信貸收縮車貸門檻提高

1、一股份制銀行人士告訴記者，目前汽車消費(fèi)金融公司的 車貸占據(jù)汽車市場(chǎng)的主體，不過汽車消費(fèi)金融公司的車 貸利率更高一點(diǎn)。在這種背景下，汽車金融是否還能繼 續(xù)圓那些“有車族”的夢(mèng)想? “現(xiàn)在 汽車貸款的利率已經(jīng)趕上個(gè)人經(jīng)營貸款的利率了，還要 涉及擔(dān)保公司的相關(guān)費(fèi)用，算起來銀行貸款成本真的很 高。”最近正在看車的吳先生在打聽銀行車貸利率之后， 顯得有些顧慮。 在某股份制銀行營 業(yè)廳，一位個(gè)人信貸客戶經(jīng)理告訴記者，目前汽車貸款 市場(chǎng)利率普遍都已經(jīng)上浮，并且銀行不會(huì)作出利率優(yōu)惠。 但是，該工作人員稱，不少汽車公司對(duì)于一些車型貸款 期限在一年的客戶有貼息的優(yōu)惠活動(dòng)， 可以做到零利率。 根據(jù)記者的調(diào)查，隨著車

2、貸利率的攀升，銀行對(duì)于汽車貸款 客戶也設(shè)置了多項(xiàng)門檻。不少銀行更是只能夠與擔(dān)保公司接 觸才能夠拿到車貸。 額度緊推升車貸利率 “現(xiàn)在汽車貸 款額度是一個(gè)月一批，目前，我們支行這個(gè)月額度已經(jīng) 沒有了，下個(gè)月有沒有額度，或者有多少額度還不知 道?！惫ど蹄y行某支行個(gè)貸部工作人員向記者坦言。 車貸額度的趨緊，導(dǎo)致了車貸利率的一路 上揚(yáng)。工行該工作人員稱，目前該行車貸利率是基準(zhǔn)利 率上浮16%，最高貸款期限為5年。首付比例方面，國產(chǎn) 車首付一般為30%，進(jìn)口車一般為50%。 針對(duì)有部分地方銀行停止車貸，上述股份 制銀行客戶經(jīng)理表示，“我們沒有停車貸，為什么要停? 我們現(xiàn)在汽車貸款利率3年期為9%，1年期

3、車貸利率也超 過8%。” 通過記者計(jì)算，該股份制銀行3年期的車貸利率，較3年 期基準(zhǔn)利率6. 65%，上浮了35.33%。一位做汽車擔(dān)保貸款的擔(dān)保公司人 士告訴記者，目前車貸利率基本上都是上浮，不會(huì)有利 率優(yōu)惠，一般上浮10%40%不等。 另外一家股份制銀行車貸業(yè)務(wù)人士告訴 記者，目前該行的車貸利率5年期為8.3%，3年期為7.6%。 “現(xiàn)在銀行信貸比較緊，所以會(huì)提高利率。并且客戶審 批的話，時(shí)間也會(huì)比以前久一些?，F(xiàn)在正常的話，申請(qǐng) 到放款一般需要71 0個(gè)工作日，如果銀行沒有額度，就不知道要等多久了。” 上述擔(dān)保公司人士稱。 目前銀行除了通過個(gè)人信貸部門做汽車貸款之外，也開 發(fā)出信用卡汽車分

4、期付款的信貸方式?！拔覀儧]有專門 做汽車信 貸的部門，不過可以通過信用卡分期付款，或者個(gè)人消 費(fèi)貸款也可以用于購買汽車?！碑?dāng)記者在建設(shè)銀行某營 業(yè)部咨詢時(shí)，相關(guān)工作人員告訴記者。 文章開頭提及的股份制銀行人士告訴記者，目前汽車 消費(fèi)金融公司的車貸占據(jù)市場(chǎng)主體，有的是汽車廠商直 接設(shè)置，有的是與銀行合作設(shè)置，汽車廠商更容易實(shí)現(xiàn) 返利。該人士還介紹，汽車消費(fèi)金融公司的車貸利率更 高一點(diǎn)，有的已經(jīng)超過10%，主要是由 于這些公司資金來源需要付出成本。 車貸門檻提高 “您是北京戶口嗎?您在北京有房產(chǎn)嗎?您結(jié)婚了嗎?” 當(dāng)記者以購車客戶身份去咨詢車貸業(yè)務(wù)時(shí)，某股份制銀 行車貸業(yè)務(wù)人士拋出了以上問 題。該

