存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)最新課件

1、第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第十二章第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)存款性金融機(jī)構(gòu)第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)本本 章章 主主 要要 內(nèi)內(nèi) 容容第一節(jié)第一節(jié) 存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理理第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第三節(jié)第三節(jié) 政策性銀行政策性銀行 第四節(jié)第四節(jié) 信用合作社信用合作社第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第一節(jié)第一節(jié)存款類(lèi)金存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)種類(lèi)與運(yùn)作原理作原理 存款類(lèi)金融機(jī)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與相構(gòu)的種類(lèi)與相互關(guān)系互關(guān)系 基本業(yè)務(wù)基本業(yè)務(wù) 業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要特點(diǎn)業(yè)務(wù)運(yùn)作的主要特點(diǎn) 存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與創(chuàng)新種類(lèi)與創(chuàng)新存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)間存款類(lèi)金融機(jī)

2、構(gòu)間的相互關(guān)系的相互關(guān)系 存款類(lèi)金融機(jī)存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作原理構(gòu)的運(yùn)作原理業(yè)務(wù)運(yùn)作的內(nèi)在要求業(yè)務(wù)運(yùn)作的內(nèi)在要求 商業(yè)銀行的組商業(yè)銀行的組織形式織形式 商業(yè)銀行管理商業(yè)銀行管理的發(fā)展與創(chuàng)新的發(fā)展與創(chuàng)新 商業(yè)銀行組織形式商業(yè)銀行組織形式的類(lèi)型與創(chuàng)新的類(lèi)型與創(chuàng)新 商業(yè)銀行組織形式商業(yè)銀行組織形式演變的動(dòng)因演變的動(dòng)因 商業(yè)銀行管理理論商業(yè)銀行管理理論的變遷的變遷 商業(yè)銀行管理目商業(yè)銀行管理目標(biāo)的發(fā)展與創(chuàng)新標(biāo)的發(fā)展與創(chuàng)新 商業(yè)銀行管理方法商業(yè)銀行管理方法與管理手段的發(fā)展與管理手段的發(fā)展與創(chuàng)新與創(chuàng)新 商業(yè)銀行的業(yè)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)務(wù)經(jīng)營(yíng) 商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)商業(yè)銀行的資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)債業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的商業(yè)銀行的表

3、外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù) 商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)原則與經(jīng)營(yíng)理念則與經(jīng)營(yíng)理念 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)最新課件第三節(jié)第三節(jié) 政策性銀政策性銀行行 政策性銀行的政策性銀行的產(chǎn)生與作用產(chǎn)生與作用 政策性銀行的政策性銀行的經(jīng)營(yíng)管理經(jīng)營(yíng)管理 政策性銀行的界定政策性銀行的界定 政策性銀行的作用政策性銀行的作用 政策性銀行經(jīng)營(yíng)管政策性銀行經(jīng)營(yíng)管理的特點(diǎn)理的特點(diǎn) 政策性銀行經(jīng)營(yíng)管政策性銀行經(jīng)營(yíng)管理中的問(wèn)題理中的問(wèn)題 政策性銀行的政策性銀行的種類(lèi)種類(lèi) 政策性銀行的政策性銀行的主要類(lèi)型主要類(lèi)型 現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的現(xiàn)實(shí)經(jīng)濟(jì)中的政策性銀行政策性銀行 政策性銀行政策性銀行產(chǎn)生的原因產(chǎn)生的原因 存款類(lèi)金融機(jī)構(gòu)

4、最新課件第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第四節(jié)第四節(jié) 信用合作信用合作社社 合作金融與合合作金融與合作金融機(jī)構(gòu)作金融機(jī)構(gòu) 合作金融的業(yè)合作金融的業(yè)務(wù)務(wù) 合作金融的產(chǎn)合作金融的產(chǎn)生與發(fā)展生與發(fā)展 合作金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu)與商業(yè)銀行與商業(yè)銀行 合作金融的業(yè)合作金融的業(yè)務(wù)活動(dòng)務(wù)活動(dòng) 合作金融的經(jīng)合作金融的經(jīng)營(yíng)管理營(yíng)管理 合作金融結(jié)構(gòu)合作金融結(jié)構(gòu)的種類(lèi)的種類(lèi) 合作金融的特合作金融的特點(diǎn)與作用點(diǎn)與作用 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)本章需要識(shí)記的基本概念本章需要識(shí)記的基本概念商業(yè)銀行商業(yè)銀行 總分行制總分行制 銀行資本銀行資本 表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù) 資產(chǎn)管理資產(chǎn)管理 負(fù)債管理負(fù)債管理缺口分析缺口分析 風(fēng)險(xiǎn)管理風(fēng)險(xiǎn)管理 信

5、用風(fēng)險(xiǎn)信用風(fēng)險(xiǎn) 流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn)流動(dòng)性風(fēng)險(xiǎn) 市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn) 操作風(fēng)險(xiǎn)操作風(fēng)險(xiǎn) 政策性銀行政策性銀行 合作金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu) 全能型商業(yè)銀行全能型商業(yè)銀行城市信用社城市信用社 農(nóng)村信用社農(nóng)村信用社 農(nóng)村合作銀行農(nóng)村合作銀行 資產(chǎn)負(fù)債綜合管理資產(chǎn)負(fù)債綜合管理 存款性金融機(jī)構(gòu)存款性金融機(jī)構(gòu)銀行控股公司制銀行控股公司制 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第一節(jié)第一節(jié) 存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理 一、存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與相互關(guān)系一、存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與相互關(guān)系 按照業(yè)務(wù)活動(dòng)的目標(biāo)不同：管理性、商業(yè)性和政策按照業(yè)務(wù)活動(dòng)的目標(biāo)不同：管理性、商業(yè)性和政策性三類(lèi)。性三類(lèi)。 管理性存款性

