商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題

1、a) 商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展現(xiàn)狀及問(wèn)題摘 要：商業(yè)銀中間業(yè)務(wù)與存貸業(yè)務(wù)是推動(dòng)商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的“三架馬車”，本文通過(guò)對(duì)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀的分析，對(duì)于其中存在的一些問(wèn)題提出一些看法，最后提出筆者對(duì)于商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的一些建議。關(guān)鍵詞：商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)，發(fā)展現(xiàn)狀，存在問(wèn)題一、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類以及特征（一）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的分類商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)是指不構(gòu)成商業(yè)銀行表內(nèi)資產(chǎn)、表內(nèi)負(fù)債，形成銀行非利息收入的業(yè)務(wù)。種類繁多，中國(guó)人民銀行暫行規(guī)定把商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)分為九大類，分別是：支付結(jié)算類中間業(yè)務(wù)、銀行卡類中間業(yè)務(wù)、代理類中間業(yè)務(wù)、擔(dān)保類中間業(yè)務(wù)、承諾類中間業(yè)務(wù)、交易類中間業(yè)務(wù)、基金托管

2、業(yè)務(wù)、咨詢類中間業(yè)務(wù)以及其他類中間業(yè)務(wù)。中間業(yè)務(wù)作為商業(yè)銀行利潤(rùn)的一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)，越來(lái)越受到各個(gè)商業(yè)銀行的重視。2003年6月26日商業(yè)銀行服務(wù)價(jià)格管理暫行辦法的頒布，標(biāo)志著我國(guó)商業(yè)銀行不僅僅是靠存貸利差來(lái)滿足銀行需要，隨著近幾年商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的拓展，中間業(yè)務(wù)在商業(yè)銀行收入中所占的比例也在大幅度的增加，儼然已經(jīng)成為商業(yè)銀行利潤(rùn)增長(zhǎng)的一個(gè)增長(zhǎng)極。（二）商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的特征商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)由于不動(dòng)用銀行資金，是商業(yè)銀行的表外的業(yè)務(wù)，因此在性質(zhì)上具有中介的性質(zhì)，而且現(xiàn)在我國(guó)商業(yè)銀行的中間業(yè)務(wù)已有近300種，種類非常的多，而且服務(wù)面廣，通過(guò)接受委托，收取手續(xù)費(fèi)來(lái)獲利。這些性質(zhì)就決定了商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)

3、的成本相對(duì)較低，風(fēng)險(xiǎn)較小。二、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀更好的分析商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r，本文分別從國(guó)有商業(yè)銀行以及股份制商業(yè)銀行分別選取兩家對(duì)其中間業(yè)務(wù)收入占總收入的比重進(jìn)行對(duì)比分析：從上表可以看出，由于各商業(yè)銀行相繼推出新的產(chǎn)品，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)在總體上成上升的趨勢(shì)，并且國(guó)有商業(yè)銀行在形式上要好于股份制商業(yè)銀行。中國(guó)銀行由于負(fù)責(zé)國(guó)際結(jié)算類，所以其中間業(yè)務(wù)所占的比例明顯的高于其他商業(yè)銀行。但是，由于我國(guó)商業(yè)銀行所采用的是分業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，西方國(guó)家大都是混業(yè)經(jīng)營(yíng)的機(jī)制，商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入所占的比例同西方商業(yè)銀行中間銀行所占的比例還是有一定的差距。西方商業(yè)銀行在收入中所占的比例平均在50%左

4、右，已經(jīng)超過(guò)了存貸利差。三、商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)發(fā)展的問(wèn)題（一）認(rèn)識(shí)問(wèn)題資產(chǎn)、負(fù)債、中間業(yè)務(wù)構(gòu)成商業(yè)銀行的三大業(yè)務(wù)，但是傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行的發(fā)展中仍占主導(dǎo)的地位。很多的商業(yè)銀行仍認(rèn)為中間業(yè)務(wù)在其整個(gè)的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)中無(wú)足輕重，有部分銀行甚至把中間業(yè)務(wù)作為其“附屬產(chǎn)業(yè)”，其主要的精力還是放在傳統(tǒng)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)和負(fù)債業(yè)務(wù)上。由于傳統(tǒng)觀念在商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)中根深蒂固，近年來(lái)我國(guó)商業(yè)銀行的創(chuàng)新一直只是停留勞動(dòng)密集型的最基本的方面。并且，由于監(jiān)管的謹(jǐn)慎性，在一定程度上導(dǎo)致了商業(yè)銀行在中間業(yè)務(wù)創(chuàng)新上缺乏積極性。沒(méi)有引起經(jīng)營(yíng)領(lǐng)導(dǎo)層的足夠的重視。使我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展受到了一定程度的影響。（二）資源投入有限，高素質(zhì)科技人

