商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新開展情況調(diào)查

1、9商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新開展情況調(diào)查 調(diào)查目標(biāo)：解析我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新活動的現(xiàn)狀、問題，以及面對這些問題所采取的對策 調(diào)查時間：8月1號9月1號 調(diào)查對象： 調(diào)查方式：通過書本文獻(xiàn)和訪談 正文：為適應(yīng)中國市場經(jīng)濟(jì)發(fā)展的需要，加快向現(xiàn)代化商業(yè)銀行的轉(zhuǎn)化并應(yīng)對加入wto以后激烈的金融競爭，近年來，我國的國有商業(yè)銀行加快了業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整，在資產(chǎn)業(yè)務(wù)、負(fù)債業(yè)務(wù)、中間業(yè)務(wù)等方面進(jìn)行了創(chuàng)新，不斷提高集約化經(jīng)營與管理水平。但從國有商業(yè)銀行的現(xiàn)狀來看，仍然存在著資產(chǎn)業(yè)務(wù)單一、資金成本高、中間業(yè)務(wù)相對落后等問題。特別是業(yè)務(wù)創(chuàng)新的步伐較慢，開辦的新業(yè)務(wù)品種少、規(guī)模小、收益低，在整個銀行資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中的占比不大，難以達(dá)

2、到優(yōu)化結(jié)構(gòu)、提高整體經(jīng)營效益的初衷。為此，本文擬從分析國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀入手，就當(dāng)前存在的問題、難點(diǎn)與對策作些探討一、當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀 受國外商業(yè)銀行創(chuàng)新的影響，也源于金融改革與發(fā)展的需要，我國商業(yè)銀行近年來的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，無論在制度上，還是在品種、工具上都邁出了可喜的步伐。政策性銀行與商業(yè)銀行分立，商業(yè)銀行遵循“三性原則”自主經(jīng)營，成立金融資產(chǎn)管理公司剝離國有商業(yè)銀行的不良資產(chǎn)等舉措，都在制度創(chuàng)新上逐步與國際慣例接軌；在創(chuàng)新金融工具和金融產(chǎn)品上，也涌現(xiàn)出債券融資、電子貨幣“一卡通”、網(wǎng)上銀行、債轉(zhuǎn)股等新的品種和服務(wù)手段。但是我們必須看到我國的商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新由于體制、技術(shù)、

3、宏觀政策等多方面因素的制約，目前與發(fā)達(dá)國家和地區(qū)相比仍然存在很大的差距，主要表現(xiàn)在以下2方面： 1.品種少。由于這些年我國的金融業(yè)一直推行嚴(yán)格的分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理制度，銀行、證券、信托和保險(xiǎn)業(yè)完全分離，商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)被限制在一個相當(dāng)狹窄的范圍內(nèi)，業(yè)務(wù)創(chuàng)新的空間受限，致使我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的品種較為單一。從開辦得較為成功的品種來看，僅有個人住房信貸業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、代收代付業(yè)務(wù)和票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)近年來發(fā)展得較快，逐步走向成熟；消費(fèi)信貸、網(wǎng)上銀行、租賃、個人理財(cái)業(yè)務(wù)等只是少量開辦，仍處于探索階段；投資銀行、商人銀行、國際金融和衍生金融工具業(yè)務(wù)等方面，尚有可觀的發(fā)展空間，還處在待發(fā)展階段。 2.規(guī)

4、模小。從已開辦的新業(yè)務(wù)的發(fā)展水平來看，由于受到來自內(nèi)外的約束限制，國有商業(yè)銀行新業(yè)務(wù)的發(fā)展規(guī)模較小，在銀行的整個業(yè)務(wù)規(guī)模中占比小，難以起到調(diào)整優(yōu)化整體資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)的作用，也難以產(chǎn)生相應(yīng)的規(guī)模效應(yīng)。以消費(fèi)信貸為例，據(jù)統(tǒng)計(jì)，我國消費(fèi)信貸規(guī)模目前僅占貸款規(guī)模的4%5%，西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信貸約占貸款規(guī)模的20%25%；在我國消費(fèi)總額中，消費(fèi)信用占比不足1%，西方發(fā)達(dá)國家消費(fèi)信用占消費(fèi)總額的比重通常都高于20%。美國的房地產(chǎn)融資結(jié)構(gòu)中，消費(fèi)環(huán)節(jié)一般要占到60%以上。1998年，我國個人住房貸款在全國各項(xiàng)信貸余額中的比重僅有0.8%，我國汽車貸款規(guī)模估計(jì)不到1億元人民幣，而美、德、日三國汽車消費(fèi)貸款占銷售

