2020年金融保險(xiǎn)可用對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的建議

1、峯年的企業(yè)咨詢咸問(wèn)經(jīng)驗(yàn).經(jīng)過(guò)實(shí)戰(zhàn)驗(yàn)證可以藩地執(zhí)行的卓越萱理方案.值得您下載擁有保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的經(jīng)濟(jì)學(xué)思考 摘要 誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。近十幾年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā) 展，但問(wèn)題也不斷暴露，其中壹個(gè)突出問(wèn)題，就是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。為探究 中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信建設(shè)問(wèn)題，本文在利用博弈論和 AvnerGrief 模型對(duì)保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題產(chǎn) 生的經(jīng)濟(jì)原因進(jìn)行分析的基礎(chǔ)上，提出應(yīng)從倆方面入手建立誠(chéng)信的保險(xiǎn)市場(chǎng)：壹方面，應(yīng)呼 吁保險(xiǎn)市場(chǎng)交易主體遵守誠(chéng)信原則，普及誠(chéng)信理念，增加誠(chéng)信教育；另壹方面，應(yīng)完善保險(xiǎn) 市場(chǎng)，普及保險(xiǎn)教育，增加信息報(bào)露，建立社會(huì)信用體系，建立個(gè)人信用檔案，制

2、訂相關(guān)法 律法規(guī)。壹、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題的提出 誠(chéng)信是保險(xiǎn)業(yè)存在的基礎(chǔ)，是保險(xiǎn)業(yè)健康發(fā)展的前提。保險(xiǎn)作為壹個(gè)特殊的行業(yè)，運(yùn)營(yíng)的對(duì) 象是風(fēng)險(xiǎn)，風(fēng)險(xiǎn)的大量集中，客觀上就要求保險(xiǎn) X 公司盡量減少運(yùn)營(yíng)中的不確定性，盡可能 避免欺詐等各種不誠(chéng)信行為。誠(chéng)信，即誠(chéng)實(shí)和守信，表現(xiàn)為如實(shí)告知和保證。在各國(guó)的保險(xiǎn) 法中，都以最大誠(chéng)信作為約束保險(xiǎn)雙方交易行為的首要條件。根據(jù)最大誠(chéng)信的要求，保險(xiǎn)雙 方在簽訂和履行保險(xiǎn)合同的過(guò)程中， 必須最大限度地體現(xiàn)誠(chéng)實(shí)、 遵守信用， 互不欺騙和隱瞞。近十幾年，是我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)快速發(fā)展的十幾年，也是問(wèn)題不斷暴露的十幾年，其中壹個(gè)突出的 問(wèn)題，就是我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信缺失現(xiàn)象嚴(yán)重。誠(chéng)信問(wèn)題，也由

3、壹元性轉(zhuǎn)變?yōu)槎裕诒槐?險(xiǎn)人有不誠(chéng)實(shí)守信現(xiàn)象的同時(shí)，保險(xiǎn) X 公司也存在欺騙消費(fèi)者的行為。壹方面，投保人及被保險(xiǎn)人存在欺騙行為。逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)是投保人及被保險(xiǎn)人不誠(chéng)實(shí)守 信的主要表現(xiàn)。投保人及被保險(xiǎn)人為減少保費(fèi)支出，不履行如實(shí)告知義務(wù)，或在不滿足投保 條件的情況下， 為獲取保險(xiǎn)保障而提供虛假信息， 更有甚者， 為獲取保險(xiǎn)金而進(jìn)行保險(xiǎn)欺詐， 虛構(gòu)保險(xiǎn)標(biāo)的、制造保險(xiǎn)事故、偽造索賠單證、故意夸大損失等。有關(guān)資料顯示，我國(guó)保險(xiǎn) 騙賠案件平均比英美等保險(xiǎn)發(fā)達(dá)國(guó)家要高出壹倍。另壹方面，保險(xiǎn) X 公司也存在欺騙行為，主要表現(xiàn)為不如實(shí)告知，誤導(dǎo)客戶和拒絕被保險(xiǎn)人 索賠要求。過(guò)去十幾年，我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)壹直處于

