汽車事故保險案例分析

1、7/12/20211 保險案例分析 2 案例一 n發(fā)動機進水案的近因判定 n2000年8月5日，袁某為自己的轎車購買了機動車輛保險，車輛損失險保險 金額為19萬元，保險期自2000年8月6日零時起至2001年8月5日24時止。 2000年8月20日凌晨，市區(qū)下了一場傾盆大雨，大多數(shù)道路有積水現(xiàn)象。同 日上午9時，袁某準備開車上班，見停放在其住宅區(qū)通道的上述保險車輛輪 胎一半受水淹，且駕駛室中有浸水的痕跡，則經(jīng)簡單擦抹后就上車點火啟 動，發(fā)動機發(fā)出發(fā)動聲后熄火，爾后則無法起動。袁某即將車輛拖至某汽 車維修公司，經(jīng)該公司檢查認為故障原因系發(fā)動機進氣系統(tǒng)入水并被吸進 燃燒室，活塞運轉(zhuǎn)時，由于水不可壓

2、縮，進而導致連桿折斷，缸體破損。 袁某向保險公司報案后，因爭議太大，保險公司沒有賠償損失，袁某遂訴 至法院。該案在審理期間，經(jīng)保險公司申請，法院委托市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢 驗所對車輛受損原因進行鑒定。市產(chǎn)品質(zhì)量監(jiān)督檢驗所認為：造成發(fā)動 機缸體損壞的直接原因是由于進氣口浸泡在水中或空氣濾清器有余水，啟 動發(fā)動機，氣缸吸入了水，導致連桿折斷，從而打爛缸體。事發(fā)時的可 能：當天晚上下了大雨，該車停放的地方漲過水，使該車被雨水嚴重浸泡， 進氣管空氣濾清器進水，當水退至車身地臺以下，駕駛員啟動汽車時，未 先檢查汽車進氣管空氣濾清器有無進水，使空氣濾清器余水被吸入發(fā)動機 氣缸，造成連桿折斷，缸體破損。袁某和保險

3、公司對質(zhì)監(jiān)所的鑒定意見均 無異議，只是對造成保險標的損失的近因，保險公司應否賠償車輛損失這 一問題存在較大分歧。 3 n保險公司認為，造成保險車輛發(fā)動機缸體損壞的原因是由于進氣 管空氣濾清器有余水，啟動發(fā)動機，氣缸吸入了水，導致連桿折 斷，從而打爛缸體。而進氣管空氣濾清器有余水，則是由暴雨所 造成。暴雨和啟動發(fā)動機這兩個危險事故先后間斷出現(xiàn)，前因與 后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是前 因自然延長的結(jié)果，后因是完全獨立于前因之外的一個原因。根 據(jù)近因原則，啟動發(fā)動機是直接導致保險車輛發(fā)動機缸體損壞的 原因，故為發(fā)動機缸體損壞的近因。暴雨為發(fā)動機缸體損壞的遠 因。而啟動發(fā)動機

4、屬除外風險，由啟動發(fā)動機這一除外風險所致 發(fā)動機缸體損壞的損失，保險人不負賠償責任，保險公司只需賠 償因暴雨造成汽車浸水后進行清洗的費用。 n袁某認為，從危險事故與保險標的損失之間的因果關(guān)系來看，本 案屬于多種原因連續(xù)發(fā)生造成損失的情形，其中暴雨是前因，車 輛進氣管空氣濾清器進水相對于暴雨是后因，而相對于啟動發(fā)動 機是前因，啟動發(fā)動機是后因，正是由于暴雨的發(fā)生，才導致車 輛進氣管空氣濾清器進水，才使啟動發(fā)動機這一開動汽車必不可 少的條件發(fā)生作用，導致發(fā)動機缸體損壞，根據(jù)近因原則，暴雨 才是近因，因此保險公司應向袁某賠償車輛的實際損失。 1.你認為發(fā)動機損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？ n 2.近

5、因原則在保險理賠中有什么作用？ n 3.結(jié)合車輛損失保險條款，談談除了發(fā)動機損壞部分外，對 汽車被水淹部分的損失保險公司負責賠償嗎？ 4 分析 n1.你認為發(fā)動機損壞的近因是什么？依據(jù)是什么？ n 發(fā)動機損壞的近因是啟動發(fā)動機，它是直接導致保險車輛發(fā)動 機缸體損壞的原因。 n依據(jù)是：暴雨和啟動發(fā)動機這兩個危險事故先后間斷出現(xiàn)，前因 與后因之間不具有關(guān)聯(lián)性，后因既不是前因的合理延續(xù)，也不是 前因自然延長的結(jié)果，后因是完全獨立于前因之外的一個原因。 根據(jù)近因原則，啟動發(fā)動機是直接導致保險車輛發(fā)動機缸體損壞 的原因，故為發(fā)動機缸體損壞的近因。 n關(guān)于暴雨引發(fā)的車輛損失有兩類：一類是發(fā)動機因進水而導致

6、的 金屬零件生銹、機油污染等；另一類是發(fā)動機因轉(zhuǎn)動時進水而導 致的缸體、活塞、曲軸等的損壞。對第一類損失保險公司和客戶 一般沒有任何爭議，對第二類損失保險公司和客戶經(jīng)常有爭議。 此時就必須考慮近因原則：如果發(fā)動機進水后又啟動導致的損失， 一般認定近因為啟動，因為保險公司認為作為車輛駕駛?cè)藛T應該 有用車的基本常識，知道發(fā)動機進了水又啟動，必然會導致?lián)p失 擴大，所以保險公司對此損失不予賠償；而如果是汽車在暴雨中 行駛時，由于積水進入發(fā)動機，導致發(fā)動機缸體、活塞、曲軸等 損壞，則一般認定暴雨是近因，對所有損失保險公司都給予賠償。 5 n2.近因原則在保險理賠中有什么作用？ n近因原則是指造成保險標的

