淺析我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展現(xiàn)狀及其原因分析和對(duì)策

1、廣西外國(guó)語(yǔ)學(xué)院2017屆本科畢業(yè)論文1、 導(dǎo)論隨著國(guó)家金融不斷的與時(shí)俱進(jìn)進(jìn)行改革開(kāi)放。個(gè)人財(cái)務(wù)管理的市場(chǎng)在我們國(guó)家也越來(lái)越走向國(guó)際化，商業(yè)銀行在們國(guó)家的發(fā)展重點(diǎn)應(yīng)當(dāng)放在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)上，加速我國(guó)理財(cái)行業(yè)的發(fā)展，能夠改善銀行業(yè)務(wù)發(fā)展新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)，提高銀行的經(jīng)濟(jì)效益的同時(shí)還可以把經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)降到最低，對(duì)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)將會(huì)有很大的提升。（1） 研究背景、目的我們國(guó)家的經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平正在不斷的提高自從改革開(kāi)放以來(lái)。人們的生活質(zhì)量越來(lái)越好，財(cái)富也越來(lái)越多，自身綜合素質(zhì)也提高了。對(duì)于理財(cái)而言，居民的理財(cái)觀念以及理財(cái)方式也發(fā)生了重大的轉(zhuǎn)變。以前大家投資的方式都是依靠把錢(qián)存進(jìn)銀行獲取利息收入，但是現(xiàn)在這種投資方

2、式已經(jīng)無(wú)法滿足人們的需求了，況且現(xiàn)在銀行也逐漸推出理財(cái)產(chǎn)品，投資固定，風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小，收益率也比銀行存款利息可觀，人們從無(wú)風(fēng)險(xiǎn)的投資到風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)較小的投資，使人們邁出了理財(cái)?shù)囊粋€(gè)轉(zhuǎn)變敢于投資。同時(shí)，我國(guó)金融改革的不斷推進(jìn)，銀行也開(kāi)始尋求新的轉(zhuǎn)型，改變以依賴存款利差的經(jīng)營(yíng)方式，商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)展理財(cái)業(yè)務(wù)提高銀行經(jīng)濟(jì)效益同時(shí)還會(huì)對(duì)銀行的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)有助提升。目前，不僅是企業(yè)單位還是個(gè)人，都希望把自己現(xiàn)有的資金通過(guò)理財(cái)方式來(lái)增長(zhǎng)。這表明，中國(guó)的經(jīng)濟(jì)在快速增長(zhǎng)，但也反映出普通中國(guó)人要求財(cái)富增長(zhǎng)的強(qiáng)烈愿望，通過(guò)金融手段來(lái)增加手中的財(cái)富來(lái)改變生活的質(zhì)量，以至于為了能夠不斷的去滿足居民們的生活所需，我們國(guó)家的個(gè)人理財(cái)

3、管理業(yè)務(wù)必須進(jìn)行大規(guī)模的不斷的創(chuàng)新。市場(chǎng)的出現(xiàn)，肯定會(huì)導(dǎo)致激烈的競(jìng)爭(zhēng)，互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)會(huì)通過(guò)快速發(fā)展從競(jìng)爭(zhēng)中脫穎而出，比如阿里巴巴等知名企業(yè)。如果商業(yè)銀行所面對(duì)的競(jìng)爭(zhēng)壓力是十分巨大的，那么商業(yè)銀行對(duì)與個(gè)人的投資理財(cái)管理業(yè)務(wù)又該去如何的進(jìn)行處理哪，才可以使它得到又好又快的發(fā)展，已成為各大商業(yè)銀行研討的核心。（2） 研究思路和方法1、研究思路可以從三個(gè)問(wèn)題來(lái)探討。一是為什么要理財(cái)。二是理財(cái)有什么利與弊。三是如何去理財(cái)。大概簡(jiǎn)述回答下這三個(gè)問(wèn)題。第一，為什么要理財(cái)？很多人覺(jué)得，我每個(gè)月的收入僅夠生活支出，并不會(huì)有多余的錢(qián)來(lái)投資理財(cái)，覺(jué)理財(cái)應(yīng)該是那種高收入人玩的，不適合低薪階層的人。打個(gè)比方，如果一個(gè)月

4、3000塊全部拿來(lái)投資理財(cái)，拋開(kāi)風(fēng)險(xiǎn)而且，給你年化30%，一個(gè)月只能賺75塊錢(qián)而已。況且不可能會(huì)在那么低風(fēng)險(xiǎn)下有那么高的收益。這樣一想，肯定很多人不愿意去理財(cái)投資。首先，我們得明白，理財(cái)是一種態(tài)度，是一種生活，懂生活的人必須要學(xué)會(huì)去理財(cái)。而不是看自己收入多少才去理財(cái)。其實(shí)我們理財(cái)?shù)哪康木褪亲屛覀兊馁Y產(chǎn)發(fā)揮最大的作用來(lái)滿足我們生活的需求，讓自己的生活可以提高一個(gè)檔次。舉一個(gè)簡(jiǎn)單的例子，如果你平時(shí)買(mǎi)鞋子大概都在三四百塊錢(qián)左右，今天你看到一雙800元的鞋子，雖然很喜歡，可是遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出了自己的預(yù)算。如果你會(huì)理財(cái)，你買(mǎi)了這雙800元的鞋子，這個(gè)月通過(guò)理財(cái)?shù)姆绞絼偤觅嵙?00元，相當(dāng)于你沒(méi)有花多的錢(qián)去買(mǎi)這雙

5、鞋，無(wú)疑是不是給你生活提高了質(zhì)量。理財(cái)不僅僅是去賺錢(qián)，更是投資自己。第二，理財(cái)?shù)睦c弊？理財(cái)投資的種類很多種，比如銀行融資、信托理財(cái)、保險(xiǎn)理財(cái)、期貨、外匯、股票等等。理財(cái)?shù)姆N類不同，那么理財(cái)?shù)睦c弊就不同。比如，比如銀行理財(cái)和期貨相比，前者低風(fēng)險(xiǎn)低收益，后者高風(fēng)險(xiǎn)高收益。還有弊端就是急用時(shí)不能第一時(shí)間馬上兌現(xiàn)。但是，利往往大于弊的，理財(cái)不僅使你懂得花錢(qián)，還懂得去把生活質(zhì)量提高。第三，如何去理財(cái)？理財(cái)要成功，一般分為三步。第一步：設(shè)定理財(cái)方面和目標(biāo)，并要隨時(shí)查看自己的資產(chǎn)。比如你需要買(mǎi)房、買(mǎi)車的時(shí)候以及利其他理財(cái)投資時(shí)，都可以設(shè)定一個(gè)理財(cái)方向。對(duì)自己的資產(chǎn)進(jìn)行定期定量的記錄，清楚自己當(dāng)下能有多少