4、粗放型發(fā)展階段，各家保險(xiǎn) X 公司始終將業(yè)務(wù) 規(guī)模和市場(chǎng)份額放在第壹位，保費(fèi)是考核 X 公司領(lǐng)導(dǎo)最重要的指標(biāo)，這勢(shì)必在壹定程度上使 得各家保險(xiǎn) X 公司在業(yè)務(wù)拓展過(guò)程中出現(xiàn)諸多不誠(chéng)信行為。業(yè)務(wù)員在展業(yè)過(guò)程中，片面夸大 保險(xiǎn)產(chǎn)品的功能，突出保險(xiǎn)責(zé)任而隱瞞除外責(zé)任，對(duì)條款的解釋避重就輕，強(qiáng)調(diào)投資收益而 不涉及風(fēng)險(xiǎn)，甚至欺騙保戶，致使保戶在索賠時(shí)發(fā)生困難，喪失對(duì)保險(xiǎn)業(yè)的信心。保險(xiǎn) X 公 司利用自身專業(yè)優(yōu)勢(shì)、人才優(yōu)勢(shì)，針對(duì)消費(fèi)者對(duì)保險(xiǎn)理解不深的弱點(diǎn)，拒絕保戶合理索賠的 案件也時(shí)有發(fā)生。此外，從宏觀層面來(lái)講，保險(xiǎn) X 公司償付能力不足，積累風(fēng)險(xiǎn)過(guò)大，壽險(xiǎn) X 公司的“利差損”問(wèn)題，也是不誠(chéng)信的重要表現(xiàn)

5、。二、保險(xiǎn)業(yè)誠(chéng)信問(wèn)題產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)學(xué)分析 研究保險(xiǎn)市場(chǎng)誠(chéng)信問(wèn)題，且不因?yàn)檫@是有中國(guó)特色的保險(xiǎn)問(wèn)題，事實(shí)上，各國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)都存 在誠(chéng)信問(wèn)題。在市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中，每個(gè)經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象背后都有其存在的經(jīng)濟(jì)學(xué)解釋。不能簡(jiǎn)單地把誠(chéng) 信問(wèn)題歸結(jié)于道德因素，應(yīng)該深入探討其背后的經(jīng)濟(jì)學(xué)原因，從經(jīng)濟(jì)學(xué)的角度來(lái)解讀保險(xiǎn)誠(chéng) 信問(wèn)題，會(huì)別有洞天。首先，我們從博弈論的角度來(lái)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的誠(chéng)信問(wèn)題。在保險(xiǎn)市場(chǎng)中從事保險(xiǎn)活動(dòng)的 雙方都是理性的“經(jīng)濟(jì)人” ，以各自利益最大化為目標(biāo)。在保險(xiǎn)契約活動(dòng)中，交易雙方為保 險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，二者能夠選擇的策略只有誠(chéng)信和不誠(chéng)信。而且，選擇不誠(chéng)信能夠給選擇主 體帶來(lái)額外的收益。這壹假設(shè)前提是具有可行性依據(jù)的

6、。保險(xiǎn)人選擇不誠(chéng)信，能夠擴(kuò)大業(yè)務(wù) 規(guī)模，減少支出。被保險(xiǎn)人選擇不誠(chéng)信，能夠減少保費(fèi)金額，增加賠款金額。這樣，保險(xiǎn)人 和被保險(xiǎn)人都存在欺騙的動(dòng)機(jī)。為說(shuō)明問(wèn)題，以壹個(gè)簡(jiǎn)化的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例。假設(shè)某企業(yè)甲發(fā)生的損失服從指數(shù)分布， 保險(xiǎn) X 公司按被保險(xiǎn)企業(yè)發(fā)生損失的期望值收取保費(fèi)。甲企業(yè)損失的實(shí)際期望值為入1 ,則保險(xiǎn)X公司收取的保費(fèi)也為入1。如果甲企業(yè)進(jìn)行欺騙， 使保險(xiǎn)X公司認(rèn)為其損失期望為入2（入1疋），則該企業(yè)每年能夠節(jié)省保費(fèi)入入1 入2。從靜態(tài) 博弈的角度來(lái)分析，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人選擇不同的組合以及收益，能夠由下面的支付矩陣來(lái) 表示：可見(jiàn)， (不誠(chéng)信，不誠(chéng)信 )是壹組納什均衡，無(wú)論對(duì)方采取誠(chéng)信仍是