7、損失的近因是保險責任范圍的，保險 人承擔損失賠償責任；造成保險標的損失的近因不屬于保險責任 范圍的，保險人不承擔損失賠償責任。在保險業(yè)務中，近因原則 是認定保險責任的一個重要原則，對判定事故損失是否屬于保險 賠償范圍具有重要的意義，所以任何一起事故的理賠都必須堅持 近因原則。 n3.結(jié)合車輛損失保險條款，談談除了發(fā)動機損壞部分外，對汽車 被水淹部分的損失保險公司負責賠償嗎？ n目前各家保險公司的車輛損失保險條款，一般對發(fā)動機損壞部分 都不給予賠償，而對汽車被水淹部分的損失保險公司負責賠償。 暴雨是車輛損失險保險責任范圍的風險，對車輛被淹導致的金屬 件的生銹、油類的污染、內(nèi)飾的污濁等保險公司給予

8、除銹、清洗、 消毒、更換機油等，這些都是車輛損失險的保障范圍。而對發(fā)動 機內(nèi)部的損壞保險公司，有專門的險種對應，即發(fā)動機特別損失 險。保險公司推出發(fā)動機特別損失險的原因，就在于發(fā)動機進水 導致的損失比較大，且經(jīng)常產(chǎn)生爭議，所以保險公司對發(fā)動機進 水導致的損失，由專門的險種保障。但是該險種許多地方的保險 公司沒有銷售，再加上許多客戶不了解，所以，大多客戶沒有這 方面的保障。 6 案例二 n2004年8月17日，老王給自己的汽車購買了車輛損失保險、第三 者責任保險、車上人員責任保險、全車盜搶險，保險期限一年。 10月7日，老王在開車回老家的路上，被老李的車追尾。經(jīng)交警 認定，老李負事故的全部責任。

9、老王修車花費5000元，并從保險 公司索要了賠款，同時將向老李追償?shù)臋?quán)利轉(zhuǎn)移給保險公司。保 險公司在代替老王向老李索要事故損失賠償時，老李認為事故原 因是由于自己駕駛技術(shù)不熟練，責任在自己，心中也感覺十分愧 疚，于是馬上拿出了6000元，給了保險公司人員小趙。小趙將 6000元全部交回了保險公司。一段時間后，老王聽說了此事，向 保險公司要多余的1000元錢，保險公司堅決不給。 n2005年5月3日，老王的汽車被偷，老王馬上向公安部門和保險 公司報案，三個月后，車輛仍未找回，保險公司給予了老王全部 賠款10萬元。又一個月后，車輛被找回，老王不愿再要車，將車 輛的權(quán)利轉(zhuǎn)讓給保險公司。保險公司對車輛

10、進行拍賣時，竟拍出 15萬元的價格。老王聽說了此事后，又向保險公司索要多出的5 萬元錢，保險公司還是堅決不給。 n思考題：1.對第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應如何處理？ n2.對第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應如何處理。 7 分析 n1.對第一種情況，若給雙方調(diào)解，你應如何處理？ n對第一種情況來說，保險公司應該將多于保險賠償?shù)?000元給予 老王。 n首先，保險公司的代位追償是以保險賠償額度為限，超出部分， 保險公司就沒有代位追償權(quán)了。 n（代位追償（代位追償 如果保險事故是由第三者的過失或非法行為引 起的，第三者對被保險人的損失須負賠償責任。保險人可按保險 合同的約定或法律的規(guī)定，先行賠付

11、被保險人。然后，被保險人 應當將追償權(quán)轉(zhuǎn)讓給保險人，并協(xié)助保險人向第三者責任方追 償。） n其次，多出的1000元，是屬于肇事者老李對受害者老王的補償， 這不屬于保險賠償，不違背保險補償原則。 n第三，如果老李給予保險公司的錢數(shù)低于保險賠償額度，那么保 險公司就差額部分繼續(xù)享有代位追償權(quán)。 n第四，如果保險公司賠償老王的賠款數(shù)不足以補償老王的所有損 失，那么老王還可以就自己的不足部分繼續(xù)向老李要錢。 8 n2.對第二種情況，你若再給雙方調(diào)解，應如何處理。 n對第二種情況，保險公司不應給老王5萬元錢。 n因為物上代位是一種所有權(quán)的轉(zhuǎn)移，所以老王對標的車 已經(jīng)沒有了任何權(quán)利，車輛的所有權(quán)已經(jīng)屬于保

12、險公司， 所以保險公司處理車輛的收入完全屬于保險公司的，與 老王無關(guān)。 n（物上代位物上代位 又稱所有權(quán)代位,是指保險標的因遭受保險 事故而發(fā)生全損或推定全損,保險人在全額支付保險賠 償金之后,即擁有對該保險標的物的所有權(quán),即代位取得 對受損保險標的的權(quán)利和義務。） 9 案例三 n2007年7月11日晚6時許，原告張某駕駛兩輪摩托車在濟南市某 公路由西往東行駛時，與由王某駕駛的往西行駛的大型貨車相撞， 張某倒地受重傷，即被送醫(yī)院急救，由于張某昏迷不醒，一直在 重癥監(jiān)護室救治，并隨時有生命危險。大型貨車駕駛員王某在肇 事后逃逸。傷者張某的家人為挽回張某的生命，先后用去了搶救 費10多萬元，但畢竟