6、資金可以去理財(cái)，這是個(gè)人理財(cái)最基本最重要的前提。第二步：了解自己財(cái)務(wù)階段。人生有六個(gè)階段：人生有六個(gè)階段：?jiǎn)紊?、家庭形成、家庭成長(zhǎng)、子女大學(xué)教育、家庭成熟和退休。不同階段的生活重心和生活觀念不同，財(cái)務(wù)目標(biāo)會(huì)有所不同，設(shè)定目標(biāo)必須滿足生活各個(gè)階段的需要。第三步：了解自身更傾向哪種風(fēng)險(xiǎn)偏好。風(fēng)險(xiǎn)偏好是決定個(gè)人能是否正確去理財(cái)?shù)闹匾罁?jù)之一。必須意識(shí)到去了解自己的資產(chǎn)的情況，然后根據(jù)自己的情況來(lái)選擇自己的財(cái)務(wù)管理方法，不能夠在不考慮理財(cái)風(fēng)險(xiǎn)的情況下去選擇理財(cái)方法。比如股票在牛市的時(shí)候，很多人就會(huì)盲目的把大部分的錢(qián)投入股票當(dāng)中，沒(méi)有考慮到自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好，就會(huì)超過(guò)了自己能承受風(fēng)險(xiǎn)的范圍。完成上述三個(gè)步驟

7、，可以合理分配各種理財(cái)產(chǎn)品，最大限度地獲得安全性和升值。2、 研究討論方法可行性論證。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展和個(gè)人理財(cái)意識(shí)的增強(qiáng)，內(nèi)容豐富，理財(cái)產(chǎn)品種類繁多，越來(lái)越多的人也熱衷于個(gè)人理財(cái)，國(guó)家也鼓勵(lì)個(gè)人和家庭參與集體理財(cái)。各方面都表明個(gè)人金理財(cái)融市場(chǎng)的發(fā)展和研究是可行的。比較分析法。收集可靠的資料，進(jìn)行認(rèn)真研讀、歸納、分析、總結(jié)，綜合資料總結(jié)出來(lái)的對(duì)中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)與發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)進(jìn)行對(duì)比。文獻(xiàn)研究法：本課題研究過(guò)程中，采用現(xiàn)代化信息技術(shù)手段，通過(guò)中國(guó)知網(wǎng)、中國(guó)期刊全文數(shù)據(jù)庫(kù)等平臺(tái)，查閱有關(guān)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展的研究資料。2、 我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)背景 （一）私人管理財(cái)產(chǎn)在我國(guó)的發(fā)展

8、階段從90年代末到第二十一世紀(jì)初，已經(jīng)出現(xiàn)有金融服務(wù)機(jī)構(gòu)提陸續(xù)提供個(gè)人理財(cái)咨詢服務(wù)。根據(jù)在中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的發(fā)展歷史來(lái)看，我國(guó)發(fā)展歷程可以分為四個(gè)階段。1、 2000年之前萌芽時(shí)代在2000年之前，歐洲的發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)，之所以國(guó)家的經(jīng)濟(jì)狀況能夠得到顯而易見(jiàn)的提高，這與理財(cái)市場(chǎng)的不斷推動(dòng)是密不可分的。在那個(gè)階段，私人的理財(cái)業(yè)務(wù)在我國(guó)的業(yè)務(wù)市場(chǎng)還處于萌芽狀態(tài)，金融產(chǎn)品極其稀少，除了銀行存款儲(chǔ)蓄，人們沒(méi)有更多的選擇，但保險(xiǎn)開(kāi)始恢復(fù)，股市開(kāi)始出現(xiàn)。上海證券交易所和深圳證券交易所在接近2000年的時(shí)候相繼成立，而到2000年的時(shí)候總市值已經(jīng)達(dá)到48000億元，幾乎是當(dāng)年GDP的總值的一半，股票理財(cái)市場(chǎng)

9、就成為了那時(shí)候主要的理財(cái)工具。2、 2000年-2005年初步發(fā)展時(shí)代中國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)在發(fā)展初期，商業(yè)銀行主導(dǎo)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)地位，但在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)仍在提供建議的階段，沒(méi)有真正的理財(cái)金融產(chǎn)品推出，銀行還是主要依靠居民儲(chǔ)蓄來(lái)融資?？傮w而言，中國(guó)的個(gè)人理財(cái)需求對(duì)于我國(guó)居民而言沒(méi)啥影響，沒(méi)有真正的金融理財(cái)需求。3、 2005年-2013年百家爭(zhēng)鳴時(shí)代這時(shí)我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)處于發(fā)展階段，房地產(chǎn)市場(chǎng)開(kāi)始，銀行理財(cái)產(chǎn)品、開(kāi)放式基金資產(chǎn)、基金計(jì)劃、QDII發(fā)行、P2P理財(cái)、理財(cái)產(chǎn)品逐漸豐富，使中國(guó)的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)與國(guó)際軌道。緊跟中國(guó)人民銀行和中國(guó)銀監(jiān)會(huì)陸續(xù)推出個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)的法律法規(guī)?，F(xiàn)階段，有強(qiáng)