6、金融機(jī)構(gòu)管理性存款性金融機(jī)構(gòu)是指中央銀行是指中央銀行 商業(yè)性存款性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)性存款性金融機(jī)構(gòu)主要指商業(yè)銀行、信貸協(xié)主要指商業(yè)銀行、信貸協(xié)會(huì)、專(zhuān)業(yè)銀行、信用社、財(cái)務(wù)公司等。會(huì)、專(zhuān)業(yè)銀行、信用社、財(cái)務(wù)公司等。 政策性存款性金融機(jī)構(gòu)政策性存款性金融機(jī)構(gòu)主要指政策銀行。主要指政策銀行。第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu) 按照投資者的國(guó)別或業(yè)務(wù)的地理范圍不同：國(guó)際性、按照投資者的國(guó)別或業(yè)務(wù)的地理范圍不同：國(guó)際性、全國(guó)性和地方性三類(lèi)。全國(guó)性和地方性三類(lèi)。 國(guó)際性存款性金融機(jī)構(gòu)國(guó)際性存款性金融機(jī)構(gòu)主要是指跨國(guó)銀行，此外，國(guó)主要是指跨國(guó)銀行，此外，國(guó)際貨幣基金組織、世界銀行以及區(qū)域性的開(kāi)發(fā)銀行也際貨幣基金組織、世界銀

7、行以及區(qū)域性的開(kāi)發(fā)銀行也可歸為此類(lèi)?？蓺w為此類(lèi)。 全國(guó)性的機(jī)構(gòu)全國(guó)性的機(jī)構(gòu)指其主要投資者和業(yè)務(wù)范圍屬于本國(guó)的指其主要投資者和業(yè)務(wù)范圍屬于本國(guó)的存款性金融機(jī)構(gòu)，比如我國(guó)的工農(nóng)中建四大銀行。存款性金融機(jī)構(gòu)，比如我國(guó)的工農(nóng)中建四大銀行。 地方性機(jī)構(gòu)地方性機(jī)構(gòu)主要指社區(qū)銀行、城市、農(nóng)村信用社和小主要指社區(qū)銀行、城市、農(nóng)村信用社和小額信貸機(jī)構(gòu)。額信貸機(jī)構(gòu)。 第一節(jié)第一節(jié) 存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第一節(jié)第一節(jié) 存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理 各種存款性金融機(jī)構(gòu)之間既有區(qū)別也有交叉，體各種存款性金融機(jī)構(gòu)之間既有區(qū)別也

8、有交叉，體現(xiàn)在三方面：現(xiàn)在三方面： 通過(guò)提供不同的金融服務(wù)，形成在功能上相通過(guò)提供不同的金融服務(wù)，形成在功能上相互補(bǔ)充的有機(jī)體系?；パa(bǔ)充的有機(jī)體系。 存款性金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模不同、所服務(wù)的區(qū)域、存款性金融機(jī)構(gòu)的規(guī)模不同、所服務(wù)的區(qū)域、對(duì)象不同，需要其依據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行不同的市場(chǎng)對(duì)象不同，需要其依據(jù)市場(chǎng)需求進(jìn)行不同的市場(chǎng)定位，需要各自提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)才能滿(mǎn)定位，需要各自提供差異化的產(chǎn)品和服務(wù)才能滿(mǎn)足各種客戶(hù)的不同需求。足各種客戶(hù)的不同需求。 存款性金融機(jī)構(gòu)間相互競(jìng)爭(zhēng)，在優(yōu)勝劣汰中存款性金融機(jī)構(gòu)間相互競(jìng)爭(zhēng)，在優(yōu)勝劣汰中不斷發(fā)展。不斷發(fā)展。 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)二、存款性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作原理二、存

9、款性金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作原理 存款性金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債和表外業(yè)務(wù)。作存款性金融機(jī)構(gòu)的基本業(yè)務(wù)是資產(chǎn)負(fù)債和表外業(yè)務(wù)。作為一種高杠桿企業(yè)，其自有資本低，所需的資金來(lái)源主為一種高杠桿企業(yè)，其自有資本低，所需的資金來(lái)源主要依靠外部負(fù)債獲得，而負(fù)債業(yè)務(wù)的主要形式是各類(lèi)存要依靠外部負(fù)債獲得，而負(fù)債業(yè)務(wù)的主要形式是各類(lèi)存款和借入資金?？詈徒枞胭Y金。 在開(kāi)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)，存款性金融機(jī)構(gòu)還承擔(dān)著在開(kāi)展資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)的同時(shí)，存款性金融機(jī)構(gòu)還承擔(dān)著提供金融便利的表外業(yè)務(wù)，這類(lèi)業(yè)務(wù)大都屬于收取手續(xù)提供金融便利的表外業(yè)務(wù)，這類(lèi)業(yè)務(wù)大都屬于收取手續(xù)費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的項(xiàng)目。費(fèi)、服務(wù)費(fèi)的項(xiàng)目。 第一節(jié)第一節(jié) 存款性金融機(jī)構(gòu)