13、由于家境貧寒，還是欠下醫(yī)院5萬元的醫(yī)療 費，醫(yī)院多次向張某家人催交未果，想停止搶救。后經(jīng)了解，事 故發(fā)生前王某的車輛在某保險公司投保了交強險。 n思考題：1.王某車輛的交強險能否為張某墊付搶救費用？ n 2.道路交通安全法對此是如何規(guī)定的？ n 3.如果王某的車輛根本沒有買保險，那么張某的搶救費用應 如何處理？ 10 分析 n1. 王某車輛的交強險能否為張某墊付搶救費用？ n 王某車輛的交強險不能為張某墊付搶救費用。 n“墊付”在交強險中只規(guī)定了四種情形，具體為： 當駕駛?cè)宋慈〉民{駛資格、駕駛?cè)俗砭频?、車被盜 搶期間肇事的、被保險人故意制造道路交通事故的， 保險公司在強制保險責任限額范圍內(nèi)墊付

14、搶救費用， 并有權(quán)向致害人追償。其他情形不予墊付。 11 n2.道路交通安全法對此是如何規(guī)定的？ n道路交通安全法第十七條規(guī)定： 國家實行機動車第三者責 任強制保險制度，設立道路交通事故社會救助基金。具體辦法由 國務院規(guī)定。 n根據(jù)中華人民共和國道路交通安全法、中華人民共和國保 險法制定的機動車交通事故責任強制保險條例第二十四條 規(guī)定：國家設立道路交通事故社會救助基金(以下簡稱救助基金)。 有下列情形之一時，道路交通事故中受害人人身傷亡的喪葬費用、 部分或者全部搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金管理機 構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責任人追償：(一)搶救費用超過機動 車交通事故責任強制保險責任限額的

15、；(二)肇事機動車未參加機 動車交通事故責任強制保險的；(三)機動車肇事后逃逸的。 n3.如果王某的車輛根本沒有買保險，那么張某的搶救費用應如何 處理？ n根據(jù)機動車交通事故責任強制保險條例第二十四條規(guī)定：肇 事機動車未參加機動車交通事故責任強制保險的，道路交通事故 中受害人人身傷亡的搶救費用，由救助基金先行墊付，救助基金 管理機構(gòu)有權(quán)向道路交通事故責任人追償。 12 案例四 n某公司承保的大型貨車在行駛途中右前輪脫落，將路邊 等公交車的女青年李某砸死。事后，當?shù)剀嚬芩鶎κ鹿?車輛進行鑒定，結(jié)論為：標的車輛制動力和駐車制動力 達不到標準，燈光裝置不合規(guī)定。 n思考題：1.車輛車輪脫落致路邊人死

16、亡，能否構(gòu)成機動 車第三者責任保險的保險責任？ n2.鑒定結(jié)論中的車輛部分技術(shù)狀況不符合標準是否可 認定被保險人違反保險法規(guī)定的投保人和被保險人 義務？保險公司可以以此拒絕賠償嗎？ n3.判決此案按照人身損害賠償標準進行賠付。保險人若 賠償此案，應賠償受害人哪些費用，依據(jù)法規(guī)是什么？ 13 分析 n1.車輛車輪脫落致路邊人死亡，能否構(gòu)成機動車第 三者責任保險的保險責任？ n 機動車第三者責任保險的責任免除條款中，一般 規(guī)定：發(fā)生保險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交 通管理部門核發(fā)的行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗 或檢驗不合格，造成第三者的損失，屬于免責范圍。 所以，車輛車輪脫落致路邊人死亡不能構(gòu)成

17、機動車 第三者責任保險的保險責任。 14 n2.鑒定結(jié)論中的車輛部分技術(shù)狀況不符合標準是否可認定被保險人違反保險 法規(guī)定的投保人和被保險人義務？保險公司可以以此拒絕賠償嗎？ n保險法第三十六條規(guī)定：“被保險人應當遵守國家有關(guān)消防、安全、生 產(chǎn)操作、勞動保護等方面的規(guī)定，維護保險標的的安全。 根據(jù)合同的約定， 保險人可以對保險標的的安全狀況進行檢查，及時向投保人、被保險人提出 消除不安全因素和隱患的書面建議。投保人、被保險人未按照約定履行 其對保險標的安全應盡的責任的，保險人有權(quán)要求增加保險費或者解除合同。 保險人為維護保險標的的安全，經(jīng)被保險人同意，可以采取安全預防措施?！?所以，鑒定結(jié)論中的

18、車輛部分技術(shù)狀況不符合標準可認定被保險人違反了 保險法規(guī)定的投保人和被保險人義務，保險公司可以以此拒絕賠償。 n3.判決此案按照人身損害賠償標準進行賠付。保險人若賠償此案，應賠償受害 人哪些費用，依據(jù)法規(guī)是什么？ n 依據(jù)最高人民法院關(guān)于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋， 受害人遭受人身損害后可獲得的賠償項目包括四個方面：一是因就醫(yī)治療支 出的各項費用以及因誤工減少的收入；二是因傷致殘的，其因增加生活上需 要所支出的必要費用以及因喪失勞動能力導致的收入損失；三是受害人死亡 的；四是精神損害撫慰金。具體到本案應該賠償因就醫(yī)搶救治療支出的各項 費用、受害人死亡的費用以及死者家屬的精神損害