5、總額的比重分別為70%、50%和60%。二、我國國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新存在的主要問題 當(dāng)前國內(nèi)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的現(xiàn)狀不盡如人意，中間存在著許多亟待解決的問題與障礙。主要表現(xiàn)在2個方面： 1.內(nèi)銀行傳統(tǒng)的經(jīng)營管理體制不利于開展業(yè)務(wù)創(chuàng)新。我國現(xiàn)有的工、農(nóng)、中、建四大國有商業(yè)銀行的前身均為專業(yè)銀行，在國內(nèi)金融界基本居于壟斷地位。在向現(xiàn)代商業(yè)銀行轉(zhuǎn)變的過程中，新興股份制商業(yè)銀行因規(guī)模較小難以對其形成有力的競爭，國外商業(yè)銀行因“壁壘”的障礙也難以對之形成較大的威脅，因而國有商業(yè)銀行長期在一種市場化程度低、競爭不充分的環(huán)境下生存。國有商業(yè)銀行內(nèi)各部門、各分支機(jī)構(gòu)不是以市場需要為標(biāo)準(zhǔn)對業(yè)務(wù)流程進(jìn)行分工和協(xié)作，

6、而是以職能或產(chǎn)品為中心進(jìn)行分工，強(qiáng)調(diào)各專業(yè)本身的特點(diǎn)和作用，這一點(diǎn)，在信貸部門的設(shè)置和分工上表現(xiàn)得最為明顯。目前，四大國有商業(yè)銀行的信貸部門大多分為工商信貸、項(xiàng)目信貸、住房信貸以及分管外匯貸款的國際業(yè)務(wù)等分支，各部門內(nèi)部貸前審查、貸后管理都有各自的人員和辦法，且部門之間信息溝通不充分，形成了“小而全”的體系，人才資源、信息資源得不到充分的利用和共享，一定程度地造成了資源浪費(fèi)。這些部門又都承擔(dān)著結(jié)構(gòu)調(diào)整、競爭優(yōu)質(zhì)客戶、挖掘潛在市場的任務(wù)，這也造成了全行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的不規(guī)范、不統(tǒng)一，進(jìn)展緩慢。同時。由于沒有專門的業(yè)務(wù)拓展部門，或是雖然有但卻未給予相應(yīng)的權(quán)利，造成一些很好的業(yè)務(wù)拓展計(jì)劃制定出來后，有關(guān)部

7、門之間相互推諉、扯皮，延誤了業(yè)務(wù)的拓展。另外。由于沒有一套有效的激勵機(jī)制，剛開始實(shí)行的客戶經(jīng)理制也面臨著名存實(shí)亡的尷尬。 2.會公眾的金融意識不強(qiáng)，不適應(yīng)業(yè)務(wù)創(chuàng)新的需要。社會公眾是國內(nèi)銀行最大的客戶群，儲蓄存款往往占銀行存款總額的一半左右甚至更多。長期以來，國人根深蒂固的消費(fèi)觀念以及勤儉節(jié)約、量入為出的生活習(xí)慣，使得消費(fèi)信貸、個人理財(cái)?shù)葮I(yè)務(wù)不像西方商業(yè)銀行那樣已開展多年并成為銀行收入的主要來源之一。這里有國內(nèi)銀行不重視市場營銷、提供的產(chǎn)品和服務(wù)不對路的問題，也有社會公眾金融意識淡薄，社會信用體系不健全的因素。社會公眾固守傳統(tǒng)的理財(cái)觀念和金融意識，不僅影響了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新，也助長了一些銀行業(yè)