10、的種類(lèi)與運(yùn)作原理存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理 原理原理12.112.1存款性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)吸收存款和借入資金形成資金來(lái)源，再通過(guò)各類(lèi)貸款與證券投資運(yùn)用資金，成為資金供求者之間的信用中介。第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)存款性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn)：存款性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作特點(diǎn)：公眾性公眾性。資金來(lái)源主要通過(guò)吸收廣大公眾存款和發(fā)行。資金來(lái)源主要通過(guò)吸收廣大公眾存款和發(fā)行貨幣性金融工具獲得，負(fù)債往往多是短期的、被動(dòng)的、貨幣性金融工具獲得，負(fù)債往往多是短期的、被動(dòng)的、波動(dòng)性大波動(dòng)性大 ，自身必須講究信用，對(duì)公眾負(fù)責(zé)，才能獲，自身必須講究信用，對(duì)公眾負(fù)責(zé)，才能獲得公眾的信任，保持存款性金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。

11、得公眾的信任，保持存款性金融機(jī)構(gòu)正常運(yùn)營(yíng)的基礎(chǔ)。 風(fēng)險(xiǎn)性風(fēng)險(xiǎn)性。它與客戶(hù)之間并非是一般的商品買(mǎi)賣(mài)關(guān)系；。它與客戶(hù)之間并非是一般的商品買(mǎi)賣(mài)關(guān)系；而是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，存在信用風(fēng)險(xiǎn)、而是一種以借貸為核心的信用關(guān)系，存在信用風(fēng)險(xiǎn)、經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、公信力風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)、公信力風(fēng)險(xiǎn)、競(jìng)爭(zhēng)風(fēng)險(xiǎn)、市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)、操作風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。風(fēng)險(xiǎn)等諸多風(fēng)險(xiǎn)。 服務(wù)性服務(wù)性。不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中的中介服務(wù)，還。不僅表現(xiàn)在資產(chǎn)負(fù)債業(yè)務(wù)中的中介服務(wù)，還通過(guò)開(kāi)展表外業(yè)務(wù)提供各種服務(wù)便利。通過(guò)開(kāi)展表外業(yè)務(wù)提供各種服務(wù)便利。 第一節(jié)第一節(jié) 存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理 第

12、十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)存款性金融機(jī)構(gòu)的職能與作用存款性金融機(jī)構(gòu)的職能與作用 ：充當(dāng)信用中介，實(shí)現(xiàn)對(duì)全社會(huì)的資源配置。充當(dāng)信用中介，實(shí)現(xiàn)對(duì)全社會(huì)的資源配置。 充當(dāng)支付中介，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和增長(zhǎng)發(fā)揮重要作用。充當(dāng)支付中介，對(duì)經(jīng)濟(jì)穩(wěn)定和增長(zhǎng)發(fā)揮重要作用。 創(chuàng)造信用與存款貨幣，在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控中扮演重要角色。創(chuàng)造信用與存款貨幣，在宏觀(guān)經(jīng)濟(jì)調(diào)控中扮演重要角色。 轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融、經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行。轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)金融、經(jīng)濟(jì)的安全運(yùn)行。 提供各種服務(wù)便利，滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種金融服務(wù)需求。提供各種服務(wù)便利，滿(mǎn)足經(jīng)濟(jì)發(fā)展的各種金融服務(wù)需求。 第一節(jié)第一節(jié) 存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)

13、與運(yùn)作原理 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)存款性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作可能存在的負(fù)面作用亦不存款性金融機(jī)構(gòu)的業(yè)務(wù)運(yùn)作可能存在的負(fù)面作用亦不可忽視可忽視: :其發(fā)揮信用中介的積極作用是建立在市場(chǎng)化條件其發(fā)揮信用中介的積極作用是建立在市場(chǎng)化條件的基礎(chǔ)上，倘若其對(duì)資金運(yùn)用缺乏有效的市場(chǎng)選的基礎(chǔ)上，倘若其對(duì)資金運(yùn)用缺乏有效的市場(chǎng)選擇，不僅自身出現(xiàn)不良資產(chǎn)，而且導(dǎo)致社會(huì)資源擇，不僅自身出現(xiàn)不良資產(chǎn)，而且導(dǎo)致社會(huì)資源配置失當(dāng)。配置失當(dāng)。因其自有資本低、負(fù)債經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)的開(kāi)展遵循信因其自有資本低、負(fù)債經(jīng)營(yíng)，業(yè)務(wù)的開(kāi)展遵循信用原則，在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)其自身也用原則，在實(shí)現(xiàn)轉(zhuǎn)移與管理風(fēng)險(xiǎn)的同時(shí)其自身也存在較大的風(fēng)險(xiǎn)

14、。存在較大的風(fēng)險(xiǎn)。第一節(jié)第一節(jié) 存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)存款性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作的內(nèi)在要求存款性金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)運(yùn)作的內(nèi)在要求 ：具有公信力。公信力使者獲得公眾信任的能力。只具有公信力。公信力使者獲得公眾信任的能力。只有公眾對(duì)存款性金融機(jī)構(gòu)有信心，存款性金融機(jī)構(gòu)有公眾對(duì)存款性金融機(jī)構(gòu)有信心，存款性金融機(jī)構(gòu)才能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。才能正常開(kāi)展業(yè)務(wù)。具有流動(dòng)性。存款性金融機(jī)構(gòu)需要保持足夠的可用具有流動(dòng)性。存款性金融機(jī)構(gòu)需要保持足夠的可用資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提存以及支付的需資金的能力，以便隨時(shí)應(yīng)付客戶(hù)提存以及支付的需要。要。 具有信息收集、辨