19、撫慰金。 n（1）因就醫(yī)治療支出的各項費用：主要為醫(yī)療費。 n（2）受害人死亡的費用為：喪葬費、被扶養(yǎng)人生活費、死亡補償費以及受害 人親屬辦理喪葬事宜支出的交通費、住宿費和誤工損失等其他合理費用。 n（3）精神損害撫慰金。受害人或者死者近親屬遭受精神損害，賠償權(quán)利人向 人民法院請求賠償精神損害撫慰金的，適用最高人民法院關(guān)于確定民事侵 權(quán)精神損害賠償責任若干問題的解釋予以確定。 15 案例五 n甲車投保交強險及商業(yè)三者險20萬元，發(fā)生交通事故后 撞了一騎自行車的人，造成自行車上乙、丙兩人受傷， 財物受損，其中乙醫(yī)療費7000元，死亡傷殘費50000元， 財物損失2500元，丙醫(yī)療費8000元，死

20、亡傷殘費35000 元，財物損失2000元，經(jīng)事故處理部門認定甲車負事故 70%的責任。 n思考題：甲車從交強險中能獲得多少賠款？ 16 分析 n交強險分三項限額，分別計算： n醫(yī)療費用：7000+8000 限額10000元，所以按限額 賠償10000元。 n死亡傷殘：50000+35000 限額2000元，所以按限額賠 償2000元。 n所以，甲車從交強險中能獲得97000元賠款。 17 案例六 n某物流公司司機李某駕駛解放牌貨車在山路上行駛，忽遇路面滑 坡，車輛順勢滑至坡下30余米處，所幸李某沒有受傷。李某小心 翼翼地下車，發(fā)現(xiàn)車子還有可能繼續(xù)下滑，就從工具箱中取出千 斤頂，想把車的前部頂

21、起以防繼續(xù)下滑。就在李某操作千斤頂時， 車輛忽然下滑，李某躲閃不及，被車輛壓住，導致腰椎骨折。 n事故發(fā)生后，物流公司迅速向保險公司報案，并提出索賠請求。 保險公司核賠時發(fā)現(xiàn)該車只投保了車輛損失險，遂告知物流公司 對于李某的傷殘費用不負賠償責任。物流公司認為，李某是在對 車輛施救過程中受的傷，其傷殘費用應屬于“施救費”，應屬車 損險賠付范圍，并申請在車輛修復金額之外單獨計算予以賠償。 保險公司拒絕了物流公司的請求，物流公司遂向法院起訴。 n思考題：1.法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？ n 2.對事故損失施救時，應注意什么？ 18 n1.法院的判決結(jié)論如何？依據(jù)是什么？ n法院的判決結(jié)論應為：李

22、某的傷殘費用不屬于“施救費用”，保 險公司可以拒賠，判決物流公司敗訴。 n依據(jù)：施救費用是指保險事故發(fā)生時，被保險人為搶救財產(chǎn)或者 防止災害蔓延或者為施救、保護、整理保險標的所支出的合理費 用。保險人對施救費用的賠付，關(guān)注點是施救費用必須是必要的、 合理的。本案中車輛駕駛員李某的傷殘雖然是在施救過程中發(fā)生， 但其傷殘與防止或減少保險標的損失沒有必然聯(lián)系，屬于施救過 程中發(fā)生的另一起意外事故。另外，李某的人身傷殘不為施救被 保險車輛所應付出的必要的、合理的代價。因此，司機李某的傷 殘費用不屬于“施救費用”，保險人拒絕賠償是正確的。 n2.對事故損失施救時，應注意什么？ n對事故損失施救時，應注意

23、施救費用必須是必要的、合理的，且 對搶救受損財產(chǎn)或者防止災害蔓延或者對施救、保護、整理保險 標的有直接效果。 19 案例七 n一位姓李女士剛買了一輛新車，同時買了比較齊全的 保險，只是車輛還沒有上牌。因為小區(qū)沒有停車場， 她把車停在自家樓下。當天晚上她的車被偷走了。 n思考題：1.她去保險公司索賠能否成功？為什么？ n2.針對上述情況，為保障車輛的安全，李女士應對方 法有哪些？ 20 分析 n1她去保險公司索賠能否成功？為什么？ n機動車盜搶保險條款的責任免除部分一般規(guī)定：發(fā)生保 險事故時被保險機動車無公安機關(guān)交通管理部門核發(fā)的 行駛證或號牌，或未按規(guī)定檢驗或檢驗不合格的，導致 的車輛損失保險

24、公司不予賠償。由于周女士的車輛沒有 上牌，所以不會有車輛行駛證，所以周女士車輛的丟失， 保險公司一般拒賠。 n2.針對上述情況，為保障車輛的安全，周女士應對方法 有哪些？ n針對上述情況，為保障車輛的安全，周女士應自己妥善 保管車輛，如放入有人看管的停車場里面，或加裝比較 好的防盜裝置。 21 案例八 n客戶報案稱：中秋節(jié)晚20點50分左右，自己駕駛一輛 奔馳轎車行駛在鄉(xiāng)間公路，在轉(zhuǎn)彎時由于車速過快， 方向沒有把握好，車掉入路邊溝中，并被大樹擋住。 n思考題：1.作為查勘人員，現(xiàn)場查勘過程中應具體做 哪些工作？ n2.該案查勘的重點是什么？ 22 分析 n1. 作為查勘人員，現(xiàn)場查勘過程中應具