5、員不足中間業(yè)務(wù)特別是新興的中間業(yè)務(wù)大多是大力資本和科技含量高的業(yè)務(wù)，它的運(yùn)作需要大量的科技投入。雖然目前各商業(yè)銀行已經(jīng)基本上達(dá)到了行業(yè)性、區(qū)域性聯(lián)網(wǎng)的階段，但仍處于傳統(tǒng)的金融業(yè)務(wù)與現(xiàn)代的金融業(yè)務(wù)之間，層次不高。中間業(yè)務(wù)的發(fā)展缺乏專業(yè)人才，中間業(yè)務(wù)是金融行業(yè)的一個(gè)高科技的、知識(shí)密集型的業(yè)務(wù)，它涉及范圍廣，屬于高級(jí)服務(wù)，因此中間業(yè)務(wù)的發(fā)展需要大批知識(shí)面廣、實(shí)踐經(jīng)驗(yàn)豐富的人才，既懂技術(shù)，又要會(huì)管理。但是，目前我國(guó)商業(yè)銀行的從業(yè)人員雖然大部分都具備了一定的學(xué)歷和專業(yè)背景，但精通金融、法律以及企業(yè)管理和計(jì)算機(jī)等多方面的復(fù)合型、綜合型人才卻極度缺乏，服務(wù)手段也相對(duì)落后，導(dǎo)致中間業(yè)務(wù)難以得到更深層次的發(fā)展，

6、在一定程度上制約了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展速度。（三）中間業(yè)務(wù)的產(chǎn)品品種較多，但覆蓋范圍相對(duì)狹窄從目前我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)的發(fā)展情況來(lái)看，我國(guó)商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)正逐漸受到關(guān)注，無(wú)論是從質(zhì)的方面還是從量的方面來(lái)看，都取得了很大的進(jìn)步。但是目前我國(guó)的商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)其產(chǎn)品已經(jīng)有了上千個(gè)品種，而且從目前發(fā)展的趨勢(shì)來(lái)看，還在不斷的增加，但是其覆蓋范圍卻相對(duì)狹窄，主要還是集中在一些操作比較簡(jiǎn)單的業(yè)務(wù)上，比如對(duì)技能要求也較低的結(jié)算支付類以及委托代理類的勞動(dòng)密集型業(yè)務(wù)，如代發(fā)工資、代收水電氣費(fèi)等。而技能要求高、為客戶提供智力服務(wù)并可以從中收取手續(xù)費(fèi)的資產(chǎn)評(píng)估、資信調(diào)查、企業(yè)信用等級(jí)評(píng)估、個(gè)人理財(cái)以及金融衍生類品種才剛剛

7、起步，有的甚至還未開展。（四）中間業(yè)務(wù)的市場(chǎng)營(yíng)銷不到位從西方商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的狀況分析來(lái)看，它們的市場(chǎng)營(yíng)銷已經(jīng)成為了維系銀行生存和發(fā)展的重要方式，成為擴(kuò)大其中間業(yè)務(wù)范圍的主要手段；而在我國(guó)，商業(yè)銀行多年來(lái)一直將“大眾營(yíng)銷”和“市場(chǎng)占領(lǐng)”作為其經(jīng)營(yíng)和占據(jù)市場(chǎng)，獲得競(jìng)爭(zhēng)的重點(diǎn)。我國(guó)的商業(yè)銀行在設(shè)計(jì)某種中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品的過(guò)程中，首先是將其實(shí)現(xiàn)標(biāo)準(zhǔn)化，然后適合普遍的大眾購(gòu)買。新產(chǎn)品的誕生不僅耗費(fèi)大量的廣告宣傳資金，而且由于標(biāo)準(zhǔn)化的特點(diǎn)導(dǎo)致其很容易被其他銀行模仿。因此，其推出的大部分中間業(yè)務(wù)品種與同一地區(qū)的市場(chǎng)需求并不能相適應(yīng)，缺乏針對(duì)性。另外，國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行在推廣中間業(yè)務(wù)產(chǎn)品過(guò)程中一般不會(huì)使用任何銷售手