7、不誠(chéng)信，自己的最優(yōu)選擇 都是不誠(chéng)信。 “經(jīng)濟(jì)人”的本質(zhì)在于追求個(gè)人利益最大化，如果從群體利益最大化的角度出 發(fā)，雙方都誠(chéng)信無(wú)疑是最佳選擇。然而，個(gè)人理性不壹定總能實(shí)現(xiàn)群體的理性。道德約束在 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)中是軟約束，不能達(dá)到預(yù)期效果，要使保險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展，就要使保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn) 人都采取誠(chéng)信，這就要求有硬約束。完善的市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)擁有壹整套的游戲規(guī)則，最合理和現(xiàn)實(shí) 的做法是采用制度安排，改變雙方的支付矩陣，在尊重理性的“經(jīng)濟(jì)人”追求自身效用最大 化的經(jīng)濟(jì)規(guī)律下，達(dá)到群體最優(yōu)選擇，從而創(chuàng)造最大的社會(huì)財(cái)富。從上面靜態(tài)分析的結(jié)果來(lái) 見(jiàn)，如果保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間進(jìn)行的是壹次性博弈的話，無(wú)疑雙方都會(huì)選擇不誠(chéng)信。當(dāng)下

8、我們?cè)陟o態(tài)博弈的基礎(chǔ)上，引入重復(fù)博弈和不確定性，結(jié)果就會(huì)發(fā)生變化。由于重復(fù)博弈的 存在，理性的“經(jīng)濟(jì)人”在進(jìn)行策略選擇的時(shí)候就要考慮到下壹次博弈的過(guò)程。以保險(xiǎn)人為 例，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間存在倆次博弈，假設(shè)不誠(chéng)信被發(fā)現(xiàn)的概率為 p(0(5+15qv-10v) pv ，則保險(xiǎn)人的最佳選擇是誠(chéng)信，和被保險(xiǎn)人的選擇無(wú)關(guān)。此分析也適用于被保險(xiǎn)人，如 果被保險(xiǎn)人預(yù)計(jì)不誠(chéng)信帶來(lái)的損失的期望現(xiàn)值大于收益現(xiàn)值時(shí)，就會(huì)采取誠(chéng)信。這樣，在雙 方個(gè)人理性實(shí)現(xiàn)的同時(shí)，群體理性同時(shí)達(dá)到?？墒且_(dá)到這種理想狀態(tài)，壹個(gè)需要思考的問(wèn) 題就是決策人對(duì)于懲罰的相信度。仍以保險(xiǎn)人為例，如果懲罰對(duì)其不具有置信性，則其進(jìn)行 決策時(shí)，不

9、誠(chéng)信被發(fā)現(xiàn)的主觀概率 p 就會(huì)很小，此時(shí)要求的 M 值會(huì)異常大，失去了約束保 險(xiǎn)人的可行性，因此，要求博弈的懲罰結(jié)果對(duì)雙方都具有強(qiáng)烈的可信性，就要求相關(guān)法律法 規(guī)的不斷完善。在保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)人同被保險(xiǎn)人之間的博弈是連續(xù)多次的，是動(dòng)態(tài)的重復(fù)博 弈。從保險(xiǎn) X 公司的角度來(lái)講，壹個(gè)理性的、高瞻遠(yuǎn)矚的運(yùn)營(yíng)者在制定決策時(shí)，就會(huì)考慮到X 公司為追求保費(fèi)多次博弈后的結(jié)果，而不只是壹次博弈的收益。過(guò)去十幾年中，我國(guó)保險(xiǎn)X 公司產(chǎn)生不了足夠增長(zhǎng)，甚至不惜以誠(chéng)信為代價(jià)，是因?yàn)椴徽\(chéng)信的經(jīng)濟(jì)成本過(guò)低，對(duì)保險(xiǎn)的懲戒威懾，在成本和收益的權(quán)衡中，成本的權(quán)重降低。不能批評(píng)保險(xiǎn) X 公司的不誠(chéng)信屬于 短視行為，盡管存在次數(shù)足