25、體做哪些工作？ n（1）接到報案后打印抄件,查明承保項目； n（2）及時與保戶聯(lián)系,讓保戶通知警察部門，若受傷還可到附近 的醫(yī)院就診； n（3）迅速到達現(xiàn)場先安撫客戶,并通知協(xié)作維修站前來施救； n（4）向保戶查明駕駛證、行駛證并查明號牌號碼廠牌型號發(fā)動 機號和VIN號是否與承保車輛相符； n（5）按照拍攝照片的要求拍攝照片,并繪制草圖,作好詢問筆錄； n（6）繕制查勘報告，告訴客戶索賠應提供的單證資料。 n2. 該案查勘的重點是什么？ n該案查勘的重點是查明事故原因是由于視線不好、駕駛疏忽等導 致，還是由于酒后駕駛導致。 23 案例九 n一新轎車實際價值20萬元，在某保險公司投保車損險 20

26、萬元，由于不慎該車發(fā)生交通事故，導致標的車全 損，查勘員小李在查勘過程中發(fā)現(xiàn)該車在另一保險公 司也投保一份車損險，保額也為20萬。 n思考題：1.該標的車輛的投保是否構(gòu)成重復保險？ n 2.小李的保險公司對轎車的車損應如何賠付？ 24 分析 n1.該標的車輛的投保是否構(gòu)成重復保險？ n兩份保險的總保險金額大于車的實際價值，且為同一 險種，所以已構(gòu)成重復保險。 n2.小李的保險公司對轎車的車損應如何賠付？ n構(gòu)成重復保險的，應按照分攤原則分攤賠償，小李的 保險公司只負責本公司應負責的部分。分攤方式一般 為按保險金額占保險金額總和的比例進行計算小李公 司應負責賠償?shù)牟糠帧?25 案例十 n張先生購

27、買了一輛國產(chǎn)轎車，并在某保險公司購買了交 強險和車輛損失險。由于這輛車的四個車輪都是國產(chǎn)的 普通車輪，張先生覺得不夠漂亮且對其質(zhì)量和安全沒有 信心，于是張先生就到汽車美容店給轎車更換了四個進 口品牌車輪，價格是原來車輪的5倍，同時增加了許多 其他裝置。一翻改裝后，轎車顯得與眾不同，張先生甚 是喜愛。但不久，該轎車發(fā)生了交通事故，轎車損壞嚴 重，同時四個車輪壞了兩個。 n思考題：1.本次事故損失保險公司會賠償嗎？兩個撞壞 的車輪保險公司會賠償嗎？ n2.汽車購置后的加裝裝置如何才能獲得保險保障？ 26 分析 n1.本次事故損失保險公司會賠償嗎？兩個撞壞的車輪 保險公司會賠償嗎？ n 本次事故中的

28、車輛原有的裝置的損失保險公司會從車 輛損失險中給予賠償。但兩個撞壞的車輪保險公司不 賠償。 n2.汽車購置后的加裝裝置如何才能獲得保險保障？ n汽車購置后的加裝裝置要想獲得保險保障，應購買新 增設備損失險。同時要列明新增設備名稱和價值。 27 案例十一 n被保險人王某給自己的轎車購買了車輛損失保險，保險 期限為2004年1月11日至2005年1月10日。2005年1月9 日上午8：30保險公司接到王某的報案，稱：1月8日王 駕駛轎車夜間11：30在市區(qū)環(huán)城路行駛時前部與一大型 箱式貨車追尾，貨車已趁夜色逃逸，目前被保車輛已在 郊區(qū)某修理廠。1月9日上午10時，受保險公司委派，查 勘定損人員隨即

29、趕到修理廠，發(fā)現(xiàn)該轎車前部受損，需 更換保險杠、左右大燈、左右轉(zhuǎn)向燈、左右霧燈、散熱 器、冷凝器等部件，預計費用1萬元；經(jīng)修理廠對該車 作進一步拆檢后發(fā)現(xiàn)，發(fā)動機因過熱已嚴重損壞，需更 換活塞、缸體、曲軸、連桿等部件，這部分修理費用為 4.2萬元。 n思考題：1.本案有哪些疑點？ n2.作為保險公司的查勘定損人員，應如何處理該事故？ 28 分析 n1.本案有哪些疑點？ n本案有以下疑點： n出險日1月8日離保單截止日（1月10日）很近； n受損部位與報案描述不符，如撞擊的對方是大型箱式貨車，因 貨車底盤較高，從高度上可能與小轎車相撞的部位是車架或橫梁， 正常情況下，小轎車最有可能更換的部位是前

30、引擎蓋、水箱、冷 凝器、前大燈、前轉(zhuǎn)向燈等，保險杠應無損壞或是間接造成損失； n造成發(fā)動機過熱，顯然與本此撞擊無關(guān)，發(fā)動機過熱主要是冷 卻水漏完（通常情況下，冷卻水漏導致的發(fā)動機過熱可能是撞擊 后繼續(xù)著車行駛所致） n2.作為保險公司的查勘定損人員，應如何處理該事故？ n鑒于以上疑點，本案不排除假案可能，需重新到現(xiàn)場調(diào)查核實， 還要找當事人做詢問筆錄。 29 案例十二 n王經(jīng)理非常疼愛自己的妻子，雖然家中已經(jīng)有了一輛花冠牌的私 家車，還是主張給已經(jīng)有了駕照的妻子單獨購買一輛POLO，并 親自為妻子的POLO辦完了包括購買保險在內(nèi)的全部手續(xù)。為了 體現(xiàn)對妻子的愛意以及以后交費方便，他將兩輛車的車