8、段，而是習(xí)慣性的等待客戶自己上門。這必然會(huì)導(dǎo)致客戶對(duì)銀行中間業(yè)務(wù)的辦理及收費(fèi)等問(wèn)不能得到及時(shí)的了解，進(jìn)而對(duì)新品種的認(rèn)同度不高。所以，我國(guó)商業(yè)銀行目前的市場(chǎng)營(yíng)銷還不到位，總的來(lái)說(shuō)，還是缺少必要的、專業(yè)化的營(yíng)銷團(tuán)隊(duì)，影響了中間業(yè)務(wù)的發(fā)展和創(chuàng)新，影響了銀行品牌發(fā)揮應(yīng)有其應(yīng)有的作用。四、商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務(wù)的對(duì)策建議（一）建立健全中間業(yè)務(wù)的管理體系目前，大多數(shù)商業(yè)銀行都沒(méi)有專門的中間業(yè)務(wù)部，而是分散在其他若干部門。因此各商業(yè)銀行總行應(yīng)制定全行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)戰(zhàn)略管理，加強(qiáng)中間業(yè)務(wù)的集中領(lǐng)導(dǎo)和統(tǒng)一管理，促使中間業(yè)務(wù)的快速發(fā)展。其次，必須注重中間業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的規(guī)范化管理，加強(qiáng)內(nèi)部監(jiān)控，設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)評(píng)價(jià)部門，對(duì)潛在風(fēng)險(xiǎn)和

9、防范化解措施進(jìn)行分析。（二）市場(chǎng)目標(biāo)定位一方面，我國(guó)的商業(yè)銀行需要深入的調(diào)查市場(chǎng)的需求，了解客戶反饋，進(jìn)行同行動(dòng)態(tài)產(chǎn)品的替代等，爭(zhēng)取推出市場(chǎng)反映強(qiáng)烈的產(chǎn)品，提高市場(chǎng)的競(jìng)爭(zhēng)力。另一方面，銀行還要明確營(yíng)銷目標(biāo)，采取適當(dāng)?shù)拇黉N手段，配備專職的客戶經(jīng)理，為高端客戶提供一對(duì)一的差別化服務(wù)。（三）引進(jìn)高素質(zhì)人才、加大投入力度商業(yè)銀行既要大力引進(jìn)一批具有金融、法律、財(cái)會(huì)、企業(yè)管理、計(jì)算機(jī)等專業(yè)知識(shí)的綜合人才，又要建立和完善一套適合員工長(zhǎng)效培訓(xùn)的機(jī)制，給思想先進(jìn)、積極肯干并具有業(yè)務(wù)拓展意識(shí)的員工提供再學(xué)習(xí)的機(jī)會(huì)。同時(shí)，銀行也要建立有效的激勵(lì)考核機(jī)制，增強(qiáng)員工的積極性和創(chuàng)造力，壯大銀行中間業(yè)務(wù)隊(duì)伍，提高從業(yè)人員的素質(zhì)，適應(yīng)業(yè)務(wù)的發(fā)展需要。（四）營(yíng)銷培養(yǎng)品牌商業(yè)銀行應(yīng)加大投入研發(fā)中間業(yè)務(wù)新產(chǎn)品，敢于突破傳統(tǒng)中間業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)范圍和模式，挖潛市場(chǎng)潛在的客戶需求，利用西方先進(jìn)的技術(shù)，設(shè)計(jì)開出為我國(guó)消費(fèi)者接受的中間業(yè)務(wù)種類。例如：開辦私人銀行業(yè)務(wù)，為私人或企業(yè)提供理服務(wù)，如電話銀行、自助銀行、家庭銀行等便利型業(yè)務(wù)；拓展信貸服務(wù)對(duì)象的中間業(yè)務(wù)，如項(xiàng)目評(píng)估、資產(chǎn)評(píng)估、信用等級(jí)評(píng)定、財(cái)務(wù)顧問(wèn)、投融資顧問(wèn)、企業(yè)上市包裝、企業(yè)并購(gòu)重組策劃等高附加值的服務(wù)等。參考文獻(xiàn)1宋慧。從統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)分析青海商業(yè)銀行發(fā)展緩慢的原因j.青海統(tǒng)計(jì)，2006（12）。2程鳳朝。理性看待商業(yè)銀行中間業(yè)務(wù)收入