10、夠的重復(fù)博弈，可是失信懲罰相對(duì)于收益微不足道，理性的運(yùn)營(yíng) 者會(huì)選擇收益最大化。盡管誠(chéng)信應(yīng)該是成熟的保險(xiǎn) X 公司的最佳選擇，也有利于保險(xiǎn)市場(chǎng)的 健康發(fā)展，可是在現(xiàn)階段中國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)上保險(xiǎn) X 公司的不誠(chéng)信行為，不能簡(jiǎn)單地以不理性來(lái) 蓋棺定論，因?yàn)樵谝紓€(gè)惡性的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)上，各家保險(xiǎn)主體都選擇不誠(chéng)信作為的時(shí)候，誠(chéng)信的 壹方只會(huì)被淘汰。要求保險(xiǎn) X 公司出于自身利益的考慮而選擇誠(chéng)信，建設(shè)誠(chéng)信保險(xiǎn)市場(chǎng)，就 要進(jìn)行制度安排。在成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)，合理的制度安排使得市場(chǎng)的游戲規(guī)則得以健全，主體 選擇不誠(chéng)信行為是有成本的，為說(shuō)明問(wèn)題，再引入 AvnerGrief 模型。 在保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)行交易的保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，這里統(tǒng)

11、稱為保險(xiǎn)交易主體。在這個(gè)模型中，現(xiàn)階 段交易考慮到過(guò)去交易的表現(xiàn)，也考慮到將來(lái)交易的收益，保證了重復(fù)博弈的實(shí)現(xiàn)，有利于 分析存在成本的情況下，理性的交易人如何決策。 W* 表示交易主體的實(shí)際收益， W 表示交 易主體誠(chéng)信的最低收益。W*表示為：W*=W(v , ph , pd，乙，a。其中v為折現(xiàn)因子，ph是交易主體在上次交易中表現(xiàn)誠(chéng)信而能繼續(xù)存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)而進(jìn)行下壹次交易的概率，pd為交易主體在上次交易中表現(xiàn)不誠(chéng)信而能繼續(xù)存在于保險(xiǎn)市場(chǎng)達(dá)成下壹次交易的概率，(為認(rèn)知系數(shù)，體現(xiàn)交易主體對(duì)將來(lái)收益的重視程度，a為壹次不誠(chéng)信交易的收益。Vh表示交易主體誠(chéng)信的交易收益， Vd 表示交易主體不誠(chéng)信的

12、交易收益：要求交易主體放棄不誠(chéng)信的選擇，就必須達(dá)到VhVd，即 W+(Ph-Pd) W / (1-v) a。需要指出的是，保險(xiǎn)人是連續(xù)運(yùn)營(yíng)的經(jīng)濟(jì)主體，運(yùn)營(yíng)的穩(wěn)定性和持續(xù)性至關(guān)重要，因此更見(jiàn)重 未來(lái)收益。而被保險(xiǎn)人受合同期限和賠款發(fā)生隨機(jī)性的影響，他們對(duì)未來(lái)收益的關(guān)注程度要 低于保險(xiǎn)人。對(duì)被保險(xiǎn)人而言，他們所喪失的連續(xù)收益最大也只是退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，喪失保險(xiǎn) 保障，因此保險(xiǎn)人的 (值要大于被保險(xiǎn)人。 對(duì)于保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)， 即使不對(duì)其不誠(chéng)信行為給予懲罰， 只要停止其未來(lái)連續(xù)收益的可信性足以讓保險(xiǎn)人怯步，那它的理性選擇永遠(yuǎn)是誠(chéng)信。當(dāng)下考慮壹種理想狀態(tài)，市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)激烈，信息完全公開(kāi)，壹旦保險(xiǎn)人有不誠(chéng)信現(xiàn)象發(fā)生，

13、就要退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，即ph=1 , pd=O , Vh=W+ g(Wv+Wv2+ ), Vd= a。這種狀況下，保險(xiǎn) X公司確信只要有不誠(chéng)信行為，就會(huì)被市場(chǎng)淘汰，喪失獲取連續(xù)收益的可能性，這致使保險(xiǎn)X 公司必定選擇誠(chéng)信。盡管進(jìn)行欺騙能夠取得。的收益，卻要以離開(kāi)保險(xiǎn)市場(chǎng)為代價(jià)，喪失了獲 取持續(xù)收益的可能性，這就是誠(chéng)信的信譽(yù)成本。理論分析的結(jié)果，就要求實(shí)踐中不斷完善保 險(xiǎn)市場(chǎng)，增加市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，加強(qiáng)信息披露，建立保險(xiǎn)市場(chǎng)進(jìn)入、退出機(jī)制。對(duì)于被保險(xiǎn)人來(lái)說(shuō)， 由于(值較小，未來(lái)收益對(duì)其決策的影響就小于壹次性不誠(chéng)信收益a。因此，預(yù)期收益可能減 少的威脅不足以使被保險(xiǎn)人作出誠(chéng)信的選擇，完全依靠市場(chǎng)本身進(jìn)行調(diào)節(jié)的