31、主、投保 人、被保險人均寫成了自己，并且購買了同一家保險公司的保險 產(chǎn)品。周末，為了鍛煉妻子的駕駛技能，兩人各自駕車外出郊游。 由于妻子駕駛技能不夠熟練，來到一個路口時，追尾撞上了正在 等綠燈的丈夫的車，使得花冠尾部及POLO前部均受損。 n思考題：1本起事故中，責任方在誰？ n 2POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲 得賠付？ n 3花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得 賠付？ n 4花冠尾部的受損，是否可以從POLO的第三者責任險中 獲得賠付？ 30 n1本起事故中，責任方在誰？ n本起事故中，責任方屬于駕駛POLO車的妻子，由于她追尾撞了老公駕駛的花 冠，應該承

32、擔事故的全部責任。 n2POLO前部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？ n由于妻子不是故意駕車撞擊老公的花冠，因此，POLO前部的受損，完全可以 從其自身的車輛損失險獲得賠付。 n3花冠尾部的受損，是否可以從其自身的車輛損失險獲得賠付？ n花冠尾部的受損，不屬于其自身車輛損失險的賠償范圍，因而，不能從自身 的車輛損失險獲得賠付，應該由肇事方承擔賠償責任。 n4花冠尾部的受損，是否可以從POLO的第三者責任險中獲得賠付？ n假如駕駛POLO的人與駕駛花冠的人素不相識，兩輛車也不屬于同一個被保險 人，那么，在本次事故中花冠尾部所遭受的損失，完全可以由POLO的第三者 責任險承擔賠付。但

33、是，現(xiàn)在的問題是，由于POLO與花冠屬于同一個被保險 人，駕駛兩車的又屬于夫妻關(guān)系，假如由POLO的第三者責任險賠付花冠的損 失，那么，保險公司的賠款實際上就落到了肇事方的家人（即她的老公）手 里了，這不符合保險賠償?shù)脑瓌t。因而，花冠尾部的受損，無法從POLO的第 三者責任險中獲得賠付。只能由妻子掏錢給老公修車假如他們實行AA制 的話。 31 案例十三 n一保戶報案稱其投保的捷達轎車行駛時不慎與路面上的石頭相撞， 造成發(fā)動潤滑油底殼破裂，潤滑油泄漏，車輛就在事故現(xiàn)場的路 邊，請求保險公司速來查勘。 n查勘定損人員及時趕到現(xiàn)場，發(fā)現(xiàn)道路中間有幾塊夜間拉石料的 車輛散落的石頭，其中一塊被潤滑油侵蝕

34、，石頭周圍也有一片油 污。經(jīng)仔細檢查，轎車的發(fā)動潤滑油底殼有一孔洞，洞口向內(nèi)凹， 潤滑油已漏盡，經(jīng)與碰撞的石頭比對，形狀相吻合，汽車的停車 位置距離所碰撞的石頭不足50米。 n事故車輛拖到維修廠以后，維修人員將其用舉升機舉起，對發(fā)動 機進行全面檢查。搬動曲軸皮帶輪時，曲軸運轉(zhuǎn)自如，拆檢之后， 發(fā)現(xiàn)潤滑油泵集濾器、潤滑油泵均無損壞。分別揭下曲軸軸瓦和 連桿軸瓦檢查，沒有發(fā)現(xiàn)燒蝕、磨損現(xiàn)象。此次事故只造成了發(fā) 動潤滑油底殼的變形與斷裂，沒有引起其它機件的損壞。 n思考題：思考題：1.該起事故屬于保險責任？ n 2針對該起事故，應該如何制定維修方案？ n 3該起事故涉及哪些拆裝、檢查工時？ n 4該

35、起事故需要更換哪些零部件？ 32 n1.該起事故屬于保險責任？ n由于捷達車是在正常使用過程中不慎與路面上的石頭相撞，駕駛 員沒有故意行為。從現(xiàn)場特征看，由于“道路中間有幾塊夜間拉 石料的車輛散落的石頭，其中一塊被潤滑油侵蝕，石頭周圍也有 一片油污；轎車的發(fā)動機潤滑油底殼有一孔洞，洞口向內(nèi)凹，潤 滑油已漏盡，經(jīng)與碰撞的石頭比對，形狀相吻合，汽車的停車位 置距離所碰撞的石頭不足50米?！边@些特征均符合汽車拖底碰撞 的特征，屬于汽車損失保險條款中規(guī)定的“碰撞、傾覆、墜落” 下面，屬于保險責任？ n2針對該起事故，應該如何制定維修方案？ n該起事故并不負責，從外觀看，發(fā)動機油底殼已經(jīng)損壞，需要更 換

36、，潤滑油已經(jīng)泄漏，需要添加，其他部位進行適當檢查既可。 n3該起事故涉及哪些拆裝、檢查工時？ n涉及哪些拆裝、檢查工時有：發(fā)動機油底殼、添加潤滑油、檢查 油底殼內(nèi)的潤滑油泵工作性能。 n4該起事故需要更換哪些零部件？ n需要更換的零部件有：發(fā)動機油底殼、潤滑油。 33 案例十四 n一駕駛員駕駛寶來轎車行駛于高速公路上，因觀察不 夠仔細而追尾撞了一輛正常行駛的大貨車，導致保險 杠撞斷、發(fā)動機蓋折起、前風擋玻璃破碎、駕駛員受 輕傷。事故發(fā)生后，前車停車查看案情，轎車駕駛員 試圖打開車門出來。但是，就在此時，后方高速駛來 另外一輛大貨車，推動寶來轎車“塞”入了前車下面， 導致轎車受損程度明顯加劇，駕