15、識(shí)、篩選的能力。存款性金融機(jī)具有信息收集、辨識(shí)、篩選的能力。存款性金融機(jī)構(gòu)通過(guò)收集、篩選潛在借款人的信息來(lái)確定他們償構(gòu)通過(guò)收集、篩選潛在借款人的信息來(lái)確定他們償還貸款的能力。還貸款的能力。 第一節(jié)第一節(jié) 存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理存款性金融機(jī)構(gòu)的種類(lèi)與運(yùn)作原理 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 一、商業(yè)銀行的演進(jìn)一、商業(yè)銀行的演進(jìn) （一）商業(yè)銀行的起源（一）商業(yè)銀行的起源 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè) 貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)向銀行業(yè)的轉(zhuǎn)變貨幣經(jīng)營(yíng)業(yè)向銀行業(yè)的轉(zhuǎn)變 （二）（二）現(xiàn)代商業(yè)銀行形成：兩種途徑現(xiàn)代商業(yè)銀行形成：兩種途徑從舊式的高利貸銀行和機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變而來(lái)；從舊式的高利貸銀行和機(jī)構(gòu)轉(zhuǎn)變

16、而來(lái)；直接組建股份制的商業(yè)銀行。直接組建股份制的商業(yè)銀行。16941694年，英國(guó)建立了年，英國(guó)建立了第一家股份制商業(yè)銀行第一家股份制商業(yè)銀行英格蘭銀行。英格蘭銀行。第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu)二、商業(yè)銀行的組織結(jié)構(gòu) 商業(yè)銀行的外部組織形式可分為總分行制、單一銀商業(yè)銀行的外部組織形式可分為總分行制、單一銀行制、持股公司制、連鎖銀行制等數(shù)種。行制、持股公司制、連鎖銀行制等數(shù)種。 總分行制總分行制是銀行在大城市設(shè)立總行，在各地普遍是銀行在大城市設(shè)立總行，在各地普遍設(shè)立分支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度。設(shè)立分支行并形成龐大銀行網(wǎng)絡(luò)的制度。 單一制商業(yè)銀行單一制商業(yè)銀行( (unit

17、banks) )，也叫單元制，是不，也叫單元制，是不設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行制度，主要在美國(guó)采用。設(shè)任何分支機(jī)構(gòu)的銀行制度，主要在美國(guó)采用。 控股公司控股公司制是指由一家控股公司持有一家或多家制是指由一家控股公司持有一家或多家銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個(gè)子公司的組銀行的股份，或者是控股公司下設(shè)多個(gè)子公司的組織形式?？椥问健?連鎖銀行制連鎖銀行制是指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若是指由某一個(gè)人或某一個(gè)集團(tuán)購(gòu)買(mǎi)若干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組干家獨(dú)立銀行的多數(shù)股票，從而控制這些銀行的組織形式?？椥问?。 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)三、商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)三、商

18、業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng) （一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型（一）商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)類(lèi)型 商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)按是否進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表可分為表內(nèi)業(yè)商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)按是否進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表可分為表內(nèi)業(yè)務(wù)和表外業(yè)務(wù)。務(wù)和表外業(yè)務(wù)。 表內(nèi)業(yè)務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù)表內(nèi)業(yè)務(wù)包括負(fù)債業(yè)務(wù)和資產(chǎn)業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù)包括服務(wù)性的中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新性的表外業(yè)表外業(yè)務(wù)包括服務(wù)性的中間業(yè)務(wù)和創(chuàng)新性的表外業(yè)務(wù)。務(wù)。 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的表內(nèi)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)( (assets business) )是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用項(xiàng)是商業(yè)銀行的資金運(yùn)用項(xiàng)目，包括現(xiàn)金資產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、證券投資等業(yè)務(wù)，目，包括現(xiàn)金資

19、產(chǎn)、信貸資產(chǎn)、證券投資等業(yè)務(wù)，反映出銀行資金的存在形態(tài)及其擁有的對(duì)外債權(quán)。反映出銀行資金的存在形態(tài)及其擁有的對(duì)外債權(quán)。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其取得收入的基本途徑。商業(yè)銀行的資產(chǎn)業(yè)務(wù)是其取得收入的基本途徑。負(fù)債業(yè)務(wù)負(fù)債業(yè)務(wù)( (liability business) )是指形成商業(yè)銀行資金是指形成商業(yè)銀行資金來(lái)源的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要有三種形式：來(lái)源的業(yè)務(wù)。商業(yè)銀行的負(fù)債業(yè)務(wù)主要有三種形式：被動(dòng)負(fù)債指商業(yè)銀行通過(guò)吸收存款來(lái)籌集資金；主被動(dòng)負(fù)債指商業(yè)銀行通過(guò)吸收存款來(lái)籌集資金；主動(dòng)負(fù)債指商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行各種金融工具主動(dòng)吸收動(dòng)負(fù)債指商業(yè)銀行通過(guò)發(fā)行各種金融工具主動(dòng)吸收資金的業(yè)務(wù)；其他負(fù)債包括借

20、入款和臨時(shí)占用兩類(lèi)資金的業(yè)務(wù)；其他負(fù)債包括借入款和臨時(shí)占用兩類(lèi)。 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu) 從原理從原理12122 2和一張簡(jiǎn)化的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表和一張簡(jiǎn)化的商業(yè)銀行資產(chǎn)負(fù)債表可以清晰地了解商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的主要種類(lèi)和相可以清晰地了解商業(yè)銀行表內(nèi)業(yè)務(wù)的主要種類(lèi)和相互關(guān)系?；リP(guān)系。第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 原理原理12.212.2依據(jù)會(huì)計(jì)規(guī)則，商業(yè)銀行的資產(chǎn)=商業(yè)銀行負(fù)債+銀行資本。第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù)商業(yè)銀行的表外業(yè)務(wù) 表外業(yè)務(wù)表外業(yè)務(wù)（off balance sheet business）是指不直接進(jìn)入資）是指不直接進(jìn)入資產(chǎn)負(fù)債表