10、烈的理財(cái)意識(shí)的居民逐步嘗試通過(guò)商業(yè)銀行推出外幣理財(cái)產(chǎn)品理財(cái)。在2005年之后，我國(guó)居民對(duì)個(gè)人理財(cái)需求不斷增大，個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)也在不斷擴(kuò)大，居民需求和理財(cái)產(chǎn)品形成共不能求的狀態(tài)。當(dāng)時(shí)，銀行、證券以及保險(xiǎn)都建立了自己的金融服務(wù)部門(mén)，通過(guò)一些高端的營(yíng)銷手段使自己的服務(wù)質(zhì)量更上一層樓，去服務(wù)大眾群體，不斷去把一些新興的投資產(chǎn)品面向大眾的推出，使自身的價(jià)值得到明顯的提高?？释蛟鞂儆谧约旱木哂写硇缘牡乃饺隧?xiàng)目，與此同時(shí)，期待它能夠逐漸的發(fā)展下去并處于不敗之地，從而爭(zhēng)奪更多的市場(chǎng)份額。當(dāng)時(shí)有一定理財(cái)意識(shí)上的居民已經(jīng)開(kāi)始接觸私人理財(cái)投資產(chǎn)品，這些都是銀行不斷的所推出的內(nèi)容，這也恰恰體現(xiàn)出私人的理財(cái)投資在

11、我們國(guó)家的市場(chǎng)已經(jīng)進(jìn)入了一個(gè)理財(cái)時(shí)代。4、 2013年至今互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)蓬勃發(fā)展階段。我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)逐步向證券、保險(xiǎn)行業(yè)擴(kuò)展，自2013以來(lái)，作為非金融機(jī)構(gòu)的第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)也出現(xiàn)了。一方面金融、保險(xiǎn)等行業(yè)不斷推出了自己的理財(cái)產(chǎn)品，另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融拉開(kāi)了帷幕，互聯(lián)網(wǎng)理財(cái)產(chǎn)品的迅速崛起，原有的信息管理業(yè)務(wù)的界限不斷擴(kuò)大，混合管理的大信息時(shí)代開(kāi)始了。203、 我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)?shù)默F(xiàn)狀隨著不斷的改革創(chuàng)新，商業(yè)銀行在我們國(guó)家的私人投資理財(cái)方面已經(jīng)日趨完善了，已經(jīng)形成了一個(gè)基本的框架，具體通過(guò)以下三個(gè)方面來(lái)講：（1） 市場(chǎng)供給體系已經(jīng)形成我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人投資理財(cái)市場(chǎng)的基本內(nèi)容主要有以下

12、幾個(gè)方面:1.全面的理財(cái)服務(wù)已經(jīng)受到了越來(lái)越受到人們的重視，為了使服務(wù)的質(zhì)量更好的得到完善，相關(guān)的機(jī)關(guān)等開(kāi)始被全面的建立起來(lái)。立體化的網(wǎng)絡(luò)服務(wù)系統(tǒng)就是工業(yè)銀行的開(kāi)始嘗試，這就是一個(gè)很好的例子。二十多個(gè)貴賓投資理財(cái)?shù)膮^(qū)域，四個(gè)總體中心，一百多個(gè)規(guī)模宏大的網(wǎng)點(diǎn)，還有將近二百個(gè)私人投資理財(cái)區(qū)域，全部都被包括在內(nèi)。為了為顧客們提供更優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，將近五百個(gè)網(wǎng)點(diǎn)在三十多個(gè)城市的建立正在如火如荼的進(jìn)行中。光大銀行投進(jìn)大量的資金去打造了13家專門(mén)為客戶提供專業(yè)的金融服務(wù)的個(gè)人理財(cái)中心,為客戶提供全面高質(zhì)量的服務(wù)需求。第二，銀行為了提供更全面的個(gè)人理財(cái)服務(wù)幾乎都已經(jīng)建立自己的網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)和客戶服務(wù)平臺(tái)。像是一卡通，

13、手機(jī)電話，還有互聯(lián)網(wǎng)等豐富多彩的用于管理錢(qián)財(cái)?shù)奈锲泛头?wù)都是中國(guó)招商銀行為此做出的巨大努力。第三,很多銀行發(fā)展到現(xiàn)在已經(jīng)擁有了穩(wěn)定的客戶群。如中國(guó)工商銀行擁有超過(guò)1億5000萬(wàn)的個(gè)人銀行客戶，這些客戶在5000美元到5萬(wàn)美元之間的金融資產(chǎn)超過(guò)5000萬(wàn)人，超過(guò)1600萬(wàn)戶公司融資資產(chǎn)超過(guò)5萬(wàn)美元等。（2） 個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)地位逐步上升金融服務(wù)業(yè)在當(dāng)今社會(huì)的地位越來(lái)越高，以至于有著一定程度上的定性，發(fā)展已經(jīng)十分的成熟，個(gè)人理財(cái)在各個(gè)銀行中都被當(dāng)做了重點(diǎn)對(duì)象占據(jù)著一定的地位。之所以商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)系統(tǒng)沒(méi)有固定的準(zhǔn)則，就是因?yàn)閿?shù)據(jù)庫(kù)的信息儲(chǔ)備量還不夠完善，也不容易被人們所信服。個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)收入同比

14、增長(zhǎng)13億5100萬(wàn)元，達(dá)32億8000萬(wàn)美元，同比增長(zhǎng)70%，銷售業(yè)務(wù)得到如此顯而易見(jiàn)的增長(zhǎng)這還是第一次。光大銀行的成交量已超過(guò)1100億元自從它開(kāi)展這個(gè)業(yè)務(wù)以來(lái)，其中銷售額為530億美元的根據(jù)麥肯錫一項(xiàng)報(bào)告研究所表明，在我們國(guó)家，私人的投資理財(cái)管理的增長(zhǎng)速度是非?？膳碌?，每年在市場(chǎng)上的提高利率令人嘆為觀止。（3） 市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越激烈隨著時(shí)間的發(fā)展和時(shí)代的進(jìn)步，商業(yè)銀行的個(gè)人投資理財(cái)?shù)姆绞胶椭跋啾劝l(fā)生了很多不同，尤其是金融市場(chǎng)在我國(guó)進(jìn)行全面開(kāi)放以后，下面是商業(yè)銀行和個(gè)人投資理財(cái)管理的一些競(jìng)爭(zhēng):第一點(diǎn)就是商業(yè)銀行內(nèi)外資產(chǎn)之間的對(duì)抗競(jìng)爭(zhēng)我國(guó)的外資銀行已經(jīng)可以允許進(jìn)行人民幣等業(yè)務(wù)，這也能夠說(shuō)明銀