14、效果不明顯，市 場(chǎng)的約束作用減弱。由 VhVd 能夠推出 W 的臨界均衡值， Vh=Vd ，能夠推出 W*= a 1+(Ph-Pd) EV/ (1-v)。由上式能夠得到直接的結(jié)論，降低。能夠有效地降低期望收益值。a是被保險(xiǎn)人欺騙的收益值，有效降低欺騙的收益值就需要上面論述過(guò)的博弈的結(jié)論，如果被保險(xiǎn)人確認(rèn)壹旦欺騙被發(fā)現(xiàn)，將有壹個(gè)數(shù)目較大的損失發(fā)生，則壹次欺騙的收益現(xiàn)值就要大大降低，a值降低，就降低了被保險(xiǎn)人欺騙的可能性。保險(xiǎn)市場(chǎng)存在誠(chéng)信問(wèn)題，根本原因在于信息不對(duì)稱。無(wú)論用哪個(gè)模型來(lái)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信問(wèn)題，歸根到底就要?dú)w結(jié)于信息不對(duì)稱。保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人，都有不誠(chéng)信的動(dòng)機(jī)，因?yàn)檫x擇不誠(chéng)信能夠從中獲利

15、，而導(dǎo)致欺騙能夠獲利的根本原因就在于交易雙方信息不對(duì)稱。在壹個(gè)信息完全公開(kāi)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，保險(xiǎn)人和被保險(xiǎn)人之間沒(méi)有絲毫的私人信息，就不存在誠(chéng)信和欺騙的問(wèn)題。只有信息作為壹種私人物品時(shí)，才有可能利用私人信息謀利。保險(xiǎn)業(yè)是壹個(gè)技術(shù)性非常強(qiáng)的行業(yè)，沒(méi)有專業(yè)背景很難理解，這就提供了保險(xiǎn)X公司利用專業(yè)優(yōu)勢(shì)欺騙消費(fèi)者的可能性。另壹方面，因?yàn)槌杀咎?，保險(xiǎn)人也不可能完全掌握被保險(xiǎn)人的個(gè)人信息，也提 供了被保險(xiǎn)人利用私人的隱蔽信息欺騙保險(xiǎn)人的可能性。解決保險(xiǎn)市場(chǎng)存在的誠(chéng)信問(wèn)題，就 要盡力降低保險(xiǎn)交易雙方信息不對(duì)稱的程度。三、誠(chéng)信危機(jī)的影響 由之上討論過(guò)的支付矩陣能夠見(jiàn)出，由于不誠(chéng)信帶來(lái)的損失，致使保險(xiǎn)市場(chǎng)的資源配

16、置不能 達(dá)到最優(yōu)。從保險(xiǎn)人的角度來(lái)見(jiàn)，由于被保險(xiǎn)人存在逆選擇和道德風(fēng)險(xiǎn)，增加了成本和運(yùn)營(yíng) 的不穩(wěn)定性，影響保險(xiǎn) X 公司的效益。從被保險(xiǎn)人角度來(lái)見(jiàn)，由于保險(xiǎn)人存在不誠(chéng)信現(xiàn)象， 使得被保險(xiǎn)人不能選擇最佳保障組合，消費(fèi)者權(quán)益不能得到有效保護(hù)。當(dāng)下，我們從壹個(gè)宏 觀壹些的高度來(lái)分析保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信危機(jī)， 以保險(xiǎn)市場(chǎng)的需求、 供給平衡作為分析的切入點(diǎn)。 在誠(chéng)信的保險(xiǎn)市場(chǎng)中，保險(xiǎn)人了解被保險(xiǎn)人的風(fēng)險(xiǎn)狀況，通過(guò)風(fēng)險(xiǎn)集中的方式，有效地保障 了被保險(xiǎn)人的經(jīng)濟(jì)利益。保險(xiǎn)市場(chǎng)的均衡由下圖表示：在雙方誠(chéng)信的情況下， 保險(xiǎn)市場(chǎng)在 N 點(diǎn)達(dá)到供給和需求的平衡。 由于存在不誠(chéng)信問(wèn)題，仍之 上文中的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)為例，在經(jīng)驗(yàn)估費(fèi)的