21、內(nèi)的業(yè)務(wù)，主要有以下兩類(lèi)：產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)的業(yè)務(wù)，主要有以下兩類(lèi)： 中間業(yè)務(wù)包括中間業(yè)務(wù)包括兌換、保管、匯兌等種類(lèi)，現(xiàn)代發(fā)展為各兌換、保管、匯兌等種類(lèi)，現(xiàn)代發(fā)展為各種結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)種結(jié)算業(yè)務(wù)、代理業(yè)務(wù)、信托業(yè)務(wù)、信用卡業(yè)務(wù)、理財(cái)業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)等。業(yè)務(wù)、信息咨詢(xún)業(yè)務(wù)等。創(chuàng)新的表外業(yè)務(wù)創(chuàng)新的表外業(yè)務(wù)是指不直接列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，但同表是指不直接列入資產(chǎn)負(fù)債表內(nèi)，但同表內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切的業(yè)務(wù)，又可稱(chēng)為或內(nèi)的資產(chǎn)業(yè)務(wù)或負(fù)債業(yè)務(wù)關(guān)系密切的業(yè)務(wù)，又可稱(chēng)為或有資產(chǎn)業(yè)務(wù)與或有負(fù)債業(yè)務(wù)，如貸款承諾、擔(dān)保、回購(gòu)有資產(chǎn)業(yè)務(wù)與或有負(fù)債業(yè)務(wù)，如貸款承諾、擔(dān)保、回購(gòu)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行

22、便利和衍生性的互換、期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)協(xié)議、票據(jù)發(fā)行便利和衍生性的互換、期貨、期權(quán)、遠(yuǎn)期合約等。期合約等。 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則：（二）商業(yè)銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)原則：安全性原則安全性原則( (safety) )。安全性指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中。安全性指商業(yè)銀行在經(jīng)營(yíng)中要盡量減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。安全性是要盡量減少經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，保證資金的安全。安全性是商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基本要求。商業(yè)銀行生存和發(fā)展的基本要求。 流動(dòng)性原則流動(dòng)性原則( (liquidity) )。流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠。流動(dòng)性是指商業(yè)銀行能夠隨時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)提取存款、轉(zhuǎn)賬支付及貸款需求

23、的能隨時(shí)滿(mǎn)足客戶(hù)提取存款、轉(zhuǎn)賬支付及貸款需求的能力。流動(dòng)性能力既反映商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的好壞，力。流動(dòng)性能力既反映商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)狀況的好壞，也體現(xiàn)商業(yè)銀行管理能力的高低。也體現(xiàn)商業(yè)銀行管理能力的高低。 盈利性原則盈利性原則( (earnings) )。盈利性是指追求利潤(rùn)最大。盈利性是指追求利潤(rùn)最大化，是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的?；?，是商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)目的。 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 原理原理12.312.3商業(yè)銀行的業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)遵循安全性、流動(dòng)性和盈利性兼顧的原則。第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)四、商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)管理的發(fā)展與創(chuàng)新 資產(chǎn)管理理論資產(chǎn)管理理論負(fù)債管理理論負(fù)債管理理論資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論資產(chǎn)負(fù)債綜合管

24、理理論第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)管理資產(chǎn)管理( (asset management) )理論理論 最早可追溯到最早可追溯到1818世紀(jì)英國(guó)的商業(yè)銀行管理，該理論注世紀(jì)英國(guó)的商業(yè)銀行管理，該理論注重資產(chǎn)運(yùn)用的管理，重點(diǎn)關(guān)注流動(dòng)性管理。該理論認(rèn)為重資產(chǎn)運(yùn)用的管理，重點(diǎn)關(guān)注流動(dòng)性管理。該理論認(rèn)為銀行資金來(lái)源的規(guī)模和結(jié)構(gòu)是難以主動(dòng)控制的，銀行主銀行資金來(lái)源的規(guī)模和結(jié)構(gòu)是難以主動(dòng)控制的，銀行主要應(yīng)通過(guò)資產(chǎn)項(xiàng)目的調(diào)整與組合來(lái)實(shí)現(xiàn)要應(yīng)通過(guò)資產(chǎn)項(xiàng)目的調(diào)整與組合來(lái)實(shí)現(xiàn)“三性三性”原則和原則和經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。三個(gè)不同的發(fā)展階段：經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。三個(gè)不同的發(fā)展階段： 一是一是真實(shí)票據(jù)理論真實(shí)票

25、據(jù)理論( (real bills doctrine) )， 二是二是可轉(zhuǎn)換理論可轉(zhuǎn)換理論( (shift ability theory) )， 三是三是預(yù)期收入理論預(yù)期收入理論( (anticipated yield theory) )第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)負(fù)債管理負(fù)債管理( (liability management) )理論理論 負(fù)債管理理論認(rèn)為，銀行可以通過(guò)調(diào)整負(fù)債項(xiàng)目實(shí)負(fù)債管理理論認(rèn)為，銀行可以通過(guò)調(diào)整負(fù)債項(xiàng)目實(shí)現(xiàn)現(xiàn)“三性三性”原則的最佳組合。該理論提出的背景是原則的最佳組合。該理論提出的背景是2020世紀(jì)世紀(jì)6060年代初西方各國(guó)實(shí)施嚴(yán)格的利率管制，