15、行業(yè)這個(gè)龐大的市場(chǎng)正在不斷的改革創(chuàng)新，并且向大眾開(kāi)放。已經(jīng)有匯豐銀行等兩家銀行還有東南亞地區(qū)的部分銀行在2007年的時(shí)候第一次開(kāi)始用法人這個(gè)身份去進(jìn)行管理在中國(guó)。這也能很好的體現(xiàn)出，在業(yè)務(wù)的各個(gè)方面，競(jìng)爭(zhēng)正在中國(guó)商業(yè)銀行和在外資銀行中，它們正在進(jìn)行較量，于是壓力的擔(dān)子越來(lái)越重，金融服務(wù)業(yè)在國(guó)內(nèi)的發(fā)展存在著一些困難。由于外資銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)發(fā)展歷史悠久，發(fā)展相對(duì)我們更加成熟，而且在管理方面有豐富的經(jīng)驗(yàn)、豐富的產(chǎn)品、先進(jìn)的技術(shù)、創(chuàng)新的服務(wù)。而中國(guó)仍然是在個(gè)人金融市場(chǎng)剛剛起步，在中國(guó)的個(gè)人金融服務(wù)在相對(duì)不成熟的商業(yè)銀行這個(gè)階段有著強(qiáng)有力的阻礙，這對(duì)它來(lái)說(shuō)將會(huì)成為難題。第二點(diǎn)，常發(fā)生的對(duì)抗還主要集

16、中在像是保險(xiǎn)公司等一些不屬于銀行金融組織和商業(yè)銀行中因?yàn)橐恍┳璧K已經(jīng)被解決，導(dǎo)致股票市場(chǎng)允許國(guó)內(nèi)的保險(xiǎn)資金投入其中這種投資的現(xiàn)象已經(jīng)不復(fù)存在了，保障功能強(qiáng)大，還能隨時(shí)受到法律的維護(hù)，而且風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)的可能發(fā)生性相對(duì)來(lái)說(shuō)較小，還免除了稅務(wù)，這些都是保險(xiǎn)理財(cái)?shù)姆N種有點(diǎn)，相比于保險(xiǎn)公司，它們顯然處于上風(fēng)的階段。所以保險(xiǎn)公司是大競(jìng)爭(zhēng)領(lǐng)域的個(gè)人金融服務(wù)的商業(yè)銀行。與信托公司相比，信托公司投資方向廣，不僅可以涉及證券市場(chǎng)以及一些金融機(jī)構(gòu)，還可以跨過(guò)貨幣市場(chǎng)。其理財(cái)產(chǎn)品的具有投資組合以及資金靈活的特點(diǎn)，它可以利用為了能夠使一些投資者的利息達(dá)到最大化，像是一些投資組合和大量的業(yè)務(wù)管理都是一種不錯(cuò)的選擇。業(yè)務(wù)管理模

17、式相對(duì)來(lái)說(shuō)比較完善，范圍也逐步擴(kuò)大，這些都是基金管理公司的所擁有的人性服務(wù)，而基金管理公司相對(duì)來(lái)說(shuō)發(fā)展的還不是特別好，除此以外，基金管理公司有著成熟的產(chǎn)品群，投資于期貨、外匯，除國(guó)內(nèi)大部分金融產(chǎn)品外,更能滿足各種客戶的需求。與證券公司相比，證券公司是我國(guó)目前發(fā)展最完善的，其擁有知識(shí)專業(yè)性強(qiáng)高素質(zhì)的隊(duì)伍以及完善的信息處理平臺(tái)。此外，為成功推進(jìn)金融產(chǎn)品發(fā)行，券商還對(duì)費(fèi)率管理進(jìn)行了改變，同時(shí)也對(duì)風(fēng)險(xiǎn)預(yù)防的措施采用了先進(jìn)的手段。這無(wú)疑能夠看出，證卷公司在個(gè)人理財(cái)投資管理的市場(chǎng)上所存在競(jìng)爭(zhēng)力也是十分有巨大的。多種多樣的金融產(chǎn)品和良好的服務(wù)態(tài)度可以很好的被服務(wù)于民，這些都是非銀行的金融單位針對(duì)投資者不同特

18、色的需求，所逐步建立起來(lái)的，這足以證明它將是一個(gè)強(qiáng)有力的敵人對(duì)于商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)。第三點(diǎn)，像是福特和大眾等著名的汽車品牌公司為了拓展消費(fèi)市場(chǎng)，已經(jīng)開(kāi)始逐步去建立自己的分公司，同時(shí)它們也十分的具備競(jìng)爭(zhēng)力。若商業(yè)銀行產(chǎn)品不如別人，像是福特和大眾這樣的汽車品牌公司很容易就會(huì)把商業(yè)銀行的客戶壟斷了。顯而易見(jiàn)的，中國(guó)的商業(yè)銀行在各個(gè)領(lǐng)悟都會(huì)面臨著一些嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手多，同時(shí)它們的實(shí)力也不容小覷。所以中國(guó)的商業(yè)銀行在發(fā)展的過(guò)程中可謂是進(jìn)退兩難?，F(xiàn)在的中國(guó)商業(yè)銀行應(yīng)該怎樣在夾縫中生存，找到自己的一席之地，在接下來(lái)的長(zhǎng)期發(fā)展中能夠重新站起來(lái)，是商業(yè)銀行面臨嚴(yán)峻考驗(yàn)和處境。4、 發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)

19、對(duì)比及啟示瑞士是世界上最早形成真正意義上個(gè)人理財(cái)?shù)模o隨其后的是歐洲、美國(guó)、日本、香港等迅速崛起的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)，在世界各大銀行紛紛將之視為主要業(yè)務(wù)。在其發(fā)展初期（30年代），保險(xiǎn)公司員工在推廣本公司產(chǎn)品時(shí)將作為一種新的財(cái)務(wù)管理工具。在第二次世界大戰(zhàn)之后，美國(guó)社會(huì)財(cái)富的快速增長(zhǎng)，所以致使了整個(gè)美國(guó)都被個(gè)人的財(cái)務(wù)理財(cái)投資管理所遍布。（一）個(gè)人的投資理財(cái)管理在瑞士的成長(zhǎng)信息瑞士在18世紀(jì)就出現(xiàn)了私人銀行家和放債人，由于歐洲工業(yè)革命的蔓延，瑞士許多城市開(kāi)始出現(xiàn)少量的銀行。瑞士銀行業(yè)的興盛是來(lái)自于鐵路的建設(shè)和制造業(yè)的發(fā)展推動(dòng)的。到19世紀(jì)，已經(jīng)有了很多銀行開(kāi)始為農(nóng)民，資本家服務(wù)，并且當(dāng)時(shí)的鐵路建設(shè)也大力