5、人士稱，在該銀行辦理汽車貸款，北京戶口和北 京房產(chǎn)是兩項(xiàng)硬指標(biāo)，如果沒有的話基本上辦不了汽車 貸款。 記者在咨詢某城商行車貸業(yè)務(wù)時(shí)，該行工作人員表示詫 異稱，“車貸業(yè)務(wù)應(yīng)該是與汽 車公司或者購車的4S店詢問的，我們一般不與個(gè)人客戶 直接接觸。” 根據(jù)上述擔(dān)保公司人士介紹，現(xiàn)在大部分銀行做汽車貸 款都是通過擔(dān)保公司，有擔(dān)保公司擔(dān)保才做，一般不接 受客戶直接申請(qǐng)，主 要是為了防控汽車貸款風(fēng)險(xiǎn)。據(jù)了解，目前只有深發(fā)展A 以及招商銀行等會(huì)做一些直接與客戶接觸的車貸業(yè)務(wù)。 吳先生告訴記者，走擔(dān)保公司，又意味著還要承擔(dān)一筆 費(fèi)用。上述擔(dān)保公司人士稱，汽車 貸款擔(dān)保的手續(xù)費(fèi)為3%，再加上960元的費(fèi)用。此外

6、客戶 還要繳一筆履約保證金，一般為6%7%，以確?？蛻裟?夠還款，這筆保證金在還款期滿的時(shí)候會(huì)退還給客戶。 這就意味著，一個(gè)客戶要 貸10萬元的車貸，光在擔(dān)保公司就要交3960元的費(fèi)用， 再加上保證金所要額外支出的費(fèi)用將超過1萬元，盡管保 證金將在貸款期滿退還。如果再加上上述9%的貸款利率， 買個(gè)15萬元的車，光貸款 成本都要付出將近2萬元。 在北京，由于汽車搖號(hào)制度，不少銀行還需要等到客戶 搖號(hào)之后才能夠貸款。該擔(dān)保公司人士表示，比如在北 京的工行網(wǎng)點(diǎn)貸車貸，需要客戶拿到搖號(hào)指標(biāo)才能夠貸， 并且需 要客戶在北京的房產(chǎn)證明以及居住證明，還需要客戶的 直系親屬作為擔(dān)保，其他銀行則不需要有搖號(hào)指標(biāo)

7、就能 夠貸款。而擔(dān)保公司在獲得以上材料之后，還要對(duì)客戶 進(jìn)行“家訪”，以保證客戶的還款能力。 在貨幣政策仍沒有絲毫松動(dòng)的同時(shí)，銀行車貸業(yè)務(wù)正在 悄然“收縮”。記者采訪了解到，目前多數(shù)銀行已將車 貸利率上浮了10%30%，部分銀行甚至干脆暫停了購車 分期付款業(yè)務(wù)。與此同時(shí)，汽 車金融公司借勢(shì)瘋搶車貸市場(chǎng)，市場(chǎng)占有率超七成。 銀行貸款“難” 在北京的一家4S品牌店，客戶購車貸款時(shí)，都會(huì)面臨兩 種選擇通過銀行或者汽車金融公司貸款。表面上，客 戶對(duì)車貸的選 擇完全依據(jù)個(gè)人，但是，現(xiàn)在會(huì)選擇銀行渠道的客戶已 經(jīng)非常少了。 廣東東莞的某經(jīng)銷商在接受記者采訪時(shí)表示，銀行車貸 的門檻較高，需要有東莞戶口、本地