26、大量資年代初西方各國(guó)實(shí)施嚴(yán)格的利率管制，大量資金脫離銀行進(jìn)入到金融市場(chǎng)。迫使商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債金脫離銀行進(jìn)入到金融市場(chǎng)。迫使商業(yè)銀行通過(guò)負(fù)債業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主動(dòng)吸引客戶(hù)資金，擴(kuò)大資金來(lái)源，并根業(yè)務(wù)創(chuàng)新，主動(dòng)吸引客戶(hù)資金，擴(kuò)大資金來(lái)源，并根據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需要調(diào)整或組織負(fù)債，通過(guò)金融市場(chǎng)增據(jù)資產(chǎn)業(yè)務(wù)的需要調(diào)整或組織負(fù)債，通過(guò)金融市場(chǎng)增強(qiáng)主動(dòng)性負(fù)債的比重，讓負(fù)債去適應(yīng)和支持資產(chǎn)業(yè)務(wù)。強(qiáng)主動(dòng)性負(fù)債的比重，讓負(fù)債去適應(yīng)和支持資產(chǎn)業(yè)務(wù)。 第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論資產(chǎn)負(fù)債綜合管理理論 該理論強(qiáng)調(diào)將資產(chǎn)和負(fù)債綜合考慮，通過(guò)統(tǒng)籌該理論強(qiáng)調(diào)將資產(chǎn)和負(fù)債綜合考慮，通過(guò)統(tǒng)籌安

27、排，實(shí)現(xiàn)三性的統(tǒng)一。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的重安排，實(shí)現(xiàn)三性的統(tǒng)一。資產(chǎn)負(fù)債綜合管理的重點(diǎn)是主動(dòng)利用對(duì)利率變化敏感的的業(yè)務(wù)，協(xié)調(diào)和點(diǎn)是主動(dòng)利用對(duì)利率變化敏感的的業(yè)務(wù)，協(xié)調(diào)和控制業(yè)務(wù)配置狀態(tài)，保證銀行獲得正的利差和資控制業(yè)務(wù)配置狀態(tài)，保證銀行獲得正的利差和資本凈值。最普遍采用的方法是缺口分析本凈值。最普遍采用的方法是缺口分析( (gap analysis) )第二節(jié)第二節(jié) 商業(yè)銀行商業(yè)銀行 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第三節(jié)第三節(jié) 政策性銀行政策性銀行 一、政策性銀行的運(yùn)作特征與作用一、政策性銀行的運(yùn)作特征與作用 政策性銀行的特征：政策性銀行的特征： 不以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)不以盈利為經(jīng)營(yíng)目標(biāo)。政府設(shè)立政策性銀

28、行是為了彌補(bǔ)商業(yè)。政府設(shè)立政策性銀行是為了彌補(bǔ)商業(yè)性融資機(jī)制的不足，通過(guò)提供比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的利率、期性融資機(jī)制的不足，通過(guò)提供比商業(yè)銀行更優(yōu)惠的利率、期限和擔(dān)保條件的貸款，使那些利潤(rùn)低、投資期限長(zhǎng)、數(shù)額大限和擔(dān)保條件的貸款，使那些利潤(rùn)低、投資期限長(zhǎng)、數(shù)額大而社會(huì)需要發(fā)展的行業(yè)或項(xiàng)目獲得金融支持，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)而社會(huì)需要發(fā)展的行業(yè)或項(xiàng)目獲得金融支持，以實(shí)現(xiàn)社會(huì)經(jīng)濟(jì)的健康、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展。濟(jì)的健康、協(xié)調(diào)、持續(xù)發(fā)展。 具有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象具有特定的業(yè)務(wù)領(lǐng)域和對(duì)象。政策性銀行只對(duì)那些經(jīng)濟(jì)社會(huì)。政策性銀行只對(duì)那些經(jīng)濟(jì)社會(huì)協(xié)調(diào)發(fā)展急需支持，而又難以獲得商業(yè)性融資的行業(yè)或項(xiàng)目協(xié)調(diào)發(fā)展急需支持，而又難以獲

29、得商業(yè)性融資的行業(yè)或項(xiàng)目提供支持提供支持, ,一般不參與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，只是補(bǔ)充后者的不足。一般不參與銀行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)，只是補(bǔ)充后者的不足。資金運(yùn)作的特殊性資金運(yùn)作的特殊性。 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第三節(jié)第三節(jié) 政策性銀行政策性銀行 政策性銀行的作用政策性銀行的作用 ：補(bǔ)充和完善市場(chǎng)融資機(jī)制。補(bǔ)充和完善市場(chǎng)融資機(jī)制。 誘導(dǎo)和牽制商業(yè)性資金的流向。誘導(dǎo)和牽制商業(yè)性資金的流向。 提供專(zhuān)業(yè)性的金融服務(wù)。提供專(zhuān)業(yè)性的金融服務(wù)。 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第三節(jié)第三節(jié) 政策性銀行政策性銀行 二、政策性銀行的種類(lèi)二、政策性銀行的種類(lèi)按業(yè)務(wù)范圍劃分為全國(guó)性和地方性政策性銀行按業(yè)務(wù)范圍劃分為全國(guó)性和地方性政策性銀行 從