20、的推動(dòng)了銀行的發(fā)展。瑞士的銀行并沒(méi)有被慘烈第二次世界大戰(zhàn)所摧殘，反而致使瑞士銀行在國(guó)際上有了一席之地，在世界中的地位也是無(wú)可撼動(dòng)的，因?yàn)槿鹗繃?guó)內(nèi)的政治因素發(fā)展的相對(duì)較穩(wěn)定，同時(shí)永久中立這樣的國(guó)際上的制度體制也被確立實(shí)施。瑞士當(dāng)時(shí)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定逐步發(fā)展，而且貨幣政策完善；最重要的是，瑞士通過(guò)實(shí)施頒布銀行保密法，大量融資，致使瑞士形成了獨(dú)特的運(yùn)營(yíng)方式，在國(guó)際金融界享有盛譽(yù)。瑞士商業(yè)銀行的個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)通過(guò)保護(hù)客戶財(cái)富和增加客戶的資產(chǎn)，提供私人服務(wù)以及個(gè)性化服務(wù)。下面是一些投資商上的小特點(diǎn)在瑞士的商業(yè)銀行所體現(xiàn)出來(lái)的:富有的貴賓客戶是主要的對(duì)象面對(duì)富有的目標(biāo)客戶銀行會(huì)提高全方面的投資顧問(wèn)服務(wù)以及資產(chǎn)管理建議

21、；為客戶提供額外全面的咨詢，設(shè)計(jì)個(gè)性化方案，業(yè)務(wù)主要是基于個(gè)人關(guān)系，相互信任和謹(jǐn)慎，在服務(wù)中都被淋漓盡致的發(fā)揮了出來(lái)。在商業(yè)銀行中，主要的中心業(yè)務(wù)就是個(gè)人投資理財(cái)?shù)墓芾碣Y產(chǎn)管理項(xiàng)目在十九世紀(jì)的瑞士銀行占了約70% - 80%。在客戶有資產(chǎn)管理需求的時(shí)候商業(yè)銀行就會(huì)為客戶提供正確的投資選擇。商業(yè)銀行通過(guò)顧客委托的資產(chǎn)進(jìn)行保管和經(jīng)營(yíng)。為了滿足不同客戶的不同需要，銀行加大自身的建設(shè)，通過(guò)建立一些組合投資服務(wù)對(duì)銀行自身進(jìn)行全面的督察。獨(dú)立資產(chǎn)和非獨(dú)立資產(chǎn)的組合項(xiàng)目管理都是屬于資產(chǎn)管理的管轄范圍內(nèi)，各種不同多樣的投資資相互結(jié)合，共同構(gòu)成了非資產(chǎn)管理組織，還有一些像是奢飾品投資等各種其它方面的投資模式。和

22、其它的國(guó)家和城市以及一些地區(qū)來(lái)說(shuō)，瑞士銀行在私人管理領(lǐng)域的總資金相對(duì)來(lái)說(shuō)十分的龐大，USB聯(lián)合的瑞士銀行大約有些將近7000度億的瑞士法郎，是全世界最大的私人銀行，與此同時(shí)，還有一些多種多樣的其它管理和特色銀行都屬于它的業(yè)務(wù)范疇內(nèi)，這將會(huì)是一比巨額的利潤(rùn)為瑞士銀行所帶來(lái)的。（一）個(gè)人投資理財(cái)管理項(xiàng)目在香港的一些特點(diǎn)以及遠(yuǎn)景規(guī)劃之所以香港銀行不斷的去探索新的能夠促進(jìn)銀行發(fā)展的項(xiàng)目，像是努力去提高個(gè)人的投資理財(cái)管理項(xiàng)目等，正是因?yàn)樵诒唤鹑陲L(fēng)暴摧殘之后，香港的商業(yè)銀行變得比較蕭條。正是因?yàn)檫@樣的原因，一些投資的危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)才開(kāi)始被投資者們逐漸的重視起來(lái)，因?yàn)橹笆盏搅私鹑陲L(fēng)暴的影響，所以投資者開(kāi)始變得小

23、心翼翼，十分慎重的去選擇一些相關(guān)的工作人員去幫助他們進(jìn)行投資理財(cái)管理，于是，個(gè)人的理財(cái)投資項(xiàng)目在香港開(kāi)始有了一席之地，這也就是香港的個(gè)人理財(cái)業(yè)能夠不斷的向前邁進(jìn)的主要原因。隨著時(shí)間的不斷向前，個(gè)人投資理財(cái)管理制度在香港商業(yè)銀行的十年歷程中也行成了屬于自己的獨(dú)特方式，下面讓我們來(lái)舉一個(gè)匯豐銀行的事例:1、個(gè)性服務(wù)趨于一體化一站式的個(gè)人服務(wù)制度是能夠算是香港商業(yè)銀行的一大亮點(diǎn)。將綜合賬戶、金融賬戶整合起來(lái)，將傳統(tǒng)賬戶如支票賬戶、儲(chǔ)蓄賬戶以及各種各樣的貨幣種類都被統(tǒng)一歸為了一個(gè)賬戶，把這個(gè)賬戶的功能性不斷的培養(yǎng)加強(qiáng)，使它成為另一個(gè)全新的賬戶。為了更好的服務(wù)于民，針對(duì)不同的客戶指制定了多種多樣的多重賬