17、過(guò)程中，保險(xiǎn)人考慮到在以往的運(yùn)營(yíng)中發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人 存在不誠(chéng)信行為，而且保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人在投保以后會(huì)降低對(duì)風(fēng)險(xiǎn)事故的警惕而導(dǎo)致發(fā)生 損失的可能性增加，因此，保險(xiǎn) X 公司在保費(fèi)定價(jià)時(shí)就會(huì)考慮這個(gè)因素，把相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)體現(xiàn)到 保費(fèi)中。保險(xiǎn)人認(rèn)為被保險(xiǎn)人風(fēng)險(xiǎn)損失的期望值應(yīng)該在入2和入3之間服從均勻分布（疋 昭入3）。則保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人收取的保費(fèi)為（A2+ X3）/ 2, （ A2+入3）/2入1。由于保險(xiǎn)人調(diào)整保險(xiǎn)產(chǎn)品的價(jià)格，使得供給曲線向左上方移動(dòng)，達(dá)到新的均衡點(diǎn) M ，新的均衡點(diǎn)價(jià)格提高而成 交量降低。如果被保險(xiǎn)人仍要達(dá)到原來(lái)的保障程度，即維持原成交量，就要支付M 點(diǎn)和 N點(diǎn)的價(jià)格差，這就損害了被保險(xiǎn)

18、人的利益，因?yàn)橹挥行枨笄€上的點(diǎn)才是其最佳效用點(diǎn)。這 就使被保險(xiǎn)人面臨三個(gè)選擇：維持原有的保障程度，就要承擔(dān)壹定的損失，這是理性的經(jīng)濟(jì) 人不愿采取的；接受新的均衡點(diǎn)，又降低了保障程度，這也是不理想的；繼續(xù)選擇不誠(chéng)信， 以成本的降低彌補(bǔ)費(fèi)用支出的增加，維持保障水平不變。保險(xiǎn)是壹個(gè)特殊的行業(yè)，保險(xiǎn)產(chǎn)品 的定價(jià)是壹個(gè)專業(yè)技術(shù)性很強(qiáng)的領(lǐng)域，因此不是所有被保險(xiǎn)人都有理性的判斷。由于保費(fèi)的提高，被保險(xiǎn)人分為三部分，壹部分人了解保險(xiǎn)產(chǎn)品定價(jià)，敏銳地察覺(jué)到價(jià)格的上升，會(huì)選 擇欺騙；壹部分人接受了新的均衡點(diǎn)，降低保障水平；壹部分人接受了新的價(jià)格，維持原保 障水平，自己承擔(dān)價(jià)格上升導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失。這樣，由于被保險(xiǎn)

19、人中有人在原有基礎(chǔ)上繼續(xù) 選擇不誠(chéng)信，保險(xiǎn)人又要重新調(diào)整價(jià)格。這樣，供給曲線不斷向左上方移動(dòng)，離 N 點(diǎn)越來(lái)越 遠(yuǎn)。 N 點(diǎn)是保險(xiǎn)市場(chǎng)的帕累托均衡點(diǎn)， 偏離了 N 點(diǎn)的保險(xiǎn)市場(chǎng)均衡不能達(dá)到帕累托最優(yōu)， 使 資源不能最優(yōu)配置。需要深入思考的壹點(diǎn)是，壹部分誠(chéng)信的被保險(xiǎn)人支付了高于自身風(fēng)險(xiǎn)水 平的保費(fèi)，損害了切身經(jīng)濟(jì)利益，而這部分收入保險(xiǎn)人且沒(méi)有取得，而是通過(guò)不誠(chéng)信被保險(xiǎn) 人的欺騙轉(zhuǎn)移成為了他們的保障或保險(xiǎn)金收入，這是不公平的財(cái)富的轉(zhuǎn)移，是市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)應(yīng)制 止的。在此基礎(chǔ)上，再進(jìn)壹步，當(dāng)保險(xiǎn)人不斷調(diào)整價(jià)格的同時(shí)，壹部分誠(chéng)信被保險(xiǎn)人會(huì)逐漸 發(fā)覺(jué)自己的利益被侵害，選擇退出保險(xiǎn)市場(chǎng)，這樣，停留在保險(xiǎn)市場(chǎng)中的就