30、各國(guó)政策性銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍看，全國(guó)性政策性銀行所從各國(guó)政策性銀行業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的范圍看，全國(guó)性政策性銀行所占比例較大。地方性的政策性銀行一般設(shè)在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，占比例較大。地方性的政策性銀行一般設(shè)在比較偏遠(yuǎn)的地區(qū)，如日本北海道東北開(kāi)發(fā)金融公庫(kù)、沖繩振興開(kāi)發(fā)金融公庫(kù)等。如日本北海道東北開(kāi)發(fā)金融公庫(kù)、沖繩振興開(kāi)發(fā)金融公庫(kù)等。 按機(jī)構(gòu)設(shè)置劃分為單一型和塔型分支機(jī)構(gòu)型政策性銀行按機(jī)構(gòu)設(shè)置劃分為單一型和塔型分支機(jī)構(gòu)型政策性銀行 多數(shù)國(guó)家的政策性銀行屬于單一型，只有以專(zhuān)門(mén)服務(wù)的某個(gè)多數(shù)國(guó)家的政策性銀行屬于單一型，只有以專(zhuān)門(mén)服務(wù)的某個(gè)領(lǐng)域或行業(yè)命名的一家政策性銀行，無(wú)分支機(jī)構(gòu)，如進(jìn)出口銀領(lǐng)域或行業(yè)命名的一家政策

31、性銀行，無(wú)分支機(jī)構(gòu)，如進(jìn)出口銀行、農(nóng)業(yè)銀行等；塔型分支機(jī)構(gòu)型政策性銀行則是由一個(gè)總行行、農(nóng)業(yè)銀行等；塔型分支機(jī)構(gòu)型政策性銀行則是由一個(gè)總行機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，下設(shè)不同層次的分支機(jī)構(gòu)或基層機(jī)構(gòu)，整個(gè)組織系機(jī)構(gòu)領(lǐng)導(dǎo)，下設(shè)不同層次的分支機(jī)構(gòu)或基層機(jī)構(gòu)，整個(gè)組織系統(tǒng)結(jié)構(gòu)呈塔狀，常見(jiàn)于農(nóng)業(yè)信貸銀行。統(tǒng)結(jié)構(gòu)呈塔狀，常見(jiàn)于農(nóng)業(yè)信貸銀行。按業(yè)務(wù)領(lǐng)域可劃分為農(nóng)業(yè)、進(jìn)出口、住房等政策性銀行按業(yè)務(wù)領(lǐng)域可劃分為農(nóng)業(yè)、進(jìn)出口、住房等政策性銀行 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第三節(jié)第三節(jié) 政策性銀行政策性銀行 三、中國(guó)的政策性銀行三、中國(guó)的政策性銀行國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行國(guó)家開(kāi)發(fā)銀行，19941994年年3 3月成立，主要承擔(dān)關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)月成立，

32、主要承擔(dān)關(guān)系國(guó)家經(jīng)濟(jì)發(fā)展命脈的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)重大項(xiàng)目及發(fā)展命脈的基礎(chǔ)設(shè)施、基礎(chǔ)產(chǎn)業(yè)和支柱產(chǎn)業(yè)重大項(xiàng)目及配套工程建設(shè)的長(zhǎng)期融資業(yè)務(wù)。配套工程建設(shè)的長(zhǎng)期融資業(yè)務(wù)。中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行中國(guó)農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，19941994年年4 4月月2929日成立，主要承擔(dān)國(guó)家日成立，主要承擔(dān)國(guó)家規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的政策性銀行。規(guī)定的農(nóng)業(yè)政策性金融業(yè)務(wù)的政策性銀行。中國(guó)進(jìn)出口銀行，中國(guó)進(jìn)出口銀行，19941994年年5 5月成立，承擔(dān)機(jī)電產(chǎn)品和成套月成立，承擔(dān)機(jī)電產(chǎn)品和成套設(shè)備等資本性貨物進(jìn)出口金融業(yè)務(wù)。設(shè)備等資本性貨物進(jìn)出口金融業(yè)務(wù)。第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)第四節(jié)第四節(jié) 合作金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu) 一

33、、合作金融與合作金融機(jī)構(gòu)一、合作金融與合作金融機(jī)構(gòu) 合作金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu)( (community financial institutions) )是指按照國(guó)際通行的合作原則，以股金為資本、以是指按照國(guó)際通行的合作原則，以股金為資本、以入股者為服務(wù)對(duì)象、以基本金融業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的入股者為服務(wù)對(duì)象、以基本金融業(yè)務(wù)為經(jīng)營(yíng)內(nèi)容的金融合作組織。金融合作組織。 現(xiàn)代意義的合作金融始于現(xiàn)代意義的合作金融始于1919世紀(jì)中葉，歷經(jīng)世紀(jì)中葉，歷經(jīng)100100多年已逐步形成與商業(yè)性金融、政策性金融三足并多年已逐步形成與商業(yè)性金融、政策性金融三足并立的現(xiàn)代金融體系格局。立的現(xiàn)代金融體系格局。 第十二章 存款性

34、金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作特點(diǎn)：合作金融機(jī)構(gòu)的運(yùn)作特點(diǎn)： 自愿性自愿性。符合章程規(guī)定的條件下入社自愿，退社自由。符合章程規(guī)定的條件下入社自愿，退社自由民主性民主性。所有成員地位平等，機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)行民主管理，。所有成員地位平等，機(jī)構(gòu)內(nèi)部實(shí)行民主管理，重大事項(xiàng)集體決策。決策投票一員一票，收益共享，風(fēng)重大事項(xiàng)集體決策。決策投票一員一票，收益共享，風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)險(xiǎn)共擔(dān) 合作性合作性。資本上的合作，金融活動(dòng)上的合作，與成員或。資本上的合作，金融活動(dòng)上的合作，與成員或任何的相關(guān)經(jīng)濟(jì)組織合作任何的相關(guān)經(jīng)濟(jì)組織合作原理原理12.512.5合作金融以自愿、平等、互利為原則，以資本合作為基礎(chǔ)，以成員為主要對(duì)象進(jìn)行低成本、

