸按揭。首期付款40萬元，假定房貸利率6.3%，房貸時(shí)間為15年 ，則 每 月 還 貸 資 金 為1376.73元。此外，