24、戶，像是一些個(gè)人賬戶，企業(yè)賬戶等。同時(shí)，如果客戶不滿意，還可以在相關(guān)人員的正確指引下，開(kāi)設(shè)其它的各不相同的賬戶，還有像是投資和保險(xiǎn)等更加全面的服務(wù)制度也被逐漸的確立起來(lái)。匯豐銀行每年年底會(huì)聲明給客戶非常清楚自己的財(cái)務(wù)狀況。像是這樣的多種理財(cái)投資方式可以通過(guò)準(zhǔn)確無(wú)誤的規(guī)劃，不斷的提高商業(yè)銀行的發(fā)展技能，逐步為廣大的人民群眾提供豐富多彩的服務(wù)制度，并且不斷完善自身的建設(shè)。2、客戶經(jīng)理體系的確切落實(shí)在極力挽留老客戶的同時(shí)，許多新客戶也正在被客戶經(jīng)理們當(dāng)成是一個(gè)新目標(biāo)，應(yīng)該在未來(lái)對(duì)一些新客戶進(jìn)行相關(guān)的服務(wù)說(shuō)明，以此增強(qiáng)對(duì)新客戶的吸引力，盡可能的讓他們進(jìn)行理財(cái)投資管理?？蛻艚?jīng)理為了保證顧客需求和服務(wù)質(zhì)量

25、，必須加強(qiáng)自身的領(lǐng)域?qū)I(yè)知識(shí)，比如應(yīng)當(dāng)具備保險(xiǎn)、投資、證券等知識(shí)。通過(guò)像是軟件分析和顯示財(cái)務(wù)規(guī)劃等方式指定相對(duì)應(yīng)的投資計(jì)劃，每一位客戶經(jīng)理只需要對(duì)一位顧客投入百分百的熱情，為他們提供更為優(yōu)質(zhì)的服務(wù)制度以及正確的投資策略。3、營(yíng)銷方式豐富多彩多種形式之所以商業(yè)銀行要不斷的推陳出新，革故鼎新，制定不同多樣的業(yè)務(wù)管理，都是為了去提高投資的效率同時(shí)加大在市場(chǎng)上的所占比重，也能夠大幅度的縮小使用的成本費(fèi)用，這樣可以全方位的去滿足不同客戶的不同需要，致使客戶們能夠受到多方面的服務(wù)制度以便可以滿足自己的所求所需。同時(shí)相關(guān)的營(yíng)銷渠道等多種服務(wù)方式也已經(jīng)形成了像是網(wǎng)上銀行等自助性的服務(wù)體系。形成一個(gè)以理財(cái)為支點(diǎn)

26、的個(gè)性化的網(wǎng)絡(luò)營(yíng)銷模式。（三）個(gè)人的投資理財(cái)管理在一些發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)的商業(yè)銀行的影響下所得到的一些啟發(fā)在發(fā)達(dá)國(guó)家和地區(qū)與個(gè)人投資理財(cái)管理項(xiàng)目的比較上，不難發(fā)現(xiàn)，即使它們?cè)诎l(fā)展中有少許共同之處，但是還有跟多的地方值得我國(guó)的理財(cái)市場(chǎng)去借鑒與啟示。1、 細(xì)分目標(biāo)市場(chǎng),打造理財(cái)品牌與發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)想對(duì)比，商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確市場(chǎng)地位以及細(xì)分市場(chǎng)以及明確客戶群體需求，并為不同客戶提供不同層次的理財(cái)金融服務(wù)。商業(yè)銀行在盈利的同時(shí)也應(yīng)該去滿足不同顧客的不同需要，同時(shí)方式理財(cái)危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的產(chǎn)生，制定出相關(guān)的計(jì)劃，同時(shí)認(rèn)清自己的定位，在對(duì)商業(yè)銀行進(jìn)行剖析觀察的過(guò)程中，打造不同的個(gè)人金融服務(wù)，商業(yè)銀行為了吸引大

27、量的優(yōu)質(zhì)客戶，穩(wěn)定銀行的客戶資源。2、相關(guān)的理財(cái)產(chǎn)品較完善且種類繁多是否能讓顧客去相信你，這恰恰取決于商業(yè)銀行所包含的理財(cái)產(chǎn)品的質(zhì)量程度是否達(dá)標(biāo)。在混業(yè)經(jīng)營(yíng)條件下，商業(yè)銀行充分利用銀行、證券、保險(xiǎn)等業(yè)務(wù)關(guān)系，共同開(kāi)發(fā)各種金融產(chǎn)品，去滿足各種不同客戶的不同需要。與此同時(shí)，商業(yè)銀行的理財(cái)產(chǎn)品也不斷的改革創(chuàng)新，新陳代謝，使理財(cái)產(chǎn)品有更多的種類可供客戶們?nèi)ミx擇。3、 多渠道的營(yíng)銷體系商業(yè)銀行在和客戶進(jìn)行溝通時(shí)可以采用多種方式，像是互聯(lián)網(wǎng)，手機(jī)電話等，都很方便，直接面對(duì)面的交流也可以。無(wú)論受到了時(shí)間和地點(diǎn)的什么阻礙，都有多種聯(lián)系方式可以去提供解決方案，完全不會(huì)被限制起來(lái)，同時(shí)所花費(fèi)的成本也不高，十分的便

28、利。為了讓客戶們得到更加優(yōu)質(zhì)的服務(wù)，像是香港的大部分銀行都選擇服務(wù)到家的方式去服務(wù)客戶，客戶們只需要在家中等待就夠了，大大減少了一些復(fù)雜的形式，成本也不高，重要的是在更好的服務(wù)于民的同時(shí)還能提高自身的工作技能與效率。達(dá)到事半功倍的效果。4、高素質(zhì)的工作人員客戶經(jīng)理一般都有相關(guān)的職業(yè)證書(shū)，客戶經(jīng)理在國(guó)外商業(yè)銀行中的地位是很高的，他們十分熟悉金融產(chǎn)品及相關(guān)專業(yè)知識(shí)。通過(guò)內(nèi)部一系列的培訓(xùn)提高員工團(tuán)隊(duì)的技能職業(yè)素養(yǎng)來(lái)更好的為客戶提供全方面的服務(wù)。目前為止，他們已經(jīng)構(gòu)成了一個(gè)綜合素質(zhì)良好的組織。如果你想要獲得客戶經(jīng)理的允許就必須具與此相關(guān)的職業(yè)證書(shū)。只有自身的水平達(dá)到了先進(jìn)的行列，才能更好的去了解客戶，