8、務(wù)經(jīng)營的惰性。外資銀行進(jìn)入國內(nèi)金融市場之后，其多元化的金融產(chǎn)品、先進(jìn)的技術(shù)設(shè)備、完善的內(nèi)部管理機(jī)制帶給消費(fèi)者的將是全面、優(yōu)質(zhì)、高效的零售業(yè)務(wù)。對于消費(fèi)者來講，由于競爭性市場所帶來的消費(fèi)滿足程度總是大于非競爭市場。所以，消費(fèi)者潛在的消費(fèi)需求將被極大地激發(fā)。對此，國內(nèi)銀行的業(yè)務(wù)創(chuàng)新要有充分的準(zhǔn)備。 三、進(jìn)一步擴(kuò)大商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的對策 針對當(dāng)前我國商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新中存在的問題，我們認(rèn)為，業(yè)務(wù)創(chuàng)新應(yīng)在內(nèi)部機(jī)制和外部環(huán)境等方面著手進(jìn)行改革，以加快國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的進(jìn)程。 （一）建立有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制 有效的業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)制應(yīng)具有創(chuàng)新能力強(qiáng)、市場適應(yīng)性強(qiáng)、可操作性強(qiáng)等特點(diǎn)。要通過體制革新和有效的保障、激

9、勵機(jī)制，來促進(jìn)國有商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新模式的根本性轉(zhuǎn)變。 1.改革完善業(yè)務(wù)創(chuàng)新組織機(jī)構(gòu)。建立總行級和省分行級業(yè)務(wù)創(chuàng)新中心機(jī)構(gòu)。該機(jī)構(gòu)具體負(fù)責(zé)資產(chǎn)負(fù)債創(chuàng)新業(yè)務(wù)、本外幣中間業(yè)務(wù)、商人銀行業(yè)務(wù)、投資銀行業(yè)務(wù)、不良資產(chǎn)剝離、離岸金融業(yè)務(wù)、衍生金融工具、電子銀行及未推出的其他新業(yè)務(wù)的開發(fā)、管理、相關(guān)政策的制定以及對收集到的有關(guān)數(shù)據(jù)資料進(jìn)行整合、分析，適時提出金融業(yè)務(wù)創(chuàng)新產(chǎn)品的開發(fā)和營銷預(yù)案，努力為市場提供適銷對路、方便實(shí)用、技術(shù)含量高且在經(jīng)濟(jì)上具有合理性的金融業(yè)務(wù)。同時還負(fù)責(zé)對下級行業(yè)務(wù)創(chuàng)新機(jī)構(gòu)的管理和業(yè)務(wù)新品在推廣、運(yùn)行中的制度約束、技術(shù)保障及相關(guān)信息咨詢。 2.建立業(yè)務(wù)創(chuàng)新制度保障體系。(1)建立部門內(nèi)

10、有關(guān)人員的崗位職責(zé)制度。明確業(yè)務(wù)創(chuàng)新開發(fā)、研制、管理等方面的業(yè)務(wù)要求，將具體要求再詳細(xì)劃分到每一個崗位上，讓?shí)徫簧系膯T工清楚自己的職能范圍，達(dá)到有效分工協(xié)作、促進(jìn)各部門高速協(xié)調(diào)運(yùn)轉(zhuǎn)的目的。(2)明確部門責(zé)權(quán)劃分。業(yè)務(wù)創(chuàng)新部門涉及到銀行的各個經(jīng)營領(lǐng)域，因此必須明確與其他業(yè)務(wù)部門在新業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍中有關(guān)責(zé)任權(quán)限的劃分，避免在新業(yè)務(wù)、新品種推廣時可能出現(xiàn)多頭管理、職責(zé)不清，進(jìn)而影響該項(xiàng)業(yè)務(wù)經(jīng)營發(fā)展的問題。(3)建立部門內(nèi)部創(chuàng)新激勵機(jī)制，使每一個員工充分發(fā)揮才智，為業(yè)務(wù)創(chuàng)新工作作出更大貢獻(xiàn)。 3.建立人才培養(yǎng)機(jī)制。面對世界經(jīng)濟(jì)一體化的趨勢和我國即將加入wto的現(xiàn)實(shí)，面對外資銀行優(yōu)質(zhì)的服務(wù)、先進(jìn)的技術(shù)和多