35、互惠性的金融活動(dòng)。第四節(jié)第四節(jié) 合作金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu) 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)一、合作金融機(jī)構(gòu)一、合作金融機(jī)構(gòu) 合作金融機(jī)構(gòu)與其他存款性金融企業(yè)的差異：合作金融機(jī)構(gòu)與其他存款性金融企業(yè)的差異：首先，商業(yè)銀行與借款者之間是純粹的借貸關(guān)系；而合作金融機(jī)構(gòu)首先，商業(yè)銀行與借款者之間是純粹的借貸關(guān)系；而合作金融機(jī)構(gòu)與其成員之間，不僅是借貸關(guān)系，更重要的還是利益同享、風(fēng)險(xiǎn)共與其成員之間，不僅是借貸關(guān)系，更重要的還是利益同享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)、互助互利的合作關(guān)系。擔(dān)、互助互利的合作關(guān)系。其次，商業(yè)銀行在小規(guī)模的個(gè)體經(jīng)濟(jì)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的交易成其次，商業(yè)銀行在小規(guī)模的個(gè)體經(jīng)濟(jì)或農(nóng)村經(jīng)濟(jì)開(kāi)展經(jīng)營(yíng)的交易成本過(guò)高，

36、缺乏比較優(yōu)勢(shì)，過(guò)于分散的零售市場(chǎng)往往使商業(yè)銀行無(wú)利本過(guò)高，缺乏比較優(yōu)勢(shì)，過(guò)于分散的零售市場(chǎng)往往使商業(yè)銀行無(wú)利可圖甚至虧本；而合作金融機(jī)構(gòu)則可以及時(shí)獲得信息，并提供有效可圖甚至虧本；而合作金融機(jī)構(gòu)則可以及時(shí)獲得信息，并提供有效服務(wù)，充分發(fā)揮其交易成本方面的比較優(yōu)勢(shì)。服務(wù)，充分發(fā)揮其交易成本方面的比較優(yōu)勢(shì)。最后，政策銀行是為支持國(guó)家政策而開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，難以滿(mǎn)足零散最后，政策銀行是為支持國(guó)家政策而開(kāi)展業(yè)務(wù)活動(dòng)，難以滿(mǎn)足零散市場(chǎng)小規(guī)模經(jīng)濟(jì)的多元化的金融服務(wù)需求；合作金融機(jī)構(gòu)正好可以市場(chǎng)小規(guī)模經(jīng)濟(jì)的多元化的金融服務(wù)需求；合作金融機(jī)構(gòu)正好可以彌補(bǔ)其不足。因此，合作金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及政策性銀行在滿(mǎn)彌補(bǔ)其

37、不足。因此，合作金融機(jī)構(gòu)、商業(yè)銀行以及政策性銀行在滿(mǎn)足金融服務(wù)需求方面存在互補(bǔ)的關(guān)系。足金融服務(wù)需求方面存在互補(bǔ)的關(guān)系。 第四節(jié)第四節(jié) 合作金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu) 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)二、合作金融的種類(lèi)二、合作金融的種類(lèi) 城市信用合作社是在城市中按一定社區(qū)范圍，由城市信用合作社是在城市中按一定社區(qū)范圍，由城市居民和法人集資入股建立的合作金融組織是具有城市居民和法人集資入股建立的合作金融組織是具有獨(dú)立法人地位的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。獨(dú)立法人地位的經(jīng)濟(jì)實(shí)體。農(nóng)村信用社是由農(nóng)民或農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組農(nóng)村信用社是由農(nóng)民或農(nóng)村的其他個(gè)人集資聯(lián)合組成，以互助為主要宗旨的合作金融組織。成，以互助為主要宗旨的合作金

38、融組織。農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)、企業(yè)法農(nóng)村合作銀行是由轄內(nèi)農(nóng)民、農(nóng)村工商戶(hù)、企業(yè)法人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地人和其它經(jīng)濟(jì)組織入股組成的股份合作制社區(qū)性地方金融機(jī)構(gòu)。方金融機(jī)構(gòu)。 第四節(jié)第四節(jié) 合作金融機(jī)構(gòu)合作金融機(jī)構(gòu) 第十二章 存款性金融機(jī)構(gòu)三、合作金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)與管理三、合作金融機(jī)構(gòu)的主要業(yè)務(wù)與管理 農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)有：吸收農(nóng)民和各種合作組織以及農(nóng)村信用社主要業(yè)務(wù)有：吸收農(nóng)民和各種合作組織以及農(nóng)村的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校等的儲(chǔ)蓄存款；發(fā)放農(nóng)民為解農(nóng)村的機(jī)關(guān)、團(tuán)體、學(xué)校等的儲(chǔ)蓄存款；發(fā)放農(nóng)民為解決臨時(shí)生活困難所需的貸款，對(duì)農(nóng)民和各種合作組織發(fā)決臨時(shí)生活困難所需的貸款，對(duì)農(nóng)民和各種合作組織發(fā)放臨時(shí)性的生產(chǎn)