商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題

1、a) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問題摘 要：商業(yè)銀中間業(yè)務(wù)與存貸業(yè)務(wù)是推動商業(yè)銀行利潤增長的“三架馬車”，本文通過對商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，對于其中存在的一些問題提出一些看法，最后提出筆者對于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，發(fā)展現(xiàn)狀，存在問題一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管

2、業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤的一個增長點，越來越受到各個商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日商業(yè)銀行服務(wù)價格管理暫行辦法的頒布，標(biāo)志著我國商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤增長的一個增長極。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過接受委托，收取手續(xù)費來獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

3、的成本相對較低，風(fēng)險較小。二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進行對比分析：從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢，并且國有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國銀行由于負責(zé)國際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。但是，由于我國商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營的機制，西方國家大都是混業(yè)經(jīng)營的機制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左

4、右，已經(jīng)超過了存貸利差。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問題（一）認識問題資產(chǎn)、負債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認為中間業(yè)務(wù)在其整個的生產(chǎn)經(jīng)營中無足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營中根深蒂固，近年來我國商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒有引起經(jīng)營領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人

5、員不足中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個高科技的、知識密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識面廣、實踐經(jīng)驗豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會管理。但是，目前我國商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計算機等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，

6、在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對狹窄從目前我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來看，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來看，都取得了很大的進步。但是目前我國的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個品種，而且從目前發(fā)展的趨勢來看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡單的業(yè)務(wù)上，比如對技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托代理類的勞動密集型業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資、代收水電氣費等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費的資產(chǎn)評估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級評估、個人理財以及金融衍生類品種才剛剛

7、起步，有的甚至還未開展。（四）中間業(yè)務(wù)的市場營銷不到位從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來看，它們的市場營銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國，商業(yè)銀行多年來一直將“大眾營銷”和“市場占領(lǐng)”作為其經(jīng)營和占據(jù)市場，獲得競爭的重點。我國的商業(yè)銀行在設(shè)計某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過程中，首先是將其實現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對性。另外，國內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過程中一般不會使用任何銷售手

8、段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會導(dǎo)致客戶對銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費等問不能得到及時的了解，進而對新品種的認同度不高。所以，我國商業(yè)銀行目前的市場營銷還不到位，總的來說，還是缺少必要的、專業(yè)化的營銷團隊，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對策建議（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營戰(zhàn)略管理，加強中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營的規(guī)范化管理，加強內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險評價部門，對潛在風(fēng)險和

9、防范化解措施進行分析。（二）市場目標(biāo)定位一方面，我國的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場的需求，了解客戶反饋，進行同行動態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭取推出市場反映強烈的產(chǎn)品，提高市場的競爭力。另一方面，銀行還要明確營銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，為高端客戶提供一對一的差別化服務(wù)。（三）引進高素質(zhì)人才、加大投入力度商業(yè)銀行既要大力引進一批具有金融、法律、財會、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長效培訓(xùn)的機制，給思想先進、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識的員工提供再學(xué)習(xí)的機會。同時，銀行也要建立有效的激勵考核機制，增強員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。（四）營銷培養(yǎng)品牌商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營范圍和模式，挖潛市場潛在的客戶需求，利用西方先進的技術(shù)，設(shè)計開出為我國消費者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對象的中間業(yè)務(wù)，如項目評估、資產(chǎn)評估、信用等級評定、財務(wù)顧問、投融資顧問、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購重組策劃等高附加值的服務(wù)等。參考文獻1宋慧。從統(tǒng)計數(shù)據(jù)分析青海商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的原因j.青海統(tǒng)計，2006（12）。2程鳳朝。理性看待商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入