20、是那些自身風(fēng)險(xiǎn) 系數(shù)高，而且不誠(chéng)信的被保險(xiǎn)人，在這種情況下，保險(xiǎn)人面臨更多的風(fēng)險(xiǎn)，至此完成了壹個(gè) “劣幣驅(qū)逐良幣”的過(guò)程。風(fēng)險(xiǎn)的大量增加，會(huì)影響保險(xiǎn) X 公司的償付能力及運(yùn)營(yíng)穩(wěn)定性。 壹旦積聚的風(fēng)險(xiǎn)爆發(fā)， 巨額損失發(fā)生， 超過(guò)了保險(xiǎn) X 公司的承受能力， 保險(xiǎn) X 公司就會(huì)破產(chǎn)。 保險(xiǎn) X 公司的宗旨在于為客戶提供承諾和保障， 倘若是保險(xiǎn) X 公司自身都已經(jīng)破產(chǎn)， 對(duì)客戶 的承諾和保障更無(wú)從談起。因此，這在根本上損害了被保險(xiǎn)人的利益，最終所有保險(xiǎn)市場(chǎng)的 交易者都將成為受害者。四、建設(shè)誠(chéng)信的保險(xiǎn)市場(chǎng) 誠(chéng)信是成熟、穩(wěn)定的保險(xiǎn)市場(chǎng)的壹個(gè)重要特征。建立誠(chéng)信的保險(xiǎn)市場(chǎng)對(duì)我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)的健康發(fā) 展有著重大的意

21、義。從長(zhǎng)遠(yuǎn)角度來(lái)見(jiàn)，應(yīng)該完善保險(xiǎn)市場(chǎng)，普及保險(xiǎn)教育，增加信息披露， 建立社會(huì)信用體系，建立個(gè)人信用檔案，制訂相關(guān)法律法規(guī)。具體建議有以下幾點(diǎn)： （壹）加快相關(guān)法律、法規(guī)的制訂和完善，通過(guò)硬約束懲戒失信行為 市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要按照客觀經(jīng)濟(jì)規(guī)律辦事，更要依法行事，成熟的保險(xiǎn)市場(chǎng)更需要壹整套完善科學(xué) 的游戲規(guī)則來(lái)約束交易雙方，懲戒失信行為。在上文的分析中，保險(xiǎn)交易主體進(jìn)行決策的壹 個(gè)關(guān)鍵就是行為結(jié)果的置信性。如果有法律提供的硬約束，交易主體就會(huì)確信壹旦作出不誠(chéng) 信行為，將遭到法律的制裁，其后果是確定的，這種法律產(chǎn)生的威懾力迫使交易主體理性地 放棄欺騙行為。 通過(guò)法律規(guī)定， 對(duì)于保險(xiǎn)市場(chǎng)雙方不誠(chéng)信給予制裁，

22、降低欺騙的預(yù)期收益值， 使欺騙成為不理性的行為。保險(xiǎn)誠(chéng)信問(wèn)題不是道德問(wèn)題，而是壹個(gè)制度問(wèn)題，是制度缺失情 況下必然出現(xiàn)的問(wèn)題。而制度安排的壹個(gè)重要方面就是法律環(huán)境。因此，只有為保險(xiǎn)市場(chǎng)建 立良好的外部法律環(huán)境，嚴(yán)厲懲戒毀約失信行為，使保險(xiǎn)誠(chéng)信制度納入法制化管理軌道，才 能從根本上解決誠(chéng)信問(wèn)題，擁有完善法律約束的保險(xiǎn)市場(chǎng)才是健全的保險(xiǎn)市場(chǎng)。（二 ）推動(dòng)保險(xiǎn) X 公司技術(shù)進(jìn)步，重視核保核賠環(huán)節(jié)上文我們?cè)?jīng)討論過(guò)， 有效降低被保險(xiǎn)人欺騙的可能性的途徑是使其。值降低a而推動(dòng)保險(xiǎn)X公司技術(shù)進(jìn)步，加強(qiáng)核保核賠環(huán)節(jié)，就能夠達(dá)到預(yù)期目的。假設(shè)被保險(xiǎn)人進(jìn)行欺騙能夠每時(shí)期獲取 F的收益，而每時(shí)期欺騙被發(fā)現(xiàn)的概率為