11、元化的產(chǎn)品所帶來的激烈競爭，擺在國內(nèi)商業(yè)銀行面前的唯一出路就是創(chuàng)新。金融創(chuàng)新，無論是業(yè)務(wù)創(chuàng)新還是制度創(chuàng)新，都必須依靠生產(chǎn)力中最活躍的因素人，來進(jìn)行。我們經(jīng)常說的“金融業(yè)的競爭歸根到底是人才的競爭”也就是這個。為了通過業(yè)務(wù)創(chuàng)新獲取更多的利潤，我們首先就要解決一個人才的問題?，F(xiàn)在人們普遍認(rèn)為國有商業(yè)銀行缺乏高級人才，業(yè)務(wù)骨干紛紛被其他金融機(jī)構(gòu)挖走。其實(shí)，人才外流只是問題的一個方面，對員工培訓(xùn)力度不夠才是形成員工整體素質(zhì)不高的重要原因。相形之下，國外企業(yè)非常重視對在職員工的培訓(xùn)。經(jīng)驗(yàn)表明，對在職員工進(jìn)行定期培訓(xùn)，在其既有的知識結(jié)構(gòu)基礎(chǔ)上及時進(jìn)行調(diào)整、更新，不僅成本相對低廉，而且對于保持整體員工的高素

12、質(zhì)、增強(qiáng)企業(yè)的凝聚力等都有積極影響。因此，國有商業(yè)銀行必須加強(qiáng)對干部員工金融新業(yè)務(wù)、新知識的學(xué)習(xí)和培養(yǎng)，提高干部員工業(yè)務(wù)創(chuàng)新的意識和素質(zhì)。 （二）為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新營造良好的外部宏觀環(huán)境 從制度經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度講，商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新實(shí)質(zhì)上是一種商業(yè)銀行制度創(chuàng)新，它的推進(jìn)不僅取決于商業(yè)銀行（制度創(chuàng)新主體）自身的主觀努力，更取決于其所處的制度環(huán)境及其相應(yīng)的制度安排。為促進(jìn)商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新行為的健康發(fā)展，一是要強(qiáng)化對商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的管理與引導(dǎo)。中央銀行要盡快出臺關(guān)于商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新的政策規(guī)定與制度辦法，加強(qiáng)對業(yè)務(wù)創(chuàng)新的引導(dǎo)與管理，建立健全業(yè)務(wù)創(chuàng)新風(fēng)險(xiǎn)防范機(jī)制，切實(shí)規(guī)范創(chuàng)新行為，整治市場秩序，改變無序競爭

13、的現(xiàn)狀，為商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新穩(wěn)健運(yùn)行提供有效的制度保障和政策支持，使商業(yè)銀行業(yè)務(wù)創(chuàng)新在寬松、公開、公平的競爭環(huán)境中進(jìn)行。二是注重培育和引導(dǎo)社會公眾的金融意識。通過分配制度改革的進(jìn)一步深化，社會公眾的金融意識已開始從儲蓄保值向投資增值方向轉(zhuǎn)移，有關(guān)管理部門在不斷出臺政策與措施刺激社會公眾的消費(fèi)與投資需求，社會公眾的商業(yè)消費(fèi)與金融消費(fèi)需求正在不斷擴(kuò)大與變化。對此，政府、中央銀行和商業(yè)銀行都要在不斷研究與分析社會公眾金融需求變化的基礎(chǔ)上，加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，同時要通過促銷手段引導(dǎo)公眾金融需求上檔次，向消費(fèi)信貸、個人理財(cái)?shù)确矫孓D(zhuǎn)移。三是建立個人信用體系。以城市為單位，以該城市的中國人民銀行為監(jiān)管或管理主體，對當(dāng)?shù)毓膊块T的居民身份證管理系統(tǒng)、資信調(diào)查系統(tǒng)與商業(yè)銀行的個人和團(tuán)體的賬戶管理系統(tǒng)進(jìn)行統(tǒng)一協(xié)調(diào)，在保險(xiǎn)公司提供擔(dān)保、公證處予以公證、資產(chǎn)管理機(jī)構(gòu)參與的情況下，組成統(tǒng)一的社會信用保障機(jī)構(gòu)，并由該機(jī)構(gòu)推出“信用卡”消費(fèi)，從而形成“一條龍”式服務(wù)系統(tǒng)和管理體系。也可以將城鄉(xiāng)劃為兩大板塊，根據(jù)各自的消費(fèi)特點(diǎn)，分而治之。這樣，在業(yè)務(wù)創(chuàng)新拓展過程中，諸如手續(xù)繁雜、程序復(fù)雜、多頭投入、律令不暢、資源浪費(fèi)等弊病便會迎刃而解。 總而言之，我國商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)創(chuàng)新時，可遵循四條基本原則，即“洋為中用、博采眾長、推陳出新、因地制宜”。在此基