29、服務(wù)于民。此外，經(jīng)濟(jì)情況和風(fēng)險(xiǎn)偏好從而給客戶定制合理有效的理財(cái)計(jì)劃，有效管理其自有資產(chǎn)。5、市場(chǎng)中的問(wèn)題在我國(guó)商業(yè)銀行中的體現(xiàn)（一）由于人民群眾缺乏專業(yè)性的知識(shí)技能，所以在個(gè)人投資理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，缺乏高級(jí)的手段目前的金融市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)壓力相對(duì)較大，所以發(fā)展的不是十分成熟壯大，中國(guó)的金融素養(yǎng)教育相對(duì)滯后，從消費(fèi)端，大多數(shù)居民對(duì)于金融的意識(shí)還是非常模糊的，就像是通貨膨脹等問(wèn)題都會(huì)產(chǎn)生一定的影響，而大多數(shù)人所沒(méi)有注意到，為了減少風(fēng)險(xiǎn)危機(jī)，大多數(shù)投資者十分的保守，很少有人愿意去冒風(fēng)險(xiǎn)，但是也有人為了得到更大的利潤(rùn)不惜冒險(xiǎn)嘗試。投資理財(cái)?shù)母?jìng)爭(zhēng)性不大根據(jù)我們國(guó)家所建立的關(guān)系個(gè)人投資理財(cái)?shù)牟糠址弦?guī)定的金融產(chǎn)品也

30、就幾十種，工商銀行的穩(wěn)得利”、光大銀行的陽(yáng)光理財(cái)”、民生銀行的非凡理財(cái)”、招商銀行的招銀進(jìn)寶”等與發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)上萬(wàn)種理財(cái)產(chǎn)品想對(duì)比簡(jiǎn)直是小巫見(jiàn)大巫了，無(wú)法滿足市場(chǎng)需求。而且，產(chǎn)品的性質(zhì)幾乎都是差不多，嚴(yán)重缺乏產(chǎn)品開(kāi)發(fā)和設(shè)計(jì)的能力。從當(dāng)前我國(guó)理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)來(lái)看，理財(cái)產(chǎn)品在各個(gè)商業(yè)銀行之間都是相差無(wú)幾，無(wú)法體現(xiàn)出自己品牌的特點(diǎn)特色，無(wú)法吸引更多客戶前來(lái)購(gòu)買(mǎi)，之所以理財(cái)市場(chǎng)不能更近一步的發(fā)展主要是同時(shí)期所推出的理財(cái)產(chǎn)品和他們形成了強(qiáng)有力的對(duì)比。大多數(shù)的理財(cái)產(chǎn)品本質(zhì)差不多，毫無(wú)新意一般來(lái)說(shuō)投資理財(cái)領(lǐng)悟在我們國(guó)家的投資市場(chǎng)上主要就是證券、保險(xiǎn)、基金、外匯等，理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化很嚴(yán)重。目前更多的是把原有的投資產(chǎn)

31、品重新組合出另一個(gè)新的產(chǎn)品，沒(méi)有特別的針對(duì)客戶需求進(jìn)行研創(chuàng)的產(chǎn)品。我們國(guó)家的個(gè)人理財(cái)服務(wù)業(yè)發(fā)展的不盡人意，綜合能力比較低下，在創(chuàng)新方面能力幾乎為零，總體而言就是發(fā)展滯后、能力創(chuàng)新范圍較窄, 產(chǎn)品含金量低，創(chuàng)新跟不上，這些原因就是導(dǎo)致理財(cái)產(chǎn)品同質(zhì)化的重要因素。與發(fā)達(dá)國(guó)家地區(qū)成熟完善的理財(cái)產(chǎn)品而言，我們更多的只是去效仿，而沒(méi)有自己的創(chuàng)新。（1） 缺乏有一定專業(yè)知識(shí)的復(fù)合型人才財(cái)務(wù)會(huì)計(jì)的理論與實(shí)踐，稅務(wù)、業(yè)務(wù)涵蓋法律、銀行、投資等領(lǐng)域，日常生活支出到實(shí)現(xiàn)個(gè)人目標(biāo)，都是一項(xiàng)技術(shù)性強(qiáng)、業(yè)務(wù)性強(qiáng)的知識(shí)。隨著人們對(duì)理財(cái)產(chǎn)品需求、規(guī)模增大，越來(lái)越多的專業(yè)理財(cái)團(tuán)隊(duì)逐漸的完善起來(lái)，專業(yè)人員所具備相對(duì)完整的專業(yè)知識(shí)

32、，同時(shí)，只有個(gè)人理財(cái)在商業(yè)銀行中能夠不斷的發(fā)展完善，專業(yè)的理財(cái)隊(duì)伍才能更好的被落實(shí)下去。高素質(zhì)的人才能讓客戶可以信任你，放心把資金交給你管理，也能讓客戶的資金風(fēng)險(xiǎn)降到最低。當(dāng)前最具權(quán)威的個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格以及最專權(quán)威的專業(yè)資格就是個(gè)人理財(cái)職業(yè)資格權(quán)威認(rèn)證（CFP），目前，中國(guó)國(guó)內(nèi)的銀行已經(jīng)超過(guò)財(cái)務(wù)人員標(biāo)準(zhǔn)認(rèn)證較往年有所增加，但是無(wú)法滿足市場(chǎng)的廣大需求。（2） 政策法規(guī)限制中國(guó)金融業(yè)的政策是分業(yè)經(jīng)營(yíng)、分業(yè)監(jiān)管的實(shí)施，使穩(wěn)定和中國(guó)金融業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)控制得到了最大限度的安全，而且極大地限制了商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)，由于只能接受證券、保險(xiǎn)公司行業(yè)推出的產(chǎn)品而不能根據(jù)自己的客戶資源和客戶需求設(shè)計(jì)自己獨(dú)特的產(chǎn)品。即使在經(jīng)