8、房產(chǎn)證或擔(dān)保人。 一般來說，能夠滿足這 些條件的客戶往往不需要分期付款。真正需要分期付款 的客戶則很難達(dá)到銀行的車貸條件。因此，相比之下， 汽車金融公司的貸款方式更靈活，客戶可以隨時(shí)還款， 對(duì)經(jīng)銷商的資金周轉(zhuǎn)也更有幫助。 “ 不僅如此，為了促進(jìn)汽車消費(fèi)，廠商還會(huì)在客戶車貸時(shí) 進(jìn)行一定的貼息讓利，以此來吸引客戶，也更符合客戶 消費(fèi)的口味?！痹摻?jīng)銷商表示，大眾、福特、奔馳、 奇瑞、日產(chǎn)都有各自的汽車金融公司， 它們有時(shí)貼息后的貸款利率比基準(zhǔn)利率還會(huì)低一點(diǎn)，相 比銀行的車貸來說，便捷和劃算是它們的兩大基本特色。 據(jù)了解，目前購車者中有半數(shù)以上曾想通過分期付款方 式購買汽車，但銀行的評(píng)估體系要 相對(duì)繁

9、瑣，客戶僅準(zhǔn)備材料就要花費(fèi)不少的時(shí)間。按照 該經(jīng)銷商的估計(jì)，大概只有20%的客戶會(huì)提交申請(qǐng)，最后 剩下不到5%的客戶能夠從銀行貸到車款。 “其實(shí)，汽車金融公司說到底盈利能力也非 常強(qiáng)，大多數(shù)大型的汽車企業(yè)差不多都籌建了自己的汽車 金融公司?！痹撊耸勘硎?，去年通用集團(tuán)整個(gè)經(jīng)營是處于 虧損狀態(tài)，但是通用汽車的汽車金融公司卻有一定的盈利。 瘋搶市場(chǎng) 1998年， 中國推出了汽車信貸業(yè)務(wù)，每年以超過100%的速度連續(xù) 增長。2001年2003年，汽車信貸余額分別為436億元、 945億元和1839億元。 然而，由于銀行對(duì)車貸控制力較弱，車貸違 約率也不斷攀升，造成了商業(yè)銀行的大量壞賬。截至 2003年

10、底，壞賬余額達(dá)到945億元左右，占貸款余額的比 重接近50%。2004年3月底，中國保監(jiān)會(huì)正式叫停車貸險(xiǎn)， 商業(yè)銀行也紛紛大幅收 縮汽車信貸業(yè)務(wù)。 “2004年之后，無論是銀行或汽車金融公司，業(yè)務(wù)量的 下降幅度都較大，直到這兩年才逐步回升。但是，銀行 對(duì)于車貸仍然非常謹(jǐn)慎，汽車金融公司相對(duì)發(fā)展步伐快 一些?！焙暝?證券汽車行業(yè)分析師于軍華接受記者采訪時(shí)表示。在車 貸市場(chǎng)，銀行目前的優(yōu)勢(shì)并不明顯，承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)的能力相 對(duì)弱一點(diǎn)。 一汽大眾亞之杰中興4S店總經(jīng)理谷亞雷在接受記者采訪 時(shí)表示，與銀行相比， 汽車金融公司的根本優(yōu)勢(shì)在于專業(yè)性。在汽車金融公司 看來，每一款汽車都有不同的適用人群，有不同的車貸 的需求，而銀行在這個(gè)方面沒有任何差異。 他向記者透露，目前銀行信貸收緊，車貸的放款 非常難，也推高了汽車金融公司的利率，大概也會(huì)在基 準(zhǔn)利率上上浮10%20%。 “從個(gè)人汽車消費(fèi)來看，現(xiàn)在汽車金融的市場(chǎng)滲透率在 13%20%，汽車金融公司的業(yè)務(wù)超過汽車金融市場(chǎng)業(yè) 務(wù)的70%的份額?！惫葋喞妆硎荆嚱鹑诠举J款的靈