23、p，則其進(jìn)行欺騙的期望收益值為刀F（1-p）nvn 。由此能夠見(jiàn)出，期望的收益值隨 p 的不斷增加而降低，也就是我們討論的。值 降低。重視核保核賭環(huán)節(jié)，促進(jìn)核保核賠技術(shù)進(jìn)步，能夠提高發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人欺騙的可能性， 減少保險(xiǎn) X 公司被欺騙的機(jī)會(huì)，推動(dòng)保險(xiǎn)市場(chǎng)的誠(chéng)信建設(shè)。（三）加強(qiáng)保險(xiǎn)監(jiān)管力度 目前我國(guó)保險(xiǎn)市場(chǎng)仍不成熟，仍處于發(fā)展的起步階段。作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，應(yīng)該站在維護(hù)我國(guó)保 險(xiǎn)市場(chǎng)健康發(fā)展的高度，加大打擊不誠(chéng)信現(xiàn)象的力度，把建設(shè)誠(chéng)信的保險(xiǎn)市場(chǎng)作為工作的壹 個(gè)重點(diǎn)。加強(qiáng)對(duì)保險(xiǎn) X 公司的監(jiān)管，對(duì)其不誠(chéng)信操作給予懲罰，規(guī)范其業(yè)務(wù)操作，嚴(yán)格要求 保險(xiǎn) X 公司保證償付能力， 督促保險(xiǎn) X 公司誠(chéng)信運(yùn)營(yíng)。

24、建立保險(xiǎn) X 公司進(jìn)入和退出機(jī)制， 促 進(jìn)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，以市場(chǎng)的壓力及可能喪失未來(lái)連續(xù)收益的威脅促使保險(xiǎn)X公司誠(chéng)信運(yùn)營(yíng)。只有 全行業(yè)都意識(shí)到不誠(chéng)信帶來(lái)的后果的嚴(yán)重性，才能保證有壹個(gè)誠(chéng)信的保險(xiǎn)供給主體。（四）推進(jìn)保險(xiǎn)行業(yè)內(nèi)部規(guī)范化建設(shè)，建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng) 在壹個(gè)粗放運(yùn)營(yíng)、惡性競(jìng)爭(zhēng)的保險(xiǎn)市場(chǎng)，利益的爭(zhēng)奪必然驅(qū)使保險(xiǎn) X 公司作出種種不誠(chéng)信的 行為。產(chǎn)險(xiǎn) X 公司靠高手續(xù)費(fèi)低費(fèi)率搶奪市場(chǎng)， 壽險(xiǎn) X 公司夸大產(chǎn)品的投資而忽視保障功能， 這倆種行為都沒(méi)有從客戶的保障需求出發(fā)來(lái)選擇產(chǎn)品，從而沒(méi)有有效解決客戶的風(fēng)險(xiǎn)需求。 因此通過(guò)同業(yè)公會(huì)、行業(yè)協(xié)會(huì)等組織來(lái)推進(jìn)行業(yè)的內(nèi)部規(guī)范化建設(shè)，提高保險(xiǎn)從業(yè)人員的職 業(yè)素質(zhì)，建立良性有序的競(jìng)爭(zhēng)市場(chǎng)，能夠有效地避免誠(chéng)信缺失行為。（五）建立社會(huì)個(gè)人信用賬戶 建立個(gè)人信用賬戶，在壹定程度上能夠提高保險(xiǎn)人對(duì)被保險(xiǎn)人的信息掌握度，能夠使保險(xiǎn)人 更多地了解被保險(xiǎn)人的個(gè)人信用狀況，從而促使被保險(xiǎn)人更注重個(gè)人的信譽(yù)