33、濟(jì)發(fā)展過(guò)程中允許混業(yè)經(jīng)營(yíng)，但是要操作過(guò)程當(dāng)中還是要符合傳統(tǒng)的做法，導(dǎo)致了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)目前還是在最基本的基礎(chǔ)上發(fā)展，比如信息服務(wù)、建議咨詢等。況且現(xiàn)在的銀行的法律法規(guī)也對(duì)銀行業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍限定了規(guī)定，影響了商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)在為客戶理財(cái)計(jì)劃和服務(wù)的時(shí)候就受到了極大的限制。這樣不但影響銀行的利潤(rùn)，個(gè)人投資理財(cái)管理制度在我們國(guó)家中的商業(yè)銀行的發(fā)展也受到了阻礙。（三）缺乏正確的指引對(duì)于個(gè)人理財(cái)項(xiàng)目現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)沒(méi)有對(duì)市場(chǎng)進(jìn)行一個(gè)全面的細(xì)分，比如產(chǎn)品細(xì)分，客戶細(xì)分等，導(dǎo)致很多產(chǎn)品并不能滿足客戶的需求，達(dá)不到客戶的理想要求。目前我國(guó)商業(yè)銀行對(duì)客戶的服務(wù)以及建議的產(chǎn)品，幾乎都是大

34、體相同，使客戶選擇方面的盲目性比較大;如果市場(chǎng)定位不夠明確就會(huì)導(dǎo)致客戶沒(méi)有正確方向，會(huì)讓客戶對(duì)市場(chǎng)失去信心，降級(jí)可信度。六、個(gè)人理財(cái)在我國(guó)商業(yè)銀行中該如何的發(fā)展下去（一）打造正確的投資手段，增強(qiáng)人民群眾的理財(cái)觀念不斷的對(duì)一些金融產(chǎn)品進(jìn)行宣傳是商業(yè)銀行應(yīng)該做的第一步，也是非常重要的一步。讓客戶了解什么是，什么樣的好處等一些列的相關(guān)的金融理財(cái)產(chǎn)品，并對(duì)人民群眾進(jìn)行大量的思想教育。同時(shí)，因?yàn)槲覀儑?guó)家的總體收入還不是以高收入為主要對(duì)象，但我國(guó)大多數(shù)的商業(yè)銀行的主要服務(wù)對(duì)象確實(shí)貴賓，也就是高收入的客戶，正是因?yàn)檫@種現(xiàn)象層出不窮，所以一定要大力的完善客戶市場(chǎng)，同時(shí)來(lái)贏得更多人民群眾的信任。通過(guò)這種方法，人

35、民群眾的思維不斷開(kāi)闊，能過(guò)積極的去思考，而不是一味的保守落后，這樣也能加深他們對(duì)金融業(yè)的了解，為其發(fā)展做出相應(yīng)的貢獻(xiàn)。（一）通過(guò)聯(lián)合的手段建立達(dá)到新的效果因?yàn)槟壳吧虡I(yè)銀行是不可以正面干涉證券業(yè)務(wù)和保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的,所以我們應(yīng)當(dāng)嘗試混合經(jīng)營(yíng)模式。投資銀行的業(yè)務(wù)是可以被商業(yè)銀行所插足的，這是也是根據(jù)相關(guān)法律的明確規(guī)定。為了面相更多的人民群眾，不斷去擴(kuò)充商業(yè)銀行的范圍，商業(yè)銀行應(yīng)該從自身出發(fā)，不斷的充實(shí)自己去服務(wù)為民。因?yàn)榻鼉赡陙?lái)許多銀行層出不窮，國(guó)家制定相關(guān)的法律制度義不容辭，很多的內(nèi)容都將會(huì)受到制約。隨著我國(guó)四大行的基金管理公司成立,金融格局將會(huì)發(fā)生改變，每一個(gè)金融產(chǎn)品都會(huì)相互滲透。所以，商業(yè)銀行個(gè)人

36、理財(cái)業(yè)務(wù)應(yīng)該在新的市場(chǎng)發(fā)掘自身產(chǎn)品特點(diǎn)和個(gè)性服務(wù)，在新市場(chǎng)和新形勢(shì)下快速明確客戶需求把握市場(chǎng)方向占據(jù)市場(chǎng)地位。在個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展下，商業(yè)銀行不經(jīng)通過(guò)競(jìng)爭(zhēng)來(lái)發(fā)展，還可以通過(guò)合作達(dá)到共贏。競(jìng)爭(zhēng)能促使彼此的發(fā)展，合作競(jìng)爭(zhēng)能締造共贏，所以我國(guó)的商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)在發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)共享資源，取長(zhǎng)補(bǔ)短，從而達(dá)到共贏。（一）轉(zhuǎn)變服務(wù)方式個(gè)人投資理財(cái)為商業(yè)銀行的發(fā)展奠定了基礎(chǔ)，但是想客戶提供的服務(wù)也都是很大眾化。隨著我國(guó)個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)越來(lái)越大，,商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)明確自身定位，細(xì)分個(gè)人理財(cái)市場(chǎng)，明確客戶需求從而能給予客戶服務(wù)。我們出發(fā)點(diǎn)要以客戶為中心，通過(guò)與客戶溝通了解客戶的需求，然后根據(jù)客戶的需求去研發(fā)新的產(chǎn)品，對(duì)于客戶應(yīng)當(dāng)進(jìn)行有方向、有目的多去進(jìn)行各種各樣的服務(wù)職能和營(yíng)銷手段，同時(shí)要及時(shí)的對(duì)各種危機(jī)風(fēng)險(xiǎn)的可能發(fā)生性做出相應(yīng)的措施去規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，同時(shí)，根據(jù)顧客們不同的需求去制定不同的措施。商業(yè)銀行應(yīng)當(dāng)用服務(wù)區(qū)吸引客戶，利用客戶經(jīng)理的全面性和主動(dòng)性去服務(wù)客戶，使個(gè)人理財(cái)業(yè)務(wù)向個(gè)性化的方向去發(fā)展。（二）個(gè)人理財(cái)?shù)闹贫纫恢饾u的完善在個(gè)人理財(cái)?shù)倪^(guò)程中，我們國(guó)家的商業(yè)銀行工作人員要隨時(shí)的為客戶提供咨詢服務(wù)的同時(shí)可能會(huì)面臨風(fēng)險(xiǎn)，比如法律風(fēng)上的風(fēng)險(xiǎn)、操作的上風(fēng)險(xiǎn)、