37、駛員當場死亡的悲劇 n思考題：思考題：1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否 負有相關(guān)責任？ n 2寶來轎車應該承擔什么責任？ n 3后方駛來的大貨車，應該承擔什么責任？ 34 三車追尾碰撞圖 35 n1.在該起事故中，被追尾撞擊的大貨車是否負有相關(guān)責任？ n因前面的大貨車屬于正常行駛，被寶來追擊碰撞的事實發(fā)生，與 大貨車沒有任何關(guān)系。假如事故到此為止，那么，大貨車尾部的 所有損失應該由寶來車的交強險以及第三者責任險予以賠付；寶 來車的“保險杠撞斷、發(fā)動機蓋折起、前風擋玻璃破碎”應該由 大貨車的交強險先行賠付無責賠款的100元限額，其余部分由寶 來車自身的車輛損失險賠付；“駕駛員受輕傷”應該

38、由大貨車的 交強險先行在無責賠款的10000元限額內(nèi)賠付，假如不夠，再從 寶來車自身的車上人員責任險中限額賠付欠額部分。 n2寶來轎車應該承擔什么責任？ n在寶來與前方大貨車的追尾撞擊事故中，寶來負有全部責任應該 由交強險、第三者責任險承擔前車的全部損失。 n3后方駛來的大貨車，應該承擔什么責任？ n本案中，后方高速駛來的另外一輛大貨車，推動寶來轎車“塞” 入了前車下面，導致轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當場死亡的 悲劇。很明顯，“轎車受損程度明顯加劇，駕駛員當場死亡的悲 劇”屬于寶來被后面來的大貨車追尾碰撞的直接原因。后方駛來 的大貨車應該對此承擔全部責任。不僅如此，假如有證據(jù)證明前 面的大貨

39、車因為寶來與后面的大貨車再次碰撞而導致?lián)p失程度加 大，那么它的損失加大部分，也應該由后面的大貨車承擔責任。 36 案例十五 n一輛裝用柴油發(fā)動機的東風牌自卸汽車，在行駛途中發(fā)現(xiàn)發(fā)動機 冒煙，停車查看時起火，將整個駕駛室、變速箱、方向機等鋁合 金制成的部件全部燒毀。車主撥打119火警電話求救，大火被消 防警察撲滅。 n查勘得知，該車有九成新，白天起火，駕駛員首先撥打119求救。 由于是新車，電路老化問題可以基本排除，排查重點放在油路方 面。詢問車主在行車途中有無發(fā)動機動力不足的現(xiàn)象，得到了 “不存在”的明確答案。據(jù)此，排除了供油管漏油的可能，重點 在回油管查找。進一步檢查發(fā)現(xiàn)，回油管有一處不明原

40、因之折痕， 且位置恰好對準發(fā)動機的排氣管，估計是該處發(fā)生的漏油漏在了 排氣管上，引起車輛自燃（柴油自燃溫度為335，而排氣管溫 度高達700800），該處起火后，引燃了電纜，將火引入 了駕駛室，燒掉了整個駕駛室。 n思考題：思考題：（1）該車是否符合自燃特征？ n（2）為什么變速箱、方向機等鋁合金制成的部件會被燒毀？ 37 n1）該車是否符合自燃特征？ n由于該車是新車，白天起火，起火后駕駛員首先撥打119求救， 因而，屬于駕駛員故意縱火焚車的可能性不大。 n由于檢查發(fā)現(xiàn)“回油管有一處不明原因之折痕，且位置恰好對準 發(fā)動機的排氣管，估計是該處發(fā)生的漏油漏在了排氣管上，引起 車輛自燃（柴油自燃溫

41、度為335，而排氣管溫度高達700 800），該處起火后，引燃了電纜，將火引入了駕駛室，燒掉 了整個駕駛室。”因而，該起事故完全符合汽車自燃的特征（因 被保險機動車電器、線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)發(fā)生故障或所載 貨物自身原因起火燃燒造成本車的損失），同時，事故所造成的 結(jié)果又不符合自燃險責任免除條款中規(guī)定的“自燃僅造成電器、 線路、供油系統(tǒng)、供氣系統(tǒng)的損失”，而是造成了駕駛室等處一 同燒損。如果被保險人購買了自燃損失險，應該予以賠償，假如 只是購買了車輛損失險，則無法獲得賠償。 n（2）為什么變速箱、方向機等鋁合金制成的部件會被燒毀？ n 汽車上所采用的幾種主要金屬材料的熔點如表所示。 n材料名

42、稱熔點（）鋁680銅1180鋼14001500純鐵1534 由 于鋁的熔點明顯低于其他金屬材料，因而，在汽車燃燒后，凡屬 于用鋁制成的零部件，肯定要被首先燒毀。 38 案例十六 n某車主報案稱：紅旗轎車于3月31日零點30分左右在一 縣鄉(xiāng)公路行駛時自行起火燃燒。查勘發(fā)現(xiàn)：駕駛室過火 嚴重，儀表臺總成、座椅、內(nèi)飾等全部燒損，全車玻璃 因過火而全部燒光，電瓶燒損，但奇怪的是駕駛室內(nèi)沒 有發(fā)現(xiàn)方向盤骨架殘留物（不可能燒的無影無蹤）。發(fā) 動機機艙內(nèi)過火較輕，僅相關(guān)電纜線、塑料等燒損，發(fā) 動機潤滑油未參加燃燒，但潤滑油量約為1.5L ，冷卻水 （并非冷卻液）約有2L。消音器有約3030陳舊性 孔洞，消音

43、芯已脫離。左半軸球籠沒有防塵罩，左前制 動片報警線脫落且擰在一起。 39 燃燒之后的紅旗轎車 思考題：（1）為什么該車的消音器會有約3030陳舊性孔洞 ？為什么制動蹄片報警線路脫落且擰在一起？為什么車上沒有發(fā)現(xiàn) 過火后的方向盤鋼骨架？ （2）該車是否具備正常的行駛條件？ 40 分析 n（1）為什么該車的消音器會有約3030陳舊性孔洞？為什么 制動蹄片報警線路脫落且擰在一起？為什么車上沒有發(fā)現(xiàn)過火后 的方向盤鋼骨架？ n汽車上的消音器，可以減少廢氣排放過程中的噪音，假如其上有 約3030陳舊性孔洞，那么工作時必定會發(fā)出讓人無法忍受的 噪音；制動蹄片的報警線，可以及時傳遞制動器工作狀態(tài)的信息， 現(xiàn)

44、在它脫落了而且擰在一起，說明在事故發(fā)生前已經(jīng)不起作用了； 方向盤的骨架屬于鋼結(jié)構(gòu)，就汽車駕駛室內(nèi)的燃燒狀況來看，不 可能被燒化了，現(xiàn)在在燒完之后的車內(nèi)沒有發(fā)現(xiàn)方向盤骨架的遺 留物，只能說明原本車內(nèi)就已經(jīng)沒有了該物件。 n（2）該車是否具備正常的行駛條件？ n 根據(jù)上述分析，該車不具備正常行駛的基本條件。即：該車處 于無法開動的狀態(tài)。 n既然該車處于無法開動的狀態(tài)，當然就無法開到縣鄉(xiāng)道路上去， 其起火的原因自然也不會是車輛自身原因引起的。 41 案例十七 n雨天進水晴天壞，應該如何理賠？ n一輛轎車在行駛過程中，因發(fā)生輕度的正面碰撞而向保險公司報 案，要求查勘。將車拖至修理廠，拆解發(fā)動機后發(fā)現(xiàn)，

45、第三缸的 活塞連桿折斷、缸體損壞。 n根據(jù)損壞機理的分析，汽車正面的輕度碰撞，不應該導致連桿折 斷，更不會導致缸體損壞，原因何在呢？經(jīng)對車主詳細了解得知， 該車曾在三天前強行涉水，導致當場熄火，車主在將積水進行簡 單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用。 n思考題：（1）為什么該車的正面碰撞會引起連桿的折斷？ n（2）車主涉水、更換空氣濾清器后繼續(xù)使用，是否影響進水損 失賠付？ n（3）本案例是否應該賠付損失？賠付哪些損失？ 42 n（1）為什么該車的正面碰撞會引起連桿的折斷？ n正常情況下，汽車的正面碰撞不可能造成連桿的折斷。在本案中， 這屬于一個巧合。正是因為3天前車主“強行涉水，導致當場熄

46、火，在將積水進行簡單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用”的 行為，導致了連桿的輕微彎曲，本次發(fā)生正面碰撞后，發(fā)動機尚 未熄火，但汽車已經(jīng)不再前進，發(fā)動機瞬間發(fā)出的巨大扭矩，將 連桿折斷，并搗壞了缸體。 n（2）車主涉水、更換空氣濾清器后繼續(xù)使用，是否影響進水損 失賠付？ n由于車主在3天前屬于強行涉水，這應該理解為故意行為，而保 險公司是不會為故意行為所造成的車輛損失予以賠付的。換句話 說，假如車主不是故意強行涉水，屬于自己的過失導致的車輛進 水，他在“將積水進行簡單清理并更換空氣濾清器后，繼續(xù)使用” 的行為，應該屬于保險責任免除條款中規(guī)定的“遭受保險責任范 圍內(nèi)的損失后，未經(jīng)必要修理繼續(xù)使用被

47、保險機動車，致使損失 擴大的部分”，保險公司也不會繼續(xù)承擔保險賠償責任的。 n（3）本案例是否應該賠付損失？賠付哪些損失？ n 在本案中，車輛造成的損失包括因發(fā)生碰撞而造成的車輛前部 損失以及發(fā)動機內(nèi)部的損失兩部分。對于第一部分損失，應該屬 于車輛損失險賠償?shù)姆秶欢鴮τ诘诙糠謸p失，保險公司則不 承擔賠償責任。 43 案例十八 n石家莊的劉先生，晚上將自己的私家轎車福特嘉年華 停在樓下時，右側(cè)兩車輪被盜。發(fā)現(xiàn)后，即與所投保 的保險公司聯(lián)系，詢問索賠程序。保險公司的答復是 “車輪丟了屬汽車零部件被盜，不在理賠范圍內(nèi)”。 無奈，他只好去派出所報了案，并自費購買了新車輪。 手持合同，他多次找保險公司索賠，無果。 n思考題：（1）汽車全車盜搶險的賠付條件是什么？ n（2）為什么一定要規(guī)定“全車被盜竊”才可以理賠？ 44 n（1）汽車全車盜搶險的賠付條件是什么？ n汽車盜搶險的保險責任是：第一，被保險機動車被盜竊、 搶劫、搶奪，經(jīng)出險當?shù)乜h級以上公安刑偵部門立案證 明，滿60天未查明下落的全車損失；第二， 被保險機 動車全車被盜竊、搶劫、搶奪后，受到損壞或車上零部 件、附屬設備丟失需要修復的合理費用；第三被保險機 動車在被搶劫、搶奪過程中，受到損壞需要修復的合理 費用。 n汽車發(fā)生盜搶險的賠付前提是：被盜搶的機動車擁有正 式號牌、車輛檢驗有效、有縣級以上公安機關(guān)立案的被